أصدر سامي شيكًا بقيمة 1200 دولار لسباكه ، ولم يدرك أنه لم يتبق سوى 1000 دولار في حسابه. يترك هذا للبنك خيارين: تغطية المعاملة وتحصيل رسوم NSF المدفوعة منه ، أو إعادة الشيك وتحصيل رسوم العنصر المرتجع. ماذا لو اشترك سامي في السداد التلقائي لفواتير الخدمات الخاصة به؟ حسنًا ، يمكن إرجاع الدفعة باستخدام نظام ACH في حالة عدم كفاية الأموال.
ما هي رسوم NSF؟
NSF تعني "الأموال غير الكافية". يشير إلى حالة الحساب الجاري الذي لا يحتوي على أموال كافية لتغطية معاملاته. عندما يُصدر العميل شيكًا يتجاوز المبلغ الموجود في حسابه الجاري ، يقوم البنك بختم الشيك بـ "NSF" ، مما يشير إلى عدم كفاية الأموال. يقوم البنك إما بدفع المعاملة أو إرجاع الشيك. غالبًا ما يُطلق على الحالة الأخيرة "ارتداد الشيك". في كلتا الحالتين ، يقوم البنك بفرض رسوم على صاحب الحساب. تُعرف هذه الرسوم باسم رسوم NSF. يأتي في شكل رسوم عنصر تم إرجاعه ، أو رسوم NSF مدفوعة.
رسوم NSF للعنصر المرتجع
يتم تحصيل رسوم NSF للعنصر المرتجع عندما يرفض البنك الذي تتعامل معه معاملتك أو يعيد الشيك. كما هو موضح أعلاه ، يحدث هذا غالبًا نتيجة عدم كفاية الأموال لتغطية الصفقة. تُعرف هذه الرسوم أيضًا باسم الشيك المرتجع. تظهر هذه الرسوم دائمًا عندما لا يكون لديك حماية ضد السحب على المكشوف. أحد عيوب رسوم المنتج المرتجع هو أنه يمكن أن يتحمل رسوم طرف ثالث.
من المهم ملاحظة أن رسوم NSF للعنصر المرتجع تختلف تمامًا عن رسوم السحب على المكشوف. يتم فرض رسوم البند المرتجع عند إرجاع الشيك غير المسدد. في المقابل ، يتم فرض رسوم السحب على المكشوف عندما يوافق البنك على المعاملة مقابل رصيد غير كافٍ ، مما يؤدي إلى رصيد حساب سلبي.
يمكنك تجنب رسوم السلعة المرتجعة. أولاً ، تأكد من وجود أموال كافية في حسابك لتغطية معاملاتك. علاوة على ذلك ، يمكنك التسجيل للحصول على حماية السحب على المكشوف من خلال البنك الذي تتعامل معه. بهذه الطريقة ، يمكن للمصرف الذي تتعامل معه المضي قدمًا في دفع معاملاتك حتى لو لم يكن لديك أموال كافية. ومع ذلك ، فإن هذا الخيار الثاني يأتي أيضًا برسوم.
اقرأ أيضا: الأموال غير الكافية: دليل نهائي لعام 2023 {محدث}
رسوم NSF المدفوعة
يتم فرض رسوم NSF مدفوعة ، عندما لا توجد أموال كافية لتغطية المعاملة ، ولكن البنك يدفعها على أي حال. يحدث هذا غالبًا عندما يكون لدى العميل حماية من السحب على المكشوف. إذا كان للعميل حسابًا ثانيًا ، يقوم البنك بالسحب من الحساب لإكمال المعاملة.
المبلغ الذي يتم تحصيله مقابل NSF المدفوع هو تقريبًا نفس المبلغ الذي يتم تحصيله مقابل العنصر الذي تم إرجاعه. الميزة الرئيسية لـ NSF المدفوعة على العنصر المرتجع هي أن العنصر المرتجع قد يتحمل رسومًا من طرف ثالث.
لنفترض أن سامي يريد دفع فواتير الخدمات ولكن ليس لديه أموال كافية في حسابه. إذا لم يكن لديه حماية السحب على المكشوف، فسوف يرفض البنك معاملته ويفرض عليه رسومًا على العناصر المرتجعة. وستقوم شركة المرافق بدورها بتحصيل رسوم منه مقابل الدفعة المرتجعة. ومع ذلك، إذا قام سامي بالتوقيع على حماية السحب على المكشوف، فسيقوم البنك بتغطية معاملته وتحصيل رسوم مدفوعة منه. وبهذه الطريقة، لن يضطر إلى الدفع لشركة المرافق مرة أخرى.
