يواجه المقاولون العديد من المسؤوليات، بدءًا من إدارة عملياتهم التجارية وحتى تنفيذ مهام البناء المختلفة شخصيًا. وهذا ينطوي على زيادة احتمال وقوع إصابات شخصية أو أضرار في الممتلكات، مما يستلزم الحاجة إلى سياسة. يعد تأمين المسؤولية العامة بمثابة العنصر الأساسي لإدارة المخاطر، حيث يلعب دورًا حاسمًا ليس فقط في صناعة البناء والتشييد ولكن أيضًا في مختلف قطاعات الأعمال الصغيرة الأخرى. وهو يوفر تغطية لمطالبات المسؤولية المحتملة الناشئة عن الإصابات وأضرار الممتلكات الناجمة عن العمليات التجارية. ومع ذلك، تجدر الإشارة إلى أن تأمين المقاولين يمكن أن يكون مكلفًا ومعقدًا وإلزاميًا للعديد من المشاريع. لإرواء عطش العديد من المقاولين الذين يبحثون عن أرخص بوليصة تأمين للمسؤولية العامة، قمنا بفحص مجموعة من مقدمي الخدمة أدناه.
ما هو تأمين المسؤولية العامة؟
تأمين المسؤولية العامة هو نوع من التغطية التأمينية التي تتناول على وجه التحديد أنواعًا مختلفة من المطالبات التي قد يتم تقديمها ضد شركة أو شركة. يتم استخدامه أحيانًا بالتبادل كتأمين المسؤولية العامة التجارية (تأمين CGL) أو تأمين المسؤولية التجارية.
تأمين المسؤولية العامة للمقاولين
صناعة البناء والتشييد معروفة بمخاطرها الكامنة، مما دفع شركات التأمين إلى توفير خيارات تغطية متنوعة لمساعدة مقاولي البناء والتجار في حماية أنفسهم من الصعوبات القانونية والمالية المحتملة. قد تختلف متطلبات التغطية التأمينية للأعمال التجارية اعتمادًا على عوامل مثل الحجم والتخصص ومتغيرات أخرى. ومع ذلك، فمن الضروري للمقاولين إنشاء أساس متين للتغطية التأمينية من خلال الحصول على بوليصة المسؤولية العامة.
بما أن تأمين المسؤولية العامة يغطي غالبية قضايا المسؤولية الشائعة التي تواجهها الشركة، فمن الأهمية بمكان أن يكون المقاولون على دراية بهذا النوع من التغطية. ومع ذلك، على الرغم من تغطيته الواسعة، فإن تأمين المسؤولية العامة لا يقدم سوى القليل من التغطية لمجموعة من الأخطار المحتملة المهمة. سيكون المقاولون أكثر قدرة على الحصول على وثائق تأمين تكميلية تخفف بنجاح من جميع المخاطر المحتملة التي قد يواجهونها إذا كان لديهم فهم شامل لما تغطيه المسؤولية العامة وما لا تغطيه.
إن تأمين المسؤولية العامة، على عكس بعض أنواع التأمين التجاري الأخرى، يؤمن ضد المخاطر التي قد تنشأ في أي صناعة، وبالتالي فهو أمر لا بد منه لكل نوع من الشركات. قد تختلف شركات التأمين قليلاً في التغطيات المحددة التي تقدمها، ولكن بشكل عام، يحمي تأمين المسؤولية العامة المخاطر مثل أضرار الممتلكات، وإصابات الإعلانات، والإصابة الشخصية، وبعض أشكال مسؤولية المنتج. عند رفع دعوى قضائية ضد حامل بوليصة تأمين المسؤولية العامة أو رفع دعوى ضده بسبب أحد تلك المخاطر المؤمن عليها، يجوز لمزود التأمين تغطية كل أو جزء من النفقات التي تكون الشركة مسؤولة عنها.
يتم توفير المسؤولية العامة عادة باعتبارها أحد مكونات سياسة مالك العمل (BOP) بالتزامن مع تغطية الممتلكات التجارية والتأمين على انقطاع الأعمال. ومع ذلك، تجدر الإشارة إلى أن العديد من شركات النقل توفر أيضًا تغطية مستقلة لتأمين المسؤولية العامة التجارية.
