المُوقِّع المشارك هو فرد مسؤول مسؤولية كاملة عن سداد الديون مع المقترض الأصلي. يمكن أن يكون هؤلاء الأفراد آباء أو أصدقاء أو شركاء. ولكن فقط لكي تفهم تمامًا ما تعنيه هذه المصطلحات ، ستوضح لك هذه المقالة من هو المشارك في التوقيع وما هو عمله عندما يتعلق الأمر برهن عقاري وعقد إيجار وقروض شخصية. لنبدأ بمعرفة الفرق بين الموقّع المشترك والضامن (cosigner مقابل الضامن).
الموقع المشترك مقابل الضامن
الموقع المشارك والضامن (الموقع المشارك مقابل الضامن) ليسا متماثلين لأنهما مجرد مستأجرين آخرين. يقوم الموقع المشارك بتوقيع عقد الإيجار مع المستأجر ويسمح له بالإقامة في الوحدة. يمكن أن يكون المُوقع أحد الأقارب أو المعارف الذي يوافق على تقاسم المسؤولية المالية عن الإيجار والرسوم وأي أضرار. يجوز لهذا الشخص أن يعيش في الشقة ويدفع حصته من الإيجار بينما يقبل في نفس الوقت مسؤولية الجزء المتبقي من الإيجار إذا فشل المستأجر الآخر في الدفع.
إن أهم تمييز بين الموقّع المشترك مقابل الضامن هو أن الموقّع المشارك مسؤول على الفور عن عقد الإيجار ، تمامًا مثل المستأجر. الضامن ملزم فقط بدفع الإيجار عندما يفشل المستأجر في القيام بذلك.
متى يحتاج المالك إلى موقع شريك أو ضامن؟
هناك مجموعة متنوعة من الأسباب لماذا ومتى قد يعتقد المالك أن مقدم الطلب يتطلب توقيعًا مشتركًا أو ضامنًا لتوقيع أوراق عقد الإيجار. غالبًا ما يكون لدى الملاك مجموعة من معايير الإيجار لحماية أنفسهم وتجنب قبول المرشحين الذين قد لا يدفعون رسوم الإيجار أو يديرون العقار. إذا كان المستأجر لا يفي بواحد أو أكثر من هذه الشروط. قد يكون cosigner ضروريًا للمستأجر إذا:
- هل لديك ائتمان ضعيف أم لا؟
- لا تستوفي المعايير المالية (عادةً ثلاثة أضعاف الإيجار)
- تاريخ إيجار غير كاف
- عدم وجود سجل وظيفي ثابت
- غير قادر على الحصول على مراجع المالك أو صاحب العمل.
على الرغم من وجود خيارات أخرى ، مثل فرض مبلغ تأمين أكبر. أو اطلب إيجار الشهر الأول والأخير مقدمًا. ومع ذلك ، فإن الحاجة إلى موقع مشترك أو ضامن (مقابل) هي الطريقة الأكثر فاعلية لضمان دفع الإيجار. إذا فشل المستأجر في دفع مطلوب الإيجار أو الرسوم. ثم يقع الالتزام بالقيام بذلك بدلاً منهم على عاتق الشريك في التوقيع أو الضامن قانونياً. يرجى تذكر أن تكلفة مبلغ التأمين ورسوم الانتقال يمكن أن تظل مشروطة. حسب نتائج فحص المستأجر.
هل يجب على الملاك التحقق من تاريخ شركة Cosigner أو الضامن؟
بصفتك مالكًا ، يجب عليك فحص كل شريك في التوقيع وضامن بنفس الطريقة التي تقيم بها كل مرشح يتقدم بطلب لاستئجار منزلك. تاريخ إثبات الأرباح والتوظيف (عادة في شكل قسائم دفع أو كشوف حسابات بنكية). وقد يلزم إجراء فحص ائتماني شامل. هذه الوظيفة لديها الكثير من المسؤولية القانونية ، لذلك قبل قبول مقدم الطلب. تأكد من أن شريك توقيعه أو ضامنه مؤهل بدرجة كافية لشغل هذا المنصب. وإلى جانب ذلك ، فإن الهدف من الحصول على cosigner أو الضامن هو الضمان. أولاً ، بصفتك المالك ، تتلقى مدفوعات شهرية وتحقق دخلًا ثابتًا من الإيجار من عقارك.
