ما هو هائل سعيد أنعم؟ كل ما تحتاج إلى معرفته

ما هو hsa
مصدر الصورة: Benely

قد يوفر حساب التوفير الصحي (HSA) مزايا مالية الآن وفي المستقبل. لا يمكن استخدام HSAs فقط لتوفير النقود قبل الضرائب لتغطية النفقات الطبية المؤهلة ، ولكن يمكنها أيضًا توفير مزايا تقاعد كبيرة. إليك كل ما تحتاج لمعرفته حول كيفية عمل HSA وكيف يختلف عن FSA.

ما هو هائل سعيد أنعم؟

حساب التوفير الصحي (HSA) هو حساب ذو امتيازات ضريبية تم إنشاؤه من أجل أو من قبل الأشخاص الذين لديهم خطط صحية قابلة للخصم (HDHPs) لتوفير النفقات الطبية المؤهلة. يتم تقديم المساهمات في الحساب من قبل الفرد أو صاحب العمل وتقتصر على مبلغ معين كل عام. يتم استثمار المساهمات ويمكن استخدامها لدفع النفقات الطبية المؤهلة مثل الرعاية الطبية وطب الأسنان والعينين ، بالإضافة إلى الأدوية الموصوفة.

كيف يعمل HSA؟

كما ذكرنا سابقًا ، يمكن للأشخاص الذين لديهم HDHP فتح HSAs. قد يكون الأشخاص الذين لديهم HDHP مؤهلين للحصول على HSAs ، وكثيرًا ما يتم الجمع بين الاثنين. لكي تكون مؤهلاً للحصول على HSA ، يجب على دافع الضرائب تلبية متطلبات الأهلية لخدمة الإيرادات الداخلية (IRS). الشخص المؤهل هو الشخص الذي:

  • لديه HDHP مؤهل
  • ليس لديه تأمين صحي آخر
  • ليس مستفيدًا من برنامج Medicare.
  • لا تدعي أنها تعتمد على الإقرار الضريبي لشخص آخر

في عام 2022 ، يبلغ الحد الأقصى لمساهمة هائل سعيد أنعم للفرد 3,650 دولارًا (3,850 دولارًا في عام 2023) و 7,300 دولارًا للعائلة (7,750 دولارًا في عام 2023). تنطبق قيود المساهمة السنوية على المبلغ الإجمالي الذي يساهم به كل من صاحب العمل والموظف. يمكن للأشخاص الذين يبلغون من العمر 55 عامًا أو أكبر بحلول نهاية السنة الضريبية تقديم مساهمة تعويض إضافية بقيمة 1,000،XNUMX دولار أمريكي إلى HSAs الخاصة بهم.

يمكن لبعض المؤسسات المالية أيضا فتح هائل سعيد أنعم. يجب تقديم المساهمات نقدًا ، ولكن يمكن دعم الخطط التي يرعاها صاحب العمل بشكل مشترك من قبل الفرد وصاحب العمل. يمكن لأي شخص آخر ، مثل أحد أفراد الأسرة ، المساهمة في HSA للفرد المؤهل. أولئك الذين يعملون لحسابهم الخاص أو العاطلين عن العمل قد يساهمون أيضًا في HSA إذا استوفوا شروط الأهلية.

الأشخاص الذين سجلوا في برنامج Medicare لأول مرة لم يعودوا مؤهلين للمساهمة في HSA. ومع ذلك ، يمكنهم الحصول على توزيعات معفاة من الضرائب للنفقات الطبية المؤهلة ، كما هو موضح أدناه.

أجاز قانون المساعدة والإغاثة والأمن الاقتصادي في فيروس كورونا (CARES) لعام 2020 استخدام أموال HSA للأدوية التي لا تستلزم وصفة طبية وبعض المنتجات الأخرى المتعلقة بالصحة. يمكن للمشاركين في الخطة الذين يرتبكون بشأن المصروفات المؤهلة استشارة مسؤول HSA أو الصيدلي.

