يهدف التأمين على الحياة إلى توفير الأمن المالي لأحبائك بعد وفاتك. ومع ذلك، قد يكون من الصعب العثور على سياسة تناسب ميزانيتك على المدى الطويل. ولكن يمكنك اختيار أفضل شركة تأمين تناسب متطلباتك ووضعك المالي من خلال تصنيفنا لأرخص شركات التأمين على الحياة لعام 2023.
لذلك، قمنا في هذه المقالة بمقارنة مقدمي خدمات التأمين على الحياة بناءً على معايير في الفئات التالية القائمة على التكلفة: ميزات وأنواع البوليصة، والاستقرار المالي، وإجراءات التقديم، ورضا العملاء، وخدمة العملاء، والركاب، ومزايا المعيشة.
ما هو التأمين على الحياة؟
اتفاقية بوليصة تأمين على الحياة بين حامل بوليصة التأمين وشركة تأمين على الحياة مقابل الأقساط التي يدفعها حامل بوليصة التأمين خلال حياته، تعد بوليصة التأمين على الحياة بأن شركة التأمين ستدفع أموالاً إلى واحد أو أكثر من المستفيدين المحددين بعد وفاة الشخص المغطى.
ما هي عملية التأمين على الحياة؟
لتوفير منفعة الوفاة مقابل دفع أقساط التأمين، يعمل التأمين على الحياة. أحد الأنواع الشائعة من التأمين على الحياة، يسمى التأمين على الحياة لمدة محددة، يستمر فقط لفترة محددة مسبقًا، مثل 10 أو 20 عامًا. على الرغم من أن استحقاق الوفاة للتأمين على الحياة الدائمة يستمر أيضًا خلال حياة حامل البوليصة طالما تم دفع الأقساط، إلا أنه لا يحدث.
أنواع التأمين على الحياة
العديد من خيارات التأمين على الحياة تناسب مجموعة واسعة من المتطلبات والأذواق. يعد القرار الأساسي بشأن اختيار التأمين على الحياة المؤقت أو الدائم أمرًا بالغ الأهمية، اعتمادًا على متطلبات الفرد على المدى القصير أو الطويل.
#1. تأمين الرعاية الطويلة الأجل
المقصود من التأمين على الحياة أن يستمر لفترة محددة قبل انتهاء صلاحيته. عند شراء التأمين، عليك تحديد المصطلح. الفترات المعتادة هي 10 أو 20 أو 30 سنة. أفضل خطط التأمين على الحياة على المدى الطويل تضر بفعالية التكلفة والاستقرار المالي على المدى الطويل.
#2. التأمين على الحياة لمدة قابلة للتجديد
يُعرف التأمين على الحياة لمدة متجددة مع تغطية تنخفض بوتيرة محددة طوال فترة سريان الوثيقة باسم التأمين على الحياة المتناقص. يتم توفير القدرة على تحويل بوليصة الأجل إلى تأمين دائم من خلال التأمين على الحياة القابل للتحويل.
بمجرد انتهاء المدة، تسمح لك العديد من وثائق التأمين على الحياة محددة المدة بتجديد العقد كل عام. يعد هذا أحد الأساليب لتوسيع تغطية التأمين على الحياة الخاصة بك، ولكن نظرًا لأن عمرك يحدد معدل التجديد في ذلك الوقت، فقد تزيد المعدلات السنوية بشكل كبير.
#3. التأمين على الحياة لمدة قابلة للتحويل
يعد تحويل بوليصة التأمين على الحياة الخاصة بك إلى وثيقة دائمة خيارًا ممتازًا للحماية على المدى الطويل. إذا كان هذا مهمًا بالنسبة لك، فابحث عن بوليصة تأمين قابلة للتحويل لأن هذا ليس خيارًا دائمًا في وثائق التأمين على الحياة محددة المدة.
# 4. تأمين دائم على الحياة
ما لم يتوقف حامل البوليصة عن سداد أقساط التأمين أو يتنازل عن البوليصة، يظل التأمين الدائم على الحياة ساريًا طوال مدة حياة المؤمن عليه. يكلف أكثر من هذا المصطلح.
أحد أشكال التأمين على الحياة الدائمة هو التأمين على الحياة بالكامل. طوال مدة حياة الشخص المؤمن عليه، فإنه يبني قيمة نقدية. يجوز لحامل وثيقة التأمين على الحياة ذات القيمة النقدية استخدام القيمة النقدية لأشياء مختلفة، مثل مصدر القروض أو النقد أو لدفع مدفوعات البوليصة.