رسوم ACH NSF
تتيح بعض المعاملات إمكانية سحب المدفوعات الرقمية من البنوك أو الاتحادات الائتمانية. قد تحتوي الحسابات على أموال غير كافية للمعاملة. في هذه الحالة ، سيرفض البنك الدفعة ويعيدها إلى صاحب الحساب من خلال نظام ACH. وبالتالي ، فإن البنك سوف يفرض على دافع رسوم ACH NSF.
لشرح كيفية عمل ذلك ، لنفترض أن أحد العملاء قام بإعداد مدفوعات تلقائية لفواتير الخدمات الشهرية الخاصة به. تقوم شركة المرافق بمعالجة هذه الفواتير من خلال نظام ACH وتخصمها من حساب التحقق الخاص بالعميل. إذا كان المبلغ الموجود في الحساب غير كافٍ للمعاملة ، فسيرفض البنك أمر المعالج بخصم الحساب. يقوم المعالج بعد ذلك بإرسال المعلومات المتعلقة برفض الدفع إلى شركة المرافق التي بادرت بطلب الدفع. وبالتالي ، فإن البنك سوف يفرض على العميل رسوم صنف مرتجع. بالإضافة إلى رسوم ACH NSF هذه ، ستفرض عليه شركة المرافق أيضًا رسومًا مقابل العنصر المرتجع.
تحدث رسوم السحب على المكشوف من غرفة المقاصة الآلية (ACH) عندما ينشئ خصم ACH رصيدًا سلبيًا في الحساب الجاري. كما تعلم بالفعل ، لن يسمح البنك لمعاملات غرفة المقاصة الآلية بإنشاء رصيد سلبي وسيرفض الدفع إذا لم يشترك العميل في حماية السحب على المكشوف. في حين أن رسوم السحب على المكشوف من ACH ورسوم NSF الخاصة بـ ACH متشابهة عادةً ، فإن الحصول على حماية السحب على المكشوف قد يتجنب الإزعاج والعواقب السلبية لإرجاع NSF
كيف أتجنب رسوم رسوم NSF؟
يمكنك تجنب رسوم NSF بعدة طرق. ل تجنب هذه الاتهامات، تجنب كتابة شيك أو إجراء مدفوعات تتجاوز حسابك الجاري. يمكن أن يحدث هذا إذا كنت تتوقع تدفقًا نقديًا وشيكًا إلى حسابك. تابع دائمًا معاملاتك واطلب كشف حسابك بشكل دوري. سيساعدك هذا على مراقبة رصيد حسابك. بالإضافة إلى ذلك ، يمكنك العمل مع البنك الذي تتعامل معه لإعداد تنبيهات انخفاض الرصيد. سيرسل البنك الذي تتعامل معه خطابًا أو رسالة نصية لإعلامك عندما تنخفض الأموال في حسابك عن المبلغ المحدد. سيساعدك هذا أيضًا على مراقبة رصيدك.
علاوة على ذلك، إذا كان لديك أكثر من حساب في البنك الذي تتعامل معه، فيمكنك ربطهم معًا. بهذه الطريقة، يمكن للبنك الذي تتعامل معه السحب من حساب إلى آخر لتغطية المعاملات. تقدم بعض البنوك أيضًا برامج حماية السحب على المكشوف. وهذا سيمكن البنك من تغطية معاملاتك إذا لم يكن لديك أموال كافية، مقابل رسوم. ومع ذلك، فإن هذا ليس خيارًا رائعًا، حيث قد يقرر البنك عدم دفع معاملة معينة. أفضل ما يمكنك فعله هو مراجعة حسابك بشكل منتظم.
ما هي رسوم السحب على المكشوف؟
حماية السحب على المكشوف هي اتفاقية بين العميل والبنك لتغطية السحب على المكشوف على حساب جار. تمكن هذه الخدمة البنك من تغطية معاملة أموال غير كافية ، وعادة ما تنطوي على رسوم. تُعرف هذه الرسوم باسم رسوم السحب على المكشوف. ومع ذلك ، فإن بعض البنوك تقصر حماية السحب على المكشوف على مبلغ معين. هذا يعني أن هناك حدًا للمبلغ الذي يمكن للبنك تغطيته في حالة عدم كفاية الأموال. لا توجد منصة قانونية تتطلب من البنوك تقديم أي برامج حماية للسحب على المكشوف ، وحتى عندما تفعل ذلك ، فقد تقرر الدفع أو عدم دفع معاملة سحب على المكشوف معينة. يجب عليك مراجعة اتفاقية حساب الإيداع الخاص بك والتحقق من البنك الذي تتعامل معه لمعرفة شروط وأحكام أي برامج حماية للسحب على المكشوف قد يقدمها.
كيف تختلف رسوم السحب على المكشوف عن رسوم NSF؟
تفرض البنوك رسوم سحب على المكشوف عند استخدام امتياز السحب على المكشوف (ODP). سيدفع ODP مقابل العناصر إذا كان حسابك الجاري لا يحتوي على أموال كافية لتغطيتها. هذا غالبا ما يؤدي إلى حساب سلبي. يتم فرض رسوم أموال غير كافية (NSF) ، أو رسوم عنصر NSF ، عندما يقوم البنك الذي تتعامل معه بسحب مبالغ زائدة من حسابك وإرجاع العنصر غير المدفوع.
