كيفية استخدام التأمين على الحياة لبناء الثروة: دليل تفصيلي

يُنظر إلى التأمين على الحياة في كثير من الأحيان على أنه نوع أساسي من الأمان، حيث يساعد أفراد الأسرة الثكلى في تخفيف العبء المالي الناجم عن فقدان أحد أفراد أسرته. ومن خلال السياسة الصحيحة، يمكن لهذا النوع من التغطية أن يساعد الأسر على سداد القروض والالتزامات مع تزويدهم أيضًا بالوسائل المالية لتغطية نفقات معيشتهم اليومية.
ومع ذلك، فإن هذا النوع من المنفعة المالية ليس سوى جانب واحد من جوانب عديدة للتأمين على الحياة. مثل الأشكال الأخرى من الخطط، يعد التأمين على الحياة استثمارًا معقدًا له فوائد وسلبيات، واعتمادًا على كيفية إدارته، يمكن استخدامه أيضًا كوسيلة فعالة لبناء الثروة.

ما هو التأمين على الحياة؟

بوليصة التأمين على الحياة هي اتفاقية قانونية بين شركة التأمين والمؤمن له. بشكل عام، سينص العقد على أنه سيتم دفع الأموال إلى المستفيدين المحددين من حامل البوليصة في حالة وفاة حامل البوليصة خلال فترة زمنية معينة. كثيرًا ما يشتري الأشخاص التأمين على الحياة لضمان دعم أفراد أسرهم ماليًا في حالة وفاتهم.
هناك أنواع مختلفة من التأمين على الحياة، وفهم الاختلافات أمر بالغ الأهمية إذا كنت تخطط لاستخدام التأمين على الحياة لبناء الثروة.

أنواع التأمين على الحياة

# 1. تأمين مدى الحياة

هذا هو التأمين الذي يستمر لعدد محدد من السنوات، مثل 10 أو 20 أو 30. إذا توفيت أثناء مدة بوليصة التأمين على الحياة الخاصة بك، فسيحصل أحباؤك على المال (معفاة من الضرائب)، ويشار إليه بالدفع . إذا نجوت بعد هذه الفترة، فمن الواضح أن شركة التأمين قامت بمقامرة ناجحة في تأمينك لأنه لن يتم دفع أي أموال. بشكل عام، يحصل الأشخاص على تأمين على الحياة محدد المدة ليشعروا براحة البال لأنه إذا ماتوا بشكل غير متوقع، فستتمكن أسرهم من دفع فواتيرهم.

#2. التأمين الدائم على الحياة

وهذا التأمين هو بالضبط ما يوحي به الاسم: فهو دائم. إذا قمت بدفع الأقساط الشهرية، فستحصل عليها حتى تموت، سواء كان ذلك خلال خمس سنوات أو 50 عامًا. بعد وفاتك، سيحصل المستفيدون على تعويضات، وسيولد التأمين قيمة نقدية بينما لا تزال على قيد الحياة.

التأمين الدائم على الحياة يأتي في نوعين: تأمين كامل مدى الحياة والتأمين الشامل على الحياة. يوفر كلاهما تغطية مدى الحياة ودفعات، ولكن هناك بعض الفروق الدقيقة والهامة بين الاثنين. على سبيل المثال، تضمن بوليصة التأمين الشامل على الحياة حدًا أدنى لسعر ثابت. وهذا يعني أنك ستعرف أن المستلمين سيحصلون على مبلغ محدد من المال على الأقل. من ناحية أخرى، اعتمادًا على أداء سوق الأوراق المالية، قد يحصل المستفيدون على أموال أكثر من الحد الأدنى للدفع.

قد تعتقد أن التأمين الدائم على الحياة يبدو جذابًا وتتساءل عن سبب لجوء شخص ما إلى التأمين على الحياة لمدة محددة بدلاً من ذلك. وذلك لأن وثائق التأمين على الحياة محددة المدة غالبا ما تكون أقل تكلفة بكثير من وثائق التأمين على الحياة الدائمة.

ما هو تعريف الثروة؟

لدى الأشخاص المختلفين أفكار متنوعة حول الثروة، وهو ما يعني أشياء مختلفة بالنسبة لهم جميعًا. التعريف الدقيق للثروة هو امتلاك ما يكفي من الأموال والأصول لتلبية احتياجاتك وتطلعاتك المستقبلية وأهداف حياتك. الأشخاص الذين يتم تصنيفهم على أنهم أثرياء ولكنهم غير قادرين على تلبية احتياجاتهم الأساسية ليسوا أثرياء. حتى لو لم يكن الشخص ثريًا الآن، فإن خطة الثروة يمكن أن تساعده على اتخاذ قرارات حكيمة واتخاذ الإجراءات اللازمة ليصبح ثريًا بمرور الوقت.

