حافز الرهن العقاري: أخبار جيدة لأصحاب المنازل المحتملين

حافز الرهن العقاري

يعد برنامج تحفيز الرهن العقاري دائمًا أخبارًا جيدة لمعظم مالكي المنازل. هذا لأنه يتيح لهم فرصة الحصول على منزل بأسعار منخفضة. في هذه المقالة ، سترى العديد من برامج تخفيف حوافز الرهن العقاري التي يمكنك الاستفادة منها. وإذا كنت تتساءل عما إذا كان لدى الكونجرس برنامج متاح لتخفيف الرهن العقاري ، فستجد ذلك في هذا الفصل.

برنامج تخفيف حوافز الرهن العقاري

لم يكن هناك وقت أفضل لكثير من الناس ليصبحوا أصحاب منازل. ترتفع أسعار المنازل بسرعة ، وإذا كنت تواجه مشكلة في مواكبة المدفوعات ، فهناك مجموعة متنوعة من برامج إعادة تمويل الرهن العقاري المتاحة لمساعدتك.

وصلت معدلات الرهن العقاري إلى أدنى مستوياتها على الإطلاق ، وقد يوفر أصحاب المنازل مبلغًا كبيرًا من المال على مدفوعاتهم الشهرية. ولكن ماذا لو لم تتمكن من إعادة التمويل لأن رصيد الرهن العقاري الخاص بك قريب من القيمة السوقية لمنزلك أو حتى يتجاوزها؟ قد يكون هناك بعض الاخبار الجيدة لك ايضا

لحسن الحظ ، ارتفعت قيمة العقارات في جميع أنحاء البلاد بشكل ملحوظ. هناك عدد أقل وأقل من مالكي المنازل تحت الماء.

نتيجة لذلك ، حتى بدون برنامج معين مثل HIRO أو FMERR ، قد يتمكن العديد من مالكي المنازل من إعادة التمويل. يجدر فحص أهليتك لإعادة التمويل لمعرفة ما إذا كنت مؤهلاً للحصول على معدلات فائدة منخفضة ودفع شهري أقل.

ما هو برنامج تخفيف حوافز الرهن العقاري المتاح في عام 2023؟

# 1. برنامج إعادة تمويل المنزل بأسعار معقولة

كان برنامج HARP (برنامج إعادة تمويل المنازل بأسعار معقولة) في البرنامج من أبريل 2009 حتى نهاية عام 2018. وقد ساعد أكثر من 3.5 مليون مقترض في إعادة تمويل الرهون العقارية الخاصة بهم من Fannie Mae أو Freddie Mac بشكل فعال.

لتوفير إعفاء مماثل لإعادة تمويل HARP ، تم تطوير خيار Fannie Mae High LTV لإعادة التمويل (HIRO) و Freddie Mac Enhanced Relief Refinance (FMERR) في السنوات الأخيرة.

هذه البرامج الجديدة حاسمة لأن معدلات الرهن العقاري قد انخفضت بشكل كبير في الأشهر الثمانية عشر الماضية. في أوائل يناير 18 ، وصل معدل الرهن العقاري الثابت لمدة 2021 عامًا إلى أدنى مستوى له على الإطلاق بنسبة 30 في المائة.

حتى في أكتوبر 2021 ، كانت معدلات الرهن العقاري ذات السعر الثابت لمدة 30 عامًا تحوم أقل بقليل أو أعلى قليلاً من 3 ٪.

مُنع أصحاب المنازل الذين كانت قيمة منازلهم منخفضة جدًا مقارنة بأعباء الرهن العقاري الخاصة بهم من الاستفادة من معدلات الفائدة المنخفضة القياسية هذه - والمدخرات الشهرية الكبيرة التي جاءت معهم.

هذا هو المكان الذي تلعب فيه HIRO و FMERR. كلا المخططين سمحا لأصحاب المنازل بإعادة تمويل قروضهم العقارية من فاني ماي أو فريدي ماك حتى لو كانت "تحت الماء" ، أو مدينون بأكثر من القيمة السوقية لمنزلهم. على الرغم من حقيقة أن مبادرات الإغاثة هذه معلقة مؤقتًا ، يكتشف العديد من مالكي المنازل أنه لا يزال بإمكانهم إعادة التمويل مقابل مدفوعات أرخص بسبب زيادة حقوق الملكية وانخفاض أسعار الفائدة.

# 2. HIRO: حزمة تحفيز الرهن العقاري للطبقة الوسطى

نظرًا لقلة عدد المتقدمين ، أوقفت فاني ماي مؤقتًا برنامج HIRO. مع توسع ملكية المنازل في جميع أنحاء البلاد ، أصبح العديد من المالكين الآن قادرين على إعادة التمويل دون الحاجة إلى برنامج معين مثل HIRO. اتصل بالمقرض لتحديد مستويات الأسهم الخاصة بك وما إذا كنت مؤهلاً لإعادة التمويل.

