هناك بعض الخطوات التي يجب اتخاذها في عملية الاكتتاب ، مثل الحصول على موافقة مسبقة ، والتحقق من دخلك وأصولك ، وما إلى ذلك. في هذا المنشور ، ستتعرف أيضًا على عملية اكتتاب الرهن العقاري بقروض إدارة الإسكان الفدرالية والتأمين المتضمن في القرض. بالإضافة إلى الإجابة على المدة التي تستغرقها عملية الاكتتاب. اجلس جيدًا واستكشف!
عملية اكتتاب الرهن العقاري
الاكتتاب هو العملية التي يحدد من خلالها مقرض الرهن العقاري ما إذا كان عليه سداد قرض المنزل. يتم ذلك من خلال الاكتتاب.
خطوات عملية اكتتاب الرهن العقاري
يمكن أن تستغرق عملية اكتتاب الرهن العقاري وقتًا أطول مما تعتقد. خاصة مع جميع التقييمات وانتظار الموافقة مع الشروط المرفقة. فيما يلي الخطوات التي يجب مراعاتها.
# 1. الحصول على موافقة مسبقة
الحصول على موافقة مسبقة على قرض عقاري قبل البحث عن منزل. لتقرير ما إذا كان لديك طلب موافقة مسبقة أم لا. سيقوم المُقرض بفحص الخلفية وتحليل سجلاتك المالية. تأكد من فهم الفرق بين التأهيل المسبق والموافقة المسبقة. طالما أن حالتك المالية لا تتغير ، فإن الموافقة المسبقة هي مؤشر من المقرض أنك ستكون مؤهلاً للحصول على مبلغ معين من المال.
يعتبر "التأهيل المسبق" أحد المؤشرات التي تدل على إمكانية حصولك على ترخيص للحصول على قرض. تتطلب الموافقة المسبقة عادةً معلومات من المقترض أكثر من التأهيل المسبق ، الأمر الذي يتطلب معلومات أقل.
# 2. التحقق من الدخل والأصول
كن مستعدًا لإظهار دليل على دخلك ، سواء من السجلات الضريبية أو كشوف الحساب المصرفي ، من أجل تأمين وظيفة. القيمة النقدية لخطط التأمين على الحياة الخاصة بك ، وصناديق التقاعد الخاصة بك ، وأصولك المالية ، وحساباتك المصرفية والسمسرة. بالإضافة إلى اهتماماتك الخاصة في الأعمال التجارية التي تمتلك فيها أصولًا مثل الأسهم أو حسابات التقاعد ، سيتم وضعها جميعًا في الاعتبار.
إذا حصلت على الموافقة ، فسيرسل الدائن لك خطاب الموافقة المسبقة ، والذي ينص على أنك ، بناءً على المعلومات التي قدمتها ، على استعداد لمنحك المبلغ المحدد. بالنسبة للبائعين ، تشير خطابات الموافقة المسبقة إلى أنك مشتري جاد يمكنك عمل نسخة احتياطية لاتفاقية مبيعات مع قسم التمويل.
# 3. مراجعة الوضع
إذا كنت قد حددت منزلًا يلبي ميزانيتك وقدمت عرضًا ، فسيقوم المقرض بإجراء تقييم أو مراجعة. بالنظر إلى حالة المنزل وأسعار العقارات المماثلة في المنطقة ، يمكنك تحديد ما إذا كان عرضك معقولاً. بالنسبة لمنزل الأسرة الواحدة ، قد تتراوح تكلفة التقييم من بضع مئات من الدولارات إلى أكثر من ألف دولار.
# 4. عنوان البحث والتأمين على العنوان
المطالبات القانونية على الممتلكات تمنع المقرض من الموافقة على قرض. تقوم شركة الملكية بإجراء بحث عن الملكية للتأكد من إمكانية نقل الملكية. قبل الإغلاق ، ستقوم شركة الملكية بإجراء تحقيق شامل للعقار ، والبحث عن أي شيء قد يؤثر على بيع أو شراء العقار. وهذا يشمل التحقق من الرهون العقارية ، والامتيازات ، والمطالبات ، وحقوق الارتفاق ، وقوانين تقسيم المناطق ، والقيود الأخرى. بعد ذلك ، يصدر المؤمِّن على العنوان سياسة تضمن صحة تحقيقه.