ما هي وظيفة Cosigner أو الضامن؟
إذا فشل المستأجر في دفع الإيجار ، يكون كل من الشريك في التوقيع والضامن مسؤولين بالتساوي. الأمر متروك لك ولسلطاتك المحلية لتحديد المدة التي يتعين على الضامن أو المؤازر دفع الإيجار المتأخر. إذا فشل المستأجر في دفع الإيجار على الفور وفرضت دفعًا متأخرًا ، فسيتم إضافته إلى دفعة الإيجار. إذا استمر المستأجر في عدم دفع عقد الإيجار ، فسيكون المُوقع الشريك أو الضامن ملزمًا بالقيام بذلك (بالإضافة إلى الرسوم المتأخرة ، إن وجدت). تقديم تفاصيل حول مشاركة المؤجر أو الضامن في اتفاقية التأجير. حدد متى سيكونون مسؤولين عن دفع الإيجار أو الرسوم ، وكيف سيفعلون ذلك. أخيرًا ، كيف سيتم إخطارهم بأي مدفوعات مفقودة؟
هل يجب أن أعطي الأفضلية لمقدمي الطلبات الذين لا يحتاجون إلى وكيل أو ضامن كمالك؟
يتمتع الملاك بسلطة اختيار المرشح الأكثر كفاءة. لديك الحق في رفض دخول مستأجر محتمل إذا كانوا بحاجة إلى توقيع مشترك أو ضامن. خاصة إذا كانوا مؤهلين بخلاف ذلك. إذا كان مستأجر آخر مؤهل يفي بجميع معايير الإيجار الخاصة بك ، فلديك الحق القانوني في قبول طلبهم على آخر ، بغض النظر عما إذا كانوا ليسوا الأوائل في الطابور. لديك الحرية في اختيار المستأجر المناسب لك وللك الممتلكات السكنية. طالما تم تأسيس قرارك على أسس معقولة ومتوافق مع تشريعات الإسكان العادلة.
الموقع المشترك على الرهن العقاري
لا يقتصر الرهن العقاري المشترك في التوقيع على الرهون العقارية وحدها. قد يكون لكل من القروض الشخصية والقروض المدرسية وقروض السيارات موقّع مشارك.
يحدد نوع القرض الذي تحصل عليه ما إذا كان يمكن أن يكون لديك موقّع مشارك. يشيع استخدام الموقعين المشتركين في نوعين من الرهون العقارية: القروض التقليدية وقروض قروض إدارة الإسكان الفدرالية. لنلقِ نظرة على متطلبات نوعي القروض.
متطلبات الموقع المشترك لقرض الرهن العقاري التقليدي
إذا كنت ترغب في التقدم بطلب للحصول على قرض تقليدي مع أحد الموقعين المشتركين. يجب عليهم التوقيع على القرض والالتزام بسداد الرهن العقاري إذا فشل المستأجر الرئيسي في القيام بذلك. ومع ذلك ، لا يلزم أن يكون الموقّع المشارك مدرجًا في عنوان المنزل. لتقييم ما إذا كان بإمكانك الحصول على قرض ، يفحص الدائن كلاً من ائتمانك وائتمان الموقّع المشترك.
سيقوم الدائنون بتقييم نسبة الدين إلى الدخل (DTI) الخاص بك أثناء مراجعة طلبك. عندما يتعلق الأمر بما يشكل DTI مقبولاً ، يكون لكل مُقرض مجموعة معاييره الخاصة. يمكن أن تساعدك معرفة نسبة توقيعك على الديون المشتركة إلى الدخل على الحصول على قرض.