حتى أن البعض يشير إلى برنامج HIRO على أنه برنامج تحفيزي للطبقة الوسطى. لماذا ا؟ أولاً ، يحل محل HARP ، وهو برنامج إقراض أنشأه الكونجرس في عام 2009 لمساعدة الملايين من مالكي المنازل في إعادة تمويل قروضهم العقارية والحصول على معدل رهن عقاري مخفض دون الحاجة إلى حقوق ملكية.

ثانيًا ، يساعد قرض HIRO مالكي المنازل تحت الماء في خفض معدلاتهم ومدفوعاتهم في وقت تكون فيه أسعار الفائدة عند أدنى مستوياتها على الإطلاق.

يمكن لإعادة التمويل إعادة أموال كبيرة إلى جيوب الأمريكيين من الطبقة المتوسطة ، مما يحفز الاقتصاد وكذلك الأسرة المعيشية اليومية.

تتمتع HIRO بفوائد إضافية. قد تكون مؤهلاً للحصول على تنازل عن التقييم ، والذي يمكن أن يوفر لك مئات الدولارات. حتى لو كنت بحاجة إلى تقييم ، فإن القيمة غير ذات صلة. يمكنك اقتراض 200,000 دولار على منزل بقيمة 175,000 دولار ومع ذلك يمكنك إعادة تمويله للحصول على سعر فائدة أرخص.

من المحتمل أن يترك هذا الآلاف من مالكي المنازل الذين ربما سجلوا في HARP لعام 2009 ولكن لم تتح لهم الفرصة قبل انتهاء صلاحية برنامج الحكومة الفيدرالية.

اقرأ أيضا: سهولة: كل ما يجب أن تعرفه

أهلية HIRO

مؤهلات HIRO واضحة ومباشرة ، لكنها ضرورية. قد تكون مؤهلاً للحصول على HIRO إذا كنت تستوفي المعايير التالية:

  • تمتلك Fannie Mae * قرض الرهن العقاري الحالي الخاص بك.
  • يجب أن يكون قرضك قد بدأ بعد 1 أكتوبر 2017.
  • مرت 15 شهرًا على الأقل بين تاريخ السند السابق للقرض وتاريخ السند للقرض السكني الجديد.
  • في الأشهر الستة الماضية ، قمت بسداد جميع مدفوعاتك في الوقت المحدد.
  • بالنسبة للمسكن المكون من وحدة واحدة ، فإن رصيد الرهن العقاري الخاص بك هو 97.1 في المائة أو أكثر كنسبة من القيمة السوقية للمنزل.

إذا كنت تستوفي هذه المتطلبات ، فمن المحتمل جدًا أن تكون مؤهلاً للحصول على أسعار أرخص ، ولكن يجب أن تتصرف بسرعة قبل أن ترتفع الأسعار. تحدث مع مقرض الرهن العقاري الخاص بك حول احتمالات تخفيف الديون.

# 3. FMERR: برنامج إعادة تمويل الإغاثة المحسن.

بسبب قلة عدد المتقدمين ، قام Freddie Mac بتعليق برنامج FMERR مؤقتًا. مع توسع ملكية المنازل في جميع أنحاء البلاد ، أصبح بإمكان المزيد من الملاك الآن إعادة التمويل دون الحاجة إلى برنامج معين مثل FMERR. اتصل بالمقرض لتحديد مستويات الأسهم الخاصة بك وما إذا كنت مؤهلاً لإعادة التمويل.

تم إنشاء برنامج Freddie Mac's Enhanced Relief Reinance (FMERR) لمساعدة أصحاب المنازل مع الحد الأدنى من الأسهم في الاستفادة من معدلات الفائدة المنخفضة تاريخياً وخفض مدفوعاتهم الشهرية.

الأهلية للحصول على FMERR

قد تكون مؤهلاً للحصول على FMERR إذا كنت تستوفي المعايير التالية:

  • فريدي ماك يمتلك الرهن العقاري الحالي الخاص بك *.
  • بدأ القرض الخاص بك في أو بعد 1 نوفمبر 2018.
  • بالنسبة لوحدة واحدة يسكنها مالكها ، يجب أن تكون قيمة LTV الخاصة بك على الأقل 97.01 بالمائة.
  • في الأشهر الستة الماضية ، قمت بسداد جميع مدفوعاتك في الوقت المحدد.
  • بالنسبة للمسكن المكون من وحدة واحدة ، فإن رصيد الرهن العقاري الخاص بك هو 97.1 في المائة أو أكثر كنسبة من القيمة السوقية للمنزل.

