التمويل الأصغر هو طريقة لتوفير مبالغ صغيرة من التمويل ، والمدخرات ، والتأمين ، والخدمات المالية الأخرى ذات الصلة للأفراد أو العائلات العاملين الذين يعانون من نقص في البنوك ، ورجال الأعمال ، والمؤسسات الصغيرة الذين ليس لديهم إمكانية الوصول إلى الخدمات المصرفية المالية العادية. يتمثل النشاط الأساسي لمعظم شركات التمويل الأصغر في تقديم القروض الصغيرة ، المعروفة باسم القروض الصغرى أو القروض الصغيرة ، لأصحاب المشاريع أو العمال الفقراء في البلدان النامية ، غالبًا في حدود بضع مئات من الدولارات. سنشرح هنا معنى التمويل الأصغر وتاريخه وأهم شركات التمويل الأصغر في العالم.
ما هو التمويل الأصغر؟
التمويل الأصغر ، الذي يُعرف غالبًا باسم الائتمان الأصغر ، هو نوع من الخدمات المصرفية المقدمة للأفراد أو المجموعات العاطلين عن العمل أو ذوي الدخل المنخفض الذين لا يمكنهم الوصول إلى الخدمات المالية لولا ذلك.
في حين أن المؤسسات المشاركة في التمويل الأصغر تقدم عادة الإقراض - يمكن أن تتراوح القروض الصغيرة من 100 دولار إلى 25,000 دولار - تقدم العديد من البنوك أيضًا خدمات إضافية مثل الحسابات الجارية وحسابات التوفير ومنتجات التأمين الصغير والتعليم المالي والتجاري. الهدف النهائي للتمويل الأصغر هو تزويد المحرومين بفرصة تحقيق الاكتفاء الذاتي.
ما هو الغرض من التمويل الأصغر؟
يهدف التمويل الأصغر إلى تقديم الخدمات المالية للأشخاص "المستبعدين عادةً من القنوات المصرفية النموذجية بسبب دخلهم المنخفض وغير المنتظم وغير المؤكد" ، وفقًا لـ ING ، وهي مؤسسة مالية عالمية ذات حضور أوروبي كبير. وفقًا لـ ING ، فإن الهدف من التمويل الأصغر هو مساعدة الأسر المحرومة ورجال الأعمال على الوصول إلى خدمات مالية ميسورة التكلفة لمساعدتهم على تمويل الأنشطة المدرة للدخل ، وتجميع الأصول من خلال المدخرات ، وتلبية احتياجات الأسرة ، وحماية أنفسهم من المخاطر اليومية مثل المرض ، الموت والسرقة والكوارث الطبيعية.
يحاول التمويل الأصغر ، سواء للربح أو للجمعيات الخيرية ، مساعدة الفقراء ، وتسعى مؤسسات التمويل الأصغر إلى أن تكون مصرفي الفقراء. تعتبر شركات التمويل الأصغر الهادفة للربح هذه المنطقة على أنها لا تحظى بخدمات كافية وجاهزة لتحقيق الربح. من ناحية أخرى ، تدعم منظمات التمويل الأصغر غير الربحية المحتاجين لدوافع الإيثار.
شروط قرض التمويل الأصغر
يجب على جهات التمويل الأصغر ، مثل المقرضين التقليديين ، فرض فائدة على القروض وتنفيذ خطط سداد محددة مع المدفوعات المستحقة على فترات منتظمة. يطلب بعض المقرضين من متلقي القروض توفير جزء من أرباحهم في حساب توفير يمكن استخدامه كتأمين في حالة تخلف المستهلك عن السداد. إذا نجح المقترض في سداد الديون ، فقد جمع ببساطة مدخرات إضافية.
إن تمكين المرأة على وجه الخصوص ، كما تفعل العديد من شركات التمويل الأصغر ، قد يؤدي إلى مزيد من الاستقرار الأسري والنجاح.
نظرًا لأن العديد من المتقدمين يفتقرون إلى الضمانات ، كثيرًا ما تجمع مؤسسات الإقراض الأصغر المقترضين كوسادة. بعد استلام القرض ، يسدد المشاركون ديونهم بشكل جماعي. نظرًا لأن نجاح البرنامج يعتمد على مساهمات الجميع ، فإن هذا يوفر نوعًا من ضغط الأقران الذي يمكن أن يساعد في الاسترداد.