# 5. التأمين الشامل على الحياة
أحد أنواع التأمين على الحياة الدائمة مع عنصر القيمة النقدية المدرة للفائدة هو التأمين الشامل على الحياة (UL). الخيارات المميزة قابلة للتعديل مع عمر عالمي.
يسمح عنصر القيمة النقدية للحياة العالمية المفهرسة (IUL)، وهو نوع من التأمين الشامل على الحياة، لحامل البوليصة بالحصول على معدل عائد ثابت أو مؤشر للأسهم.
يجوز لحامل وثيقة التأمين على الحياة العالمية المتغيرة (VUL) استثمار القيمة النقدية للوثيقة في حساب منفصل يمكن الوصول إليه بسهولة.
كيف تحصل على تأمين على الحياة
إن استحقاق الوفاة والقسط هما الجزءان الأساسيان من بوليصة التأمين على الحياة. هذان هما الجزأين من مصطلح التأمين على الحياة. ومع ذلك، تتضمن وثائق التأمين على الحياة الكاملة أو الدائمة أيضًا عنصر القيمة النقدية.
# 1. الاستفادة من حالة الموت
يُعرف مبلغ المال الذي تعد به شركة التأمين للمستفيدين المذكورين في البوليصة عند وفاة المؤمن عليه باسم استحقاق الوفاة أو القيمة الاسمية. ومن أمثلة المؤمن عليهم والمستفيدين الوالدين وأطفالهم. بناءً على الاحتياجات المستقبلية المتوقعة للمستفيدين، سيقوم المؤمن له باختيار مبلغ منفعة الوفاة المرغوبة. بناءً على معايير الاكتتاب الخاصة بالعمر والصحة وأي أنشطة خطيرة ينخرط فيها المؤمن عليه المقترح، ستقرر شركة التأمين ما إذا كانت هناك مصلحة تأمينية وما إذا كان المؤمن عليه المقترح مؤهلاً للحصول على التغطية.
يُعرف المبلغ النقدي الذي ينفقه حامل البوليصة على التأمين باسم قسط التأمين. إذا قام حامل البوليصة بدفع الأقساط المطلوبة، فيجب على المؤمن دفع استحقاق الوفاة عند وفاة المؤمن عليه. إن عمر المؤمن عليه وجنسه وتاريخه الطبي ومخاطر العمل والهوايات عالية الخطورة كلها عوامل يمكن أن تؤثر على مدة حياته.
يغطي القسط أيضًا جزئيًا نفقات تشغيل صناعة التأمين. إن فوائد الوفاة الأكبر، والمتقدمين الأكثر خطورة، والتأمين الدائم مع تراكم القيمة النقدية تأتي مع أقساط أعلى. قيمة المال. التأمين على الحياة الدائم له استخدامان لقيمته المالية. وهو حساب توفير يمكن لحامل البوليصة استخدامه طالما أن الشخص المؤمن عليه على قيد الحياة، وتنمو الأموال مع الضرائب المؤجلة.
يمكن لحامل البوليصة أيضًا استخدام القيمة النقدية لتغطية تكاليف التأمين الإضافية أو دفعات الأقساط. تبقى القيمة النقدية لدى شركة التأمين كمنفعة حية عند وفاة المؤمن عليه. سوف تؤدي القروض المستحقة ذات القيمة النقدية إلى خفض استحقاقات الوفاة الخاصة بالسياسة.
العوامل التي يجب مراعاتها قبل شراء التأمين على الحياة
#1. مراجعة خيارات الشركة والسياسة
نظرًا لأن وثائق التأمين على الحياة تمثل استثمارًا والتزامًا ماليًا كبيرًا، فإن إجراء الأبحاث الكافية أمر بالغ الأهمية لضمان أن تتمتع شركتك المختارة بسجل حافل واستقرار مالي. بعد كل شيء، قد لا يبدأ ورثتك في تلقي استحقاقات الوفاة لعقود من الزمن. قامت Investopedia بفحص العديد من مقدمي خدمات التأمين وأدرجت أفضلها في فئات مختلفة.