إذا كنت تستوفي هذه المتطلبات ، فمن المحتمل جدًا أن تكون مؤهلاً للحصول على أسعار أرخص ، ولكن يجب أن تتصرف بسرعة قبل أن ترتفع الأسعار. تحدث مع مقرض الرهن العقاري الخاص بك حول احتمالات تخفيف الديون.

هل هناك برنامج لتخفيف حوافز الرهن العقاري من الكونجرس؟

على الرغم من عدم وجود حافز حالي للرهن العقاري من الكونجرس ، إلا أن هناك مساعدة فيدرالية متاحة لأصحاب المنازل.

وقع الرئيس جو بايدن الشهير على خطة الإنقاذ الأمريكية لتصبح قانونًا في مارس 2021 ، والتي تضمنت مدفوعات تحفيز الرهن العقاري لجميع الأسر تقريبًا. كما قدمت مساعدة مالية خاصة لأصحاب المنازل الذين تعرضوا - أو يتعرضون - لضغوط مالية نتيجة لتفشي COVID-19.

تم تصميم صندوق مساعدة أصحاب المنازل (HAF) لمساعدتك في سداد أقساط الرهن العقاري الشهرية ، بالإضافة إلى ضرائب الممتلكات الخاصة بك ، والتأمين على أصحاب المنازل ، ورسوم جمعية أصحاب المنازل (HOA) ، وفواتير الخدمات العامة.

على الرغم من أنها أموال فدرالية ، فقد تم توزيعها على الولايات من أجل الإدارة. تقدم طلبًا للحصول على مساعدة من وكالة تمويل الإسكان في ولايتك. 

هذه المنح لها بعض قيود الأهلية. يجب أن يكون دين الرهن العقاري الخاص بك 548,250،XNUMX دولارًا أو أقل للتأهل ، ومعظم الأموال مخصصة للمقترضين ذوي الدخل المتوسط ​​أو أقل من المتوسط.

التفاوض بشأن التحمل على الرهن العقاري

معظم مقدمي خدمات الرهن العقاري حريصون على التعامل مع المقترضين المتخلفين عن سداد أقساط الرهن العقاري. 

إذا كان رهنك العقاري مملوكًا لشركة Fannie Mae أو Freddie Mac ، أو إذا كان قرضًا مدعومًا من الحكومة (FHA أو VA أو USDA) ، فلديك حقوق أكثر تحديدًا. قد تكون قادرًا على إيقاف أو خفض مدفوعات الرهن العقاري لفترة متفق عليها من الصبر (تصل إلى 18 شهرًا في الحالات القصوى).

بالطبع ، ستظل مدينًا بالمال وسيتعين عليك سداده في وقت ما في المستقبل. ومع ذلك ، يجب ألا تواجه أي تكاليف أو فوائد أو غرامات إضافية مع هذه القروض.

قروض قروض إدارة الإسكان الفدرالية وقروض إدارة الإسكان الفدرالية ووزارة الزراعة الأمريكية: قروض مدعومة من الحكومة

إذا كان لديك قرض مدعوم من الحكومة ، مثل قرض FHA أو VA أو USDA ، فلن تتمكن من المشاركة في برامج HIRO أو FMERR.

ومع ذلك ، هناك خيار آخر ممتاز لإعادة التمويل متاح لمساعدة أصحاب المنازل على خفض سعر الفائدة على الرهن العقاري - حتى لو كانت القيمة السوقية لمنزلهم منخفضة مقارنة بإجمالي الرهن العقاري.

على الرغم من أن الرهن العقاري الخاص بك تحت الماء ، فقد تتمكن من إعادة التمويل إذا كان مدعومًا من قبل إدارة الإسكان الفيدرالية أو وزارة شؤون المحاربين القدامى أو وزارة الزراعة الأمريكية.

تتوفر بدائل تبسيط إعادة التمويل من خلال برامج قروض قروض إدارة الإسكان الفدرالية ، وخبراء إدارة الإسكان ، ووزارة الزراعة الأمريكية. هذه قروض إعادة تمويل سريعة واقتصادية مع قيود تأهيل أقل. تتطلب خدمات تبسيط إعادة التمويل هذه أعمالًا ورقية أقل وتكلفة أقل من إعادة التمويل التقليدية.

تبسيط أهلية إعادة التمويل 

  • قد تكون مؤهلاً لإعادة التمويل المبسط إذا كنت تستوفي المعايير التالية:
  • لديك قرض من FHA أو VA أو USDA.
  • من الواضح أنك ستستفيد من إعادة التمويل ، مثل معدل رهن عقاري أرخص أو دفعة شهرية.
  • لم تكن هناك أي مدفوعات فائتة في الأشهر الستة الماضية.

