من المهم جدًا معرفة درجة الائتمان الخاصة بك ، خاصة عند شراء منزل. ستوضح هذه المقالة مدى أهميتها وما هي درجة الائتمان التي تحتاجها لشراء منزل ، سواء كان ذلك في كاليفورنيا وفلوريدا وأريزونا وإلينوي وفي عام 2023.
ما درجة الائتمان التي تحتاجها لشراء منزل في عام 2023؟
أدنى درجة ائتمان تحتاجها لشراء منزل في عام 2023 هي 650. علاوة على ذلك ، فإن درجة الائتمان هو رقم بين 300 و 850 يشير إلى أهليتك الائتمانية. ومع ذلك ، في عام 2023 ، يتم تحديد درجة الائتمان الخاصة بك من خلال عدد من المعايير ، وتختلف متطلبات درجة الائتمان للقروض التقليدية والمدعومة من الحكومة. دعنا نتحقق منها!
متطلبات القرض التقليدي
عند التقدم بطلب للحصول على قرض تقليدي لشراء منزل في عام 2023 ، يجب أن يكون لديك درجة ائتمان تبلغ 620 أو أعلى. ومع ذلك ، إذا كانت درجة الائتمان الخاصة بك أقل من 620 ، فقد يتم منحك معدل فائدة أعلى.
متطلبات قرض قروض إدارة الإسكان الفدرالية
إذا كان لديك درجة ائتمان منخفضة أو لم يكن لديك الكثير من المال الذي تم إعداده للدفعة الأولى. إذن ، يمكن أن يكون قرض قروض إدارة الإسكان الفدرالية ، الموجود في الخلف مع إدارة الإسكان الفيدرالية ، خيارًا جيدًا لك. وفي الوقت نفسه ، عادة ما يكون الحد الأدنى من درجة الائتمان المطلوبة 580 للحصول على قرض قروض إدارة الإسكان الفدرالية لشراء منزل في عام 2023.
متطلبات قرض VA
إذا كنت محاربًا أو عضو خدمة مؤهلًا أو زوجًا ، فقد يكون قرض VA المدعوم من الحكومة احتمالًا لك. على الرغم من عدم وجود حد أدنى من درجة الائتمان في الصناعة ، إلا أن Rocket Mortgage® يتطلب درجة ائتمان لا تقل عن 580 للحصول على قرض VA.
متطلبات قروض وزارة الزراعة الأمريكية
إذا كنت تخطط للعيش في منطقة ريفية أو ضواحي مناسبة. ولديك دخل يقل عن 115 في المائة من متوسط الدخل في المنطقة ، فقد تكون مؤهلاً للحصول على قرض من وزارة الزراعة الأمريكية. علاوة على ذلك ، يتطلب قرض وزارة الزراعة الأمريكية درجة ائتمان لا تقل عن 640 ، إلا أن المقرضين الآخرين يطلبون 620 كحد أدنى.
بمجرد أن يكون لديك فكرة عامة عن درجة الائتمان المطلوبة لكل نوع من القروض. ثم يمكنك تحليل درجاتك الخاصة.
معرفة درجة الائتمان الخاصة بك
نظرًا لأنه يتضمن سجلك الائتماني ، يعد تقرير الائتمان الخاص بك جانبًا مهمًا في تحديد درجة الائتمان الخاصة بك. أي أخطاء في هذه الورقة يمكن أن تؤدي إلى انخفاض درجة. إلى جانب ذلك ، يعد التحقق من درجة الائتمان الخاصة بك أمرًا بسيطًا ، وأنت مؤهل للحصول على تقرير ائتماني مجاني من كل واحدة من وكالات إعداد التقارير الائتمانية الرئيسية الثلاث مرة واحدة في السنة.
علاوة على ذلك ، من الجيد تتبع درجة الائتمان الخاصة بك والتحقق منها بشكل متكرر بحثًا عن عدم الدقة لضمان أنك في أفضل وضع ممكن. من هناك ، يمكنك الموازنة بين البدائل الخاصة بك للحصول على قرض تقليدي أو مدعوم من الحكومة - ثم التقدم بطلب للحصول على قرض عقاري عندما تكون جاهزًا.
