على الرغم من أن العديد من عملاء البنوك لا يدركون ذلك ، فإن Reg E هو مصدر حيوي للأمان لأي شخص لديه حساب مصرفي. في معظم الأوقات ، لن تحتاج حتى إلى أن تكون مدركًا لوجودها.
تنطبق اللائحة هـ على أي تحويل إلكتروني للأموال تسمح فيه مؤسسة مالية بخصم أو ائتمان من حساب المستهلك. يحدد هذا السجل E الإطار والمراحل لعملية تسوية المنازعات. أصدر مكتب الحماية المالية للمستهلك (CFPB) السجل E استجابة لقانون تحويل الأموال الإلكتروني. تحمي اللوائح الفيدرالية الحسابات المصرفية والأشخاص الذين يستخدمونها بعدة طرق. اللائحة E هي واحدة منها ، وإذا كان لديك حساب جاري أو توفير ، يجب أن تفهم كيفية عمله وتجنب الانتهاكات.
ما هي اللائحة E؟
اللائحة E هي لائحة مجلس الاحتياطي الفيدرالي التي تحدد اللوائح والإجراءات الخاصة بالتحويلات المالية الإلكترونية (EFTs) وتقدم إرشادات لمصدري بطاقات الخصم الإلكترونية.
قانون تحويل الأموال الإلكتروني (اللائحة هـ)
نبذة
قانون تحويل الأموال الإلكتروني (EFTA) لعام 1978، 15 USC 1693 وما يليها ، يحمي العملاء الأفراد الذين يستخدمون التحويلات المالية الإلكترونية (EFTs) وتحويلات التحويلات ، مثل:
- تحويلات ماكينات الصرف الآلي (ATM) ؛
- نقاط البيع (نقاط البيع) الطرفية ؛
- أنظمة غرفة المقاصة الآلية (ACH) ؛
- أنظمة دفع فواتير الهاتف التي تشمل التحويلات الدورية أو المتكررة ؛
- التطبيقات المصرفية عن بعد ؛ و
- تحويلات الأموال.
يتم استخدام اللائحة E ، التي تتضمن التفسيرات الرسمية ، لتنفيذ اتفاقية التجارة الحرة الأوروبية (EFTA). تنطبق أحكام اللائحة E على كل من الاتحادات الائتمانية الفيدرالية والخاصة بالولاية. في الاتحادات الائتمانية المؤمنة اتحاديًا والمستأجرة من الدولة ، لا تعد NCUA السلطة التنفيذية الرئيسية لاتحاد التجارة الحرة الأوروبية (FISCUs). اتصل بمشرفك إذا اكتشفت وجود انتهاكات لاتفاقية التجارة الحرة الأوروبية في FISCU وتعتقد أن هيئة الرقابة الحكومية لا تعالج المشكلة بشكل مناسب.
قام مجلس الاحتياطي الفيدرالي (المجلس) بمراجعة اللائحة E في عام 2009 لحظر رسوم السحب على المكشوف لأجهزة الصراف الآلي ومعاملات بطاقة الخصم لمرة واحدة ما لم يختار المستهلك خدمات السحب على المكشوف أو وافق طواعية. قام المجلس أيضًا بمراجعة اللائحة E للحد من رسوم بطاقات الهدايا وتواريخ انتهاء الصلاحية ، وكذلك للمطالبة بتحديد شروط بطاقة الهدايا بشكل صحيح.
اقرأ أيضا: تحليلات المحفظة: الإستراتيجيات وأفضل الحلول البرمجية
نقل قانون دود-فرانك لإصلاح وول ستريت وحماية المستهلك (قانون دود-فرانك) سلطة تنظيم الرابطة الأوروبية للتجارة الحرة من مجلس محافظي الاحتياطي الفيدرالي إلى مكتب حماية المستهلك المالي (CFPB). نقح قانون دود-فرانك أيضًا اتفاقية التجارة الحرة الأوروبية وأنشأ نظامًا جديدًا لضمانات المستهلك لتحويلات التحويلات التي يقوم بها العملاء الأمريكيون إلى الأشخاص والشركات في البلدان الأخرى.
تم التأكيد على اللائحة E في 12 CFR الجزء 1005 من قبل CFPB في ديسمبر 2011. لفرض حماية التحويلات الخاصة بقانون Dodd-Frank ، أضاف CFPB الجزء الفرعي B (متطلبات تحويلات التحويلات) إلى اللائحة E في فبراير 2012.
