قد يكون خط الائتمان الشخصي غير المضمون هو الأداة المثالية بالنسبة لك إذا كنت بحاجة إلى الدفع مقابل إصلاحات طارئة أو فواتير غير متوقعة أو إدارة تدفقاتك المالية بشكل مؤقت. ولكن ، ما هو خط الائتمان الشخصي بالضبط؟ بزنس ييلد يخبرك بكل ما تحتاج لمعرفته حول خطوط الائتمان الشخصية ، بما في ذلك المزايا والعيوب ، بالإضافة إلى ما يجب البحث عنه عند التقديم حتى تتمكن من اختيار أفضل ما يلبي احتياجاتك.
ما هو خط الائتمان الشخصي؟
حد الائتمان الشخصي ، المعروف غالبًا باسم PLOC ، هو مبلغ ثابت من الائتمان توفره لك مؤسسة مالية لفترة محددة. غالبًا ما يستخدمه العملاء لتوحيد الديون وتوسيع أعمالهم ودفع الفواتير الطبية وإعادة هيكلة الديون الحالية وإصلاح منازلهم وأغراض أخرى.
خط الائتمان الشخصي هو مزيج بين بطاقة الائتمان والقرض الشخصي. ومع ذلك ، هناك بعض السمات المميزة:
- يسمح لك حد الائتمان الشخصي بتلقي الأموال على أقساط ، بينما يتم تقديم القرض الشخصي في دفعة واحدة.
- فقط الأموال التي جمعتها هي التي تجني الفوائد.
- قد تتمكن من سحب الأموال مرة أخرى بمجرد سداد حد الائتمان بالكامل. هذا الخيار ليس متاحًا دائمًا ويخضع لتقدير المُقرض.
- قد تكون هناك رسوم مرتبطة بالتقدم بطلب للحصول على حد الائتمان والحفاظ عليه ، مثل رسوم الطلب أو رسوم الصيانة. هذا سوف يختلف تبعا للمقرض.
ما هي عملية الحصول على حد ائتماني شخصي؟
حد الائتمان الشخصي غير المضمون هو قرض مفتوح يسمح للمقترض بسحب الأموال حسب الحاجة لفترة محددة مسبقًا. يمكن الوصول إلى الأموال عن طريق التحويلات المصرفية أو شيكات خط الائتمان. أيضًا ، يتم منح المقترض حد ائتماني لمدة القرض لا يمكن تجاوزه. يمكن توفير خطوط ائتمان شخصية بحدود تتراوح من 1,000 دولار إلى 100,000 دولار.
عندما يتم سحب الأموال من القرض ، تبدأ الفائدة في التراكم على الفور ؛ يتم تحصيل الفائدة فقط على المبلغ المستحق حتى يتم سداده على فترة سداد محددة مسبقًا. عادة ما يقوم المقترضون بإجراء دفعات شهرية دنيا ، مثل مدفوعات بطاقات الائتمان إلى حد كبير. يختلف الحد الأدنى لمبلغ السداد. ومع ذلك ، يمكن تحصيلها كرسوم ثابتة أو كنسبة مئوية من الدين المستحق ، عادةً 1٪ أو 25 دولارًا ، أيهما أكبر.
غالبًا ما يكون خط الائتمان الشخصي عبارة عن قرض غير مضمون ، مما يعني عدم وجود ضمانات تدعم القرض ولا يوجد حق رجوع للمقرض إذا تخلف المقترض عن السداد. قد يُسمح للمقترضين بإيداع ضمانات للحصول على شروط أكثر فائدة ، غالبًا بسعر فائدة أقل. يتطلب خط ائتمان شخصي إنشاء رسوم صيانة سنوية أو شهرية. تخضع المدفوعات المتأخرة والمرتجعة أيضًا لرسوم إضافية.
غالبًا ما تسمح لك خطوط الائتمان الشخصية بإنفاق الأموال بالطريقة التي تراها مناسبة ، طالما أن المبلغ الإجمالي الذي يتم إنفاقه لا يتجاوز حد الائتمان. خطوط ائتمان ملكية المنزل وخطوط ائتمان الشركة متوفرة أيضًا. تعمل هذه القروض بشكل مشابه لخطوط الائتمان الشخصية ، ولكن لها ضمانات تدعم القرض (ملكية المنزل) أو تقتصر على مصاريف محددة (الأنشطة المتعلقة بالأعمال).
