من الضروري استخدام الائتمان المقرض لتعويض نفقات شراء منزلك. سيقوم مقرض الرهن العقاري بفرض سعر فائدة أعلى لك لتغطية تكاليف الإغلاق. ومع ذلك ، فهي مؤسسة مالية أو بنك رهن عقاري يقدم قروض المنزل ويضمنها. لذا فإن تكاليف الإغلاق قد تزيد من سعر شراء منزلك بنسبة 3-6٪. هذا يعني أنه إذا كنت تستخدم ائتمانًا مقرضًا على رهن عقاري ، فقد تدفع أكثر على مدار القرض ولكن أقل مقدمًا. ومن ثم ، فإن استخدام بطاقة ائتمان إضافية للمقرض سيؤدي إلى ارتفاع معدل الفائدة. دعونا نرى كيف يعمل.
ما هو الائتمان المقرض؟
ائتمان المُقرض هو عندما يوافق المُقرض على دفع بعض أو كل رسوم الإغلاق للمقترض مقابل موافقة العميل على سعر فائدة أعلى للقرض. كلما زاد الائتمان ، زادت الزيادة في أسعار الفائدة.
خلال المراحل الأخيرة من قرضك ، سيدفع مُقرض الرهن العقاري مقابل خدمات مثل تقييم المنزل وأي عمليات تفتيش ضد الآفات ضرورية من قبل ولايتك. ثم يقوم المُقرض بفرض رسوم عليك مقابل هذه الخدمات كتكاليف إغلاق. إذا قام المقرض الخاص بك بتزويدك بائتمان على قرضك العقاري ، فهذا يعني أنه سوف يمتص تكاليف الإغلاق الخاصة بك ويتحملها بنفسه. في المقابل ، تدفع أقل مقدمًا ولكنك توافق على قبول سعر فائدة أعلى مما لو دفعت رسوم الإغلاق بأموالك الخاصة.
كيف يعمل ائتمان المقرض؟
عند شراء عقار ، يتم استخدام مدفوعات الرهن العقاري الخاصة بك على ائتمان المقرض الخاص بك بشكل أساسي لسداد قيمة الرصيد الرئيسي والفائدة. ومع ذلك ، هناك رسوم لمرة واحدة مرتبطة بـ تمويل منزل. يتم تقديم تكاليف الإغلاق. رسوم الإغلاق هي عنصر متوقع في تكلفة شراء العقارات وإعادة تمويلها. رسوم الطرف الثالث مثل رسوم التأمين على الملكية ورسوم الضمان ورسوم المقرض وأي عناصر أخرى مطلوبة مدفوعة مسبقًا مثل الضرائب العقارية ويمكن تضمين جميع التأمين على المنازل.
قد تتراكم هذه النفقات ، كما تعتقد ، قريبًا. كقاعدة عامة ، يجب على مشتري المساكن توقع دفع ما بين 3٪ و 8٪ من مبلغ القرض في إقفال النفقات. يسعى بعض المشترين للحصول على قروض من المقرضين لتقليل الضغط المالي قصير الأجل الناجم عن إغلاق الرسوم. يوافق المقرضون على تحمل نسبة مئوية من تكاليف الإغلاق عند تطبيق الاعتمادات على معاملة. أنها تعوض الخسائر قصيرة الأجل عن طريق فرض سعر فائدة أعلى من بدون ائتمانات. قد يستفيد المقترضون من ائتمانات المقرضين في ظروف معينة.
ما الذي يمكن استخدام ائتمانات المقرضين من أجله؟
يمكنك استخدام ائتمانات المقرض لدفع مصروفات ورسوم الإغلاق. من بين الأمثلة العديدة ، على سبيل المثال لا الحصر:
- رسوم إنشاء القرض
- رسوم التثمين
- رسوم التسوية
- حماية الملكية
- الضرائب المدفوعة مقدما
- رسوم الضمان
هل قبول بطاقة ائتمان المقرض فكرة جيدة؟
تساعد ائتمانات المُقرض المشترين في تحمل تكلفة الممتلكات عن طريق تقليل أو إلغاء نفقات الإغلاق. للسبب نفسه ، قد يجعلون إعادة التمويل أسهل بالنسبة لك. ومع ذلك ، فإن الائتمان المقرض له عيوب. قبل استخدام ائتمان المقرض في معاملة الرهن العقاري الخاصة بك ، قم بموازنة الفوائد والعيوب. ضع في اعتبارك وضعك الشخصي وأنت تقرأ الأجزاء التالية. لا يوجد حل واحد يناسب الجميع. قبل المتابعة ، استشر مستشارك المالي ، إذا كان لديك واحدًا ، بالإضافة إلى خبراء قروض السكن لدينا.
