الإقراض من نظير إلى نظير (P2P) هو نوع من المعاملات المالية التي تتم بين شخصين دون تدخل مؤسسة مالية. يتم تنفيذه بشكل عام على منصات الإنترنت التي تربط المقرضين بالمقترضين.
كيف يعمل الإقراض P2P؟
في عملية الإقراض من نظير إلى نظير ، تم تصميم منصة متخصصة عبر الإنترنت ، ويتم تنفيذ جميع المعاملات على المنصة. الخطوات التالية هي بشكل عام كيفية عمل العملية:
- يتم توفير طلب على منصة الإقراض لأولئك الذين يعتزمون تأمين قروض لملءها
- تقوم المنصة بتقييم الطلب وتحديد المخاطر والائتمان لمقدم الطلب. بعد ذلك ، يتم إعطاء مقدم الطلب سعر الفائدة المناسب.
- بعد الموافقة على طلب مقدم الطلب ، نمنحهم حق الوصول إلى مجموعة من المستثمرين. نقوم بتعيين سعر الفائدة المناسب لمقدم الطلب بناءً على درجة الائتمان الخاصة به.
- يجوز للمرشح النظر في كل بديل مقترح قبل اختيار واحد.
- بالإضافة إلى سداد المبلغ الأساسي عند استحقاق القرض ، يكون مقدم الطلب مسؤولاً عن سداد مدفوعات الفائدة الدورية.
- يجب أن تحصل الشركة المشغلة للمنصة على مدفوعات من المستثمرين والمقترضين مقابل الخدمات التي تقدمها.
مزايا الإقراض P2P
هناك العديد من المزايا للإقراض من نظير إلى نظير التي تعود بالفائدة على كل من المقرضين والمقترضين. يشملوا:
- العملية سريعة ومريحة لأنها تتم عبر الإنترنت.
- نظرًا لزيادة المنافسة بين المقرضين وانخفاض رسوم الإنشاء ، فإن قروض P2P عادة ما يكون لها معدلات فائدة منخفضة.
- تقدم قروض P2P مجموعة متنوعة للمقرضين ، فهي توفر عددًا من المشاريع المختلفة ، مما يمنح المستثمرين مجموعة واسعة من الخيارات حول مكان وضع أموالهم.
- قد يكون الإقراض من نظير إلى نظير مصدرًا متاحًا بسهولة لرأس المال لبعض المقترضين من القروض التقليدية من المؤسسات المصرفية. قد يكون هذا بسبب الوضع الائتماني الضعيف للمقترض أو بسبب الغرض غير المعتاد للقرض الذي يجعل P2P مصدرًا أسهل للتمويل.
- تقدم بعض مواقع الويب أموالاً احتياطية لحماية المستثمرين من المقترضين المتعثرين.
مساوئ الإقراض من نظير إلى نظير
- إذا كنت ، بصفتك المقترض ، تواجه مشكلة في سداد القرض ، فقد لا تكون محميًا كما لو كنت قد حصلت على قرض من مقرض نموذجي.
- لا يؤمن مخطط تعويض الخدمات المالية الاستثمارات التي تتم في شبكات نظير إلى نظير ، لذلك من المحتمل أن تخسر كل ما تستثمره. تتخذ المنصات احتياطات لمنع ذلك ، ولكن لا توجد ضمانات لأن قدرة المقترض على السداد هي عادةً ما يحدد ما إذا كنت ستستعيد رأس المال والفائدة.
- يحظر الإقراض من نظير إلى نظير في بعض الولايات القضائية ، ويطالب البعض الآخر بأن تلتزم الشركات التي تقدم هذه الخدمات بقواعد الاستثمار الصارمة. نتيجة لذلك ، قد لا يتمكن بعض المقترضين أو المقرضين من استخدامه.
- الإقراض من نظير إلى نظير متاح على نطاق واسع لدرجة أنه قد يكون من المغري الحصول على ديون أكثر مما هو ضروري. بالإضافة إلى ذلك ، ستشجعك بعض منصات الند للند على اقتراض المبلغ بالكامل إذا تمت الموافقة على قرض أعلى من المبلغ الذي طلبته. هذا يمكن أن يؤدي إلى المزيد من الصعوبات المالية حيث قد تأخذ أكثر مما تحتاج بسبب سهولة تأمين الأموال.
