يعد فهم المدفوعات المسبقة أمرًا حيويًا للتحليل المالي لأنه يحسن فهمك للوضع المالي لشركتك. ما هو الدفع المسبق بالرغم من ذلك؟ الدفع المسبق هو عملية سداد دين أو نفقة قبل استحقاقها. في هذه المقالة ، سنشرح معنى الدفع المسبق وبطاقة الدفع المسبق والغرامة وأفضل بطاقة الدفع المسبق.
الدفع المسبق
الدفع المسبق هو مصطلح المحاسبة لسداد دين أو قرض على أقساط قبل تاريخ استحقاقه. الدفعة المقدمة هي تسوية فاتورة أو مصاريف تشغيل أو مصروفات غير تشغيلية تؤدي إلى إنهاء حساب قبل تاريخ استحقاقه. يمكن لفرد أو شركة أو أي نوع آخر من الكيانات إجراء دفعة مسبقة.
الدفع المسبق هو وسيلة لسداد العديد من أنواع الفواتير والالتزامات في وقت مبكر. يجوز للشركات الدفع مقدمًا لمدفوعات الإيجار ورواتب الموظفين وخطوط الائتمان المتجددة والالتزامات المالية الأخرى قصيرة أو طويلة الأجل. يمكن للناس سداد فواتير بطاقات الائتمان الخاصة بهم قبل أن يكون لديهم رصيد. أو يمكنهم سداد القرض مبكرًا عن طريق إعادة تمويله مع شركة أخرى أو سداده بالكامل بأنفسهم.
قد يتم تضمين غرامات الدفع المسبق في العديد من القروض ، بما في ذلك الرهون العقارية. تقع على عاتق المُقرض مسؤولية إبلاغ المقترض بأي غرامات للدفع المسبق مرتبطة بالقرض قبل الحصول على القرض. قد يتم تطبيق العقوبة فقط إذا تم سداد المبلغ بالكامل ، والذي يتم عادة عن طريق إعادة تمويل الرهن العقاري. في معظم الأحيان ، يمكن للمقترض أن يسدد مدفوعات إضافية على رأس المال دون أن يتم تحصيل رسوم إضافية.
بطاقة الدفع المسبق
لنبدأ بالأساسيات. تُعرف بطاقات الدفع المسبق أحيانًا ببطاقات الخصم المدفوعة مسبقًا أو بطاقات الدفع عند الاستخدام أو البطاقات ذات القيمة المخزنة. ومع ذلك ، يظل المفهوم الأساسي كما هو: شراء بطاقة الدفع المسبق ثم استخدامها لإجراء عمليات شراء.
تتوفر البطاقات المدفوعة مسبقًا عادةً في البنوك أو مؤسسات البيع بالتجزئة مثل محلات البقالة والصيدليات. تتمتع البطاقات إما برصيد ثابت متاح أو القدرة على وضع الأموال عليها. يمكن بعد ذلك استخدام البطاقة حتى نفاد الرصيد. عندما تنفد الأموال الموجودة على البطاقة ، لن تتمكن من إجراء المزيد من عمليات الشراء حتى تعيد تحميلها.
في بعض النواحي ، تعمل بطاقة الدفع المسبق مثل البطاقات الأخرى. هذا يعني أنه يمكنك تمريره أو إدخاله في أجهزة نقاط البيع لإجراء المعاملات ، وفي بعض الحالات ، استخدامه في أجهزة الصراف الآلي للحصول على النقود.
بطاقات الدفع المسبق مقابل بطاقات الائتمان أو بطاقات الخصم
يتمثل أحد الاختلافات الرئيسية بين بطاقات الخصم وبطاقات الدفع المسبق في أن بطاقات الخصم مرتبطة بحساب مصرفي ، بينما ترتبط بطاقات الائتمان بخط ائتمان. لا يمكن استخدام بطاقة الدفع المسبق إلا مع الأموال التي تم تحميلها عليها. أنت لا تقترض المال ، والبطاقة لا تأخذ نقودًا من أيٍّ من حساباتك الأخرى. لذلك ، إذا كنت تريد الاستمرار في استخدام بطاقة فارغة ، فيجب عليك إعادة تحميلها بأموال جديدة.