#2. تحليل حاجتك إلى فوائد الوفاة
يمكن أن يكون التأمين على الحياة استراتيجية مالية حكيمة لحماية أحبائك في حالة وفاتك بينما لا تزال البوليصة سارية المفعول. لكن في بعض الأحيان، لا يكون ذلك منطقيًا، كما هو الحال عندما تشتري الكثير أو تؤمن على الأشخاص الذين لا يحتاج دخلهم إلى استبداله. ومن الأهمية بمكان أن تأخذ في الاعتبار ما يلي:
ما هي الفواتير التي لا يمكن دفعها إذا توفيت؟ قد لا يكون ذلك ضروريًا إذا كان شريكك يعيش حياة جيدة وليس لديك أي أطفال. من المهم أن تفكر في كيفية تأثير وفاتك الوشيك على زوجك ومقدار المساعدة التي سيحتاجها حتى يتمكن من الحزن دون القلق بشأن العودة إلى العمل قبل أن يصبح جاهزًا. ومع ذلك، إذا كان الحفاظ على نمط الحياة المرغوب فيه أو الوفاء بالالتزامات المالية يتطلب دخل كلا الزوجين، فقد يحتاج كلا الزوجين إلى تغطية تأمينية فردية على الحياة.
#3. اعرف أسباب شراء التأمين على الحياة
من المهم أن تفكر في أهداف التأمين الخاصة بك قبل شراء بوليصة تأمين على حياة أحد أفراد الأسرة. ليس لدى الأطفال وكبار السن أي دخل ذي معنى ليحل محلهم، ولكن في حالة وفاتهم، قد يلزم دفع تكاليف الدفن. يجوز لأحد الوالدين شراء تأمين متواضع عندما يكون طفلهما صغيرًا لحماية إمكانية التأمين عليه في المستقبل ودفع تكاليف الدفن. ومن خلال القيام بذلك، يمكن للوالدين التأكد من أن طفلهما سيكون قادرًا على دعم أسرته المستقبلية ماليًا. يمكن للآباء شراء تأمين على الحياة لأطفالهم بنسبة تصل إلى 25% فقط من البوليصة السارية حاليًا على حياتهم.
أرخص شركات التأمين على الحياة لعام 2023
#1. التأمين على الحياة في المحيط الهادئ
تتميز شركة باسيفيك للتأمين على الحياة بخدمة العملاء الممتازة وأسعار التأمين على الحياة ذات التنافسية العالية. احتلت الشركة المرتبة الخامسة في دراسة التأمين على الحياة الفردية لعام 2022 التي أجرتها شركة JD Power and Associates فيما يتعلق بالرضا التام للعملاء.
تحصل الشركة على مرتبة الشرف الجيدة في خدمة العملاء، لذلك لا ينبغي أن يكون مفاجئًا أنها تتلقى شكاوى أقل بكثير مما يتوقعه المرء من شركة تأمين بهذا الحجم، وفقًا لـ NAIC.
عندما تم فحص بيانات مؤشر الشكاوى لمدة ثلاث سنوات، كان متوسط مؤشر الشكاوى الخاص بشركة Pacific Life للتأمين على الحياة الفردية منخفضًا للغاية يبلغ 0.08، مما يجعله من بين أفضل شركات التأمين التي قمنا بفحصها ويشير إلى عدد منخفض جدًا من الشكاوى. ونتيجة لذلك، فقد حصلت على مكان في تصنيفاتنا لأفضل مقدمي خدمات التأمين على الحياة بدون فحص طبي وكبار السن.
#2. تأمين الروح
تشتهر Ethos Life بمحاولاتها العمل مع المجتمعات الصعبة لضمان ذلك. توفر المنظمة عروض أسعار بسيطة عبر الإنترنت وخيارات التأمين على الحياة الدائمة والمؤقتة.
بالإضافة إلى ذلك، لديها سياسات تضمن الموافقة إذا كان عمرك يقع ضمن نطاقات معينة. جميع التأمينات المضمونة التي تقدمها Ethos هي الآن وثائق تأمين مدى الحياة. في حين أن بعض الشركات قد توفر التأمين على الحياة لمدة محددة دون فحص طبي، فإن الإصدار يتطلب موافقة المكتتب.