اللائحة هـ: شرح
اعتمد مكتب الحماية المالية للمستهلك (CFPB) اللائحة E وفقًا لقانون تحويل الأموال الإلكتروني. ينص هذا القانون على "الحقوق والالتزامات والمسؤوليات الأساسية للعملاء الذين يستخدمون خدمات تحويل الأموال الإلكتروني وتحويلها ، وكذلك المؤسسات المالية والأشخاص الآخرين الذين يقدمون هذه الخدمات."
تم إنشاء اللائحة الفيدرالية E لتوفير إطار عمل لتنفيذ متطلبات قانون تحويل الأموال الإلكتروني. باختصار ، يهدف القانون والتسجيل E الذي أعقبه إلى حماية عملاء البنوك الذين يقومون بتحويل الأموال إلكترونيًا. كما يتضمن تعليمات لمُصدري بطاقات الخصم الإلكترونية.
لماذا يجب أن تهتم شركتك بخصوص Reg E؟
وفقًا لـ Wortman ، يعد الامتثال للائحة E "إطارًا تنظيميًا فيدراليًا يوفر حقوق وواجبات ومسؤوليات المشاركين في عمليات تحويل الأموال الإلكترونية (EFTs)".
هذا يعني أن أولئك الذين يستخدمون تحويل الأموال الإلكتروني ملزمون قانونًا بمراعاة القواعد.
ماذا يحدث في انتهاكات Reg E؟
الغرامات - قد يؤدي عدم الامتثال للائحة هـ إلى مسؤولية تعويض المستهلك الحقيقي ، والأضرار القانونية التي تتراوح من 100 دولار إلى 1000 دولار ، وأضرار الدعوى الجماعية بمبلغ 500,000 دولار أو 1 ٪ من صافي القيمة ، بالإضافة إلى أتعاب المحاماة والتكاليف المناسبة على النحو الذي تقرره المحكمة. انظر ، على سبيل المثال ، 15 USC 1693m (a).
هناك أيضًا عنصر مسؤولية جنائية في اللائحة E لتقديم معلومات خاطئة أو خاطئة عن عمد أو عدم الامتثال للتسجيل E.
وفقًا لـ Wortman ، تمامًا كما يجب أن يمتثل عملك لـ Reg E لتجنب الغرامات الباهظة ، "هناك أيضًا دافع اقتصادي لمحامي المستهلكين لمتابعة الإجراءات التي تزعم انتهاكات Reg E." وقد حدثت العديد من هذه الأحكام بشأن الانتهاكات المشتبه بها في العام الماضي وحده.
يتذكر Wortman قضية معينة ضد CashCall أسفرت عن "صندوق تسوية بقيمة 1.5 مليون دولار ، بما في ذلك مبلغ مذهل قدره 601,336.74 دولارًا مخصصًا لأتعاب محامي المدعين".
يجب أن يكون هذا كافيًا لإقناع أي إدارة حسابات مستحقة القبض بأن المتاعب قصيرة الأجل المتمثلة في إرساء الامتثال تستحق راحة البال على المدى الطويل.
ما أنواع المعاملات التي يحكمها Reg E؟
وفقًا لـ CFPB ، تشمل التحويلات المالية الإلكترونية المعاملات التالية ، والتي تندرج تحت Reg E:
- تحويلات نقاط البيع (POS)
- عمليات السحب من أجهزة الصراف الآلي
- سحب الأموال
- المعاملات مع بطاقات الخصم
لا تشمل تحويلات الأموال الإلكترونية جميع عمليات الخصم والسحب. لا ينطبق Reg E على المعاملات التالية:
- الشيكات
- التحويلات المرصرفية
العروض التمهيدية أو التجريبية ، التي تدفع فيها رسومًا رمزية لتجربة منتج ما ثم يتم تسجيلك في اشتراك لهذا المنتج ، متكررة. وهذه ليست مشمولة باللائحة E ، وفقًا لكيلي بيكل ، مسؤولة العمليات في بنك التراث.
يوضح بيكل أن "(الناس) لا يقرؤون دائمًا الأحرف المطبوعة الدقيقة". "وعليهم الإلغاء في غضون 30 يومًا وإلا فسيكونون مشاركين في هذا الاشتراك." هذه ، وفقًا لـ Pickle ، يجب أن تكون خلافات مع البائع أو التاجر.
