يمكن أن يساعدك التأمين على الحياة في التخطيط للمستقبل والتأكد من الأمان المالي لأحبائك. ومع ذلك، قد يكون من الصعب التأهل للحصول على بوليصة تأمين على الحياة بأسعار معقولة تناسب احتياجاتك إذا كنت تعتبر من المتقدمين ذوي المخاطر العالية.
تعتبر شركات التأمين على الحياة عمومًا أن مقدم الطلب يمثل خطرًا كبيرًا إذا كان متوسط العمر المتوقع لديه أقصر. قد يكون ذلك بسبب عوامل الخطر الطبية أو المرتبطة بنمط الحياة، مثل الحالات الصحية المزمنة أو العمل الخطير.
فهم التأمين على الحياة عالية المخاطر
في معظم الحالات، لا يختلف التأمين على الحياة عالي المخاطر عن التأمين على الحياة التقليدي، إلا أنه يكلف أكثر بسبب المخاطر الإضافية المتعلقة بالصحة والعمر ونمط الحياة. في حين أن بعض السياسات التقليدية يمكن أن تتراوح بين الملايين من استحقاقات الوفاة، فإن السياسات عالية المخاطر تكون عمومًا بمبالغ أقل.
لدى شركات التأمين نظام تصنيف معقد لكل نوع من أنواع التأمين على الحياة. يتضمن ذلك عدة عوامل تحدد التصنيف لمقدم الطلب، والذي يحدد المبلغ الذي ستدفعه. يتم تعيين أدنى تصنيف للمرشحين ذوي المخاطر العالية، والمعروف باسم تصنيف الجدول دون المستوى المطلوب. هذه هي الطريقة التي تقوم بها شركات التأمين على الحياة بتوحيد قدرتها على إضافة أقساط التأمين إلى السياسة بناءً على المخاطر الإضافية التي تم تحديدها أثناء الاكتتاب.
ما الذي يجعلك متقدمًا للتأمين على الحياة عالي المخاطر؟
مقدم طلب التأمين على الحياة عالي المخاطر هو شخص لديه مخاطر صحية أو مخاطر تتعلق بنمط الحياة مما يجعله أكثر خطورة بالنسبة لشركات التأمين على الحياة للتأمين. على عكس التأمين على المنزل والتأمين على السيارات، تعتمد أسعار التأمين على الحياة على متوسط العمر المتوقع لمقدم الطلب.
لتحديد المخاطر التي تتعرض لها، غالبًا ما تقوم شركات التأمين بإجراء فحص طبي وتأخذ في الاعتبار عوامل مثل وظيفتك أو هواياتك. عادة ما يدفع المظليون الذين هم أيضًا مدخنون أكثر من موظف المكتب الذي يقضي معظم وقت فراغه في القراءة.
تنظر كل شركة تأمين إلى المخاطر بشكل مختلف، لذا يعد التسوق فكرة جيدة. إذا رأت شركة التأمين أنك شديد المخاطر، فقد ترفض شركة التأمين هذه تغطيتك أو تقصرك على شراء بوليصة إصدار مضمونة، وهي بوليصة تأمين على الحياة عالية التكلفة بدون اختبار. تلك التي تسمح لك بشراء بوليصة تأمين على الحياة النموذجية ستفرض أسعارًا مرتفعة.
المخاطر الطبية
تعد المخاطر الطبية الخاصة بك من أول الأشياء التي ستنظر إليها شركات التأمين. سيطلبون التاريخ الطبي وقد يقومون بإجراء فحص طبي للتأكد من أنك في حالة جيدة ولست مريضًا. إذا كان لديك أي من الحالات التالية، فمن المحتمل أن تعتبر شديد الخطورة:
- السرطان: عادةً ما يضعك تشخيص السرطان في فئة عالية الخطورة. ستمنعك معظم شركات التأمين من شراء بوليصة التأمين حتى تصبح خاليًا من السرطان لعدد محدد من السنوات.
