تساعد إدارة الأعمال الصغيرة في الولايات المتحدة الشركات الصغيرة في الحصول على التمويل من خلال وضع قواعد للقروض وتقليل مخاطر الإقراض. تسهل هذه القروض المدعومة من SBA على الشركات الصغيرة الحصول على النقد اللازم. تعد قروض SBA من بين خيارات الإقراض للشركات الصغيرة الأكثر شيوعًا. تتحدث هذه المقالة عن كيفية الحصول على الموافقة على قرض SBA.
نبذة
يقدم لك قرض الأعمال الصغيرة أموالًا للاستثمار في مؤسستك. يمكن أن تكون الأموال مفيدة لأغراض متنوعة ، بما في ذلك توفير رأس المال العامل ، وتعزيزات التمويل مثل البنية التحتية أو ترقية الموظفين ، أو تمويل الأعمال التجارية أو الاستحواذ على الممتلكات. عند تحديد ما إذا كنت مؤهلاً للحصول على قرض ومقدار الديون التي يمكن لشركتك تحملها ، يقوم البنك بتقييم معايير مختلفة ، بما في ذلك حالة شركتك والضمانات المتاحة والتدفق النقدي والشخصية. قروض SBA هي قروض للأعمال الصغيرة تقدمها إدارة الأعمال الصغيرة الأمريكية ، وهي وكالة حكومية فيدرالية تساعد الشركات الصغيرة في الحصول على التمويل.
تأسيس SBA القروض للمقرضين التجاريين الذين حصلوا على موافقة من SBA ، وليس من SBA نفسها. على الرغم من ذلك ، تلعب SBA دورًا مهمًا في العملية من خلال ضمان ما يصل إلى 85٪ من القرض. هذا يقلل من المخاطر بالنسبة للمقرضين من البنوك مع تسهيل حصول أصحاب الأعمال الصغيرة على التمويل ، مما يسمح لهم بتكوين أو بناء شركة ، وشراء العقارات ، وشراء العناصر ، والقيام بأشياء أخرى.
تبحث العديد من الشركات عن النقد ، سواء كان ذلك لتغطية النفقات اليومية مثل الرواتب ومدفوعات الموردين أو لتمويل النمو الجديد والاستحواذ على العقارات اللازمة لتوسيع شركتك. ونتيجة لذلك ، تحولت العديد من الشركات إلى قروض SBA 7 (أ) ، والتي توفرها مؤسسات الإقراض التقليدية ولكنها مضمونة من قبل إدارة الأعمال الصغيرة التابعة للحكومة الفيدرالية.
وبسبب هذا الدعم ، فإن المُقرض قادر على تقديم شروط أفضل مما سيفعله بخلاف ذلك. يوفر قرض SBA فترات سداد أطول (تصل إلى 25 عامًا) ، ومبالغ قروض أكبر (تتراوح ما بين 50,000،5,000,000 و 9.25،50,000،250,000 دولار أمريكي) ، ومعدلات فائدة أقل (بحد أقصى XNUMX٪ على القروض ذات السعر الثابت بين XNUMX،XNUMX و XNUMX،XNUMX دولار أمريكي).
خيارات قرض SBA
تختلف المؤهلات والشروط بناءً على نوع منتج القرض الذي تتقدم بطلب للحصول عليه ، لذا تأكد من أن المُقرض يشرح ما سيحتاجه منك للتأهل. يمكنك التقدم بطلب للحصول على واحد من ثلاثة أنواع من قروض SBA ، اعتمادًا على مقدار المال الذي تحتاجه وما تنوي فعله به:
- SBA 7 (أ) قروض: قروض للأغراض العامة تصل إلى 5 ملايين دولار ، مع مدة السداد الأكثر شيوعًا وهي عشر سنوات.
- قروض CDC / 504: قروض لشراء عقارات ومعدات بآجال استحقاق تصل إلى 25 عامًا.
- قروض SBA الصغيرة: قروض تصل إلى 50,000 دولار أمريكي مع مدة سداد أقصاها ست سنوات.
عند التقدم بطلب للحصول على قرض SBA ، ستحتاج إلى إعطاء المقرض الخاص بك الكثير من المعلومات حول عملك ونفسك. عادةً ما يتم اعتماد قروض SBA فقط للأفراد الأكثر تأهيلاً ، لذا فإن وجود بيانات أرباح وخسائر واضحة وخطة عمل كاملة وائتمان شخصي قوي سيقطع شوطًا طويلاً نحو الحصول على قرض.