ما هي فائدة هائل سعيد أنعم؟

يتمتع حساب التوفير الصحي (HSA) بالعديد من الفوائد ، بما في ذلك:

  • يدخل المال معفاة من الضرائب. يتم إجراء مساهمات HSA الخاصة بك قبل الضرائب ، مما يؤدي إلى تحقيق وفورات فورية. المساهمات في HSA هي أيضًا معفاة من الضرائب.
  • يخرج المال معفاة من الضرائب. عند استخدام HSA ، يمكن إجراء مشتريات الرعاية الصحية المؤهلة معفاة من الضرائب. يمكن إجراء عمليات الشراء مباشرة من حساب هائل سعيد أنعم ، إما عن طريق استخدام بطاقة الخصم للرعاية الصحية (إذا تم تضمين واحدة مع هائل سعيد أنعم) ، ACH ، دفع الفواتير عبر الإنترنت ، أو الشيك ، أو عن طريق الدفع من جيبك وتسديد التكاليف لنفسك من هائل سعيد أنعم.
  • اكسب فائدة معفاة من الضرائب. الفائدة المكتسبة على مدخرات هائل سعيد أنعم معفاة من الضرائب. على عكس حسابات التوفير الأخرى ، فإن الفائدة المتولدة على حساب هائل سعيد أنعم غير خاضع للضريبة عند استخدامها لتغطية التكاليف الطبية المؤهلة.
  • يمكن ترحيل رصيد HSA الخاص بك من سنة إلى أخرى. حساب HSA ، على عكس حساب الإنفاق المرن (FSA) ، ليس حساب "استخدمه أو اخسره". يمكن أن يزيد رصيدك عامًا بعد عام.
  • يمكن استثمار أموال HSA. قد تكون قادرًا على استثمار هائل سعيد أنعم في حساب بفائدة ، أو صندوق استثمار مشترك ، أو أسهم ، أو سندات ، اعتمادًا على حساب هائل سعيد أنعم (HSA) الخاص بك.
  • يمكنك استخدام HSA الخاص بك لتكملة مدخرات التقاعد الخاصة بك. -
  • بعد سن 65 ، يمكنك أخذ الأموال من هائل سعيد أنعم لأي سبب.

عيوب هائل سعيد أنعم

العيب الأكثر وضوحًا هو أنه يجب أن تكون مؤهلاً للحصول على HDHP. أيضًا ، يجب أن يكون لديك خطة للخصم المرتفع ، أو تقلل من أقساط التأمين ، أو تكون ثريًا بما يكفي لتحمل الخصومات العالية والحصول على المزايا الضريبية.

يجب أن يكون الأشخاص الذين يمولون حساباتهم الصحية الخاصة ، سواء من خلال اقتطاعات الرواتب أو بشكل مباشر ، قادرين على ادخار ما يكفي من المال لتغطية نسبة كبيرة من المبالغ المقتطعة من برنامج HDHP. الأشخاص الذين ليس لديهم ما يكفي من المال لوضعه جانبًا في حساب هائل سعيد أنعم ، قد يجدون صعوبة في تحصيل المبلغ المرتفع القابل للخصم.

تحتوي HSAs أيضًا على متطلبات إيداع للمساهمات ، وقواعد السحب ، وتقارير التوزيع ، وعبء حفظ السجلات الذي قد يكون من الصعب الحفاظ عليه.

كيف يمكنني فتح حساب HSA؟

لفتح هائل سعيد أنعم ، اتصل بقسم الموارد البشرية في صاحب العمل لمعرفة ما إذا كان لديهم علاقة أو يمكنهم التوصية بمؤسسة مالية تقدم هائل سعيد أنعم. قد يقترح التأمين الخاص بك أيضًا حساب HSA أو يوفره.

