الحماية المالية لعائلتك هي هدف التأمين على الحياة. على الرغم من أن المال لا يمكن أن يحل محلك، إلا أن الحصول على تأمين كافٍ لتعويض دخلك والمساعدة في التزاماتك العائلية في حالة وفاتك المبكرة أمر بالغ الأهمية. يعد الحصول على التغطية مكانًا رائعًا للبدء، ولكن قد تحتاج إلى تأمين إضافي لحماية عائلتك بأكملها. لذلك، قمنا في هذه المقالة بتوضيح المعلومات الضرورية التي قد تحتاجها بشأن وثائق التأمين على الحياة.
ما هو التأمين على الحياة العائلية؟
التأمين على الحياة العائلية هو الحماية المالية لعائلتك وهو هدف التأمين على الحياة. على الرغم من أن المال لا يمكن أن يحل محلك، إلا أن الحصول على تأمين كافٍ لتعويض دخلك والمساعدة في التزاماتك العائلية في حالة وفاتك المبكرة أمر بالغ الأهمية. يعد الحصول على التغطية مكانًا رائعًا للبدء، ولكن قد تحتاج إلى تأمين إضافي لحماية عائلتك بأكملها.
تقدم العديد من الشركات خطط تأمين على الحياة للبالغين والأطفال للمساعدة في دفع نفقات اللحظة الأخيرة أو بمثابة حسابات توفير طويلة الأجل. تمنحك وثائق التأمين على الحياة الدائمة والمؤقتة خيارات تغطية متنوعة، مما يتيح لك تصميم استراتيجية تأمين على الحياة تناسب عائلتك وأسلوب حياتك.
كيف يعمل التأمين على الحياة الأسرية؟
الطريقة التي يعمل بها التأمين على الحياة العائلية هي الحصول على بوليصة تغطي جميع أفراد الأسرة. يمكن شراء نفس السياسات أو السياسات المخصصة التي تلبي احتياجات كل عضو.
ستتغير مخصصات الوفاة ونفقات الأقساط اعتمادًا على نوع التغطية التأمينية التي يختارها كل فرد من أفراد الأسرة. بالإضافة إلى ذلك، فإن ما إذا كان الفحص الطبي ضروريًا يعتمد على نوع التأمين على الحياة الذي يختاره المؤمن عليه.
من الذي يحتاج إلى التأمين على الحياة؟
في حالة وفاتك، يمكن للتأمين على الحياة أن يوفر لأحبائك استقرارًا ماليًا لا يقدر بثمن وراحة البال. من خلال توفير التغطية لزوجتك وأطفالك، فإنك تضيف طبقة أخرى من الأمان وتضمن أمنهم المالي إذا لم تتمكن من العودة إلى العمل بسبب الضغط العاطفي من الحزن.
يمكن استخدام التأمين على الحياة لأشياء مختلفة، مثل سداد الديون واستبدال دخلك لفترة محددة. يمكن أن يساعدك الوصول إلى القيمة النقدية المتراكمة للسياسة على استكمال دخل التقاعد الخاص بك أو حتى تمويل المشتريات المستقبلية، وهي إحدى المزايا الإضافية التي تقدمها بعض الخطط، وخاصة التأمين الدائم على الحياة.
يمكن للطفل أيضًا الاستفادة من تكاليف الأقساط الرخيصة إذا تم الحصول على بوليصة تأمين على الحياة بينما لا يزال الطفل شابًا بالغًا. يمكن للطفل أن يحتفظ بتغطية التأمين على الحياة لبقية حياته بهذا المعدل المنخفض المفيد، اعتمادًا على السياسة التي يختارها.
التأمين الأساسي على الحياة العائلية
عندما يتوفى الأفراد المؤمن عليهم بموجب بوليصة التأمين، فإن الاتفاقية المالية المعروفة باسم التأمين على الحياة تمنح المستفيدين دفعة مقطوعة معفاة من الضرائب. قد يكون المبلغ الإجمالي بمثابة شبكة أمان مالية لأفراد الأسرة لتغطية نفقات المعيشة مثل رسوم الدفن والنفقات النهائية الأخرى. اعتمادا على نوع السياسة، قد تكون هناك اختلافات في الميزات وكيفية عمل وثائق التأمين على الحياة.