هل الإقراض P2P قانوني؟
يُعد الإقراض (P2P) ، المعروف أيضًا باسم إقراض السوق ، قانونيًا بشكل عام في معظم البلدان ، بما في ذلك الولايات المتحدة والمملكة المتحدة وأجزاء أخرى كثيرة من العالم. ومع ذلك ، قد تختلف اللوائح والقوانين التي تنطبق على إقراض P2P حسب البلد أو المنطقة.
في العديد من البلدان ، يُطلب من منصات إقراض P2P التسجيل لدى وكالة التنظيم المالي المناسبة والامتثال لقواعد ولوائح محددة. على سبيل المثال ، في الولايات المتحدة ، يتم تنظيم منصات إقراض P2P من قبل لجنة الأوراق المالية والبورصات (SEC) ويجب أن تسجل كوسيط-تاجر أوراق مالية ، أثناء وجوده في المملكة المتحدة ، هيئة السلوك المالي (FCE) يشرف على صناعة الإقراض P2P.
بالإضافة إلى ذلك ، قد يتعين أيضًا على منصات إقراض P2P الامتثال لقوانين حماية المستهلك وقوانين خصوصية البيانات واللوائح الأخرى الخاصة بالبلد أو المنطقة التي تعمل فيها.
من المهم ملاحظة أنه في حين أن إقراض P2P يمكن أن يقدم مزايا مثل معدلات فائدة أقل للمقترضين وعائدات أعلى للمستثمرين ، فإنه يحمل أيضًا مخاطر ، مثل احتمال التخلف عن السداد أو الاحتيال. كما هو الحال مع أي استثمار ، من المهم إجراء بحث شامل وفهم المخاطر قبل المشاركة في إقراض P2P.
هل يمكنك كسب المال من خلال الإقراض P2P؟
يمكن أن يكون الإقراض من نظير إلى نظير وسيلة لكسب عائد على أموالك ، ولكنه يأتي أيضًا مع مخاطر.
يحصل المقترضون على قروض بأسعار فائدة أقل مما سيدفعونه للبنك ، بينما يحصل المقرضون على دخل من الفوائد على استثماراتهم.
لكسب المال من خلال الإقراض من نظير إلى نظير ، تحتاج إلى الاستثمار في قروض منخفضة المخاطر وعالية العائد. تتيح لك منصات P2P اختيار القروض التي ستستثمر فيها بناءً على درجة الائتمان للمقترض ودخله والغرض من القرض
ومع ذلك ، من المهم ملاحظة أن الإقراض من نظير إلى نظير يأتي بمخاطر. قد يتخلف المقترضون عن سداد قروضهم ، مما يعني أنك قد تخسر بعضًا أو كل الأموال التي استثمرتها. قلل هذه المخاطر عن طريق تنويع استثماراتك عبر قروض متعددة والنظر بعناية في الجدارة الائتمانية لكل مقترض.
نظرًا لاختلاف البيئة التنظيمية حول الإقراض من نظير إلى نظير باختلاف الولاية القضائية ، فمن المهم فهم اللوائح ذات الصلة في منطقتك.
بشكل عام ، يمكن أن يكون إقراض P2P وسيلة لكسب عائد على أموالك ، ولكن من المهم أن تفكر جيدًا في المخاطر وأن تقوم بأبحاثك قبل الاستثمار.
هل الإقراض من نظير إلى نظير فكرة جيدة؟
يمكن أن يكون الإقراض من نظير إلى نظير فكرة جيدة لكل من المقرضين والمقترضين في مواقف معينة ، ولكنه ينطوي أيضًا على بعض المخاطر.
الميزة الرئيسية للإقراض من نظير إلى نظير هي أنه يمكن أن يوفر للمقترضين إمكانية الحصول على قروض قد لا يتمكنون من الحصول عليها من خلال البنوك التقليدية أو المؤسسات المالية. وذلك لأن منصات الإقراض من نظير إلى نظير عادة ما يكون لها متطلبات أقل للحصول على درجات الائتمان وغيرها من المعايير المالية وقد تقدم قروضًا بأسعار فائدة أقل من المقرضين التقليديين.