على سبيل المثال ، إذا كان الشخص يواجه صعوبة في استخدام أمواله لتطوير عمل تجاري ، فيمكنه طلب المساعدة من أعضاء المجموعة الآخرين أو مسؤول القرض. يبدأ متلقي القروض في بناء تاريخ ائتماني قوي من خلال السداد ، مما يسمح لهم بالحصول على قروض أكبر في المستقبل.
والمثير للدهشة ، أنه على الرغم من حقيقة أن هؤلاء المقترضين يتأهلون في كثير من الأحيان على أنهم فقراء للغاية ، فإن مبالغ السداد على القروض الصغرى غالبًا ما تكون أعلى من متوسط معدل السداد لأنواع التمويل الأكثر تقليدية. فعلى سبيل المثال ، سجلت مؤسسة "الفرص الدولية" للتمويل الأصغر معدلات سداد بلغت حوالي 98 بالمائة.
تاريخ التمويل الأصغر
التمويل الأصغر ليس فكرة جديدة. منذ القرن الثامن عشر ، كانت الشركات الصغيرة موجودة. يُعزى أقرب مثال على الإقراض الأصغر إلى خطة صندوق القروض الأيرلندية لجوناثان سويفت ، والتي تهدف إلى تحسين ظروف المواطنين الأيرلنديين المحرومين. أصبح التمويل الأصغر ، بشكله المعاصر ، شائعًا على نطاق واسع في السبعينيات.
كان بنك جرامين ، الذي أسسه محمد يونس في بنغلاديش عام 1983 ، أول بنك اكتسب شهرة. بالإضافة إلى القروض ، يوصي بنك جرامين عملائه بالاشتراك في "الخيارات الستة عشر" ، وهي قائمة أساسية للطرق التي يمكن للفقراء من خلالها تحسين حياتهم.
تتضمن "القرارات الـ16" مجموعة واسعة من الموضوعات ، من طلب إنهاء تقليد إصدار المهور عند الزواج إلى الحفاظ على نظافة مياه الشرب. حصل كل من يونس وبنك جرامين على جائزة نوبل للسلام في عام 2006 لمساهمتهما في تطوير نظام التمويل الأصغر.
كما يخدم SKS Microfinance في الهند عددًا كبيرًا من المستهلكين ذوي الدخل المنخفض. تأسست في عام 1998 وتطورت لتصبح واحدة من أكبر عمليات التمويل الأصغر في العالم. تعمل SKS بشكل مشابه لبنك Grameen ، حيث تقوم بتجميع جميع المقترضين في مجموعات من خمسة أشخاص يتعاونون لضمان إرجاع قروضهم.
توجد عمليات تمويل أصغر أخرى في جميع أنحاء العالم. تتعاون العديد من المنظمات الكبيرة بشكل وثيق مع البنك الدولي ، بينما تعمل منظمات أخرى في بلدان منفصلة. تسمح بعض المنظمات للمقرضين باختيار واختيار من يرغبون في دعمه ، وتصنيف المقترضين بناءً على عوامل مثل مستوى الفقر والمنطقة الجغرافية ونوع الأعمال التجارية الصغيرة.
ما هي فوائد التمويل الأصغر؟
وفقًا للبنك الدولي ، استفاد أكثر من 500 مليون شخص بشكل مباشر أو غير مباشر من أنشطة التمويل الأصغر. تتوقع المجموعة الاستشارية لمساعدة الفقراء ، وهي منظمة عالمية غير ربحية مقرها واشنطن ، أنه بحلول عام 2021 ، سيكون أكثر من 120 مليون شخص قد استفادوا بشكل مباشر من العمليات المتعلقة بالتمويل الأصغر. ومع ذلك ، فإن هذه الإجراءات متاحة فقط لمجموعة فرعية من فقراء العالم ، في حين أن ما يقدر بنحو 1.7 مليار فرد يفتقرون إلى الوصول إلى الحسابات المالية الأساسية.
بالإضافة إلى توفير خيارات التمويل الأصغر ، ساعدت مؤسسة التمويل الدولية البلدان النامية في إنشاء أو تحسين مكاتب الإبلاغ عن الائتمان. كما ضغطت من أجل إضافة أنظمة مناسبة تحكم الأنشطة المالية في البلدان النامية.