- نوبة قلبية: إذا كنت قد تعرضت لنوبة قلبية في الماضي أو تم تشخيص إصابتك بأمراض القلب، فسيؤثر ذلك على قدرتك على الحصول على التأمين على الحياة. غالبًا ما يكون الأشخاص الذين أصيبوا بنوبة قلبية واحدة معرضين لخطر الإصابة بنوبة قلبية أخرى، مما يشكل خطرًا إضافيًا على شركة التأمين.
- السكتة الدماغية: إن وجود تاريخ من السكتات الدماغية، أو السكتة الدماغية الأخيرة، أو السكتة الدماغية التي أدت إلى مضاعفات مثل الشلل يمكن أن يجعل من الصعب شراء التأمين على الحياة.
- مرض عقلي: نظرًا لعدم وجود علاج للاضطرابات المعرفية، يتعين على الأشخاص المصابين بالخرف شراء تأمين على الحياة عالي المخاطر. في المتوسط، يعيش الشخص المصاب بمرض الزهايمر أربع إلى ثماني سنوات بعد التشخيص، بحسب جمعية الزهايمر.
- فيروس نقص المناعة البشرية / الإيدز: حتى لو كنت تعالج فيروس نقص المناعة البشرية/الإيدز، فإن التشخيص سيضعك في مجموعة المخاطر العالية لأن الدراسات أظهرت أن متوسط العمر المتوقع للأشخاص المصابين بهذه الأمراض أقصر من المتوسط.
قد لا تجعلك الظروف الصحية الأخرى على الفور مقدم طلب عالي الخطورة. على سبيل المثال، يمكن أن يكون التأمين على الحياة لمرضى السكري رخيصًا جدًا، خاصة لحاملي وثائق التأمين الذين يعانون من مرض السكري من النوع الثاني الذي تتم إدارته بشكل جيد.
أسلوب الحياة
نمط حياتك يمكن أن يؤثر أيضًا على المخاطر الخاصة بك. يمكن لبعض الوظائف أن تعرضك لخطر الإصابة والوفاة بشكل أكبر، كما أن العديد من الهوايات تنطوي على خطر، لذلك ستطرح شركات التأمين أسئلة حول كيفية قضاء وقتك.
- الاحتلال: تلعب وظيفتك دورًا كبيرًا في كيفية رؤية شركات التأمين لخطر الوفاة. تواجه بعض الوظائف مخاطر أعلى بكثير من غيرها. وفي عام 2021، شهد عمال قطع الأشجار أعلى معدل إصابة مميتة بلغ 82.2 لكل 100,000 ألف. صيد الأسماك والصيد، والأسقف، وطياريو الطائرات ومهندسو الطيران، وعمال الحديد والصلب الإنشائي، احتلوا المراكز الخمسة الأولى. وكان المتوسط لجميع المهن 3.6 لكل 100,000 وفقا ل مكتب إحصائيات العمل.
- الهوايات: إذا كنت تعتبر نفسك باحثًا عن الإثارة، فأنت على الأرجح ضمن فئة المخاطر العالية. ترغب شركات التأمين في معرفة ما إذا كنت تشارك في هوايات يحتمل أن تكون خطرة مثل الغوص وتسلق الجبال والقفز بالمظلات وسباقات الدراجات النارية.
- استخدام النيكوتين: التدخين له عدد من المخاطر الصحية، ويمكن أن يؤدي إلى مشاكل طبية أخرى مثل أنواع معينة من السرطان ومرض الانسداد الرئوي المزمن. إذا كنت تدخن السجائر أو تستخدم السجائر الإلكترونية أو تمضغ التبغ، فمن المرجح أن تعتبرك شركات التأمين على الحياة شخصًا شديد الخطورة. إذا كنت مدخنًا سابقًا وقد أقلعت عن التدخين، فقد لا تعتبر شديد الخطورة، ولكن قد لا يزال يتعين عليك دفع أقساط مرتفعة. والأهم من ذلك، أن التأمين على الحياة للمدخنين متاح عادةً، ولكن يجب أن تكون مستعدًا لدفع المزيد على الأرجح.
- استهلاك الكحول: إذا كنت تشرب كمية من الكحول أكثر مما يعتبر شربًا معتدلًا (مشروبان يوميًا للرجال وواحد للنساء وفقًا لمركز السيطرة على الأمراض)، فقد تعتبرك شركات التأمين على الحياة شخصًا شديد الخطورة. الإفراط في استهلاك الكحول يمكن أن يؤدي إلى مضاعفات صحية أخرى مثل تلف الكبد.
