التأمين على الحياة الكاملة هو أداة مالية شاملة توفر شبكة أمان مدى الحياة وتوفر عنصرًا فريدًا لبناء الثروة من خلال ميزة القيمة النقدية. إذا كنت تريد الاستقرار المالي على المدى الطويل لأحبائك، فإن بوليصة التأمين على الحياة بأكملها هي الخيار الأمثل.
هل سياسات الحياة الكاملة تستحق العناء؟
نعم، بوليصة التأمين على الحياة كلها تستحق العناء. بشكل عام، إنها استراتيجية تعمل على تأمين أحبائك ماليًا وتضمن توفير الرعاية لهم عند وفاتك. كما يوفر أيضًا طريقة لك (أو لورثتك) لتجميع الأموال النقدية بمرور الوقت، والتي يمكنك (أو لورثتك) استخدامها لسداد الديون أو تغطية الاحتياجات المستقبلية.
ما الذي يستبعد دفع تعويضات التأمين على الحياة؟
هناك أشياء مختلفة يمكن أن تؤدي إلى استبعاد دفعات التأمين، مثل الكذب أو النشاط الإجرامي أو السلوك الضار الذي لم يتم الإبلاغ عنه مسبقًا.
أفضل بوليصة تأمين على الحياة بأكملها بقيمة نقدية
فيما يلي بعض من أفضل وثائق التأمين على الحياة الكاملة ذات القيمة النقدية في الولايات المتحدة:
#1. بن المتبادل
إذا كنت تبحث عن بوليصة تأمين على الحياة بأكملها، فأنت بحاجة إلى مراجعة Penn Mutual. توفر بوليصة التأمين على الحياة الكاملة من Penn Mutual لأولئك الذين يبحثون عن خطة تأمين على الحياة تتميز بمخاطر قليلة وفرصة لتجميع القيمة النقدية. إن برنامج "الحياة الكاملة المضمونة II" الذي تقدمه Penn Mutual هو منتج تأمين شامل على الحياة مصمم للأفراد حتى سن 85 عامًا. وتضمن هذه البوليصة استحقاق الوفاة الذي يظل ساريًا حتى يصل المؤمن عليه إلى سن 121 عامًا.
يعد الاستقرار المالي لشركة Penn Mutual وفعاليتها من حيث التكلفة من بين الميزات التي تجعلها فريدة من نوعها. علاوة على ذلك، تتيح هذه العوامل تخصيص أموال أكبر لعنصر القيمة النقدية. وقد أثبتت شركة Penn Mutual مستوى عالٍ من الكفاءة في استثمار الأصول، مما يؤدي إلى تحسينات محتملة في نمو القيمة النقدية واستحقاقات الوفاة. ويمتد أيضًا إلى تخفيض إجمالي الأقساط خلال مدة الوثيقة.
بالنسبة للمشترين الذين تقل أعمارهم عن 70 عامًا، الحد الأدنى للمبلغ الاسمي هو 50,000 دولار. بالنسبة للمشترين الذين يبلغون من العمر 71 عامًا فما فوق، الحد الأدنى للمبلغ الاسمي هو 100,000 دولار. يتم تحديد المبلغ المحدد بناءً على الحالة الصحية للفرد. إذا كنت تنوي الحصول على عروض Penn Mutual، فيجب عليك التفكير في إضافتها إلى متسابقهم.
#2. التأمين على الحياة الجارديان
التالي على قائمتنا لأفضل شركات التأمين على الحياة هو Guardian Life Insurance. يمكن للأفراد الذين يبحثون عن تغطية تأمينية طويلة الأجل لكامل الحياة أن يتمتعوا بالعديد من المزايا مع Guardian Life Insurance. وتشمل بعض هذه الفوائد المزيد من المرونة والقيمة النقدية. ونظرًا لأدائها القوي، فإن الصحة المالية لشركة Guardian Life جديرة بالملاحظة بشكل خاص. علاوة على ذلك، تُظهر وثائق التأمين على الحياة بأكملها التي تقدمها Guardian Life قدرة جديرة بالثناء على تجميع القيمة النقدية طوال المراحل الأولية.
تقدم Guardian بوليصة تأمين شاملة على الحياة بأكملها توفر لحاملي وثائق التأمين المرونة لاختيار فترات سداد تمتد من 10 إلى 20 عامًا، أو فترات يتم سدادها بالكامل عند الوصول إلى أعمار محددة مثل 65 أو 95 أو 99 عامًا. إحدى الفوائد الأساسية هي وجود مستوى أعلى بكثير من الاستقرار المالي. وهذا يعني أنه لا داعي للقلق بشأن قدرة Guardian على دفع المطالبات المستقبلية أو بشأن الزيادة الجيدة في القيمة النقدية خلال السنوات القليلة الأولى من السياسة مقارنة بالمشاركين الآخرين في السوق.