تتجاوز مزايا التمويل الأصغر مجرد تزويدهم بمصدر لرأس المال. يوفر رواد الأعمال الذين يبدأون مشاريع ناجحة الوظائف والتجارة والنمو الاقتصادي الشامل في مجتمعاتهم.
ما هي قروض التمويل الأصغر؟
قروض التمويل الأصغر هي نوع من التمويل الذي يساعد الأشخاص ذوي الدخل المنخفض أو الذين ليس لديهم دخل منتظم في جمع الأموال لتلبية احتياجاتهم المالية. تم تطوير هذه البدائل لأولئك الذين لا يستطيعون تلبية المعايير الأكثر صرامة لخيارات الإقراض التقليدية.
يمكن استخدام قروض التمويل الأصغر للوفاء بالالتزامات المالية الشخصية والتجارية. إنه يمكّن الأفراد ذوي الدخل المنخفض من عيش نمط حياة مكتفٍ ذاتيًا بينما يساعد الشركات الناشئة ذات الموارد المحدودة في جمع الأموال. مؤسسات التمويل الأصغر متاحة لتقييم متطلبات هؤلاء الأفراد أو مجموعات الأفراد وتقديم المساعدة المالية اللازمة.
كيف تعمل قروض التمويل الأصغر؟
قروض التمويل الأصغر مخصصة للأشخاص غير المؤهلين لخيارات التمويل التقليدية أو غير القادرين على الوصول إلى بدائل قروض أخرى بسبب متطلبات الأهلية الأكثر صرامة. يمكن للأفراد من الفئات ذات الدخل المنخفض أو ذوي الدخل المحدود استخدام التمويل الأصغر لفتح حسابات التوفير ، وتلقي التحويلات المالية ، والحصول على الائتمان الأصغر ، وما إلى ذلك.
في عام 1976 ، قدم محمد يونس ، الاقتصادي من بنغلاديش ، التمويل الأصغر لأنه يعتقد أنه سيساعد السكان المحرومين مالياً في المجتمع على الحصول على الحرية المالية. علاوة على ذلك ، بينما يستخدم الناس هذه القروض لتلبية احتياجاتهم ، فإن الشركات الناشئة تستخدمها كقروض لرأس المال العامل.
بدأت مؤسسات التمويل الأصغر التي تقدم هذه القروض كمؤسسات غير ربحية. ومع ذلك ، نظرًا لوجود حاجة كبيرة للمال في الدول النامية ، كان من الصعب الاستمرار في العمل كمشروع غير ربحي. نتيجة لذلك ، أصبحوا شركات هادفة للربح.
قروض التمويل الأصغر لها معدلات فائدة أعلى من مصادر التمويل التقليدية. ويرجع ذلك إلى المخاطر التي يفترضها المقرضون من خلال إقراض شرائح المجتمع المحرومة اقتصاديًا. كلما ارتفع سعر الفائدة ، زاد الخطر. علاوة على ذلك ، فإن التكاليف الإدارية لهذه القروض هائلة ، حيث تمثل حوالي 10-15٪ من القروض. ولأن القروض لمثل هذه الفترة القصيرة من الزمن ، تسعى المؤسسات جاهدة لتعويض التكاليف الإدارية بمعدلات فائدة أعلى.
تعد تقلبات العملة والتضخم من العوامل الرئيسية الأخرى لخسائر المؤسسات المالية. ونتيجة لذلك ، فإنهم يحتفظون بحد أدنى من الأرباح التشغيلية لأنفسهم ، والتي تغطي هامش 5-10٪. ونتيجة لذلك ، فإن تقلبات أسعار العملات والتضخم ليس لهما أي تأثير على خسائرهم. ومع ذلك ، فإن لها تأثيرًا كبيرًا على أسعار الفائدة لخيارات الائتمان الأصغر.
