يمكن للمرء أن يعتبر خطة التقاعد 403 (ب) بمثابة ابن عم قريب وعزيز لخطة مدخرات التقاعد 401 ألف المعروفة. يحمي أي من خيارات الخطة نمو أموالك من الضرائب. كل ذلك يتلخص في مجموعة متنوعة من الشركات التي توفر لهم. في هذا الدليل ، سأشرح كل ما تحتاج لمعرفته حول شركات خطة التقاعد التكميلية 403 (ب) ، وكيف تعمل ، وخطة التقاعد 403 (ب) مقابل خطة 401 ألف.
نبذة
يمكن أن يكون التسجيل في خطة التقاعد 403 (ب) خطوة ذكية نحو تأمين سنواتك الذهبية. سواء كنت تعتمد عليها فقط في مدخرات التقاعد أو تستخدمها لتكملة حساب آخر ، يمكن أن تكون هذه الخطة أحد الأصول القيمة في محفظتك المالية. وبالتالي ، مع خطط التقاعد 403 (ب) ، يمكنك تحقيق أهداف عالية وتحقيق أحلام كبيرة عندما يتعلق الأمر بمساهماتك. يمكنك القيام بذلك أثناء الاختيار من بين مجموعة واسعة من الاستثمارات لتوزيع ثروتك.
كيف تعمل خطة التقاعد 403 (ب)؟
تعد خطة التقاعد 403 (ب) خيارًا شائعًا بين العاملين الحكوميين ومقدمي الرعاية الصحية وموظفي التعليم في القطاع العام ، بما في ذلك المعلمين والإداريين. كمشارك ، لديك المرونة لتحديد مقدار مساهمتك في الخطة ، والتي يمكن أن تكون إما نسبة مئوية من راتبك أو مبلغ ثابت بالدولار. سيتم خصم الأموال المخصصة من راتبك وتخصيصها لخيارات الاستثمار التي حددتها.
بالإضافة إلى ذلك ، يتمتع أصحاب العمل بخيار تقديم مساهمات إلى حسابك ، ويشار إليه عادةً باسم "المساهمة المطابقة". بمجرد أن تكون مستعدًا للاستثمار ، يُنصح بالمساهمة في المباراة التي يقدمها صاحب العمل. بالنسبة للأفراد ، يمثل هذا فرصة للحصول على أموال دون تكلفة. من المهم توخي الحذر عند النظر في 403 (ب) خطط التقاعد ، لأنها توفر عادةً مجموعة محدودة من الخيارات مقارنةً بخطط 401 (ك). أيضًا ، قد تتضمن هذه الخطط سلعًا تأمينية ، مثل الأقساط السنوية ، التي تقدم عوائد منخفضة ولها رسوم ورسوم عالية للتخلي عنها. يُنصح بتجنب الخيارات المذكورة أعلاه واختيار صناديق الاستثمار المشتركة ذات الأداء الجيد بدلاً من ذلك.
علاوة على ذلك ، يتم تمويل حساب التقاعد الفردي 403 (ب) للموظف من خلال استقطاعات الأجور ، والتي يشار إليها عادةً باسم "التأجيل الطوعي" ، والتي يتم خصمها من إجمالي أجورهم. تتم المساهمات في الصناديق بشروط معفاة من الضرائب. يمكن أن يقلل هذا من معدل الضريبة الأدنى للموظف ، والذي يشير إلى معدل الضريبة المطبق على كل دولار إضافي من الأرباح. في خطة التقاعد 403 (ب) التقليدية ، لا يكون الموظفون مسؤولين عن دفع أي ضرائب على الأموال المساهمة حتى وقت الانسحاب ، والذي يحدث عادة أثناء التقاعد. بشكل نموذجي ، تشتمل خيارات الاستثمار المتاحة للموظفين 403 (ب) مدخرات خطة التقاعد على أصول الصندوق المشترك أو راتب سنوي.
403 (ب) شركات خطة التقاعد
تشمل شركات خطة التقاعد 403 (ب) المختلفة ما يلي:
# 1. استثمارات فيديليتي
هذه أيضًا واحدة من 403 (ب) شركات خطة التقاعد التي تحظى بتقدير كبير نظرًا لشبكتها الواسعة من المكاتب. إنه مفيد للأفراد الذين يسعون للحصول على مشورة استثمارية شخصية وإرشادات شخصية. تُعرف هذه المنظمة بأنها إحدى الشركات العالمية الرائدة في تقديم الخدمات المالية ، حيث تقدم مجموعة شاملة من الخدمات المصرفية والسمسرة ، بالإضافة إلى خطط 403 (ب).
