كل عام ، يتلقى منزل واحد تقريبًا من كل عشرين منزلًا مؤمنًا في الولايات المتحدة مطالبة. في حين أن هيكل منزلك الفعلي عادة ما يتم تغطيته بتكلفة الاستبدال ضمن تغطية مسكنك (حتى حدود معينة) ، فإن متعلقاتك الأخرى لا تتم تغطيتها دائمًا. تقوم معظم سياسات التأمين على المنزل ، افتراضيًا ، بتعويض الخسائر عن المتعلقات بناءً على القيمة النقدية الفعلية (ACV) ، وهي قيمة الممتلكات المسروقة أو التالفة مطروحًا منها الاستهلاك. ومع ذلك ، هذا ليس خيارك الوحيد. يفضل بعض حاملي وثائق التأمين ميزة تكلفة الاستبدال المعروفة باسم قيمة تكلفة الاستبدال (RCV). كلا النوعين من التغطية لهما مزايا وعيوب ، لذلك من المهم الموازنة بين كلا الخيارين عند اختيار السياسة. في هذه المقالة ، سنناقش بوليصة تأمين القيمة النقدية الفعلية ، وكيف يتم حسابها ، وكيف تختلف عن تكاليف الاستبدال.
ما هو التأمين على القيمة النقدية الفعلية
تأمين القيمة النقدية الفعلية (ACV) هو المبلغ الذي يساوي تكلفة الاستبدال مطروحًا منه إهلاك الممتلكات التالفة أو المسروقة في وقت الخسارة. دائمًا ما تكون القيمة الفعلية للممتلكات التي يمكن بيعها أقل من تكلفة استبدالها.
كيف تعمل القيمة النقدية الفعلية
ستستخدم شركات التأمين أحيانًا سياسة القيمة النقدية الفعلية لتحديد مقدار الأموال التي سيتم دفعها إلى حامل الوثيقة بعد الخسارة أو الضرر الذي يلحق بالممتلكات أو السيارة المؤمن عليها. لا يوجد شيء مثل تأمين القيمة النقدية الفعلية ، على سبيل المثال ؛ هذا هو مفهوم خاطئ شائع.
على سبيل المثال ، إذا تم تجميع سيارة في حادث ، فإن شركة التأمين ستدفع عادةً القيمة النقدية الفعلية للسيارة بعد حساب تكلفة الاستبدال وخصم عوامل مثل الاستهلاك والبلى. ستدفع شركة التأمين المبلغ المطلوب لاستبدال العنصر المغطى بآخر جديد مماثل تحت تغطية تكلفة الاستبدال.
في صناعة التأمين على الممتلكات والتأمين ضد الحوادث ، يتم استخدام القيمة النقدية الفعلية لتقييم الممتلكات المؤمن عليها. يتم حساب القيمة النقدية الفعلية بطرح الاستهلاك من تكلفة الاستبدال ، في حين يتم حساب الاستهلاك عن طريق تحديد العمر المتوقع للعنصر وتحديد النسبة المئوية المتبقية من تلك الحياة. يتم حساب القيمة النقدية الفعلية بضرب هذه النسبة المئوية بتكلفة الاستبدال.
الاستهلاك القابل للاسترداد مقابل القيمة النقدية الفعلية
يشار إلى الفرق بين تكلفة الاستبدال والقيمة النقدية الفعلية على أنه الاستهلاك القابل للاسترداد. تنخفض قيمة الخاصية وتفقد قيمتها بمرور الوقت. تشمل تغطية تكلفة الاستبدال الاستهلاك القابل للاسترداد. هذا يسمح لك بخصم قيمة الممتلكات التالفة أو المدمرة. لا يتم تضمينه عادة في بوليصة تأمين القيمة النقدية الفعلية.
افترض أنك تنفق 1,000 دولار على أدوات لإدارة عملك. بعد ثلاث سنوات ، سُرقت أدواتك من المبنى الذي تقع فيه شركتك. تحدد شركة التأمين القيمة النقدية الفعلية للأدوات لتكون 400 دولار. ستتلقى شيك مطالبة بمبلغ 400 دولار أقل من المبلغ المقتطع إذا كان لديك بوليصة تأمين ذات قيمة نقدية فعلية. قد تتمكن من المطالبة بمبلغ 600 دولار كإهلاك إذا كان لديك تغطية RCV.