لماذا تستخدم بطاقة الدفع المسبق؟
يمكن أن تكون بطاقة الدفع المسبق مفيدة في مجموعة متنوعة من السيناريوهات. وفيما يلي بعض الأمثلة على ذلك:
- أنت لا تريد إحضار النقود معك. قد يكون حمل بطاقة واحدة أكثر ملاءمة من حمل كومة من المال ، وقد تكون أيضًا خيارًا أكثر أمانًا من النقد.
- كنت ترغب في مستوى إضافي من الأمن. قد يكون من السهل استخدام البطاقة المدفوعة مسبقًا المسروقة ، ولكن على عكس بطاقة الخصم المسروقة ، والتي قد تسمح بالسحب على المكشوف من الحساب ، لن يتمكن السارق من الوصول إلى رصيد البطاقة إلا.
- تريد إبقاء نفقاتك تحت السيطرة. قد تساعدك البطاقة المدفوعة مسبقًا على تجنب إنفاق أكثر من الرصيد الموجود في بطاقتك.
- أنت بحاجة إلى حساب جاري بديل. إذا لم يكن لديك حساب مصرفي ولكنك تريد الراحة باستخدام بطاقة بدلاً من النقد ، فإن بطاقة الدفع المسبق تعد خيارًا.
- أنت لا تريد أن تعرض درجة الائتمان الخاصة بك للخطر. لا تتطلب البطاقة المدفوعة مسبقًا إجراء فحص ائتماني ليتم شراؤها ؛ لذلك ، يمكن أن يكون خيار بطاقة ائتمان قصيرة الأجل مفيدًا.
أفضل بطاقة دفع مسبق
يمكنك استخدام بطاقات الدفع المسبق لدفع ثمن الأشياء دون الحصول على بطاقة ائتمان أو امتلاك حساب مصرفي. إنها تعمل مثل البطاقات المصرفية حيث يمكنك دفع الفواتير وإعداد الإيداع المباشر واستخدام إيداع الشيكات عبر الهاتف المحمول معهم. تُفضل البطاقات المدفوعة مسبقًا على الأنواع الأخرى من البلاستيك جزئيًا لأن إدارة أموالك بواحدة هي عملية منخفضة المخاطر إلى حد كبير. قبل إضافة أطفالهم كمستخدمين معتمدين على بطاقات الائتمان الخاصة بهم ، يمكن للوالدين تعليم أطفالهم الأموال باستخدام البطاقات المدفوعة مسبقًا. وإذا كنت تواجه مشكلة في الالتزام بالميزانية ، فيمكنك استخدام بطاقة مسبقة الدفع لمساعدتك في تتبع المبلغ الذي تنفقه حتى تصبح جاهزًا للحصول على بطاقة ائتمان أو خصم.
هناك العديد من أنواع بطاقات الدفع المسبق للاختيار من بينها إذا كنت ترغب في الحصول على واحدة. قمنا بتجميع قائمة بأفضل بطاقات الدفع المسبق لتسهيل العملية. أدناه ، نوضح كل ما تحتاج إلى معرفته قبل التسجيل.
# 1. بلوبيرد من أمريكان إكسبريس
تقدم أمريكان إكسبريس بلوبيرد ، وهي بطاقة خصم مدفوعة مسبقًا. تحتوي على ميزات أكثر من بطاقة الخصم العادية المدفوعة مسبقًا ، ولا توجد رسوم لإضافة الأموال أو إنفاقها ، لكن Bluebird يعمل فقط في عدد محدود من المتاجر ولا يتيح لك استرداد النقود في تلك المتاجر.
- الرسوم والميزات العامة: لا توجد رسوم شهرية أو مصاريف لتفعيل الإنترنت أو عدم النشاط.
- المشتريات: بدون رسوم.