أنواع قروض التمويل الأصغر
تعمل هذه القروض على نموذجين يقسمان إمكانيات التمويل إلى نوعين من قروض التمويل الأصغر. الأول هو نموذج قائم على العلاقات ، والثاني هو نموذج جماعي. بسبب الشروط الجيدة التي ينشئونها مع البنك ، يساعد السابق رواد الأعمال والمؤسسات الصغيرة في الحصول على قروضهم. على العكس من ذلك ، فإن هذا الأخير يسمح بتسهيل الخدمات لمجموعة من الأشخاص عندما يتقدمون بطلب للحصول على القرض بشكل مشترك.
مزايا وعيوب قروض التمويل الأصغر
تساعد قروض التمويل الأصغر العديد من الفئات ذات الدخل المنخفض في أن تصبح مستقرة مالياً من حيث احتياجاتهم الشخصية والمهنية. ومع ذلك ، هناك بعض المخاطر المرتبطة بالسماح بهذه الحلول المالية. يساعد فهم الفوائد والعيوب في فهم مفهوم قروض التمويل الأصغر. دعونا نلقي نظرة سريعة عليهم:
المزايا
- يساعد في الاستقلال المالي لأفقر أفراد المجتمع ؛ يعزز ريادة الأعمال والنظام البيئي للشركات الناشئة
- يشجع المستهلكين على متابعة التعليم المالي من أجل فهم المخططات بشكل كامل.
- مثالية لأولئك الذين يعيشون في مناطق بعيدة وليس لديهم إمكانية الوصول إلى أشكال أخرى من التمويل.
عيوب
- قروض بأسعار فائدة أعلى
- قد يستفيد المقرضون من السيناريو.
ما هي شركة التمويل الأصغر؟
شركة التمويل الأصغر هي في الأساس منظمة غير ربحية تقدم قروضًا للعملاء ذوي الدخل المنخفض ، مثل الشركات الصغيرة والعاملين لحسابهم الخاص ، الذين ليس لديهم إمكانية الوصول إلى مصادر التمويل التقليدية من البنوك. ومع ذلك ، كان هناك نمو في الآونة الأخيرة في عدد مؤسسات التمويل الأصغر الساعية للربح والتي ستسعى إلى تحقيق عائد واضح للمستثمرين. ومع ذلك ، توجد في الغالب خارج الولايات المتحدة.
تقدم شركات التمويل الأصغر عادةً قروضًا صغيرة لفترات زمنية قصيرة ، وأحيانًا لمدة عام أو أقل. الفرق بين قروض الشركة والقروض المصرفية هو أن قروض الشركة غير مضمونة بأصول إضافية. ونتيجة لذلك ، فإن الخدمات التي تقدمها هذه الشركات هي الأكثر جاذبية للأشخاص من خلفيات اجتماعية واقتصادية أقل. مهمة مؤسسات التمويل الأصغر هي تعزيز التنمية الاجتماعية والاقتصادية. ونتيجة لذلك ، فهم يهتمون أكثر بالمخاطر البيئية والاجتماعية المرتبطة بمعاملاتهم ، ويتخذون احتياطات محددة لإدارتها.
أفضل شركات التمويل الأصغر
# 1. شركة Pacific Community Ventures، Inc.
تقوم Pacific Community Ventures ، التي تم إنشاؤها في عام 1998 ، بصنع قروض صغيرة للشركات الصغيرة في كاليفورنيا. تتراوح مبالغ القروض من 10,000 دولار إلى 20,000 دولار ، بهدف إنشاء وظائف واستثمارات اجتماعية عالية الجودة. لتحقيق هدفها المتمثل في مجتمع أفضل ، تتعاون الشركة مع الشركات وصانعي السياسات والمستثمرين المؤثرين. تحاول Pacific Community Ventures ، بالإضافة إلى منح القروض للشركات الصغيرة ، تقديم المشورة والإرشاد لمساعدة الشركات الصغيرة على النجاح. قدمت الشركة قروضًا يبلغ مجموعها 25 مليار دولار.
# 2. مؤسسة تمويل الأعمال الصغيرة CDC.
تقدم CDC Small Business Finance Corp. ، التي تأسست عام 1978 ، النقد والقروض والخدمات المالية للشركات الصغيرة في أريزونا وكاليفورنيا ونيفادا ، بغض النظر عن دورة أعمالها. هذا يشمل كلا من الشركات الجديدة والقائمة. قدمت الشركة 20.7 مليار دولار في شكل قروض ووظفت 269,000 ألف شخص.