هائل سعيد أنعم متاح من معظم المؤسسات المالية الكبرى ، لذلك قد تكون قادرًا على فتح واحدة من خلال البنك الذي تتعامل معه. تأكد من فهمك للرسوم ، إن وجدت ، التي سيتم دفعها مقابل صيانة الحساب. لا تُفرض التكاليف الإدارية الشهرية على أعضاء Medical Mutual المسجلين في QHDHP ويختارون Medical Mutual HSA.

بعد التسجيل في خطة صحية مؤهلة ذات خصومات عالية وتحديد المكان الذي تريد إنشاء حسابك فيه ، يمكنك إنهاء إجراءات التقديم وتمويل الحساب.

ما الذي يمكنني دفعه باستخدام هائل سعيد أنعم؟

يمكن استخدام HSAs لتغطية مجموعة متنوعة من النفقات الطبية. قدمت IRS قائمة جزئية بالنفقات الطبية المؤهلة (بناءً على قسم IRS 213 والمذكور في المنشور 502):

  • الخصومات والمدفوعات المشتركة والتأمين المشترك في خطط التأمين الصحي
  • الأدوية الموصوفة
  • الأقواس والجسور والتيجان
  • النظارات وجراحة العيون بالليزر
  • بعض العلاجات النفسية والنفسية
  • خدمات للمسنين
  • النقل والإقامة للأغراض الطبية
  • كوبرا وأقساط الرعاية الصحية الأخرى

إرشادات مساهمة HSA

لا يشترط استخدام المساهمات في حساب هائل سعيد أنعم أو سحبها خلال السنة المالية. يتم منحها بدلاً من ذلك ، ويمكن ترحيل أي مساهمات غير مستخدمة إلى العام التالي. علاوة على ذلك ، فإن HSA قابلة للتحويل ، مما يعني أنه إذا قام الناس بتغيير وظائفهم ، فيمكنهم الاحتفاظ بها.

يمكن أيضًا نقل خطة HSA معفاة من الضرائب إلى الزوج الباقي على قيد الحياة عند وفاة صاحب الحساب. إذا لم يكن المستفيد المختار هو زوج صاحب الحساب ، فلم يعد الحساب يعتبر حسابًا مضغوطًا هائلًا ، ويتم فرض ضريبة على المستفيد على القيمة السوقية العادلة للحساب ، ناقصًا أي نفقات طبية مؤهلة يتم دفعها من الحساب بواسطة المتوفى في غضون عام من الوفاة .

HSA مقابل FSA

يسأل الكثير من الناس ما هو أفضل نهج لتوفير نفقات الرعاية الصحية أثناء اختيار التغطية الصحية. هل يجب أن يذهبوا مع HSA ، أم يجب أن يذهبوا مع FSA؟ أو ربما مزيج من الاثنين؟

إليك كتاب تمهيدي عن HSAs و FSAs لمساعدتك على تحديد الأفضل لك ولعائلتك.

HSA مقابل FSA: نظرة عامة

تسمح لك حسابات التوفير الصحية (HSAs) وحسابات الإنفاق المرنة (FSAs) بتخصيص الأموال لفواتير الرعاية الصحية قبل فرض ضرائب عليها. عمليات السحب معفاة من الضرائب أيضًا إذا تم استخدامها لدفع النفقات الطبية المؤهلة. يمكن أن يساعدك هذا في الحصول على المزيد من الأموال المتاحة لدفع النفقات الطبية.

شخص ما في شريحة ضريبة الدخل الفيدرالية البالغة 22٪ ، على سبيل المثال ، قد يوفر أكثر من 30٪ من الضرائب (الدخل الفيدرالي + FICA + ربما دخل الدولة) على كل دولار يتم وضعه في FSA أو HSA من خلال استقطاعات الرواتب.

عادةً ما يوفر أصحاب العمل HSAs و FSAs كجزء من حزم المزايا ، ولكن قد تكون قادرًا على فتح HSA بنفسك إذا كان لديك خطة صحية مؤهلة لـ HSA من خلال التوظيف أو شركة زوجتك أو التأمين الخاص أو سوق التأمين. في مثل هذه الحالة ، ستكون قادرًا على خصم أي مدفوعات HSA تقوم بها من إقرارك الضريبي السنوي ، على الرغم من أن هذه المساهمات قد لا تكون معفاة من الضرائب بالنسبة لـ Medicare والضمان الاجتماعي.