- عمليات السحب من أجهزة الصراف الآلي: أجهزة الصراف الآلي MoneyPass مجانية ؛ تتقاضى أجهزة الصراف الآلي الأخرى 2.50 دولار بالإضافة إلى أي تكاليف لمشغل أجهزة الصراف الآلي.
- خيارات إعادة التحميل: يشمل ذلك الإيداع المباشر ، وتحويلات بطاقات الخصم ، والتحويلات من بطاقة إلى بطاقة ، وإيداع الشيكات عبر الهاتف المحمول (التي يتم تحصيل رسوم من طرف ثالث مقابل المعالجة السريعة) ، والأحمال النقدية في وول مارت أو تجار التجزئة الآخرين.
- خدمات أخرى: وهذا يشمل حسابات منفصلة "جانبا" للادخار بالإضافة إلى ما يصل إلى أربعة حسابات فرعية لأفراد الأسرة.
- سلبيات: لا يمكنك استرداد النقود في المتاجر. تقوم شركة American Express بتصنيع البطاقة ، وعلى عكس Visa و Mastercard ، لا يتم قبولها في كل مكان.
# 2. البطاقة الخامسة مسبقة الدفع القابلة لإعادة الشحن بزاوية 360 درجة
تعد بطاقة الخصم مسبقة الدفع Access 360 ° الخاصة بـ Fifth Third جزءًا من شبكة Allpoint الأمريكية الضخمة وتوفر الوصول إلى أكثر من 50,000 جهاز صراف آلي. يمكنك فقط الحصول على هذه البطاقة من خلال مواقع البنك الثالث الخامس ، والتي توجد في 11 ولاية أمريكية.
- الأسعار والميزات العامة: يتضمن ذلك رسومًا شهرية قدرها 4 دولارات يتم إلغاؤها إذا كان لديك حساب جاري خامس ثالث أو إذا قمت بإيداع 500 دولار أو أكثر شهريًا. لا توجد أيضًا رسوم مرتبطة بالتنشيط أو عدم النشاط.
- المشتريات: لا توجد تكاليف.
- السحب من أجهزة الصراف الآلي: عمليات السحب من البنك الثالث وأجهزة الصراف الآلي Allpoint مجانية ، وكذلك عمليات السحب التي تتم باستخدام Presto! تبلغ تكلفة أجهزة الصراف الآلي Publix و 7-Eleven ، بالإضافة إلى تلك المدرجة على موقع البنك الإلكتروني أو تطبيق الهاتف المحمول ، 2.75 دولارًا أمريكيًا بالإضافة إلى رسوم مشغل أجهزة الصراف الآلي ، في جميع أجهزة الصراف الآلي الأخرى.
- طرق إعادة التحميل: يتضمن ذلك الإيداع المباشر والتحويل المصرفي والتحميل النقدي في الفرع الثالث أو جهاز الصراف الآلي.
- خدمات أخرى: يمكن أن يكون للبطاقات عدة مالكين.
- عيوب: عدم القدرة على توفير المال على المشتريات ، ومحدودية توفر البطاقة (يمكنك الحصول عليها فقط في فلوريدا ، وجورجيا ، وإلينوي ، وإنديانا ، وكنتاكي ، وميشيغان ، ونورث كارولينا ، وأوهايو ، وساوث كارولينا ، وتينيسي ، وويست فرجينيا) ، ونقص شبكة البيع بالتجزئة على الصعيد الوطني لإضافة الأموال.
# 3. وول مارت موني كارد
تكافئ Walmart MoneyCard العملاء بما يصل إلى 75 دولارًا نقدًا سنويًا: 3 ٪ للمشتريات التي تتم على Walmart.com وفي تطبيق Walmart ، و 2 ٪ في محطات وقود Walmart ، و 1 ٪ في متاجر Walmart. يعد التطبيق ، الذي تلقى ردود فعل إيجابية ، ضروريًا لتلقي عمليات إعادة تحميل نقدية بدون رسوم في مواقع Walmart. تتوفر أيضًا عمليات سحب نقدي بدون رسوم في مراكز Walmart Money ومكاتب خدمة العملاء.