هناك بعض الأسباب التي تجعل البنك الذي تتعامل معه يفرض عليك رسوم NSF. قد لا يكون لديك أموال كافية لتغطية معاملتك، وإذا لم تقم بالتسجيل في ODP، فسيتم فرض رسوم NSF عليك. سيفرض عليك البنك الذي تتعامل معه أيضًا رسوم NSF إذا تجاوزت حدود التحويل الخاصة بك أو حد المعاملة السلبية. تبلغ الرسوم المفروضة على NSF حوالي 38 دولارًا. تعتمد الرسوم المفروضة على السحب على المكشوف على المبلغ الذي يغطيه البنك. ستكون الأوصاف الواردة في بيانك خاصة بالعنصر. قد تظهر أمثلة لأوصاف الرسوم على يمين المعاملة في كشف حسابك.
كم هي رسوم NSF؟
بالنسبة للأموال غير الكافية والسحب على المكشوف ، فإن العديد من البنوك تتقاضى نفس المبالغ أو مبالغ مماثلة. لا توجد رسوم قياسية في NSF ، ويمكن أن تكلف في أي مكان من 10 دولارات إلى 35 دولارًا ، اعتمادًا على المؤسسة المالية.
هل رسوم NSF قانونية؟
نعم. إذا اكتشفت مؤسسة مالية عدم وجود أموال كافية لتغطية إحدى المعاملات ، فيجوز لها تقدير الرسوم. يحدد كل بنك أسعاره ورسومه ؛ في حين أن الحكومة الفيدرالية لا تنظم هذا ، فإن معظم الولايات تضع حدًا لمقدار الأموال التي يمكن للبنوك تحصيلها كرسوم.
هل رسوم NSF قابلة للاسترداد؟
لا يلزم استرداد رسوم NSF أو التنازل عنها من قبل البنوك. من المفيد دائمًا الاستفسار عما إذا كان البنك الذي تتعامل معه سيعكس رسوم NSF أم لا. في الواقع، هناك برامج للإعفاء من الرسوم في بعض المدارس.
كيف يمكنني إيقاف رسوم NSF؟
هل تم بالفعل فرض رسوم أموال غير كافية؟ إذا تمت بالفعل محاولة الدفع الفاشلة، فيجب عليك الاتصال بالتاجر في أقرب وقت ممكن لمناقشة خيارات الدفع البديلة، مثل استخدام حساب جاري مختلف، أو تحويل الأموال من حساب توفير، أو إعداد خطة دفع. للمساعدة في استرداد أموالك من مجموعة متنوعة من الرسوم المصرفية، استخدم خدمة مثل Harvest Platform.
هل NSF يضر الائتمان؟
لا تُبلغ البنوك عن معاملات NSF لوكالات الإبلاغ عن المستهلكين مثل Equifax و TransUnion و Experian ، لذلك ليس لرسوم NSF تأثير مباشر على ائتمان المستهلك أو درجة ائتمانه. قد تتعرض درجة ائتمان العميل لضربة إذا تأخر الدفع على بطاقة ائتمان أو قرض بسبب شيك مرتجع.
كم عدد رسوم NSF التي يمكن للبنك فرضها في يوم واحد؟
هناك بعض البنوك التي ستفرض عليك ما يصل إلى 12 رسوم سحب على المكشوف في يوم واحد ، ولكن هذا هو الاستثناء وليس القاعدة.
كم من الوقت يستغرق إعادة NSF؟
يتم إرجاع معظم شيكات الأموال غير الكافية (NSF) بعد أيام قليلة من الإيداع ، وبالتالي يشار إليها أحيانًا بالشيكات المرتجعة أو الشيكات المعدومة. تفرض البنوك عادةً على الشركات رسوم شيك مرتجع تتراوح من 10 دولارات إلى 35 دولارًا ، وأحيانًا أكثر.
وفي الختام
تستفيد البنوك من الأموال غير الكافية لتوليد الربح. رسوم NSF هي وسيلة قانونية لتوليد هذه الأرباح. لكن بعد ذلك ، لا أحد يحبها عندما يقيده بنكه دون داع ، خاصة عندما يحدث عدة مرات! ومن المثير للاهتمام أنه يمكنك تجنبه. من المهم التأكد من أن لديك أموالاً كافية لإجراء معاملة. لكن في بعض الأحيان ، لا يمكنك التأكد من كشف حسابك. في هذه الحالة ، يجب عليك التسجيل للحصول على حماية السحب على المكشوف مع البنك الذي تتعامل معه.
