قد تكون مؤهلاً لاستخدام القيمة النقدية لوثيقة التأمين على الحياة الدائمة الخاصة بك كضمان للحصول على قرض. إن الحصول على قرض على بوليصة التأمين على الحياة الخاصة بك أمر سهل وسريع، ولا يوجد أي ضمان. المعيار الوحيد هو أن يكون لديك قيمة نقدية كافية للاقتراض منها (يختلف الحد الأدنى للمبالغ حسب التأمين). ومن ناحية أخرى، فإن الاقتراض مقابل بوليصة تأمين على الحياة لا يخلو من المخاطر؛ قد تؤدي قروض التأمين على الحياة غير المدفوعة إلى تقليل استحقاقات الوفاة الخاصة بك أو فقدان سياستك. سنتعرف في هذا المقال على قرض بوليصة التأمين على الحياة وكيفية الحصول على قرض بوليصة التأمين على الحياة وأسعارها ومخاطر قرض بوليصة التأمين على الحياة.
قرض بوليصة التأمين على الحياة
هل تفكر في الاستفادة من القيمة النقدية لوثيقة التأمين على حياتك للحصول على قرض؟ قبل وبعد الحصول على قرض بوليصة التأمين، هناك عدة عوامل يجب أن تكون على دراية بها.
يمكن للتأمين الدائم على الحياة أن يتراكم قيمة نقدية، وهي ضمانة للقروض، بالإضافة إلى استحقاقات الوفاة. على الرغم من أنه يمكن الحصول على قروض السياسة لأي غرض تقريبًا، إلا أنها يتم الاحتفاظ بها بشكل فعال لحالات الطوارئ غير المتوقعة أو المتطلبات الخاصة، مثل تكاليف التعليم.
ومع ذلك، ينبغي أخذ المعلومات التالية في الاعتبار قبل التقدم بطلب للحصول على قرض مقابل بوليصة التأمين على الحياة الخاصة بك، حتى تكون على دراية بالاحتياطات اللازمة التي يجب اتخاذها قبل وبعد الاقتراض مقابل بوليصة التأمين الخاصة بك.
ما تحتاج لمعرفته حول قروض السياسة
عندما تحصل على قرض مقابل بوليصة التأمين على الحياة الخاصة بك، يجب أن تكون على دراية بالعواقب إذا لم تقم بسداد ديونك. قرض السياسة، مثل أي نوع آخر من القروض، سوف تتراكم عليه الفائدة حتى يتم إعادته؛ إذا لم يتم دفع الفائدة، فسيتم إضافتها إلى إجمالي القرض الخاص بك، مما يزيد المبلغ المستحق عليك.
ما يجب أن تعرفه هو أنه إذا مت قبل سداد أصل القرض المستحق والفوائد المتراكمة، فسيتم إزالة المبلغ من استحقاقات الوفاة الخاصة ببوليصة التأمين على الحياة. ونتيجة لذلك، كن حذرًا من الاقتراض بشكل كبير جدًا مقابل وثيقتك لأنك قد تعرض للخطر السبب الدقيق الذي دفعك لشراء التأمين في المقام الأول: أمن ورفاهية المستفيدين. علاوة على ذلك، قد تكون هناك تداعيات ضريبية إذا انتهت بوليصة التأمين على الحياة الخاصة بك بينما كان لديك قرض مستحق.
اقرأ أيضا: كيفية الاقتراض مقابل بوليصة التأمين على الحياة الخاصة بك
كيفية الحصول على قرض بوليصة التأمين على الحياة
تسمح لك قروض بوليصة التأمين على الحياة باقتراض أموال من شركة التأمين باستخدام استحقاقات الوفاة والقيمة النقدية لوثيقتك كضمان. طالما قمت بسداد القرض، فإن المبلغ الكامل لوثيقتك يظل كما هو. إذا لم تقم بسداد المبلغ بالكامل قبل الوفاة، فسوف تقوم شركة التأمين بخصم إجمالي القرض المستحق، بما في ذلك أي فوائد مستحقة، من استحقاقات الوفاة الخاصة بك. ونتيجة لذلك، سيتم دفع مبالغ أقل للمستفيدين.