إحصائيات تحويل الأموال الإلكتروني
وفقًا لتقرير النقد العالمي ، يفضل 43 في المائة من الأمريكيين إجراء معاملات ببطاقات الخصم الخاصة بهم. يوجد في الولايات المتحدة 434,000 جهاز صراف آلي و 13.9 مليون نقطة بيع لنقاط البيع تقبل بطاقات الخصم.
وفقًا لدراسة المدفوعات الفيدرالية ، فقد ارتفعت مدفوعات الخصم القائمة على البطاقات بنسبة 10٪ ، بينما زادت المدفوعات عن بُعد بالبطاقات بنسبة 22٪. يوضح هذا أهمية معرفة حقوقك كمستهلك أثناء استخدام صناديق الاستثمار المتداولة.
قد يختلف إجراء تقديم Reg E من بنك إلى آخر.
قد تطلب منك بعض البنوك إرسال نزاعك كتابيًا ، حتى لو كنت قد ناقشته بالفعل مع ممثل عبر الهاتف.
لدى First Interstate Bank ، على سبيل المثال ، نموذج عبر الإنترنت. النموذج المستخدم في منازعات بطاقات الخصم وبطاقات الصراف الآلي يطلب المعلومات التالية:
- مجموع الصفقة المتنازع عليها
- نوع المنتج أو الخدمة
- تاريخ إتمام الصفقة
- التاريخ الذي تم فيه نشر المعاملة في حسابك
- ما إذا كنت قد وضعت بطاقة الخصم الخاصة بك في غير محله
وفقًا لـ Pickle ، يقوم بنك Heritage حاليًا بتحديث تقنيته المصرفية الرقمية. سيتمكن العملاء من الاعتراض على معاملة داخل التطبيق بمجرد رؤيتها. ومع ذلك ، بسبب التنظيم ، حتى التكنولوجيا تعاني من جمود.
يوضح بيكل: "مع ذلك ، لا تزال بعض أجزاء القاعدة تتطلب توقيعًا حتى تحدث المرحلة التالية من هذه العملية".
ريج إي: حماية من الخلافات والخطأ
توفر اللائحة هـ مزايا كبيرة إذا كان لديك حساب مصرفي. يشرح الخيارات المتاحة أمامك للاعتراض على معاملات بطاقة الصراف الآلي أو بطاقة الخصم إذا كنت تعتقد أن التحويل الإلكتروني للأموال قد تم عن طريق الخطأ.
وهذا يشمل كلا من الأخطاء الفادحة المتعمدة وغير المقصودة. افترض أنك ترغب في إيقاف خدمة الاشتراك في البث التلفزيوني ، لكنك تكتشف رسومًا إضافية للعضوية بعد الإلغاء. يمكنك طلب استرداد الأموال من مزود البث ، وإذا رفضوا ، يمكنك الاعتراض على المعاملة مع البنك الذي تتعامل معه بموجب قوانين التسجيل E.
يتيح لك Reg E الاعتراض على فئات الأخطاء التالية:
- التحويلات المالية الإلكترونية غير المصرح بها (EFTs)
- تحويلات مالية إلكترونية غير مكتملة من وإلى حسابك
- عدم تضمين تحويل المدفوعات الإلكترونية في كشف حسابك المصرفي
- أخطاء الحساب أو مسك الدفاتر الخاصة بالمصرف الذي تتعامل معه فيما يتعلق بتحويل الأموال الإلكتروني
- استلام مبلغ خاطئ من المال من جهاز الصراف الآلي أو أي جهاز إلكتروني آخر
- الأخطاء المتعلقة بالمعاملات المصرح بها مسبقًا
- طلبات الحصول على مزيد من المعلومات أو التوضيح حول تحويل الأموال الإلكتروني.
اقرأ أيضا: الخدمات المصرفية المفتوحة: التعريف وكيفية عملها
ومع ذلك ، لا تنطبق معايير CFPB على جميع أشكال المعاملات الإلكترونية. لم يتم تضمين ما يلي في القائمة:
- الاستفسار عن أرصدة الحسابات بشكل دوري
- طلبات المعلومات لأغراض الضرائب أو حفظ السجلات
- يُطلب نسخ مكررة من الأعمال الورقية ، مثل كشوف الحسابات المصرفية.
اعتمادًا على لوائح البنك الذي تتعامل معه ، قد يختلف إجراء رفع النزاع. على سبيل المثال ، قد يسمح لك البنك الذي تتعامل معه بتقديم منازعة عبر الإنترنت باستخدام نموذج إلكتروني ، أو قد يُطلب منك زيارة أحد الفروع واستكمال أوراق النزاع شخصيًا.