كيف تعمل معدلات التأمين على الحياة عالية المخاطر؟
عند تحديد مقدار الرسوم، تقوم أكبر شركات التأمين على الحياة بتصنيف المتقدمين على أساس المخاطر التي يتعرضون لها. سيحصل المتقدمون الأقل خطورة على أفضل الأسعار بينما سيدفع الأشخاص الأكثر عرضة للخطر المزيد. لا تستخدم كل شركة نفس الفئات أثناء عملية الاكتتاب، ولكن من الشائع أن تقوم شركات التأمين على الحياة بوضع المتقدمين في إحدى الفئات التالية:
- التحديد المفضل أو الإضافة المفضلة: هذه الفئة مخصصة للمتقدمين الأقل خطورة والذين يتمتعون بصحة جيدة، ولديهم وظيفة وهوايات آمنة، وليس لديهم عادات سيئة أو تاريخ عائلي للأمراض الوراثية.
- فضل: المتقدمون المفضلون هم عادةً أفراد أصحاء وقد يكون لديهم علامة أو علامتان ضدهم. على سبيل المثال، قد يكون لديهم مشكلة طبية صغيرة أو هواية محفوفة بالمخاطر قليلاً.
- المعيار: إذا كان لديك بعض المشكلات الطبية أو أسلوب حياة محفوف بالمخاطر، فقد تندرج ضمن الفئة القياسية، ومن المحتمل أن تدفع أسعارًا أعلى من تلك الموجودة في المجموعات الإضافية والمفضلة.
- دون المستوى: المتقدمون الذين لديهم مهنة أو هوايات خطيرة، أو الذين لديهم حالات طبية موجودة مسبقًا، سيدفعون بعضًا من أعلى أسعار التأمين.
- التبغ المفضل: سوف يقع المدخنون السابقون ضمن هذه الفئة. من المحتمل أن يدفعوا أقل من المدخنين الحاليين.
- التبغ القياسي: من المرجح أن معظم المدخنين الحاليين ينتمون إلى مجموعة التبغ القياسية. وبما أن التدخين يمكن أن يسبب السرطان ومشاكل صحية أخرى، فمن المرجح أن يدفع أولئك الذين ينتمون إلى مجموعة التبغ القياسية أقساط باهظة.
أشياء تحتاج إلى معرفتها حول التأمين على الحياة عالي المخاطر
لا تعتبر كل حالة طبية أو اختيار نمط حياة "شديد الخطورة"
كثيرًا ما يسألنا العملاء عما إذا كان ينبغي عليهم محاولة إنقاص الوزن قبل التقدم بطلب للحصول على التأمين، أو ما إذا كان تناول أدوية ضغط الدم أو الكوليسترول يؤثر على معدلات أقساط التأمين الخاصة بهم. الحقيقة هي أن بعض المشكلات ليس لها تأثير على أسعارك على الإطلاق. كل شركة تأمين على الحياة لديها طريقة مختلفة لتقييم الظروف وأنماط الحياة.
كلما زادت الخيارات المتاحة لك، زادت فرصك في العثور على سعر مناسب
قد يبدو هذا واضحا، ولكن أحد مفاتيح العثور على تأمين على الحياة عالي المخاطر بأسعار معقولة هو العمل مع شركات نقل متعددة. نظرًا لأن بعض شركات التأمين أكثر تساهلاً مع حالات طبية معينة من غيرها، فإن وجود مجموعة كبيرة من عروض الأسعار والسياسات يعني أن لديك فرصة أفضل للعثور على أقل تكلفة للتأمين على حالتك عالية المخاطر.
سيؤثر نوع السياسة التي تشتريها على موافقتك
بشكل عام، تسهل المبادئ التوجيهية التأهل للحصول على تغطية دائمة مثل التأمين الشامل على الحياة أو التأمين على الحياة بالكامل مقارنة ببوليصة التأمين على الحياة. تقدم بعض شركات النقل أرصدة و"برامج حلاقة الطاولة" لسياساتها الدائمة التي تسمح للأشخاص الذين يجب أن يتأهلوا بالفعل للحصول على أسعار دون المستوى المطلوب بالموافقة على الأسعار القياسية.
