القرض غير المطابق: ما هو وكيف يعمل

قرض غير متوافق
مصدر الصورة: Rocket Mortgage

القرض غير المطابق هو قرض يتم إصداره لمقترض لا يفي بالمعايير التقليدية لإصدار القرض ، مثل نسبة القرض إلى القيمة المفرطة ، وضعف جودة الائتمان ، وعدم وجود ضمان.

قرض غير متوافق

يعتبر أي قرض غير مضمون جزئيًا من قبل إدارة أو وكالة حكومية قرضًا غير مطابق. نظرًا لأنها لا تلتزم بلوائح الوكالة الحكومية ، فإن هذه القروض خطيرة. لذلك ، لا يمكن للمقرضين بيعها مرة أخرى لشركات مثل Freddie Mac أو Fannie Mae. معدل الفائدة على هذا القرض أعلى لأنه أكثر خطورة. لذلك يُنصح باستنفاد جميع الوسائل التقليدية قبل تقديم طلب للحصول على هذا القرض.

يُشار أيضًا إلى Moreso ، وهو قرض لا يتطابق مع متطلبات التمويل للبنك على أنه غير متوافق. يتجاوز مبلغ القرض قدرة السداد المطابقة لعدد من الأسباب ، مثل عدم كفاية الائتمان أو الاستخدام غير التقليدي للأموال أو الضمان المستخدم كضمان. القروض غير المطابقة هي الخيار الأفضل للأشخاص الذين يعانون من سوء الائتمان والذين لا يزالون يرغبون في شراء منزل أو إعادة تمويله. إنها قروض لا تلبي جميع المتطلبات التي يحتاجها البنك لتمويلها.

نظرة عامة على عدم المطابقة

القرض غير المطابق هو القرض الذي يتم توفيره للمقترضين الذين لا يستوفون متطلبات الإقراض القياسية التي وضعتها البنوك وغيرها من المقرضين المهمين. على سبيل المثال ، قد يكونون مهمين إذا كان لديك تاريخ ائتماني سيئ ، أو تاريخ إفلاس ، أو مشكلة في التحقق من دخلك لأنك تعمل لحساب نفسك.

القروض غير المطابقة شائعة مع مقرضي الأموال الصعبة. لأنهم أكثر خطورة ، فإن أسعار الفائدة لديهم أعلى. قد يتقاضى مقرض الأموال الصعبة فائدة بنسبة 8٪ ، بينما كان متوسط ​​معدل الرهن العقاري الثابت 4٪ في أوائل عام 2019. يمكن للمدين الحصول على تمويل ، وهو أمر مفيد.

يعالج مقدمو الأموال الصعبة القروض بشكل أسرع بكثير من المقرضين العاديين ، لذلك يمكن للمقترضين الحصول على المال بسرعة. في حالة تباطؤ سوق الإسكان ، قد يجد المقترض الذي لديه قرض غير مطابق نفسه "مقلوبًا" في رهنه العقاري ، ويدين بأكثر من قيمة ملكية المنزل وغير قادر على بيعه بما يكفي لسداد رهنه العقاري.

يُشار أيضًا إلى أي قرض منزلي لا يلبي عادةً متطلبات الإقراض العادية للبنوك الكبرى على أنه غير متوافق. إنه عكس ما يشار إليه باسم الرهن العقاري "الرئيسي". معظم القروض غير المطابقة لها متطلبات أسهل للوفاء بها ، مما يجعلها رائعة للأشخاص الذين يحتاجون إلى طرق أكثر مرونة للحصول على قروض.

قروض قروض إدارة الإسكان الفدرالية وقروض إدارة الإسكان الفدرالية ووزارة الزراعة الأمريكية هي قروض قليلة غير مطابقة ذات معايير مالية أكثر تساهلاً. الإدارة الفيدرالية للإسكان (FHA) ، ووزارة شؤون المحاربين القدامى (VA) ، ووزارة الزراعة الأمريكية (USDA) ، التي يدعم كل منها أحد هذه القروض ، لكل منها متطلباتها الخاصة للمتقدمين ، مثل الحد الأقصى للدخل المسموح به أو القيود الجغرافية.

