يعد شراء التأمين على الحياة أحد أهم القرارات التي ستتخذها للبالغين في حياتك. ومع ذلك ، هناك العديد من أشكال التأمين على الحياة المختلفة للاختيار من بينها. قد تكون العملية معقدة وغير سارة. نحن هنا لمساعدتك في مقارنة التأمين على الحياة القابل للتعديل مثل التأمين على الحياة المرن القابل للتعديل بأشكال التأمين على الحياة الأخرى في السوق وتحديد ما إذا كانت هذه هي السياسة المناسبة لك.
ما هو التأمين على الحياة القابل للتعديل؟
كما يوحي الاسم ، يوفر لك التأمين على الحياة القابل للتعديل بعض المرونة التي لا توفرها أنواع السياسة الأخرى. ضمن السياسة ، يمكنك تعديل قسط التأمين ، والذي سيؤثر أيضًا على مساهمات القيمة النقدية ، وحتى تعويض الوفاة. نتيجة لذلك ، يُعرف التأمين على الحياة القابل للتعديل أيضًا باسم التأمين على الحياة القابل للتعديل للقسط المرن أو التأمين على الحياة لأجل قابل للتعديل.
الحياة القابلة للتعديل هي نوع من التأمين الدائم على الحياة الذي يستمر طالما أنك تدفع المدفوعات - في معظم الحالات ، حتى وفاتك. سيحصل المستفيدون من حسابك على تعويض يُعرف باسم إعانة الوفاة في ذلك الوقت.
الغاء الاعجاب مصطلح التأمين، التأمين على الحياة القابل للتعديل ليس له تاريخ انتهاء صلاحية ، وتراكم البوليصة قيمة نقدية تعكس نسبة من قسطك الذي يتم استثماره في وسيلة ادخار من قبل شركة التأمين الخاصة بك. إذا قررت أنك لم تعد بحاجة إلى تأمين وتنازلت عن وثيقتك ، فسوف تحصل على حصة من القيمة النقدية ناقصًا النفقات الإدارية.
كيف يعمل التأمين على الحياة القابل للتعديل؟
تأمين على الحياة قابل للتعديل ، يُعرف أحيانًا باسم تأمين شامل على الحياة، تعمل بشكل مشابه لوثائق التأمين على الحياة الأخرى ولكنها تتمتع بميزة إضافية تتمثل في المرونة ، اعتمادًا على وضعك المالي. تتضمن الوثيقة إعانة وفاة معفاة من الضرائب للمستفيد في حالة وفاة المؤمن عليه ، ويمكن دفع الأقساط شهريًا أو سنويًا.
نظرًا لأن التأمين على الحياة القابل للتعديل هو نوع من التأمين الدائم ، يتم تطبيق جزء من الأقساط على تكلفة التأمين (مثل الرسوم الإدارية وتغطية مزايا الوفاة) ، بينما يتم تطبيق الباقي على القيمة النقدية. يمكن استخدام هذه القيمة المالية بعدة طرق مع نمو قيمتها. يمكن استخدامها للحصول على قرض أو لدفع أقساط ، على سبيل المثال.
يمكنك تنويع ثلاثة جوانب من تغطيتك على مدار سياسة الحياة القابلة للتعديل: الأقساط ، ومزايا الوفاة ، والقيمة النقدية. ومع ذلك ، فإن شركة التأمين تحدد متى وكم مرة يمكنك إجراء هذه التغييرات.
تتميز وثائق التأمين على الحياة القابلة للتعديل بقيمة نقدية وأقساط مرنة.
يشمل التأمين على الحياة القابل للتعديل مكون القيمة النقدية بالإضافة إلى مدفوعات الوفاة. إذا استثمرت أموالًا في السياسة أكثر مما هو مطلوب ، فسترتفع القيمة النقدية بشكل أسرع. يمكنك أيضًا استخدام القيمة النقدية لبوليصة تأمين على الحياة قابلة للتعديل لتغطية جزء أو كل أقساطك ، مما يجعل مدفوعاتك أكثر مرونة بمرور الوقت.