تعتبر هذه البطاقة مسبقة الدفع والقابلة لإعادة الشحن مثالية للعائلات. يمكنك طلب حسابات لما يصل إلى أربعة أشخاص إضافيين لا يقل عمرهم عن 13 عامًا مجانًا. تأتي بطاقة Walmart MoneyCard مع خيار توفير "Vault" مجاني. في الذكرى السنوية لتسجيل البطاقة ، ستحصل المدخرات على 2٪ APY تصل إلى 1,000،XNUMX دولار.
نظرًا لأنها ليست جزءًا من شبكة أجهزة الصراف الآلي ، فستكلفك عمليات السحب من أجهزة الصراف الآلي 2.50 دولارًا بالإضافة إلى أي رسوم مشغل.
- الرسوم والميزات العامة: رسوم شهرية بقيمة 5.94 دولارًا أمريكيًا يتم التنازل عنها مع وديعة شهرية قدرها 500 دولار أمريكي ؛ رسوم شراء بطاقة بداية بقيمة دولار واحد إذا تم شراؤها في المتجر ؛ ولا توجد رسوم عدم نشاط.
- المشتريات: لا توجد رسوم.
- عمليات السحب من أجهزة الصراف الآلي: 2.50 دولار بالإضافة إلى أي رسوم مشغل سارية.
- طرق إعادة التحميل:ر يتضمن إضافة نقود في متاجر Walmart باستخدام تطبيق Walmart MoneyCard ؛ إيداع الشيك عبر الهاتف المحمول ؛ إضافة أموال من الشيكات التي يتم صرفها في متاجر وول مارت ؛ إعادة شحن النقود في متجر Walmart مقابل 3 دولارات ؛ وإعادة التحميل في أي مكان بمبلغ يصل إلى 4.95 دولارًا.
- خدمات أخرى: ما يصل إلى أربعة حسابات إضافية مجانية ؛ حساب توفير بنسبة 2٪ APY لأول 1,000 دولار وفرص للفوز بجوائز نقدية شهرية ؛ القدرة على قفل بطاقتك وفتحها من خلال التطبيق ؛ وتنبيهات الرسائل النصية والبريد الإلكتروني.
- سلبيات: رسوم أجهزة الصراف الآلي. خيارات مقيدة لإعادة شحن الأموال.
غرامة الدفع المسبق
عادة ما يتم كتابة غرامة الدفع المسبق في بند في رهن عقد. ينص البند على أنه سيتم فرض غرامة مالية إذا قام المقترض بسداد الرهن العقاري بشكل كبير أو سداده قبل نهاية المدة ، وعادة ما يتم ذلك في غضون السنوات الثلاث الأولى من الحصول على القرض. تكون العقوبة أحيانًا عددًا معينًا من الفوائد لمدة أشهر أو جزء معين من المبلغ الذي لا يزال مستحقًا على الرهن العقاري. عندما تسدد قرضًا مبكرًا ، يتعين عليك دفع غرامة. هذا يمنع المُقرض من خسارة المال على الفائدة التي كان سيتم دفعها بمرور الوقت.
كيف تعمل عقوبة الدفع المسبق
يُدرج المقرضون غرامات الدفع المسبق في عقود الرهن العقاري لتقليل مخاطر الدفع المسبق ، لا سيما في الاقتصادات السيئة وعندما يكون المقترضون غير الملائمين متحمسين لإعادة التمويل. تنطبق هذه العقوبات بغض النظر عن سداد القرض. إذا دفع المقترض الكثير من رصيد القرض دفعة واحدة ، يتم تطبيق بعض العقوبات.