القرض المطابق مقابل القرض غير المطابق

  • القروض التقليدية كلها قروض مطابقة ، ولكن ليست كل القروض المطابقة تقليدية.
  • جميع قروض الجامبو التقليدية غير مطابقة.
  • القروض غير المطابقة لا تفي بمعايير الشراء الخاصة بـ Freddie Mac أو Fannie Mae.
  • لأن القروض المطابقة تحمل مخاطر أقل ، قد يحتاج مقرض الرهن العقاري في بعض الأحيان إلى وثائق أقل.
  • تقليديا ، تكون أسعار الفائدة للقروض المطابقة أقل.
  • القروض المقدمة للمقترضين غير المطابقين لها متطلبات درجة ائتمانية أكثر مرونة.
  • على عكس القروض المطابقة ، تتيح القروض غير المطابقة للمقترضين علامات سلبية في تاريخهم الائتماني (مثل حالات الإفلاس ، وما إلى ذلك).

لكل من القروض المطابقة وغير المطابقة مزاياها وعيوبها.

مطابقة مزايا القرض

  • هناك العديد من القروض المطابقة المتاحة. ما يقرب من جميع المقرضين توفر لهم.
  • غالبًا ما يكون لديهم رسوم ومعدلات فائدة أقل على الرهون العقارية. خاصة على النقيض من البدائل غير المطابقة.
  • الشروط المسبقة واضحة. نظرًا لأن معظم المقرضين يلتزمون بقواعد فاني وفريدي ، فمن السهل تحديد ما إذا كنت مؤهلاً أم لا.

مطابقة سلبيات القرض

  • الإفراط في الاقتراض غير مسموح به. لن يكون القرض المطابق متاحًا لك إذا كنت ترغب في شراء عقار أغلى ثمناً.
  • إذا كان لديك ائتمان سيئ أو نسبة DTI عالية ، فلن تكون مؤهلاً. قد لا يكون القرض المطابق خيارًا لك إذا لم تكن مقترضًا مؤهلًا جيدًا.

مزايا القرض غير المطابقة

  • المقرضون أكثر قدرة على التكيف. حتى إذا لم تستوفِ متطلبات Freddie Mac و Fannie Mae ، فلا يزال بإمكانك الحصول على قرض غير متوافق. لاستكشاف البدائل الخاصة بك ، ابحث عن المقرضين الذين يعملون مع المستهلكين الذين يعانون من سوء الائتمان ، أو مشتري المنازل لأول مرة ، أو المتخصصين في القروض الضخمة.
  • أنت قادر على اقتراض المزيد من المال. يمكنك اقتراض المال لشراء منزل أكثر تكلفة إذا كنت مؤهلاً للحصول على قرض ضخم يتجاوز حدود فاني ماي وفريدي ماك.

سلبيات القرض غير المطابقة

  • غالبًا ما تكون الرسوم وأسعار الفائدة أكبر من تلك المطبقة على القروض المطابقة. مع القرض غير المطابق ، قد يتحمل المُقرض المزيد من المخاطر ويتقاضى معدل فائدة أعلى.
  • قد يكون الحصول على بعض القروض غير المطابقة أكثر صعوبة. قد يكون الحصول على قروض ضخمة أصعب من الحصول على قروض مطابقة ، على عكس القروض المدعومة من الحكومة ، والتي غالبًا ما يكون الحصول عليها أسهل. للتأهل للحصول على قرض ضخم ، يريد المقرضون عادةً دفعة أولى أكبر وائتمانًا أفضل.

القرض التقليدي غير المطابق

القروض التقليدية غير المطابقة لها معدل فائدة ثابت أو قابل للتعديل. لن تتغير أسعار الفائدة على الرهون العقارية ذات السعر الثابت. غالبًا ما يكون للرهون العقارية ذات المعدلات القابلة للتعديل معدلات فائدة منخفضة ومدفوعات شهرية تمهيدية. ومع ذلك ، سيرتفع معدل الفائدة إذا تغيرت ضرائب التأمين على المنازل أو الممتلكات الخاصة بك.