بالنسبة للمقرضين ، يمكن أن يوفر الإقراض من نظير إلى نظير عوائد أعلى على استثماراتهم مقارنة بالاستثمارات التقليدية الأخرى ، مثل حسابات التوفير أو السندات. يمكن للمقرضين أيضًا تنويع محافظهم الاستثمارية من خلال إقراض مجموعة من المقترضين على منصة نظير إلى نظير.
ومع ذلك ، فإن الإقراض من نظير إلى نظير يحمل بعض المخاطر المرتبطة به. قد يتخلف المقترضون الذين يحصلون على قروض عن سداد مدفوعاتهم ، مما قد يؤدي إلى خسائر للمقرضين. بالإضافة إلى ذلك ، هناك خطر الاحتيال ، لأن بعض منصات الإقراض من نظير إلى نظير قد لا يكون لديها تدابير مناسبة للتحقق من هوية المقترضين وجدارة الائتمان.
يمكن أن يكون الإقراض من نظير إلى نظير فكرة جيدة لكل من المقترضين والمقرضين ، ولكن من المهم التفكير بعناية في المخاطر التي ينطوي عليها قبل المشاركة في هذا النوع من الإقراض. كما هو الحال مع أي قرار مالي ، من المهم إجراء البحث الخاص بك ، والنظر في وضعك المالي وأهدافك ، وطلب المشورة من مستشار مالي محترف إذا لزم الأمر.
ماذا يحدث إذا لم تسدد قرض نظير إلى نظير؟
من المهم ملاحظة أن منصات الإقراض من نظير إلى نظير تميل إلى أن يكون لها سياساتها الخاصة بشأن التخلف عن السداد والدفعات المتأخرة. قبل التوقيع على أي اتفاقيات قرض ، يجب على المقترضين والمستثمرين فحصها بعناية ، حيث قد تختلف من منصة إلى أخرى.
للمقرض الحق القانوني في اتخاذ إجراء إذا لم يسدد المقترض الدين. تطلب مواقع الويب من نظير إلى نظير عادةً ضمانات ، مثل العقارات أو الأشياء الثمينة الأخرى ، في حالة التخلف عن السداد. على الرغم من أن موقع الإقراض من نظير إلى نظير يعمل عادة كوكالة لتحصيل الديون ، فإنه يستخدم أحيانًا جامعين خارجيين لمساعدة المستثمرين على استرداد أي خسائر.
كيف يمكنني بدء إقراض P2P؟
إذا كنت مهتمًا بالبدء في الإقراض من نظير إلى نظير ، فإليك بعض الخطوات التي يمكنك اتخاذها:
- ابحث واختر منصة إقراض من نظير إلى نظير: هناك مجموعة متنوعة من منصات إقراض P2P للاختيار من بينها ، ولكل منها رسوم مختلفة ، وحد أدنى من الاستثمار ، ومتطلبات المقترض. تتضمن بعض الخيارات الشائعة LendingClub و Prosper و Upstart.
- قم بإعداد حساب: بمجرد اختيار النظام الأساسي ، ستحتاج إلى إنشاء حساب. يتضمن هذا عادةً تقديم معلومات شخصية ، مثل اسمك وعنوانك ورقم الضمان الاجتماعي.
- إضافة أموال إلى حسابك: من أجل الاستثمار في القروض ، ستحتاج إلى إضافة أموال إلى حسابك. تسمح لك معظم المنصات بإضافة أموال عبر التحويل الإلكتروني أو بطاقة الخصم أو التحويل البنكي.
- اختر قروضًا للاستثمار فيها: تسمح لك العديد من منصات الإقراض P2P بتصفح واختيار القروض التي ترغب في الاستثمار فيها بناءً على عوامل مثل درجة الائتمان للمقترض ، والدخل ، وسبب القرض. تقدم بعض المنصات أيضًا أدوات استثمار آلية تستثمر أموالك تلقائيًا في قروض تلبي المعايير التي اخترتها.
- راقب استثماراتك: بمجرد أن تستثمر في القروض ، من المهم مراقبتها للتأكد من حصولك على العائد المتوقع وتحديد أي مشكلات محتملة ، مثل المدفوعات الفائتة أو التخلف عن السداد.