HSA مقابل FSA: الاختلافات الرئيسية

بصرف النظر عن القواسم المشتركة ، تختلف FSAs و HSA في عدة طرق رئيسية:

# 1. يمكن ترحيل أموال هائل سعيد أنعم غير المستخدمة.

تسمح لك HSAs بترحيل الأموال إلى أجل غير مسمى ، مما يضمن توفر أصولك عامًا بعد عام. هذا يمكن أن يجعل الحياة أسهل إذا ساهمت بأكثر مما يمكنك إنفاقه في عام - لن تضطر إلى التسرع في شراء الضمادات أو النظارات قبل نفاد أموالك. ومع ذلك ، فهي مفيدة بشكل خاص في الادخار لفواتير طبية كبيرة في المستقبل ، مثل تلك التي تتوقع تكبدها في التقاعد.

وفي الوقت نفسه ، غالبًا ما تستخدم FSAs "استخدامها أو تخسرها". هذا يعني أنه عندما تبدأ سنة المزايا الجديدة ، قد تفقد أي أموال متبقية في حسابك من العام السابق. قد يسمح لك بعض أصحاب العمل بترحيل جزء من دينك غير المستخدم أو قد يمنحك فترة سماح (تصل عادةً إلى 2.5 شهرًا). تحقق مع الخاص بك لمعرفة ما إذا كان يمكنك ترحيل جزء من FSA الخاص بك في نهاية السنة المالية.

# 2. يمكنك وضع المال في هائل سعيد أنعم.

على عكس هيئة الخدمات المالية ، يمكنك تنمية الأموال في هائل سعيد أنعم من خلال استثمارها. يتيح لك ذلك هيكلة أموالك للاستفادة من الفائدة المركبة. عندما تقترن بمرونة ترحيل المدخرات من سنة إلى أخرى ، فقد تتمكن من الادخار لتغطية النفقات الطبية المؤهلة. وفقًا لتقدير تكلفة الرعاية الصحية للمتقاعدين فيديليتي ، قد يحتاج الزوجان المتقاعدان في المتوسط ​​بعمر 65 عامًا إلى توفير حوالي 315,000 دولار (بعد الضريبة) للوفاء بفواتير الرعاية الصحية طوال فترة تقاعدهما بحلول عام 2022.

يمكنك الاستثمار بالقدر الذي تريده أو القليل منه في حساب هائل سعيد أنعم (HSA) الخاص بك. يستثمر بعض الأشخاص محفظتهم بالكامل ؛ يريد البعض الآخر توفير بعض - أو كل - أرباحهم مقابل التكاليف الحالية. إنه حسابك ، لذا حدد اختيارك.

عملك يحدد ما إذا كان يمكنك فتح FSA؛ يحدد التأمين الصحي الخاص بك ما إذا كان يمكنك بدء HSA.

يجب أن تكون مسجلاً في خطة صحية مؤهلة من HSA وليس لديك تغطية صحية أخرى غير مؤهلة لتكون مؤهلاً للحصول على HSA. إذا لم تكن متأكدًا من النوع الذي لديك ، فاتصل بمزود المزايا الخاص بك. من ناحية أخرى ، تعد FSAs عبارة عن مزايا يقدمها صاحب العمل والتي يمكن لأي شخص المساهمة فيها إذا كان مؤهلاً وتوفرها شركته.

HSA vs FSA: هل يمكنك الحصول على كليهما؟

لا يمكنك تمويل أي نوع من FSA في نفس العام إذا كنت تساهم في HSA. يمكن أن يتعايش HSA جنبًا إلى جنب مع FSA محدود الغرض ، يُعرف أحيانًا باسم LPFSA. هذا النوع من FSA يدفع فقط النفقات التي لا تغطيها خطتك الصحية ، مثل العناية بالأسنان والبصر.

