أحد أفضل الاستثمارات التي يمكن للمرء القيام بها هو في منزله. من خلال إعادة التمويل ، يمكن لأصحاب المنازل استخدام ممتلكاتهم كوسيلة لزيادة استثماراتهم. يمكن أن يكون إعادة تمويل الرهن العقاري الخاص بمنزلك قرارًا ماليًا حكيمًا لعدة أسباب. أحد أكثر الدوافع شيوعًا لإعادة التمويل هو الوصول إلى رأس المال في منزلك والحصول على النقود. بالإضافة إلى ذلك ، يمكن أن تساعدك إعادة التمويل في تقليل مدفوعات الرهن العقاري الشهرية أو تقصير مدة القرض. في هذه المقالة ، سوف نتعمق في طرق إعادة تمويل المنزل الذي يتم سداده بسبب سوء الائتمان ، ودرجة الائتمان المطلوبة ، وأسباب عدم إعادة تمويل منزلك.
نبذة
تتضمن عملية إعادة تمويل المنزل استبدال رهنك العقاري الحالي بآخر جديد ، وعادةً ما يتضمن مبلغًا رئيسيًا وسعر فائدة منقحين. تشرع المؤسسة المقرضة في استخدام الرهن العقاري المحدث لتسوية القرض السابق ، مما ينتج عنه قرض واحد ودفعة شهرية واحدة لك. هناك عدة أسباب تجعل الأفراد يختارون إعادة تمويل منازلهم. يمكن للمرء أن يفكر في استخدام إعادة التمويل النقدي للاستفادة من حقوق ملكية منزله أو استكشاف معدل وإعادة تمويل لأجل لتأمين سعر فائدة أكثر ملاءمة و / أو تقليل مدفوعاتهم الشهرية. يمكن استخدام إعادة التمويل لإخراج الفرد من الرهن العقاري ، وهو ما يتم ملاحظته كثيرًا في حالات الطلاق. من الممكن أيضًا تضمين فرد إضافي في الرهن العقاري.
كيفية إعادة تمويل منزل يتم سداده
أصحاب المنازل الذين يمتلكون ممتلكات خالية من أي ديون مستحقة هم في وضع ملائم للاستفادة من حقوق الملكية في منازلهم لأغراض مختلفة ، مثل تمويل التعليم الجامعي أو إجراء تجديدات منزلية. ومن ثم ، لإعادة تمويل عقار مدفوع بالكامل ، يجب على المرء التقدم بطلب للحصول على قرض جديد وتلبية معايير الأهلية للديون والأرباح والائتمان. فيما يلي طرق لإعادة تمويل منزل تم سداده:
# 1. تأكد من تلبية متطلبات القرض
هذه طريقة جيدة لإعادة تمويل منزل يتم سداده. عندما يتعلق الأمر بالعثور على المقرض المثالي لاحتياجاتك ، فإن كونك صاحب منزل يمكن أن يوفر لك ميزة مميزة. بافتراض أنك سددت نوعًا مستحقًا من الديون ، مثل الرهن العقاري ، يميل المقرضون إلى رؤيتك بشكل أكثر إيجابية بسبب مسؤوليتك الواضحة. من المهم ملاحظة أنه حتى مع الاكتتاب ، يظل الالتزام بمعايير الدين إلى الدخل (DTI) ومعايير الائتمان الموضحة في إرشادات الرهن العقاري شرطًا أساسيًا.
تعد نسبة الدين إلى الدخل (DTI) مقياسًا ماليًا مهمًا يحدد ما إذا كانت مدفوعات الديون الشهرية الخاصة بك ضمن نطاق معقول ، مما يسمح لك بالحفاظ على عازلة مريحة مع أرباحك السنوية. اعتمادًا على برنامج القرض ، قد تختلف معايير نسبة الدين إلى الدخل (DTI). ومع ذلك ، فمن الأفضل إبقاء DTI أقل من 41٪. يُنصح بإبلاغ المقرض الخاص بك إذا كنت تنوي دمج ديون أخرى ، مثل بطاقات الشحن أو الرهون العقارية أو قروض الطلاب ، إلى جانب إعادة التمويل. عند توحيد الديون ، يأخذ المقرضون الأرقام النهائية في الاعتبار.