الخصائص الهامة لخط الائتمان الشخصي
عندما يتعلق الأمر باختيار مُقرض لخط ائتمان شخصي ، فهناك بعض العوامل التي يجب مراعاتها.
# 1. نطاق حدود الائتمان
يجب عليك اختيار جهة إقراض ذات نطاق حد ائتماني يمكن تعديله لتلبية طلباتك. يقدم بعض المقرضين فقط خطوط ائتمان شخصية ببضعة آلاف من الدولارات ، والتي قد لا تكون كافية لمشروعك أو سعرك المحدد. يقدم مقرضون آخرون خطوط ائتمان شخصية تصل إلى مئات الآلاف من الدولارات. غالبًا ما يتم تأمينها بضمانات أو تتطلب إثبات الدخل. يبلغ الحد الأقصى لعدد خطوط الائتمان الشخصية 20,000 دولار.
# 2. الرسوم والمعدلات منخفضة.
يبني معظم المقرضين أسعارهم على Wall Street Journal Prime Rate ، ولكن يجب عليك التسوق للتحقق من حصولك على أفضل سعر. قد يساعدك اختيار جهة الإقراض ذات معدلات الفائدة المنخفضة والرسوم على توفير المال وسداد الديون بشكل أسرع.
# 3. حد المصطلح غير محدد.
اعتمادًا على متطلباتك ، قد ترغب في اختيار المُقرض الذي يوفر قيودًا مستمرة على المدى بدون تاريخ انتهاء محدد لحد الائتمان. هذا يعني أنه يمكنك الاستمرار في الاقتراض من حد الائتمان الخاص بك حسب الحاجة دون الحاجة إلى إعادة تقديم الطلب.
# 4. خيارات التطبيق والدفع القابلة للتكيف
لا يقوم الكثير من المقرضين بتمكين المقترضين من تطبيق حساباتهم بالكامل عبر الإنترنت والاحتفاظ بها ، لذا ابحث عن المقرضين الذين يفعلون ذلك إذا كان هذا مهمًا بالنسبة لك. من ناحية أخرى ، إذا كنت تفضل القيام بأعمالك المصرفية شخصيًا ، فيجب عليك النظر في البنوك والمقرضين الذين لديهم مكاتب فعلية في منطقتك.
اقرأ أيضا: بطاقة ائتمان الشركة: بطاقة ائتمان الشركة والسياسات
هياكل السداد لخط الائتمان الشخصي
يجب أن يأخذ المقترضون في الاعتبار الشروط المحددة المرتبطة بقرضهم نظرًا لنطاق خطط السداد في السوق. كما ذكرنا سابقًا ، ستعمل غالبية خطوط الائتمان الشخصية بشكل مشابه لبطاقات الائتمان. من ناحية أخرى ، توجد ترتيبات سداد أخرى وقد تكون مصحوبة بشروط ثقيلة. لقد قمنا بإدراج بعض أنواع السداد الأقل شيوعًا أدناه:
# 1. مدد السحب والسداد:
قد يكون لخطوط الائتمان الشخصية فترات سحب وسداد منفصلة ، مما يسمح للمقترض بسحب الأموال خلال فترة السحب مع طلب مدفوعات شهرية خلال فترة السداد.
# 2. الدفع بالبالون:
في نهاية الفترة ، قد يتطلب حد الائتمان الشخصي دفع المبلغ بالكامل ، وهو ما يُعرف باسم السداد البالوني. إذا كان المقترض غير قادر على سداد المبلغ بالكامل ، فإن مدفوعات البالون تتطلب إعادة التمويل.
# 3. حد ائتمان الطلب:
في حالات نادرة ، قد تقدم البنوك "حد طلب ائتمان" يعمل بشكل مشابه لخط ائتمان تقليدي ولكنه يسمح للمقرض باستدعاء القرض لسداده في أي وقت.
خط الائتمان الشخصي: مزايا وعيوب
عند مقارنته بمصادر أخرى لرأس المال السريع ، يقدم خط الائتمان الشخصي مزايا متنوعة ، لكنه ليس الخيار الأفضل للجميع. قبل التقديم ، ضع في اعتبارك المزايا والعيوب.