بالنسبة للمرشحين الذين تتراوح أعمارهم بين 65 و85 عامًا، يمكن لخطط التغطية المضمونة من Ethos أن توفر مدفوعات وفاة تصل إلى 25,000 دولار. تقدم Ethos تأمينًا كاملاً وممتدًا وبدون فحص طبي إذا كنت تريد الحصول على فائدة أكبر للوفاة. تبدأ أسعارها الشهرية عند 7 دولارات فقط، ولكن قد يطلب المستهلكون المحتملون تقديرًا لخطة التأمين على الحياة التي اختاروها لتحديد الأقساط الفعلية.
#3. التأمين على الحياة الوقائية
من بين جميع شركات التأمين التي نظرنا إليها، يرتبط التأمين على الحياة والتأمين على الحياة بتوفير التأمين على المدى الأكثر تكلفة. تحليلاتنا لأفضل مقدمي خدمات التأمين على الحياة للأشخاص الذين تزيد أعمارهم عن 50 عامًا وعام 2023 تأتي في المرتبة الأولى من حيث التغطية الأفضل على المدى. بالإضافة إلى كونها ذات أسعار معقولة، تتميز شركة "الحماية" بتوفير خطط زمنية تصل مدتها إلى 40 عامًا، في حين أن معظم شركات التأمين الأخرى تفعل ذلك فقط. بالإضافة إلى ذلك، تسهل خدمة الحماية تقديم الطلب عبر الإنترنت دون الاتصال بوكيل، على عكس العديد من الشركات الأخرى التي تقدم تأمينًا على الحياة محدد المدة.
فيما يتعلق بالاعتمادية، منحت AM Best شركة Protection درجة A+ (متفوقة)، مما يشير إلى أنها أثبتت قدرتها الفائقة على الوفاء بالتزاماتها المالية، مثل دفع المطالبات. لتحديد عدد شكاوى المستهلكين التي تلقتها الرابطة الوطنية لمفوضي التأمين (NAIC)، قمنا أيضًا بفحص بيانات الشكوى التي قدمتها. تتمتع شركة الحماية بمتوسط مؤشر شكوى لمدة ثلاث سنوات يبلغ 0.69 للتأمين على الحياة الفردية، مما يشير إلى أن الشركة تتلقى شكاوى أقل مما يمكن توقعه نظرًا لحجمها.
#4. التأمين على الحياة عبر أمريكا
مع العديد من وثائق التأمين على الحياة الشاملة والخيارات الدائمة الأخرى، توفر Transamerica Life Insurance (AEGON) حدود تأمين على الحياة تصل إلى 10 ملايين دولار. تقدم Transamerica أيضًا برامج للبيع لحاملي التأشيرات. قد يتم تطبيق حدود معينة لتحديد فئة المخاطر الخاصة بك، اعتمادًا على الدولة الأصلية.
لقد خدمت Transamerica صناعة التأمين على الحياة لسنوات عديدة. بالإضافة إلى ذلك، تدعي أن لديها أطر زمنية للاكتتاب والمعالجة أسرع من منافسيها. نقترح عليك الاتصال بوكيل إذا كنت تريد التأمين على الحياة عبر Transamerica. إنه يوفر عددًا صغيرًا من الأسعار عبر الإنترنت، لكن أفضل خطط التأمين متاحة عادةً فقط من وسطاء التأمين المعتمدين.
فيما يتعلق بالتأمين على الحياة الاقتصادي الأجل، فإن التأمين على الحياة Banner هو في أعلى القائمة ويرتبط بالحماية لأرخص السياسات التي نظرنا إليها. مثل برنامج الحماية، فهو يوفر عملية تقديم طلبات سهلة عبر الإنترنت وخيارًا غير عادي لمدة 40 عامًا. الفحص الطبي ليس ضروريًا للحصول على ما يصل إلى 2 مليون دولار في تغطية التأمين على الحياة للمتقدمين المؤهلين الذين تتراوح أعمارهم بين 20 و60 عامًا.
أداء Banner جيد من حيث الاستقرار المالي وسعادة العملاء. لديها عدد أقل بكثير من الشكاوى مما قد يتوقعه المرء بالنسبة لشركة تأمين بهذا الحجم، وحصلت على تصنيف A+ (قوي) من AM Best لإظهار قدرة قوية على الوفاء بمسؤوليات الدفع الخاصة بها. تشمل عيوب الشركة توفير أنواع أقل من السياسات والركاب مقارنة بمنافسيها.
