درجات الائتمان لها تأثير كبير على مدى أمان مواردنا المالية. يستخدم المقرضون وشركات بطاقات الائتمان والملاك الدرجات الائتمانية لاتخاذ قرار بشأن الموافقات على القروض وأسعار الفائدة وحدود الائتمان وطلبات الإيجار. من المهم أن تفهم نطاقات درجة الائتمان وما تمثله لوضعك المالي.
ما هو نطاق درجة الائتمان ، وما الذي يجعل نطاق درجة الائتمان جيدة؟ ما هي العوامل التي تؤثر على درجات الائتمان ، وما هي الخطوات التي قد تتخذها لرفع درجاتك؟ سنجيب على هذه الأسئلة أدناه!
ما هي درجة الائتمان؟
نطاق درجة الائتمان هو رقم من 300 إلى 850 ، والذي يصنف الجدارة الائتمانية للمستهلك. إنه ملخص رقمي لتقرير الائتمان الخاص بك ، والذي يفصل معاملاتك المالية وأنماط الدفع وحسابات الائتمان وتاريخ الائتمان.
يستخدم المقرضون درجات الائتمان لتحديد احتمالية قيام المقترض بسداد أقساط القرض في الوقت المناسب. كلما زادت درجة الائتمان الخاصة بك ، ستبدو أفضل للمقرضين المحتملين.
تستخدم وكالات الائتمان مثل Equifax و Experian و TransUnion خوارزميات معقدة لحساب درجات الائتمان من خلال تقييم جوانب عديدة لتقرير الائتمان الخاص بك.
ما هي درجة الائتمان جيدة؟
على الرغم من أن درجة الائتمان الجيدة تختلف باختلاف نموذج التسجيل المستخدم. بشكل عام ، تقع الدرجة الائتمانية الجيدة بين الأرقام 300 و 850.
تظهر درجة الائتمان الجيدة أنك مقترض جدير بالثقة ومن المرجح أن يسدد ديونك في الوقت المحدد. في المقابل ، تشير درجة الائتمان المنخفضة إلى أنه قد يكون لديك تاريخ في سداد مدفوعات متأخرة أو فائتة ، أو تحمل عبء ديون ثقيل ، أو لديك مشكلات مالية أخرى.
العوامل التي تؤثر على درجة الائتمان
تمثل العديد من العوامل تاريخك المالي والائتماني التي تؤثر على درجاتك الائتمانية. من خلال إدراكك لهذه المشكلات ، يمكنك الاحتفاظ بدرجة ائتمانية جيدة ومنع الأنشطة من إتلاف ملفك الائتماني. فيما يلي بعض العوامل التي تؤثر على درجة الائتمان الخاصة بك:
# 1. تاريخ الدفع
يعد سجل الدفع الخاص بك أحد العوامل الرئيسية التي ستحدد درجة الائتمان الخاصة بك. يشير إلى كيفية تعاملك مع رصيد حسابك حتى الآن ، ويوضح بالتفصيل عدد مدفوعات حساب الائتمان التي تم سدادها في الوقت المحدد أو التأخير أو تخطيها.
هذا الدليل على السداد هو السبب في أن سجل الدفع الخاص بك يمثل 35 ٪ من درجاتك ويلعب دورًا مهمًا في حسابها.
# 2. معدل استخدام الائتمان
يمكن أن يؤثر معدل أو نسبة استخدام الائتمان على ما يصل إلى 30٪ من درجة الائتمان الخاصة بك ، اعتمادًا على نموذج التسجيل المستخدم ، مما يجعل نسبة استخدام الائتمان عاملاً رئيسيًا آخر في تحديد درجة الائتمان الخاصة بك.