على سبيل المثال ، إذا كنت تعاني من ضائقة مالية ، مثل وفاة أحد أفراد الأسرة ، فيمكنك دفع الحد الأدنى من قسط التأمين لشركة التأمين خلال فترة واحدة ثم استئناف الدفعات المنتظمة بمجرد انقضاء هذه المصاعب. من ناحية أخرى ، يختار العديد من الأشخاص دفع الحد الأقصى من الأقساط خلال السنوات الأولى من الوثيقة حتى تتطور القيمة النقدية في أسرع وقت ممكن.
تنمو القيمة النقدية لبوليصة التأمين على الحياة المرنة القابلة للتعديل على أساس معدل الفائدة على المحفظة المالية لشركة التأمين الخاصة بك. كما ذكرنا سابقًا ، هناك حد أدنى لمعدل الفائدة السنوي مضمون لزيادة قيمة أموالك. ومع ذلك ، إذا تفوقت شركة التأمين على السوق ، فإن قيمتك النقدية ستنمو بمعدل فائدة أعلى. يمكنك استخدام القيمة النقدية لبوليصة التأمين على الحياة القابلة للتعديل من أجل:
- قيمة الاستسلام: يمكن إلغاء بوليصة التأمين على الحياة وإعادتها إلى شركة التأمين. في هذه الحالة ، يمكنك "التنازل" عن ميزة الوفاة مقابل القيمة النقدية التراكمية ، والتي ستكون خاضعة للضريبة.
- يُقرض: يمكنك اقتراض الأموال من التأمين الخاص بك واستخدام القيمة النقدية كضمان. تخضع قروض البوليصة لأسعار فائدة شركة التأمين ، والتي عادة ما تكون منخفضة للغاية.
- مدفوعات الأقساط: يمكن استخدام القيمة النقدية لدفع قسط البوليصة أو جزء منها. من المهم أن نتذكر أنه إذا انخفضت القيمة النقدية إلى ما دون الصفر ، فقد تنقضي السياسة.
حياة قابلة للتعديل مع خيار حساب مؤشر
التأمين على الحياة القابل للتعديل مع خيار مفهرس يمكن مقارنته بسياسة الحياة التقليدية القابلة للتعديل ، لكن نمو القيمة النقدية مرتبط بالأداء المالي للمؤشر. إذا كان أداء المؤشر الذي اخترته جيدًا أو ضعيفًا خلال فترة زمنية معينة ، فسوف يرتفع سعر الفائدة أو ينخفض.
الحساب المفهرس مشابه للتأمين على الحياة المتغير حيث يمكن استثمار القيمة النقدية في حسابات فرعية مختلفة. تختار كل شركة تأمين مؤشراتها الخاصة ، ولكن الخيارات الشائعة تشمل Nasdaq-100 و Russell 2000. بشكل عام ، يوفر التأمين على الحياة المفهرس عائدًا محتملاً أعلى من التأمين على الحياة بالكامل ، ولكنه يحمل أيضًا مخاطر نمو أبطأ إذا كان أداء المؤشر الأساسي ضعيفًا .
خطة 7702
يشير التأمين على الحياة 7702 إلى وثائق التأمين على الحياة الدائمة التي تشتمل على مكون القيمة النقدية ، مثل سياسات التأمين المرنة القابلة للتعديل. هذا يشير فقط إلى أنها تتوافق مع القسم 7702 من المتطلبات الضريبية للتأمين على الحياة. يوفر التأمين على الحياة العديد من المزايا الضريبية ، بما في ذلك دفع تعويضات الوفاة المعفاة من الضرائب. وضعت اللائحة الضريبية حدًا لما يمكن تصنيفه على أنه منتج تأمين على الحياة ، مما منع وسائل الاستثمار الأخرى من جني الفوائد الضريبية للتأمين على الحياة.
هل من الممكن تغيير ميزة الوفاة في سياسة الحياة القابلة للتعديل؟
يسمح لك التأمين على الحياة القابل للتعديل بتغيير استحقاقات الوفاة مع تغير احتياجات التغطية الخاصة بك. إذا كان الارتفاع كبيرًا بما يكفي ، فقد تضطر إلى إجراء اختبار طبي إضافي ودفع أقساط أعلى. في حالة الرفض ، قد تتمكن من دفع أقساط أقل أو عدم دفع أقساط على الإطلاق إذا زادت القيمة النقدية الخاصة بك بشكل كافٍ لتغطية تكلفة البوليصة.