كيفية استخدام التأمين على الحياة لبناء ثروتك

تعتبر وثيقة التأمين على الحياة استثمارًا لا بد منه لأي شخص يرغب في توفير الأمن المالي لأسرته أثناء صعوبات الحياة. استخدم التأمين على الحياة لبناء الثروة بالطرق المذكورة أدناه:

#1. حدد السياسات المناسبة

هناك أنواع مختلفة من خطط التأمين المتاحة. ومع ذلك، فإن برامج الأوقاف وسياسات استعادة الأموال تأتي في طليعة الجهود المبذولة لبناء الثروة. لا تحصل على التأمين على الحياة فحسب، بل تحصل أيضًا على عوائد جيدة.

#2. الاستفادة من خطط الادخار

إذا لم يكن توفير المال هو خيارك القوي، فيمكن أن يساعدك التأمين على الحياة. يمكنك الوصول إلى منفعة الوفاة في سياستك ويمكنك توفير المال الذي يكسبك فائدة. ومن ناحية أخرى، لا يمكن سحب الاستثمار التأميني إلا في وقت لاحق من الحياة. وهذا يضطرك إلى الادخار والسماح لأموالك بالتراكم، الأمر الذي سيفيدك في المستقبل.

#3. القيمة النقدية

إن جزء القيمة النقدية من سياستك يكسبك الفائدة. باستخدام عنصر القيمة النقدية، يمكنك بناء الثروة شهرًا بعد شهر مع الادخار بمرور الوقت. ومن ثم، إذا كنت ترغب في الوصول إلى الأموال التي قمت بحفظها بينما كنت لا تزال على قيد الحياة، فيمكنك القيام بذلك عن طريق سحبها.

#4. نقل الثروة

يمكنك استخدام التأمين على الحياة لتنمية الثروة ونقلها إلى أطفالك بعد وفاتك. إنها واحدة من أكثر الطرق بأسعار معقولة لضمان ثروة الأجيال، لأنه مقابل قسط بسيط، يمكن للمستفيدين الحصول على فوائد كبيرة في حالة وقوع حدث غير متوقع. يمكنك تعيين مبلغ مستهدف من خلال خطة الوقف، وسواء كنت تساهم بالكامل في الهدف أم لا، إذا مت، فسيتم دفع هذا المبلغ المستهدف إلى المستفيد الخاص بك.

# 5. الاستثمار

كشكل من أشكال الاستثمار، يمكن استخدام التأمين لبناء الثروة والحفاظ عليها ومشاركتها. يمكنك التفكير في التأمين كنوع من الاستثمار. وأفضل طريقة لتحقيق ذلك هي شراء مدخرات التأمين طويلة الأجل أو وثائق الوقف.

#6. فوائد الموت

يشتري الأشخاص وثائق التأمين على الحياة حتى تحصل أسرهم أو المستفيدين على استحقاقات الوفاة في حالة وفاتهم. يعلن بعض الأشخاص أيضًا أنهم مستفيدون من بوليصة التأمين على حياة شخص آخر، مثل والديهم، بحيث يحصلون على استحقاق الوفاة عند وفاة الشخص المؤمن عليه. ومع ذلك، من أجل القيام بذلك، يجب على المستفيد عمومًا الحصول على تصريح من الشخص المؤمن عليه وإثبات وجود مصلحة تأمينية.

#7. خطة طوارئ

تضمن خطة الطوارئ عدم تعرض استثماراتك للخطر في حالة حدوث حالة طبية طارئة أو أي حدث آخر غير متوقع. ونتيجة لذلك، فإن الحصول على تأمين مناسب على الحياة يعد خطة احتياطية حكيمة. يجب أن يكون مبلغ التأمين على الحياة الذي يجب عليك شراؤه مساوياً لـ 10 إلى 15 ضعف أجرك السنوي. مع تغير دخلك ونمط حياتك، يجب عليك تقييم التغطية التأمينية الخاصة بك وتحسينها.