كيف تحدد شركات التأمين القيمة النقدية الفعلية؟
يتم حساب تأمين القيمة النقدية الفعلية عن طريق حساب تكلفة استبدال كائن معين وطرح الإهلاك. تقوم شركات التأمين بتعيين مدى الحياة لشيء ما وحساب الاستهلاك بناءً على النسبة المئوية المتبقية من حياته. يتم حساب القيمة النقدية الفعلية لأحد العناصر بضرب هذه النسبة المئوية بتكلفة الاستبدال.
عند تقديم مطالبة إلى شركة التأمين الخاصة بك ، سيتم تعيين ضابط تأمين لتحديد تكلفة مطالبتك. إذا كنت قد وافقت على تقييم العناصر المغطاة بقيمتها النقدية الفعلية ، فسيقوم الضابط بحساب التكلفة الحالية لاستبدال العنصر المفقود أو التالف بعنصر مماثل ، ثم خصم الخسارة في القيمة بسبب الاستهلاك من هذا المبلغ .
تكلفة الاستبدال مقابل القيمة النقدية الفعلية
التمييز بين القيمة النقدية الفعلية وتكلفة الاستبدال واضح ومباشر. بينما يتم تحديد ACV من خلال القيمة المستهلكة للسلع المفقودة أو المسروقة أو التالفة ، يتم تحديد تكلفة الاستبدال من خلال تكلفة استبدال العنصر التالف بطراز جديد تمامًا. إذا كانت لديك سياسة تكلفة الاستبدال ، فسيكون الشيك الذي تتلقاه أكبر من الشيك الذي ستتلقاه إذا كان لديك سياسة ACV ، لكنك ستدفع قسطًا أعلى.
كيف أختار بين القيمة النقدية الفعلية ووثيقة تأمين تكلفة الاستبدال؟
إذا كانت ميزانيتك محدودة ، فإن بوليصة تأمين مالك المنزل ذات القيمة النقدية الفعلية تعد خيارًا أفضل من بوليصة تأمين مالك المنزل ذات التكلفة البديلة لأن قسط التأمين الخاص بك سيكون أقل. إذا لم يكن لديك العديد من العناصر القيمة لتأمينها ، فقد يكون خل التفاح كافياً. مرة أخرى ، إذا لم يتم سداد منزلك أو تم تمويله ، فمن المرجح أن تشمل تغطية مسكنك تغطية تكلفة الاستبدال حتى حدود وثيقتك. ومع ذلك ، إذا كان ذلك مناسبًا لموقفك ، يمكنك اختيار تغطية القيمة النقدية الفعلية.
إذا كان لديك الكثير من العناصر القديمة ، أو تعيش في منطقة عالية الخطورة ، أو لديك الكثير من المتعلقات لتأمينها ، فقد تكون سياسات تكلفة الاستبدال فكرة جيدة. تتمتع تغطية تكلفة الاستبدال بقسط أعلى ، ولكن هذا يعني أنك ستدفع أقل من جيبك عندما يحين وقت استبدال أي شيء تالف أو مسروق نتيجة للخسارة المغطاة.
مثال على بوليصة تأمين القيمة النقدية الفعلية في المطالبة
دفعت ساندرا 500 دولار مقابل أريكتها في متجر أثاث محلي قبل ثماني سنوات. إنها تستعد للتحرك وتأمل في بيع الأريكة في مرآب للبيع. كانت ترغب في استرداد 500 دولار مقابل ذلك ، لكنها تعلم أن هذا لن يحدث.
قد تكون قيمة الأريكة جديدة تمامًا بقيمة 500 دولار ، لكنك لن تتوقع أبدًا أن تدفع هذا المبلغ مقابل نفس الأريكة بعد 8 سنوات من الاستخدام. ربح ساندرا الفعلي من بيع الأريكة مماثل لقيمتها النقدية.
كيف تحدد القيمة النقدية الفعلية لبوليصة التأمين؟
بدلاً من حساب القيمة النقدية الفعلية لبوليصة التأمين بشكل عشوائي ، كما قد يحدث عند بيع المرآب ، تستخدم شركات التأمين الاستهلاك. الاستهلاك هو أسلوب محاسبة ينشر قيمة العنصر على مدى عمره المتوقع.
أي ، إذا أرادت ساندرا تقليل قيمة أريكتها ، فستحدد أولاً متوسط العمر المتوقع لها. افترض أنها قررت أن الأريكة لها متوسط عمر متوقع معقول يبلغ 10 سنوات.