متطلبات الموقع المشترك للرهن العقاري قروض إدارة الإسكان الفدرالية
قروض إدارة الإسكان الفدرالية هي قروض مدعومة من الحكومة. أنها تمكنك من شراء منزل مع أقل من 3.5 في المئة ودرجة ائتمان أقل. إذا كنت ترغب في الحصول على قرض عقاري بقروض إدارة الإسكان الفدرالية مع موقّع مشارك (يمكن أن يكون لديك ما يصل إلى اثنين) ، يجب أن يفي شريكك في العمل ببعض المتطلبات الأساسية.
أولاً وقبل كل شيء ، يجب أن يكون الشخص الذي وقع عليك أحد أفراد العائلة أو صديقًا مقربًا. يعتبر مقرضو الرهن العقاري الأقارب أدناه مناسبين للموقِّعين على قرض قروض إدارة الإسكان الفدرالية:
- الأجداد والآباء (بما في ذلك الزوج ، بالتبني ، والحضانة)
- الأطفال البالغون (بما في ذلك الخطوة ، بالتبني ، والحضانة)
- الإخوة والأخوات (بما في ذلك الزوجة ، بالتبني ، بالتبني)
- الأعمام والعمات
- أصهار
- الشركاء في المنزل أو الأزواج
إذا كان المشارك في التوقيع صديقًا مقربًا. يجب عليك إرسال خطاب إضافي إلى مقرض الرهن العقاري الخاص بك يوضح بالتفصيل علاقتك ولماذا يرغب صديقك في مساعدتك.
يجب أيضًا أن يقضي العميل الآخر غير المقيم معظم العام في الولايات المتحدة. إذا حصلت على أقل من 20٪ دفعة أولى ، فيجب أن يكون لديهم DTI بنسبة 70٪ أو أقل. يجب أن يكون الموقّع المشترك على الرهن العقاري على ملكية المنزل.
قروض شخصية من الموقعين المشتركين
عندما تريد قرضًا شخصيًا ، فأنت بحاجة إلى مصدر دخل ثابت ومن جيد إلى استثنائي مستوى الرصيد. قد يكون من الصعب اكتشاف دائن سيقبلك إذا لم يكن لديك هذه العناصر. إذا وافقت على قرض ، فقد تكون مثقلًا بسعر فائدة مرتفع.
هذا عندما يكون cosigner في متناول يدي. cosigner هو شخص لديه ائتمان جيد ودخل ثابت. عادةً ما يكون أحد أفراد العائلة أو صديقًا مقربًا كما قلنا سابقًا. يعمل cosigner كضامن على القروض الشخصية وهو مسؤول بالتضامن عن سدادها. إذا لم تتمكن من استكمال مستحقاتك الشهرية ، فسيتم تحميل cosigner المسؤولية. بما أن وجود cosigner يقلل من مخاطر الدائن. هم أكثر عرضة لمنحك رهنًا عقاريًا وتزويدك بخطط سداد مواتية.
المقرضون الذين يقبلون القروض الشخصية مع Cosigner
على الرغم من أنه ليس كل موفري القروض الشخصية منخفضة الفائدة يمكّنونك من إضافة موقّع مشارك إلى طلبك الفعلي عبر الإنترنت ، إلا أن البعض يفعل ذلك. فيما يلي شركات الرهن العقاري التي تقبل cosigners في الطلبات.
# 1. FreedomPlus
أقل نسبة يمكن الحصول عليها من FreedomPlus يمكن الوصول إليها حصريًا عندما تضيف cosigner مؤهلًا إلى طلبك للحصول على قروض شخصية.