كيف يمكن أن يساعدك التأمين على الحياة على بناء الثروة

#1. تراكم القيمة النقدية

تعتبر وثائق التأمين على الحياة التي تحتوي على عنصر القيمة النقدية، مثل سياسة الحياة الكاملة لشركة Farm Bureau Insurance، شائعة. يتم استخدام نسبة من أقساط التأمين الخاصة بك لبناء قيمة نقدية ضمن التأمين الخاص بك عند سدادها. يمكن أن تنمو هذه القيمة النقدية مع الضرائب المؤجلة مع مرور الوقت، مما يسمح لك بتراكم الثروة. يمكن الوصول إلى هذه القيمة النقدية من خلال قروض السياسة أو عمليات السحب، والتي يمكن استخدامها لمجموعة متنوعة من الأغراض، بما في ذلك استكمال دخل التقاعد أو دعم النفقات المدرسية.

# 2. المزايا الضريبية

إن الزيادة في القيمة النقدية ضمن بوليصة التأمين على الحياة الدائمة هي ضريبة مؤجلة، مما يعني أنك لن تضطر إلى دفع ضرائب عليها حتى تقوم بسحبها. علاوة على ذلك، فإن استحقاقات الوفاة المقدمة للمستفيدين عادة ما تكون معفاة من الضرائب.

#3. إدارة العقارات

يمكن لمزايا الوفاة الخاصة ببوليصة التأمين على الحياة أن توفر السيولة لعقارك، مما يضمن حصول أحبائك على الأصول التي يحتاجونها لدفع الضرائب العقارية أو تسوية الديون أو الوفاء بالالتزامات المالية الأخرى. يمكنك الحفاظ على الثروة ونقلها إلى الأجيال القادمة بشكل صحيح من خلال تضمين التأمين على الحياة في خطة العقارات الخاصة بك.

#4. تخطيط تعاقب الأعمال

تنطبق هذه التوصية فقط إذا كنت تمتلك شركة، حيث يمكن أن يكون التأمين على الحياة أداة مفيدة للتخطيط لخلافة الأعمال. يمكنه تقديم التمويل لضمان تسليم الملكية بسلاسة في حالة وفاتك. يمكن استخدام أرباح بوليصة التأمين على الحياة لشراء حصة الشريك المتوفى في الشركة، مما يضمن استمراريتها وحماية قيمتها.

#5. التبرع للجمعيات الخيرية

إذا اخترت منظمة خيرية لتكون المستفيد من بوليصة التأمين على الحياة الخاصة بك، فيمكنك تسديد مبلغ كبير لها بعد وفاتك. تتيح لك هذه الإستراتيجية بناء الثروة لأسباب خيرية مع الحصول أيضًا على مزايا ضريبية خلال حياتك.

أشياء لتأخذها بالحسبان

قبل أن تبدأ سعيك لبناء الثروة، ضع النقاط التالية في الاعتبار:

ابدأ الاستثمار في أقرب وقت ممكن. كلما استثمرت وقتًا أطول، كلما زاد حجم المجموعة التي ستبنيها.
حدد أولويات أهدافك المالية طويلة المدى واختر الحل الاستثماري الأفضل لها.
إعطاء الأولوية لأهداف تراكم الثروة على المدى الطويل على النفقات قصيرة المدى.
حول مدخراتك إلى استثمارات.
الانخراط بشكل استباقي في الأنشطة المتعلقة بالاستثمار والادخار وإدارة الثروات.
قبل اتخاذ القرار، قم بأداء واجبك وافهم الاختلافات بين خيارات الاستثمار المختلفة طويلة الأجل.

كيف تتراكم القيمة النقدية مع التأمين على الحياة بالكامل؟

تتراكم القيمة النقدية بطريقتين مع مرور الوقت:

يساهم كل قسط تدفعه في القيمة النقدية لعقدك.
يتم ضمان القيمة النقدية الخاصة بك لتحقيق معدل عائد معين.

عندما لا يكون لديك عقدك لفترة طويلة جدًا، تتراكم القيمة النقدية ببطء. في البداية، يتم تخصيص قسط أكبر من قسط التأمين للتأمين بدلاً من القيمة النقدية. بمرور الوقت، يتم تخصيص جزء متزايد من قسط التأمين الخاص بك للقيمة النقدية.

ما هي مميزات الحصول على تأمين دائم على الحياة؟

إحدى الفوائد الأساسية لبوليصة التأمين على الحياة الدائمة هي أنه يمكن استخدامها كوسيلة لتراكم الثروة. وفقًا للموقع المالي Investopedia، إليك بعض المزايا الإضافية لهذا النوع من التغطية.