كم يمكنني الحصول على بطاقة ائتمان المقرضين؟
يمكن أن تجعل العديد من العوامل الحصول على بطاقة ائتمان للمقرض أمرًا صعبًا على الرهن العقاري ، وقد يكون بعضها خارج عن إرادتك. ربما تكون قد بدأت للتو في الحصول على الائتمان ولديك ملف تعريف ائتماني ضعيف ، أو ربما تكون قد ارتكبت بعض الأخطاء الائتمانية في الماضي وتاريخك الائتماني ليس ممتازًا. افترض أنك تقترض 180,000 ألف دولار وأنك مؤهل للحصول على قرض عقاري ثابت لمدة 30 عامًا بمعدل فائدة 5٪ وبدون نقاط أو ائتمان للمقرض. إذا قررت أنك تريد الاحتفاظ برهنك العقاري لفترة طويلة ويمكنك تحمل نفقات الإغلاق الإضافية مقدمًا ، فيمكنك تطبيق 0.375 نقطة على سعر الفائدة الخاص بك. ينتج عن هذا معدل فائدة يبلغ 4.875 بالمائة. يمكنك الموافقة على إنفاق 675 دولارًا إضافيًا في إغلاق المصروفات لتوفير 14 دولارًا شهريًا على دفعة الرهن العقاري.
من ناحية أخرى ، قد تقرر أنه ليس لديك نقود كافية لتغطية جميع رسوم الإغلاق وطلب ائتمان مقرض لتغطية النفقات. إذا ارتفع سعر الفائدة الخاص بك إلى 5.125 بالمائة ، فقد يدفع المُقرض 675 دولارًا أمريكيًا لتغطية تكاليف الإغلاق. ومع ذلك ، الخاص بك الشهرية دفعة اقساط العقار سترتفع بمقدار 14 دولارًا. من الواضح أن هذه الظروف يمكن أن يكون لها عواقب مالية مميزة. كل شخص لديه وضع مالي فريد ، مما يستلزم مشورة فردية. وبالتالي ، من الضروري التفكير في ما قد يعمل بشكل أفضل بالنسبة لك الآن وفي المستقبل.
متى يجب عليك استخدام الائتمان المقرض؟
هناك بعض الفوائد التي تأتي مع ائتمانات المقرضين. قد يكون استخدام ائتمانات المقرض للمساعدة في دفع رسوم الإغلاق خطوة مالية حكيمة في بعض الظروف. على سبيل المثال ، إذا كان دفعة أولى وغيرها من الرسوم المرتبطة بشراء عقار تسببت في استنفاد مواردك بشكل كبير ، فقد ترغب في التحقيق في إمكانية تلقي ائتمانات من المقرضين للمساعدة في تخفيف الضغط المالي لتكاليف الإغلاق. يمكن أن يساعدك استخدام ائتمانات المقرض على الهروب من الصعوبات المالية وزيادة ميزانيتك. بالنسبة للبعض ، قد يكون 5,000 دولار أصعب من 15 دولارًا شهريًا.
بالإضافة إلى ذلك ، قد يكون الاستفادة من ائتمانات المقرض فكرة جيدة إذا كنت لا تنوي البقاء في المنزل طوال مدة القرض أو إذا كنت تفكر في الحصول على قرض عقاري جديد تمامًا. من المحتمل ألا يكون للزيادة الهامشية في سعر الفائدة أي تأثير عليك في المستقبل القريب.
كيف يتم تحديد ائتمانات المقرض؟
ائتمانات المُقرض مشابهة لنقاط الخصم المعاكسة ، والتي تمكن المقترضين من دفع أموال إضافية دفعة واحدة مقابل سعر فائدة مخفض. في معظم الحالات ، يتم تحديد مبلغ الائتمان المقرض وحسابه كنسبة مئوية من إجمالي مبلغ القرض. إذا حددت هذا البديل ، فلن يشمل الكشف الختامي أو تقدير القرض لقرضك ائتمانات المقرض فحسب ، بل يشمل أيضًا نقاط الرهن العقاري. ستكون قادرًا على تحديد أي من الخيارات المتاحة هو الأنسب لظروفك إذا تشاورت مع مسؤول القرض أو سمسار الرهن العقاري.