يتطلب القرض التقليدي غير المطابق عادةً دفعة أولى أصغر. لا يوجد أي شرط للدفعة المقدمة إذا كنت مؤهلاً للحصول على قرض وزارة الزراعة الأمريكية أو وزارة الزراعة الأمريكية. أنت محظوظ إذا كنت ترغب في شراء عقار باهظ الثمن لأن القروض الضخمة متاحة لك. بالمقارنة مع القروض المطابقة ، فإن هذا النوع من القروض التقليدية غير المطابقة يقدم حدودًا قصوى أكبر للقرض.

لديك على الفور المزيد من الخيارات لنوع العقار الذي يمكنك شراؤه لأن القروض التقليدية غير المطابقة أقل تقييدًا فيما يتعلق بشروط القرض والمدفوعات المقدمة والحد الأقصى. يمكن أن يكون الحظ في صفك إذا كان لديك درجة ائتمانية ضعيفة أو ملاحظات غير مواتية في تقريرك. القروض التقليدية غير المطابقة تخضع لقيود أقل. حتى إذا كان لديك إفلاس في سجلك ، فلا يزال من الممكن الموافقة عليك. لكن ضع في اعتبارك أن أسعار الفائدة على هذه القروض عادة ما تكون أعلى.

القرض المطابق 2022

تم نشر القرض المطابق 2022 مؤخرًا من قبل الوكالة الفيدرالية لتمويل الإسكان (FHFA) ، ولم يفاجأ أحد برؤية ارتفاع القروض بشكل كبير إلى 647,200 دولار في معظم مناطق البلاد. أعلى زيادة سنوية في حدود القروض في الذاكرة الحديثة هي زيادة بنسبة 18٪. قد تكون هذه مساعدة كبيرة للمنقول إليهم الذين يحتاجون إلى مزيد من القوة الشرائية ويتوقون للهجرة.

تضع الوكالة الفيدرالية لتمويل الإسكان (FHFA) قيودًا أساسية جديدة للقرض كل عام لمجموعة متنوعة من أنواع قروض الإسكان لتعكس المتوسط ​​الوطني لأسعار المساكن. غالبية القروض في الولايات المتحدة هي قروض تقليدية ، يشار إليها أحيانًا بالقروض المطابقة ، وهي مؤمنة من قبل فاني ماي وفريدي ماك. كما يمكنك أن تتوقع ، قد يطلب بعض مشتري المساكن قرضًا يتجاوز القيود المطابقة. قد يكونون مؤهلين للحصول على قرض ضخم ، وهو نوع من القروض غير المطابقة ، في ظروف معينة.

An قرض حكومي قروض إدارة الإسكان الفدرالية هو نوع آخر شائع من الرهن العقاري (الإدارة الفيدرالية للإسكان). سيبلغ الحد الأقصى للقرض المطابق الجديد 647,200 دولار في معظم أنحاء الولايات المتحدة و 970,800 دولار في المناطق عالية التكلفة بدءًا من 1 يناير 2022. علاوة على ذلك ، ليس عليك الانتظار حتى عام 2022 للاستفادة. اليوم ، يقدم الكثير من المقرضين بالفعل حدودًا أكبر للقروض.

لماذا يفضل المُقرض إصدار قروض مطابقة فقط؟

القروض المطابقة هي تلك التي يفضل المقرضون منحها لأنه يمكن تجميعها معًا وبيعها مرة أخرى في سوق الرهن العقاري الثانوي. بالمقارنة مع خيارات الرهن العقاري الأخرى ، غالبًا ما يكون للقروض المطابقة معدلات فائدة أقل.

هل القروض غير المطابقة لها معدلات فائدة أعلى؟

غالبًا ما يكون للرهون العقارية غير المطابقة معدلات فائدة أعلى من القروض المطابقة. تأتي القروض غير المتوافقة في أشكال وأحجام أكثر بكثير ولها ميزات أكثر بكثير من القروض المطابقة. على الرغم من أن هذا ليس هو الحال دائمًا.