#1. النمو مع المزايا الضريبية

يسمح التأمين الدائم على الحياة لحاملي وثائق التأمين باستثمار الضرائب المؤجلة، مما يعني أنهم لا يخضعون للضريبة على أي فوائد أو أرباح أو أرباح رأسمالية مكتسبة من القيمة النقدية للخطة حتى يأخذوا الأموال.
وقال متحدث باسم إنفستوبيديا: "هذا مشابه للمزايا الضريبية التي تحصل عليها مع حسابات تقاعد معينة، بما في ذلك حسابات التقاعد العاجلة و401 (ك) و403 (ب)". "إذا كنت تزيد مساهماتك في هذه الحسابات إلى الحد الأقصى سنة بعد سنة، فإن الاستثمار في التأمين الدائم على الحياة لأسباب ضريبية قد يكون منطقيا."

#2. حماية مدى الحياة

وعلى النقيض من التأمين على الحياة محدد المدة، والذي ينهي التغطية بعد عدد محدد من السنوات، فإن السياسات الدائمة تغطي المؤمن عليه مدى الحياة.
وقال الموقع: "إذا كنت تتوقع أن يعتمد الأشخاص عليك ماليًا بما يتجاوز طول مدة السياسة النموذجية - على سبيل المثال، طفل معاق - فقد تكون هذه الميزة جذابة بالنسبة لك".

#3. الوصول إلى القيمة النقدية

على عكس خطط التقاعد ذات المزايا الضريبية مثل 401 (ك)، يمكن لحاملي وثائق التأمين الاقتراض مقابل القيمة النقدية لبوليصة التأمين على الحياة الدائمة دون مواجهة عقوبات.

#4. المزايا المتسارعة

إذا أصيب المؤمن عليه بحالة خطيرة، مثل السرطان الغازي، أو الأزمة القلبية، أو الفشل الكلوي، أو السكتة الدماغية، واستخدم المال لدفع الفواتير الطبية، فقد يحق له الحصول على ما بين 25٪ و 100٪ من استحقاقات الوفاة الخاصة ببوليصة تأمينه حتى لو ما زالوا على قيد الحياة.

هذه المزايا لا تقتصر على التأمين الدائم على الحياة، وفقًا لموقع Investopedia، الذي أشار أيضًا إلى أن المستهلكين قد يحصلون عليها غالبًا بطرق أخرى "دون دفع نفقات الإدارة المرتفعة وعمولات الوكيل التي تأتي مع التأمين الدائم على الحياة".

ما هي عيوب الحصول على بوليصة تأمين دائمة على الحياة؟

واحدة من أهم عيوب خطط التأمين على الحياة الدائمة هي تكلفتها. على عكس التأمين على الحياة لأجل، فإنه يتطلب من حاملي وثائق التأمين دفع أقساط أعلى. قد يكون للسياسات الدائمة أيضًا عواقب ضريبية إذا اختار المستفيدون التنازل عن التغطية أو إذا مات المؤمن عليه بسبب القروض المستحقة. قد يؤدي الاقتراض من القيمة النقدية أو الحصول على مزايا معجلة أيضًا إلى تقليل مبلغ الدفع.

لماذا من الضروري الحصول على التأمين على الحياة؟

التأمين جزء مهم من التخطيط المالي. يمكن أن يجعل حياتك أسهل من خلال ضمان حصولك على المساعدات المالية عند حدوث أشياء غير سارة، مما يساعدك على التعافي بشكل أسرع.

عندما تستخدم التأمين على الحياة لبناء الثروة، ستتمتع عائلتك بالاستقرار المالي والتقدم حتى لو لم تعد على قيد الحياة. سبب آخر لأهمية التأمين هو توفير المال. الادخار هو الخطوة الأولى نحو تراكم الثروة. تسمح لك خطة الادخار التأميني بسحب الأموال لتغطية أحداث الحياة الكبرى دون التنازل عن التغطية الخاصة بك.

الحد الأدنى

إن معرفة كيفية استخدام التأمين على الحياة لبناء الثروة هو الجزء السهل؛ إن معرفة كيفية القيام بذلك دون سرقة الأموال من الأشخاص الذين تعيلهم هو أمر أكثر صعوبة بعض الشيء. على الورق، قد يكون استخدام التأمين على الحياة لتجميع الأموال للتقاعد فكرة جيدة. ومع ذلك، قد لا يكون هذا هو الحال بالنسبة للجميع. يعتمد الأمر كليًا على أموالك وخطط التقاعد وما ترغب في تركه خلفك لمن تعولهم.