# 1. تأمين مدى الحياة
النوع الأكثر أساسية والأقل تكلفة في كثير من الأحيان هو التأمين على الحياة. يتمتع حاملو وثائق التأمين بالحماية بموجب بوليصة تأمين على الحياة لمدة محددة مسبقًا، عادةً 10 أو 20 أو 30 عامًا. إذا تجاوزت مدة البوليصة، يمكنك تجديد التغطية أو تغيير مصطلح البوليصة إلى بوليصة دائمة. نظرًا لتقدمك في العمر، سترتفع أقساط التأمين عند تجديدها أو تحويلها. هناك أنواع مختلفة من التأمين على الحياة لأجل:
- عبارة الصف
- تخفيض المدة
- سداد قسط
- الحياة الدائمة
- حياة متنوعة
#2. التأمين المستمر على الحياة
تظل بوليصة التأمين على الحياة الدائمة سارية بمجرد دفع أقساط التأمين. التأمين الدائم له قيمة نقدية ولكنه أكثر تكلفة من التغطية لأجل. تتراكم أموالك مع مرور الوقت، ويمكنك الاقتراض مقابلها أو سحبها كلها. حتى دفع الأقساط يمكن أن يتم باستخدام القيمة النقدية.
في حين أن وثائق التأمين على الحياة الشاملة قد تقدم فوائد وأقساط مرنة، فإن وثائق التأمين على الحياة بأكملها توفر فائدة ثابتة عند الوفاة ومعدلات مستوى. يمكن استثمار القيمة النقدية أو الحصول على فائدة حسب نوع التغطية التأمينية الدائمة. تشمل أنواع السياسات الدائمة ما يلي:
- تأمين كامل على الحياة
- استمرارية التأمين على الحياة
- التأمين البديل على الحياة
- التأمين الشامل والمتغير على الحياة
هل التأمين على الحياة يستحق العناء؟
يجب أن يحصل معيل الأسرة على تأمين على الحياة لأنه يمنح الأسرة مصدر دخل في حالة فقدان مصدر الدخل الرئيسي.
قد يستفيد أحد الوالدين من ذوي الدخل المنخفض أو المقيمين في المنزل من الحصول على التأمين لأنه يمكن استخدام استحقاقات الوفاة لتعويض النفقات التي يديرونها، مثل رعاية الأطفال. على الرغم من أنها ليست ضرورية دائمًا، إلا أن تغطية الأطفال قد تكون منطقية بالنسبة للشباب الذين يعانون من مشكلات صحية وارتفاع خطر الوفاة.
اعتمادًا على ظروفك، قد يكون التأمين الجماعي على الحياة الذي يقدمه صاحب العمل كميزة صحية كافيًا لحماية عائلتك. بالنسبة للأسر التي لديها أفراد مسنين قاموا بسداد رهونهم العقارية وأطفال بالغين، قد لا يكون التأمين على الحياة ضروريا. قد لا تكون هناك حاجة إلى تغطية إضافية إذا كانت أصولك كافية لتلبية احتياجاتك.
الشباب والأزواج الذين لديهم التزامات مالية قليلة قد لا يحتاجون أيضًا إلى التأمين على الحياة. ومع ذلك، فإن التأمين على الحياة يكون أقل تكلفة عندما يكون أكثر شباباً وأكثر صحة. نظرًا لأنه قد يكون لديك في النهاية أطفال أو المزيد من الأشخاص لدعمهم ماليًا، فإن تأمين التأمين لأجل الآن، في حين أن معدلك منخفض، يمكن أن يكون خطوة ذكية ماليًا.
أنواع التأمين على الحياة العائلية
تختلف خطة التأمين على الحياة المثالية حسب متطلبات كل فرد من أفراد الأسرة. هناك سياسات محددة المدة تدوم لفترة محددة من الوقت وتأمين دائم على الحياة، مثل الحياة الكاملة أو الشاملة. قد تكون بعض السياسات وثائق تأمين على الحياة بدون فحص، مما يعني أن الموافقة لا تتطلب إجراء فحص طبي.