كما هو الحال مع أي استثمار ، من المهم التفكير بعناية في المخاطر والعوائد المحتملة للإقراض من نظير إلى نظير قبل الاستثمار. من المهم أيضًا تنويع استثماراتك عبر قروض متعددة والنظر بعناية في الجدارة الائتمانية لكل مقترض.
الاستثمار في الإقراض من نظير إلى نظير
إقراض P2P هو شكل من أشكال الاستثمار حيث يقوم الأفراد بإقراض الأموال مباشرة لأفراد أو شركات أخرى من خلال منصة عبر الإنترنت. يمكن أن يوفر الإقراض P2P للمستثمرين إمكانية تحقيق عوائد أعلى من الاستثمارات التقليدية ، مثل حسابات التوفير أو السندات ، ولكنه ينطوي أيضًا على مخاطر ، مثل احتمال تخلف المقترض عن السداد.
فيما يلي بعض الخطوات التي يجب مراعاتها عند الاستثمار في إقراض P2P:
- اختر منصة إقراض P2P حسنة السمعة: ابحث عن منصة تتمتع بسجل جيد ، ورسوم شفافة ، ومعلومات واضحة حول كيفية تقييمهم للمقترضين والموافقة عليهم.
- تنويع استثماراتك: انشر استثماراتك عبر العديد من المقترضين أو القروض لتقليل مخاطر خسارة الأموال إذا تخلف المقترض عن السداد.
- تقييم المخاطر والعائد: قم بتقييم المخاطر والعائد لكل قرض قبل الاستثمار. قد توفر القروض عالية المخاطر عوائد أعلى ، ولكن لديها أيضًا فرصة أكبر للتخلف عن السداد.
- ضع في اعتبارك الرسوم: عادةً ما تفرض منصات إقراض P2P رسومًا ، مثل نسبة مئوية من المبلغ المستثمر أو رسوم على المدفوعات المتأخرة. تأكد من فهم هذه الرسوم قبل الاستثمار.
- راقب استثماراتك: تتبع استثماراتك وقم بمراجعة حالة القروض التي استثمرت فيها بانتظام. سيساعدك هذا على تحديد أي مشكلات محتملة في وقت مبكر واتخاذ الإجراء المناسب.
من المهم ملاحظة أن إقراض P2P لا يخلو من المخاطر ، وهناك احتمالية ألا تكسب عائدًا على استثمارك. كما هو الحال مع أي استثمار ، من المهم إجراء بحث شامل وفهم المخاطر قبل المشاركة في إقراض P2P.
أعلى منصة إقراض من نظير إلى نظير
اكتسبت منصات الإقراض P2P شعبية في السنوات الأخيرة بسبب قدرتها على توفير خيارات تمويل أسرع وأكثر مرونة للمقترضين وعائدات أعلى للمستثمرين. فيما يلي بعض الأمثلة على منصات إقراض P2P الشائعة:
Prosper: Prosper هي منصة إقراض P2P شائعة أخرى تقدم قروضًا شخصية وقروض توحيد الديون وقروض تحسين المساكن. الأفضل لمن لديهم درجات ائتمانية عالية
دائرة التمويل: Funding Circle عبارة عن منصة إقراض P2P تربط الشركات الصغيرة بالمستثمرين الذين يرغبون في إقراض الأموال لهم. الأفضل للشركات الصغيرة
Kiva: Kiva هي عبارة عن منصة إقراض P2P تركز على التمويل الأصغر ، وربط المقرضين بالمقترضين في البلدان النامية الذين يحتاجون إلى قروض صغيرة لبدء أو تنمية أعمالهم. الأفضل للمقترضين لأول مرة
Upstart: Upstart هي عبارة عن منصة إقراض P2P متخصصة في القروض الشخصية للمقترضين ذوي الجدارة الائتمانية الذين لديهم تاريخ ائتماني محدود أو مصادر دخل غير تقليدية. الأفضل للشباب
LendingClub: LendingClub هي واحدة من أكبر منصات الإقراض P2P في العالم ، حيث تقدم القروض الشخصية والقروض التجارية وقروض إعادة تمويل السيارات.
منصات الإقراض P2P هذه لها معايير إقراض مختلفة وأسعار فائدة وشروط قرض ، لذلك يجب على المقترضين والمستثمرين تقييم خياراتهم بعناية قبل اختيار منصة لاستخدامها.
مقالات ذات صلة