لكل برنامج إقراض وقرض مجموعة معايير الأهلية الخاصة به. بشكل عام ، يتم تحديد الأهلية من خلال ما تفعله الشركة من أجل لقمة العيش وطبيعة ملكيتها وموقعها. يجب أن تفي الشركات عادةً بمعايير حجم SBA ، وأن تكون قادرة على السداد ، وأن يكون لها غرض تجاري مقنع. حتى أولئك الذين يعانون من سوء الائتمان قد يتمكنون من الحصول على تمويل لبدء التشغيل. سيقدم لك المُقرض قائمة مفصلة بمتطلبات الأهلية للقرض.
التأهل للحصول على قرض SBA
اتخذ الإجراءات التالية لتحسين فرصك في الحصول على قرض SBA:
# 1. تحسين الائتمان الخاصة بك
تحتاج معظم قروض SBA إلى ائتمان "مقبول" بدلاً من درجة ائتمان دنيا. سننتقل إلى معايير درجة الائتمان لقروض SBA قريبًا.
إذا كان لديك القدرة على زيادة درجاتك الائتمانية الشخصية أو للشركات ، فيجب عليك القيام بذلك. لبدء إنشاء سجل ائتماني ، يمكنك فتح زوج من بطاقات الائتمان التجارية ثم سداد ديونك في الوقت المحدد ، إن لم يكن بالكامل ، كل شهر. افحص تقارير ائتمان عملك وأصلح أي أخطاء أو مخاوف.
# 2. قم بإنشاء خطة عمل
قد لا تكون خطة العمل مطلوبة للحصول على قرض SBA. ليست ضرورية لجميع القروض أو المقرضين. ومع ذلك ، فإن البعض. حتى إذا لم يفعلوا ذلك ، يمكن أن تزودك المواد الواردة في خطة عملك أنت والمقرض بالدليل الذي تحتاجه لإثبات قدرتك على سداد القرض. إذا لم يكن لديك واحد ، فيمكن لمركز تطوير التعليم الثانوي المحلي أو موجه النتائج مساعدتك في إنشاء واحد مجانًا.
# 3. التوثيق التكميلي
لا يمكنك رفض قرض SBA فقط بسبب نقص الضمانات. ومع ذلك ، تتطلب منك معظم قروض SBA تقديم ضمانات ، مثل العقارات أو المعدات ، إذا كنت تمتلكها. حدد القيمة السوقية لأي عناصر تنوي استخدامها كضمان للقرض مسبقًا. ضع في اعتبارك أن قروض SBA غالبًا ما تتطلب ضمانًا شخصيًا. بمعنى ، إذا فشلت الشركة في سداد الالتزام ، فستكون مسؤولاً بشكل شخصي.
# 4. جمع الوثائق المالية والقانونية
إذا طلب المُقرض الخاص بك ذلك ، فاحصل على بيانات الحساب المصرفي للأعمال والبيانات المالية للأعمال وحتى البيانات المالية الشخصية. قد يتطلب بعضها مساعدة متخصص في الضرائب ، ولكن يجب أن تكون مسك دفاترك محدثة على أقل تقدير.
كلما بدأت العمل في هذه الأنشطة مبكرًا ، كلما كانت أفضل تجهيزًا عندما يحين وقت التقديم. يستغرق إنشاء الائتمان ، على سبيل المثال ، وقتًا ، لذا ابدأ في بناء ملف تعريفك الائتماني أو تحسينه قبل أن تحتاج إلى المال الآن.
# 5 هي نسبة الدين إلى الدخل
كثيرًا ما يأخذ المقرضون في الاعتبار نسبة الدين إلى الدخل ، والتي تقارن مقدار الأموال التي تجنيها إلى مقدار الأموال المستحقة عليك. تُظهر نسبة الدين إلى الدخل مدى مديونية شركتك اليوم ، وتشير النسبة المنخفضة إلى أن شركتك تتمتع بقدرة أقوى على سداد الاقتراض الإضافي.
# 6. تدفق الأموال
يريد المقرضون أن يعرفوا أنك ستكون قادرًا على سداد أقساطك الشهرية ، حتى ينظروا إلى مدى إدارتك للتدفقات النقدية بشكل جيد. إنهم يهدفون إلى ضمان دخول أموال أكثر من خروجها.
