تتبع البنوك الكثير مما ننفقه ونوفره ونقترضه ، من فواتير الطاقة ومدفوعات الرهن العقاري إلى مشترياتنا الأسبوعية من الغاز والقهوة. تتم الآن مشاركة بعض بيانات العميل هذه مع جهات خارجية كجزء من حركة عالمية تُعرف باسم "الخدمات المصرفية المفتوحة" (تُعرف أيضًا باسم "البيانات المالية المفتوحة"). لقد كان قيد العمل لمدة نصف عقد تقريبًا ، وهو على وشك إطلاق العنان لتسونامي من الابتكار المالي الرقمي. يمكن لمزودي الطرف الثالث (TPPs) مساعدتك في توفير المال والاقتراض بسرعة أكبر والدفع بسهولة أكبر باستخدام الخدمات المصرفية المفتوحة.
تتطلب اللوائح في المملكة المتحدة بالفعل من البنوك العمل مع شركاء TPP المصرح لهم.
في الولايات المتحدة ، توفر العديد من البنوك العاملة في مجال الخدمات المصرفية المفتوحة البيانات طواعية. ومن المتوقع أن يستمر هذا الاتجاه ، سواء أصبحت ولاية أم لا.
تعريف الخدمات المصرفية المفتوحة
الخدمات المصرفية المفتوحة هي تقنية مشاركة المعلومات المالية إلكترونيًا وبشكل آمن ووفقًا للشروط التي يتفق عليها العملاء فقط.
يمكن لأجهزة TPP الوصول بكفاءة إلى المعلومات المالية بفضل واجهات برمجة التطبيقات (APIs) ، والتي تشجع على إنشاء تطبيقات وخدمات جديدة. في عالم مثالي ، ستؤدي الخدمات المصرفية المفتوحة إلى تجربة أفضل للعملاء.
ربما كنت تستخدم بالفعل الخدمات التي من شأنها تحسين الخدمات المصرفية المفتوحة. تعمل تطبيقات الإدارة المالية الشخصية للجهات الخارجية (PFM) على الاستفادة من معلومات حسابك المصرفي لمساعدتك على تتبع الإنفاق وتحقيق الأهداف الأخرى.
فهم الخدمات المصرفية المفتوحة
في إطار الخدمات المصرفية المفتوحة ، تسمح البنوك لمقدمي الخدمات من الأطراف الثالثة ، عادةً الشركات الناشئة وموردي الخدمات المالية عبر الإنترنت ، بالوصول إلى البيانات الشخصية والمالية لعملائهم والتحكم فيها. يُطلب من العملاء عادةً تقديم نوع من الاتفاق للبنك من أجل منح هذا الوصول ، مثل النقر فوق مربع في شاشة شروط الخدمة في تطبيق عبر الإنترنت. يمكن لواجهات برمجة التطبيقات من موردي الخدمات المصرفية المفتوحة الخارجية الوصول إلى البيانات المشتركة للعميل. تعد مقارنة حسابات العميل وسجل المعاملات بمجموعة متنوعة من خيارات الخدمات المالية ، أو تجميع البيانات عبر المؤسسات المالية المشاركة والعملاء لإنشاء ملفات تعريف تسويقية ، أو تنفيذ معاملات جديدة وتعديلات الحساب نيابة عن العميل ، كلها استخدامات محتملة.
لم يعد تجريف الشاشة ضروريًا.
تطلب الجيل الأولي من تطبيقات PFM ، والمعروف أيضًا باسم مجمعات الحسابات ، استخدام نفس اسم المستخدم وكلمة المرور اللذين تستخدمهما للوصول إلى حسابك المصرفي. سيكون البرنامج حينئذٍ مجانيًا "لكشط الشاشة" ، أو تحديد المعلومات المطلوبة من بين جميع البيانات الموجودة تحت تصرفه. كان ذلك غير مريح وغير موثوق به ، وكان لا بد من إعادة بنائه بعد تغيير موقع الويب الخاص بالمصرف الذي تتعامل معه. من ناحية أخرى ، توفر واجهات برمجة التطبيقات للبرامج إمكانية الوصول المباشر إلى أجزاء معينة من البيانات. قد يشمل ذلك رصيد حسابك أو تفاصيل معاملات محددة. علاوة على ذلك ، لست بحاجة إلى الكشف عن كلمة المرور الخاصة بك لأي شخص.