# 3. براك الولايات المتحدة الأمريكية
تأسست BRAC في عام 1972 في بنغلاديش ، وهي واحدة من أقدم مؤسسات التمويل الأصغر الموجودة. الشركة التابعة لأمريكا الشمالية هي BRAC USA. تقدم BRAC USA مجموعة متنوعة من الخدمات في مجالات حقوق الإنسان والتعليم والصحة والتنمية الاقتصادية ، مثل المنح وقروض الأعمال الصغيرة ، ومساعدات الإسكان ، والادخار الصغير. يخدم BRAC USA 100 مليون شخص في 11 دولة. قدمت الشركة قروضًا يبلغ مجموعها 2.3 مليار دولار.
# 4. شركة Grameen Americas، Inc.
تأسس بنك جرامين في بنغلاديش عام 1983 ، وهو مؤسسة للتمويل الأصغر حائزة على جائزة نوبل للسلام. نشأت من دراسة مبتكرها ، محمد يونس ، الذي ابتكر فكرة تقديم الخدمات المصرفية الصغيرة والقروض غير المضمونة للمحرومين من أجل التخفيف من حدة الفقر. بالإضافة إلى القروض الصغيرة والخدمات المصرفية الأخرى ، يحتفظ البنك ببرنامج إسكان منخفض التكلفة اعترف به الموئل العالمي في عام 1998.
# 5. كيفا
كيفا ، التي تأسست في عام 2005 ومقرها في سان فرانسيسكو ، هي مؤسسة غير ربحية للتمويل الأصغر تعمل في الولايات المتحدة وأكثر من 80 دولة أخرى في جميع أنحاء العالم. تتمثل استراتيجية Kiva التشغيلية لتقديم قروض التمويل الأصغر في إنشاء منصة تمويل جماعي أو إقراض من نظير إلى نظير (P2P) تتيح للمستخدمين الإقراض مباشرة إلى المقترضين في البلدان الأخرى الذين ليس لديهم إمكانية الوصول إلى المصادر المالية التقليدية. تقدم Kiva قروضًا بدون فوائد للمؤسسات الصغيرة والتعليم والخدمات الصحية مثل المياه النظيفة. قدمت كيفا قروضًا بلغ مجموعها أكثر من 1.6 مليار دولار.
ما هو الفرق بين البنك والتمويل الأصغر؟
يخدم التمويل الأصغر الاحتياجات المالية للفقراء والمشاريع متناهية الصغر ، وعادة ما يكون تسهيلات قصيرة الأجل خالية من الضمانات. من ناحية أخرى ، عادة ما تخدم البنوك التجارية العملاء من الشركات والشركات الصغيرة والمتوسطة والأفراد ذوي مستويات الدخل المرتفعة وتقدم تسهيلات التمويل التي تعتمد بشكل أساسي على الضمانات وقدرة المقترض على السداد.
ما هو الاسم الآخر للتمويل الأصغر؟
يمكن أن يطلق على التمويل الأصغر أيضًا اسم ائتمان صغير أو قرض متناهي الصغر.
ختاما،
التمويل الأصغر هو نوع من الخدمات المصرفية المقدمة للأفراد أو المجموعات العاطلين عن العمل أو ذوي الدخل المنخفض الذين لن يتمكنوا من الوصول إلى الخدمات المالية لولا ذلك. التمويل الأصغر مهم لأنه يوفر الخدمات المالية التي تشتد الحاجة إليها للأسر ذات الدخل المنخفض ورجال الأعمال والشركات المبتدئة التي لن تتمكن من الوصول إلى مثل هذه الخدمات لولا ذلك.
مقالات ذات صلة
- قرض التمويل الأصغر: TOP COVID-19PICKS وكيفية التقديم (+ دليل سريع)
- القائمة المحدثة لبنك التمويل الأصغر 2023: (+ دليل كيفية التقديم)
- القروض الصغيرة: دليل لمساعدتك على اتخاذ قرارات مستنيرة (+ كل ما تحتاجه)
- دور مجموعات الادخار في التنمية الوطنية في أفريقيا
- قروض التمويل الأصغر: التعريف ، الأهمية ، التاريخ ، المؤسسات (+ تفاصيل ونصائح القرض)
مراجع حسابات
