غالبًا ما يستخدم المستهلكون القروض لتمويل شراء العقارات والتعليم وخفض الديون ونفقات المعيشة المنتظمة. هناك أنواع مختلفة من القروض الاستهلاكية لـ رأس المال العاملوالمعدات والعقارات والنمو والمخزون لتطوير الأعمال الصغيرة. باختصار ، يقدم سوق القروض مجموعة واسعة من الاحتمالات. لذلك من الأهمية بمكان فحص أي شكل من أشكال التزامات الدين سيكون أفضل بالنسبة لك. تتم مناقشة الأنواع المختلفة من قروض المستهلكين بالتفصيل أدناه ، جنبًا إلى جنب مع كيفية تأثيرها على أموالك.
ما هو قرض المستهلك؟
القرض الاستهلاكي هو قرض يُمنح للمستهلك لمساعدته في تمويل أنواع معينة من النفقات. القرض الاستهلاكي ، بمعنى آخر ، هو أي نوع من القروض التي يقدمها الدائن للمستهلك. قد يكون القرض مضمونًا (مدعومًا بأصول المقترض) أو غير مضمون (غير مدعوم بأصول المقترض). هناك أنواع مختلفة من القروض المتاحة للمستهلكين.
أنواع قروض المستهلك
أكثر أنواع القروض الاستهلاكية شيوعًا هي قروض التقسيط. يقدم المقرضون هذه القروض للمستهلكين على شكل مجموعات كبيرة ثم يسددونها بمرور الوقت في شكل أقساط شهرية في العادة. القروض العقارية, طالب القروضوقروض السيارات والقروض الشخصية هي أكثر منتجات الإقراض بالتقسيط الاستهلاكية شيوعًا. لذلك ، يقوم المقرضون عمومًا بتقييم درجة ائتمان المستهلك ونسبة الدين إلى الدخل لتحديد معدل الفائدة ومبلغ القرض الذي يتأهلون له.
أنواع قروض المستهلكين مع الأسعار ومبلغ القرض الذي هم مؤهلون له.
| الحد الأقصى للقرض | أطوال المدة | آمن أم غير مؤمن؟ | |
| القروض العقارية | ما يصل إلى 424,100 دولار للقروض المطابقة فوق 424,100 دولار للقروض الضخمة |
15 أو 30 سنوات | مضمون |
| القروض الطلابية | ما يصل إلى 12,500 دولار سنويًا للقروض الجامعية الفيدرالية تختلف بالنسبة للقروض الخاصة |
يختلف اعتمادًا على ديون المقترض ودخل ما بعد التخرج | غير مضمون |
| قروض السيارات | عادة ما يصل إلى 100,000 دولار | 2 إلى 7 سنة | عادة ما تكون مؤمنة |
| القروض الشخصية | 25,000 دولار إلى 50,000 دولار للقروض غير المضمونة ما يصل إلى 250,000 دولار للقروض المضمونة |
عادة ما يصل إلى 10 سنوات | يبلغ قطر كلاً من |
# 1. الرهون العقارية
يستخدم المستهلكون الرهون العقارية لتمويل شراء المنازل. نظرًا لأن معظم المنازل تكلف أكثر بكثير من متوسط دخل الفرد في السنة ، فإن تصميم الرهون العقارية يجعل امتلاك المنازل في متناول الجميع عن طريق توزيع التكلفة على مدى سنوات عديدة. يعتبر الرهن العقاري ذو معدل الفائدة الثابت لمدة 30 عامًا هو النوع الأكثر شيوعًا للتمويل العقاري. يتم سداد هذا القرض الاستهلاكي على أقساط شهرية ثابتة على مدى 30 عامًا من خلال عملية تعرف باسم الاستهلاك.
تتوفر أيضًا قروض عقارية بمدة تتراوح بين 15 و 20 عامًا ولكنها أقل تواترًا إلى حد كبير لأن مدفوعاتها الشهرية أكبر بكثير من الرهون التي تبلغ مدتها 30 عامًا.