# 2. التأكد من حقوق الملكية
هذه طريقة أخرى لإعادة تمويل منزل يتم سداده. يتم تحديد الحد الأقصى للمبلغ الذي يمكن إعادة تمويله من خلال القيمة المقدرة للعقار. يتضمن حساب حقوق الملكية خصم الديون من القيمة السوقية العادلة. نظرًا لعدم وجود ديون مستحقة على الممتلكات الخاصة بك ، فإن كامل قيمتها الحالية تمثل حقوق ملكية بنسبة 100٪. تبدأ مؤسسة الإقراض في عملية تقييم للتأكد من القيمة السوقية العادلة للممتلكات الخاصة بك.
يشار عادةً إلى عملية سحب الأموال من أحد الممتلكات باسم "إعادة التمويل النقدي". هذا لا يضمن الوصول إلى جميع الأسهم ، حيث قد تكون هناك حدود للسحب. إعادة التمويل النقدي بنسبة 100٪ من قيمة المنزل أمر نادر الحدوث. تحد العديد من تطبيقات البرامج من الوصول إلى حقوق الملكية لتجنب تقلبات السوق والقضايا المالية.
# 3. ضع قروض الملكية العقارية مقابل بعضها البعض
عندما تشرع في سعيك للحصول على المساعدة المالية ، سيقدم لك كل مقرض تتعامل معه تقديرًا للقرض. تعمق في تعقيدات القروض وقم بمقارنتها مع بعضها البعض للتأكد من المقرض الذي يقدم أفضل الشروط. بعيدًا عن سعر الفائدة وجدول السداد فقط ، من الحكمة أن تتعامل مع معدل النسبة السنوية (APR) ، ومدة القرض ، والفائدة الإجمالية المتراكمة ، وأي رسوم قروض مزعجة.
# 4. تفاوض على شروط القرض
بمجرد التدقيق في خيارات القرض ، لماذا لا تجرب يدك في التفاوض مع المقرضين؟ تخيل هذا: يمنحك المُقرض "أ" أفضل سعر فائدة ، ولكنك تريد حقًا الاقتراض من المُقرض "ب". لماذا لا تحاول التفاوض مع المُقرض "ب" في هذه الحالة ومعرفة ما إذا كان بإمكانهم مطابقة أو حتى التغلب على السعر الأقل الذي قدمه المُقرض "أ" ؟ عند الانخراط في المفاوضات ، من المهم أن تراقب المقرضين الذين قد يحاولون تغيير شروط القرض الأخرى لتلبية مطالبكم.
# 5. كن على دراية بموقفك
عندما تدفع مقابل منزلك ، فإنك تصبح مالكًا فخورًا لمحل إقامة بنسبة 100٪. في حين أن الحصول على حقوق ملكية كافية أمر بالغ الأهمية بلا شك ، إلا أنه مجرد أحد المتطلبات الأساسية التي يجب عليك الوفاء بها لإعادة تمويل منزل يتم سداده.
كيفية إعادة تمويل منزل مع سوء الائتمان
هناك طرق عديدة لإعادة تمويل منزلك بسوء الائتمان ، بما في ذلك العمل على بناء التصنيف الائتماني الخاص بك. ومع ذلك ، إذا لم يكن لديك الوقت أو الأموال اللازمة لرفع درجة الائتمان الخاصة بك ، فإليك بعض الخطوات الفورية لإعادة تمويل منزل به ائتمان سيء:
# 1. تعاون مع المُقرض الحالي الخاص بك
عند التفكير في إعادة تمويل منزل بائتمان ضعيف ، يُنصح ببدء محادثة مع المقرض الحالي لاستكشاف الخيارات المحتملة. كعميل حالي ، قد تكون مؤهلاً لمزيد من التساهل فيما يتعلق بمتطلبات الائتمان ، خاصة إذا كان لديك سجل دفع إيجابي. من المرجح أن يحافظ المقرض الخاص بك على عملك.
حتى إذا كان المقرض الحالي الخاص بك يسمح بإعادة التمويل ، احصل على تقديرات من مقرضين متعددين للحصول على أفضل الأسعار. يُنصح بإرسال جميع طلباتك في غضون 45 يومًا إذا اخترت هذا الخيار. سوف يتعرف FICO على أنه تسوق بسعر ولن يعاقبك على العديد من استفسارات الائتمان الصعبة في تلك الفترة الصغيرة.