#1. التأمين على الحياة للزوجين
التأمين على الحياة الزوجية يحمي شخصين، عادة كسياسة دائمة. يمكن دفع استحقاقات الوفاة عندما يتوفى أحد الأفراد المؤمن عليهم (يشار إليها بتغطية "أول من يموت") أو عندما يتوفى كلا الطرفين (يشار إليها بتغطية "البقاء على قيد الحياة" أو "ثاني من يموت") ، حسب نوع التغطية.
#2. التأمين على الحياة للأطفال
قد يعتمد أفضل تأمين على الحياة للأطفال على المتطلبات الخاصة لأسرتك. يمكن شراء تأمين دائم على الحياة أو بوليصة تأمين محددة المدة لفترة محددة مسبقًا لكل طفل بشكل منفصل.
خيار آخر هو تضمين متسابق التأمين على حياة الطفل في وثيقتك. يوفر هذا الخيار تغطية لجميع أطفالك بسعر موحد واحد. عندما يصل الشاب إلى الحد الأقصى لعمر الراكب، تنتهي تغطية هذا الراكب. عندما يصل الطفل إلى السن المطلوب، تتاح للعديد من شركات التأمين على الحياة الفرصة لتحويل الراكب إلى بوليصة منفصلة.
#3. التأمين على الحياة لكبار السن
ولأن احتمال الوفاة هو العامل الرئيسي الذي يؤثر على أسعار التأمين على الحياة، فإن كبار السن يدفعون أكثر من الأشخاص من الأعمار الأخرى. تقدم العديد من شركات التأمين على الحياة خطط إصدار مضمونة لأولئك الذين يبلغون من العمر 60 عامًا أو أكثر لخدمة هذا السوق. تلغي هذه الخطط شرط إجراء فحص طبي وتغطية الضمان على الرغم من صحة حامل البوليصة.
أفضل تأمين على الحياة العائلية
# 1. مزرعة الدولة
يوفر مزود التأمين الأفضل تصنيفًا، State Farm، وثائق تأمين على الحياة على مستوى الأسرة. وهو يقدم خطط تأمين على الحياة محددة المدة وكاملة وشاملة بتغطية لا تقل عن 10 ملايين دولار.
يمكن لبوليصة التأمين على الحياة العائلية من State Farm أن تحميك أنت وزوجتك وأطفالك. توفر الخطة تأمينًا على الحياة لك ولشريكك، وهناك ركاب تأمين يقدمون تغطية تصل إلى 20,000 دولار لأطفالك.
تتم تغطية الأطفال دون سن 18 عامًا بواسطة برنامج حياة الأطفال، والذي يمكن تغييره إلى خطط فردية بمجرد وصولهم إلى سن البلوغ. يمكن أن يوفر التأمين العائلي تغطية لمدة تصل إلى 30 عامًا، مما يجعله الخيار الأمثل للأفراد الذين يبحثون عن الأمان المالي أثناء سداد أقساط الرهن العقاري.
#2. القانونية والعامة
يوفر أحد كبار مزودي التأمين على الحياة، Legal & General، تغطية تأمين على الحياة غير مكلفة على المدى الطويل. تتراوح مدة عقود التأمين لأجل من 10 إلى 40 عامًا وهي أقل تكلفة من الخيارات المماثلة التي تقدمها الشركات الأخرى.
توفر شركة تأمين وطنية كبيرة، Legal & General، تغطية تأمينية على الحياة بأسعار معقولة، وهي موجودة منذ أكثر من 150 عامًا. بالإضافة إلى ذلك، فإنه يوفر النفقات النهائية والتأمين الشامل على الحياة، والذي يمكن أن يساعد المستفيدين في دفع تكاليف جنازتك.