كيف يعمل تأمين المسؤولية العامة للمقاولين؟
يتبع تأمين المسؤولية العامة للمقاولين هيكلًا مشابهًا لأنواع التأمين التجاري الأخرى. يدفع حامل البوليصة أقساط منتظمة لشركة التأمين، وفي المقابل، يتحمل الناقل الالتزامات المالية في حالة مواجهة حامل البوليصة لمطالبة. كما هو الحال مع أنواع التأمين الأخرى، تتكون وثائق المسؤولية العامة للمقاولين من مجموعة قياسية من المكونات:
- تغطية: الشروط التي توافق بموجبها شركة التأمين على تقديم تسويات المطالبات يشمل ذلك الفئات المختلفة للحوادث المؤهلة للتغطية، بالإضافة إلى أي قيود إضافية قد تؤثر على الأهلية، مثل الإجراءات المتعمدة أو غير القانونية.
- أقساط التأمين: الأقساط الدورية التي يدفعها حامل الوثيقة للحفاظ على التغطية التأمينية.
- خصم (خصومات: إن المبلغ القابل للخصم هو الالتزام النقدي الذي يجب على حامل البوليصة الوفاء به قبل تفعيل التغطية للمطالبة.
- حدود السياسة: الحد الأقصى لمبلغ السداد الذي ستوفره شركة التأمين للمطالبات وفقًا للسياسة. ويمكن إعداده إما على أساس كل مطالبة أو كحد إجمالي.
كل سمة من سمات السياسة لديها القدرة على التأثير على السمات الأخرى. على سبيل المثال، غالبًا ما تأتي وثائق التأمين التي تقدم تغطية أوسع بأقساط أعلى بسبب الاحتمال الأكبر لاضطرار شركة التأمين إلى دفع مطالبة. من ناحية أخرى، فإن السياسات ذات الخصومات الأعلى عادة ما تكون لها أقساط أقل حيث يتحمل حامل البوليصة جزءًا أكبر من المخاطر.
أرخص تأمين للمسؤولية العامة للمقاولين
يعد تأمين المسؤولية العامة ضروريًا لكل مقاول عام في قطاع البناء لحماية نفسه من مطالبات الإصابة الشخصية أو تلف الممتلكات.
يجب على كل شركة أن تخصص أموالاً كل عام للتأمين على المسؤولية العامة. نظرًا لأنه يحمي من المخاوف القانونية والمالية النموذجية ولكن التي قد تكون مكلفة، فإن تأمين المسؤولية العامة أمر لا بد منه للشركات من جميع المجالات. ومع ذلك، من المهم ملاحظة أنه على الرغم من أهمية تأمين المسؤولية العامة، إلا أنه لا يزال بإمكان الشركات الحصول على التغطية دون تكبد تكاليف باهظة. كل ما عليك فعله هو القيام ببعض الواجبات المنزلية، ومقارنة بعض أرخص تأمينات المسؤولية العامة للمقاولين الموجودين هناك. مع العلم أن هذا قد لا يكون بهذه البساطة كما يبدو، قمنا بتجميع عدد قليل من أفضل الخيارات في عام 2024 بالنسبة لك:
هارتفورد.
تعد شركة Hartford شركة تأمين ذات سمعة طيبة وتتمتع بوضع مالي قوي وخدمة عملاء ممتازة وأسعار أقساط تنافسية. في The Hartford، تدفع الشركات ذات المسؤولية المحدودة رسومًا سنوية متوسطة تبلغ 11,059 دولارًا أمريكيًا، في حين يخضع المالكون الوحيدون لرسوم سنوية متوسطة قدرها 1,081 دولارًا أمريكيًا.