# 5. خيار الاكتتاب
أفضل سيناريو هو الموافقة على طلب الرهن العقاري الخاص بك بعد أن تتم مراجعته بدقة من قبل المكتتب. يمنحك هذا الضوء الأخضر للمضي قدمًا في المعاملة وإغلاق المنزل.
ومع ذلك ، قد يتم رفضك بسبب الديون. ثم سيتعين عليك محاولة سدادها حتى يمكن أن تساعد في خفض نسبة الدين إلى الدخل. الشيء الآخر الذي يمكن أن يحدث هو التعليق. نتيجة لذلك ، قد لا يتمكن المكتتب من إجراء تقييم لطلبك بسبب نقص المستندات ، مما يؤدي إلى تعليق طلبك.
أخيرًا ، هناك شروط مرفقة بالموافقة. تشمل الشروط:
- قسائم دفع إضافية
- المستندات الضريبية
- توثيق تأمين الرهن العقاري كدليل
- قد يُطلب إثبات التأمين أو نسخة من شهادة الزواج أو قرار الطلاق أو رخصة العمل قبل الموافقة على الرهن العقاري.
أشياء جديرة بالملاحظة
بمجرد استيفاء جميع المتطلبات وتفويض قرضك العقاري ، تكون عملية شراء منزلك قد اكتملت تقريبًا. في يوم الإغلاق ، يتم تمويل قرضك وستحصل على ملكية منزلك الجديد من المُقرض. هناك بعض الأشياء التي ستحتاج إلى الاهتمام بها قبل أن تتمكن من الانتقال إلى منزلك الجديد. يتم تقييم مخاطر التأخر في السداد (احتمال عدم قدرتك على سداد الرهن العقاري) من قبل ضامن الرهن العقاري. من أجل القيام بذلك ، يقوم المكتتب بفحص مجموعة متنوعة من المؤشرات التي تساعد المُقرض على فهم وضعك المالي بشكل أفضل. والتي تتضمن درجة الائتمان الخاصة بك ، وتاريخ الائتمان ، وخطط شراء منزل. لتحديد ما إذا كان مستوى المخاطر مقبولاً ، يقوم الضامن بتوثيق تقييماته ويوازن جوانب عديدة من طلب القرض الخاص بك معًا.
نصائح لإجراء اكتتاب ناجح لقرض منزل
فيما يلي بعض النصائح لمساعدتك في إجراءات الاكتتاب الخاصة بك للحصول على قرض سكني.
# 1. رتّب مستنداتك
قبل أن تتقدم بطلب للحصول على قرض عقاري ، تأكد من أن جميع سجلاتك المالية مرتبة بحيث تتم عملية الاكتتاب بسلاسة. في أسرع وقت ممكن ، إذا كنت بحاجة إلى طلب أوراق من مؤسسة معينة ، فافعل ذلك. يمكن أن تكون ملفات مثل هذه مفيدة: تاريخ التوظيف والإقرارات الضريبية من العامين الماضيين إذا كنت تعمل لحسابك الخاص.
في نموذج W-2s ، يتم تضمين معلومات حساب التدقيق والادخار ، وكذلك الأقراص المدمجة وحسابات التقاعد.
# 2. اعتني برصيدك.
امتلاك درجة ائتمان أقل يعني ببساطة صعوبة الحصول على الموافقة على قرض عقاري ، مما قد يؤدي إلى ارتفاع معدل الفائدة.
إذا كنت ترغب في تحسين تصنيفك الائتماني ، فركز على سداد ديونك. إذا قمت بذلك ، فسوف تقوم بتحسين تصنيفك الائتماني وخفض نسبة الدين إلى الدخل (DTI) ، والتي يسعى العديد من المقرضين إلى أن تكون أقل من 36٪. يضاعف هذا فرص نجاح التطبيق الخاص بك.
اجعل من المعتاد تتبع تقرير الائتمان الخاص بك للتأكد من عدم وجود أخطاء قد تضر بدرجة الائتمان الخاصة بك.