قد يسمح لك HSA بالتبرع بأكثر من FSA.

كل من HSAs و FSAs لها حدود مساهمة سنوية تحددها مصلحة الضرائب الأمريكية كل عام. يمكن للشركات وضع قيود FSA على خططهم أيضًا.

في عام 2022 ، الحد الأقصى للمبلغ الذي يمكنك المساهمة به في HSA هو 3,650 دولارًا للتغطية الفردية و 7,300 دولارًا للتغطية العائلية. يرتفع هذا إلى 3,850 دولارًا للتغطية الفردية و 7,750 دولارًا للتغطية الأسرية في عام 2023. الأفراد الذين تبلغ أعمارهم 55 عامًا فأكثر مؤهلون للحصول على مساهمة تعويض قدرها 1,000 دولار. الحد الأقصى لمساهمة FSAs في عام 2022 هو 2,850 دولارًا ، وترتفع إلى 3,050،2023 دولارًا في عام XNUMX.

إذا كان صاحب العمل يساهم في HSA أو FSA نيابة عنك ، فقد يتم تخفيض المبلغ الذي يمكنك المساهمة به.

HSA الخاص بك هو ملكك ، وليس صاحب العمل الخاص بك.

HSA الخاص بك (وكل ما بداخله) ملكك إلى الأبد ، حتى لو تركت عملك. إذا كنت عاطلاً عن العمل ، يمكنك حتى استخدام مدخرات HSA لتغطية تكاليف COBRA وأقساط التأمين الصحي. من ناحية أخرى ، فإن هيئات الخدمات المالية مملوكة لشركتك ، على الرغم من أنك قد تساهم فيها بأموالك الخاصة. إذا تركت عملك ، فسوف تفقد جميع الأموال في حسابك.

قد تتمكن من الوصول إلى أموال FSA الخاصة بك في وقت سابق من العام. أموال FSA متاحة للإنفاق بالكامل في بداية سنة خطتك. ومن ثم ، إذا اخترت المساهمة بمبلغ 2,850 دولارًا أمريكيًا في هيئة الخدمات المالية الخاصة بك ، فسيكون لديك المبلغ الكامل متاحًا لك في اليوم الأول الذي تبدأ فيه مزاياك.

من ناحية أخرى ، تتراكم المساهمات في HSA فقط عند تقديمها. إذا كنت تتوقع توفير 2,850 دولارًا أمريكيًا لهذا العام ، فقد تتمكن من الوصول إلى نصف هذا المبلغ فقط بحلول نهاية شهر يونيو ، مما يجعل من الصعب تمويل الفواتير الرئيسية. من ناحية أخرى ، تسمح لك HSAs بتعويض نفسك عن أي نفقات طبية مؤهلة ، مما يسمح لها بالعمل بشكل مشابه لـ FSA.

إذا قمت بتحصيل مبلغ 1,200 دولارًا أمريكيًا دفعة طبية على بطاقتك الائتمانية نظرًا لأن حساب هائل سعيد أنعم (HSA) الخاص بك لا يتم تمويله بشكل كافٍ. يمكنك السداد لنفسك عندما يكون رصيد حساب هائل سعيد أنعم (HSA) الخاص بك كافياً لتغطية النفقات.

عندما تبلغ 65 عامًا ، يمكنك معاملة HSA مثل معيار 401 (k) أو IRA.

لتجنب غرامة 20٪ ، بالإضافة إلى أي ضرائب سارية ، أنفق الأموال في هيئات الخدمات المالية و HSAs فقط للنفقات الطبية المؤهلة. ولكن ، بدءًا من سن 65 ، يتم إلغاء عقوبة 20٪ بالنسبة إلى HSA ، مما يجعلها مشابهة لخطط التقاعد الفردية 401 (k) أو خطط التقاعد الفردية (IRAs). إذا كان عمرك 65 عامًا أو أكثر واخترت استخدام أموال HSA لتغطية نفقات غير مؤهلة ، فستظل مدينًا بأي ضرائب دخل ذات صلة على المبلغ الذي تسحبه.