ما الذي يمكن أن تقدمه لك الخدمات المصرفية المفتوحة؟
تعد مبادرات الخدمات المصرفية المفتوحة مهمة للبنوك والهيئات التنظيمية وشركاء الشراكة عبر الإنترنت. على المدى الطويل ، يجب أن يكون لدى العملاء المزيد من الخيارات لإدارة أموالهم والاقتراض وتسديد المدفوعات.
# 1. الضغط على البنوك.
بينما تسمح الخدمات المصرفية المفتوحة للشركاء عبر الشراكة بالوصول إلى المعلومات المصرفية ، قد تختار البنوك تحسين الخدمات التي تقدمها. يمكن للبنوك أن تتنافس مع أدوات إدارة الشؤون المالية العامة المحسنة وأسعار تنافسية وشفافة بدلاً من السماح للآخرين بإملاء الاتصالات التي يحصلون عليها.
# 2. مصادر إضافية
المزيد من حلول PFM التابعة لجهات خارجية في الطريق. باستخدام واجهات برمجة التطبيقات المفتوحة ، سيكون لدى مطوري التطبيقات وقت أسهل لمساعدتك في التحكم في نفقاتك. قد يكونون قادرين على توقع الأحداث في حسابك أو التوصية بالمنتجات التي ستوفر لك المال باستخدام الذكاء الاصطناعي. بالطبع ، قد لا توصي بعض التطبيقات بأفضل العناصر والخدمات. ومع ذلك ، قد يوصون أولئك الذين يدفعون رسوم الإحالة أو الشركات التابعة - لذا اختر أدواتك بحذر.
# 3. تمويل مبسط
قد يصبح الحصول على قرض أو إعادة تمويله أقل صعوبة. بدلاً من جمع المعلومات من العديد من المصادر وتقديمها يدويًا إلى مقرض محتمل ، يمكن للمستهلكين السماح للمقرضين بالحصول على ما يحتاجون إليه ببساطة وتقديم عرض أفضل لهم.
# 4. قروض للشركات
قد يرغب المقرضون في فحص كتبك إذا كان عملك الصغير يتطلب قرضًا أو حدًا ائتمانيًا. مرة أخرى ، بدلاً من إصدار تقارير قد تكون غير دقيقة بحلول الوقت الذي يطلع فيه المقرضون عليها ، يمكن للمقرضين الحصول على جميع المعلومات التي يطلبونها من البنك ونظام المحاسبة الذي تتعامل معه.
# 5. أتمتة المحاسبة
قد تكون أنظمة المحاسبة الأبسط والأقل تكلفة مفيدة للشركات والمستهلكين. عند إرسال المدفوعات أو استلامها ، يمكن تحديث الأنظمة المتكاملة على الفور ، ويمكنك توفير الوقت في إعداد الضرائب.
# 6. خيارات الدفع الجديدة
المدفوعات عنصر مهم في السياسة المصرفية الأوروبية المفتوحة. يجب أن تسمح البنوك لمقدمي الدفع من الأطراف الثالثة ببدء المدفوعات نيابة عنك بموجب توجيه خدمات الدفع الثاني للمفوضية الأوروبية (PSD2). مرة أخرى ، هذا ليس بالضرورة جديدًا ولكنه سيجعل من السهل على المزيد من مزودي الخدمة التعامل مع المدفوعات. قد تستفيد الشركات أيضًا من نفقات معالجة الدفع المخفضة.
# 7. مخاوف بشأن الخصوصية
تعتمد الخدمات المصرفية المفتوحة على مشاركة البيانات ، ومع ذلك قد ترغب في الحفاظ على خصوصية معلوماتك. لحسن الحظ ، يجب ألا تعني الخدمات المصرفية المفتوحة فقدان الأمان أو الخصوصية. يتعين على شركاء الشراكة عبر الإنترنت والبنوك اتخاذ الاحتياطات لحماية المعلومات الحساسة. سيقومون بتثقيف العملاء حول المخاطر الجديدة التي يواجهونها.