#6. هافن للتأمين على الحياة
بالنسبة للمرشحين المؤهلين، توفر Haven Life تغطية تتراوح من 25,000 دولار إلى 3 ملايين دولار. لا تحتاج العديد من الخطط إلى فحص طبي، ويوجد تأمين محدد المدة بفترات تتراوح من 5 إلى 30 عامًا. يتوفر كل من Haven Term وHaven Simple للشراء عبر الإنترنت. ومع ذلك، فإن Haven Simple يختلف من حيث عدم الحاجة إلى إجراء فحص طبي.
تختلف شركة Haven Life في طريقة واحدة عن مقدمي خدمات التأمين الآخرين الذين يقدمون وثائق التأمين على المدى الطويل. يمكن لعملاء Haven Life ترقية خطط التأمين لأجل مع متسابق استحقاقات الوفاة المتسارعة. يجوز لحاملي وثائق التأمين سحب ما يصل إلى 250,000 ألف دولار أو 75٪ من إجمالي استحقاقات الوفاة عندما يكونون في أمس الحاجة إليها، حتى لو انتهت صلاحية السياسة في النهاية.
أبلغ العديد من مستهلكي التأمين على الحياة لمدة محددة عن عدم قدرتهم على تغيير سياساتهم قبل وفاتهم. قبل وفاتهم، تنتهي وثائق التأمين الخاصة بهم، مما يترك أحبائهم بتكاليف طبية باهظة ولا يستفيدون من الوفاة. توفر Haven Life حلاً وسطًا معقولًا لحمايتك في أسوأ السيناريوهات.
#7. ثرايفنت للتأمين على الحياة
قامت شركة Thrivent بوضع قائمتنا لأسباب مختلفة، لا سيما لأنها توفر تأمينًا على الحياة محدد المدة وبأسعار معقولة للغاية وتتمتع بأعلى تصنيف للقوة المالية من AM Best. تمنح AM Best شركات التأمين درجة بين D (ضعيف) وA++ (متفوق)، اعتمادًا على قدرتها على سداد ديونها. من المحتمل جدًا أن يتم دفع المطالبات كما وعدت بها لأن Thrivent حصلت على أعلى تصنيف متفوق وهو A++ (متفوق).
بالإضافة إلى ذلك، وفقًا لبيانات مؤشر الشكاوى في NAIC، تتلقى Thrivent شكاوى أقل بكثير مما يتوقعه المرء لشركة تأمين بهذا الحجم. كان متوسط مؤشر الشكوى لمدة ثلاث سنوات للتأمين على الحياة الفردية 0.076.10. تبرز إمكانية الحصول على أرباح على الحياة بأكملها، والحياة الشاملة، وخطط الحياة الشاملة المتغيرة من بين عروض التأمين على الحياة. بالإضافة إلى ذلك، توفر الشركة بدائل تحويل مرنة لحاملي وثائق التأمين لأجل وراكبي خيارات الشراء المضمونة المتساهلة لحاملي وثائق التأمين الدائمة.
#8. نورث وسترن للتأمين المتبادل على الحياة
حلت شركة Northwestern Mutual Life محل State Farm كأفضل مزود للتأمين على الحياة. على الرغم من أنها قد لا تكون في أعلى تصنيفات JD Power في الوقت الحالي، إلا أن الشركة تقدم عروض أسعار بسيطة وخدمة عملاء ممتازة وإجراءات فعالة في كل مكان. يمكن لعملاء Northwestern Mutual أيضًا استخدام العديد من الدراجين لتخصيص السياسات وفقًا لاحتياجاتهم.
يحمي أحد راكبي التأمين على الحياة غير المكلفين الذين توفرهم شركة Northwestern Mutual تغطية التأمين على الحياة الخاصة بك إذا مرضت ولم تتمكن من سداد المدفوعات. أفضل طريقة لضمان إمكانية تكييف خطتك لتناسب احتياجاتك هي العمل مع وكيل تأمين على الحياة ماهر.
