الأفراد والخدمات المصرفية التجارية هما وجهان لعملة واحدة يوفران قواعد عملاء مختلفة للخدمات والمنتجات المصرفية. على الرغم من أن معظم المؤسسات المصرفية لديها قسم تجاري وقسم تجزئة ، إلا أن بنوك التجزئة تخدم عملاء التجزئة بينما تخدم البنوك التجارية عملاء الشركات والأعمال. من الأهمية بمكان فهم الفروق بين الخدمات المصرفية للأفراد والخدمات المصرفية التجارية. في هذه المقالة ، نحدد الخدمات المصرفية للأفراد ونناقش رواتبها ونقدم نظرة عامة على الخدمات المصرفية للأفراد مقابل الخدمات المصرفية التجارية ، ونلخص الخدمات التي يقدمونها ونناقش أوجه التشابه والاختلاف بين الخدمتين المصرفيتين.
ما هي الخدمات المصرفية للأفراد؟
الخدمات المصرفية للأفراد ، والمعروفة أيضًا باسم الخدمات المصرفية للأفراد أو الخدمات المصرفية الشخصية ، هي الخدمات المصرفية التي تقدم خدمات مالية للأفراد بدلاً من الشركات. تتيح الخدمات المصرفية للأفراد للمستهلكين الأفراد إدارة أموالهم والحصول على الائتمان وإيداع الأموال بشكل آمن. حسابات التدقيق والادخار والرهون العقارية والقروض الشخصية وبطاقات الائتمان وشهادات الإيداع ليست سوى عدد قليل من الخدمات التي تقدمها بنوك التجزئة.
كيف تعمل الخدمات المصرفية للأفراد
تتعامل بنوك التجزئة مع الاحتياجات المالية للإنفاق اليومي وأحداث الحياة مثل شراء المنازل. تقدم بنوك التجزئة المنتجات والخدمات التالية:
# 1. حسابات بنكية:
ومن الأمثلة على ذلك التدقيق والادخار وحسابات سوق المال. تتضمن الحسابات الجارية في كثير من الأحيان بطاقات الخصم لإجراء عمليات الشراء. إنها تسمح لك بدفع فواتيرك عبر الإنترنت أو إلكترونيًا. توفر حسابات التوفير وحسابات سوق المال معدلات فائدة أعلى من الحسابات الجارية ، ولكن غالبًا ما يكون لها حدود سحب وتحويل.
# 2. شهادات الإيداع (CD):
إنها تعطي معدلات فائدة أعلى من حسابات التوفير ، ولكن يجب عليك عادةً الاحتفاظ بأموالك دون مساس لعدة أشهر على الأقل لتجنب غرامات السحب المبكر.
# 3. بطاقات الائتمان:
تشبه هذه البطاقات بطاقات الخصم من حيث أنها تتيح لك شراء العناصر الآن والدفع مقابلها لاحقًا. تشير إلى قرض يجب سداده. إذا لم تدفع كامل المبلغ المدرج في كشف حسابك خلال فترة السماح ، فسيتم تحصيل رسوم مالية منك بناءً على معدل النسبة المئوية السنوية للبطاقة (APR).
# 4. صناديق ودائع آمنة:
هذه مناطق تخزين حيث يتم الاحتفاظ بالأشياء الثمينة الصغيرة والوثائق الأساسية حتى لا يمكن سرقتها أو إتلافها في منزلك.
# 5. الرهون العقارية:
تساعد هذه العناصر العملاء في شراء منزل أو إعادة تمويله. تسمح الرهون العقارية الثانية للمستهلكين باقتراض الأموال مقابل عقار مرهون بالفعل من خلال استخدام حقوق الملكية في منازلهم كضمان.
# 6. القروض الشخصية غير المضمونة:
يمكن أن تخدم هذه السلع أي غرض. لا يلزمك التعهد بضمانات. تسمح خطوط الائتمان الدوارة (بما في ذلك بطاقات الائتمان) للمقترضين بالإنفاق والسداد بشكل متكرر دون طلب قرض جديد في كل مرة يحتاجون فيها إلى الحصول على الأموال.
لا تقدم جميع البنوك كل هذه الخدمات. قبل فتح حساب ، انتقل إلى موقع الويب الخاص بالبنك أو تحدث مع ممثل بخصوص عروض خدماته.
الخدمات المصرفية الشخصية هي التركيز الرئيسي لبنوك التجزئة. خدمة الأعمال هي المحور الرئيسي للبنوك التجارية. قد توفر العديد من نفس البدائل ، ولكن بحجم مناسب للأغراض التجارية. تقدم العديد من المؤسسات الخدمات المصرفية التجارية والتجزئة.