مزايا خط الائتمان الشخصي
# 1. الوصول السريع إلى الأموال:
يمكنك اقتراض الأموال من خط ائتمان شخصي في أي وقت خلال فترة السحب. اعتمادًا على المُقرض الخاص بك ، يمكنك الحصول على حد الائتمان من خلال فرع البنك أو عبر الإنترنت أو عبر تطبيق الهاتف المحمول.
ستسمح لك بعض البنوك باستخدام PLOC كحماية للسحب على المكشوف إذا كنت قلقًا بشأن السحب على المكشوف من الحساب. إذا كنت تكتب الشيكات بشكل متكرر أو كنت قلقًا بشأن السحب الزائد لحسابك ، فيمكن أن يوفر لك ذلك راحة البال.
# 2. أسعار منافسة لبطاقات الائتمان:
عادةً ما يقدم خط الائتمان الشخصي معدلات فائدة أرخص من بطاقة الائتمان. ومع ذلك ، فإن سعر الفائدة على PLOC الخاص بك سوف يختلف بناءً على المقرض الخاص بك وتاريخ الائتمان الشخصي.
# 3. لا توجد ضمانات مطلوبة:
على عكس الخيارات الأخرى مثل خطوط الائتمان الخاصة بملكية المنازل ، والتي تستخدم حقوق الملكية العقارية كضمان ، فإن شركة PLOC لا تفعل ذلك. لذلك ، إذا لم يكن لديك منزل أو سيارة لتكون بمثابة ضمان ، فقد يكون هذا اختيارًا ممتازًا.
# 4. ادفع فقط مقابل السحوبات التي تجريها:
مع PLOC ، لا يتعين عليك دفع أي شيء حتى تستخدم أموالك. يمكنك سحب الأموال بأي كمية تصل إلى الحد الخاص بك ، وستتم محاسبتك فقط على المبلغ المسحوب بالإضافة إلى الفائدة.
عيوب خط الائتمان الشخصي
# 1. معدلات فائدة أعلى من HELOCs:
HELOC هو خط ائتمان مضمون حيث يتم استخدام منزلك كضمان للمبلغ المستحق. من ناحية أخرى ، يعتبر خط الائتمان الشخصي غير مضمون لأنه يفتقر إلى الضمانات. هذا يعني أن سعر الفائدة على PLOC سيكون على الأرجح أعلى.
# 2. الفائدة ليست معفاة من الضرائب:
لا يمكنك خصم الفائدة على حد ائتمان من ضرائبك. هذا يزيد من تكلفة فتح PLOC.
# 3. ضعف الائتمان و / أو تاريخ ائتماني قصير يجعل من الصعب التأهل:
نظرًا لعدم وجود ضمانات على PLOC ، يجب أن يعتمد المُقرض على كلمتك بأنك ستسدد ما تقترضه. هذا يعني أنه إذا كان لديك تاريخ ائتماني سيئ ، فمن غير المرجح أن يقدموا لك PLOC.
# 4. مخاطر الاقتراض المفرط:
طوال فترة السحب ، يمكنك استعارة ما يصل إلى حد PLOC الخاص بك. ومع ذلك ، عند انتهاء فترة السحب ، يجب عليك سداد كامل المبلغ المقترض بالإضافة إلى أي فائدة مستحقة. أنت تخاطر بالاقتراض الزائد إذا لم يكن لديك خطة سداد.
# 5. معدلات فائدة متغيرة:
نظرًا لأن PLOC عادةً ما يكون لها معدل فائدة متغير ، فمن الصعب توقع مقدار الفائدة التي ستدفعها في النهاية.
الأسعار والرسوم والشروط النموذجية
لقد قدمنا قائمة بالمعدلات والشروط والرسوم الشائعة لخطوط الائتمان الشخصية بناءً على بحثنا عن الشروط التي تقدمها العديد من مؤسسات الإقراض:
| متوسط أسعار الفائدة | متغير (على أساس سعر الفائدة الرئيسي) ، بشكل عام 9.30٪ - 17.55٪ |
| نطاق المدى | 6 أشهر - 5 سنوات أو مرنة |
| نطاق حد الائتمان | $ 1,000 - $ 100,000 |
| متوسط الرسوم | رسوم الصيانة السنوية: 25 دولارًا أمريكيًا - 50 دولارًا أمريكيًا بدون رسوم معالجة الشيك ، بدون غرامة دفع مقدمًا ، رسوم السداد المتأخرة: 32 دولارًا أمريكيًا أو 7.5٪ تقريبًا من الدفعة الشهرية التي تجاوز موعد استحقاقها ، رسوم الدفع المعادة: 25 دولارًا - 39 دولارًا أمريكيًا |
| جدول الدفع | شهرياً |
كيفية الحصول على حد ائتمان شخصي
للتأهل للحصول على حد ائتماني شخصي ، يجب أن يكون لديك درجة ائتمان تبلغ 690 أو أعلى وتاريخ ائتماني ثابت. مطلوب أيضًا سجل حافل بالأجور وإثبات العمل. تتطلب العديد من المنظمات التي تقدم خطوط ائتمان شخصية أن يكون لديك حساب جار معهم وأنك تتقدم من خلال فرع إقليمي ، مما يحد من إمكانياتك. فيما يلي أهم المتطلبات لخط ائتمان شخصي:
- تاريخ المدفوعات: يشير سجل حافل بالمدفوعات في الوقت المحدد إلى أنك مقترض مسؤول.