الآن بعد أن استحوذت شركة Legal & General على شركة Banner Life Insurance، يمكنك الاختيار بين فترات زمنية تبلغ 10 و15 و20 و25 و30 و35 و40 عامًا باستخدام سياسات Banner ذات المدة المتغيرة. على عكس معظم شركات التأمين على الحياة، تقدم شركة Legal & General عروض أسعار للتأمين على الحياة عبر الإنترنت، وبالنسبة للأشخاص الأصحاء، فإن أسعارها أقل تكلفة من أسعار منافسيها.
# 3. نورث وسترن ميوتشوال
تعد خطط المدة والحياة الكاملة والخطط الهجينة مجرد عدد قليل من خيارات التأمين التي تقدمها شركة Northwestern Mutual. تميز الشركة نفسها من خلال توفير وثائق تأمين على الحياة قابلة للتحويل ومتاحة فقط في عدد قليل من الولايات والتأمين على الحياة بالكامل للأطفال.
منذ عام 1872، عملت شركة Northwestern Mutual كشركة تأمين متبادل. فهو يوفر خيارات تأمين مدى الحياة ومدة وتأمينًا دائمًا يمكن تخصيصها وفقًا لاحتياجات الأسرة. الحد الأدنى لمبلغ التغطية هو 25,000 دولار. ومع ذلك، تعتمد الحدود القصوى على نتائج الاكتتاب.
يتوفر خيار تغيير المدفوعات لحاملي وثائق التأمين على الحياة بالكامل في Northwestern بحيث يتم تمويل وثائقهم بالكامل حسب عمر محدد (مثل 65 أو 90 عامًا). وفي هذه المرحلة، لم يعد مطلوبًا منهم دفع أقساط التأمين. عندما يصل أطفالك إلى مرحلة البلوغ، يمكنك الحصول على تأمين مدى الحياة وتحويله إلى أسمائهم.
# 4. روح
بالنسبة لكبار السن الذين تتراوح أعمارهم بين 66 و85 عامًا، تقدم Ethos خطط تأمين على الحياة مضمونة الإصدار. بالإضافة إلى ذلك، فهو يوفر تأمينًا دائمًا وتأمينًا على الحياة، بما في ذلك التأمين على الحياة بدون امتحان.
Ethos هو مزود عبر الإنترنت للتأمين على الحياة والتأمين على الحياة بأكملها، مع شركة AAA للتأمين على الحياة التي تتولى عملية الاكتتاب. يمكن لكبار السن الذين تتراوح أعمارهم بين 66 و85 عامًا شراء تأمين مضمون على الحياة بأكملها من خلال هذه الشركة. وهذا يعني أن السياسات تصدر دائمًا بدون فحص طبي. تعتبر خطط التأمين هذه مثالية للآباء والأجداد الذين يعانون من مشاكل صحية ويرغبون في ترك أحبائهم مع أموال كافية لدفع تكاليف الجنازة.
مع Ethos، تتراوح مبالغ التغطية التأمينية الكاملة على الحياة من 1,000 دولار إلى 30,000 دولار. يمكن للجزء المضمون من السياسة أن يوفر تغطية تصل إلى 25,000 دولار فقط، لذا فإن أي شيء يتجاوز ذلك سيتطلب إجراء تقييم طبي.
بالإضافة إلى ذلك، توفر Ethos اكتتابًا سريعًا للتأمين على الحياة لمدة تصل إلى 2 مليون دولار أمريكي، مما يسمح لك بالتخلي عن الاختبار الطبي. يمكن للمتقدمين الذين تتراوح أعمارهم بين 20 و65 عامًا شراء خطط لأجل تتراوح فترات استحقاقها من 10 إلى 30 عامًا.
# 5. تكبد
تقدم Bestow تأمينًا على الحياة محدد المدة بدون اختبار ومزايا تصل إلى 1.5 مليون دولار للعملاء الأصحاء والمؤهلين. يتم توفير ضمان استعادة الأموال لمدة 30 يومًا على التأمين، ويمكن تنفيذ الطلبات عبر الإنترنت.
توفر شركة Bestow، وهي شركة أمريكية شمالية للتأمين على الحياة والتأمين الصحي، خطط تأمين على الحياة محددة المدة. تقدم الشركة للعملاء ما بين 18 و60 تغطية تأمينية على الحياة تصل إلى 1.5 مليون دولار.