ما هي الأنواع الثلاثة للقروض التقليدية المتوافقة؟

الأنواع الثلاثة التالية من القروض المطابقة التقليدية هي:

  • قرض تقليدي غير متوافق.
  • قروض تقليدية بسعر ثابت.
  • قروض تقليدية بسعر قابل للتعديل.

ما معنى عدم المطابقة؟

عدم المطابقة يعني عدم التوافق مع القواعد أو المعايير أو الاتفاقيات المقبولة. عدم الامتثال (كما هو الحال مع متطلبات العقد أو المواصفات أو القانون).

وفي الختام

بشكل عام ، تعد القروض غير المطابقة الخيار الأفضل للأشخاص الذين يرغبون في شراء عقار على الرغم من حصولهم على درجة ائتمانية أقل ولكنهم غير قادرين على تلبية متطلبات القروض المطابقة. من المهم أن نتذكر مرة أخرى أن القروض غير المطابقة تفرض أسعار فائدة أعلى بمرور الوقت.

تعتبر القروض التي لا تلتزم بمعايير الإقراض التقليدية أو تلك الخاصة بالمقرض أو البنك التقليدي غير متوافقة. يجب استخدام مصادر الإقراض البديلة لتمويل القروض التي لا تتوافق مع هذه المعايير. يمكن لأي شخص لا يفي بمتطلبات الائتمان للمقرضين التقليديين الحصول على رهن عقاري بفضل قروض الإسكان غير المطابقة.

القروض غير المطابقة هي أيضًا طريقة رائعة لإعادة بناء ائتمانك ، وإذا كان بإمكانك إظهار سجل حافل من المدفوعات في الوقت المحدد ، فإن بعض المقرضين سيسمحون لك بإعادة التمويل إلى قرض منزل تقليدي أكثر في المستقبل.

الأسئلة الشائعة حول القرض غير المطابق

ما هو نوع القرض الأكثر شيوعًا في أمريكا؟

أكثر أنواع القروض شيوعًا في أمريكا هو الرهن العقاري ذي السعر الثابت ، والمعروف أيضًا باسم القرض التقليدي.

هل القرض المطابق أفضل من القرض التقليدي؟

إذا كان لديك ائتمان قوي أو ممتاز ، فعادةً ما يكون القرض التقليدي أفضل عندما ينخفض ​​معدل الفائدة على الرهن العقاري ورسوم مؤشر مديري المشتريات.

{
“context”: “https://schema.org” ،
"type": "FAQPage" ،
"الكيان الرئيسي": [
{
"type": "سؤال" ،
"الاسم": "ما هو نوع القروض الأكثر شيوعًا في أمريكا؟"،
"AcceptAnswer": {
"@اكتب الاجابة"،
"نص": "

أكثر أنواع القروض شيوعًا في أمريكا هو الرهن العقاري ذي السعر الثابت ، والمعروف أيضًا باسم القرض التقليدي.

"
}
}
، {
"type": "سؤال" ،
"الاسم": "هل القرض المطابق أفضل من القرض التقليدي؟"،
"AcceptAnswer": {
"@اكتب الاجابة"،
"نص": "

إذا كان لديك ائتمان قوي أو ممتاز ، فعادةً ما يكون القرض التقليدي أفضل عندما ينخفض ​​معدل الفائدة على الرهن العقاري ورسوم مؤشر مديري المشتريات.

"
}
}
]}

  1. ما هو القرض التقليدي؟ كل شيئ ترغب بمعرفته
  2. ما هو الرهن العقاري ضخمة جدا؟ الأسعار والحدود في عام 2022
  3. حد الرهن العقاري الجامبو: حد الرهن العقاري الجامبو 2022
  4. كيفية شراء منزل بدون نقود: للمشترين لأول مرة
  5. الحجز لغير الربح: كيف يعمل
اترك تعليق

لن يتم نشر عنوان بريدك الإلكتروني. الحقول المشار إليها إلزامية *

قد يعجبك أيضاً