- مستوى الرصيد: وكالات الائتمان تقييم درجة الائتمان الخاصة بكمما يعكس وضعك المالي وفرص سداد القروض.
- الوضع المالي: يمكن أن يشمل وضعك المالي نسبة الدين إلى الدخل ، والنقد في الصندوق ، وصافي القيمة ، وكلها تمثل قدرتك على سداد القروض.
لماذا يجب عليك (أو لماذا لا تفعل) استخدام حد ائتمان شخصي؟
هل تريد معرفة ما إذا كان خط الائتمان الشخصي مفيدًا لك؟ في حين أن خط الائتمان الشخصي هو وسيلة مرنة وملائمة للاقتراض ، إلا أنه ليس مناسبًا في جميع المواقف.
من يجب أن يفكر في خط الائتمان الشخصي؟
إذا كان لديك مصاريف كبيرة في الأفق ولكنك غير متأكد من التكلفة ، يمكنك استكشاف خط ائتمان شخصي. على سبيل المثال ، إذا كنت ترغب في إصلاح منزلك أو إنهاء مشروع تحسين المنزل ، فقد ترغب في التقدم بطلب للحصول على حد ائتمان شخصي لتغطية هذه التكاليف.
غالبًا ما يكون لخطوط الائتمان الشخصية معدلات فائدة أقل من بطاقات الائتمان ، ولكن قد يكون من الصعب تأهيلها للمقترضين ذوي الائتمان الضعيف.
من الذي لا ينبغي أن يفكر في خط الائتمان الشخصي؟
إذا كنت تعرف بالضبط المبلغ الذي ستحتاج إلى إنفاقه على مشروع ما ، فقد يكون القرض الشخصي أفضل من خط الائتمان الشخصي. يمكن للمقترضين الحصول على مبلغ كبير ثم سداده بمرور الوقت على أقساط شهرية ثابتة بقروض شخصية.
قد لا تكون خطوط الائتمان الشخصية هي الخيار الأفضل للمقترضين الذين يرغبون في الالتزام بميزانية صارمة لأنها قد توفر إغراء الإنفاق الزائد.
ما هو شكل خط الائتمان الأفضل بالنسبة لي؟
هناك أنواع مختلفة من خطوط الائتمان (LOCs). أحد الأمثلة على ذلك هو خط الائتمان الشخصي. كل نوع من LOC له مجموعة من المزايا والعيوب. سيساعدك تقييم السيناريو الخاص بك بالإضافة إلى خصائص كل نوع من LOC في تحديد النوع الأفضل بالنسبة لك.
# 1. حد الائتمان الشخصي
إذا كان لديك بعض الاحتياجات الشخصية غير المتوقعة التي يجب تغطيتها في فترة قصيرة ولكن بدون ضمانات (مثل منزل أو سيارة) ، فقد تكون PLOC هي الحل الأفضل بالنسبة لك. نظرًا لأن المقرض يأخذ كلمتك بأنك ستسدد ما تقترضه بهذا النوع من LOC ، فغالبًا ما يتم تقديم PLOCs للأشخاص ذوي الائتمان الجيد أو الاستثنائي.
# 2. خط الائتمان للأعمال
خط ائتمان تجاري وخط ائتمان شخصي متكافئان وظيفيًا من حيث أنه سيتم منحك حد ائتمان يمكنك الاعتماد عليه وسداده حسب الحاجة. من ناحية أخرى ، قد يكون لخطوط الائتمان التجارية حدود أعلى وهي مصممة فقط للشركات. قد تستخدم الشركة حدًا ائتمانيًا لمجموعة متنوعة من الأغراض ، بما في ذلك شراء المعدات ومخاوف التدفق النقدي قصير الأجل.
