أفضل طريقة لضمان أن تعيش بشكل مريح في التقاعد دون ضغوط مالية كبيرة أو أعباء هي أن يكون لديك خطة مالية جيدة. يعد فتح حساب التقاعد الفردي ، المعروف أيضًا باسم حساب التقاعد الفردي ، أحد أفضل الطرق لتطوير حساب تقاعد فردي صندوق التقاعد. ما هو بالضبط حساب IRA ، وهل تحتاج واحدًا؟ اكتشف لماذا تعتبر أجهزة IRAs أداة قوية واستباقية لمدخرات التقاعد الخاصة بك من خلال قراءة المزيد عنها. ستكون ممتنًا لحياتك المهنية المستقبلية.
يمكن أن يستفيد مستقبل أي شخص من الاستثمار الحكيم في الجيش الجمهوري الأيرلندي. اعتمادًا على ظروفك الخاصة ، يجب أن تقرر بين التقليدي و Roth IRA. يجب أن يكون لدى الجميع خطة تقاعد. ضع في اعتبارك حساب IRA التقليدي إذا كنت تعتقد أن دخلك سيكون أقل عند التقاعد لأنك قد تكون قادرًا على تقديم مساهمات معفاة من الضرائب. أ روث إيرا وإمكانية نموها معفاة من الضرائب يجب أن تؤخذ في الاعتبار إذا كنت تتوقع الحصول على دخل أكبر في التقاعد.
كيف يعمل الجيش الجمهوري الايرلندي؟
واحدة من أكثر خطط التقاعد شعبية هي الجيش الجمهوري الأيرلندي. لغرض الاحتفاظ بالاستثمارات - بما في ذلك الأسهم والسندات وصناديق الاستثمار المشتركة والنقد - المخصصة للتقاعد ، يمكن لأي شخص إنشاء حساب IRA في مؤسسة مالية ، مثل أحد البنوك أو أعمال الوساطة. حساب الجيش الجمهوري الايرلندي هو حساب أنشأته مؤسسة مالية يمكّن أي شخص من الادخار للتقاعد. يتم تحديد المبلغ الذي يمكن للفرد أن يساهم به في حساب IRA كل عام بواسطة مصلحة الضرائب الأمريكية. تحدد مصلحة الضرائب الأمريكية كيفية فرض الضرائب على الأموال - أو حمايتها من الضرائب - عندما يقوم أحد المشتركين بإيداعات وسحب ، اعتمادًا على نوع الجيش الجمهوري الإيرلندي أثناء تحقيق نمو معفى من الضرائب أو على أساس الضرائب المؤجلة.
كل نوع من أنواع IRA الأساسية الثلاثة له فوائد مميزة:
إيرا التقليدية: يتم تقديم المساهمات بأموال قد تكون قادرًا على خصمها من إقرارك الضريبي ، وقد تنمو أي أرباح مؤجلة للضرائب حتى يتم إجراء عمليات السحب في التقاعد. يعني التأجيل الضريبي أنه قد يتم فرض ضريبة على الأموال بمعدل أقل لأن العديد من المتقاعدين يجدون أنفسهم في نطاق ضريبي أقل مما كانوا عليه قبل التقاعد.
روث إيرا: إذا تم استيفاء متطلبات معينة ، فيمكنك المساهمة بأموال تم فرض ضرائب عليها بالفعل (بعد الضريبة) ومن المحتمل أن تصبح معفاة من الضرائب مع عمليات سحب معفاة من الضرائب عند التقاعد.
IRA قابل للتحويل: يمكنك تقديم مساهمات إلى هذا الجيش الجمهوري الإيرلندي الكلاسيكي عن طريق "تحويل" الأموال من خطة التقاعد المؤهلة. عندما تقوم بالتجديد ، فإنك تنقل الأصول المؤهلة من خطة يرعاها صاحب العمل إلى IRA ، مثل 401 (k) أو 403 (b).
الفائدة الرئيسية للجيش الجمهوري الايرلندي
وضعوك خلف عجلة القيادة. يمكنك اختيار البنك أو الوساطة واتخاذ جميع قرارات الاستثمار بنفسك ، أو يمكنك توظيف شخص ما للقيام بذلك.