قد تكون هناك حاجة إلى أجزاء معينة من المعلومات عند الاعتراض على ما تعتقد أنه خطأ. على سبيل المثال ، قد تحتاج إلى إبلاغ البنك الذي تتعامل معه:
- متى حدثت المعاملة المتنازع عليها أو الخطأ؟
- القيمة النقدية للمعاملة التي ترغب في الاعتراض عليها
- طبيعة المعاملة ، على سبيل المثال ، الدفع مقابل الخدمات ، وشراء العناصر ، وما إلى ذلك.
- تاريخ المعاملة أو الخطأ
- عندما تم تسجيل الصفقة في حسابك
إذا كان نزاعك بشأن Reg E يتعلق ببطاقة خصم مفقودة أو مسروقة ، فيجب عليك أيضًا إخطار البنك عندما اكتشفت لأول مرة أن البطاقة مفقودة. من حيث التوقيت ، يوفر Reg E للبنوك معايير لحل النزاعات.
يجب على البنوك ، على وجه الخصوص ، تقييم المطالبات وتحديد ما إذا كان الخطأ قد حدث في غضون 10 أيام عمل.
اعتبارات خاصة
عند الإبلاغ عن المشكلات ، يجب على المستهلكين التأكد من امتثالهم للمتطلبات الفيدرالية من أجل ضمان امتثال مؤسساتهم المالية وتجنب المسؤولية. يجب على المؤسسات المالية نشر هذه المتطلبات داخليًا لضمان عدم صعوبة الامتثال لها.
ما اللغة التي يجب أن تتضمنها مستندات الدفع لتلبية Reg E؟
تحدد اللائحة هـ الإفصاحات التي يجب إجراؤها أثناء عملية التحويل الإلكتروني ، بالإضافة إلى ما يشكل إفصاحًا. يجب أن تكون عمليات الإفصاح اللازمة بموجب اللائحة E صريحة وسهلة الفهم ، مكتوبة وبصيغة يمكن للعميل الاحتفاظ بها.
فيما يلي بعض الأمثلة على الإفصاحات الضرورية:
- إشعار يوضح مسؤولية المستهلك
- رقم هاتف وعنوان - حتى يتمكن العملاء من الاتصال بك في حالة النقل غير القانوني
- يجب الكشف عن الرسوم المرتبطة بالتحويل.
- تعليمات لوقف المدفوعات
- مسؤولية المؤسسة وملخص لطريقة معالجة الخطأ
إلى متى يمكن أن يستمر نزاع Reg E الخاص بك؟
وفقًا لـ FDIC ، يُلزم Reg E البنك الذي تتعامل معه بالتحقيق في النزاع الخاص بك في غضون 10 أيام عمل من استلام مطالبتك. ومع ذلك ، بالنسبة للحسابات المصرفية المفتوحة حديثًا ، قد يستغرق هذا ما يصل إلى 20 يوم عمل.
بالنسبة إلى التحقيقات التي لا يمكن إكمالها في غضون 10 إلى 20 يوم عمل ، قد يحتاج المصرف الذي تتعامل معه إلى أن يستغرق ما يصل إلى 45 يومًا. في مثل هذه الحالات ، يجب على البنك الذي تتعامل معه أن يقدم عادةً ائتمانًا مؤقتًا في غضون 10 أيام من استلام اعتراضك.
يمكن أن تساعدك مراقبة حسابك أيضًا على تجنب الالتزامات المحتملة.
إذا أبلغت عن فقدان بطاقة الخصم أو سرقتها في غضون يومي عمل ، فستقتصر مسؤوليتك على أقل من 50 دولارًا أو مبلغ السحوبات غير القانونية التي حدثت قبل تنبيه البنك الذي تتعامل معه.
سيؤدي عدم تقديم إشعار في الوقت المناسب ، أي عدم إخطار البنك الذي تتعامل معه في غضون يومين من اكتشاف اختفاء بطاقة الخصم الخاصة بك ، إلى زيادة مسؤوليتك المحتملة.
المفاهيم الخاطئة
هناك العديد من الأساطير التنظيمية التي تقف في طريق تسريع عملية حل نزاعات التسجيل الإلكتروني. نتيجة لذلك ، من الأهمية بمكان اختيار الممارسات التي ينبغي تنفيذها وأيها ينبغي التخلص منها تدريجياً.