# 3. خط ائتمان ملكية المنزل لـ (HELOCs)
يتم استخدام رأس المال الذي قمت بتكوينه في منزلك لتحديد المبلغ الذي يمكنك اقتراضه باستخدام خط ائتمان لشراء منزل. على عكس خطوط الائتمان الشخصية ، فإن هذه القروض مضمونة ، مما يعني أن منزلك يستخدم كضمان للقرض ، وقد يؤدي عدم سداد القرض إلى حبس الرهن. ومع ذلك ، نظرًا لأن هذا النوع من الاقتراض ينطوي على مخاطر أكبر ، غالبًا ما تكون أسعار الفائدة أقل بكثير.
كيف تجد أفضل خط ائتمان شخصي
إذا كنت ترغب في الحصول على حد ائتماني شخصي ، فستحتاج إلى شيئين: درجة ائتمان جيدة وتاريخ ائتماني قوي.
يقول Dave Sullivan ، مستشار الائتمان في People Driven Credit Union: "تريد الحصول على أفضل ائتمان ممكن". "إذا كان لديك أي خطوط ائتمان متجددة ، فدفعها قدر الإمكان قبل التقديم ، وتأكد من تسجيل المعلومات في مكاتب الائتمان."
على الرغم من أن خط الائتمان الشخصي (PLOC) قد يكون له معدلات فائدة أعلى من حد ائتمان الأسهم المنزلية (HELOC) ، إلا أن معدلات الفائدة على PLOCs غالبًا ما تكون أقل بكثير من تلك الخاصة بالسلف النقدي لبطاقة الائتمان أو قرض يوم الدفع.
تحقق مع العديد من المقرضين لمعرفة من سيوفر لك أفضل الأسعار. يجب أن تفكر في أسعار الفائدة وترتيبات السداد وطول فترة السحب.
تشبه عملية تقديم طلب الحصول على PLOC تلك الخاصة بأي قرض آخر ، ويتم إجراؤها بشكل متكرر عبر الإنترنت. بمجرد اختيارك للمقرض والحد الائتماني الذي تريده ، ستحتاج إلى تقديم معلومات مثل اسمك ، رقم الحماية الاجتماعية، ومعلومات عن العمل والدخل.
أفضل خط ائتمان شخصي غير مضمون
# 1. KeyBank: أفضل حد ائتمان شخصي غير مضمون.
بالنسبة لخط الائتمان العادي غير المضمون ، يقدم KeyBank نطاقًا ضيقًا من معدلات تتراوح من 10.74٪ إلى 15.99٪. في حين أن KeyBank ليس أقل سعر متاح غير مضمون ، إلا أن الحد الأقصى المشار إليه البالغ 15.99 في المائة يمكن أن يمكّن المقترضين غير المضمونين الذين لديهم درجات ائتمانية متواضعة من إنشاء سقف معقول لأسعار الفائدة ، مما يجعله أحد أفضل خطوط الائتمان الشخصية في رأينا.
يوفر KeyBank أيضًا حد ائتمان شخصي صغير غير مضمون بالدولار يصل إلى 5,000 دولار. للتقدم مع KeyBank ، يجب عليك أولاً فتح حساب والعيش في إحدى الولايات التالية: ألاسكا ، كولورادو ، كونيتيكت ، أيداهو ، إنديانا ، ماساتشوستس ، مين ، ميشيغان ، نيويورك ، أوهايو ، أوريغون ، بنسلفانيا ، يوتا ، فيرمونت ، أو واشنطن.
قد لا يكون لخط الائتمان الشخصي غير المضمون أقل معدلات فائدة متاحة ، لكنها بديل قابل للتطبيق للمقترضين الذين لديهم ائتمان جيد ولكن بدون ضمانات. يجوز للمقترضين الذين لا يستطيعون التأهل بمفردهم السعي للحصول على توقيع مشترك أو مقدم طلب مشارك.
السلبيات: KeyBank ، مثل البنوك الإقليمية الأخرى ، ليس متاحًا بشكل عام لجميع المتقدمين المؤهلين. إذا لم يكن KeyBank خيارًا لك (سواء جغرافيًا أو غير ذلك) ، ففكر في البدائل المدرجة أدناه.