ما هي المدة التي تستغرقها عملية التعهد؟
يبدو أن بعض العوامل التي تجعل عملية التعهد تستغرق وقتًا طويلاً: يعتمد العامل على ما إذا كان المكتتب يريد مزيدًا من المعلومات ، ومدى انشغال المقرض ، ومدى كفاءة عمليات المؤسسة. ومع ذلك ، يمكنك تسريع العملية من خلال تجميع المستندات الخاصة بك والاستجابة بسرعة لطلبات المُقرض للحصول على المعلومات.
ومع ذلك ، لاحظ أن الاكتتاب هو عنصر واحد فقط من عملية التمويل بأكملها. يستغرق القرض النموذجي من 40 إلى 50 يومًا لإغلاقه.
عملية اكتتاب التأمين
عملية اكتتاب التأمين هي الطريقة التي تستخدمها شركات التأمين لتحديد مخاطر وربحية بيع بوليصة التأمين لفرد أو شركة. يجب أن تكون هناك آلية لـ شركة التأمين لتحديد مقدار المخاطرة التي تتعرض لها من خلال تقديم التغطية. معرفة احتمالية وقوع حادث يؤدي إلى مطالبة قد يساعد أيضًا. قد يتم التأمين على صحة الشخص أو حتى حياته بنفس طريقة التأمين على منزله أو سيارته.
عملية الاكتتاب في صناعة التأمين
في عملية الاكتتاب ، المتعهدون متخصصون في صناعة التأمين تلقوا تدريبًا متخصصًا في تقييم المخاطر وتخفيف المخاطر. هم على دراية جيدة بتحليل المخاطر. عندما يتعلق الأمر بضمان منتج أو شخص ما ، فإنهم يستخدمون خبراتهم ومعلوماتهم لاتخاذ القرار النهائي. من أجل اتخاذ قرار ، يقوم المكتتب بمراجعة جميع المعلومات التي قدمها وكيلك. نتيجة لذلك ، يقررون ما إذا كانوا سيراهنون عليك أم لا. بالإضافة إلى ذلك ، يستلزم المنصب:
- البحث عن الأخطار المحتملة في قطعة من البيانات
- معرفة الظروف ومستوى التغطية الذي يرغب مزود التأمين في تقديمه
- التغييرات في التغطية بسبب التأييد هو احتمال.
- محاولة إيجاد طرق لتقليل احتمالية المطالبات المستقبلية
- ابحث عن طرق مبتكرة لتأمين نفسك عند وجود مشاكل مع وكيلك أو وسيطك.
الموافقة على عملية اكتتاب الرهن العقاري قروض إدارة الإسكان الفدرالية
يعتمد قبول قرض قروض إدارة الإسكان الفدرالية أو الرهن العقاري بشكل كبير على نتائج عملية الاكتتاب. يشعر العديد من المشترين لأول مرة بالحيرة من هذه المرحلة لأنهم لا يتعاملون مباشرة مع ضامن قرضهم. من المرجح أن يكون موظف القرض أو الرهن العقاري الخاص بك هو نقطة الاتصال الرئيسية أثناء عملية الاكتتاب في طلب قروض إدارة الإسكان الفدرالية.
عند التقدم بطلب للحصول على قرض ، يقوم الضامن بفحص معلوماتك المالية ، بما في ذلك درجة الائتمان والدخل ، لتحديد ما إذا كان طلبك سليمًا أم لا. قد يطلبون خطاب تفسير أو بعض الإجراءات الأخرى إذا وجد المكتتب خطأ بسيطًا. وبسبب هذا ، يمكنهم تمديد الوقت لعملية الاكتتاب لقرض الرهن العقاري قروض إدارة الإسكان الفدرالية.
إذا تلقيت طلبًا مثل هذا ، فقد تثق في أن مواقف مماثلة تحدث بشكل متكرر. حافظ على سير العملية ببساطة عن طريق توفير المعلومات المطلوبة. قد يؤدي اكتشاف مكتتب التأمين لقضايا أكثر خطورة إلى الإعلان عن قرض قروض إدارة الإسكان الفدرالية الخاص بك جانح. من المحتمل أن يتم منح قرض قروض إدارة الإسكان الفدرالية بمجرد اجتياز هذه المرحلة.