Fidelity هي شركة صناديق استثمار مشتركة بارزة بأصول مدارة يبلغ مجموعها حوالي 4.3 تريليون دولار ، مما يجعلها من بين أكبر الشركات في الصناعة. على الرغم من أن الناس يعتبرونها من بين أفضل 403 (ب) شركات خطة التقاعد ، إلا أنها لا تقدم خيارات استثمار حصرية لمنصتها وليست الأكثر فعالية من حيث التكلفة.
# 2. طليعة
Vanguard هي واحدة من 403 (ب) شركات خطة التقاعد الموصى بها للغاية نظرًا لمجموعتها الشاملة من خيارات الاستثمار وخطط التقاعد المتنوعة على الصعيد الوطني ، والفعالة من حيث التكلفة ، والمتنوعة. توفر الشركة أكثر من 50 صندوقًا استثماريًا مناسبًا لاستراتيجيات الاستثمار السلبي طويل الأجل وتحت إشراف احترافي. المستشارون الماليون مسؤولون بشكل أساسي عن أعمال شركة فانجارد.
وبالتالي ، لا تحتفظ Vanguard بوجود مادي في مناطق مختلفة من البلاد لمساعدة العملاء. تقدم الشركة خدمة العملاء من خلال قنوات الإنترنت والهاتف لعملائها. قد يختار الأفراد الذين يسعون للحصول على مزيد من الدعم الاستعانة بخدمات مستشار مالي ، يوفر العديد منهم إمكانية الوصول إلى عروض Vanguard.
# 3. اهتمام الإنسان
تقدم مصلحة الإنسان عملية تقاعد 403 (ب) مبسطة مع تسعير شفاف ، إلى جانب إعداد وقيادة سهل الاستخدام. قامت الشركة بتبسيط أو أتمتة الجوانب الإدارية ، بما في ذلك التسجيل ومزامنة كشوف المرتبات والالتزام. تعتبر Human Interest وخطة التقاعد 403 (ب) مثالية لأصحاب الأعمال المبتدئين الذين يبحثون عن مزود عبر الإنترنت يوفر سهولة في الاستخدام ومزايا موفرة للوقت وفعالية من حيث التكلفة.
تسعى هذه الشركة جاهدة للحفاظ على التكاليف الإدارية المنخفضة مقارنة بشركات خطة التقاعد 403 (ب) الأخرى. يستخدم هيكل رسوم إدارية ثابتة لضمان الشفافية والقدرة على التنبؤ لأصحاب الأعمال. على الرغم من أنه لا يوفر خدمات كشوف المرتبات الداخلية ، إلا أنه يتكامل بشكل فعال مع معظم الأنظمة ويقدم مجموعة مبسطة من الخدمات الأساسية.
# 4. صناديق أمريكا
إذا كنت تبحث عن إرشادات من مستشار مالي مستقل للإشراف على خطة التقاعد 403 (ب) الخاصة بك ، فإن الصناديق الأمريكية تعد خيارًا ممتازًا. يقدمون لك نصائح استثمارية شخصية ويجيبون على أي أسئلة قد تكون لديك حول خطة التقاعد. مع وجود أكثر من 50 صندوقًا مشتركًا ميسور التكلفة في متناول يدك ، فإن American Funds قد قمت بتغطيتك عندما يتعلق الأمر بخطط 403 (ب).
ومن ثم ، باستخدام هذه الأموال ، يمكنك استكشاف مجموعة متنوعة من استراتيجيات العقارات والاستثمار التي تتوافق مع أهدافك وتطلعاتك الفريدة. تتمتع هذه الأصول ببراعة تجعلها قائمة بذاتها أو تكمل مجموعة استثمارية شاملة.
# 5. أطمح
خطة التقاعد 403 (ب) من Aspire هي كنز دفين لأكثر من 10,000 خيار استثماري ، وتحثك على استكشاف واكتشاف خيارات الاستثمار المثالية لخطتك ، بغض النظر عن حجمها أو صغرها. تحتوي هذه المنصة على مجموعة واسعة من الخدمات ، بما في ذلك خطة مفيدة على شبكة الإنترنت وأداة بحث عن الأموال من خلال InvestLink. كما أن لديها الكثير من خيارات التقاعد الذكية.
بالإضافة إلى ذلك ، من خلال عمليات البحث هذه ، يمكنك الخوض في كل التفاصيل المعقدة لخطتك في الوقت الفعلي دون عناء ، وذلك بفضل النظام الأساسي لهندسة الوصول. تذهب خدمة عملاء Aspire إلى أبعد الحدود من خلال إتاحة الوصول إلى فريق من مديري الأموال الخبراء واستراتيجيات الاستثمار. تساعد هذه الخدمة في تبسيط البائعين وتثقيف المشاركين وتقديم أسعار واضحة وصادقة. تقدم الشركة مجموعة متنوعة من الطرق للتواصل معهم ، بما في ذلك البريد التقليدي ومكالمة هاتفية قديمة الطراز وميزة دردشة مريحة عبر الإنترنت ونموذج سهل الاستخدام عبر الإنترنت موجود على موقع الويب الخاص بهم.