# 2. بنك المناطق: أفضل خط ائتمان شخصي مضمون.
نظرًا لانخفاض معدل الفائدة السنوية ، وشروطه المرنة ، وإمكانية الوصول إليه على نطاق واسع ، فإن بنك المناطق هو أفضل اختيار لدينا لأفضل خط مضمون للأسهم غير العقارية لمقدمي الائتمان. يقدم المُقرض أدنى نطاق APR لأي خط ائتماني مضمون ، يتراوح من 7.5٪ إلى 8.5٪ ، ويسمح لك بتجديد حد الائتمان الخاص بك سنويًا بدون حد لعدد التجديدات.
يمكن تشكيل خطوط ائتمان مؤمنة بأقل من 250 دولارًا أو بقدر ما تختار إيداعه في حسابك (حتى 100,000 دولار). يمكنك أيضًا تأمين حد الائتمان الخاص بك من خلال حساب القرص المضغوط الخاص بالمناطق أو حساب التوفير أو حساب سوق المال ؛ ومن المثير للاهتمام ، أنه يقبل أيضًا الطلبات المقدمة من الأشخاص غير الأمريكيين. تم اعتماد المناطق أيضًا من قبل Better Business Bureau.
بالنسبة للمتقدمين الذين يعانون من عيوب في سجلاتهم الائتمانية ، يعد خط الائتمان المضمون بديلاً ممتازًا. إنها تمكن المقترضين من الحصول على أسعار فائدة منخفضة على خطوط الائتمان الخاصة بهم مع زيادة فرصهم في الموافقة. ومع ذلك ، إذا فشلت في دفع فواتيرك ، فسيكون للمقرضين سلطة مصادرة الضمان.
السلبيات: سيواجه المقترضون الذين يعيشون خارج ولايات المنطقة الخمس عشرة صعوبة في الحصول على حد ائتمان لأن تطبيقات خط الائتمان تتطلب زيارة الفرع.
# 3. PenFed: أفضل خط ائتمان شخصي للأشخاص ذوي الائتمان السيئ.
يعتبر اتحاد التسليف الفيدرالي البنتاغون (PenFed) أفضل اختيار لدينا لخطوط الائتمان للعملاء ذوي الائتمان السيئ. عادة ما تكون PenFed والاتحادات الائتمانية الأخرى أكثر استعدادًا للعمل مع الأعضاء الذين لديهم سوء ائتمان لتطوير شروط إقراض مقبولة.
الانضمام أسهل مما تعتقد: يمكن لأي شخص يريد بدء حساب توفير مع PenFed القيام بذلك بإيداع 5 دولارات فقط. بصفته اتحادًا ائتمانيًا ، فإن معدلات النسبة السنوية (APR) الخاصة به على جميع القروض وخطوط الائتمان محدودة بـ 17.99 في المائة ، على عكس البنوك الأخرى ، التي قد تفرض معدلات أعلى. يمكن لأعضاء PenFed ذوي الائتمان الضعيف تحسين تطبيقاتهم من خلال الحصول على cosigner.
خط ائتمان PenFed له معدل فائدة أعلى من العديد من منافسيها ، ولكنه يتميز بكونه سعرًا ثابتًا ، والذي لا يتوفر عادة في أي مكان آخر. يضمن هذا عدم تغيير سعر الفائدة الخاص بك طالما أن حد الائتمان الخاص بك نشط. للتقدم ، يجب على المتقدمين المهتمين الانضمام أولاً إلى PenFed.
السلبيات: نظرًا لأن خطوط الائتمان يتم تخصيصها عادةً للمستهلكين الذين لديهم تاريخ ائتماني وتصنيفات أعلى ، فقد لا يزال يتم رفض مرشحي PenFed. نوصي أيضًا KeyBank أعلاه للمقترضين الذين لا يرغبون في الانضمام إلى اتحاد ائتماني أو غير مؤهلين مع PenFed: لا يحدد شروط الائتمان ويقبل cosigners والمقترضين المشتركين.
ملخص لأهم اختياراتنا.