# 2. طريق لوريل
إذا كنت لا تفي بمعايير الإقراض الخاصة بشركة Laurel Road. يمكن أن يساعدك إرفاق cosigner بطلبك للحصول على قروض شخصية على الدخول. تقوم Laurel Road بإجراء سحب ائتماني ميسر ، مما يسمح لك بالتحقق من أهليتك للقرض دون التأثير على درجة الائتمان الخاصة بك.
# 3. LendingClub
تقدم LendingClub بشكل أساسي قروضًا للعملاء الذين لديهم درجات ائتمانية جيدة ونسب منخفضة للدين إلى الدخل. وأيضًا تقرير ائتماني يوضح تاريخ ائتماني طويل مع مزيج واسع من خطوط الائتمان. إذا كنت لا تفي بهذه المتطلبات ، فقد تسمح لك LendingClub بالاشتراك في طلب مشترك ، مما يزيد من فرصك في الموافقة على القرض.
# 4. LightStream
LightStream هو مقترض عبر الإنترنت يقدم مجموعة متنوعة من القروض الشخصية ، سواء القروض الآمنة أو غير المضمونة. إنهم يقبلون cosigners ، والتي قد تساعدك على التأهل للحصول على قرض شخصي دون الحاجة إلى ضمان.
# 5. خدمات OneMain المالية
يخدم OneMain Financial العملاء الذين يعانون من سوء الائتمان. إنهم يسمحون بالتطبيقات المدمجة ، والتي يمكن أن تساعدك في التقدم للحصول على معدل جيد مما كنت ستفعله بخلاف ذلك.
# 6. PenFed
قد يكون PenFed خيارًا رائعًا إذا كنت بحاجة إلى قرض شخصي متواضع. يمكنك اقتراض ما يصل إلى 600 دولار أمريكي إلى 50,000 دولار أمريكي لمجموعة متنوعة من الأغراض المالية. يمكنك أيضًا التسجيل مع أحد الموقعين المشتركين ، مما قد يؤهلك للحصول على قروض شخصية بأسعار فائدة مخفضة.
ضع في اعتبارك أنك لست بحاجة إلى أن تكون عضوًا في PenFed للتقدم. ستحتاج إلى المشاركة في الاتحاد الائتماني إذا كنت ناجحًا وترغب في الحصول على القرض.
# 7. SoFi
تقدم SoFi عادةً قروضًا شخصية لأولئك الذين لديهم ائتمان قوي إلى ممتاز. قد يكون هذا خيارًا مناسبًا إذا كنت ترغب في دمج الديون (مثل ديون بطاقة الائتمان). أو استعارة لمشاريع تجديد المنزل. قروضهم الشخصية غير آمنة ، مما يعني أنك لست مضطرًا لتقديم ضمانات ، فهم يقبلون أيضًا أحد الموقعين المشتركين. الأمر الذي قد يزيد من فرصك في التأهل.
# 8. أصغر البنوك والاتحادات الائتمانية
في حين أن معظم البنوك الكبيرة لم تعد تقدم القروض الشخصية ، فإن البنوك الأصغر والاتحادات الائتمانية تفعل ذلك. كما تتيح لك مجموعة كبيرة منها إضافة أداة cosigner لطلبك. مما قد يساعدك في الحصول على سعر فائدة أرخص. إنها لفكرة جيدة أن تتحقق من البنك المحلي أو الاتحاد الائتماني الخاص بك لمعرفة الأسعار المتاحة لديهم. قد تتمكن من الحصول على سعر أعلى إذا كنت تمتلك حسابًا مصرفيًا معهم مسبقًا.