كيف يولد بنك التجزئة الدخل
يقوم بنك التجزئة بتخزين الودائع النقدية لعملائه الأفراد. ثم تستخدم هذه الودائع لتقديم قروض لعملاء آخرين. في السابق ، كلف الاحتياطي الفيدرالي جميع البنوك بالاحتفاظ بنسبة 10٪ من ودائعها تحت الطلب والشيكات بين عشية وضحاها ؛ تم تخفيض هذا المطلب إلى 0٪ في مارس 2020. ويشار إلى هذا بمتطلبات الاحتياطي ، ويُنظر إليه على أنه ضمان للسلامة والسيولة. هذا يعني أنه قد يتم إقراض الودائع المتبقية. تفرض البنوك معدلات فائدة على هذه القروض أعلى مما تفرضه على ودائع المستهلكين ، وهي الطريقة التي تجني بها البنوك الأموال.
تؤمن المؤسسة الفيدرالية للتأمين على الودائع (FDIC) الودائع المصرفية للمستهلكين في الصناعة المصرفية. اعتبارًا من 31 مارس 2021 ، قامت مؤسسة التأمين الفيدرالية (FDIC) بالتأمين على 4,978،22.6 مؤسسة ، بما في ذلك البنوك التجارية وبنوك التوفير. بلغ المبلغ الكامل للأصول المؤمن عليها من قبل مؤسسة التأمين الفدرالية 10.86 تريليون دولار ، وكان المبلغ الإجمالي للقروض المؤمن عليها XNUMX تريليون دولار.
أنواع بنوك التجزئة
تتراوح بنوك التجزئة من البنوك المجتمعية الصغيرة المملوكة محليًا إلى الخدمات المصرفية للأفراد لبنوك الشركات الضخمة في جميع أنحاء العالم مثل JPMorgan Chase و Citibank.
أكبر خمسة بنوك تجارية في الولايات المتحدة من حيث الأصول اعتبارًا من 31 مارس 2021 ، كانت:
- تشيس جي بي مورجان
- Bank of America
- ويلز فارجو
- سيتي بنك
- بنك الولايات المتحدة
تقدم كل هذه البنوك خدمات مصرفية للأفراد ، والتي تمثل قدرًا كبيرًا من إيراداتها. الاتحادات الائتمانية هي نوع من بنوك التجزئة التي تعمل كتعاونية غير ربحية حيث يقوم الأعضاء بتجميع أصولهم لتقديم القروض والخدمات المالية الأخرى للأعضاء الآخرين. غالبًا ما تقدم الاتحادات الائتمانية أسعار فائدة أرخص لأعضائها لأنها شركات غير هادفة للربح ولا يتعين عليها دفع ضرائب الشركات على أي مكاسب.
الخدمات المصرفية للأفراد مقابل الخدمات المصرفية التجارية
في حين أن الخدمات المصرفية للأفراد متاحة لعامة الناس ، فإن الخدمات المصرفية للشركات متاحة حصريًا للشركات الصغيرة والكبيرة. تقدم الخدمات المصرفية التجارية مقابل الخدمات المصرفية للأفراد المنتجات والخدمات لأنواع مختلفة من العملاء. في حين أن الخدمات التي يقدمونها متشابهة إلى حد ما ، فإن نطاق خدماتهم مصمم وفقًا لمتطلبات عملائهم.
تقدم بنوك الشركات الخدمات التالية للشركات:
- قروض ومنتجات ائتمانية أخرى
- خدمات الخزينة وإدارة النقد
- إقراض المعدات
- العقارات التجارية
- تمويل التجارة
- خدمات صاحب العمل
تشمل العديد من البنوك المؤسسية أيضًا أقسامًا مصرفية استثمارية تقدم خدمات لعملائها من الشركات ، بما في ذلك إدارة الأصول والاكتتاب في الأوراق المالية.
تشترك الخدمات المصرفية للأفراد والخدمات المصرفية التجارية في العديد من أوجه التشابه:
- كلاهما يقدم حسابات إيداع ، مثل الحسابات الجارية وحسابات التوفير لعملائهم للتعامل مع أموالهم.
- يتم قبول كل من بطاقات الائتمان والخصم.
- كلاهما يقدم قروض.
- تتوفر أيضًا الخدمات المصرفية عبر الإنترنت والجوال من كلاهما.