يبلغ عمر أريكة ساندرا 8 سنوات ، مما يعني أنها عاشت 8/10 من عمرها المتوقع أو 80٪ ؛ فقد انخفضت قيمتها بنسبة 80٪. أصبحت الأريكة الآن 20٪ فقط من الطريق خلال حياتها. تضاعف ساندرا القيمة الأصلية للأريكة في النسبة المئوية من عمرها المتبقي لحساب بوليصة تأمين القيمة النقدية الفعلية:
- 500 دولار أمريكي × 20٪ = 100 دولار أمريكي
وبالتالي يمكن أن تطلب ساندرا 100 دولار مقابل أريكتها في بيع المرآب بناءً على حساب الاستهلاك الخاص بها. هذا هو تقديرها للقيمة النقدية الفعلية. إنها نسخة مبسطة لكيفية حساب شركات التأمين للقيمة النقدية الفعلية.
كيف تعمل ACV في صناعة التأمين؟
تضيف سياسات شركات التأمين خطوة أخرى إلى عملية حساب القيمة النقدية الفعلية. لا تبني شركات التأمين حساباتها على سعر الشراء الأصلي للعنصر ؛ بدلاً من ذلك ، يستخدمون تكلفة الاستبدال.
تكلفة الاستبدال هي تكلفة استبدال عنصر بآخر مشابه (أو لإصلاحه ، أيهما أقل تكلفة). قد يبدو هذا تمييزًا بسيطًا ، لكنه بالغ الأهمية.
مثال
تحتاج ساندرا إلى شراء أريكة جديدة بعد بيع أريكتها القديمة في مرآب للبيع والانتقال. لقد أحببت أريكتها القديمة ، لذلك ذهبت إلى متجر الأثاث للبحث عن بديل. لقد دهشت عندما علمت أن الأرائك المماثلة تساوي الآن 700 دولار!
تبلغ تكلفة استبدال أريكة ساندرا 700 دولار في هذه الحالة ، على الرغم من أنها دفعت 500 دولار فقط مقابل ذلك في الأصل. تلتزم شركات التأمين باستبدال العناصر المفقودة أو التالفة بأخرى جديدة عندما يتم التأمين على الممتلكات مقابل تكلفة استبدالها. إنهم لا يتوقعون أن يسافر الناس في الوقت المناسب لشراء عناصر جديدة بأسعار تاريخية. كما أنهم لا يتوقعون من الناس استبدال العناصر التالفة بأخرى بديلة. هذا ما تعنيه "تكلفة الاستبدال".
نتيجة لذلك ، إذا كانت شركة التأمين تحسب القيمة النقدية الفعلية لأريكة ساندرا القديمة ، فإنها ستقترب منها بشكل مختلف قليلاً عما فعلت. سيبدؤون بحساب مقدار تكلفة أريكة جديدة قابلة للمقارنة ساندرا: 700 دولار. ثم يكتشفون المدة التي من المتوقع أن تدوم فيها هذه الأريكة.
عند تحديد العمر الإنتاجي لأنواع مختلفة من الممتلكات ، تستخدم شركات التأمين المعايير. تتفق شركة التأمين مع ساندرا في هذه الحالة: يجب أن تدوم الأريكة 10 سنوات. مع وضع هذه الأرقام في الاعتبار ، إليك كيفية حساب شركة التأمين لأريكة ساندرا القديمة:
- 700 دولار أمريكي × 20٪ = 140 دولار أمريكي
(تكلفة الاستبدال) x (النسبة المئوية من العمر المتوقع المتبقي) = (القيمة النقدية الفعلية)
تحدد شركة التأمين القيمة النقدية الفعلية لأريكة ساندرا بمبلغ 140 دولارًا. إذا تم تدمير أريكة ساندرا في حريق قبل أن تتمكن من بيعها ، فإن شركة التأمين الخاصة بها كانت ستدفع لها 140 دولارًا بالقيمة النقدية الفعلية. اختلف تقييم ساندرا البالغ 100 دولار وتقييم شركة التأمين البالغ 140 دولارًا فقط من حيث القيمة الأصلية مقابل تكلفة الاستبدال. كما ترى ، فإن تكلفة الاستبدال هي مفهوم تأمين مهم.
ما هو مثال على القيمة النقدية الفعلية؟
مثال على القيمة النقدية الفعلية
تلفزيون مماثل اليوم يكلف 3,500 دولار. التلفاز المدمر كان عمره 50٪ فقط (خمس سنوات). القيمة النقدية الفعلية هي 1,750 دولارًا أمريكيًا ، أي ما يعادل 3,500 دولار أمريكي (تكلفة الاستبدال) مضروبة في 50٪ (العمر الإنتاجي المتبقي).