افترض أن جميع أطفالك يتمتعون بالاكتفاء الذاتي ولم يعودوا يعتمدون عليك. قد لا تحتاج إلى معونة وفاة كبيرة في تلك اللحظة. مع بوليصة التأمين على الحياة القابلة للتعديل ، يمكنك تقليل القيمة الاسمية لتغطية احتياجاتك بشكل أكثر ملاءمة وخفض المدفوعات المستمرة.
ما الذي يميز التأمين على الحياة القابل للتعديل عن الأنواع الأخرى من التأمين على الحياة؟
يختلف التأمين على الحياة القابل للتعديل عن الأنواع الأخرى من سياسات التأمين على الحياة من حيث أنه مصمم وفقًا لاحتياجاتك الخاصة ويمكن أن يتطور استجابة للتغيرات في وضعك المالي. لقد قمنا بمقارنة التأمين على الحياة القابل للتعديل ببعض بوالص التأمين الأكثر شيوعًا أدناه.
التأمين على الحياة بالكامل مقابل التأمين على الحياة القابل للتعديل
يوفر التأمين مدى الحياة ، على عكس التأمين على الحياة القابل للتعديل ، مرونة أقل. تنمو القيمة النقدية لبوليصة التأمين مدى الحياة بمعدل فائدة ثابت مضمون. هذا يعني أنك لن تتلقى سوى سعر الفائدة المحدد حتى لو كانت محفظة شركة التأمين تعمل بشكل جيد.
عند مقارنتها بسياسة الحياة القابلة للتعديل ، والتي لها معدل فائدة قد يرتفع إذا كان أداء شركة التأمين جيدًا ، فقد تفقد سياسة التأمين مدى الحياة الفوائد المحتملة. عندما يكون أداء شركة التأمين ضعيفًا ، قد يكون سعر الفائدة لسياسة الحياة القابلة للتعديل أقل من السعر المضمون الذي يقدمه التأمين على الحياة بالكامل.
إذا كنت ترغب في خطة أبسط مع أقساط أقل قليلاً ، فقد يكون التأمين على الحياة بالكامل مفيدًا. تقدم وثائق التأمين مدى الحياة أقساطًا مستمرة مضمونة للبقاء مستقرة. قد يكون هذا مطمئنًا للمستهلكين الذين يرغبون في شراء تأمين على الحياة ولكنهم قلقون بشأن تغير تكاليف البوليصة في وقت لاحق في الحياة.
التأمين على الحياة المتغير مقابل التأمين على الحياة القابل للتعديل
التأمين على الحياة المتغير والتأمين على الحياة القابل للتعديل كلاهما نوعان من التأمين الدائم ، ولكن الفرق الرئيسي هو كيفية تطور القيمة النقدية. للتأمين على الحياة القابل للتعديل حد أدنى لسعر الفائدة. ومع ذلك ، قد تزيد القيمة النقدية الخاصة بك بسرعة أكبر بناءً على النجاح المالي لشركة التأمين. في حالة العمر المتغير ، يتم تحديد معدل الفائدة الخاص بك من خلال فئات الاستثمار التي تختارها من القائمة التي تقدمها شركة التأمين الخاصة بك. يمكن أن يشمل ذلك فئات الاستثمار القائمة على الأسهم والسندات وأذون الخزانة والأدوات المالية الأخرى.
نظرًا لأنك اخترت وضع نمو القيمة النقدية ، فلا يوجد حد أدنى مضمون لسعر الفائدة. نتيجة لذلك ، يمكن أن يكون للتأمين على الحياة المتغير أسعار فائدة قريبة من الصفر وأقل بكثير من بوليصة التأمين على الحياة القابلة للتعديل. هذه هي الطريقة التي يختلف بها التأمين على الحياة المتغير عن السياسات الأكثر استقرارًا مثل التأمين على الحياة بالكامل والقابل للتعديل من حيث مخاطر الاستثمار.
كم تكلفة بوليصة التأمين على الحياة القابلة للتعديل في المتوسط؟
تختلف قيمة بوليصة التأمين على الحياة القابلة للتعديل بشكل كبير اعتمادًا على مبلغ استحقاق الوفاة بالإضافة إلى خصائص الفرد الذي اشترى البوليصة ، مثل العمر والصحة وحالة التدخين واعتبارات أخرى.