#9. بن المتبادل
نظرًا لانخفاض تكلفة التأمين المؤقت والكمية الكبيرة من التغطية التي تقدمها بدون فحص طبي، قامت شركة Penn Mutual Life Insurance بوضع القائمة. يمكن للمرشحين المؤهلين الذين يبلغون من العمر 65 عامًا أو أقل الحصول على ما يصل إلى 7.5 مليون دولار أمريكي في التأمين على الحياة دون الحاجة إلى الخضوع لامتحان، وذلك بفضل برنامج الاكتتاب السريع لشركة التأمين. تعتبر الشركة من أرقى شركات التأمين على الحياة بدون فحص طبي لأن هذا أكبر مبلغ رأيناه بدون فحص. بالإضافة إلى ذلك، تعد Penn Mutual مدرجة في قائمتنا لأفضل مقدمي خدمات التأمين على الحياة بأكملها نظرًا لأنها تدفع أرباحًا مستمرة لحاملي وثائق التأمين المؤهلين لأكثر من 175 عامًا.
تقدم Penn Mutual مجموعة واسعة من منتجات التأمين على الحياة، بالإضافة إلى التأمين لأجل، مثل الحياة الكاملة، والحياة الشاملة، والحياة الشاملة المفهرسة، والحياة الشاملة المتغيرة. لقد قامت الشركة باستمرار بدفع أرباح لحاملي وثائق التأمين المؤهلين لأكثر من 175 عامًا، رغم أن هذا ليس ضمانًا.
#10. الولايات المتحدة الأمريكية للتأمين على الحياة
على الرغم من أن USAA ككل أصبحت مرتبطة بالخدمات المالية للمحاربين القدامى، إلا أن USAA للتأمين على الحياة متاح للمستهلكين الذين ليس لديهم خلفية عسكرية. تعتبر وثائق التأمين على الحياة الخاصة بها حصرية لأنها متاحة للأفراد العسكريين في الخدمة الفعلية. تفرض العديد من شركات التأمين على الحياة قيودًا خاصة على التغطية لأعضاء الخدمة خارج SGLI (التأمين على الحياة الجماعي لأعضاء الخدمة). أثناء وجودك في الخدمة، قد تكون SGLI لطيفة. ومع ذلك، سيتم إيقاف تقديم التغطية إذا انقسمت.
بالنسبة للجنود المنتشرين، تقدم USAA وثائق تأمين على الحياة بالكامل مع تغطية سريعة. بالإضافة إلى ذلك، فإنه يوفر تغطية لإصابات الحرب وفوائد الإصابات الكارثية. إن حقيقة أن USAA تضمن استبدال SGLI بعد مغادرة أحد المحاربين القدامى للجيش هي ميزة بيع رئيسية للمحاربين القدامى.
ما مقدار التأمين على الحياة الذي يجب شراؤه؟
قد يكون من الصعب معرفة مقدار التأمين على الحياة الذي يجب الحصول عليه. ويعتمد على عدة متغيرات، مثل العمر والدخل والديون والمسؤوليات العائلية. في حين أن التغطية الشاملة يمكن أن تترك أحبائك في مواجهة صعوبات مالية وعدم استقرار، فإن التغطية المناسبة يمكن أن توفر الأمان وراحة البال. لذلك دعونا نلقي نظرة على هذا:
#1. الكبار بنفسه
افترض أنك شخص بالغ مكتفي ذاتيًا وليس لديك أي روابط مالية. لأغراض التوضيح، لنفترض أنك تبلغ من العمر 30 عامًا وتجني 50,000 ألف دولار سنويًا. يبلغ إجمالي دينك 30,000 ألف دولار، ويتألف من 10,000 آلاف دولار من قروض السيارات و20,000 ألف دولار من القروض المدرسية. لديك 10,000 دولار في المدخرات. ننصح بالحصول على تأمين على الحياة لمدة 10 سنوات وتغطية تبلغ حوالي 500,000 دولار. ومع ذلك، فإن التحقق من التأمين الخاص بك وتحديثه إذا تزوجت أو كان لديك أطفال أمر بالغ الأهمية مع تغير ظروفك المالية والعائلية.
#2. طالب شاب في الكلية
فكر في سيناريو تكون فيه طالبًا جامعيًا يبلغ من العمر 20 عامًا وتعمل بدوام جزئي لدفع نفقات معيشتك أثناء وجودك في المدرسة وليس لديك أي معالين. ليس لديك أي مدخرات أو استثمارات كبيرة، وأنت مدين بمبلغ 15,000 دولار كقروض طلابية. في هذه الحالة، من المهم أن تأخذ في الاعتبار العبء المالي المحتمل على عائلتك في حالة الوفاة المبكرة. حتى لو لم تكن بحاجة إلى خطة تأمين على الحياة كبيرة، فإن الحصول على بعض التغطية يعد أمرًا بالغ الأهمية لمساعدة عائلتك في تغطية فواتيرك النهائية.