تبدأ استحقاقات الوفاة بمبلغ لا يقل عن 25,000 دولار للأفراد ضمن الفئة العمرية التي تصل إلى 80 عامًا، دون أي حد أعلى مفروض على مبلغ التغطية.
# 3. متبادلة أوماها
تفضل العديد من شركات التأمين على الحياة بأكملها توفير التغطية لأولئك الشباب الذين يتمتعون بصحة جيدة. ويرجع ذلك إلى التحديات الصحية التي يتعين على كبار السن مواجهتها أثناء تقدمهم. في جوهر الأمر، مع تقدم الأفراد في السن، تزداد احتمالية أن يصبحوا غير مؤهلين للتغطية مدى الحياة. لحسن الحظ، تعد شركة Mutual of Omaha من بين مقدمي الخدمات القلائل الذين يقدمون وثائق التأمين على الحياة بأكملها لكبار السن، ولكن بتكلفة إضافية. هذا هو السبب الرئيسي وراء وصولها إلى قائمة أفضل وثائق التأمين على الحياة بأكملها.
توفر شركة Mutual of Omaha قبولًا مضمونًا لبوليصة تأمين على الحياة بأكملها تغطي تغطية تصل إلى 25,000 دولار لكبار السن الذين يعانون من صعوبات صحية. يعتمد تحديد الأقساط فقط على ثلاثة عوامل: عمر المؤمن عليه وقت إصدار الوثيقة، وجنسه، وكمية التغطية المطلوبة. على الرغم من أن التأمين على الحياة الكاملة المضمون هو أكثر تكلفة مقارنة بالتأمين على الحياة الكاملة المكتوب طبيا، فإنه يوفر ميزة توفير تغطية النفقات النهائية دون النظر إلى الحالة الصحية للفرد.
# 4. على الصعيد الوطني
الشركة التالية في قائمتنا لأفضل شركات التأمين على الحياة كلها هي Nationwide. تتميز شركة Nationwide بأدائها المالي القوي وبدائل الدفع القابلة للتكيف. كما أن لديها فوائد معيشية كبيرة ومعلومات عن ميزات التأمين يمكن الوصول إليها بسهولة على موقعها الإلكتروني. مما لا شك فيه أن تجربة الوصول إلى موقع ويب والحصول على تفاصيل شاملة بشأن عروضه مفيدة حقًا. ستوافقني على أن توفير الوقت أسهل بكثير من مقابلة وكيل. حصلت الشركة على تصنيف عالٍ في دراسة التأمين على الحياة الأمريكية لعام 2022 التي أجرتها J.D. Power وحصلت على تصنيف A+ (متفوق) كشركة نقل، وفقًا لـ AM Best.
قد يكون الأشخاص الذين يتمتعون بصحة جيدة، والذين يبلغون من العمر 50 عامًا أو أقل، مؤهلين للحصول على تغطية تصل إلى 5 ملايين دولار دون الحاجة إلى إجراء فحص طبي. بالنسبة لأولئك الذين تتراوح أعمارهم بين 51 إلى 60 عامًا، قد تتوفر تغطية تصل إلى مليون دولار. تنطبق خيارات التغطية هذه على سياسات "Whole Life 1" و"100-Pay Whole Life". بالإضافة إلى ذلك، توفر هذه السياسات مستفيدين من مزايا الوفاة المعجلة للأمراض المزمنة والشديدة والمزمنة دون تكبد أي رسوم إضافية. وهذا يعني أنه في حالة تشخيص الإصابة بمرض مزمن أو شديد أو مميت، يمكن للمرء الحصول على استحقاق الوفاة مقدمًا. لا تقوم شركة Nationwide بتوزيع الأرباح؛ ومع ذلك، تقدم الشركة بعض المزايا التي تجعل تأمينها على الحياة بالكامل جديرًا بالثناء للغاية.
# 5. MassMutual
MassMutual هي شركة خدمات مالية تأسست عام 1851 ويقع مقرها الرئيسي في سبرينجفيلد، ماساتشوستس. أنها توفر مجموعة متنوعة من خطط التأمين على الحياة، إلى جانب الخدمات التكميلية بما في ذلك التخطيط للتقاعد، وإدارة الاستثمار، وتوجيهات العافية المالية حول التخطيط العقاري والمدخرات الجامعية. أنها توفر مجموعة من عشر فئات متميزة من وثائق التأمين على الحياة بأكملها. تتضمن العديد من السياسات استحقاق الأرباح وزيادة استحقاقات الوفاة، إلى جانب السياسة المحددة المعنية.