إجراءات قرض SBA خطوة بخطوة
قد تكون عملية طلب قرض SBA مخيفة لمقدمي الطلبات لأول مرة وأصحاب الأعمال الجدد. دعنا نلقي نظرة على ما يحدث في كل مرحلة من مراحل عملية الموافقة:
# 1. يعد مالك شركة صغيرة طلب قرض (قد يستغرق ما يصل إلى 30 يومًا ولكن يختلف من شخص لآخر)
يجب على الأشخاص الذين يطلبون قرض SBA 7 (a) ، على سبيل المثال ، إكمال طلب يتضمن أسئلة حول وضع جنسيتهم ، وأي تاريخ إجرامي ، وشركتهم ، وكيف يعتزمون استخدام الأموال. مطلوب أيضًا بيان التاريخ الشخصي ، وبيان مالي شخصي ، وبيانات مالية للأعمال ، وملكية الأعمال ووثائق الترخيص ، وتاريخ طلب القرض ، وإقرارات ضريبة الدخل ، والسيرة الذاتية ، ونسخة من عقد الإيجار التجاري.
# 2. يفحص المُقرض الطلب (الذي يستغرق من 10 إلى 14 يومًا أو أكثر ويتضمن عملية الاكتتاب في الخطوة التالية)
يتضمن هذا البحث النظر في درجة الائتمان الخاصة بمالك الأعمال الصغيرة وخطة العمل لمعرفة مدى احتمالية سداد القرض بالإضافة إلى الفائدة. إذا لم يكن المُقرض الخاص بك مشاركًا في برنامج المقرضين المفضلين التابع لـ SBA ، فيجب أن تتم الموافقة على القرض من قبل SBA قبل أن يتمكن المُقرض من إكتتابه. بسبب هذا الشرط ، من المرجح أن تستغرق عملية الموافقة على القرض وقتًا أطول.
# 3. المقرض يتعهد بالقرض
في حالة التخلف عن السداد ، يجوز للمقرض الآن استرداد التقييمات لأي ضمانات يتم تسليمها. إذا كان العمل قائمًا بالفعل ، فسيقوم المُقرض بفحص التقارير البيئية والميزانيات العمومية وبيانات الدخل والتوقعات المالية. يساعد هذا التحليل المُقرض في تقييم مقدار الأموال المؤهلة لمقدم الطلب للاقتراض ومعدل الفائدة الذي يجب سداده به.
# 4. يتم إنشاء مستندات اتفاقية القرض (التي تستغرق حوالي 10-21 يومًا)
تتضمن هذه المسؤولية ، قبل كل شيء ، خطاب التزام رسمي يصف مبلغ القرض والشروط والظروف وأي ضمانات ضرورية وشروط السداد ومعدل الفائدة.
# 5 تم سداد القرض (يستغرق عمومًا من سبعة إلى 14 يومًا ، على الرغم من أن بعض البنوك تحذر من أن الأمر قد يستغرق ما يصل إلى 90 يومًا)
خلال هذا الوقت ، يجب على المُقرض البقاء على اتصال مع صاحب العمل الصغير وإخطاره بأي مشاكل.
ما الذي يحرمك من الحصول على قرض SBA؟
ثم خفّضت إدارة الأعمال الصغيرة القيود بحيث تحظر ببساطة إقراض أي شخص مدان بارتكاب جناية "الاحتيال أو الرشوة أو الاختلاس أو بيان كاذب في طلب قرض" ، ما لم يكن المالك قد أدين بارتكاب جناية أو بدأ الإفراج المشروط أو المراقبة بارتكابها خلال العام السابق. تشمل الأسباب الأخرى التي قد تؤدي إلى رفض المقترض الحصول على قرض SBA ما يلي:
- سوء الائتمان.
- الصناعة محظورة.
- غير مؤهل ليتم تصنيفها على أنها شركة صغيرة.
- لا يمكن إظهار القدرة على سداد القرض.
- سجل جنائي.
كيف يمكنني ضمان الموافقة على قرض SBA الخاص بي؟
للقيام بذلك ، يجب عليك اتباع عمليات SBA ، والعثور على مقرض SBA في منطقتك ، والالتزام بقيود الوقت ، وإنتاج الوثائق ذات الصلة ، وفهم سبب رغبتك في الحصول على القرض من أجل تجنب الاستبعاد.