إذا كنت تستوفي هذه المتطلبات ، فمن المحتمل جدًا أن تكون مؤهلاً للحصول على أسعار أرخص ، ولكن يجب أن تتصرف بسرعة قبل أن ترتفع الأسعار. ناقش مواردك المالية المحددة وبدائل الإعانة مع مقرض الرهن العقاري الخاص بك.

VA تبسيط إعادة التمويل

على الرغم من أنه ليس برنامجًا رسميًا لتخفيف الرهن العقاري ، يمكن للمقترضين استخدام VA Streamline Reinance ، المعروف أيضًا باسم قرض إعادة تمويل تخفيض سعر الفائدة (IRRRL) ، والذي يسمح لأفراد الخدمة العسكرية وعائلاتهم بالاستفادة من أسعار الفائدة المنخفضة وخفض أسعار الفائدة. سداد الرهن العقاري شهريًا بسرعة وبتكلفة معقولة.

يمكن للمقترضين تحويل جميع تكاليف الإغلاق إلى القرض الجديد ودفعها على مدى فترة القرض ، وهي ميزة مهمة لـ IRRRL. هذا يعني أنه يمكنك إعادة تمويل دون استثمار أي أموال مقدما.

إعادة تمويل VA Streamline هي واحدة من أعظم خيارات الرهن العقاري في السوق للمقترضين الذين يرغبون في خفض سعر الفائدة دون أخذ أي نقود من ملكية منازلهم.

الأهلية لتبسيط إعادة تمويل VA 

يجب أن تستوفي الحد الأدنى من معايير خدمة VA لتكون مؤهلاً للحصول على إعادة تمويل VA Streamline. معظم المحاربين القدامى ، بما في ذلك الحرس الوطني والاحتياط ، وكذلك أسرهم ، مؤهلون.

عادةً ، يمكنك التأهل للحصول على إعادة تمويل VA Streamline بدون درجة ائتمان أو التحقق من الدخل أو الأصول أو تقييم الممتلكات. هذا يعني أنك ستتمكن من إعادة التمويل بسرعة وبتكلفة معقولة.

قد تكون مؤهلاً بالإضافة إلى تلبية الحد الأدنى من متطلبات الخدمة إذا كنت تستوفي المعايير التالية:

  • في الأشهر الستة الماضية ، قمت بسداد جميع مدفوعاتك في الوقت المحدد.
  • لقد مر 210 يومًا على الأقل منذ أن أغلقت قرضك الحالي.
  • من الواضح أنك ستستفيد من الرهن العقاري الجديد ، مثل معدل رهن عقاري أرخص أو دفعة شهرية.

ختاما،

مع تلاشي تأثير COVID ، خفض الكونجرس الكثير من حوافز الرهن العقاري في حقبة COVID. لحسن الحظ ، لا تزال برامج تخفيف الرهن العقاري متاحة لأصحاب المنازل المحتاجين. يمكن أن يتخذ الإعفاء من الرهن العديد من الأشكال المختلفة. سواء كنت تحتاج إلى معدل فائدة ودفع مخفضين أو استراحة من سداد المدفوعات بالكامل ، نأمل أن تجد الخيارات في مقالتنا مفيدة. 

الأسئلة الشائعة حول تحفيز الرهن العقاري

هل الكونجرس لديه برنامج تحفيز الرهن العقاري؟

الكونجرس ليس لديه أي برنامج لتخفيف الرهن العقاري في الوقت الحالي.

هل يوجد برنامج حكومي لتخفيف الرهن العقاري؟

قانون CARES وخطة الإنقاذ الأمريكية اللاحقة كلها برامج حكومية لتخفيف الرهن العقاري.

  1. التحقق من البطاقة: كيفية التحقق من بطاقة Visa و American Express و Stimulus (+ نصائح مجانية)
  2. شرح قرض إعادة التمويل النقدي (+ المتطلبات والأدوات)
  3. تكلفة إعادة تمويل الرهن العقاري: كل ما تحتاج إلى معرفته
  4. تاريخ الدفع: 2023 توزيعات الأرباح ومحفزات SSI وتواريخ التحفيز SSA (محدث)
  5. كيف تتأهل للحصول على قرض عقاري

اترك تعليق

لن يتم نشر عنوان بريدك الإلكتروني. الحقول المشار إليها إلزامية *

قد يعجبك أيضاً
الشراكة بين القطاعين العام والخاص - قرض - إعفاء من العاملين لحسابهم الخاص
تفاصيل أكثر

كيفية التقدم للحصول على الإعفاء من قرض PPP لأصحاب الأعمال الحرة

جدول المحتويات إخفاء ما هو قرض الشراكة بين القطاعين العام والخاص الاستخدامات المعتمدة لقرض الشراكة بين القطاعين العام والخاص التقدم بطلب للحصول على إعفاء عن القرض من خلال الشراكة بين القطاعين العام والخاص ...