نقاط الائتمان مقابل FICO®
ScoreEquifax® و ExperianTM و TransUnion® هي وكالات تقارير الائتمان الرئيسية الثلاث. إنهم يجمعون المعلومات من المقرضين والبنوك والشركات الأخرى ويجمعونها لإنشاء درجة الائتمان الخاصة بك.
هناك طرق أخرى لحساب درجات الائتمان ، ولكن الأكثر تقدمًا والأكثر شهرة هي نماذج FICO® Score و VantageScore®. يعتبر العديد من المقرضين نقاط FICO® الخاصة بك ، والتي تم إنشاؤها بواسطة Fair Isaac Corporation. يستخدم VantageScore® 3.0 نطاق تسجيل مشابه لنموذج FICO®.
تؤخذ العوامل التالية في الاعتبار عند حساب درجة الائتمان الخاصة بك:
- سواء كنت تسدد المدفوعات في الوقت المناسب أم لا
- ماذا تفعل بائتمانك
- طول تاريخ الائتمان الخاصة بك
- خطوط الائتمان الجديدة الخاصة بك
- أنواع الائتمان التي تستخدمها
كيفية رفع درجة الائتمان الخاصة بك قبل شراء منزل
إذا كنت ترغب في التقدم بطلب للحصول على قرض ولكن درجة الائتمان الخاصة بك لا ترقى إلى مستوى المهمة ، فيمكنك اتخاذ خطوات عملية لتحسينها. Rocket Mortgage® ليس خبيرًا ماليًا ، لذلك من الضروري طلب المساعدة المهنية لإعادة تأهيل الائتمان.
الخطوة 1. سداد ديونك
واحدة من أسهل الاستراتيجيات لتحسين درجة الائتمان الخاصة بك هي أولاً ، تحديد أي ديون مستحقة عليك وسدادها حتى تقوم بسدادها بالكامل. هذا مفيد لعدد من الأسباب. أولاً ، إذا انخفضت مسؤوليات الديون الإجمالية ، فسيكون لديك مساحة أكبر لتحمل المزيد من الديون ، مما يجعلك أقل خطورة في نظر المقرض.
يعتبر المقرضون أيضًا شيئًا يعرف باسم نسبة استخدام الائتمان. هو مقدار القدرة الشرائية لبطاقة الائتمان لديك. كلما قل اعتمادك على بطاقتك ، كان ذلك أفضل. لذلك ، لحساب استخدامك الائتماني ، قسّم المبلغ المستحق عليك على بطاقتك على مقدار قوة الإنفاق لديك.
على سبيل المثال ، إذا كنت تتقاضى 2,000 دولار شهريًا على بطاقتك الائتمانية ، ثم قسمت هذا المبلغ على حد الائتمان الإجمالي البالغ 10,000 دولار ، فمن الواضح أن استخدامك الائتماني هو 20٪.
الخطوة 2. دائما دفع فواتيرك في الوقت المحدد.
يتمثل جزء كبير مما يبحث عنه المُقرض عند تقييم ائتمانك في كيفية سداد مدفوعاتك باستمرار. يغطي هذا جميع الفواتير ، وليس فقط قروض السيارات أو الرهون العقارية ؛ فواتير الطاقة والهواتف المحمولة مهمة أيضًا.
الخطوه 3. لا تتقدم بطلب للحصول على الكثير من الائتمان.
قاوم الدافع لتقديم طلب للحصول على المزيد من بطاقات الائتمان أثناء عملك على تحسين الائتمان الخاصة بك. لأن هذا سينتج عنه استفسار قاس عن تقرير الائتمان الخاص بك. وبالتالي ، فالكثير من الاستفسارات القاسية لها تأثير سلبي على درجة الائتمان الخاصة بك.
عوامل أخرى يجب مراعاتها عند شراء منزل
يعتمد قبول المُقرض على قرضك العقاري على عدة عوامل ، بما في ذلك درجة الائتمان الخاصة بك. فيما يلي بعض العوامل الأخرى التي يأخذها المقرضون في الاعتبار.
# 1. نسبة الدين إلى الدخل (DTI)
نسبة الدين إلى الدخل ، أو DTI ، هي نسبة الدخل الشهري الإجمالي الذي يذهب نحو سداد الديون. مرة أخرى ، فإن وجود دين أقل يجعلك أقل خطورة على المقرضين ، ويمكنك تحمل المزيد من خلال الرهن العقاري.