يشير معدل استخدام الائتمان المنخفض إلى أنك تستخدم قدرًا أقل من الائتمان المتاح لديك ، وهو ما يعد عادةً علامة على الإدارة الجيدة للائتمان. معدل استخدام الائتمان المرتفع يقلل من درجة الائتمان الخاصة بك لأنه يظهر أنك تبالغ في الإنفاق ،
# 3. طول تاريخ الائتمان
يشير طول سجلك الائتماني إلى المدة التي تم خلالها فتح الحسابات في تقارير الائتمان الخاصة بك. يُنظر إلى التواريخ الائتمانية الأطول على أنها أقل خطورة نظرًا لتوفر المزيد من المعلومات لتقييم تاريخ الدفع.
على الرغم من أنه قد لا يكون كبيرًا مثل العوامل الأخرى مثل سجل الدفع أو استخدام الائتمان ، إلا أن طول تاريخك الائتماني لا يزال يمثل 15 ٪ من درجة الائتمان الخاصة بك.
# 4. أنواع الائتمان
هناك ثلاثة أنواع من الائتمان ؛ الائتمان المتجدد ، والائتمان المقسط ، والائتمان المفتوح ، ووجود مزيج منها يخبر المقرضين أنك أقل عرضة لمخاطر الائتمان حيث يمكنك إدارة أنواع مختلفة من الائتمان وأنظمة الدفع الخاصة بهم.
يعد امتلاك مزيج من أنواع مختلفة من حسابات الائتمان أمرًا جيدًا لائتمانك ، ولكنه ليس العامل الأكثر أهمية في تحديد درجاتك ؛ تمثل 10٪ من درجاتك.
# 5. ائتمان جديد
يشير الرصيد الجديد إلى أي حسابات ائتمان جديدة فتحتها مؤخرًا. يمكن أن يشمل ذلك بطاقات الائتمان أو قروض السيارات أو القروض الشخصية. عندما تتقدم بطلب للحصول على ائتمان جديد ، فعادة ما يقوم المُقرض بإجراء استفسار صعب بشأن تقرير الائتمان الخاص بك ، مما قد يؤدي إلى خفض درجة الائتمان الخاصة بك مؤقتًا.
ومع ذلك ، فإن إدارة ائتمانك الجديد بمسؤولية وإجراء مدفوعات في الوقت المناسب يمكن أن يحسن درجة الائتمان الخاصة بك. تقدم بطلب للحصول على ائتمان فقط عند الضرورة لتجنب فتح حسابات متعددة في وقت واحد ، مما قد يؤثر سلبًا على درجة الائتمان الخاصة بك. بشكل عام ، فإن المبلغ الإجمالي لحسابات الائتمان الجديدة يمثل 10٪ من درجة الائتمان الخاصة بك
ما هي 5 نطاقات درجة الائتمان؟
يمكن أن يتغير نطاق درجة الائتمان اعتمادًا على مكتب الائتمان ونموذج التسجيل المستخدم.
ومع ذلك ، فإن درجة FICO هي أكثر أنظمة تسجيل الائتمان استخدامًا. كثيرًا ما يستخدم المقرضون وشركات بطاقات الائتمان والمؤسسات المالية الأخرى درجة FICO لتقييم مخاطر الائتمان وتحديد أسعار الفائدة وشروط القروض وقيود الائتمان
تشكل المجموعات الخمس ذات المستويات المختلفة من مخاطر الائتمان نطاق درجة FICO:
# 1. ضعيف - 300 إلى 579
يجب على أولئك الذين يندرجون في هذه الفئة رفع درجاتهم الائتمانية قبل الحصول على ائتمان جديد ، حيث يواجهون في كثير من الأحيان صعوبات في الحصول على اعتماد ائتمان جديد.
# 2. عادل - 580 إلى 669
يُنظر إلى الأشخاص في هذه المجموعة على أنهم مقترضون عادلون. قد يكون لديهم بعض السلبيات في تقرير الائتمان الخاصة بهم ، ولكن لا شيء مهم. على الرغم من كونه يمثل مخاطرة أكبر وربما يواجهون مشاكل في الحصول على ائتمان جديد ، فمن المرجح مع ذلك أن يمنحهم المقرضون الائتمان ، وإن لم يكن بمعدلات ممتازة.