نظرًا لأن القيمة النقدية لوثيقة التأمين على الحياة بمثابة ضمان كامل للقرض، فلا يلزم وجود دخل أو فحص ائتماني. تتميز قروض السياسة أيضًا بأسعار فائدة منخفضة، خاصة عند مقارنتها بالقروض الشخصية غير المضمونة. ليس لدرجة الائتمان الخاصة بك أي تأثير على قبول القرض أو سعر الفائدة، كما أن طلب القرض وسداده ليس له أي تأثير على درجة الائتمان الخاصة بك.
قبل أن تتمكن من الحصول على قرض بوليصة التأمين، يجب أن تكون القيمة النقدية للتأمين الخاص بك أكبر من مبلغ معين. ومع ذلك، فإن الحد الأدنى يختلف باختلاف شركة التأمين. تحقق من وثائق وثيقة التأمين الخاصة بك أو اتصل بوكيل التأمين الخاص بك للحصول على مزيد من المعلومات. عادةً ما تتضمن إجراءات الموافقة ملء نموذج بسيط وإثبات هويتك.
مزايا قرض بوليصة التأمين على الحياة
واحدة من أهم فوائد الحصول على قرض من بوليصة التأمين على الحياة الخاصة بك هي بساطتها. إن قروض السياسة لها تداعيات ائتمانية وضريبية أقل من أنواع الإقراض الأخرى. لا تعتبر مصلحة الضرائب الأمريكية أن قروض السياسة هي دخل، لذا فهي مصدر تمويل معفى من الضرائب. يمكنك إنفاق المال بالطريقة التي تريدها، ولن يكون هناك جدول زمني ضيق للسداد. ليس للقرض أي تأثير على درجة الائتمان الخاصة بك، وليس لدرجتك الائتمانية أي تأثير على سعر الفائدة على القرض.
يمكن الحصول على قرض بوليصة التأمين على الحياة دون الحاجة إلى التحقق من الوظيفة أو التحقق من الائتمان. لا يُطلب منك تلبية أي متطلبات دخل أو تقديم أي أصول أخرى كضمان. الشرط الوحيد هو الحد الأدنى من القيمة المالية. نظرًا لأن المُقرض يتحمل مخاطر قليلة بشكل أساسي، فيمكنك عادةً الحصول على سعر فائدة أرخص مما تحصل عليه باستخدام بطاقة الائتمان أو القرض البنكي، وعادةً ما يتم إيداع الأموال في حسابك في غضون أيام قليلة.
مساوئ قروض بوليصة التأمين على الحياة
قروض بوليصة التأمين على الحياة لها بعض العيوب، بدءًا من تأثيرها على القيمة الاسمية لبوليصة التأمين على الحياة الدائمة الخاصة بك. ينخفض مبلغ التغطية الخاص بك خلال فترة الاسترداد. لن يحصل أحباؤك على كامل استحقاقات الوفاة في وثيقتك إذا مت قبل سداد القرض.
وقد يؤدي عدم سداد الدين إلى تداعيات إضافية. سيتم تحميل الفائدة على رصيد القرض الخاص بك عند تراكمه. قد يتجاوز الرصيد غير المدفوع في النهاية القيمة النقدية لوثيقتك، مما يؤدي إلى انقضاء ما يتركك بدون تغطية تأمينية.
إذا تم إنهاء سياستك خلال فترة السداد، فقد يُطلب منك دفع ضريبة الدخل على المبلغ المقترض. فكر في دفع فوائد متكررة لتجنب ذلك. تتبع مدفوعات اشتراكك أيضًا.
ما يجب القيام به قبل الحصول على قرض بوليصة التأمين على الحياة
تأكد من أنك تفهم تمامًا البدائل المتاحة لك وشروط سياستك قبل التقدم بطلب للحصول على قرض بوليصة التأمين على الحياة. قد تتمكن من تأكيد بعض المعلومات من خلال النظر بعناية في وثائق السياسة الخاصة بك. إذا كانت لديك أية أسئلة أو أردت ببساطة التأكد، فاتصل بوكيل التأمين الخاص بك.
فيما يلي قائمة مرجعية مفصلة بالأشياء التي يجب القيام بها قبل الحصول على قرض من وثيقتك:
#1. تحقق من نوع سياستك
لا تحتوي سياسات الأجل عادةً على عنصر القيمة النقدية، ولكن السياسات الدائمة تحتوي على ذلك. إذا كانت لديك سياسة لأجل، فلا يمكنك الاقتراض مقابلها. للاستفادة من هذا الخيار في المستقبل، قد ترغب في النظر في تحويل وثيقتك إلى التأمين على الحياة بأكملها.