اقسم دينك المتكرر (الإيجار ، أقساط السيارة ، إلخ) على دخلك الشهري لحساب DTI الخاص بك. فيما يلي توضيح:
إذا كان دينك الشهري 1,000 دولار ودخلك الشهري 3,000 دولار ، فإن DTI الخاص بك هو 1,000 دولار / 3,000 دولار = 0.33 دولار ، أو 33٪.
من مصلحتك الفضلى أن تستهدف تحقيق معدل DTI بنسبة 50٪ أو أقل. والسبب هو أنه كلما انخفض DTI الخاص بك ، زادت فرصك في الحصول على سعر فائدة مخفض.
# 2. نسبة القرض إلى القيمة (LTV)
يستخدم المقرضون نسبة القرض إلى القيمة ، أو LTV ، لتحديد مخاطر الإقراض لك. علاوة على ذلك ، يمكنك حسابه بقسمة مبلغ القرض على سعر شراء المنزل.
افترض أن لديك قرضًا عقاريًا قيمته 120,000 ألف دولار وأنك اشتريت عقارًا بقيمة 150,000 ألف دولار. سيتم تعيين LTV الخاص بك على 80٪. ومع ذلك ، تنخفض القيمة الدائمة المقدرة الخاصة بك عندما تسدد المزيد من قرضك. القيمة الدائمة الأكبر هي أكثر خطورة بالنسبة للمقرض الخاص بك لأنه يشير إلى أن قرضك يلبي غالبية سعر المنزل.
عندما تقوم بزيادة الدفعة الأولى ، تنخفض القيمة الدائمة للشروط الخاصة بك. باستخدام الحالة السابقة ، إذا حصلت على رهن عقاري بقيمة 110,000 دولار بدلاً من ذلك ، حيث قمت بتقديم 40,000 دولار (أكثر من 10,000 دولار عن السابق) ، فإن قيمة LTV الخاصة بك هي الآن 0.73 ، أو 73 بالمائة.
تختلف نطاقات LTV المقبولة من قبل المقرضين المختلفين ، على الرغم من أنه من الأفضل أن تكون النسبة 80 بالمائة أو أقل. إذا كان مبلغ LTV الخاص بك يزيد عن 80٪ ، فقد تكون قوة لدفع تأمين الرهن العقاري الخاص. ومع ذلك ، يتغير هذا حسب نوع القرض.
# 3. الدخل والأصول
يريد المُقرض الذي تتعامل معه التأكد من أنك تحتفظ بوظيفة ثابتة. كثيرًا ما يرغب المقرضون في التحقق من الدخل والأصول لمدة عامين. قد يؤثر اتساق دخلك على معدل الفائدة الذي يتم تقديمه لك.
ما درجة الائتمان التي تحتاجها لشراء منزل في ولاية كاليفورنيا؟
في سوق الرهن العقاري ، لا توجد نقطة "قطع" محددة للتصنيفات الائتمانية. هذا ال سائد مفهوم خاطئ. ومع ذلك ، فإن الحقيقة هي أن المقرضين المختلفين لديهم متطلبات وأساليب عمل مختلفة وتحمل للمخاطر. نتيجة لذلك ، سيتم تحديد درجة الائتمان المطلوبة لشراء منزل في كاليفورنيا جزئيًا من خلال الشخص الذي تعمل معه.
على العموم، شركات الرهن العقاري في ولاية كاليفورنيا يفضلون رؤية 600 درجة ائتمان أو أعلى للموافقة على قرض لشراء منزل. . ومع ذلك ، فإن هذا الرقم ليس ثابتًا. إنها مجرد صورة في الصناعة. لذلك لا تبتئس إذا كنت أقل من هذه العلامة.
نوع القرض السكني الذي تستخدمه مهم أيضًا في هذه الحالة. على سبيل المثال ، إذا اختار المقترض الاستفادة من خيار الدفعة المقدمة بنسبة 3.5 في المائة ، فإن الإدارة الفيدرالية للإسكان (FHA) تتطلب درجة ائتمان بحد أدنى 580. نظرًا لعدم وجود تأمين حكومي ، فإن معايير درجة الائتمان التقليدية (غير قروض إدارة الإسكان الفدرالية) قروض الإسكان أعلى قليلاً.
