فكر في قتل عصفورين بحجر واحد وسيظهر التأمين على الحياة بأكملها. من خلال سياسة الحياة الكاملة، فإنك تحمي مستقبل الأشخاص المقربين منك وتبني محفظة استثمارية في نفس الوقت. هناك الكثير من الأشياء الجيدة التي يمكن أن تأتي من الحصول على التأمين على الحياة بأكملها. أولا، إنها فعالة من حيث الضرائب ويمكن استخدامها بسهولة لبناء أصول للتقاعد. ثانياً، يمنحك الأمان المالي والقيمة النقدية. ولكن مع وجود عدد كبير من شركات التأمين التي تقدم تغطية مدى الحياة، فإن العثور على الأفضل قد يكون مشكلة. ومع ذلك، ستتمكن من اتخاذ القرار الصحيح من خلال هذه القائمة التي تضم أفضل شركات التأمين على الحياة بأكملها في الولايات المتحدة.
كم هو التأمين على الحياة كلها في الشهر؟
يعتمد المبلغ المحدد الذي ستدفعه شهريًا للتأمين على الحياة بأكملها على عدة عوامل. تشمل هذه العوامل عمرك وجنسك وصحتك وهواياتك، بالإضافة إلى مقدار التغطية التي تحتاجها. على سبيل المثال، يمكن لشخص بالغ يتمتع بصحة جيدة يبلغ من العمر 35 عامًا ولا يعاني من مشاكل صحية ولا يدخن أن يتوقع أن يدفع ما بين 408 دولارًا و472 دولارًا شهريًا مقابل بوليصة تأمين على الحياة بأكملها بقيمة 500,000 دولار.
ما هي الأنواع الأربعة لسياسات الحياة الكاملة؟
هناك عدة أنواع من سياسات الحياة الكاملة وفيما يلي بعض منها:
- المشاركة في التأمين على الحياة بالكامل
- نقية التأمين على الحياة الكاملة
- التأمين على الحياة بالكامل ذو الدفع المحدود
- قسط واحد للتأمين على الحياة الكاملة ·
ما هو العيب الرئيسي للحصول على التأمين على الحياة كلها؟
الجانب السلبي الأكبر للتأمين على الحياة بالكامل هو أنك ستدفع بالتأكيد أقساطًا أكبر وستحصل على فائدة أقل من الأنواع الأخرى من الاستثمارات.
أفضل شركات التأمين على الحياة الكاملة
وفيما يلي بعض من أفضل شركات التأمين على الحياة الكاملة في الولايات المتحدة:
#1. بن المتبادل
إذا كنت تبحث عن شركات تأمين على الحياة بأكملها بأسعار معقولة، فأنت بحاجة إلى التحقق من Penn Mutual. توفر بوليصة التأمين على الحياة بأكملها من Penn Mutual لأولئك الذين يبحثون عن خطة تأمين على الحياة تتميز بمخاطر قليلة وفرصة لتجميع القيمة النقدية. إن برنامج "الحياة الكاملة المضمونة II" الذي تقدمه Penn Mutual هو منتج بوليصة حياة شاملة مصمم للأفراد حتى سن 85 عامًا. وتضمن هذه البوليصة استحقاق الوفاة الذي يظل ساريًا حتى يصل المؤمن عليه إلى سن 121 عامًا.
يعد الاستقرار المالي لشركة Penn Mutual وفعاليتها من حيث التكلفة من بين الميزات التي تجعلها فريدة من نوعها. علاوة على ذلك، تتيح هذه العوامل تخصيص أموال أكبر لعنصر القيمة النقدية. وقد أثبتت شركة Penn Mutual مستوى عالٍ من الكفاءة في استثمار الأصول، مما يؤدي إلى تحسينات محتملة في نمو القيمة النقدية واستحقاقات الوفاة. ويمتد أيضًا إلى تخفيض إجمالي الأقساط خلال مدة الوثيقة.
بالنسبة للمشترين الذين تقل أعمارهم عن 70 عامًا، فإن الحد الأدنى للمبلغ الاسمي هو 50,000 دولار أمريكي. ومن ناحية أخرى، فإن العملاء المحتملين الذين تبلغ أعمارهم 71 عامًا فما فوق لديهم الحد الأدنى للمبلغ الاسمي وهو 100,000 دولار أمريكي. يتم تحديد المبلغ المحدد بناءً على التصنيف الصحي للفرد. إذا كنت تنوي الحصول على عروض Penn Mutual، فيجب عليك التفكير في إضافتها إلى متسابقهم.