تنتهك المؤسسات المالية القواعد بافتراض أن تقديم حساب الائتمان المؤقت هو التحرك الأولي لفحص مطالبة Reg E ، وهو أمر ضروري لإطالة فترة الحل من 10 إلى 45 يومًا. هذا المفهوم الخاطئ على نطاق واسع حول reg E خاطئ من الناحية القانونية ، وقد أدى إلى غرامات وعقوبات تنظيمية للمصدرين.
الغرامات
يُعاقب على عدم الامتثال لهذا القانون بغرامة قدرها 1,000 دولار لكل انتهاك ، تصل إلى 1 ٪ من أصول المؤسسة المالية.
مسؤولية الاحتيال Reg E
من الضمانات الهامة الأخرى التي توفرها اللائحة E هي مسؤوليتك الشخصية عن المعاملات الاحتيالية أو غير المصرح بها في حالة فقدان بطاقة الخصم الخاصة بك أو سرقتها. هناك قيود محددة للمسؤولية في حالة فقدان بطاقة الخصم أو سرقتها ، والتي تعتمد على وقت إخطار البنك الذي تتعامل معه.
تنطبق حدود مسؤولية الاحتيال التالية بموجب اللائحة هـ:
إذا تم الإبلاغ عن بطاقة مفقودة أو مسروقة | مسؤوليتك القصوى هو |
| قبل إجراء أي رسوم غير مصرح بها | $0 |
| في غضون يومي عمل بعد علمك بضياع بطاقتك أو سرقتها | $50 |
| أكثر من يومي عمل بعد التعرف على الضياع أو السرقة ، ولكن بعد أقل من 60 يومًا من إرسال كشف حسابك إليك | $500 |
| أكثر من 60 يومًا بعد إرسال كشف حسابك إليك | جميع الأموال المأخوذة من حساب بطاقة الصراف الآلي / بطاقة الخصم الخاصة بك ، بالإضافة إلى الأموال المأخوذة من خلال المعاملات غير المصرح بها من حسابات أخرى مرتبطة بحساب بطاقة الخصم الخاص بك |
بمعنى آخر ، كلما طال انتظارك للإبلاغ عن بطاقة خصم مفقودة أو مسروقة ، زادت مسؤوليتك عن أي مدفوعات غير مصرح بها. يمكن تمديد هذه القيود الزمنية بموجب اللائحة E ، ولكن فقط إذا كان بإمكانك إثبات ظروف استثنائية منعتك من الإبلاغ عن فقدان أو سرقة بطاقة الخصم الخاصة بك في وقت أقرب.
كيفية حماية حساباتك المصرفية
يمكن أن تكون الحسابات المصرفية وسيلة مريحة وآمنة لإدارة أموالك والادخار للمستقبل ودفع النفقات. بينما تحميك Reg E واللوائح المصرفية الاستهلاكية الأخرى ، هناك بعض الأشياء التي يمكنك القيام بها لحماية نفسك بشكل أكثر نشاطًا.
إذا كنت تفضل تجنب الاضطرار إلى ممارسة حقوقك بموجب Reg E ، فضع التوصيات التالية في الاعتبار:
# 1. تجنب الإفراط في الإفصاح عن تفاصيل حسابك.
لا تقم أبدًا بإعطاء بطاقة الخصم أو رقم الحساب المصرفي أو رقم التعريف الشخصي الخاص بك إلى شخص لا تعرفه. إذا طلب شخص ما بطاقة الخصم الخاصة بك عبر الهاتف أو عبر البريد الإلكتروني ، فلا تعطها له دون التحقق أولاً من الطلب.
# 2. استفد من التنبيهات المصرفية.
سواء كان لديك حساب مصرفي واحد أو أكثر ، فمن الأهمية بمكان أن تعرف أرقام حسابك. يمكن أن يساعد الاحتفاظ بهذه المعلومات في منطقة آمنة ، مثل ملف كمبيوتر آمن أو محمي بكلمة مرور ، في إبقاء لصوص الهوية في مأزق. وإذا كنت بحاجة إلى تقديم نزاع بشأن Reg E ، فستكون في متناول يدك.
قد يساعدك إعداد التنبيهات والإشعارات المصرفية في مراقبة حساباتك بحثًا عن أي سلوك مريب محتمل. يمكنك ، على سبيل المثال ، إعداد تنبيه بالمعاملة لتحذيرك عند إضافة أموال إلى حسابك أو خصمها منه. يمكنك بعد ذلك استخدام حسابك المصرفي عبر الإنترنت لعرض معلومات المعاملة.