لا يتطلب Bestow إجراء فحوصات طبية ويقدم عروض أسعار مجانية عبر الإنترنت. وتتراوح البدائل للمصطلحات من 10 إلى 30 عامًا، ولكن قد يكون لدى المدخنين بدائل أقل متاحة. اعتبارًا من وقت هذه المراجعة، لا توفر Bestow أي ركاب لتحسين التغطية، ولا يمكن للمقيمين في نيويورك الوصول إليها.
# 6. MassMutual
توفر MassMutual تأمينًا متعدد الاستخدامات على الحياة مع خيارات لمدة تتراوح بين 10 و30 عامًا ومكافآت تتراوح من 100,000 دولار إلى 5 ملايين دولار (أو أكثر). وفي وقت لاحق، يمكن تغيير هذه السياسات لتوفير الحماية الدائمة.
تقدم شركة MassMutual، التي تعمل في مجال الأعمال منذ عام 1851، العديد من منتجات التأمين، بما في ذلك خطط الحياة الشاملة والكاملة والمحددة المدة. يمكن لأولئك الذين يستوفون المتطلبات الحصول على تغطية بقيمة 100,000 دولار إلى 10 ملايين دولار على الفور. تأتي وثائق التأمين على الحياة محددة المدة بأطوال 10 أو 15 أو 20 أو 25 أو 30 عامًا، ويمكن لحاملي وثائق التأمين زيادة التغطية عن طريق إضافة العديد من الدراجين الاختياريين.
# 7. عبقرية السياسة
من الأسهل مقارنة الأسعار من شركات التأمين على الحياة الأعلى تقييمًا باستخدام Policygenius، وهو سوق تأمين عبر الإنترنت. يتم عرض خطط التأمين على الحياة الدائمة والمؤقتة للبيع، وتنشر الشركة أيضًا مقالات إرشادية وإرشادات لمساعدة المتقدمين الجدد في اختيار التغطية المناسبة.
للجمع بين أفضل مقدمي خدمات التأمين ومنح المستهلكين الذين يبحثون عن التأمين منصة لمقارنة الأسعار، تم إنشاء Policygenius في عام 2014. ويمكن للمستخدمين مقارنة وثائق التأمين على الحياة الدائمة والدائمة، من بين منتجات التأمين الأخرى.
# 8. الولايات المتحدة الأمريكية
يمكن للأفراد العسكريين وعائلاتهم الوصول إلى خيارات التأمين على الحياة الدائمة والمؤقتة من خلال USAA. تتراوح مزايا التأمين لأجل من 100,000 دولار إلى 10,000,000 دولار، ويمكن إضافة راكبين أطفال حسب الرغبة.
يتم تقديم ما يصل إلى 30 عامًا من التغطية من خلال وثائق التأمين على الحياة لمدة محددة في USAA، وتبدأ استحقاقات الوفاة بمبلغ 100,000 دولار. يوفر راكب الأطفال، الذي يمكن إضافته إلى سياسة أي مستوى، تغطية إضافية للأطفال. قبل أن يبلغ الشاب 26 عامًا، يمكن تغيير هؤلاء الدراجين إلى بوليصة تأمين دائمة.
بالإضافة إلى ذلك، تقدم USAA تأمينًا شاملاً على الحياة وتأمينًا شاملاً على الحياة مع دفعات محددة أو قابلة للتعديل. بالنسبة للتأمين على الحياة بالكامل، يمكنك الحصول على تغطية تصل إلى 10 ملايين دولار والتوقف عن دفع أقساط التأمين عند سن 85 أو 90 عامًا.
تأتي وثائق التأمين على الحياة التي تقدمها USAA أيضًا مع العديد من المزايا الأخرى، مثل استحقاقات الوفاة العاجلة، وراكب الإصابة الشديدة، ودعم الأزواج الباقين على قيد الحياة أو أفراد الأسرة الآخرين عند وفاة الشخص المؤمن عليه. يمكن لفريق علاقات الناجين مساعدة أحبائهم في الوصول إلى منفعة الوفاة الخاصة بالسياسة وأي حسابات بنكية نشطة في USAA.