يتم تشجيع العملاء ذوي المخاطر العالية على بدء البحث عن التأمين على الحياة من خلال النظر في برامج التأمين على الحياة التي يرعاها صاحب العمل. تقدم العديد من خطط الحياة الجماعية ضمانًا "مبسطًا" وسيكون من الأسهل التأهل لها. يطرح معظمهم عددًا قليلاً جدًا من الأسئلة الصحية غير المؤهلة، والبعض يسأل سؤالًا واحدًا فقط (هل تدخن؟)، والبعض الآخر لا يسأل شيئًا على الإطلاق.
أحد الجوانب السلبية لهذا الخيار هو أن القليل من خطط الشركة قابلة للنقل، مما يعني أنه لا يمكنك أخذها معك إذا تركت وظيفتك أو تم إنهاؤها. تقدم الكثير من هذه الخطط منفعة وفاة بقيمة 50 ألف دولار فقط أو دخل سنوي يتراوح من ضعف إلى ضعفين، وهو ما لا يكون كافيًا في كثير من الأحيان، لذا تأكد من الاتصال بنا لمناقشة خياراتك.
خيارات التأمين على الحياة للمتقدمين ذوي المخاطر العالية
قد تحدد شركات التأمين على الحياة خيارات سياستك إذا كنت تعتبر مقدم طلب عالي المخاطر. قد تكون قادرًا على شراء تأمين على الحياة محدد المدة ولكنك ستدفع مقابل بوليصة التأمين أكثر من مقدم الطلب ذي المخاطر الأقل.
يمكن أن يواجه المتقدمون الذين يعانون من حالات شديدة الخطورة، مثل أنواع معينة من السرطان، وقتًا أكثر صعوبة في الحصول على التأمين على الحياة. لكن سياسات مثل التأمين على الحياة المضمون يمكن أن تساعد المتقدمين ذوي المخاطر العالية في الحصول على بعض التغطية على الأقل.
التأمين على الحياة المضمون هو نوع من السياسات التي لا تتطلب إجراء فحص طبي. تعمل هذه السياسات بشكل أساسي مثل بوليصة التأمين على الحياة القياسية، ولكنها تكلف أكثر بكثير من التأمين التقليدي على الحياة وغالباً ما تكون استحقاقات الوفاة أقل.
فئات الاكتتاب في التأمين على الحياة عالية المخاطر
تقوم شركة التأمين على الحياة بمراجعة طلبك خلال عملية تسمى الاكتتاب عند التقديم. يأخذ الضامن في الاعتبار عوامل الخطر الصحية ونمط الحياة لتحديد فئة الاكتتاب الخاصة بك، مما يؤثر على المبلغ الذي تدفعه مقابل التغطية.
تساعد فئات الاكتتاب في التأمين على الحياة شركات التأمين على الحياة في تحديد قسط التأمين الخاص بك أو المبلغ الذي ستدفعه مقابل بوليصة التأمين على الحياة الخاصة بك. تعتمد فئات الاكتتاب هذه على صحتك وعمرك واعتبارات نمط حياتك المحددة.