كيف يعمل الجيش الجمهوري الايرلندي
الحد الأقصى الذي يمكن للفرد أن يساهم به في Roth IRA للسنة الضريبية 2022 هو 6,000 دولار. تتقلب قيود مساهمة IRA بمرور الوقت. يمكن المساهمة بمبلغ إجمالي قدره 7,000 دولار إذا كان عمرك 50 عامًا أو أكثر ، بالإضافة إلى مبلغ إضافي بقيمة 2,000 دولار "تعويض". في عام 2023 ، يرتفع الحد الأقصى للمساهمة إلى 6,500 دولار ، أو 7,500 دولار مع مساهمات اللحاق بالركب. من المهم أن نفهم أن هذا الحد ينطبق على كل فرد ، وليس كل حساب. بعبارة أخرى ، يُسمح لك بالحصول على اثنين أو أكثر من حسابات IRA ، لكن لا يُسمح لك بالمساهمة بأكثر من الحد الأقصى لمساهمة مصلحة الضرائب المطبقة في سنة ضريبية واحدة. على سبيل المثال ، إذا كان عمرك يزيد عن 50 عامًا ومؤهلًا ، فيمكنك المساهمة بمبلغ 4,000 دولار في حساب IRA القياسي و 3,500 دولار في Roth IRA للسنة الضريبية 2023.
كيف يعمل الجيش الجمهوري الايرلندي عندما تتقاعد؟
باستخدام IRA النموذجي ، يمكنك تأجيل دفع الضرائب الآن حتى تقوم بسحب الأموال للتقاعد. يمكن لـ IRA العادي أن يوفر لك المال في النهاية إذا كنت تتوقع أن تكون في نطاق ضريبي أقل في التقاعد. يوفر عددًا قليلاً من عمليات السحب الفريدة دون عقوبة لمشتريات معينة.
يمكن لمالك الحساب البدء في سحب التوزيعات من الجيش الجمهوري الإيرلندي التقليدي دون تكبد غرامات في سن 59-60 ، بينما لا يزال يخضع لضرائب الدخل. لدى مالكي IRA خيار تأجيل توزيعات الأرباح لعدد من السنوات بعد سن التقاعد الكامل: التوزيعات ليست ضرورية حتى سن 72. بينما يجب توزيع الحد الأدنى من التوزيعات المطلوبة ، لا يلزم إنفاقها. ومع ذلك ، يمكن إعادة استثمار هذه التوزيعات في أوراق مالية أخرى ، مثل المعاشات التقاعدية.
كيف يعمل الجيش الجمهوري الايرلندي للدمى؟
إذا لم تكن قد بدأت في سحب الأموال من حسابك بحلول الوقت الذي تبلغ فيه 72 عامًا ، فيجب عليك الامتثال لقواعد إدارة المخاطر لأنك لم تدفع ضرائب على مساهماتك مقدمًا وتحتاج مصلحة الضرائب إلى الدخل الضريبي. هذه هي الأموال التي يجب عليك سحبها من حسابك ، سواء كنت بحاجة إليها على الفور أم لا. نظرًا لأنك دفعت ضريبة على مساهماتك عند تقديمها ، فإن Roth IRAs لا تتطلب RMDs.
يمكنك الادخار للتقاعد باستخدام حساب تقاعد فردي (IRA). هناك العديد من الأنواع المختلفة للـ IRAs ، لكنها تساعد الأشخاص جميعًا على توفير المال بطريقة فعالة من الناحية الضريبية حتى يتمكنوا من إنفاقها في التقاعد. تسمح لك هذه الحسابات باستثمار أموالك مع مؤسسة مالية ، مثل بنك أو شركة استثمار وتلقي مزايا ضريبية أو خصومات على ضرائب الدخل الخاصة بك. يُسمح لك بالتبرع بما يصل إلى أقل من دخلك المكتسب أو الحد الأقصى السنوي كل عام.
كيف يعمل الجيش الجمهوري الايرلندي في التقاعد؟
إذا كنت تتساءل على الأرجح ، "كيف يعمل الجيش الجمهوري الإيرلندي."؟ إذن أنت على وشك معرفة ذلك. تتمثل الميزة الرئيسية لـ IRAs التقليدية في النمو المؤجل للضرائب ، مما يعني أنه حتى تضطر إلى البدء في رسم الحد الأدنى من التوزيعات في سن 73 ، فلن يتم فرض ضرائب على أرباحك أو مساهماتك غير الخاضعة للضريبة. عند الاستثمار في حسابات IRAs التقليدية ، فإنك تضع أموالًا مقدمًا أكثر مما تفعله في حساب وساطة قياسي.