يميل المقترضون ، كما قيل سابقًا ، إلى التفكير في الصورة الأكبر أثناء تقييم طلبات القروض. علاوة على ذلك ، يعتبر كل سيناريو إقراض فريدًا لأن كل مقترض فريد من نوعه. نتيجة لذلك ، قد لا تكون درجة الائتمان المنخفضة بمثابة كسر للصفقة في حد ذاته. ومع ذلك ، فإن درجة الائتمان الأعلى تزيد من فرص المقترض في التأهل لشراء منزل في كاليفورنيا.
ما درجة الائتمان التي تحتاجها لشراء منزل في فلوريدا؟
قد يكون شراء منزل في فلوريدا بدرجة ائتمان منخفضة أمرًا صعبًا. العرض محدود والطلب والأسعار آخذة في الارتفاع.
إذا كنت تشتري منزلًا لأول مرة في فلوريدا ، فقد يبدو التعامل مع هذه العملية ، وخاصة الجانب المالي ، أمرًا شاقًا. ومع ذلك ، تتوفر المساعدة لجعل العملية أكثر سلاسة ولجعل شراء منزل في متناول اليد المالية. علاوة على ذلك ، يقدم عدد من البرامج الإقليمية والولائية والاتحادية لمشتري المساكن لأول مرة ، ولا سيما شركة تمويل الإسكان في فلوريدا ، موارد تتراوح من المساعدة والاستشارات المالية إلى برامج الرهن العقاري منخفضة الفائدة.
قال تشيب وايت ، مدير مشتري المساكن في Florida Housing Finance Corp. ، والمعروف أيضًا باسم Florida Housing ، إن المشكلات التي يواجهها مشترو المنازل في فلوريدا مماثلة لتلك التي يواجهها المشترون في ولايات أخرى ، وهي "زيادة التكاليف وقيود العرض في بعض أقسام الولاية . "
لشراء منزل في فلوريدا بدرجة ائتمانية ، هناك برامج ضرورية لأول مرة
برامج مشتري المساكن
تتوفر العديد من قروض الرهن العقاري ذات السعر الثابت لمدة 30 عامًا لمشتري المساكن لأول مرة. من خلال المشاركة في مؤسسات الإقراض والمقرضين في جميع أنحاء الولاية ، بما في ذلك الرهن العقاري التقليدي لمدة 30 عامًا ، ورهن عقاري بنسبة 3 في المائة بالإضافة إلى 30 عامًا.
برنامج المساعدة على الدفعة المقدمة:
يوفر هذا البرنامج دفعة مقدمة ودعم تكلفة الإغلاق في شكل قرض عقاري ثان. والذي يتم استخدامه مع قرض الرهن العقاري الأول لشركة Florida Housing.
كما أن لديها شراكة مبادرة الإسكان الحكومية ، والتي تساعد مشتري المنازل لأول مرة في التغلب على المشاكل المالية الفريدة في مناطق مختلفة من فلوريدا. تتعاون فلوريدا للإسكان مع الحكومات والمنظمات والمحليات المحلية التي تتلقى منح المجتمع المحلي (تلك التي تلقت منحًا من HUD لتعزيز التنمية الاقتصادية).
درجة الائتمان الأهلية لشراء منزل في فلوريدا
- تتوفر الرهون العقارية ذات السعر الثابت لمدة 30 عامًا لمشتري المنازل لأول مرة والمحاربين القدامى والأفراد العسكريين النشطين.
- هذه الرهون العقارية متاحة لسكان جميع المقاطعات الـ 67 في فلوريدا.
- يمكن تجميع هذه القروض مع المساعدة في الدفعة المقدمة أو تكاليف الإغلاق.
- مزايا ضريبة الفائدة على الرهن العقاري متوفرة أيضًا.
- يجب أن يكون العقار في فلوريدا ويستخدم كسكن أساسي.
- يجب على المقترضين تلبية معايير الدخل ودرجة الائتمان وسعر الشراء.
- من الضروري الحصول على دورة تدريبية منزلية مدتها من 6 إلى 8 ساعات.
ما درجة الائتمان التي تحتاجها لشراء منزل في إلينوي؟
قروض قروض إدارة الإسكان الفدرالية جذابة للمقترضين المحتملين لأنها تشجع الناس على شراء منزل في إلينوي بمدرسة ائتمانية متوسطة ودفعة مقدمة منخفضة.