# 6. مزرعة الدولة
تقع State Farm في المرتبة التالية على قائمتنا لأفضل وثائق التأمين على الحياة بأكملها. يوفر التأمين على حياتهم بالكامل أقساطًا ثابتة وتغطية تأمينية على الحياة مدى الحياة، ويتوقف ذلك على سداد المدفوعات في الوقت المناسب للحفاظ على صلاحية البوليصة. إحدى السمات البارزة التي تميزها عن غيرها من شركات التأمين على الحياة بأكملها هي استقرارها المالي. هذه السمة تغرس الشعور بالاطمئنان بين مشتري التأمين على الحياة. وذلك لأنه يدل على قدرة الشركة على الوفاء بالتزاماتها على مدى فترة طويلة.
صدقني، لا أحد يرغب في التعامل مع شركة تجد صعوبة في دفع المطالبات. بالإضافة إلى ذلك، يمكن للأشخاص الذين يشترون التأمين على الحياة بالكامل أن يستمدوا أيضًا مزايا من الرسوم التوضيحية لسياسة State Farm، المعروفة بموثوقيتها العالية، بالإضافة إلى عنصر القيمة النقدية الذي يظهر نموًا كبيرًا، حتى خلال السنوات الأولى من السياسة. يتضمن التأمين خيار دفع قسط واحد، أو الأقساط المستحقة الدفع حتى سن 100 عام، أو الأقساط المستحقة الدفع لعدد محدد من السنوات.
ولكن يجب أن تلاحظ أن قروض السياسة، على الرغم من تراكم الفوائد يوميًا، تؤدي إلى تقليل استحقاقات الوفاة والقيمة النقدية من خلال وجود قروض السياسة المستمرة والفوائد المتراكمة.
# 7. نيويورك لايف
نيويورك لايف، هي شركة تأسست منذ أكثر من 175 عامًا، وقد دأبت على تقديم أرباح لحاملي وثائق التأمين الخاصة بها لفترة تزيد عن 160 عامًا. توفر الشركة خططًا يمكن تخصيصها حسب التفضيلات الفردية في جميع أنحاء الولايات المتحدة. أحد الجوانب البارزة للتأمين على الحياة بالكامل في نيويورك لايف هو توفير دفعة وفاة معفاة من الضرائب يتم صرفها للمستفيدين المعينين عند وفاة حامل البوليصة. للحصول على سياسة New York Life، سيتعين عليك التحدث مع وكيلهم لأن موقع الويب الخاص بهم لا يوفر للمستخدمين خيار البحث عن عرض أسعار أو التقدم بطلب للحصول على التأمين.
يمكن لحاملي وثائق التأمين ممارسة التحكم في مدفوعات الأقساط من خلال سياسة Custom Whole Life التي تقدمها New York Life. بالإضافة إلى ذلك، يتمتع الأفراد بفرصة التعاون مع وكيل New York Life الخاص بهم لتخصيص سياستهم من خلال دمج أحكام إضافية تُعرف باسم الراكبين. يشمل هؤلاء الدراجون مجموعة من الخيارات، بما في ذلك التنازل عن العجز من الأقساط، واستحقاقات الوفاة العرضية، والرعاية المزمنة، وخيار استحقاقات المعيشة.
وأخيرًا وليس آخرًا، تقدم شركة New York Life تأمينًا على الحياة بالكامل مع إمكانية الحصول على أرباح، على الرغم من عدم وجود ضمان بذلك. وبحسب البيان الرسمي للشركة، فقد دأبت الشركة على توزيع الأرباح بشكل سنوي منذ العام 1854.
# 8. الولايات المتحدة الأمريكية
الشركة الأخيرة في قائمتنا لأفضل وثائق التأمين على الحياة كلها هي USAA. تقدم USAA خدمات التأمين والخدمات المالية للأفراد المنتسبين إلى الجيش الأمريكي، بما في ذلك أفراد الخدمة الفعلية وجنود الاحتياط والمحاربين القدامى وعائلاتهم. تقدم الشركة وثائق التأمين على الحياة وغيرها من وثائق التأمين على الحياة التي يمكن للأفراد الوصول إليها من عامة السكان. تم إنشاء USAA في البداية كوسيلة لضباط الجيش للحصول على تغطية تأمينية لسياراتهم. وفي وقت لاحق، قامت المنظمة بتوسيع نطاق عروضها لتشمل الخدمات المصرفية والمالية بالإضافة إلى منتجات التأمين الحالية. تأتي بوليصة التأمين على الحياة بأكملها بمستويات تغطية تصل إلى 10 ملايين دولار. يتم منح الأفراد فرصة المشاركة في ترتيبات الدفع لمدة 20 عامًا، حتى بلوغهم سن 65 عامًا، أو طوال مدة البوليصة.