فيما يلي بعض الفروق بين الاثنين:
- على عكس الخدمات المصرفية التجارية ، التي تخدم الشركات والشركات ، فإن الخدمات المصرفية للأفراد تخدم الأفراد وعامة الناس.
- تقدم بنوك التجزئة منتجات وخدمات موجهة للعملاء مثل القروض الشخصية وقروض السيارات وقروض المنازل ، بينما تقدم البنوك التجارية خدمات مالية متعلقة بالشركات والأعمال مثل خدمات التاجر وخدمات التجارة العالمية وخطط استحقاقات الموظفين.
- تقدم بنوك التجزئة منتجات وخدمات موحدة. نسبيًا ، تصمم البنوك التجارية منتجاتها وخدماتها وفقًا لمتطلبات عملائها.
راتب التجزئة المصرفية
متوسط الراتب السنوي لمصرفي التجزئة في الولايات المتحدة اعتبارًا من 23 مارس 2023 هو 29,652 دولارًا. إذا كنت بحاجة إلى حساب سريع للراتب ، فإن ذلك يصل إلى حوالي 14.26 دولارًا في الساعة. هذا يعادل 570 دولارًا أمريكيًا كل أسبوع أو 2,471،XNUMX دولارًا أمريكيًا في الشهر.
بينما تشير تقارير ZipRecruiter إلى أن الأجور السنوية تصل إلى 38,500 دولارًا و 22,000 دولار ، فإن الجزء الأكبر من رواتب Retail Banker في الولايات المتحدة يتراوح الآن من 25,000 دولار ((النسبة المئوية الخامسة) إلى 5 دولار (34,500 بالمائة) ، مع أعلى رواتب (75 بالمائة) الحصول على 90 دولار. يختلف متوسط الراتب لمصرف التجزئة اختلافًا كبيرًا (بما يصل إلى 38,000 دولار) ، مما يشير إلى أنه قد تكون هناك احتمالات عديدة للنمو وزيادة الأجور اعتمادًا على مستوى المهارة والمنطقة وسنوات الخبرة.
سوق التوظيف Retail Banker في أتلانتا ، جورجيا ، والمنطقة المحيطة بها نشط للغاية ، وفقًا للوظائف الأخيرة على ZipRecruiter. متوسط الراتب السنوي لمنطقتك لمصرفي التجزئة هو 29,355،297 دولارًا ، وهو 1 دولارًا (29,652٪) أقل من متوسط الراتب الوطني البالغ 49 دولارًا. تحتل جورجيا المرتبة 50 من بين XNUMX ولاية من حيث تعويضات مصرفيي التجزئة.
خدمات موسعة في الخدمات المصرفية للأفراد
تقوم البنوك بتوسيع عروض منتجاتها لتقديم مجموعة أوسع من الخدمات لعملائها من الأفراد. تضيف البنوك فرقًا من المستشارين الماليين مع عروض منتجات موسعة ، بما في ذلك إدارة الثروات وحسابات الوساطة والخدمات المصرفية الخاصة وتخطيط التقاعد ، بالإضافة إلى الحسابات المصرفية التقليدية للأفراد ودعم العملاء من الممثلين الماليين في مواقع الفروع المحلية.
وسعت الخدمات المصرفية عبر الإنترنت من خيارات الخدمات المصرفية للأفراد في القرن الحادي والعشرين. تقدم العديد من البنوك الآن خدمات عبر الإنترنت للمستهلكين فقط عبر الإنترنت وتطبيقات الهاتف المحمول ، مما يقلل من عدد المرات التي يجب على العميل فيها زيارة مكتب محلي لإجراء الأعمال.
بالإضافة إلى البنوك التقليدية التي تقدم الخدمات عبر الإنترنت ، ظهرت العديد من شركات التكنولوجيا المالية الجديدة ، والتي تقدم خدمات مماثلة بمزيد من البساطة ، وفي كثير من الحالات ، بأسعار أقل ، لأنها لا تتحمل النفقات العامة لفروع البنوك التقليدية. N26 و Monzo و Chime أمثلة على هذه البنوك.
بدائل الخدمات المصرفية للأفراد
تسهل الخدمات المصرفية للأفراد في بنوك التجزئة على الأشخاص إدارة حساباتهم ، بغض النظر عن السعر. من الممكن العيش بدون حساب مصرفي ، لكن الأمر سيكون أكثر صعوبة. بدون بنوك التجزئة ، قد تقضي المزيد من الوقت في المهام المالية. قد تتكبد المعاملات لمرة واحدة رسومًا أعلى.