وهنا تكمن المشكلة: يطلب المقرضون من المقترضين شراء تأمين الرهن العقاري الخاص إذا سددوا دفعة أولى أقل من 20٪. (PMI). وفي الوقت نفسه ، يعد مؤشر مديري المشتريات رسومًا شهرية تحمي المُقرض في حالة فشل المقترض في سداد المدفوعات. عندما يتقدم المقترض بطلب للحصول على قرض قروض إدارة الإسكان الفدرالية ، فإن المقرض سيأخذ في الاعتبار هذا القسط في تقدير القرض. ضع في اعتبارك أن مؤشر مديري المشتريات ضروري فقط إذا كانت الدفعة الأولى أقل من 20٪ ، ويتم استبعادها إلى حد كبير بمجرد وصول نسبة القرض إلى القيمة إلى 80٪.
ما هو الحد الأدنى لدرجة الائتمان للحصول على قرض قروض إدارة الإسكان الفدرالية في شيكاغو ، إلينوي؟
وفقًا لإدارة الإسكان الفيدرالية ، يجب أن يكون لدى المقترضين درجة ائتمان تبلغ 580 أو أعلى من أجل شراء منزل في إلينوي أو سداد 3.5٪ دفعة أولى. علاوة على ذلك ، يجب على المقترضين الذين حصلوا على درجات ائتمانية من 500-579 دفع دفعة أولى بنسبة 10٪ أو أكثر.
من هو المؤهل للحصول على قرض قروض إدارة الإسكان الفدرالية لشراء منزل في إلينوي بدرجة ائتمانية؟
يمكن لأي شخص التقدم للبرنامج من خلال إدارة الإسكان الفيدرالية (FHA). لأن هذا الرهن العقاري مؤمن عليه من قبل الحكومة ، فإن العديد من المقرضين على استعداد لقبول المتقدمين. يرجى تذكر ، مع ذلك ، أن معظم المقرضين لديهم مجموعة من المعايير الخاصة بهم بالإضافة إلى الحد الأدنى من متطلبات قروض إدارة الإسكان الفدرالية.
يجب على المقترضين المؤهلين للحصول على قرض قروض إدارة الإسكان الفدرالية تقديم أقل من 3.5 في المائة. وأن تكون حاصلًا على أقل درجة ائتمان تبلغ 580 حتى تتمكن من شراء منزل في إلينوي. بالإضافة إلى ذلك ، يجب على المقترضين الذين تتراوح درجاتهم الائتمانية من 500 إلى 579 دفع 10٪ دفعة أولى.
نظرًا لمرونتها المنخفضة في الدفع المقدم ومتطلبات درجة الائتمان المتوسطة. قروض قروض إدارة الإسكان الفدرالية شائعة وجذابة لمشتري المساكن لأول مرة. يسعى العديد من الأشخاص للحصول على قرض قروض إدارة الإسكان الفدرالية لأنهم غير قادرين على تقديم 20 ٪ على منزلهم الأول.
لا يزال المقترضون الذين أعلنوا إفلاسهم من قبل مؤهلين للحصول على قروض قروض إدارة الإسكان الفدرالية. ومع ذلك ، يجب أن يكونوا قد خرجوا من الإفلاس لمدة عامين ولديهم سجل حافل من الائتمان المحسن. قد يُسمح ببعض الاستثناءات ، ولكن يجب على المدينين إثبات تقدم كبير وإدارة حكيمة للأموال.
ما هو الحد الأدنى لدرجة الائتمان التي أحتاجها لشراء منزل؟
اعتمادًا على نوع القرض العقاري الذي تستخدمه والمقرض الذي تتقدم إليه ، فإن أدنى درجة ائتمان يمكن أن تحصل عليها ولا تزال مؤهلة للحصول على قرض عقاري كما ذكرنا سابقًا ، يتطلب الرهن العقاري التقليدي عادةً درجة ائتمان تبلغ 620 ، على الرغم من أنك قد تكون قادرًا للحصول على تمويل بدرجة أقل.