من المحتمل أن تكون التكاليف المرتبطة بالإغلاق أعلى بكثير مما كنت تتوقعه. عند شراء منزل ، تكون 3 إلى 6٪ من قيمة القرض. هذا يترجم إلى دفعة إضافية من 6,000 دولار إلى 12,000 دولار في إغلاق النفقات إذا اشتريت عقارًا بقرض قدره 200,000 دولار. تُضاف هذه النفقات إلى المبلغ الذي تضعه كدفعة مقدمة للممتلكات. يمكن أن يبدو تمويل المقرض كخيار جذاب عندما تكون نفقات الإغلاق مرتفعة. من ناحية أخرى ، قد لا تكون هذه الاعتمادات مفيدة كما تبدو في البداية.
إيجابيات وسلبيات بطاقة الائتمان المقرض
كثيرًا ما يُنظر إلى بطاقات الائتمان على أنها علامة على الاستقلال المالي ، خاصة بين الشباب. اليوم ، لدى المستهلكين الذين يتطلعون إلى اقتراض المال الكثير من الاحتمالات ، سواء كان ذلك لشراء معينة ، أو لتكملة الدخل بين فترات الدفع ، أو لبدء عمل تجاري صغير. أصبحت بطاقات الائتمان واحدة من أكثر خيارات الدفع شيوعًا بين العملاء نظرًا للفوائد العديدة التي توفرها على النقد وبطاقات الخصم. كما أنه يعرض قضايا معينة عندما لا يتم استخدامه بشكل مناسب ، مما يساعد في تفسير السبب ، وفقًا لمسح Experian السنوي حول حالة الديون الائتمانية في أمريكا ،
قد تكون بطاقات الائتمان مكملاً ممتازًا لخطتك المالية اليومية. ومع ذلك ، قبل فتح العديد من البطاقات ، ضع في اعتبارك الإيجابيات والسلبيات التالية:
الايجابيات من بطاقة الائتمان المقرض
ائتمانات المقرض لها ميزتان. دعونا نشريحهم.
- انخفاض التكاليف الأولية: تختلف مصاريف الإغلاق بناءً على نوع القرض الذي تحصل عليه ، لكنها عادةً ما تكون 3 في المائة إلى 6 في المائة من مبلغ القرض. في ضوء ذلك ، قد تقلل ائتمانات المقرضين أو تلغي عائقًا أمام شراء أو إعادة تمويل منزل.
- يحتمل أن تشتري منزل بشكل أسرع: يعد الاضطرار إلى الحصول على دفعة أولى من أصعب جوانب شراء منزل. ومع ذلك ، قد يسمح لك خفض رسوم الإغلاق أو إلغائها بوضع المزيد من الأموال وشراء منزل في وقت أقرب إذا كانت الدفعة المتزايدة لا تزال تترك لك نسبة الدين إلى الدخل المؤهلة (DTI).
سلبيات بطاقة الائتمان المقرض
قروض المقرض لها أيضا جوانبها السلبية. دعونا نتحدث عن هذه من خلال.
- ستدفع مبلغًا إضافيًا على مدى عمر القرض: سيكون سعر الفائدة الخاص بك أعلى إذا كنت تأخذ ائتمانًا من المقرض ، مما يزيد من تكاليف القرض. أنت تستبدل النفقات الأولية المنخفضة مقابل رسوم أكبر لاحقًا.
- مدفوعات رهن عقاري أكبر: ستكون مدفوعات الرهن العقاري الخاصة بك أكبر بسبب ارتفاع معدل الفائدة.
- ارتفاع التكاليف عند إعادة التمويل: عند إعادة تمويل رهنك العقاري الحالي ، فإنك تدفع مبلغ الرهن العقاري بالكامل. نظرًا لأن معدل الفائدة أعلى من معدل الفائدة على قرضك الأولي ، فقد تحتاج إلى إعادة التمويل بمبلغ قرض أكبر إلى حد ما لسداده ، مما قد يؤدي إلى ارتفاع رسوم الإغلاق.