ما هي مخاطر الاكتتاب؟
يُعرف الخطر المتمثل في تعرض شركة التأمين لخسائر نتيجة للظروف الاقتصادية أو تغير تواتر الحوادث على عكس التنبؤات التي تم إجراؤها عند تحديد سعر قسط التأمين باسم "مخاطر اكتتاب التأمين".
ما هو دور الوكيل؟
الأمر متروك لشركات التأمين لتقرر ما إذا كانت ستوافق على طلب قرض من المقترض أم لا. عندما يقدم المقترض المحتمل طلبًا للحصول على قرض إلى رهن عقاري أو تأمين أو وسيط قرض أو أي شكل آخر من أشكال المؤسسات المالية ، يقوم الضامن بتقييم المخاطر التي تنطوي عليها الصفقة الإجمالية.
ما الذي يجب تجنبه في الاكتتاب؟
تجنب التقدم بطلب للحصول على أي خطوط ائتمان جديدة أثناء الاكتتاب. أثناء عملية الاكتتاب ، قد تؤدي أي تعديلات أو نفقات نقدية كبيرة إلى حدوث مشكلات. يمكن للقروض أو خطوط الائتمان الجديدة أن توقف هذا الاتجاه في مساراته. بالإضافة إلى ذلك ، ابتعد عن أي عمليات استحواذ يمكن أن تقلل من أصولك.
من هو المسؤول عن الاكتتاب؟
يتم تقييم المخاطر المرتبطة بتأمين الأفراد والأصول من قبل شركات التأمين لشركات التأمين. بناءً على التعرض للمخاطر (الخسارة المحتملة لأعمال التأمين) ، فهم مسؤولون عن حساب قسط (دخل شركة التأمين).
هل يتخذ المكتتب القرار النهائي؟
سيؤكد المُقرض الخاص بك أهليتك للحصول على قرض سكني من خلال إجراءات اكتتاب الرهن العقاري. يتأكد المكتتب من أن الممتلكات الخاصة بك تتوافق مع متطلبات القرض. يتم اتخاذ القرار النهائي بشأن الموافقة على القرض الخاص بك من قبل شركات التأمين.
ما هي متطلبات الاكتتاب؟
لتحديد ما إذا كان المقترض مؤهلاً للائتمان ، تضع البنوك ومؤسسات الإقراض متطلبات الاكتتاب (أي قرض). يتم تحديد مبلغ الدين الذي سيتم إصداره وشروطه وسعر الفائدة عليه من خلال متطلبات الاكتتاب. تساعد هذه المتطلبات في الدفاع عن البنوك ضد المخاطر والخسائر المفرطة.
وفي الختام
الاكتتاب هو العملية التي يحدد من خلالها مقرض الرهن العقاري ما إذا كان سيقدم لك قرضًا أم لا. قبل الموافقة على نموذج الرهن العقاري الخاص بك ، يجب على البنك أو الاتحاد الائتماني أو المقرض أن يقرر ما إذا كنت قادرًا حقًا على سداد قرض المنزل. يتم ذلك من خلال الاكتتاب.
أسئلة وأجوبة حول عملية الكتابة
ما الذي يجب ألا تفعله أثناء الاكتتاب؟
- ابق في منصبك الحالي ولا تستقيل أو تتقاعد طوال إجراءات طلب القرض.
- تقدم بطلب للحصول على قرض رهن عقاري فقط عندما يكون لديك تاريخ ائتماني جيد.
- لا تقم بتحويل أي من أرصدة بطاقتك الائتمانية الحالية إلى بطاقة جديدة.
ما هي الأعلام الحمراء لمتعهدي التأمين؟
العلامات الحمراء لمتعهدي التأمين هي المشكلات التي قد تكون إشكالية.
هل سيتصل مكتتب التأمين بصاحب العمل؟
نعم!. من أجل التحقق من المعلومات التي تقدمها في طلب القرض السكني الموحد ، سيتصل ضامن أو معالج القرض بمكان عملك. بالإضافة إلى ذلك ، يجوز للمقرض إرسال هذه المعلومات بالفاكس أو البريد إلى صاحب العمل الخاص بك للتحقق من وضعك الوظيفي.