# 2. مراجعة برنامج إعادة تمويل VA
يجوز للمحاربين القدامى وأعضاء الخدمة والأزواج المؤهلين إعادة تمويل رهنهم بتمويل VA. قد يطلب المقرض درجة ائتمان 620 ، حتى عندما لا يطلب VA.
# 3. برامج FHA Refi
البديل الآخر المدعوم من الحكومة لإعادة التمويل هو إدارة الإسكان الفيدرالية (FHA). بشكل عام ، القروض التي تضمنها قروض إدارة الإسكان الفدرالية لها قيود أكثر مرونة ، ووفقًا للبرنامج ، فإنها تسمح للمقرضين بأن يصبحوا مؤهلين لإعادة التمويل مع درجات ائتمانية منخفضة تصل إلى 500. هذا ممكن لأن قروض إدارة الإسكان الفدرالية تضمن القروض.
# 4. ابحث عن موقّع مشارك
يمكنك أيضًا أن تطلب من قريب أو صديق موثوق به يتمتع بائتمان جيد أن يشارك في التوقيع على القرض. إذا تخلفت عن السداد ، فسيكون المُوقع المشارك مسؤولاً قانونًا عن القرض ، ويجوز للمُقرض مقاضاته. سيعاني أيضًا رصيد الموقع المشترك في حالة عدم سداد المدفوعات. لذلك ، إذا اخترت السير على هذا النحو ، يجب أن تدرك أنه قد يكون لذلك تداعيات كبيرة على الفرد الذي وقع معك على القرض. تأكد من أن الجميع على دراية بشروط القرض وأنهم على استعداد لتحمل المخاطرة.
قد ترغب في رؤية: كم مرة يمكنك إعادة تمويل منزلك
الدرجة الائتمانية اللازمة لإعادة تمويل المنزل
تتطلب معظم خطط التمويل درجة ائتمان لا تقل عن 620 لإعادة تمويل قرض المنزل ، على الرغم من اختلاف ذلك. عندما يتعلق الأمر بإعادة التمويل ، عادةً ما يقدم المقرضون شروطًا أفضل وأسعار فائدة أقل للمقترضين الذين لديهم درجات ائتمانية أعلى. الإستراتيجية الأكثر فاعلية للحصول على عروض أسعار تنافسية عند إعادة التمويل هي العمل أولاً على تحسين درجة الائتمان الخاصة بك.
بالإضافة إلى ذلك ، فإن إعادة التمويل "التقليدية" بسعر ومدة هي وسيلة لتغيير معدل الفائدة على الرهن العقاري أو فترة السداد. في معظم الحالات ، يلزم الحصول على درجة ائتمان تبلغ 620 أو أكثر لإعادة تمويل منزل الأسرة الواحدة.
أسباب عدم إعادة تمويل منزلك
إعادة التمويل للاستفادة من أسعار الفائدة المنخفضة هو قرار منطقي يمكن أن يؤدي إلى وفورات كبيرة. في حين أن البيان قد يحمل بعض الحقيقة ، فمن الضروري أخذ عوامل مختلفة في الاعتبار قبل وضع اللمسات الأخيرة على أي اتفاق. في حالات معينة ، قد لا يكون اختيار إعادة التمويل هو القرار الأكثر عملية ، حيث من المحتمل أن يؤثر على وضعك المالي العام. قد يكون من الحكمة النظر في العديد من خيارات الاستثمار العقاري قبل الاستقرار على أحدها .. هنا ، سوف نستكشف أسباب عدم إعادة تمويل منزلك.
# 1. تكلفة ذلك
أنت مطالب بدفع رسوم الإغلاق كلما حصلت على قرض عقاري ، بما في ذلك عند إعادة تمويل رهن عقاري قائم. عادة ما تكون النسبة المئوية لمبلغ القرض الذي يذهب نحو رسوم الإغلاق بين اثنين وستة في المائة. عادة ما يتم قبول النقد في وقت الإغلاق لدفع أي تكاليف إغلاق. لذلك ، إذا كنت ترغب في الحفاظ على نفقاتك الأولية عند الحد الأدنى ، يمكنك اختيار تحويل تكاليف الإغلاق إلى التكلفة الإجمالية للقرض ، أو يمكنك التفاوض مع المُقرض لتغطية تكاليف الإغلاق الخاصة بك مقابل أسعار فائدة أعلى .