كنوع من التأمين الدائم ، ستكون الحياة القابلة للتعديل دائمًا أكثر تكلفة من التأمين لأجل ، الذي ليس له قيمة نقدية ويستمر فقط لعدد محدد من السنوات. وفقًا لشبكة CNN ، فإن سياسة الأجل التي تبلغ قيمتها 500,000 دولار ستكلف ما متوسطه 430 دولارًا سنويًا لرجل يبلغ من العمر 35 عامًا ، في حين أن السياسة الدائمة بقيمة 500,000 دولار ستكلف حوالي 4,400 دولار سنويًا.
إيجابيات التأمين على الحياة القابل للتعديل
الأفراد الذين يشترون التأمين على الحياة القابل للتعديل يفعلون ذلك لأن السياسات مرنة. تتوفر الميزة في ثلاثة عناصر من السياسة يمكنك تغييرها:
# 1. المكافآت
حامل الوثيقة لديه الخيار لتعديل مبلغ أو تكرار المدفوعات. ومع ذلك ، يجب أن تظل التغييرات ضمن معايير المُصدر.
# 2. تأمين الوفاة
حامل الوثيقة لديه خيار زيادة أو تقليل المبلغ المدفوع. قد تتطلب الزيادة في الكمية دليلًا إضافيًا لمراجعة مخاطر حامل الوثيقة ، في حين أن الانخفاض قد يؤدي إلى انخفاض أقساط التأمين المدفوعة.
# 3. القيمة النقدية
يمكن لحامل الوثيقة تغيير القيمة النقدية للوثيقة عن طريق زيادة مدفوعات الأقساط أو سحب الأموال كقرض بفائدة.
سلبيات التأمين على الحياة القابل للتعديل
# 1. أقساط باهظة الثمن
نظرًا لمرونة التأمين على الحياة القابل للتعديل ، يكون عادةً أكثر تكلفة. يضطر حاملو وثائق التأمين في كثير من الأحيان إلى دفع أقساط أعلى بسبب القيمة النقدية المرتبطة.
# 2. عدم الاستقرار
عيب آخر للتأمين على الحياة القابل للتعديل هو أن السياسة قد تتأثر بالمحفظة الاستثمارية التي يتم تضمينها فيها. إذا كان أداء المحفظة الاستثمارية دون المستوى ، فإن سعر الفائدة على القيمة النقدية سيكون أقل بكثير. ونتيجة لذلك ، فإن معظم المحافظ الاستثمارية المرتبطة بمثل هذه البرامج عادة ما تكون منخفضة المخاطر ومحمية جيدًا.
بشكل عام ، لا توجد عيوب كثيرة للتأمين على الحياة القابل للتعديل ، وهذا هو سبب تزايد شعبيته.
ما هو التأمين على الحياة المرن القابل للتعديل؟
إنه نوع من التأمين على الحياة يمنح حاملي الوثائق القدرة على إجراء تغييرات على ميزات البوليصة ، بما في ذلك الأقساط ومزايا الوفاة والجوانب الأخرى للتغطية. أولئك الذين يرغبون في الحفاظ على تغطية التأمين على الحياة سارية المفعول ولكنهم بحاجة إلى إجراء تغييرات على ميزانيتهم أو احتياجات التغطية الخاصة بهم قد يجدون هذه المرونة مفيدة.
ما هو التأمين على الحياة شركات قابل للتعديل؟
هو شكل آخر من أشكال بوليصة التأمين الدائم على الحياة التي تسمح بدرجة من التخصيص في كل من أقساط الأقساط والمزايا المدفوعة عند الوفاة ، بالإضافة إلى إمكانية تراكم القيمة النقدية.
هل يستحق التأمين على الحياة كل هذا العناء؟
غالبية الأفراد أفضل حالًا في استخدام بوليصة التأمين على الحياة بسبب التكلفة العالية للتأمين على الحياة القابل للتعديل. هناك الكثير من الأشخاص الذين لا يحتاجون إلى حماية تأمينية مدى الحياة ، ومن يفعل ذلك سيكافح من أجل مواكبة مدفوعات الأقساط الباهظة. لا تتطلب الغالبية العظمى من المستهلكين ميزة القيمة النقدية وسيكون من الأفضل فتح حساب استثمار تقليدي لأنه يوفر معدل عائد أعلى. الخيار الأفضل ، في معظم الحالات ، هو الحصول على بوليصة تأمين مدى الحياة واستثمار الأموال التي كان يمكن إنفاقها على بوليصة التأمين الدائمة.