# 3. افحص تصريحاتك.
تحقق من كشوف حسابك الشهرية بحثًا عن أي رسوم غير متوقعة أو مشبوهة. إذا لاحظت أي شيء يبدو أنه خاطئ أو احتيالي ، فأبلغ البنك الذي تتعامل معه على الفور للحد من مسؤوليتك عن أي أضرار.
# 4. فكر في استخدام تطبيق محفظة للجوال.
قد يوفر توصيل بطاقة الخصم الخاصة بك بتطبيق محفظة محمول آمن مزيدًا من الحماية ضد سرقة الهوية والاحتيال. تحمي تطبيقات محفظة الهاتف المحمول معلومات حسابك المصرفي عن طريق إنشاء رمز مميز فريد من نوعه لكل معاملة. هذا الرمز صالح لمعاملة واحدة فقط ، وبالتالي لا يمكن إعادة إنتاجه لفرض رسوم بطاقة خصم إضافية.
قد يكون البنك الذي تتعامل معه قادرًا على تقديم بعض الميزات أو الأدوات الإضافية لمساعدتك في حماية حساباتك. قد تتمكن من إعداد المصادقة ذات العاملين للخدمات المصرفية عبر الإنترنت أو عبر الهاتف المحمول ، على سبيل المثال. قد يجعل هذا إدارة الأموال أكثر أمانًا.
لماذا الاهتمام المفاجئ بـ Reg E؟
شهدت اللائحة E انتعاشًا في الصدارة نتيجة إنشاء مكتب حماية المستهلك المالي والاتجاه الأخير نحو المزيد من حماية المستهلك. كان لتقنيات الدفع المتطورة أيضًا تأثير على قابلية تطبيق اللائحة E.
كان هناك اتجاه كبير في السنوات الأخيرة لمقدمي الخدمة لمعالجة المدفوعات عبر الإنترنت. هذا يزيد من خطر التدقيق التنظيمي والدعاوى القضائية الخاصة. يجب على الشركات التفكير في التعاون مع البائعين الذين لديهم عمليات قوية لضمان الامتثال للتسجيل الإلكتروني.
هل كانت هناك أي حالات محددة تتعلق باللائحة هـ؟
كان الامتثال للائحة E موضوع دعاوى قضائية خاصة ، ودعاوى جماعية مفترضة ، وإجراءات تنظيمية. علاوة على ذلك ، يحذر Wortman من أن محامي المستهلك قد يكون لديهم دوافع مالية لمتابعة انتهاكات Reg E. يتذكر بشكل خاص قضية ضد Cashcall العام الماضي نتج عنها ما مجموعه 601,336.74،XNUMX دولارًا أمريكيًا في أتعاب محامي المدعين.
مع تطبيق هذه العقوبات ، من المعقول القول إن كل منظمة مسؤولة يجب أن تهتم بالالتزام بمتطلبات الدفع.
قانون التوقيعات الإلكترونية في التجارة العالمية والوطنية
نظرًا لأن ترخيص المستهلك مطلوب للتحويلات الإلكترونية ، يمكن الحصول عليه من خلال التوقيع أو بوسائل أخرى مصادق عليها من قبل المستهلك ، مثل التوقيع الإلكتروني. يعد قانون التوقيعات الإلكترونية في التجارة العالمية والوطنية ، الذي سُن في عام 2000 ، قانونًا فيدراليًا. واعترفت بصحة التوقيعات الإلكترونية والسجلات الإلكترونية المستخدمة في التجارة بين الولايات. تم سن هذا القانون لضمان الاعتراف بالعقود التي تتم عبر الإنترنت باعتبارها ملزمة قانونًا.
كل ولاية لديها مجموعة اللوائح الخاصة بها التي تحكم التوقيعات والسجلات الإلكترونية. ومع ذلك ، فإن التشريع الفيدرالي هو الوحيد الذي يعالج التجارة الإلكترونية صراحة.
يمكن أن يكون هذا الإذن في شكل ورقي أو توقيع إلكتروني ، ولكن يجب التعرف على التنسيق كعميل وتقديم دليل على موافقة المستهلك على التفويض من أجل الامتثال للائحة e
ضمانات المستهلك
يتولى مكتب الحماية المالية للمستهلك مسؤولية تنفيذ قوانين حماية المستهلك من أجل حماية المستهلكين. يقوم مكتب الحماية المالية للمستهلك بتنفيذ اللائحة E بصفته.