# 3. جيد - من 670 إلى 739
عادة ما يعتبر المقرضون أولئك الذين حصلوا على درجات ائتمانية تبلغ 670 أو أعلى كمقترضين مقبولين أو ذوي مخاطر أقل. ربما لا يزالون يتلقون أسعار فائدة تنافسية ، لكنهم لن يحصلوا على الأرجح على أفضل الصفقات مقارنة بالأشخاص الموجودين في النطاقين الأعلى ، ومن المحتمل أن يجدوا صعوبة أكبر في الحصول على نوع من الائتمان.
# 4. جيد جدًا - من 740 إلى 799
أظهر الأشخاص في هذا النطاق تاريخًا من السلوك الائتماني الإيجابي. يتم سداد معظم مدفوعاتهم ، بما في ذلك القروض وبطاقات الائتمان والمرافق والإيجارات ، في الوقت المحدد ؛ لذلك ، سيكون الحصول على موافقة للحصول على ائتمان أكبر ومعدلات أفضل أسهل.
# 5. ممتاز - 800 إلى 850
يعتبر المقرضون أولئك الموجودين في هذا النطاق مقترضين منخفضي المخاطر. لديهم تاريخ طويل من المدفوعات في الوقت المحدد وأرصدة بطاقات الائتمان الدنيا ، لذلك يحصلون على أسعار فائدة أرخص على القروض وبطاقات الائتمان والرهون العقارية. كما أنه من المرجح أن يحصلوا على الموافقة للحصول على قرض أكثر من المقترضين ذوي التصنيفات الأقل.
نصائح لتحسين درجة الائتمان الخاصة بك
لماذا من المهم الحصول على درجة ائتمانية أعلى؟ يحصل المقترض الحاصل على درجات ائتمانية أعلى بشكل عام على شروط ائتمانية أكثر ملاءمة ، مما يؤدي إلى مدفوعات أقل ودفع فائدة أقل بشكل عام
عند تحديث المعلومات الواردة في تقرير الائتمان للمقترض ، تتغير درجة الائتمان الخاصة به ويمكن أن ترتفع أو تنخفض بناءً على المعلومات الجديدة. فيما يلي بعض الطرق التي يمكن للمستهلك من خلالها تحسين درجة الائتمان الخاصة به:
# 1. راجع تقرير الائتمان الخاص بك
تحقق من درجة الائتمان الخاصة بك باستخدام نموذج التسجيل ، وعندما تتلقى درجاتك ، سيأتي مع تقرير ائتماني يخبرك بما يؤثر على درجاتك ، إيجابًا وسلبًا.
راجع التقرير واعرف ما الذي تحتاج إلى تحسينه وما يجب الحفاظ عليه. هذا هو أول شيء يجب عليك فعله.
# 2. قم بتسديد مدفوعاتك في الوقت المحدد
سجل الدفع الخاص بك له أكبر تأثير على درجة الائتمان الخاصة بك ، وهو ما يمثل 35٪. لذلك ، تأكد من الدفع في الوقت المحدد لتجنب قيام الدائنين بالإبلاغ عنك وإدراج الدفع المتأخر في سجلك الائتماني.
لتتبع جميع فواتيرك وتجنب المدفوعات المتأخرة ، يمكنك إنشاء أنظمة لحفظ الملفات أو تعيين تنبيه بتاريخ الاستحقاق لتذكيرك بموعد استحقاق الفاتورة.
# 3. حافظ على نسبة استخدام الائتمان منخفضة
يعد استخدام الائتمان ثاني أهم عامل في درجة الائتمان الخاصة بك بعد تاريخ الدفع. يجب أن يكون معدل استخدام الائتمان الخاص بك 30٪ أو أقل لتحسين درجة الائتمان الخاصة بك.