ما هي خطة التقاعد التكميلية 403 (ب)؟
تعد خطة التقاعد التكميلية 403 (ب) فرصة رائعة للموظفين المؤهلين للاستثمار في مستقبلهم من خلال التأثير على الاستثمارات الخاضعة للضريبة. إنه برنامج تطوعي يمكّن الأفراد من الادخار لتحقيق أهدافهم التقاعدية. تعد خطة التقاعد التكميلية 403 (ب) طريقة رائعة للموظفين لتخبئة بعض النقود الإضافية عن سنواتهم الذهبية. أفضل جزء من هذه الخطة هو أنها تتم قبل أن تتاح للحكومة الفيدرالية فرصة للتدخل فيها لأن ضرائب الرواتب تغطي جميع تكاليفها.
403 (ب) خطة التقاعد مقابل 401 ألف
403 (ب) و 401 (ك) مثل اثنين من البازلاء في جراب ، وغالبا ما يعتبران من الأقارب المقربين. تشترك هذه الخطط في العديد من أوجه التشابه في هيكلها ووظيفتها. تظل حدود المساهمة لكل عام متسقة ، ولا يمكن التمييز بين اللوائح المتعلقة بالسحب. لديك المرونة للاختيار بين قبل الضرائب وبدائل مساهمة روث بعد الضرائب ولدى صاحب العمل أيضًا خيار المساهمة. ومع ذلك ، هناك عدد قليل من الفروق:
# 1. أنواع أصحاب العمل
تلبي خطة 401 (ك) القطاع التجاري ، بينما تم تصميم خطة 403 (ب) لمنظمات حكومية غير ربحية ومختارة.
# 2. الإعفاءات من قانون تأمين دخل التقاعد للموظف (ERISA)
ERISA هو الملاك الحارس للموظفين وصناديق التقاعد التي حصلوا عليها بشق الأنفس. تستفيد الشركات التي تقدم خطط 403 (ب) من مرونة أكثر قليلاً في هذا الصدد من تلك التي توفر 401 (k) s ، والتي قد تخضع لبعض لوائح ERISA. في حالات معينة ، من الممكن أن تتجاهل الخطط متطلبات مكافحة التمييز التي تمنع بعض العمال من الحصول على معاملة تفضيلية. تجدر الإشارة إلى أن إعفاءات ERISA المعمول بها عادةً ما تضع حداً للمنظمات التي تقدم 403 (ب) خططًا من توزيع مساهمات صاحب العمل. (403 (ب) خطة التقاعد مقابل خطة 401k).
# 3. المدخلات الإضافية
بالنسبة للموظفين المخلصين الذين كرسوا 15 عامًا أو أكثر لمنظمتهم ، توفر خطة 403 (ب) فرصة خاصة لتعزيز مدخراتهم التقاعدية. ومن ثم ، مع مساهمات المكافآت اللاحقة ، يمكنهم إضافة 3,000 دولار إضافي سنويًا إلى بيضهم ، ليصبح المجموع 15,000 دولار. إنها مكافأة مستحقة على التزامهم وطريقة ذكية للاستعداد للمستقبل.
# 3. إدارة الخطط
تشرف شركات التأمين بشكل متكرر على خطط 403 (ب) ، وهي تفضل في كثير من الأحيان المعاشات كخيار استثمار أساسي في التقاعد. ومع ذلك ، تجدر الإشارة إلى أن المعاشات قد لا تكون دائمًا الخيار الأمثل ، خاصةً لأولئك الذين بدأوا حياتهم المهنية للتو. من ناحية أخرى ، فإن المؤسسات المالية المعروفة التي تقدم مجموعة متنوعة من خيارات الاستثمار تدير بشكل متكرر خطة 401 (ك) (403 (ب) خطة تقاعد مقابل خطة 401 ألف).
# 4. جداول الاستحقاق السريع
فترة الاستحقاق هي ممارسة شائعة لأصحاب العمل الذين يقدمون مساهمات في حسابات التقاعد الممنوحة من الودائع. من المهم ملاحظة أن المساهمات التي يقدمها أصحاب العمل لا تصبح ملكًا للموظف على الفور. لذلك ، إذا قرر الموظف الانفصال عن الشركة قبل فترة معينة ، والتي يمكن أن تصل إلى ست سنوات ، فقد يتعين عليهم تقديم عطاءات لبعض أو كل مساهمات صاحب العمل التي حصلوا عليها. تأتي الخطط 403 (ب) إما بدون أي فترات استحقاق أو فترات استحقاق قصيرة نسبيًا (403 (ب) خطة تقاعد مقابل خطة 401 ألف).