ما يجب مراعاته قبل إحضار Cosigner للقروض الشخصية
إذا كان لديك ائتمان سيئ أو متوسط ، فإن طلب قروض شخصية من cosigner يمكن أن يحسن فرصك في القبول. قد يمنحك cosigner أيضًا معدل فائدة أقل مما ستحصل عليه بمفردك. ولكن ، هناك بعض الأشياء التي يجب أن تعرفها قبل أن تطلب من شخص ما التوقيع على قرض:
1. إذا تعطلت في فواتيرك الشهرية ، فسيكون صانع cosigner الخاص بك في وضع رهيب. سيتعين عليهم سداد مدفوعات القرض ، خاصةً إذا كانوا لا يستطيعون تحمل ذلك حقًا. أو المخاطرة بتدمير ائتمانهم وثق بي ، لا أحد يريد ائتمانًا رهيبًا. في حالة حدوث ذلك ، يمكنك التأكد من أن اتصالك الشخصي بهذا الشخص سيعاني نتيجة لذلك.
2. يكون شريكك في التوقيع مسؤولاً دائمًا عن القرض. من الصعب استخراج cosigner من القروض الشخصية بعد إصدار القرض. هذا يعني أن cosigner الخاص بك قد يكون مسؤولاً عن القرض لسنوات حتى يتم سداده. هذا هو السبب عند التقدم بطلب للحصول على قرض. من الأهمية بمكان أن تدرك أنت و cosigner المحتمل الخاص بك تمامًا مخاطر ومزايا الشحن.
هل يمكن إزالتي باعتباري Cosigner؟
من الممكن إزالة الموقّع المشترك من قرض السيارة. إذا كان لديك أحد الموقعين المشتركين على القرض الأصلي ولكنك لم تعد بحاجة إلى هذه العلاقة أو ترغب فيها ، فيمكنك إزالة الموقع المشارك. لديك خيار طلب الإفراج عن الموقع المشترك أو إعادة تمويل القرض أو بيع السيارة وسداد القرض الأصلي.
لماذا من الخطر أن تكون مشاركًا في التوقيع؟
العيب الرئيسي لتوقيع قرض لشخص آخر هو أنك تلتزم بدفع الرهن العقاري إذا تخلف المقترض الأساسي عن السداد. يعتبر ضمان الحصول على قرض محفوفًا بالمخاطر بالنسبة لكل من ائتمانك واتصالك بالمقترض.
ما هي الدرجة الائتمانية التي يحتاجها الموقّع المشترك؟
أكثر من 700.
يعد الحصول على درجة ائتمان جيدة وسجل ائتماني قويًا من المتطلبات الأساسية لمطالبة صديق أو أحد أفراد الأسرة بالاشتراك في التوقيع على طلب قرض أو بطاقة ائتمان. العديد من المؤسسات المالية وشركات بطاقات الائتمان لن تقبل cosigner ما لم يكن لديهم درجة ائتمان 700 أو أعلى.
هل يمكنني التوقيع إذا كان لدي الكثير من الديون؟
لن تتحسن فرصك في الحصول على الموافقة على قرض الرهن العقاري إذا كان لدى الشخص المشارك في التوقيع الكثير من الديون مقارنة بدخله. حتى لو أخذ مقرض الرهن العقاري في الاعتبار الائتمان الجيد من cosigner ، فإن أعباء الديون الفلكية ستظل تمنعه من الحصول على قرض.
هل يؤذي التوقيع على رصيدك؟
التوقيع لا يضر بائتمانك. ومع ذلك ، إذا فشل الشخص الذي ترسل إليه الدفع ، فقد يؤثر ذلك عليك سلبًا.
ماذا يحدث إذا كنت مشاركًا في التوقيع؟
هذا يعني أنك ملزم بسداد القرض بالكامل إذا فشل المقترض في القيام بذلك.
ما هي قواعد Cosigner؟
سيكون cosigner هو الشخص الذي يدفع الإيجار إذا فشل المستأجر في القيام بذلك.
ثانيًا ، يجب فحص كل من دخل cosigner والأصول ودرجة الائتمان ونسبة الدين إلى الدخل في طلب القرض.
وفي الختام
المُوقِّع المشارك هو فرد مسؤول مسؤولية كاملة عن سداد الديون مع المقترض الأصلي. يمكن لهذا الفرد أن يكون والدًا أو صديقًا أو شريكًا.