#2. التأمين على الحياة الجارديان
التالي على قائمتنا لأفضل شركات التأمين على الحياة هو Guardian Life Insurance. يمكن للأفراد الذين يبحثون عن تغطية تأمينية طويلة الأجل لكامل الحياة أن يتمتعوا بالعديد من المزايا مع Guardian Life Insurance. وتشمل بعض هذه الفوائد المزيد من المرونة والقيمة النقدية. ونظرًا لأدائها القوي، فإن الصحة المالية لشركة Guardian Life جديرة بالملاحظة بشكل خاص. علاوة على ذلك، تُظهر وثائق التأمين على الحياة بأكملها التي تقدمها Guardian Life قدرة جديرة بالثناء على تجميع القيمة النقدية طوال المراحل الأولية.
تقدم Guardian سياسة تغطية شاملة لمدى الحياة توفر لحاملي وثائق التأمين المرونة لاختيار فترات سداد تمتد من 10 إلى 20 عامًا، أو فترات يتم سدادها بالكامل عند الوصول إلى أعمار محددة مثل 65 أو 95 أو 99 عامًا. إحدى الفوائد الأساسية هي وجود مستوى أعلى بكثير من الاستقرار المالي. وهذا يعني أنه لا داعي للقلق بشأن قدرة Guardian على دفع المطالبات المستقبلية أو بشأن الزيادة الجيدة في القيمة النقدية خلال السنوات القليلة الأولى من البوليصة مقارنة بالمشاركين الآخرين في السوق.
تبدأ استحقاقات الوفاة بمبلغ لا يقل عن 25,000 دولار للأفراد ضمن الفئة العمرية التي تصل إلى 80 عامًا، دون أي حد أعلى مفروض على مبلغ التغطية.
# 3. متبادلة أوماها
يفضل العديد من مقدمي سياسات الحياة الكاملة توفير التغطية لأولئك الشباب الذين يتمتعون بصحة جيدة. ويرجع ذلك إلى التحديات الصحية التي يتعين على كبار السن مواجهتها أثناء تقدمهم. في جوهر الأمر، مع تقدم الأفراد في السن، تزداد احتمالية أن يصبحوا غير مؤهلين للتغطية مدى الحياة. ولحسن الحظ، تعد شركة Mutual of Omaha من بين شركات التأمين القليلة التي توفر التغطية للأفراد في سنواتهم العليا، ولكن بتكلفة إضافية. هذا هو السبب الرئيسي وراء وصولها إلى قائمة أفضل شركات التأمين على الحياة بأكملها.
توفر شركة Mutual of Omaha قبولًا مضمونًا لبوليصة تأمين على الحياة بأكملها تغطي تغطية تصل إلى 25,000 دولار لكبار السن الذين يعانون من صعوبات صحية. يعتمد تحديد الأقساط فقط على ثلاثة عوامل: عمر المؤمن عليه وقت إصدار الوثيقة، وجنسه، وكمية التغطية المطلوبة. على الرغم من أن التأمين على الحياة الكاملة المضمون هو أكثر تكلفة مقارنة بالتأمين على الحياة الكاملة المكتوب طبيا، فإنه يوفر ميزة توفير تغطية النفقات النهائية دون النظر إلى الحالة الصحية للفرد.
# 4. على الصعيد الوطني
الشركة التالية في قائمتنا لأفضل شركات التأمين على الحياة بأكملها هي Nationwide. تتميز شركة Nationwide بأدائها المالي القوي وبدائل الدفع القابلة للتكيف. كما أن لديها فوائد معيشية كبيرة ومعلومات عن ميزات التأمين يمكن الوصول إليها بسهولة على موقعها الإلكتروني. مما لا شك فيه أن تجربة الوصول إلى موقع ويب والحصول على تفاصيل شاملة بشأن عروضه مفيدة حقًا. سوف تتفق معي على أن هذا أفضل بكثير من الاضطرار إلى مقابلة وكيل. حصلت الشركة على تصنيف عالٍ في دراسة التأمين على الحياة الأمريكية لعام 2022 التي أجرتها JD Power وحصلت على تصنيف A+ (متفوق) كشركة نقل وفقًا لـ AM Best.
قد يكون الأشخاص الذين يتمتعون بصحة جيدة، والذين يبلغون من العمر 50 عامًا أو أقل، مؤهلين للحصول على تغطية تصل إلى 5 ملايين دولار دون الحاجة إلى إجراء فحص طبي. بالنسبة لأولئك الذين تتراوح أعمارهم بين 51 إلى 60 عامًا، قد تتوفر تغطية تصل إلى مليون دولار. تنطبق خيارات التغطية هذه على سياسات "Whole Life 1" و"100-Pay Whole Life". بالإضافة إلى ذلك، توفر هذه السياسات مستفيدين من مزايا الوفاة المعجلة للأمراض المزمنة والشديدة والمزمنة دون تكبد أي رسوم إضافية. وهذا يعني أنه في حالة تشخيص الإصابة بمرض مزمن أو شديد أو مميت، يمكن للمرء الحصول على استحقاق الوفاة مقدمًا. لا تقوم شركة Nationwide بتوزيع الأرباح؛ ومع ذلك، تقدم الشركة بعض المزايا التي تجعل تأمينها على الحياة بالكامل جديرًا بالثناء للغاية.