ما هي درجة الائتمان المطلوبة للحصول على قرض SBA؟
لكن ضع في اعتبارك أنه ، اعتمادًا على قرض SBA ، سيذهب قرض SBA من خلال مقرض ، ليس لديه مشكلة في القيام بذلك. بالنسبة لـ SBA 7 (a) ، يُترجم هذا إلى درجة لا تقل عن 640 تقريبًا. ومع ذلك ، فإن الحد الأدنى لدرجة الائتمان التي تبلغ 680 أو أعلى سيعزز فرصك في الحصول على قرض من SBA.
كيف يمكنني الحصول على قرض SBA بسرعة؟
هناك عدد قليل
- احتفظ بسجلاتك المالية.
- استفد من المقرض الموصى به.
- تحقق من الملاءمة المناسبة.
- التحوط من رهاناتك
- توفير دعم أكبر.
- طلب المساعدة.
هل يصعب الحصول على قروض SBA؟
السبب الرئيسي الذي يجعل من الصعب الحصول على قرض SBA هو أنك تؤسس شركة جديدة. يعتبر المقرضون التقليديون بدء الاستثمارات التجارية أمرًا "محفوفًا بالمخاطر". قبل قبول الموافقة ، يريدون عادةً أن يكون عمر الشركة عامين على الأقل.
ما هو الحد الأدنى للدفعة المقدمة للحصول على قرض SBA؟
بالنسبة للقروض 7 (أ) و 504 ، يكون الحد الأدنى للدفعة المقدمة لقرض SBA هو 10 ٪ ويعتمد على التدفق النقدي للشركة والضمانات. يمكن أن يؤدي ضعف التدفق النقدي أو الضمانات منخفضة القيمة إلى زيادة الدفعة الأولى المطلوبة حتى 30٪ من مبلغ القرض.
ما هو قرض Max SBA؟
عادة ما تكون القروض من SBA محدودة بمبلغ 5 ملايين دولار. قد تكون بعض المشاريع المؤهلة ذات الكفاءة في استخدام الطاقة أو مشاريع التصنيع مؤهلة للحصول على 504 قروضًا يصل مجموعها إلى 5.5 مليون دولار. سعر الفائدة: أسعار الفائدة المنخفضة ثابتة طوال مدة القرض.
الحد الأقصى للقرض لمعظم 7 (أ) قروض هو 4.5 مليون دولار. ومع ذلك ، فإن الحد الأقصى للمبلغ المتاح لقروض SBA Express هو 300,000 دولار. الحد الأقصى للمبلغ المتاح لقرض SBA Export Express هو 450,000،XNUMX دولار.
ما هو أسهل قرض SBA للحصول على الموافقة؟
عند المقارنة بقروض SBA الأخرى ، قد يكون التأهل للحصول على قرض صغير من SBA أبسط. غالبًا ما تتم إدارة هذه القروض من قبل جهات إقراض غير ربحية ، ومن أجل تقييم الأهلية ، توفر إدارة الأعمال الصغيرة (SBA) الإرشادات التي يتم اتباعها. تحقق دائمًا من المقرضين لتحديد الأسعار وتحديد ما إذا كنت مؤهلاً أم لا.
كيف يمكنني التأكد من الحصول على الموافقة على قرض SBA الخاص بي؟
كن مستعدًا لأن يكون لدرجاتك دور في تحديد ما إذا كنت موافقًا أم لا. تتطلب إدارة الأعمال الصغيرة "ائتمانًا كافيًا" لغالبية قروضها ، على الرغم من أنها لا تنص على حد أدنى لمعيار درجة الائتمان. ومع ذلك ، سوف تتطلب غالبية مؤسسات الإقراض درجة ائتمان شخصية لا تقل عن 680-700 أو أعلى. عند التقدم للحصول على EIDL و PPP ، يتم أخذ التاريخ الائتماني للفرد في الاعتبار.
ما هي فرص الحصول على الموافقة على قرض SBA؟
يتم منح الموافقة على البنوك الكبرى لحوالي ربع طلبات قروض الأعمال فقط ، بما في ذلك طلبات قروض SBA. على الرغم من أن معدل الموافقة أعلى في البنوك الصغيرة - فهو يحوم حاليًا حول 49٪ - إلا أن أكثر من نصف الأشخاص الذين يتقدمون بطلبات للحصول على قروض يتم رفضهم. إذا تم رفض طلبك للحصول على قرض من إدارة الأعمال الصغيرة (SBA) ، فاعلم أنك في شركة جيدة.