هناك العديد من الأشياء التي يجب عليك القيام بها بموجب Reg E عندما تكون هناك معاملات غير قانونية على حسابك نتيجة لسرقة الهوية أو بطاقة الخصم المفقودة أو المسروقة. لديك 60 يومًا لإخطار مصرفك أو مؤسستك المالية بشأن المعاملة غير القانونية. تبدأ الفترة الزمنية عند إصدار أول كشف تفصيلي للمعاملة. نتيجة لذلك ، من الأهمية بمكان أن تدرس بياناتك الشهرية بدقة عند استلامها.
في حالة سرقة أو فقدان بطاقة الصراف الآلي أو بطاقة الخصم الخاصة بك ، يجب عليك إخطار البنك الذي تتعامل معه على الفور. لذلك ، إذا قدمت التقرير في غضون يومين ، فإن رابطة التجارة الحرة الأوروبية تحدد مسؤوليتك بـ 50 دولارًا. إذا لم تقم بالإبلاغ في غضون 60 يومًا ، فقد تكون مسؤولاً عن خسائر تصل إلى 500 دولار.
بمجرد الإبلاغ عن بطاقتك على أنها ضائعة أو مسروقة ومعاملة غير مصرح بها ، يتعين على مؤسستك المصرفية التحقيق في مطالبتك. يجب أن يبدأ في غضون 10 أيام عمل بعد تلقي الإشعار وقد يستغرق ما يصل إلى 45 يومًا للانتهاء. إذا اكتشف البنك أن المعاملة كانت غير سليمة في نهاية التحقيق ، فيجب عليه إعادة الأموال المتنازع عليها إليك.
في غضون ثلاثة أيام بعد انتهاء التحقيق ، يجب على البنك الذي تتعامل معه إبلاغك بنتائج التحقيق. إذا حكمت لصالحك ، فسيكون أمام الشركة يوم عمل واحد لتصحيح المشكلة.
العلاجات
إذا لم يقم البنك أو المؤسسة المالية التي تتعامل معها برد الأموال إليك أو إصلاح خطأ يتعلق بتحويل إلكتروني غير مصرح به ، فيمكنك رفع دعوى قضائية ضده مع مكتب حماية المستهلك المالي. قد تتمكن من استرداد الأضرار في المحكمة إذا رفعت دعوى.
قد يحق لك أيضًا الحصول على تعويضات إذا فشلت المؤسسة في حظر تحويل الأموال الإلكتروني بعد أن أبلغت عن فقدان بطاقتك أو سرقتها وطلبت تجميد حسابك. تعتبر الأموال التي فقدتها في التحويل الإلكتروني غير المشروع أحد الأضرار التي قد يحق لك استردادها. قد تكون مؤهلاً أيضًا لطلب تعويضات عقابية في حدود 100 دولار إلى 1,000 دولار ، بالإضافة إلى أتعاب المحكمة والمحاماة.
ريج إي مقابل ريج زي
تشمل نزاعات Reg Z أي نزاعات ائتمانية أو إقراض. على عكس اللائحة E ، لا تُلزم اللائحة Z المؤسسات المالية بتقديم ائتمان مؤقت بعد أن يُطلب منها التحقيق في الاحتيال لمدة 10 أيام. ومع ذلك ، في حالة إصدار Reg Z ، يتعين على المؤسسات المالية التوقف عن فرض فائدة على المبالغ المتنازع عليها المستحقة على أصحاب الحسابات.
هل يمكن أن أتحمل مسؤولية المعاملات غير المصرح بها إذا فقدت بطاقة الصراف الآلي الخاصة بي أو سُرقت بطاقة الخصم الخاصة بي؟
ان ذلك يعتمد على الظروف. بموجب Reg E ، إذا أبلغت عن فقدان أو سرقة بطاقتك في غضون يومي عمل من اكتشافها ، فستتحمل فقط ما يصل إلى 50 دولارًا أمريكيًا عن أي معاملات غير مصرح بها. إذا أبلغت عن ذلك بعد يومي عمل ، فقد تكون مسؤوليتك أعلى.
ماذا يحدث إذا اعترضت على معاملة في حسابي؟
إذا اعترضت على معاملة على حسابك ، فستجري مؤسستك المالية تحقيقًا وتتخذ قرارًا بشأن المعاملة. خلال هذا الوقت ، قد تتيح لك المؤسسة اعتمادًا مؤقتًا.