ما هو أقصى سحب من 403 ب؟
من الممكن الحصول على قرض يصل إلى 50,000 دولار أو 50٪ من رصيد حسابك. قد تحتوي بعض الخطط على شرط يسمح للمشاركين الذين لديهم رصيد حساب أقل من 10,000 دولار بسحب المبلغ بالكامل دون عقوبة. فترة سداد القرض هي خمس سنوات ، مع ضرورة سداد الدفعات مرة واحدة على الأقل لكل فترة.
هل 403B خطة تقاعد جيدة؟
خطة 403 (ب) هي خطة تقاعد موصى بها للغاية للأفراد العاملين من قبل المنظمات غير الربحية. تعمل الخطة بطريقة تشبه 401 (ك). كما يوفر العديد من المزايا ، بما في ذلك الخصم الضريبي والإعفاء ، وتوافر Roth IRA ، ومطابقة صاحب العمل ، وعتبات المساهمة المتنوعة.
هل من الممكن خسارة المال في 403B؟
من الممكن تكبد خسائر من أي حجم عند الاستثمار في خطة 403 (ب). قد تكون قيمة استثماراتك عرضة للتقلبات بما يتماشى مع أداء سوق الأوراق المالية. يُنصح بتقييم قدرتك على تحمل المخاطر قبل القيام بأي استثمارات وإجراء التعديلات اللازمة على إستراتيجيتك الاستثمارية وفقًا لذلك.
كم من المال أحتاج في 403B الخاص بي للتقاعد؟
وفقًا للخبراء الماليين ، من المقدر أن يحتاج الأفراد إلى ما يقرب من 60٪ إلى 100٪ من دخلهم السنوي قبل التقاعد للحفاظ على نمط حياتهم كل عام بعد التقاعد.
من هو مؤهل للحصول على 403B؟
الأفراد العاملون في كيانات معفاة من الضرائب مؤهلون للمشاركة في خطة 403 (ب). يتألف المشاركون من مجموعة متنوعة من المهنيين ، بما في ذلك المعلمين والقادة الأكاديميين والموظفين العموميين وممارسي الرعاية الصحية والمتخصصين في المعلومات.
كيف يعمل 403b؟
خطة التقاعد 403 (ب) مفتوحة لموظفي المدارس العامة وموظفي المنظمات المعفاة من ضريبة الدخل الفيدرالية بموجب القسم 501 (ج) (3) من قانون الإيرادات الداخلية ، وبعض رجال الدين.
هل يمكنني الانسحاب من 403B وأنا أعمل؟
سيسمح لك الخروج من الخدمة بدون صعوبة أثناء فترة تواجدك في الجيش بالإفلات من عقوبة 10٪. 403 (ب) سيسمح للمشاركين الذين ما زالوا يعملون بأخذ التوزيعات بهذه الطريقة.
ماذا يحدث ل 401 (ك) الخاص بك عند الإقلاع عن التدخين؟
في معظم الحالات ، لديك خيار إما ترك 401 (ك) الخاص بك مع شركتك السابقة أو تحويل أموالها إلى حساب التقاعد الفردي (IRA) عند ترك وظيفتك.
ما هي مزايا 403B؟
خطة 403 (ب) هي خطة تقاعد موصى بها للغاية للأفراد العاملين في القطاع غير الربحي. تعمل الخطة مثل خطة 401 (ك) وتقدم العديد من المزايا ، بما في ذلك الخصم الضريبي وحالة الإعفاء الضريبي وحدود المساهمة الحالية المتنوعة.
مراجع حسابات
- Missionq.org
- Investor.vanguard.com
- ramseysolutions.com
- Capitalone.com
- forbes.com
- يناسبmallbusiness.com
مقالات ذات صلة
- أنواع خطة التقاعد: أفضل دليل سهل لعام 2023
- 403 (ب) مقابل 401 (ك): ما هي الخطة الأفضل؟ (+ إيجابيات وسلبيات)
- 403 (ب): ما هو 403 (ب)؟ (دليل نهائي وكل ما يجب أن تعرفه
- 401k حدود المساهمة 2023: قائمة شاملة وكل ما تحتاجه (محدث)
- 401k الفوائد: 2023k الفوائد للموظفين وأصحاب العمل (+ دليل مفصل)
- كل ما تحتاج لمعرفته حول قروض توحيد بطاقات الائتمان