# 8. تبادل البيانات
غالبًا ما يتم تحديد متى وكيف يمكن للمؤسسات المالية مشاركة البيانات الشخصية في البرامج المصرفية المفتوحة. العملاء في المملكة المتحدة ، على سبيل المثال ، مطالبون بقبول مشاركة المعلومات مع شركاء معينين. تدير البنوك في الولايات المتحدة حاليًا (وتنظم) كيفية مشاركة معلوماتك ، بعد الحصول على إذن منك. لا يبدو أنهم حريصون على التخلي عن هذه السلطة.
أي مشاركة تصرح بها تضع معلوماتك في أيدي شخص آخر. ثم هناك سؤال حول مدى فعالية TPP في تأمين معلوماتك - وماذا سيفعلون بها.
مخاطر الخدمات المصرفية المفتوحة
قد توفر الخدمات المصرفية المفتوحة مزايا للمستهلكين في شكل سهولة الوصول إلى البيانات والخدمات المالية ، فضلاً عن توفير التكاليف للمؤسسات المالية. ومع ذلك ، فقد يشكل مخاطر جسيمة على الخصوصية المالية وأمن الموارد المالية للمستهلكين ، فضلاً عن المسؤوليات تجاه المؤسسات المالية. لا تأتي واجهات برمجة التطبيقات المصرفية المفتوحة بدون مخاطر أمنية ، مثل احتمال قيام برنامج طرف ثالث احتيالي بحذف حساب العميل. سيكون هذا تهديدًا خطيرًا (وغير مرجح). قد تشمل المخاوف الأكبر بكثير خروقات البيانات الناتجة عن ضعف الأمن أو القرصنة أو التهديدات الداخلية. لقد أصبحت منتظمة إلى حد ما في الفترة المعاصرة. هذا أكثر في المؤسسات المالية ، ومن المرجح أن يستمر شائعًا حيث تصبح المزيد من البيانات مترابطة بطرق أكثر.
من المرجح أن تغير الخدمات المصرفية المفتوحة المشهد التنافسي لصناعة الخدمات المالية. يمكن أن يفيد هذا المستهلكين عن طريق زيادة المنافسة كما هو موضح أعلاه. ومع ذلك ، يمكن أن يكون له أيضًا تأثير معاكس ويزيد من تكاليف المستهلك إذا أدى إلى التوحيد في الخدمات المالية. ويرجع ذلك إلى اقتصاديات الحجم الطبيعية الناتجة عن البيانات الضخمة وتأثيرات الشبكة. قد يفوق تركيز السوق الناتج وقوة التسعير أي توفير في التكلفة للعملاء. لقد تم سابقًا مشاهدة هذا الاندماج في السوق وانتقاده بشدة في الخدمات الأخرى المستندة إلى الإنترنت ، مثل التسوق عبر الإنترنت ومحركات البحث ووسائل التواصل الاجتماعي ، لأن المستهلكين والمنظمين يخشون أن يؤدي عمالقة التكنولوجيا إلى إساءة استخدام بيانات العملاء لتحقيق مكاسبهم الخاصة. بصرف النظر عن التكاليف المباشرة لتركز السوق ، فإن الاستغلال المماثل للبيانات المالية الخاصة للعملاء قد يخلق المزيد من المشاكل على المدى الطويل.
ما رأي العملاء في الخدمات المصرفية المفتوحة؟
وفقًا للنتائج التي توصلنا إليها ، فإن طرح أسئلة أساسية على العملاء حول مشاركة البيانات لا يوفر صورة دقيقة لرغبتهم في تبني الخدمات المصرفية المفتوحة. للحصول على صورة أكثر اكتمالاً ، قمنا بإنتاج نماذج بأحجام كبيرة للعديد من أفكار الخدمات المصرفية المفتوحة ، وطلبنا من المستهلكين تحديد أي منها يفضلون. ثم سألناهم عما إذا كانوا مستعدين للسماح بالوصول إلى بياناتهم من أجل استخدامها. في هذا الاستطلاع الذي شمل 3,000،XNUMX من المستهلكين والشركات الصغيرة والمتوسطة في المملكة المتحدة ، اكتشفنا أن ثقة العملاء كانت إيجابية للغاية. مما لا يثير الدهشة ، أن المهنيين الشباب المهتمين بالتكنولوجيا هم الأكثر اهتمامًا بالخدمات المصرفية المفتوحة. فيما يلي بعض النتائج الأكثر أهمية:
- بينما كان المستهلكون متشككين بالفطرة في مشاركة البيانات ، فإن استعدادهم لمشاركة البيانات قد تضاعف عندما وجدوا منتجًا أو خدمة معينة جذابة أو فهموا القيمة التي قد تجلبها لحياتهم. هذا على عكس الرغبة العامة في مشاركة البيانات. كان هذا صحيحًا في جميع الفئات ، بما في ذلك أولئك الذين لديهم وجهات نظر أكثر تحفظًا حول الأفكار الممكّنة من البنوك المفتوحة.