هناك طريقتان يمكنك من خلالهما تقليل نسبة استخدام الائتمان الخاصة بك وهما دفع أرصدة بطاقتك بالكامل كل شهر وطلب زيادة حد الائتمان الخاص بك.
# 4. أنشئ سجلك الائتماني
قد تحتاج إلى بناء سجلك الائتماني لتحسين درجة الائتمان الخاصة بك. تمثل 15 ٪ ، وقد يؤثر السجل الائتماني السلبي أو الأدنى على درجاتك.
تتمثل إحدى طرق بناء سجلك الائتماني في الحصول على قرض منشئ الائتمان ، وهو عبارة عن قرض شخصي مصمم لمساعدتك في إضافة سجل دفع إيجابي إلى تقرير الائتمان الخاص بك. أيضا ، يمكنك التقدم بطلب للحصول على بطاقات الائتمان المضمونة. تطلب بطاقات الائتمان وديعة مقدمًا ، ولكن استخدامها بشكل معقول يمكن أن يساعدك في بناء رصيدك.
# 5. لديك مزيج ائتماني
كلما كان مزيج الائتمان الخاص بك أكثر تنوعًا ، زادت درجاتك على الأرجح. يمنحك وجود مجموعة من الائتمان باسمك تنوعًا جيدًا ويظهر للمقرضين أنه يمكنك إدارة أنواع متعددة من القروض وأنظمتها.
هذا سوف يعزز درجة الائتمان الخاصة بك. على الرغم من أنها قد لا تمنح درجاتك أكبر دفعة ، إلا أنها تزيد من درجاتك بنسبة 10٪.
# 6. احتفظ بحسابك الائتماني القديم ، ولا تطلب ائتمانًا جديدًا
يُظهر التاريخ الائتماني الأطول أنك مقترض أقل خطورة ولديك عادات ائتمانية قوية. كلما تقدمت في متوسط العمر الائتماني الخاص بك ، كلما ظهرت بشكل أفضل للمقرضين ، لذا احتفظ بحساباتك الائتمانية السابقة مفتوحة حتى لو لم تعد تستخدمها.
أيضًا ، تجنب التقدم بطلب للحصول على ائتمان جديد بشكل متكرر لأن ذلك يمكن أن يقلل من درجة الائتمان الخاصة بك. بشكل عام ، تشير المزيد من الحسابات الجديدة للمقرضين إلى أنك تمثل خطرًا عليهم وستقصر متوسط تاريخ حسابات الائتمان الخاصة بك.
ما هي الدرجة الجيدة للائتمان؟
على الرغم من اختلاف النطاقات بناءً على نموذج درجة الائتمان ، إلا أن درجات الائتمان بين 580 و 669 تعتبر عادلة عادةً ، ومن 670 إلى 739 جيدة ، و 740 إلى 799 جيدة جدًا ، و 800 وما فوق باعتبارها استثنائية.
تشير درجات الائتمان الأعلى إلى أنك استخدمت الائتمان بطريقة مسؤولة ، مما قد يمنح الدائنين والمقرضين المحتملين مزيدًا من التأكيد عند مراجعة طلب الائتمان الخاص بك.
ما هو متوسط نقاط الائتمان في أمريكا؟
ظل متوسط درجة الائتمان في الولايات المتحدة عند 714 في عام 2022 ، بعد أربع سنوات متتالية من الزيادات. تعتبر الدرجة الائتمانية البالغة 714 جيدة بشكل عام من قبل المقرضين.
كم عدد الأشخاص الذين لديهم درجة ائتمانية تزيد عن 800؟
وفقًا لنموذج FICO Score ، درجة ائتمان استثنائية تقع بين 800 و 850. فقط حوالي 21 ٪ من السكان لديهم درجة FICO استثنائية.