تختلف برامج الرهن العقاري بناءً على المنظمة التي ترعاها.
تدعم فاني ماي وفريدي ماك الرهون العقارية التقليدية ؛ قروض قروض إدارة الإسكان الفدرالية مخصصة لذوي الدخل المنخفض أو فقراء الائتمان ويتم دعمها من قبل إدارة الإسكان الاتحادية، وقروض VA للمحاربين القدامى وتدعمها وزارة شؤون المحاربين القدامى. قروض قروض إدارة الإسكان الفدرالية مناسبة للمستهلكين الذين يرغبون في وضع أقل من 20٪ ، في حين أن الرهون العقارية التقليدية تكون أكثر منطقية بالنسبة لأولئك الذين يقدمون أكثر من 20٪.
| قرض VA | قرض قروض إدارة الإسكان الفدرالية | الرهن العقاري التقليدي | |
| تأمين الرهن العقاري | بدون اضاءة | قسط سنوي وسنوى على مدى عمر القرض | مدفوعة حتى الوصول إلى 20٪ من حقوق الملكية |
| الحد الأدنى للدفعة المقدمة | غير مطلوبة | مطلوب 3.5٪ من قيمة المنزل | 3٪ من قيمة المنزل لمعظم المقترضين المؤهلين |
| الحد الأدنى من نقاط الائتمان | يختلف حسب مقدم الطلب | 500 بمقدم 10٪ 580 دفعة مقدمة 3.5٪ | 620 للمعدل الثابت 640 للمعدل القابل للتعديل |
# 2. قروض المستهلك الطلابي
يختار غالبية المقترضين من قروض الطلاب قروض الطلاب الفيدرالية ، والتي لها معدلات فائدة ثابتة ولا يتعين سدادها إلا بعد بضعة أشهر من التخرج. القروض المدعومة والقروض غير المدعومة هي الفئتان الأساسيتان لقروض الطلاب الفيدرالية. النسخة المدعومة مخصصة للطلاب ذوي الاحتياجات المالية الأكبر ، حيث تقوم الحكومة بدفع فائدة القرض بينما لا يزال الطالب في المدرسة.
بغض النظر عن الوضع المالي ، تتوفر القروض الفيدرالية غير المدعومة لمقدم طلب الطالب العادي. يمكن للطلاب الجامعيين الذين لا يزالون يعتمدون مالياً على والديهم اقتراض ما يصل إلى 31,000 دولار بشكل عام على مدار حياتهم المهنية ، مع حد أقصى للقرض غير المدعوم يبلغ 23,000 دولار. معدل الفائدة على القروض الفيدرالية هو نفسه لجميع المقترضين.
نظرًا لأن حدود القروض الفيدرالية عالية جدًا ، يختار بعض الطلاب الحصول على قروض خاصة. غالبًا ما يكون للقروض الخاصة أسعار فائدة أرخص قليلاً من القروض الفيدرالية ، على الرغم من أن الأسعار تختلف اعتمادًا على الوضع المالي لكل فرد. يمكن أيضًا الحصول على قروض الطلاب من جهات الإقراض الخاصة بسعر فائدة متغير ، مما يعني أن مدفوعات الفائدة تتقلب اعتمادًا على سعر الفائدة الحالي في السوق. تختلف حدود القرض الخاص من مُقرض إلى مُقرض.
# 3. قروض فردية
القروض الشخصية هي أكثر أنواع القروض تكيّفًا والمتاحة في قطاع الإقراض الاستهلاكي. لذلك ، يمكن استخدام القروض الشخصية ، على عكس الرهون العقارية وقروض السيارات وقروض الطلاب ، لمجموعة متنوعة من الأغراض ، بما في ذلك تخفيض الديون ونفقات المعيشة اليومية والإجازات وبناء الائتمان. القروض الشخصية لها فترات تختلف بقدر أغراضها. ومع ذلك ، فإن أطوال المدة عادة ما تكون أقل من عشر سنوات ويقتصر الحد الأقصى للمبلغ عادة على 100,000 دولار.