#2. ابحث عن القيمة النقدية الحالية
تحديد القيمة الحالية لسياستك. من المفترض أن تكون قادرًا على العثور على هذه المعلومات من خلال زيارة الموقع الإلكتروني لشركة التأمين على الحياة أو تطبيق الهاتف المحمول. إذا لم تتمكن من تحديد موقعه، فيمكنك الاتصال بالشركة أو وكيلك مباشرةً للحصول على الأوراق.
#3. ناقش الشروط
ناقش مع وكيلك كيفية عمل قروض البوليصة مع شركة التأمين الخاصة بك. استفسر عن الحد الأدنى للقيمة النقدية اللازمة والحد الأقصى للمبلغ الذي يمكنك اقتراضه. يمكنك أيضًا الاستفسار عن أسعار الفائدة وشروط السداد.
#4. وزن البدائل
قروض التأمين ليست الخيار الوحيد للحصول على القيمة النقدية للتأمين الخاص بك. قد تتمكن من إجراء السحب، على سبيل المثال. من شبه المؤكد أن هذا النهج سيقلل من استحقاقات الوفاة الخاصة بك ولكنه لا يتطلب أي دفعات فائدة. قد تكون قادرًا على استخدام القيمة النقدية لدفع أقساط التأمين الخاصة بك أيضًا. إذا لم تعد بحاجة إلى التأمين على الحياة، استفسر عن قيمة الاستسلام النقدي لسياستك مع وكيلك.
بالإضافة إلى التحدث مع وكيل التأمين على الحياة الخاص بك حول الخيارات المتاحة أمامك، قد ترغب في التشاور مع مستشار مالي أو محامي التخطيط العقاري حول العواقب الضريبية لقرض السياسة. على وجه الخصوص، اطلب منهم أن يرشدوك إلى ما يمكن أن يحدث إذا لم تتمكن من سداد القرض. ضع في اعتبارك العواقب المترتبة على من تعولهم إذا مت قبل سداد القرض، وكذلك العواقب المترتبة على مواردك المالية الشخصية إذا تخلفت عن سداد التأمين أو أقساط التأمين.
اقرأ أيضا: المراجعة التقدمية للتأمين على الحياة لعام 2023
أسعار قروض بوليصة التأمين على الحياة
اعتمادا على نوع السياسة، تفرض شركات التأمين فائدة على قروض بوليصة التأمين على الحياة إما بأسعار محددة أو متغيرة.
يتيح القرض القابل للتعديل لحامل البوليصة اقتراض الأموال بسعر فائدة متغير تحدده شركة التأمين وتعيد حسابه على أساس منتظم. تقوم شركة التأمين باعتماد البوليصة في نفس الوقت مع دفع تعويضات مرجعية، وهي الفائدة المكتسبة على النقد المستثمر سابقًا في البوليصة. مع تحول أسعار الفائدة المتغيرة على القروض من سنة إلى أخرى، فإن تأمين بوليصة التأمين على الحياة لديه القدرة على التفوق على رسوم الفائدة المتغيرة، مما يؤدي إلى انخفاض الأقساط. قد يكون أداءها أقل من سعر الفائدة على القرض، مما يؤدي إلى نتيجة سلبية.
يحتوي قرض بوليصة التأمين على الحياة الثابتة على سعر فائدة ثابت مضمون لا يتغير على مدى مدة القرض. يتم الإعلان عن السعر مقدمًا، مما يجعل من السهل حساب إجمالي الفائدة على القرض في البداية. ونظرًا لأن تقلبات أسعار الفائدة أو تقلبات السوق لن تؤثر على القرض، فقد يكون القرض ذو الفائدة الثابتة هو الخيار الأفضل إذا تم تفضيل اليقين والاستقرار على المدخرات المحتملة. عيب القرض ذو السعر الثابت هو أنه قد يؤدي إلى معدل فائدة أعلى من قرض السياسة المتغير، اعتمادًا على ظروف السوق أو نجاح استثمارات السياسة. وهذا يعني أنه قد يتم دفع المزيد من الفوائد بمرور الوقت، وإذا تم دفع الفوائد من القيمة النقدية، فسيكون للتأمين قيمة نقدية أقل واستحقاقات الوفاة المتبقية.