أيهما أفضل ACV أم RCV؟
إذا كانت لديك تغطية قيمة تكلفة الاستبدال (RCV) ، فستدفع وثيقتك تكلفة إصلاح أو استبدال الممتلكات التالفة دون مراعاة الاستهلاك. ستدفع وثيقتك التكلفة المستهلكة لإصلاح أو استبدال الممتلكات التالفة إذا كان لديك تغطية القيمة النقدية الفعلية (ACV).
ما الفرق بين القيمة النقدية الفعلية وتكلفة الاستبدال في التأمين؟
الفرق هو أن تأمين تكلفة الاستبدال يغطي كامل تكلفة استبدال العناصر الخاصة بك ، في حين أن تأمين القيمة النقدية الفعلية يغطي فقط القيمة المستهلكة. سيكون لديك ما يكفي من المال لاستبدال متعلقاتك إذا كان لديك تأمين تكلفة الاستبدال.
ما هي معادلة القيمة النقدية الفعلية؟
القيمة النقدية الفعلية تساوي تكلفة الاستبدال مطروحًا منها أي إهلاك (ACV = تكلفة الاستبدال - الإهلاك). يمثل القيمة النقدية التي يمكن أن تتوقع الحصول عليها إذا قمت ببيع العنصر في السوق.
هل تدفع شركات التأمين قيمة الاستبدال؟
في حالة سرقة ممتلكاتك الشخصية أو إتلافها أو إتلافها نتيجة لخسارة مغطاة وتشمل وثيقتك تغطية RCV ، فسوف تعوضك شركة التأمين عن التكلفة الكاملة لاستبدال العناصر بقيمتها الحالية.
هل يمكنك التفاوض على قيمة الخسارة الإجمالية؟
عندما مجموع سيارتك. إن إجراء مفاوضات الخسارة الكلية بسيط. تعتبر السيارة من الناحية القانونية خسارة كلية إذا كانت تكلفة الإصلاحات والمطالبات التكميلية تساوي أو تتجاوز 75٪ من القيمة السوقية العادلة - مرة أخرى ، قابلة للتفاوض عادةً.
هل القيمة النقدية الفعلية هي نفس القيمة السوقية العادلة؟
مصطلحات "القيمة السوقية" و "القيمة النقدية الفعلية" لها معاني مختلفة. المثمنون استخدامها القيمة السوقية العادلة لتحديد سعر قطعة من الممتلكات. القيمة النقدية الفعلية هي نوع من معايير التأمين التي تحدد المبلغ الذي ستدفعه شركة التأمين لك في حالة تلف منزلك أو سيارتك.
ما هي القيمة التي يستخدمها التأمين لإجمالي السيارة؟
ستقرر شركة التأمين ما إذا كانت ستعلن عن خسارة كاملة لسيارتك بناءً على القيمة النقدية الفعلية لسيارتك قبل التلف مباشرة. يمكنك تقدير القيمة السوقية العادلة لسيارتك باستخدام أدوات مثل Kelley Blue Book أو من خلال النظر إلى ما تبيعه السيارات المماثلة في منطقتك.
المضمون
تستخدم شركات التأمين سياسات القيمة النقدية الفعلية لتحديد المبلغ الذي يجب دفعه لحامل الوثيقة بعد الخسارة أو الضرر. آمل أن تجد هذه القطعة مفيدة.
الأسئلة الشائعة حول تأمين القيمة النقدية الفعلية
هل القيمة النقدية هي نفس القيمة السوقية؟
في المقابل ، عند تعويض حاملي وثائق التأمين عن الخسائر ، يمكن القول إن شركات التأمين تفضل القيمة النقدية الفعلية (ACV) ، والمعروفة أيضًا بالقيمة السوقية. القيمة النقدية الفعلية تساوي تكلفة الاستبدال مطروحًا منها الإهلاك (ACV = تكلفة الاستبدال - الإهلاك).
ماذا يستخدم ضابط التأمين لتحديد قيمة السيارة؟
ستنظر شركة التأمين على السيارات الخاصة بك في عدد الأميال المقطوعة في سيارتك وعمرها وعلامات البلى والتلف وتاريخ الحوادث لتحديد قيمة ACV الخاصة بها. ACV الخاص بك هو تكلفة استبدال السيارة مخصومًا منها للاصطدام أو التأمين الشامل.
كيف تحدد State Farm القيمة النقدية الفعلية؟
نحسب قيمة سيارتك بناءً على السنة ، والطراز ، والمسافة المقطوعة ، والحالة العامة ، والخيارات الرئيسية - مطروحًا منها المبلغ المقتطع وأي ضرائب ورسوم حكومية سارية. سندفع للمالك أو صاحب الامتياز أو كليهما.