مساهمات الجيش الجمهوري الايرلندي التقليدية عادة ما تكون معفاة من الضرائب. ومن ثم ، إذا ساهمت بمبلغ 4,000 دولار في حساب الجيش الجمهوري الإيرلندي ، فسيتم تخفيض الدخل السنوي الخاضع للضريبة بنفس المبلغ. توفر حسابات IRAs التقليدية نموًا مؤجلًا من الضرائب لأموالك. بعد التقاعد ، يمكنك سحب الأموال ، وسيتم فرض ضريبة عليها وفقًا لمعدل ضريبة الدخل العادي الخاص بك لتلك السنة. بالإضافة إلى ذلك ، بينما يمكن الوصول إلى مدخرات التقاعد ، ينصح العديد من المستشارين الماليين المتقاعدين بالاحتفاظ بما يكفي من النقود في متناول اليد لتغطية نفقات المعيشة لمدة ستة إلى اثني عشر شهرًا. في الواقع ، ينصح بعض الناس بتخزين ما يعادل ثلاث سنوات من نفقات المعيشة نقدًا.
المساهمات السنوية ونمو الاستثمار هما الطريقتان الرئيسيتان التي يمكن أن يزيد بها الجيش الجمهوري الإيرلندي. هناك قيود على الحد الأقصى للمساهمات السنوية التي يمكن تقديمها ، وليست جميع الاستثمارات طويلة الأجل مربحة. عندما تتقاعد ، سيكون الدخل من حسابات الاستثمار هذه معفيًا من الضرائب. سيعتمد عائد حساب Roth IRA ، بالطبع ، على الاستثمارات التي تقوم بها فيه ، ولكن تاريخياً ، حققت هذه الحسابات عوائد تتراوح بين 7٪ و 10٪. على سبيل المثال ، لنفترض أنه خلال 20 عامًا ، ستوفر 148,268.75 دولارًا. سيكون هذا بقيمة 106,753.50 دولارًا أمريكيًا بعد الضرائب إذا كنت في شريحة ضريبية بنسبة 28.000٪ عند التقاعد. سيتم تطبيق غرامة قدرها 10٪ إذا تقاعدت أنت أو زوجتك قبل بلوغ الستين.
كيف يمكنك كسب المال على الجيش الجمهوري الايرلندي؟
الفائدة المركبة ، التي تتراكم بمرور الوقت ، يمكن أن ترفع قيمة Roth IRA. يمكن أن تستمر الدورة إلى ما لا نهاية ، حيث يربح أصحاب الحسابات فائدة على الفوائد الإضافية والأرباح. حتى إذا توقف المالك عن تقديم مساهمات منتظمة ، فلا يزال من الممكن زيادة الأموال الموجودة في الحساب. تعتمد فوائد Roth IRA ومالكي حساب العائدات على الاستثمارات التي يمتلكونها ، على عكس حسابات التوفير العادية التي لها معدلات فائدة خاصة بها تتقلب بمرور الوقت.
كم يكسب الجيش الجمهوري الايرلندي في السنة؟
عندما تتقاعد ، سيكون الدخل من حسابات الاستثمار هذه معفيًا من الضرائب. سيعتمد عائد حساب Roth IRA ، بالطبع ، على الاستثمارات التي تقوم بها فيه ، ولكن تاريخياً ، حققت هذه الحسابات عوائد تتراوح بين 7٪ و 10٪. تقليديا ، أنتجت IRAs متوسط عائدات سنوية من 7 ٪ إلى 10 ٪. عندما تضع مساهماتك في IRA وأرباحك الاستثمارية في الأصول المدرة للفوائد والأرباح مثل الأسهم والسندات والصناديق المتداولة في البورصة والصناديق المشتركة وشهادات الإيداع ، ترتفع أرباحك. سواء كنت تقدم مساهمات أم لا ، فإن حسابات IRAs تنمو بسبب الفائدة المركبة ، مما يساعد أموالك على التوسع.
كيف يعمل الجيش الجمهوري الايرلندي للدمى؟
القدرة على استثمار أموالك في الأسهم والسندات والأصول الأخرى هي الطريقة التي يعمل بها الجيش الجمهوري الإيرلندي. في وقت لاحق من حياتك ، عندما تتقاعد أو تحتاج إلى المال لبعض النفقات غير المتوقعة ، ستتمكن من سحبه. حسابات التقاعد الفردي ، أو IRAs ، هي في الأساس حسابات توفير ذات امتيازات ضريبية وهي طريقة رائعة لتوفير المال للتقاعد. يعتقد العديد من الأفراد خطأً أن حساب الجيش الجمهوري الأيرلندي هو استثمار في حد ذاته ، ولكنه مجرد الحاوية التي تحتفظ فيها بأسهمك وسنداتك وصناديقك المشتركة وأصولك الأخرى.
أكثر أنواع حسابات IRA شيوعًا هي تلك التي تفتحها بنفسك ، على عكس 401 (k) s ، وهي حسابات يقدمها صاحب العمل. يجوز للأشخاص العاملين لحسابهم الخاص وأصحاب الأعمال الصغيرة فتح آخرين. أجهزة IRAs التقليدية ، Roth IRAs ، سبتمبر IRAs، و SIMPLE IRAs ليست سوى عدد قليل من أصناف IRA العديدة.