2. على الرغم من أنه ليس هدفًا معتادًا للخدمات المالية ، فمن المرجح أن يكون الأفراد الذين يعانون من ضغوط مالية قطاعًا مهمًا لحلول الخدمات المصرفية المفتوحة. أعرب المستهلكون ذوو الموارد المالية المنخفضة ، ووقت قصير للتعامل مع شؤونهم المالية ، أو كلاهما عن اهتمامهم بالحلول التي من شأنها مساعدتهم على توفير وإدارة أموالهم.
3. علاوة على ذلك ، وجد ما يقرب من 40٪ من عملاء المملكة المتحدة المهتمين بأمان وظائفهم تطبيقات تساعد الأشخاص على توفير المال تلقائيًا وتتبع إنفاقهم بشكل أفضل.
4. كبار السن الأثرياء هم فئة ديموغرافية جذابة أيضًا ، مع 15٪ حريصون على توفير البيانات للمفاهيم التي يحبونها. غالبًا ما كان هؤلاء العملاء على دراية بالتكنولوجيا ، وأدركوا كيف يمكن للتكنولوجيا أن تحسن حياتهم المالية. لذلك ، كانوا أكثر راحة في تجربة حلول جديدة.
في الخلاصة
يكاد يكون مضمونًا أن الشركات الصغيرة والمتوسطة ستكون على استعداد لدفع رسوم مقابل خدمات القيمة المضافة القائمة على تحليل البيانات والتي ستساعدها على النمو. هذا هو السبب في أن بعض الشركات في هذا المجال تتلقى بالفعل تمويلًا كبيرًا. هذا هو السبب في أن الخدمات المصرفية المفتوحة هي في صميم التفاعل بين التكنولوجيا والاقتصاد.
لذا ، إذا كانت التكنولوجيا المالية قد مرت بعام رائع ، فهذه بالتأكيد مجرد بداية للسرد. بدعم من مبادرات الخدمات المصرفية المفتوحة ، أصبح القطاع الآن في طليعة الثورة المصرفية التي ستزود الشركات الصغيرة والمتوسطة أخيرًا بمستوى الخدمة التي تستحقها مع إطلاق العنان لإمكاناتها الكاملة في جميع أنحاء الاقتصاد.
الأسئلة الشائعة حول الخدمات المصرفية المفتوحة
كيف يعمل البنك المفتوح؟
يجب على جميع المؤسسات المالية [المؤسسات التي تقبل الودائع] إتاحة بيانات العملاء و / أو الدفع لمقدمي الطرف الثالث بموجب الخدمات المصرفية المفتوحة. تفكك الخدمات المصرفية المفتوحة احتكارات الخدمات المالية وتسمح لمزيد من اللاعبين بدخول السوق.
ما هي فوائد الخدمات المصرفية المفتوحة؟
إن أهم ميزة للخدمات المصرفية المفتوحة للعملاء هي أنها تلغي حاجتهم لزيارة البنك بشكل منتظم. تعني الأعمال المصرفية المفتوحة أن البنك ليس مطلوبًا لرحلة العميل - فالبنك هو في الأساس خدمة ، وليس مؤسسة.
هل يمكنني الانسحاب من الخدمات المصرفية المفتوحة؟
كيف يمكنني الانسحاب؟ في الواقع ، لا يلزمك الانسحاب. يجب عليك الاشتراك حتى يتمكن أي طرف ثالث من الوصول إلى بياناتك. ستحقق ذلك من خلال استخدام تطبيق يسمح لك بسحب وإفلات حسابات من عدة مزودين.
مقالات ذات صلة