اقرأ أيضا: صندوق التأمين على الحياة غير القابل للإلغاء: الدليل الكامل
مخاطر قرض بوليصة التأمين على الحياة
فيما يلي مخاطر قرض بوليصة التأمين على الحياة:
#1. تخفيض منفعة الوفاة
يؤدي عدم سداد مبلغ إلى شركة التأمين على الحياة إلى خصم من استحقاقات الوفاة، وبالتالي تقليل مبلغ الأموال المتاحة للمستفيدين ليرثوا عند وفاتك. علاوة على ذلك، فإن أحد مخاطر قرض بوليصة التأمين على الحياة هو أنه إذا مت قبل سداد قرض التأمين على الحياة بالكامل، فسيتم خصم أي فائدة مستحقة من استحقاقات الوفاة الخاصة بك.
#2. خطر السياسة المنتهية
قد ينتهي مزود بوليصة التأمين على الحياة الخاصة بك ويلغيها إذا اقترضت مبلغًا كبيرًا مقابلها ودفعت فائدة عالية تتجاوز رصيدك النقدي. إذا حدث هذا، فلن تفقد سياستك فحسب، بل سيعتبر رصيد القرض الخاص بك أيضًا دخلاً خاضعًا للضريبة. وهذا قد يتركك أمام مسؤولية مالية كبيرة.
#3. قد تضطر إلى الانتظار بعض الوقت للاقتراض مقابل وثيقتك
الخطر الآخر لبوليصة التأمين على الحياة هو أن بوليصة الحياة بأكملها تتراكم القيمة النقدية مع مرور الوقت. إذا كنت بحاجة إلى المال على الفور بعد وضع وثيقة التأمين الخاصة بك، فقد لا تتمكن من اقتراضها.
من الواضح أن الاقتراض مقابل التأمين على حياتك ليس قرارًا بسيطًا. قبل اتخاذ هذا القرار، قم بتقييم المخاطر والسلبيات بعناية.
هل يمكنك اقتراض المال من بوليصة التأمين على الحياة؟
ليس هناك شرط أساسي للحصول على قرض من شركة التأمين على الحياة الخاصة بك؛ هذه القروض متاحة لأي غرض من الأغراض. إن القيمة النقدية الكافية لتكون بمثابة ضمان للقرض هي الشرط الأساسي الوحيد (قد يختلف الحد الأدنى للكميات بين شركات التأمين).
ما هي القيمة النقدية لوثيقة التأمين على الحياة بقيمة 100؟
ونظرًا لأن كل حالة فريدة من نوعها، فإن الكميات التي تقدمها الشركات المختلفة تختلف. متوسط التسوية على الحياة، وفقا لجمعية تسوية التأمين على الحياة (LISA)، هو 20٪ من القيمة الاسمية للسياسة. وبالتالي، إذا كانت فائدة سياستك هي 100,000 دولار، فإن بيعها قد يدر عليك 20,000 دولار.
كيف أعرف ما إذا كان التأمين على حياتي له قيمة نقدية؟
الأهمية النقدية أي بوليصة تأمين على الحياة تشتمل على عنصر الادخار بالإضافة إلى منفعة الوفاة يشار إليها باسم "التأمين على الحياة". يتم تضمين وثائق التأمين على الحياة الشاملة والعالمية في هذا التصنيف. تتراكم قيمة نقدية في وثائق التأمين على الحياة هذه مع مرور الوقت، والتي يجوز لحامل البوليصة سحبها في أي وقت خلال حياته.
هل يمكنني إلغاء بوليصة التأمين على الحياة واسترداد أموالي؟
في حين أنه من الممكن استرداد كامل مدفوعات أقساط التأمين الخاصة بك، إلا أن القيام بذلك فقط خلال فترة "النظرة المجانية" الأولية أمر ممكن بالفعل. ومع ذلك، اعتمادًا على نوع السياسة والظروف، قد يؤدي التنازل عن سياسة الحياة الكاملة ذات القيمة المالية الكافية إلى تعويض نقدي.
ما هو المبلغ الذي تحصل عليه عندما تقوم بصرف أموالك في بوليصة التأمين على الحياة؟
سياسة التأمين على الحياة قابلة للصرف. ستحدد القيمة النقدية التي تحتويها كمية الأموال التي تتلقاها في المقابل. على سبيل المثال، الأفراد الذين تراكمت لديهم قيمة نقدية قدرها 10,000 دولار، مؤهلون لاسترداد المبلغ بالكامل (مخصومًا منه أي رسوم استسلام). ومع ذلك، سيتم إنهاء سياستك في تلك المرحلة.
مراجع حسابات