هل من الأفضل أن يكون لديك 401K أو IRA؟
الأرباح قبل الفوائد والضرائب المساهمات في 401 (ك) أعلى من تلك إلى الجيش الجمهوري الايرلندي كل عام. لكن لدى الجيش الجمهوري الإيرلندي عادةً بدائل استثمارية أكثر ، مما يمنح مالك الحساب مزيدًا من حرية التصرف والمرونة. ضع في اعتبارك أن الشخص يمكنه امتلاك كليهما. لن تدفع ضرائب فورية وستستمر مدخرات التقاعد الخاصة بك في زيادة الضرائب المؤجلة إذا قمت بتدوير أموالك 401 (k) إلى حساب IRA. علاوة على ذلك ، غالبًا ما يكون لدى IRAs خيارات استثمار أكثر من خطط 401 (k) التي يقدمها معظم أصحاب العمل. ستتمكن من الشراء والبيع وقتما تشاء ، مما يمنحك مزيدًا من التحكم في أموالك. في حين أن 401 (ك) غالبًا ما يكون لها مساهمات مطابقة لأصحاب العمل ، فإن IRAs توفر لك حرية اختيار شركة الاستثمار التي تريد العمل معها.
كم من المال يستغرق لفتح الجيش الجمهوري الايرلندي؟
يمكن فتح حساب IRA بدون حد أدنى للإيداع ، وفقًا لـ IRS. يعد العثور على مزود بحد أدنى أو 0 دولار كحد أدنى أمرًا مهمًا إذا كان لديك فقط مبلغ محدود للاستثمار لأن بعض مقدمي الخدمة لديهم الحد الأدنى من متطلبات الحساب. يجب أن تأخذ ذلك في الاعتبار عند اختيارك لاستثماراتك لأن بعض الصناديق المشتركة لديها استثمارات بحد أدنى 1,000،25 دولار أو أكثر. في الأوراق الخاصة بحسابك ، يجب الإفصاح عن الرسوم مع مبلغ الدفع. قد تنفق 50 دولارًا إلى XNUMX دولارًا سنويًا في رسوم صيانة الحساب إذا كان المورد الخاص بك يفرضها. ومع ذلك ، نادرًا ما تتقاضى البنوك وشركات السمسرة وشركات الاستثمار وحتى الصناديق المشتركة رسومًا اليوم.
ما هي عيوب الجيش الجمهوري الايرلندي؟
على عكس خطة 401 (k) ، لا يمكن تمويل حساب IRA عن طريق الاقتراض. علاوة على ذلك ، لا يمكنك استخدام الحساب لضمان قرض. قد لا تكون الأموال التي تحتفظ بها في الجيش الجمهوري الأيرلندي محمية دائمًا من الدائنين ، على عكس خطط التقاعد المؤهلة. حدود المساهمة السنوية لحساب IRA أقل من تلك الخاصة بمعظم خطط التقاعد التي يرعاها صاحب العمل. أقصى مبلغ قد تساهم به في IRA في عام 2022 هو 6,000 دولار (7,000 دولار إذا كنت تبلغ من العمر 50 عامًا أو أكثر وتتأهل لمساهمات اللحاق بالركب). يمكنك تقديم مساهمة قدرها 6,500 دولار في عام 2023 بنفس الدفعة الإضافية البالغة 1,000 دولار. على الجانب الآخر ، في عام 2023 ، سيكون الحد الأقصى السنوي لـ 401 (ك) ثانية 22,500 دولار (30,000 ألف دولار لمن هم في سن الخمسين وما فوق). هذا عامل يجب أخذه في الاعتبار عند مقارنة IRAs و 50 (k) s.
وفي الختام
هناك العديد من الخطط المختلفة المتاحة لتلبية مجموعة من المطالب ، سواء كنت تبحث عن بدائل مدخرات التقاعد لنفسك أو لموظفيك. ستعتمد أكبر اختيارات الخطة على عمرك وأهداف المدخرات وحجم العمل والمتطلبات الضريبية الأخرى. الأكثر فعالية خطة تقاعد سوف يستلزم التعاون مع خبير تقاعد يمكنه فهم أهداف شركتك ومساعدتك في تحقيق أهدافك.
المنشورات المشابهة
- استراتيجيات إعادة التقاعد: أفضل الاستراتيجيات لمساعدتك على الادخار
- خطط التوظيف الذاتي: أفضل 2023 اختيارات
مراجع حسابات