كثيرا ما يستخدم القرض الشخصي لتوحيد ديون بطاقة الائتمان الحالية. يمكن أن تزيد فائدة بطاقة الائتمان بسرعة إذا لم يتم سداد الرصيد ، وبالتالي فإن القروض الشخصية عادة ما تكون خيارًا أكثر فعالية من حيث التكلفة لسداد الديون. يمكن أن تكون القروض الشخصية مضمونة أو غير مضمونة ، حسب المُقرض. القروض بدون ضمانات لها معدلات فائدة أعلى لأنها أكثر خطورة بالنسبة للمقرضين.
# 4. قروض السيارات
يمكن استخدام قروض السيارات لشراء سيارات جديدة أو مستعملة. تتراوح مدة قرض السيارة عادةً من 24 إلى 60 شهرًا ، في حين أن القروض الأطول من 72 أو 84 شهرًا أصبحت أكثر تكرارًا. نظرًا لأن تمويل السيارات المستعملة أكثر خطورة ، فإن معظم المقرضين يقصرون أطوال المدة على 48 أو 60 شهرًا لشراء السيارات الأقدم. هذا لأنه ، على عكس قيم الممتلكات ، غالبًا ما تنخفض قيم السيارة بمرور الوقت. نتيجة لذلك ، إذا تم استخدام السيارة الممولة أيضًا كضمان ، يجب على المقرضين التأكد من أنها ذات قيمة كافية لتغطية خسائرهم في حالة تخلف المقترض عن السداد.
نظرًا لأن قيمة السيارة تنخفض بسرعة ، فإن شروط القرض الأقصر والدفعات المقدمة الأكبر هي الأفضل لقروض السيارات. غالبًا ما يكون المقترضون الذين يشترون سيارة مستعملة قديمة "مقلوبين" ، مما يعني أنهم مدينون بقرضهم أكثر مما تستحقه السيارة الآن. لمنع حدوث هذه المشكلة ، من الأهمية بمكان عدم اقتراض الأموال من خلال خطة سداد طويلة والنظر في مدى سرعة انخفاض قيمة سيارتك. يمكن أن تكون تداعيات التخلف عن سداد قرض السيارة شديدة ، حيث يصر العديد من مقدمي خدمات القروض على السداد حتى بعد التخلف عن السداد ومصادرة الأصول.
# 5. قرض الأعمال الصغيرة
تستخدم الشركات القروض للعديد من الأسباب نفسها التي يستخدمها الأفراد: لسد الثغرات في التمويل قصير الأجل ، ودفع التكاليف اليومية ، وشراء الممتلكات. يمكن استخدام معظم قروض الأعمال الصغيرة لمصروفات الأعمال العامة ، ولكن هناك أيضًا منتجات ديون تجارية محددة مثل قروض العقارات التجارية ، والتي تشبه الرهون العقارية الاستهلاكية ، وخطوط الائتمان التجارية التي تشبه بطاقات الائتمان. بالنسبة للشركات ذات الاحتياجات الخاصة ، تتوفر أدوات تمويل أكثر تعقيدًا مثل عوملة الفواتير والسلف النقدية للتاجر.
يمكن أن تكون هذه الأنواع من القروض الاستهلاكية مورداً قيماً للمالكين الذين يرغبون في زيادة مخزونهم أو شراء مساحات مكتبية جديدة أو توسيع نطاق شركاتهم أو تمويلها. يمكن أن تتراوح قروض الأعمال الصغيرة من بضعة آلاف من الدولارات إلى أكثر من مليون دولار. إذا كنت تفكر في تحمل ديون لتمويل عملك ، قارن بين المقرضين وأنواع القروض للعثور على برنامج القروض الذي يلبي احتياجاتك الفردية على أفضل وجه.