ما هو الوقت الذي تستغرقه مؤسسة مالية لحل النزاع؟
بموجب Reg E ، يجب على مؤسسة مالية حل النزاع في غضون 45 يومًا من استلام النزاع الخاص بك. إذا كانت المؤسسة غير قادرة على حل النزاع خلال هذا الإطار الزمني ، فيجب عليها تزويدك بشرح مكتوب عن سبب عدم قدرتها على القيام بذلك.
ماذا يحدث إذا ارتكبت مؤسستي المالية خطأ في حسابي؟
إذا ارتكبت مؤسستك المالية خطأ في حسابك ، فيجب عليها بموجب Reg E تصحيح الخطأ في أقرب وقت ممكن. ستزودك المؤسسة أيضًا بشرح مكتوب للخطأ وأي خطوات تحتاج إلى اتخاذها لحلها.
هل يمكن لمؤسسة مالية أن تفرض علي رسومًا على السحب على المكشوف الذي تسبب فيه التحويل الإلكتروني؟
بموجب Reg E ، لا يمكن للمؤسسة المالية أن تفرض عليك رسوم السحب على المكشوف إلا إذا اخترت تغطية السحب على المكشوف لعمليات الصرف الآلي ومعاملات بطاقة الخصم لمرة واحدة. إذا لم تقم بالاشتراك ، فيجب على المؤسسة رفض المعاملة بدلاً من فرض رسوم عليك.
ما الفرق بين معاملة نقاط البيع (POS) ومعاملة الصراف الآلي؟
معاملة نقطة البيع (POS) هي معاملة تتم لدى تاجر ، مثل متجر أو مطعم ، باستخدام بطاقة الخصم. معاملة الصراف الآلي هي معاملة تتم في ماكينة الصراف الآلي.
نبذة عامة
ضع في اعتبارك أن Reg E ينطبق على المعاملات المالية التي تنطوي على أموال يحتفظ بها العملاء بالفعل. عندما تشمل المعاملات الأموال المقترضة ، لا ينطبق Reg E.
من أجل أن تظل جهات الإصدار ملتزمة ، يجب إجراء التحقيقات في غضون الأيام العشرة الأولى من نزاع Reg E.
الأسئلة الشائعة حول Reg E
ما الذي لا يشمله Reg E؟
لا يغطي القانون مدفوعات بطاقات الائتمان العادية وبطاقات الهاتف المدفوعة مسبقًا وبطاقات الهدايا والبطاقات ذات القيمة المخزنة. يتطلب Reg E أن يكون لديك حق الوصول إلى بيانات حسابك ، والتحويلات ، ومعلومات دفع الفواتير عبر الإنترنت عبر الإنترنت.
على من تنطبق اللائحة E؟
تنطبق اللائحة E على جميع الأشخاص ، بما في ذلك مكاتب المؤسسات المالية الأجنبية في الولايات المتحدة ، الذين يقدمون خدمات التحويل الإلكتروني للمقيمين في أي ولاية ، وتنطبق على أي حساب موجود في الولايات المتحدة يتم من خلاله توفير تحويلات الأموال الإلكترونية للمقيم في أي ولاية ، بغض النظر عن مكان حدوث النقل.
هل تغطي Reg E بطاقات الخصم التجارية؟
ينطبق Reg E على بطاقات الخصم المستخدمة في مشتريات المستهلك. لا يشمل بطاقات الخصم التجارية.
ما هي أكثر انتهاكات Reg E شيوعًا؟
فيما يلي أكثر المخاوف انتشارًا التي اكتشفها فاحصو مؤسسة التأمين الفيدرالية (FDIC): تعد عمليات الاحتفاظ ببطاقات الخصم ومعالجة المعاملات نوعين من برامج السحب على المكشوف. مخالفات البند 8 من قانون إجراءات التسوية العقارية (RESPA).
مقالات ذات صلة
- أنظمة الدفع عبر الإنترنت: أفضل 13 برنامج ونظام دفع عبر الإنترنت في المملكة المتحدة
- التسويق الإلكتروني: الدليل النهائي (محدث)
- كيفية إرسال الأموال عبر الإنترنت فورًا في عام 2023 (+ أفضل 10 تطبيقات لتحويل الأموال)
- صناديق التحوط: دليل بسيط للاستثمار للمبتدئين (+ قائمة أفضل 10 صناديق تحوط)
- أفكار تجارية جديدة ساخنة 2023 بمعدل نجاح 100٪. ابحث عن 10 منهم هنا (+ كل ما تحتاجه)