هل يجب أن أصلح نقاط الائتمان الخاصة بي قبل شراء منزل؟
يمكنك أيضًا الحصول على رهن عقاري بناءً على درجة الائتمان الخاصة بك. يمكن تحديد معدل الفائدة وشروط القرض بمساعدتها. إذا كان لديك ائتمان سيئ ، فقد يؤدي اغتنام فرصة زيادته إلى انخفاض معدل الفائدة وإطالة فترة السداد بالنسبة لك. وبالتالي ، قد يؤدي ذلك إلى دفع أقساط شهرية أقل للرهن العقاري أو انخفاض معدل الفائدة طوال فترة القرض.
ما هي درجة الائتمان المطلوبة لشراء منزل بدون نقود؟
ذلك يعتمد على برنامج الإقراض والمقرض. على الرغم من عدم وجود متطلبات درجة ائتمان لقروض وزارة الزراعة الأمريكية وقروض VA ، إلا أن معظم المقرضين يفضلون درجة ائتمان لا تقل عن 640 أو 620 ، على التوالي. ربما ستحتاج إلى ائتمان جيد للحصول على الموافقة على قرض عقاري بدون دفعة مقدمة من مقرض تجاري أو خاص.
ما هي أقل درجة ائتمان يمكنك الحصول عليها لشراء منزل؟
قد يكون المشترون الذين حصلوا على درجات ائتمانية منخفضة تصل إلى 500 مؤهلين للحصول على قرض قروض إدارة الإسكان الفدرالية مع دفعة أولى بنسبة 10٪ ؛ أولئك الذين حصلوا على درجات 580 أو أعلى سيحتاجون فقط إلى خفض 3.5 بالمائة. ومع ذلك ، قد تحتاج أيضًا إلى الدفع مقابل تأمين الرهن العقاري الخاص. يمكنك أن تكون مؤهلاً للحصول على قرض تقليدي أو قرض VA إذا ارتفعت درجاتك إلى 620.
وفي الختام
أقل درجة ائتمان تحتاجها لشراء منزل هي 650. علاوة على ذلك ، فإن درجة الائتمان الخاصة بك هي رقم بين 300 و 850 يشير إلى أهليتك الائتمانية.
ما هي نقاط الائتمان التي تحتاجها لشراء منزل الأسئلة الشائعة
هل 640 درجة ائتمانية جيدة لشراء منزل؟
من المحتمل أن تؤهلك درجة الائتمان البالغة 640 للحصول على قرض عقاري ، ولكن مع القليل من التحسن ، يمكنك الحصول على معدل فائدة أفضل وتوفير المال على القرض. ... تتراوح درجات الائتمان من 300 إلى 850 ، ولكن مع درجة ائتمان 640 ، ستفي بالحد الأدنى من المتطلبات بين برامج الرهن العقاري الرئيسية
645 هل درجة ائتمانية جيدة؟
تقع درجاتك ضمن نطاق الدرجات ، من 580 إلى 669 ، التي تعتبر عادلة. أ 645 فيكو® النتيجة أقل من متوسط درجة الائتمان. يرى بعض المقرضين أن المستهلكين الذين حصلوا على درجات في النطاق العادل لديهم ائتمان غير موات ، وقد يرفضون طلباتهم الائتمانية.
ما هي درجة الائتمان المثالية؟
من الصعب الحصول على درجة ائتمانية مثالية تبلغ 850 ، ولكن الحصول على درجة ائتمانية ممتازة يكون أكثر قابلية للتحقيق. إذا كنت ترغب في الحصول على أفضل بطاقات الائتمان ، والرهون العقارية ، ومعدلات القروض التنافسية - والتي يمكن أن توفر لك المال بمرور الوقت - يمكن أن يساعدك الائتمان الممتاز في التأهل. "ممتاز" هو أعلى مستوى من درجات الائتمان التي يمكنك الحصول عليها.
- إعادة تمويل قرض المنزل: الأسعار والتكاليف وكل ما تحتاجه
- عملية الاكتتاب اليدوي للرهون العقارية وقروض إدارة الإسكان الفدرالية وقروض إدارة الإسكان الفدرالية
- ما هي درجة الائتمان التي تبدأ بها: كل ما يجب أن تعرفه
- درجة الائتمان المجانية: كيفية التحقق من نقاط الائتمان المجانية الخاصة بي (+ أفضل مصادر نقاط الائتمان المجانية)