نظرة عامة على فئات مخاطر التأمين على الحياة
| فئة الاكتتاب | من ينتمي إلى فئة الاكتتاب هذه؟ |
|---|---|
| المفضل زائد / المفضل للغاية | يتمتع حاملو وثائق التأمين في هذه الفئة بشهادة صحية ممتازة مع عدم وجود تاريخ من الأمراض الوراثية العائلية ولا اعتبارات نمط الحياة المحفوفة بالمخاطر. |
| فضل | يتمتع حاملو وثائق التأمين في هذه الفئة بصحة جيدة بشكل عام ولكن قد يكون لديهم بعض المشكلات الصحية الطفيفة مثل زيادة الوزن قليلاً أو تناول الدواء لمعالجة حالة صحية معينة. |
| المجموعة الأساسية | قد يكون حاملي وثائق التأمين في هذه الفئة يعانون من زيادة الوزن أو لديهم بعض الهوايات المحفوفة بالمخاطر التي تخرجهم من فئة الاكتتاب المفضل. |
| دون المستوى | يمكن اعتبار حاملي وثائق التأمين في هذه الفئة معرضين لمخاطر عالية لأي من الأسباب التالية: – الشرب بشكل مفرط. - لديه حالة طبية. - لديه هواية محفوفة بالمخاطر – لديه مهنة محفوفة بالمخاطر - يدخن التبغ |
| التبغ المفضل | سيحصل حاملو وثائق التأمين في هذه الفئة على تصنيف مفضل ولكنهم كانوا يدخنون خلال الـ 12 شهرًا الماضية. |
| التبغ القياسي | إن حاملي وثائق التأمين في هذه الفئة يدخنون ولكنهم يتمتعون بصحة جيدة نسبيًا. |
هل التأمين على الحياة عالي المخاطر مكلف؟
يمكن أن يكون التأمين على الحياة عالي المخاطر مكلفًا، اعتمادًا على مستوى المخاطر الفردي الخاص بك ونوع بوليصة التأمين على الحياة.
تتوافق أقساط التأمين على الحياة عمومًا مع مقدار التغطية التي تشتريها والمدة التي تعتقد شركة التأمين على الحياة أنك ستعيشها.
إذا كانت لديك عادات محفوفة بالمخاطر أو حالة طبية شديدة الخطورة، فإن شركة التأمين تفرض عليك عمومًا أقساطًا أعلى.
كيفية العثور على التأمين عالي المخاطر
العمل مع وكيل تأمين على الحياة مستقل وذو خبرة. سيعرف الوكيل ذو الخبرة الشركات التي من المرجح أن تمنحك أفضل سعر بناءً على حالتك الصحية أو عامل نمط حياتك. يمكن للوكيل أيضًا أن يتسوق طلبك بشكل مجهول بين عدد قليل من شركات التأمين، لذلك تتجنب رفض الطلب.
يمكنك أيضًا البحث عن متخصص في المخاطر الضعيفة، وهو شخص متخصص في المتقدمين للتأمين على الحياة عالي المخاطر. لا تفترض أنك ستظل عالقًا في سياسة المشكلة المضمونة باهظة الثمن التي يمكنك شراؤها عبر الإنترنت قبل استكشاف خياراتك الأخرى.
على الرغم من اختلاف كل شركة تأمين، إلا أن الأسعار التي تدفعها تعتمد عادةً على نظام تصنيف الجدول أعلاه. كلما ارتفعت الفئة التي تهبط فيها، قل المبلغ الذي تدفعه. المتقدمون ذوو المخاطر العالية، مثل أولئك الذين لديهم تاريخ طبي سيئ أو وظائف خطرة، سوف يتراجعون على الطاولة ويدفعون معدلات أعلى.
في أسوأ الحالات، قد لا تكون شركات التأمين على استعداد لإعطائك بوليصة تأمين على الإطلاق. إذا حدث ذلك، يمكنك التفكير في التقدم بطلب للحصول على تأمين على الحياة مضمون القبول. لا تتطلب هذه السياسات إجراء فحوصات طبية أو أسئلة حول نمط الحياة، وتعتمد الأسعار على العمر والجنس والموقع. ومع ذلك، فهي عادة ما تكون باهظة الثمن وقد يكون لها فترة انتظار قبل أن يتمكن المستفيدون من الوصول إلى إعانة الوفاة. فكر في العمل مع وكيل تأمين على الحياة للعثور على شركة نقل إذا كنت تواجه صعوبة في العثور على تأمين.
مقالات مقترحة
- تأمين على الحياة لمدة 30 عامًا: التغطية والتكلفة
- كيفية الحصول على تأمين الأعمال الصغيرة: الدليل الكامل
- أسعار تأمين الأعمال: الحصول على عرض أسعار التأمين عبر الإنترنت
- هل يؤثر تعليق الترخيص على التأمين 2023: كل ما تحتاجه
- التأمين على الحياة الأساسي: ما هو وكيف يعمل؟
- التأمين على السيارات التجارية: كيف يعمل؟
مراجع حسابات