يُنصح باستخدام بوليصة تأمين على الحياة قصيرة الأجل بقيمة تتراوح بين 10,000 دولار و 25,000 دولار للشاب لأنها يمكن أن تكون ذات أسعار معقولة. بفضل هذا المبلغ، لن تضطر عائلتك إلى تحمل العبء المالي لدفع تكاليف جنازتك وأي التزامات مستحقة. يمكنك فحص وتعديل التغطية التأمينية الخاصة بك مع تقدمك في مهنتك وتكوين أسرة.
#3. متزوج ولكن بدون أطفال
فكر في سيناريو تحصل فيه أنت وزوجتك على راتب سنوي مشترك قدره 150,000 ألف دولار ويبلغ عمر كل منهما 40 عامًا. لديك رهن عقاري بقيمة 250,000 ألف دولار وليس لديك فواتير كبيرة أخرى. لديك 100,000 دولار من المدخرات والاستثمارات تمامًا. ينصح الخبراء الماليون بشراء بوليصة تأمين على الحياة مدتها 15 عامًا وتغطية بقيمة 500,000 ألف دولار على الأقل. إذا توفي أحدكم، فإن هذا المبلغ سيساعد زوجتك في تغطية دخلك، وسداد أي التزامات مستحقة، والحفاظ على مستويات معيشتها. يجب عليك تقييم وتعديل سياستك باستمرار مع تطور وضعك المالي ووضع أسرتك. على سبيل المثال، قد تحتاج إلى تعزيز التغطية الخاصة بك إذا كنت تريد حماية الأمن المالي لأطفالك في المستقبل.
#4. متزوجة ولديها أطفال
ضع في اعتبارك أن لديك أنت وزوجتك راتبًا سنويًا مشتركًا قدره 120,000 ألف دولار وأن كلاكما يبلغ من العمر 35 عامًا. أنت مدين بمبلغ 20,000 ألف دولار على قرض السيارة و300,000 ألف دولار على الرهن العقاري. بالإضافة إلى ذلك، أنت مدين بمبلغ 50,000 دولار كقروض مدرسية. طفلاك يبلغان من العمر خمس وثلاث سنوات. بالإضافة إلى إجمالي مدخراتك البالغة 30,000 ألف دولار، فإن طفلك الأكبر لديه خطة ادخار جامعية بقيمة 529 دولارًا بقيمة 10,000 دولار. في هذه الحالة، ينصح الخبراء الماليون بالحصول على بوليصة تأمين على الحياة مدتها 20 عامًا وتغطية بقيمة مليون دولار على الأقل. إذا توفي أحدكم، فإن هذا المبلغ سيساعد زوجتك وأطفالك في تغطية تكاليفك، وإلغاء الديون، والاستمرار في تمويل تعليم أطفالك.
#5. كبير
افترض أنك متقاعد في السبعينيات من عمرك مع تدهور صحتك. لقد قمت سابقًا بسداد رهنك العقاري وليس لديك ديون كبيرة، لكنك لا تزال ترغب في ترك أمان مالي لأطفالك وأحفادك. تتلقى مزايا الضمان الاجتماعي ومعاشًا تقاعديًا متواضعًا للمساعدة في التكاليف اليومية. مع الأخذ في الاعتبار التكلفة العالية للرعاية في نهاية الحياة في هذه الحالة والضغط المالي المحتمل على عائلتك أمر بالغ الأهمية. نظرًا لحالتك الصحية، قد لا تتمكن من شراء تأمين نموذجي أو تأمين دائم على الحياة، ولكن قد تتمكن من شراء بوليصة تأمين نهائية أو تأمين الدفن. تغطي هذه الأنواع من السياسات فواتير الجنازة وغيرها من تكاليف نهاية الحياة، والتي عادة ما تتراوح تغطيتها بين 70 دولار و 5,000 دولار.
من المهم أن نتذكر أنه نظرًا لأن هذه السياسات مصممة لأولئك الذين يواجهون مخاطر صحية أكبر، فإن أقساط التأمين الخاصة بهم قد تكون أعلى من تلك الخاصة بخطط التأمين على الحياة التقليدية. ربما تظل خيارًا جيدًا لمنح أحبائك راحة البال أثناء مغادرتك.