لتقديم مقارنة سريعة ، قمنا بتلخيص أفضل شركاتنا لخطوط الائتمان الشخصية في الجدول أدناه. راجع قسم المنهجية أدناه للحصول على مزيد من المعلومات حول كيفية تقييمنا لكل مورد.
| أفضل ل… | المقرض | أبريل | مبالغ القرض |
| حد ائتمان غير مضمون | KeyBank | 10.74٪ - 15.99٪ | $ 2,000 - $ 50,000 |
| حد ائتمان مضمون | مناطق الضفة | 7.50٪ أو 8.50٪ | $ 250 - $ 100,000 |
| سوء الائتمان | اتحاد التسليف الفيدرالي البنتاغون | 14.65٪ - 17.99٪ | $ 500 - $ 25,000 |
طريقة الاختيار لدينا
للعثور على أفضل خطوط ائتمان شخصية ، قمنا بتقييم أكثر من اثني عشر حزمة ائتمان. قمنا بتقييم المعايير التالية أثناء مراجعتنا:
APRs تنافسية:
خطوط الائتمان الشخصية متوفرة في كل من الأشكال المضمونة وغير المضمونة. سيطالب العديد من المقرضين بمعدلات فائدة أعلى على خطوط الائتمان مقارنة بقروض التقسيط بسبب مخاوف المخاطر الكامنة المرتبطة بالائتمان المتجدد غير المضمون.
مبلغ القرض وشروطه:
يتم ترتيب غالبية خطوط الائتمان الشخصية في دورات ، مع تعديل معدل الفائدة السنوية شهريًا مع السعر الأساسي. يمكن أيضًا فصل بعض السطور إلى فترات إنفاق وسداد. قمنا بتقييم مقدار الفسحة التي قدمها كل مُقرض من حيث كميات القروض ومددها.
سعر الكشف :
يتم فرض رسوم صيانة سنوية من قبل العديد من المقرضين. يفرض المقرضون الآخرون غرامات الدفع المسبق بالإضافة إلى رسوم المعالجة المنفصلة. تم تقييم هذا المكون بناءً على حجم وتكرار التكاليف العرضية.
الوصول إلى المقرضين:
لن تسمح العديد من البنوك لغير العملاء بالحصول على حد ائتمان شخصي. اعتمادًا على المكان الذي تتعامل فيه مع البنك ، فإن هذا يقيد وصولك إلى مختلف المقرضين. تم تقييم هذا المكون بناءً على شروط الأهلية ومواقع المقرض. قد تكون قادرًا على إكمال إجراءات الطلب بالكامل عبر الإنترنت مع بعض المقرضين.
مصداقية المُقرض:
قمنا بفحص الشكاوى المستمرة المقدمة ضد كل مقرض من خلال Better Business Bureau ، وكذلك سمعة الشركة. قد تشير تقييمات "NR" إلى أنه تم تحديث تفاصيل الشركة في وقت التقييم ، أو أنه تم شطب الشركة بسبب سياسات BBB الداخلية.
بدائل خط الائتمان الشخصي
خط الائتمان الشخصي هو أحد الحلول العديدة المتاحة للأفراد الذين يسعون للحصول على أموال إضافية لتحقيق أهدافهم. ومع ذلك ، إذا كنت غير قادر على التأهل ، فلا تيأس. للمستهلكين خيارات إقراض متنوعة مفتوحة لهم.
# 1. قروض شخصية:
إن أهم تمييز بين القرض الشخصي وخط الائتمان الشخصي هو أن القرض الشخصي هو معاملة لمرة واحدة. سيصدر المُقرض الأموال ويتوقع سدادها وفقًا لجدول زمني محدد مسبقًا.
# 2. بطاقات الائتمان:
تهدف بطاقة الائتمان إلى تمويل الشراء قصير الأجل ، في حين أن خط الائتمان الشخصي مخصص للمعاملات والاستثمارات المالية الأكبر حجمًا. تتمتع معظم بطاقات الائتمان بمعدلات فائدة أعلى بكثير من حد الائتمان الشخصي ، وإذا لم تسدد كامل المبلغ كل شهر ، فستواجه غرامات وفوائد عالية.
# 3. هيلوك:
خط ائتمان ملكية المنزل هو نوع من القروض التي تسمح لك باقتراض الأموال مقابل حقوق الملكية في منزلك. نظرًا لأن هذا القرض مضمون ، فإن معدل الفائدة سيكون أقل من سعر الفائدة على حد الائتمان الشخصي.