يمكن لغرامة الدفع المسبق أن تمنع المقترض المحفوف بالمخاطر من إعادة تمويل أو بيع منزل في غضون ثلاث سنوات من الإغلاق. عندما يتم الترويج لرهن عقاري بسعر فائدة أقل من المتوسط ، قد يتم تطبيق غرامات الدفع المسبق لاستعادة بعض الأرباح. عند إغلاق الرهن العقاري ، يجب على المقرضين الكشف عن غرامات الدفع المسبق. لا يمكن فرض مثل هذه العقوبات دون موافقة أو علم المقترض. ومع ذلك ، يجب على المقترضين معرفة غرامات الدفع المسبق قبل الإغلاق. إذا لم يقل المقرض أي شيء عن ذلك ، يجب على المشترين السؤال على الفور.
حدود غرامات الدفع المسبق
قد يتم تضمين عقوبات الدفع المسبق في بعض الرهون العقارية ، على الرغم من عدم السماح بها في قروض قروض إدارة الإسكان الفدرالية لمنازل الأسرة الواحدة. يُسمح للمقرضين فقط بفرض عقوبات الدفع المسبق على قروض المنازل الأخرى خلال السنوات الثلاث الأولى ، مع قيود على شدة العقوبة. بالإضافة إلى ذلك ، يتعين على المقرضين توفير خيار قرض دون دفع غرامة مسبقة. بعد إقرار قانون دود-فرانك لعام 2010 ، أنشأ مكتب الحماية المالية للمستهلك (CFPB) هذه اللوائح ، والتي تسري على القروض الصادرة بعد 10 يناير 2014.
لا يخضع الأفراد العسكريون الذين يتلقون قروضًا دراسية أو رهنًا عقاريًا من وزارة شؤون المحاربين القدامى لعقوبات الدفع المسبق.
هل الدفع المسبق خصم أم ائتمان؟
يتم تسجيل دفعة مسبقة من منظور المشتري كائتمان في الحساب النقدي وخصم من حساب التكاليف المدفوعة مسبقًا. عند استخدام العنصر المدفوع مسبقًا في النهاية ، يتم قيد حساب المصروفات المدفوعة مسبقًا وخصم من حساب المصروفات المناسب.
ما نوعا الدفع المسبق؟
يتم تصنيفها إلى نوعين: مدفوعات كاملة ومدفوعات جزئية. الدفعة المسبقة الكاملة هي دفعة لكامل رصيد المسؤولية قبل تاريخ استحقاقها الرسمي ، في حين أن الدفعة المسبقة الجزئية هي دفعة لجزء فقط من رصيد الالتزام.
من الذي يستفيد من الدفع المسبق؟
تساعد المصروفات المدفوعة مسبقًا الأشخاص على التأكد من أنهم لن ينسوا الدفع مقابل أشياء مثل التأمين الصحي. إذا كانت تتطلب المزيد من الخصومات التجارية ، فإن العديد من الشركات تدفع مسبقًا جزءًا من نفقاتها المستقبلية.
كيف تحسب الدفع المسبق؟
لتحقيق 2.5٪ ، قسّم أولاً معدل الفائدة السنوي إلى النصف. لدفع الفائدة في ستة أشهر ، اضرب هذا المبلغ في الرصيد الذي لا يزال مستحقًا. سيصل هذا إلى 3,750 دولارًا (150,000 ألف دولار * 0.025 دولار). لحساب غرامة الدفع المسبق ، اضرب هذه النتيجة في 80٪.
كيف يؤثر الدفع المسبق على القرض؟
يستلزم الدفع المسبق لرهنك العقاري إرسال أموال إضافية إلى المقرض الخاص بك لتقليل مبدأ القرض. يمكّنك هذا من سداد قرضك في وقت أقرب وتوفير المال عن طريق خفض تكاليف الفائدة.
مراجع حسابات
مقالات ذات صلة
- الرهن العقاري الدفع المسبق: كيف يعمل
- غرامة الدفع المسبق: غرامات قرض السيارة والرهن العقاري والدفع المسبق
- سداد الرهن مبكرا: الفوائد ، والحسابات ، والعقوبات ، والآثار الضريبية
- إعادة تمويل قرض السيارة: أفضل دليل سهل لعام 2023 وكل ما يجب أن تعرفه
- ما هي بطاقة الدفع: أفضل بطاقات الدفع ، وكيفية الحصول عليها ، والفرق.