HSA vs FSA: أيهما أفضل؟

إذا كنت مؤهلاً للحصول على كل من HSA و FSA ، فقم بتحليل مزايا وعيوب كل خطة بعناية. يعتمد القرار بين FSA و HSA (أو HSA بالإضافة إلى FSA المحدودة الغرض) على حالتك المالية المحددة بالإضافة إلى صحتك أنت وعائلتك.

إذا لم تتمكن من الاختيار بين FSAs و HSAs بسبب خطتك الصحية أو عروض صاحب العمل ، فلا تشدد على الحساب الأفضل لك. تعد كل من HSAs و FSAs طريقتين ممتازتين لتوفير المال لتغطية النفقات الطبية المؤهلة.

هل يمكنك سحب الأموال من هائل سعيد أنعم؟

نعم. يمكنك سحب الأموال من حساب هائل سعيد أنعم الخاص بك في أي وقت. ولكن ، إذا كنت تستخدم أموال HSA لأي شيء بخلاف النفقات الطبية المؤهلة ، فسيتم فرض ضريبة على الأموال كدخل عادي ، وستفرض مصلحة الضرائب غرامة قدرها 20٪.

كم من المال يكفي في هائل سعيد أنعم؟

ضع في اعتبارك تاريخك الطبي وكذلك عمر عائلتك. استخدم هذه البيانات لتعيين هدف توفير HSA. إذا كنت تحسب حسابًا لك ولزوجك ، فيجب أن يتراوح الرقم بين 150,000 ألف دولار ومليون دولار. إذا كنت تقدر نفسك فقط ، فقلل المبلغ.

ما الذي يمكنني شراؤه ببطاقة HSA الخاصة بي؟

يمكنك استخدام هائل سعيد أنعم لتغطية النفقات المؤهلة الطبية وطب الأسنان والنظر لنفسك أو لزوجتك أو المعالين المؤهلين (الأطفال والأشقاء والآباء وغيرهم ممن يعتبرون إعفاءً بموجب القسم 152 من قانون الضرائب).

كيف يمكنني إنفاق أموال HSA الخاصة بي؟

يمكنك استخدام HSA الخاص بك بعدة طرق. ادفع مقابل الفواتير الطبية المؤهلة بضغطة واحدة على بطاقتك في أي وقت. استلام ودفع فواتير النفقات الطبية المؤهلة. الحصول على تعويض عن النفقات الطبية من الجيب.

ختاما،

بشكل عام ، تعد HSA من بين أقوى أدوات الادخار والاستثمار التي تتمتع بمزايا ضريبية المتاحة بموجب قانون الضرائب في الولايات المتحدة. لا يتم فرض ضرائب على التبرعات ، ومن ثم يُشار إليها أحيانًا على أنها ميزة ضريبية ثلاثية.

تميل النفقات الطبية إلى الارتفاع مع تقدم العمر ، خاصة عندما يصلون إلى سن التقاعد وما بعده. نتيجة لذلك ، إذا كنت مؤهلاً ، فإن إنشاء HSA مبكرًا والسماح لها بالتراكم بمرور الوقت يمكن أن يحدث فرقًا كبيرًا في حماية مستقبلك المالي.

مقالات ذات صلة

  1. حساب التوفير الصحي (HSA): المساهمات ومتطلبات الأهلية 2023
  2. استثمار HSA: أفضل الخيارات والمزايا الضريبية
  3. أفضل حسابات HSA 2023: مقارنة الرسوم وخيارات الاستثمار
  4. قواعد حساب التوفير الصحي (قواعد HSA) 2023 (محدث!)
  5. مراجعة حية HSA: خيارات الاستثمار والرسوم

مراجع حسابات

اترك تعليق

لن يتم نشر عنوان بريدك الإلكتروني. الحقول المشار إليها إلزامية *

قد يعجبك أيضاً