يوفر هارتفورد أرخص تأمين للمسؤولية العامة للمقاولين في غالبية الولايات. ومع ذلك، فإن موقع عملك له تأثير كبير على سعر التأمين الخاص بك. على سبيل المثال، قد تضطر الشركات الموجودة في مواقع عالية المخاطر (مثل مناطق الزلازل أو الفيضانات) إلى دفع المزيد مقابل التأمين. ويرجع ذلك إلى حقيقة أن هناك خطرًا متزايدًا على شركة التأمين في هذه المجالات نظرًا لأن الشركات أكثر عرضة لتقديم المطالبات.
ومع ذلك، قد لا يتمكن المقاولون في جميع أنحاء البلاد من شراء تأمين المسؤولية العامة لشركة The Hartford عبر الإنترنت. بالإضافة إلى ذلك، نظرًا لأنه يتعين عليك التواصل مع أحد الوكلاء، فقد يستغرق الحصول على عرض أسعار وقتًا أطول مما قد يستغرقه مع شركات النقل الأخرى.
الايجابيات
- فعالة من حيث التكلفة لكل من الشركات ذات المسؤولية المحدودة (LLC) والمالكين الفرديين.
- حاصل على تقييم عالي من AM Best.
- ضمان مستوى عال من رضا العملاء.
سلبيات
- وقت تسليم عرض الأسعار أبطأ من الموردين الآخرين
- لا يجوز لجميع الدول توفير تأمين المسؤولية العامة للمقاولين.
هيسكوكس
يعد Hiscox خيارًا رائعًا للمالكين الفرديين الذين يبحثون عن تأمين للمقاولين العامين فعال من حيث التكلفة ويوفر جودة خدمة استثنائية. بالإضافة إلى ذلك، لديك الفرصة للحصول على تخفيض بنسبة 5% عند شراء العديد من منتجات تأمين Hiscox.
تقدم شركة Hiscox تأمين المقاولين الأقل تكلفة للمالكين الفرديين، بمتوسط أقساط سنوية تبلغ 1,134 دولارًا أو 85 دولارًا شهريًا. بالإضافة إلى كونها ذات أسعار معقولة، توفر Hiscox مقايضة جيدة بين الاستقرار النقدي، وسعادة العميل، ووقت التسليم.
ومع ذلك، تجدر الإشارة إلى أن Hiscox لا توفر حاليًا سياسات في جميع الولايات. سيختلف مدى توفر التغطية اعتمادًا على الحالة المحددة المعنية. إذا كنت تفكر في تعزيز سياسة المسؤولية العامة الخاصة بك بتغطية إضافية، مثل المسؤولية المهنية، فقد تكون اختياراتك مقيدة.
الايجابيات
- فعالة للغاية من حيث التكلفة للأفراد الذين يعملون كمالك وحيد.
- أسرع من الشركات الأخرى للحصول على عرض أسعار
- خصم 5% على السعر الخاص بك عند شراء خطتين أو أكثر من خطط تأمين Hiscox.
سلبيات
- لا توفر التأمين على ألاسكا
- يخضع توفر تغطية الأعمال للاختلاف حسب الولاية.
كشتبان
يعد Thimble خيارًا رائعًا إذا كنت تبحث عن عرض أسعار سريع للتأمين نظرًا لوقت الاستجابة السريع مقارنة بالموردين الآخرين. يمكن للمقاولين الحصول بسرعة على تقدير للتأمين الخاص بهم من خلال استكمال عرض الأسعار عبر الإنترنت في متوسط 34 ثانية. من المهم أن تتذكر أنه على الرغم من أن Thimble يقدم عروض أسعار تأمين فورية، إلا أن تكاليفه قد لا تكون الأقل مقارنة بتكاليف الموردين الآخرين.
يقدم Thimble، وهو مزود تأمين عبر الإنترنت، تأمينًا فعالاً وسهل الوصول إليه للمسؤولية العامة لكل من المالكين الفرديين والشركات ذات المسؤولية المحدودة (LLCs). إنه يوفر تغطية وطنية مع فترة زمنية سريعة لعرض الأسعار تتفوق على مقدمي خدمات التأمين الآخرين. في المتوسط، تكلف سياسات Thimble 1,530 دولارًا سنويًا للمالكين الفرديين و54,109 دولارًا سنويًا للشركات ذات المسؤولية المحدودة.