مميزات التأمين على الحياة
مزايا الحصول على التأمين على الحياة عديدة. أهم فوائد وضمانات وثائق التأمين على الحياة مذكورة أدناه.
التأمين المالي
يشتري معظم الناس التأمين على الحياة لمنح المال للمستفيدين الذين قد يتعرضون للحرمان المالي في حالة وفاة المؤمن عليه. ومع ذلك، فإن المزايا الضريبية للتأمين على الحياة، مثل النمو الضريبي المؤجل للقيمة النقدية، والأرباح المعفاة من الضرائب، ومدفوعات الوفاة المعفاة من الضرائب، قد توفر فرصا استراتيجية إضافية للأثرياء.
القضاء على الضرائب
عادةً ما تكون استحقاقات الوفاة الخاصة ببوليصة التأمين على الحياة معفاة من الضرائب. يحصل الأثرياء أحيانًا على تأمين دائم على الحياة ضمن صندوق ائتماني لتغطية الضرائب العقارية. ويساعد هذا التكتيك في الحفاظ على قيمة التركة لصالح الورثة. لا ينبغي الخلط بين التهرب الضريبي غير القانوني والتهرب الضريبي، وهو وسيلة قانونية لخفض الالتزام الضريبي.
ما مقدار التأمين على الحياة الذي يمكنني الحصول عليه مقابل 50 دولارًا شهريًا؟
بالنسبة لشخص يبلغ من العمر 40 عامًا ويتمتع بتغطية بقيمة 500,000 ألف دولار، فإن بوليصة التأمين على الحياة لمدة 20 عامًا تكلف عادةً 50 دولارًا شهريًا.
كيف تحصل على أفضل سعر للتأمين على الحياة؟
شراء التأمين بمجرد أن تحتاج إليه.
إذا كنت بحاجة إلى تأمين على الحياة وتعرف ذلك، فإن شراء التغطية في أقرب وقت ممكن يعد فكرة جيدة لأن شركات التأمين على الحياة تحتفظ بأفضل أسعارها للمتقدمين الشباب الأصحاء. تزداد احتمالية الإصابة بمشاكل صحية مع تقدم العمر بينما يتناقص متوسط العمر المتوقع.
ما هو نوع التأمين على الحياة الذي يعتبر الأفضل قيمة؟
يمكن أن يكون التأمين على الحياة لمدة محددة هو خيارك الأفضل إذا كان الالتزام بميزانيتك هو أولويتك القصوى. قد يكون التأمين على الحياة بالكامل خيارًا مفضلاً إذا كان لديك العديد من المُعالين. ومع ذلك، قد يكون التأمين الشامل على الحياة خيارًا جيدًا إذا كانت القيمة النقدية والتخطيط المالي هي أهم أولوياتك.
ما هي وثيقة التأمين على الحياة الأكثر مبيعا؟
النوع الأكثر شيوعًا من بوليصة التأمين على الحياة هو الحياة بأكملها. إحدى ميزات التأمين على الحياة بأكملها هي أنه يمكن أن تتراكم قيمة مالية مع مرور الوقت.
ما هو أرخص عمر لشراء نوع من التأمين على الحياة؟
ستوفر المزيد من المال عند شراء التأمين على الحياة إذا كنت أصغر سنًا وأكثر صحة. مع تقدمنا في السن، ترتفع فرص إصابتنا بالمرض، مما قد يؤدي إلى ارتفاع معدلات الوفيات وزيادة تكلفة التأمين على الحياة. في سن 25 عامًا، مقارنة بعمر 40 عامًا، ستدفع عادةً مبلغًا أقل مقابل التأمين على الحياة.
الخاتمة
شراء التأمين على الحياة لا ينبغي أن يكون مكلفا. على الرغم من أنه لا يتراكم قيمة مالية، إلا أن التأمين على الحياة محدد المدة غالبًا ما يكون وسيلة سهلة ومعقولة لضمان رعاية أسرتك إذا لم يعد بإمكانك توفيرها لهم.
- تأمين المستأجرين في ولاية أوريغون: الأفضل والأرخص في عام 2023
- تأمين مفتش المنزل: التغطية والتكلفة وأفضل الخيارات
- تأمين Coverwallet: مراجعة الوساطة لعام 2023
- أفضل تأمين على السيارات الرخيصة في ولاية ويسكونسن لعام 2023
مراجع حسابات