# 5. MassMutual
MassMutual هي شركة خدمات مالية تأسست عام 1851 ويقع مقرها الرئيسي في سبرينجفيلد، ماساتشوستس. أنها توفر مجموعة متنوعة من خطط التأمين على الحياة، إلى جانب الخدمات التكميلية. وتشمل هذه التخطيط للتقاعد، وإدارة الاستثمار، وإرشادات الصحة المالية حول التخطيط العقاري والمدخرات الجامعية. أنها توفر مجموعة من عشر فئات متميزة من وثائق التأمين على الحياة بأكملها. تتضمن العديد من السياسات استحقاق الأرباح وزيادة استحقاقات الوفاة، إلى جانب السياسة المحددة المعنية.
# 6. مزرعة الدولة
تقع State Farm في المرتبة التالية على قائمتنا لأفضل شركات التأمين على الحياة بأكملها. توفر بوليصة التأمين على الحياة بأكملها أقساط ثابتة وتغطية تأمينية على الحياة مدى الحياة، بشرط سداد المدفوعات في الوقت المناسب للحفاظ على صلاحية البوليصة. إحدى السمات البارزة التي تميزها عن غيرها من شركات التأمين على الحياة بأكملها هي استقرارها المالي. هذه السمة تغرس الشعور بالاطمئنان بين مشتري التأمين على الحياة. وذلك لأنه يدل على قدرة الشركة على الوفاء بالتزاماتها على مدى فترة طويلة. صدقني، لا أحد يرغب في التعامل مع شركة تجد صعوبة في دفع المطالبات.
بالإضافة إلى ذلك، يمكن للأشخاص الذين يشترون التأمين على الحياة بالكامل أن يستمدوا أيضًا مزايا من الرسوم التوضيحية لسياسة State Farm، المعروفة بموثوقيتها العالية، بالإضافة إلى عنصر القيمة النقدية الذي يظهر نموًا كبيرًا، حتى خلال السنوات الأولى من السياسة. يتضمن التأمين خيار دفع قسط واحد، أو الأقساط المستحقة الدفع حتى سن 100 عام، أو الأقساط المستحقة الدفع لعدد محدد من السنوات.
ولكن يجب أن تلاحظ أن قروض السياسة، على الرغم من تراكم الفوائد يوميًا، تؤدي إلى تقليل استحقاقات الوفاة والقيمة النقدية من خلال وجود قروض السياسة المستمرة والفوائد المتراكمة.
# 7. نيويورك لايف
نيويورك لايف، هي شركة تأسست منذ أكثر من 175 عامًا، وقد دأبت على تقديم أرباح لحاملي وثائق التأمين الخاصة بها لفترة تزيد عن 160 عامًا. يقع المقر الرئيسي للشركة في مدينة نيويورك. توفر الشركة خططًا يمكن تخصيصها حسب التفضيلات الفردية في جميع أنحاء الولايات المتحدة. أحد الجوانب البارزة للتأمين على الحياة بالكامل في نيويورك لايف هو توفير دفعة وفاة معفاة من الضرائب يتم صرفها للمستفيدين المعينين عند وفاة حامل البوليصة. للحصول على بوليصة التأمين على الحياة في نيويورك، من الضروري الدخول في محادثة مع أحد الوكلاء. لا يوفر موقع الشركة على الويب للمستخدمين خيار البحث عن عرض أسعار أو التقدم بطلب للحصول على التأمين.
يمكن لحاملي وثائق التأمين ممارسة التحكم في مدفوعات الأقساط من خلال سياسة Custom Whole Life التي تقدمها New York Life. وفقا لصحيفة نيويورك لايف، لوحظ بشكل عام أن فترات سداد الأقساط الأقصر ترتبط بمبالغ الأقساط الأعلى.
بالإضافة إلى ذلك، يتمتع الأفراد بفرصة التعاون مع وكيل New York Life الخاص بهم لتخصيص سياستهم من خلال دمج أحكام إضافية تُعرف باسم الراكبين. يشمل هؤلاء الدراجون مجموعة من الخيارات، بما في ذلك التنازل عن العجز من الأقساط، واستحقاقات الوفاة العرضية، والرعاية المزمنة، وخيار استحقاقات المعيشة.
وأخيرًا وليس آخرًا، تقدم شركة New York Life تأمينًا على الحياة بالكامل مع إمكانية الحصول على أرباح، على الرغم من عدم وجود ضمان بذلك. وبحسب البيان الرسمي للشركة، فقد دأبت الشركة على توزيع الأرباح بشكل سنوي منذ العام 1854.