كيف تحصل على درجة الائتمان الخاصة بك إلى 800؟
أفضل طريقة لتحديد كيفية تحسين درجة الائتمان الخاصة بك هي التحقق من درجاتك. إلى جانب درجاتك ، ستتلقى تقريرًا يوضح سبب عدم ارتفاع درجاتك. ثم يمكنك تحديد الخطوات التي يجب اتخاذها لتحسين درجاتك. ثلاث خطوات يمكنك اتخاذها للحصول على درجاتك إلى 800 ؛
- ادفع فواتيرك في موعدها كل شهر ، حيث تمثل حسابات الدفع الفوري 35٪ من رصيدك الائتماني.
- خذ قرض توحيد الديون من البنك وسدده. سيؤدي ذلك إلى تحسين نسبة الاستخدام الخاصة بك إذا تم منحك سعر فائدة أقل.
- استفسر عن زيادة الائتمان إذا كان لديك حسابات بطاقة ائتمانية. يجب أن تحصل على حد ائتماني أعلى إذا كان حسابك في وضع جيد. هذا إذا كان لديك حساب بطاقة ائتمان. سيؤدي هذا إلى خفض نسبة الاستخدام الخاصة بك.
لماذا يصعب الحصول على 800 درجة ائتمانية؟
تعتبر الدرجة الائتمانية 800 ممتازة ولها العديد من الفوائد. ومع ذلك ، من الصعب الحصول عليها لأنها تتطلب سلوك ائتماني مسؤول وتستغرق وقتًا طويلاً لإنشاء سجل دفع.
تشمل الأسباب الأخرى التي تجعل الفرد يجد صعوبة في تحقيق 800 درجة ائتمانية ؛ الدفعات الفائتة ، ونسبة استخدام الائتمان العالية ، والعديد من الاستفسارات الائتمانية خلال فترة قصيرة ، ونقص الاتساق.
هل يمكنك الحصول على 900 درجة ائتمانية؟
تتراوح درجات الائتمان عادةً من 300 إلى 850 ، ولكن من الممكن الحصول على درجة ائتمان تبلغ 900. ومع ذلك ، فإنه يعتمد على نوع نموذج التسجيل الذي تستخدمه.
نماذج التسجيل التي تتراوح من 250 إلى 900 هي نماذج FICO Auto Score و FICO Bankcard Score.
من لديه 900 درجة ائتمانية؟
أولئك الذين قد يكون لديهم درجة ائتمان 900 تشمل الأفراد الذين لديهم تاريخ ائتماني طويل ، وحد ائتماني مرتفع ، واستخدام ائتماني منخفض ، ومزيج من حسابات الائتمان ، مثل بطاقات الائتمان ، والرهون العقارية ، وقروض السيارات ، التي تمت إدارتها بمسؤولية على مدى أكثر من وقت.
قد لا يكون لدى الأشخاص الذين لديهم درجات ائتمانية مثالية عناصر سلبية في تقارير الائتمان الخاصة بهم ، مثل المدفوعات المتأخرة أو التحصيل أو حالات الإفلاس.
يتطلب الحفاظ على وضع مالي سليم معرفة درجة الائتمان الخاصة بك ونطاقها. تعتمد قدرتك على الحصول على قروض وبطاقات ائتمان أو استئجار شقة أو حتى الحصول على وظيفة على درجة الائتمان الخاصة بك. للتأكد من أنك في أفضل وضع ممكن للوصول إلى أهدافك المالية ، من المهم بالتالي مراقبة درجة الائتمان الخاصة بك بشكل دوري واتخاذ الإجراءات اللازمة لرفعها حسب الحاجة.
- كيفية بناء الائتمان في 18: دليل مفصل
- زيادة خط الائتمان: كيفية طلب زيادة حد الائتمان
- ما هي درجة الائتمان التي تبدأ بها: كل ما يجب أن تعرفه
- أفضل بطاقات ائتمان للمبتدئين في عام 2023
مراجع حسابات