قروض المستهلك: بضمان مقابل غير مضمون
قروض المستهلك المضمونة
القروض الاستهلاكية المضمونة هي قروض لها دعم ضمني (الأصول التي تستخدم لتغطية القرض في حالة تخلف المقترض عن السداد). توفر هذه القروض عادةً للمقترض مزيدًا من التمويل ، ووقت سداد أطول ، ومعدل فائدة أقل. تنخفض مخاطر المقرض لأن القرض مدعوم بأصول. على سبيل المثال ، في حالة تخلف المقترض عن السداد ، يمكن للمقرض الاستيلاء على الأصول المضمونة وتصفيتها لتسوية المبلغ المستحق.
القروض الاستهلاكية غير المضمونة
القروض الاستهلاكية غير المضمونة هي تلك التي ليس لديها ضمانات تدعمها. توفر هذه القروض عادةً للمقترض مبلغًا محدودًا من التمويل ، ووقت سداد أقصر ، ومعدل فائدة أعلى. يخاطر المقرض بمخاطر إضافية لأن القرض غير مضمون بالأصول. في حالة تخلف المقترض ، على سبيل المثال ، قد لا يتمكن المُقرض من استرداد مبلغ القرض المستحق.
تصنيفات قروض المستهلكين
# 1. قرض طويل الأجل
القرض الاستهلاكي المفتوح ، المعروف أيضًا باسم الائتمان المتجدد ، هو قرض يمكن للمقترض استخدامه لأي نوع من الشراء ولكن يجب عليه سداد الحد الأدنى من مبلغ القرض ، بالإضافة إلى الفائدة ، في تاريخ محدد مسبقًا. في معظم الحالات ، تكون القروض المفتوحة غير مضمونة. إذا كان العميل غير قادر على سداد القرض بالكامل بحلول تاريخ الاستحقاق ، فسيتم فرض فائدة.
القرض الاستهلاكي المفتوح هو شيء يشبه بطاقة الائتمان. تسمح بطاقة الائتمان للمستهلك بإجراء عمليات شراء ، ولكن يجب دفع الرصيد المتبقي عندما يصبح مستحقًا. إذا لم يسدد المستهلك الرصيد المستحق على بطاقة الائتمان ، فسيتم تحصيل فائدة منه حتى يتم سداد الرصيد.
# 2. قرض بفائدة ثابتة
القرض الاستهلاكي المغلق ، المعروف غالبًا باسم ائتمان التقسيط ، هو نوع من الائتمان يستخدم لتمويل مشتريات محددة. يقوم العميل بسداد دفعات شهرية متساوية على مدى فترة زمنية معينة بقروض مغلقة. في معظم الحالات ، تكون هذه القروض مضمونة. إذا كان المستهلك غير قادر على دفع مبالغ السداد ، فيجوز للمقرض مصادرة الأصول المضمونة.
الأسئلة المتكررة
الرهون العقارية ، قروض السيارات ، بطاقات الائتمان ، القروض الشخصية ، قروض الطلاب ، قروض شراء المساكن ، وقروض HELOC هي أمثلة على القروض الاستهلاكية الشائعة.
إذا كانت لديك خيارات أرخص ، فقد تكون القروض الشخصية خيارًا سيئًا. ومع ذلك ، هناك أسباب مقنعة لاختيارهم أيضًا. القروض الشخصية ليست بالضرورة أمرًا فظيعًا. يمكن أن يكون القرض الشخصي بديلاً جيدًا إذا كنت تعمل مع مقرض حسن السمعة ، واستخدمت القرض للأسباب الصحيحة ، ويمكنك الالتزام بسداده.
يعد دمج الالتزامات الحالية الأخرى أحد أقوى الأسباب للحصول على قرض شخصي. افترض أن لديك بعض الديون المستحقة - قروض الطلاب ، وديون بطاقات الائتمان ، وما إلى ذلك - وتواجه صعوبة في سداد المدفوعات. قرض توحيد الديون هو شكل من أشكال القروض الشخصية التي لها ميزتان رئيسيتان.
يعتبر مبلغ صغير وصحي من الديون مفيدًا لدرجة الائتمان إذا تم دفعه في الوقت المحدد كل شهر. قد يكون للتخلص من هذا الدين عن طريق سداده قبل تقديم طلب الرهن العقاري تأثير سلبي مؤقت على درجة الائتمان للمقترض.