ما هو الفرق بين التأمين على الحياة القابل للتعديل والتأمين الشامل على الحياة؟
يمكن أيضًا الإشارة إلى التأمين الشامل على الحياة من خلال النوع الفرعي ، التأمين على الحياة القابل للتعديل. كلاهما من نفس النوع من التغطية التأمينية ، لذلك لا يوجد تمييز بينهما.
ما الذي تسمح سياسة الحياة القابلة للتعديل لمالك السياسة بفعله؟
يتمتع مالك بوليصة التأمين على الحياة القابلة للتعديل بالقدرة على تغيير المبلغ الذي سيتم دفعه كمزايا وفاة ، وتعديل المبلغ الذي يدفعه كل شهر مقابل أقساطه ، وإما إضافة أو سحب القيمة النقدية لوثقته. .
ما هو التأمين الائتماني على الحياة؟
التأمين على الحياة الائتمانية هو نوع من الخدمات الإضافية التي تحصل عليها إذا قررت اقتراض دين كبير ، مثل الرهن العقاري. إذا توفي المقترض قبل سداد القرض ، فإن هذا النوع المحدد من التأمين على الحياة سيغطي الرصيد المتبقي من القرض. على سبيل المثال ، إذا اشتركت في التوقيع على رهن عقاري لمدة 30 عامًا مع زوجتك وتوفيت زوجتك لمدة 10 سنوات في الرهن العقاري ، فإن بوليصة التأمين على الحياة الائتمانية ستدفع الرصيد المتبقي من الرهن العقاري بالكامل. يمكن حماية الموقعين المشتركين عن طريق التأمين الائتماني على الحياة في حالة فقد شريكهم أو زوجهم قدرتهم على الحفاظ على المدفوعات بأنفسهم بسبب الضائقة المالية.
وفي الختام
قد تكون بوليصة التأمين على الحياة القابلة للتعديل مثالية لك إذا كنت بحاجة إلى بعض المرونة في بوليصة التأمين على حياتك. لقد غطينا كل ما تحتاج لمعرفته حول هذه الأنواع من الخطط في هذه المقالة ، بما في ذلك كيفية عملها ، والفوائد التي تقدمها ، وكيفية اختيار الأفضل لمتطلباتك. الآن بعد أن أصبحت لديك كل هذه المعلومات ، يمكنك أن تقرر ما إذا كانت بوليصة التأمين على الحياة القابلة للتعديل مناسبة لك أم لا.
أسئلة وأجوبة قابلة للتعديل للتأمين على الحياة
ما هي بوليصة التأمين على الحياة المرنة القابلة للتعديل؟
يسمح القسط المرن أو التأمين على الحياة القابل للتعديل ، كما يوحي الاسم ، للعميل باختيار أقساط أعلى أو أقل في مراحل مختلفة على مدى حياة البوليصة.
هل فائدة الوفاة لسياسة الحياة القابلة للتعديل تزيد تلقائيًا مع التضخم؟
بشكل عام ، ستزيد مخصصات الوفاة بنسبة مئوية معينة كل عام لحساب التضخم وارتفاع التكاليف.
ما هو نوع التأمين على الحياة الذي يعطي أكبر مبلغ؟
يعتبر التأمين لأجل أقل تكلفة في البداية من الأنواع الأخرى من الخطط التي توفر نفس مستوى الحماية. نتيجة لذلك ، فإنه يوفر تغطية فورية لكل دولار.
مقالات ذات صلة
- قرض الرهن العقاري القابل للتعديل: التعريف ومعدلات 2023
- شهادة المشاركة: نظرة عامة ، النماذج ، الأسعار ، التنسيقات (+ أداة سريعة)
- التأمين على الحياة بالكامل مقابل التأمين على الحياة: أيهما أفضل؟
- ما هو قسط التأمين على السيارات؟ متوسط التكاليف في عام 2023
مراجع حسابات