# 9. متبادلة أوماها
شركة تأمين وطنية مهمة أخرى توفر عائدًا على اختيار الأقساط على مصطلح التأمين على الحياة الخاص بها هي شركة Mutual of Omaha. يعد التنازل عن قسط العجز واستحقاقات الوفاة العاجلة من الإضافات الإضافية للسياسة التي يمكن دمجها مع التأمين على الحياة محدد المدة.
تأسست شركة Mutual of Omaha، وهي شركة كبيرة للتأمين على الحياة، في عام 1909 وتوفر مجموعة متنوعة من المزايا الإضافية لخطط التأمين على الحياة. أحد هذه الأقساط هو إعادة المزايا المميزة، والتي تعوض حامل البوليصة تلقائيًا عن جميع الأقساط المدفوعة طوال مدة البوليصة، بما في ذلك أي رسوم وتكلفة الراكب.
ماذا تغطي بوليصة التأمين على الحياة العائلية؟
يشتمل التأمين على الحياة العائلية في كثير من الأحيان على تغطية تأمينية كاملة على الحياة للعائل الأساسي للأسرة وتغطية تأمين على الحياة لزوجته/زوجها ومعاليهم. ومع ذلك، فإن تفاصيل هذه السياسات تختلف.
هل التأمين على الحياة العائلية يستحق العناء؟
نعم، يجب عليك الحصول على تأمين على الحياة لأي فرد من أفراد الأسرة الذي سيؤدي وفاته إلى إجهاد مواردك المالية بسبب فقدان الدخل أو النفقات الإضافية.
ما هو أفضل عمر للحصول على التأمين على الحياة؟
ستوفر المزيد من المال عند شراء التأمين على الحياة إذا كنت أصغر سنًا وأكثر صحة. مع تقدمنا في السن، ترتفع فرص إصابتنا بالمرض، مما قد يؤدي إلى معدلات وفيات ممتازة وزيادة تكلفة التأمين على الحياة. في سن 25 عامًا، مقارنة بعمر 40 عامًا، ستدفع عمومًا مبلغًا أقل مقابل التأمين على الحياة.
ما مقدار التأمين على الحياة الذي يجب أن تحصل عليه الأسرة؟
وفقا لمعظم مقدمي خدمات التأمين، فإن المبلغ المقبول للتأمين على الحياة هو على الأقل 10 أضعاف الأرباح السنوية. على سبيل المثال، إذا كان راتبك السنوي هو 50,000 دولار، فقد تختار الحصول على 500,000 دولار في التغطية التأمينية. يقترح البعض تعزيز التغطية 10x بمبلغ إضافي قدره 100,000 دولار لكل طفل.
الخاتمة
في حالة وفاتك، يمكن للتأمين على الحياة أن يوفر لأحبائك استقرارًا ماليًا لا يقدر بثمن وراحة البال. من خلال توفير التغطية لزوجتك وأطفالك، فإنك تضيف طبقة أخرى من الأمان وتضمن أمنهم المالي إذا لم تتمكن من العودة إلى العمل بسبب الضغط العاطفي من الحزن.
يمكن استخدام التأمين على الحياة لأشياء مختلفة، مثل سداد الديون واستبدال دخلك لفترة محددة. يمكن أن تساعدك القيمة النقدية المتراكمة للسياسة على استكمال دخل التقاعد الخاص بك أو تمويل المشتريات المستقبلية. وهي إحدى المزايا الإضافية التي تقدمها بعض الخطط، وخاصة التأمين الدائم على الحياة.
- تأمين السيارات للأطفال: التغطية والتكلفة والشركات
- التأمين على الحياة الأساسي: ما هو وكيف يعمل؟
- التأمين على الحياة التجارية: التكلفة والأنواع وكيفية العمل
- التأمين على الحياة بالكامل: ما هو وكيف يعمل
- شركة التأمين: الدليل النهائي
مراجع حسابات