هل يمكنني الحصول على قرض SBA بدون أموال؟
ومع ذلك ، توفر إدارة الأعمال الصغيرة (SBA) عددًا من برامج التمويل للشركات الصغيرة ، أحدها هو SBA Microloan. سيحصل المقترضون المشاركون في برنامج القروض الصغيرة ، كما يوحي الاسم ، على قروض أصغر من خلال هذا البرنامج. تسمح إدارة الأعمال الصغيرة (SBA) للمقرضين المتوسطين بتقديم قروض متناهية الصغر تصل إلى 50,000 دولار ، لكن المبلغ النموذجي هو 13,000 دولار.
هل يحصل الجميع على الموافقة على قرض SBA؟
بشكل عام ، يتم تحديد الأهلية من خلال الأنشطة التي تمارسها الشركة لكسب الإيرادات ، وتكوين ملكية الشركة ، والموقع الجغرافي لعمليات الشركة. من أجل التأهل للحصول على قروض SBA ، تحتاج الشركة عادةً إلى أن تكون قادرة على سداد القرض ، وتلبية متطلبات حجم معينة ، ولها غرض تجاري مشروع. حتى أولئك الذين لديهم تاريخ ائتماني ضعيف قد يكونون مؤهلين للحصول على تمويل للأعمال التجارية الجديدة.
هل يمكنني إنفاق قرض SBA الخاص بي على أي شيء؟
يمكن الآن استخدام أموال EIDL لسداد الديون التجارية أو دفعها مقدمًا بفضل التعديل الأخير الذي تم إجراؤه على برنامج EIDL بواسطة SBA. بعبارة أخرى ، يمكنك استخدام الأموال من EIDL الخاص بك لسداد كامل الرصيد المتبقي على القرض التجاري الذي حصلت عليه من خلال المقرضين التقليديين. يمكنك أيضًا سداد الديون المستحقة على شركتك للحكومة الفيدرالية (مثل قروض SBA الأخرى).
وفي الختام
قرض SBA هو أفضل قرض للشركات الصغيرة. يساعد على نمو الأعمال ، خاصة في المواقف الصعبة مثل جائحة COVID). للحصول على الموافقة على قرض SBA ، ستحتاج إلى مقرض جيد. اتبع العمليات وقدم معلومات دقيقة. بعد حصولك على القرض ، استخدمه لأسباب تجارية وابدأ في اتخاذ الترتيبات اللازمة لسداده. توضح هذه المقالة "كيفية الحصول على الموافقة على قرض SBA."
الأسئلة الشائعة حول كيفية الحصول على قرض SBA
ما هو أسهل قرض SBA يمكن الحصول عليه؟
تعد القروض الصغيرة لشركة SBA واحدة من أسهل قروض SBA من حيث الحصول عليها. يتم توفير القروض الصغيرة SBA من قبل المقرضين المجتمعيين غير الربحيين. خاصة أولئك الذين يحددون أسعار الفائدة الخاصة بهم وقيود التأهيل (مع بعض التوجيهات من SBA).
ما هي فرصي في الحصول على الموافقة على قرض SBA؟
في البنوك الكبرى ، يبلغ معدل الموافقة على قروض الأعمال ، بما في ذلك قروض SBA ، حوالي 20٪ فقط. في البنوك الصغيرة ، تكون نسبة القبول أعلى - حيث تبلغ 48٪ - لكن أكثر من نصف المقترضين لا يزالون يرفضون. إذا تم رفضك للحصول على قرض SBA ، فأنت لست وحدك.
هل يتم رفض قروض SBA؟
لدى SBA معايير صارمة لأنواع الأعمال التجارية التي ستقرض الأموال لها ، وقد يكون من الصعب تلبية هذه المعايير. حتى إذا كنت قد أكملت عملية تقديم الطلب ، فقد يتم استبعاد قرض SBA الخاص بك أو رفضه.
مقالات ذات صلة
- عملية قرض SBA: ما هي وكيف تعمل
- قروض الأعمال الائتمان السيئ: التعريف وكيفية الحصول عليها
- قرض الأعمال الصغيرة: كيفية الحصول على قرض الأعمال الصغيرة
- قرض الأعمال للمعدات: كيفية الحصول على قروض الأعمال للمعدات
- SBA EXPRESS LOAN: تطبيق عبر الإنترنت ، برامج ، متطلبات أي عمل
مراجع حسابات