من ناحية أخرى، يشير مؤشر الشكاوى التابع للرابطة الوطنية لمفوضي التأمين (NAIC) إلى أن Thimble يتلقى أيضًا متوسطًا مرتفعًا من شكاوى المستهلكين. وقد يكون السبب وراء ذلك هو اعتماد الشركة على خدمة العملاء عبر الإنترنت.
الايجابيات
- تكلفة سنوية معقولة للمالكين الوحيدين، بمتوسط 1,530 دولارًا.
- تقديم خدمات الاقتباس الفوري.
سلبيات
- ارتفاع حجم شكاوى العملاء مقارنة بشركات التأمين الأخرى.
- تكلفة الشركات ذات المسؤولية المحدودة مرتفعة نسبيًا، حيث يبلغ متوسط السعر السنوي 54,109 دولارًا.
ما الذي يغطيه تأمين المسؤولية العامة للمقاولين؟
باختصار، يحمي تأمين المسؤولية العامة الشركات ماليًا في حالة تعرض إحدى عملياتها أو بضائعها للخطر أو الإضرار بطرف ثالث، أو في حالة وقوع حادث على ممتلكات الشركة. يمكن لبوليصة تأمين CGL أن تدفع الرسوم القانونية المتعلقة بالمطالبة المرفوعة ضد حامل البوليصة، بما في ذلك الدفاع والأضرار التي يعتبر حامل البوليصة مسؤولاً عنها.
نظرًا لعدم وجود سياستين متماثلتين للمسؤولية العامة، فمن المهم التحقق من سياسة الناقل بحثًا عن أي شروط أو استثناءات محددة يمكن أن تحد من نطاق التغطية. ومع ذلك، فإن غالبية خطط المسؤولية العامة للأعمال تغطي المجالات التالية:
#1. الإصابات الجسدية والأضرار في الممتلكات
أجزاء تغطية المسؤولية العامة الأكثر فهمًا هي الأضرار التي تلحق بالممتلكات والإصابات الجسدية. إذا أدى إهمال الطرف المؤمن عليه إلى ضرر جسدي أو نفسي أو عاطفي لطرف ثالث أو ضرر في الممتلكات لطرف ثالث، فقد يتم دفع مطالبات المسؤولية. السيناريو الأكثر شيوعًا لدعوى الإصابة الجسدية المحتملة هو انزلاق شخص ما وسقوطه على ممتلكات الشركة.
# 2. الضرر الشخصي والإعلاني
يعد الإعلان والإصابة الشخصية العنصر النموذجي الثاني في سياسة المسؤولية العامة. ستغطي تغطية المطالبات للإصابات الشخصية والإعلانية بعض المخاوف التي تنتهك الحقوق الفكرية أو الشخصية للطرف الذي يقدم المطالبة.
يعد التشهير عن طريق التشهير أو القذف مثالًا شائعًا على الإصابة الشخصية أو الإعلانية.
#3. التكاليف الطبية
تعد تغطية النفقات الطبية ميزة ثالثة تشترك فيها معظم سياسات المسؤولية العامة. بغض النظر عن إهمال حامل البوليصة، فإن التغطية بموجب هذا القسم من البوليصة تشمل التكاليف الطبية في حالة إصابة شخص ما على ممتلكات حامل البوليصة أو نتيجة لعملياته.
ما الذي لا يغطيه تأمين المسؤولية العامة للمقاولين؟
لم يتم تصميم سياسات المسؤولية العامة للمقاولين لتغطية كل المخاطر، لا سيما في قطاع عالي المخاطر مثل البناء. قد تقوم شركات التأمين أحيانًا بإصدار تغطية محدودة أو موافقات تعالج مواقف معينة. ومع ذلك، بالنسبة للأمور الاكتوارية (لأن شركة التأمين تريد تقليل تعرضها للمخاطر) أو القانونية (بسبب ما تسمح هيئة تنظيمية تابعة للدولة لشركات التأمين بتقديمه مقابل شكل من أشكال التغطية)، فإن شركات التأمين تهدف عادة إلى توجيه العملاء نحو سياسات تجارية إضافية.