# 2. أنت تخاطر بتراكم المزيد من الديون
تحتاج أيضًا إلى أن يكون لديك خطة مميزة للطريقة التي تنوي بها إنفاق الأموال التي ستتاح لك عند إعادة التمويل. من المهم بشكل خاص أن تضع في اعتبارك إذا كنت تنوي أخذ نقود من ملكية منزلك. لذلك ، إذا كنت تنوي إعادة استثمار رأس المال الخاص بك في منزل آخر ، أو مدرسة ، أو لسبب آخر ، فيجب عليك التأكد من تقييم التكاليف مقابل العوائد المحتملة.
# 3. تكاليف اغلاق باهظة الثمن
لا يوجد شيء مثل إعادة التمويل بدون تكلفة في سوق اليوم. إما أن تدفع نقدًا مقابل رسوم الإغلاق أو تدفع سعر فائدة أعلى. لا خيار جيد. في ظروف معينة ، قد تتمكن من تحويل رسوم الإغلاق إلى قرضك. من ناحية أخرى ، ستكون مسؤولاً عن الاستمرار في دفع الفائدة على مصروفات الإغلاق طوال مدة القرض.
# 4. جدارة - أهلية
قد تضطر إلى الانتظار حتى انقضاء فترة معينة منذ إغلاق قرضك الأولي قبل أن تتمكن من إعادة التمويل. من المحتمل أيضًا أنك تريد الانتظار بضع سنوات بعد انتهاء صلاحية العقوبة الافتراضية لقرضك قبل إعادة التمويل.
# 5. زيادة الوقت لكسر التعادل
أحد الأسباب الرئيسية لعدم إعادة التمويل هو طول الفترة الزمنية التي سيستغرقها استرداد رسوم الإغلاق للقرض الجديد. نقطة التعادل هي عدد الأشهر التي تستغرقها قبل أن تبدأ في توفير المال. ستكون قد استردت كل نفقاتك الأولية لإعادة التمويل بحلول نهاية فترة التعادل.
المضمون
يمكن لعملية إعادة تمويل منزلك أن تمكنك من تعديل مدة الرهن العقاري الحالي الخاص بك ، وبالتالي تسهيل السداد بشكل أسرع أو تقليل الأقساط الشهرية. يمكن أن تكون أيضًا وسيلة للحصول على النقد عند صرف استثماراتك. ومع ذلك ، لا يُنصح بالنظر إلى منزلك كوسيلة لتوليد نقود سريعة ، خاصة إذا كنت تنوي استخدامه لسداد الديون. لتخفيف الحاجة إلى الاستفادة من حقوق الملكية العقارية الخاصة بك أثناء المواقف المالية الصعبة ، يُنصح بالتركيز على زيادة مدخراتك وإنشاء صندوق طوارئ قوي.
متى يمكنك إعادة تمويل منزل؟
لا توجد عادة فترة سماح لإعادة تمويل المنزل. حتى إذا كان المُقرض الحالي يتطلب فجوة مدتها ستة أشهر بين القروض ، فأنت حر في إعادة التمويل بقرض جديد. ومع ذلك ، يجب أن تتم إعادة التمويل النقدي بعد ستة أشهر على الأقل بعد آخر إغلاق (غالبًا 180 يومًا).
لماذا تعيد تمويل منزل؟
تعد إمكانية خفض سعر الفائدة الحالي حافزًا كبيرًا للنظر في إعادة التمويل.
مراجع حسابات
- Rocketmortgage.com
- nerdwallet.com
- Weekand.com
- forbes.com
- Lendingtree.com
نوصي أيضًا بما يلي
- إعادة تمويل قرض: كيفية إعادة تمويل قرض مع سوء الائتمان
- كم يكلف إعادة تمويل الرهن العقاري في عام 2023
- أفضل تمويل للسيارة: أفضل قروض إعادة التمويل ، والأسعار ، والشركات ذات الائتمان السيئ
- كم مرة يمكنك تجديد منزلك: محدث
- كيف يمكنك إعادة تمويل رهن عقاري في عام 2023؟
- منصة تداول الخيارات: أفضل المنصات المجانية للمحترفين والمبتدئين