ما هو المبلغ الشهري الذي تبلغ قيمته 500,000 دولار أمريكي لبوليصة التأمين على الحياة بأكملها؟
يمكن أن يتوقع الشخص الذي يتمتع بصحة جيدة ويبلغ من العمر 30 عامًا أن يدفع 440 دولارًا شهريًا مقابل بوليصة تأمين على الحياة بأكملها بقيمة 500,000 دولار. يلعب مقدار التغطية التي تحتاجها وعمرك وجنسك وصحتك وهواياتك دورًا في تحديد أقساط التأمين الخاصة بك.
ما هو المبلغ الجيد للتأمين على الحياة الكاملة؟
تتفق معظم وكالات التأمين على أن عشرة أضعاف الراتب السنوي هو الحد الأدنى العادل لبوليصة التأمين على الحياة. على سبيل المثال، إذا كنت تجني 50,000 دولار سنويًا، فيمكنك اختيار التأمين على نفسك بمبلغ 500,000 دولار. يقترح بعض الخبراء رفع الحد الأقصى 10x إلى 100,000 دولار لكل طفل.
ما هو أكبر ضعف في التأمين على الحياة الكاملة؟
أقساط أعلى. يتحمل التأمين على الحياة الكاملة بشكل عام معدلات أعلى مقارنة بالتأمين لأجل. وذلك لأن الأقساط تخدم غرضًا مزدوجًا يتمثل في تغطية نفقات التأمين وإضافة عنصر القيمة النقدية للوثيقة.
أفضل بوليصة تأمين على الحياة الكاملة للاقتراض منها
يعتمد اختيار أفضل بوليصة تأمين على الحياة الكاملة للاقتراض منها على عوامل مختلفة، بما في ذلك أهدافك المالية وتفضيلاتك والشروط التي تقدمها شركات التأمين المختلفة. وثائق التأمين على الحياة الكاملة هي نوع من التأمين الدائم على الحياة الذي يوفر تغطية لحياتك بأكملها، إلى جانب مكون القيمة النقدية الذي ينمو بمرور الوقت. يمكن أن يكون الاقتراض مقابل القيمة النقدية خيارًا إذا كنت بحاجة إلى الوصول إلى الأموال لأغراض مختلفة.
قم بمراجعة وثائق البوليصة بعناية، وتحدث مع وكلاء التأمين أو المستشارين الماليين، وقارن بين الخيارات المتعددة قبل اتخاذ قرار بشأن أفضل بوليصة تأمين على الحياة بأكملها للاقتراض منها. ضع في اعتبارك أن الاقتراض مقابل بوليصة تأمين على الحياة له آثار على استحقاقات الوفاة والخطة المالية الشاملة، لذلك من الضروري اتخاذ قرارات مستنيرة بناءً على احتياجاتك وظروفك المحددة
يمكن لحاملي وثائق التأمين الاقتراض أو الحصول على قروض من شركات التأمين على الحياة منخفضة التكلفة. يستخدم مزود البوليصة القيمة النقدية كضمان، والتي يمكن لحاملي البوليصة سدادها بعدة طرق.
إن سياسات التأمين على الحياة الدائمة، التي تفرض فائدة إذا لم يقم المقرض بسداد الدين، تجعل هذه القروض ممكنة. قد يؤدي عدم سداد القرض إلى خصم الأموال من استحقاقات الوفاة الخاصة بك. إن فهم شركات التأمين على الحياة التي يمكنك الاقتراض منها يمكن أن يساعدك في تحديد ما إذا كان هذا النوع من القروض مناسبًا لك أم لا.
ما هو العمر الأفضل لشراء التأمين على الحياة بالكامل؟
من 25 إلى 45 عامًا. يميل الأشخاص الأصغر سنًا والذين يتمتعون بحالة أفضل وقت شراء التأمين على الحياة إلى تحقيق وفورات أكبر في التكاليف. مع تقدم الأفراد في العمر، يواجهون قابلية مرتفعة لظهور العديد من الأمراض الصحية، مما يؤدي إلى زيادة معدلات الوفيات، وبالتالي ارتفاع أقساط التأمين على الحياة. تكون أقساط التأمين على الحياة أقل عمومًا بالنسبة للأفراد الذين تبلغ أعمارهم 25 عامًا مقارنة بمن يبلغون من العمر 40 عامًا.
هل يمكنك صرف بوليصة التأمين على الحياة بأكملها؟
نعم يمكنك ذلك إذا كنت ترغب في ذلك. تتيح لك التغطية التأمينية على الحياة بأكملها سحب مبلغ محدد من المال. عادة ما يكون سحب القيمة النقدية للتأمين على الحياة بالكامل حتى أساس وثيقتك، وهو مبلغ الأقساط المدفوعة في البوليصة، معفى من الضرائب.
- أفضل شركات التأمين على الحياة الكاملة لعام 2023
- أفضل تأمين على السيارات الرخيصة في نيويورك لعام 2023
- أفضل شركات التأمين على الحياة العائلية لعام 2023
- أفضل تأمين على السيارات في نيويورك لعام 2023
مراجع حسابات