كيفية مقارنة الرهن العقاري بائتمان المقرض
إذا كنت تفكر في الحصول على قرض سكني مع ائتمانات من المقرضين ، ففكر في التكلفة طويلة الأجل. مع ائتمانات المقرض ، قد تتمكن من محو تكاليفك الأولية. من ناحية أخرى ، فإن قبول سعر فائدة أعلى يعني أنك ستدفع فائدة أكبر على المدى الطويل. بالإضافة إلى ذلك ، ستكون دفعتك الشهرية أكبر. إذا احتفظت بقرضك لمدة 30 عامًا كاملة ، فقد تفوق الفائدة "الإضافية" رسوم الإغلاق مقدمًا.
ومع ذلك ، لا يحتفظ معظم مشتري العقارات برهونهم العقارية طوال الوقت. في غضون عقد أو نحو ذلك ، يقومون بالبيع أو إعادة التمويل. قليلا فائدة أعلى قد لا يهم السعر إذا كنت بحاجة إلى القرض لبضع سنوات فقط. لتحديد ما إذا كانت ائتمانات المقرض جديرة بالاهتمام ، قم بفحص المدة التي تريد الاحتفاظ بها قبل البيع أو إعادة التمويل. يجب عليك أيضًا التسوق للحصول على قروض بدون تكلفة نهائية من شركات الرهن العقاري الأخرى.
نظرًا لأن كل مقرض يصمم ائتمانات المقرض بشكل مختلف ، فقد تجد واحدًا يغطي نفس المبلغ من مصروفات الإغلاق مثل الآخر ولكنه يفرض سعر فائدة أرخص. أيضا ، قارن العروض على مستوى متساو. إذا قارنت الأسعار من أحد المقرضين الذي يقدم رهنًا عقاريًا بدون تكلفة بآخر يغطي فقط نفقات الإنشاء ، فستلاحظ فرقًا كبيرًا. نتيجة لذلك ، تأكد من أن جميع المقرضين الذين تقوم بفحصهم يغطون نفس المبلغ وأنواع مصروفات الإغلاق. أي تقدير للقرض للمقرض سوف يسرد رسوم الإغلاق وائتمانات المقرض. تسهل هذه المستندات مقارنة عروض الرهن العقاري جنبًا إلى جنب لاكتشاف أفضل صفقة.
ما هي أمثلة المقرضين؟
يعتبر المقرضون من الدائنين. تشمل الأمثلة الشائعة البنوك والاتحادات الائتمانية والإقراض من نظير إلى نظير (P2P).
كيف يعمل المقرض؟
غالبًا ما يستمر المقترض في سداد مدفوعات شهرية للمقرضين حتى يتم تحصيل المبلغ بالكامل. يفرض المُقرض سعر فائدة على المقترض ، وهي نسبة من المبلغ المقترض ، مقابل إقراض المال.
هل يجب عليك سداد الائتمان المقرض؟
قروض المُقرض ليست أموالًا مجانية ، لذا ضع ذلك في الاعتبار. عندما يرفع المُقرض سعر الفائدة على قرضك ، فإنك تدفع مقابل أي شيء تقترضه في شكل ائتمانات على مدى فترة القرض.
كيف يتم حساب ائتمانات المقرض؟
غالبًا ما يتم التعبير عن ائتمانات المُقرض كنسبة مئوية من مبلغ القرض وقد تظهر "كنسبة مئوية سلبية" أو "نقاط سلبية" في تقدير القرض الخاص بك أو الإفصاح الختامي.
من المعروف باسم المقرض؟
يعمل بنك الاحتياطي بمثابة "مقرض الملاذ الأخير" ومصرفي للبنوك.
الأسئلة الشائعة حول ائتمان المُقرض
هل هناك حد لإقراض الائتمان؟
الحد الائتماني للمقرض للقروض المطابقة في Better Mortgage هو 5,000 دولار. لا يوجد حد ائتماني للمقرض للقروض الضخمة.
يمكن تغيير الائتمان المقرض؟
قد تنخفض ائتمانات المُقرض فقط في حالة وجود ظروف متغيرة مصاحبة أو أي حدث محفز آخر.
ماذا يفعل الائتمان المقرض؟
يساعد الائتمان المقرض على تعويض تكاليف الإغلاق ويقلل المبلغ الذي يجب عليك دفعه عند الإغلاق.
مقالات ذات صلة