# 8. الولايات المتحدة الأمريكية
الشركة الأخيرة في قائمتنا لأفضل شركات التأمين على الحياة كلها هي USAA. تقدم USAA خدمات التأمين والخدمات المالية للأفراد المنتسبين إلى الجيش الأمريكي، بما في ذلك أفراد الخدمة الفعلية وجنود الاحتياط والمحاربين القدامى وعائلاتهم. تقدم الشركة وثائق التأمين على الحياة وغيرها من وثائق التأمين على الحياة التي يمكن للأفراد الوصول إليها من عامة السكان. تم إنشاء USAA في البداية كوسيلة لضباط الجيش للحصول على تغطية تأمينية لسياراتهم. وفي وقت لاحق، قامت المنظمة بتوسيع نطاق عروضها لتشمل الخدمات المصرفية والمالية بالإضافة إلى منتجات التأمين الحالية. تأتي بوليصة التأمين على الحياة بأكملها بمستويات تغطية تصل إلى 10 ملايين دولار. تُتاح للأفراد الفرصة للمشاركة في ترتيبات الدفع لمدة 20 عامًا، حتى بلوغهم سن 65 عامًا، أو طوال مدة البوليصة.
في أي عمر يستحق التأمين على الحياة كل هذا العناء؟
من المؤكد أن التأمين على الحياة بالكامل يستحق الاستثمار عادةً للأشخاص الذين تتراوح أعمارهم بين 25 و50 عامًا.
كم عدد السنوات التي تدفعها على سياسة الحياة الكاملة؟
عادةً ما يدفع الأشخاص الذين يشترون التأمين على الحياة بالكامل ثمنه إلى الأبد (أي حتى وفاتهم). لديك خيار تمويل السياسة الكاملة خلال 10 أو 15 أو 20 عامًا. ومع ذلك، فإن القيام بذلك سيؤدي إلى زيادة قسطك الشهري بشكل كبير لتلك السنوات.
كيف يتم دفع التأمين على الحياة بالكامل؟
يتوفر لحاملي وثائق التأمين خيار الوصول إلى القيمة النقدية لوثيقة التأمين الخاصة بهم من خلال طريقتين: الاقتراض مقابل القيمة النقدية أو إجراء سحب جزئي للاستسلام النقدي. ستنخفض فائدة الوفاة النهائية التي توفرها سياستك نتيجة للاستسلام. وبدلاً من ذلك، يمكن استخدام القيمة النقدية لتعويض دفعات الأقساط الشهرية، وبالتالي إلغاء الحاجة إلى النفقات النثرية.
ما مقدار التأمين على الحياة الذي أحتاجه؟
وفقا لغالبية شركات التأمين، فمن المستحسن عادة أن يكون المبلغ المناسب لتغطية التأمين على الحياة يعادل أو يتجاوز عشرة أضعاف الأجر السنوي للفرد. عند النظر في التغطية التأمينية، من الشائع استخدام مضاعف على أساس الأجر السنوي للفرد. على سبيل المثال، فإن ضرب الراتب السنوي البالغ 50,000 دولار في 10 سيؤدي إلى مبلغ تغطية موصى به قدره 500,000 دولار. ويقترح زيادة التغطية بمبلغ إضافي قدره 100,000 ألف دولار لكل طفل، بالإضافة إلى مبلغ يعادل عشرة أضعاف التغطية.
ما هي المدة التي يجب أن تحتفظ فيها ببوليصة التأمين على الحياة بأكملها؟
بمجرد إنشاء بوليصة التأمين، يمكن أن يظل التأمين على حياتك بالكامل نشطًا طوال حياتك. ومع ذلك، فإن هذا يتوقف على السداد المستمر للأقساط.
هل فات الأوان للحصول على تأمين على الحياة بالكامل عند سن الخمسين؟
ليس تماما. هناك مقولة تقول: "أن تأتي متأخرا أفضل من ألا تأتي أبدا". ومع ذلك، عادةً ما يقوم مقدمو خدمات التأمين على الحياة بأكملها بتنفيذ لوائح متميزة فيما يتعلق بالحد العمري لشراء التأمين على الحياة. ويأتي في الغالب مع دفع قسط مرتفع بسبب ارتفاع المخاطر التي تنطوي عليها. عادةً ما يقدم مقدمو خدمات التأمين على الحياة الكاملة خيار تمديد التغطية لفترة ممتدة، تصل في كثير من الأحيان إلى سن 85 أو حتى 90 عامًا.
- التأمين على الحياة بالكامل: ما هو وكيف يعمل
- أرخص شركات التأمين على الحياة لعام 2023(
- أفضل تأمين على السيارات في نيويورك لعام 2023
- أفضل شركات التأمين على الحياة في ماساتشوستس لعام 2023
مراجع حسابات