فيما يلي بعض المخاطر التي قد لا يغطيها تأمين CGL وقد تتطلب نوعًا مختلفًا من تأمين الأعمال:
- إصابات الموظفين
- الأخطاء المهنية
- التغطية ذات الصلة التلقائية
- الأضرار التي لحقت بممتلكات الشركة الخاصة
- الأفعال المتعمدة
- الدعاوى القضائية من الموظفين
- تعويضات تأديبية
كم هي سياسة المسؤولية العامة للمقاولين؟
سواء كنت مالكًا وحيدًا أو شركة ذات مسؤولية محدودة، فإنك تحدد تكلفة تغطية تأمين المسؤولية العامة للمقاولين عادةً. تبلغ تكلفة سياسة المسؤولية العامة عادةً 36,746 دولارًا أمريكيًا للشركات ذات المسؤولية المحدودة و2,422 دولارًا أمريكيًا للملكية الفردية سنويًا. يتعلق هذا ببوليصة تأمين بقيمة 0 دولار قابلة للخصم، وحد حدوث يبلغ مليون دولار، وحد إجمالي قدره 1 مليون دولار.
ما هي العوامل التي تؤثر على تكلفة التغطية؟
عادة ما يتم تصميم سياسات المسؤولية العامة، مثل أنواع التأمين التجاري الأخرى، وفقًا للاحتياجات الفريدة لكل شركة. قد يكون لهذه المتغيرات تأثير على تكلفة التأمين بالإضافة إلى أنواع أو كميات التغطية التي ستحصل عليها.
- صناعة
- حجم الأعمال وعدد الموظفين
- الخصومات وحدود التغطية
- الموقع والمباني
- الموافقات والتغطية الإضافية
- تاريخ المطالبة
ما هي أنواع المقاولين الذين يحتاجون إلى تأمين المسؤولية العامة؟
بشكل عام، المسؤولية العامة هي بوليصة تأمين تجاري مشتركة لجميع أنواع المؤسسات. نظرًا لأن مخاطر الأذى الجسدي وأضرار الممتلكات كبيرة إلى حد ما في صناعات البناء والمقاولات، يمكن للمقاولين من جميع المشارب الاستفادة أيضًا من وجود سياسة مطبقة. فيما يلي بعض مجالات أعمال البناء التي يمكن أن تستفيد من وجود تأمين المسؤولية العامة للمقاولين:
- المقاولون العام
- عمالة
- كهربائيين
- السباكين
- متخصصون HVAC
- النجارين
الحد الأدنى
في صناعات مثل البناء، حيث يكون هناك احتمال أكبر لحدوث إصابات شخصية أو أضرار في الممتلكات، من الضروري أن يكون لديك سياسات تأمين أعمال قوية لحماية عملك. التأمين على المسؤولية العامة هو هذا الخيار؛ فهو عنصر أساسي في إدارة المخاطر. فهو يوفر حماية حاسمة ضد المطالبات الشائعة التي قد تنشأ بسبب الإصابات أو الأضرار التي لحقت بالممتلكات بسبب عملك، مما يجعله أمرًا ضروريًا.
ومع ذلك، فإن مقارنة تكاليف التأمين للعثور على أرخص تأمين للمسؤولية العامة للمقاولين ليس بالأمر السهل كما قد يعتقد المرء. في حين أن هذا الدليل قد يساعدك على التنقل بين خياراتك، فإن وجود وسيط يجمع معلوماتك ويؤمن ثلاثة أو أربعة عروض أسعار من الشركات التي تلبي احتياجاتك وتتحمل المخاطر يعد خيارًا لتوفير الوقت.
- تأمين المقاولين العامين: التغطية والتكلفة والمزيد
- تأمين المسؤولية العامة في تكساس: التغطية والمزيد
- تأمين المسؤولية العامة في فلوريدا: التكلفة والتغطية والمزيد
- تأمين الأعمال للمقاولين: التكلفة والمتطلبات وأفضل الخدمات
الرقم المرجعي