هناك أنواع أخرى من البنوك غير بنوك التجزئة. في الحقيقة ، يجب أن تعتمد على أنواع أخرى من البنوك لبعض الخدمات لأن بنوك التجزئة لا توفرها.
- البنوك المركزية: تعمل هذه المؤسسات كوكلاء ماليين للحكومة المركزية ، وتتحكم في المعروض النقدي للبلد والاحتياطيات الدولية. من بين أنشطتها إصدار العملة وحجز الودائع من البنوك أو البنوك المركزية الأخرى.
- بنوك تجارية: تركز هذه البنوك على العملاء التجاريين. قد يقدمون الخدمات التي يطلبها عملاء التجزئة ، مثل الحسابات الجارية وحسابات التوفير والقروض ، لكنهم أيضًا يلبيون المتطلبات المحددة للشركات ، مثل القدرة على اقتراض مبالغ أكبر من المال للعمليات والحاجة إلى قبول طرق الدفع الأخرى من العملاء.
- الاتحادات الائتمانية: تقدم هذه البنوك الصغيرة العديد من نفس الخدمات التي تقدمها البنوك الكبيرة ، لكنها في الغالب مؤسسات غير ربحية تخدم مجموعة من الأشخاص الذين يشتركون في مصلحة مشتركة ، مثل صاحب العمل أو اتحاد العمال.
- بنوك الاستثمار: تساعد هذه المؤسسات المالية الشركات في العمل في الأسواق المالية. قد يساعد بنك الاستثمار شركة في جمع الأموال عن طريق إصدار سندات لمستثمر.
تعمل العديد من البنوك في أسواق متعددة. توجد بنوك التجزئة والبنوك التجارية وبنوك الاستثمار في وقت واحد. قد تتمكن من فتح حساب تجاري في نفس بنك التجزئة حيث لديك بالفعل حساب شخصي.
ما هو الفرق بين الخدمات المصرفية والخدمات المصرفية للأفراد؟
في حين أن الخدمات المصرفية للشركات هي فرع من فروع القطاع المصرفي الذي يتعامل مع العملاء من الشركات ، فإن الخدمات المصرفية للأفراد هي جزء من البنك الذي يتعامل مباشرة مع المستهلكين الأفراد. مع وجود فروع البنوك في كل مدينة رئيسية تقريبًا ، فإن الخدمات المصرفية للأفراد هي الانطباع الأول للجمهور عن الخدمات المصرفية.
ماذا يفعل مصرفي التجزئة؟
كثيرًا ما يُشار إلى المصرفيين الأفراد كممثلي خدمة العملاء أو المصرفيين الشخصيين بسبب الجوانب التي تركز على العميل في الدور. إنهم يعملون في البنوك الكبرى ، حيث يقدمون المشورة المالية للعملاء ، ويوصون بالمنتجات والخدمات المناسبة ، ويساعدونهم في تلبية الاحتياجات المصرفية.
ما هي 5 ج من الخدمات المصرفية للأفراد؟
يقوم المقرضون بتقييم طلب القرض الخاص بك بناءً على العناصر الخمسة: السعة ورأس المال والضمانات والشروط والشخصية.
ما هي أنواع البنوك الأربعة؟
- بنوك التجزئة.
- بنوك تجارية.
- الاتحادات الائتمانية.
- البنوك الخاصة.
- البنوك عبر الإنترنت.
- جمعيات الادخار والقروض.
- بنوك الظل.
وفي الختام
توفر بنوك التجزئة لعملائها مجموعة واسعة من المنتجات والخدمات. عادة ما يتخيل الناس بنوك التجزئة عندما يفكرون في البنوك. هناك فروع مصرفية في كل مدينة في الدولة تقدم خدمات مصرفية لعامة الناس. تعد حسابات التدقيق والادخار والرهون العقارية والقروض الشخصية وبطاقات الائتمان وشهادات الإيداع من بين الخدمات الأكثر شيوعًا التي تقدمها بنوك التجزئة (الأقراص المدمجة).
مقالات ذات صلة
- الدفع المسبق: المعنى ، أفضل البطاقات ، العقوبة ، ضريبة الممتلكات والدليل
- تجارة التجزئة: التعريف والأنواع وكيفية البدء
- تجربة عملاء التجزئة: التعريف وكل ما تحتاج إلى معرفته
- الخدمات المصرفية للشركات: كيف يعمل
- كيف تجني البنوك الأموال: كل ما تحتاج إلى معرفته
مراجع حسابات