هل يمكنني زيادة الحد الأقصى لخط الائتمان الشخصي الخاص بي؟
نعم ، قد تكون قادرًا على زيادة الحد الأقصى لحد الائتمان الشخصي الخاص بك ، لكن ذلك يعتمد على شروط وأحكام حد الائتمان الخاص بك وعملية موافقة المُقرض. بشكل عام ، إذا كان لديك سجل ائتماني جيد وتقوم بسداد مدفوعاتك في الوقت المحدد ، فقد يكون المُقرض الخاص بك على استعداد لزيادة الحد الخاص بك.
ما هو تأثير المدفوعات الفائتة على حد الائتمان الشخصي الخاص بي؟
يمكن أن يكون للدفعات الفائتة تأثير سلبي على درجة الائتمان الخاصة بك وتاريخك الائتماني ، وقد يؤدي أيضًا إلى تأخير الرسوم أو رسوم الفائدة الإضافية.
هل يمكنني استخدام حد ائتماني شخصي لبدء عمل تجاري؟
نعم ، يمكن استخدام حد ائتمان شخصي لتمويل شركة صغيرة ، على الرغم من أنه قد تكون هناك خيارات تمويل أخرى مصممة خصيصًا لأصحاب الأعمال الصغيرة التي تقدم شروطًا أكثر ملاءمة.
كم من الوقت يستغرق استلام الأموال بعد الموافقة على حد ائتماني شخصي؟
يمكن أن يختلف مقدار الوقت المستغرق لتلقي الأموال بعد الموافقة اعتمادًا على المُقرض ، ولكن عادةً ما يستغرق الأمر عدة أيام عمل.
هل يعتبر خط ائتمان شخصي في ملف الإفلاس؟
بالتأكيد ، يمكن اعتبار خط الائتمان الشخصي دينًا في ملف الإفلاس ويمكن إعفاؤه كجزء من إجراءات الإفلاس.
ماذا يحدث إذا لم يعد بإمكاني إجراء مدفوعات على حد الائتمان الشخصي الخاص بي؟
إذا لم يعد بإمكانك إجراء مدفوعات على حد الائتمان الشخصي الخاص بك ، فقد يختار المقرض إغلاق حد الائتمان الخاص بك والمطالبة بالسداد الفوري للرصيد المستحق ، مما قد يكون له تأثير سلبي على درجة الائتمان الخاصة بك وتاريخ الائتمان.
وفي الختام
يمكن أن يكون خط الائتمان الشخصي طريقة رائعة لاقتراض الأموال ، خاصة للأشخاص ذوي الائتمان الجيد. لها شروط قابلة للتعديل ويمكن أن تساعد في التدفق النقدي أو النفقات الكبيرة.
قم بتقييم مطالبك وتأكد من أن لديك القدرة في ميزانيتك على سداد دفعة شهرية جديدة قبل الموافقة على أي اقتراض آخر. عندما تكون جاهزًا للتقديم ، اتصل ببعض المقرضين لمقارنة الأسعار.
الأسئلة الشائعة حول خط الائتمان الشخصي
هل من الصعب الحصول على حد ائتمان؟
قد يكون من الصعب الحصول على حد ائتمان إذا كان لديك ائتمان ضعيف. عندما تحتاج إلى المال ، فإن البحث عن مقرضين يقدمون خطوط ائتمان "سيئة الائتمان" قد لا يكون خيارك الوحيد - أو حتى الأفضل -. قد يكون من المفيد استكشاف أنواع أخرى من الائتمان.
ما درجة الائتمان التي تحتاجها لخط ائتمان؟
القرض غير المضمون هو خط ائتمان شخصي. أي أنك تطلب من المُقرض أن يثق بقدرتك على السداد. للحصول على واحدة ، ستحتاج إلى الحصول على درجة ائتمان في النطاق الجيد الأعلى - 700 أو أعلى - بالإضافة إلى سجل حافل بالتزامك في الوقت المحدد مع سداد الديون.
هل من الأسهل الحصول على قرض أم خط ائتمان؟
على عكس خطوط الائتمان ، من الأسهل وضع ميزانية للقروض الشخصية. من ناحية أخرى ، يمكن أن توفر لك خطوط الائتمان مرونة في الاقتراض. يمكنك الاقتراض حتى حد الائتمان الخاص بك ، واسترداد المبلغ ، والاقتراض مرة أخرى حسب الحاجة باستخدام حد ائتمان.
مقالات ذات صلة
