بصفتك صاحب عمل ، هناك احتمال كبير للحصول على قرض لعملك. ومع ذلك ، فإن معرفة كل ما يحيط به أمر مختلف تمامًا. لذا ، شارك في هذه المقالة لمعرفة ماهية خط الائتمان ، والقروض ، وخط الائتمان السيئ ، وأخيرًا خط الائتمان في المملكة المتحدة
ما هو بالضبط خط الائتمان القروض؟
قروض خط الائتمان هي حد معين للقرض يمكنك الوصول إليه في أي وقت. في حالة فتح خط ائتمان ، يمكن للمقترض سحب الأموال حسب الضرورة. حتى يتم الوصول إلى الحد الأقصى ، وعند سداد الأموال ، يمكن إقراضها مرة أخرى.
وفي الوقت نفسه ، فإن خط القروض الائتمانية هو اتفاق بين مؤسسة مالية. عادةً ما يحدد البنك والعميل أعلى مبلغ للقرض يمكن للعميل اقتراضه. علاوة على ذلك ، يجوز للمقترض سحب الأموال من خطوط الائتمان في أي وقت نظرًا لأنها لا تتجاوز المبلغ (أو حد الائتمان) المحدد في الاتفاقية.
أنواع قروض خط الائتمان
توجد خطوط قروض الائتمان في عدد من الأشكال والأحجام ، كل منها يقع في واحدة من فئتين: مضمونة أو غير مضمونة. بصرف النظر عن ذلك ، فإن كل شكل من أشكال خط الائتمان له مجموعة خصائصه الخاصة.
قروض خط الائتمان الشخصية
يمنحك هذا الوصول إلى الأموال غير المضمونة التي يمكنك اقتراضها وسدادها وتحصيلها مرة أخرى. ومن ثم ، للحصول على حد ائتمان شخصي ، يجب أن يكون لديك سجل ائتماني نظيف ، ودرجة ائتمان تبلغ 670 أو أعلى ، ودخل ثابت. يمكن أن تساعد الأصول ، فضلاً عن الأمان في شكل أسهم أو أقراص مضغوطة ، في حين أن الضمانات الإضافية ليست ضرورية لـ LOC الشخصية. عادة ما تكون LOCs الشخصية لحالات الطوارئ وحفلات الزفاف والمناسبات الأخرى ، والتأمين على المكشوف ، والسفر ، والترفيه ، ولتخفيف الانخفاض في الدخل للأشخاص الذين لديهم دخل غير منتظم.
قروض خط الائتمان لشراء المنازل (HELOC)
النوع الأكثر شيوعًا من LOC المضمون هو HELOC. القيمة السوقية للمشردين يؤمن المبلغ المستحق HELOC ، والذي يعمل كأساس لحساب حجم خط الائتمان. عادةً ما يعادل حد الائتمان 75 بالمائة أو 80 بالمائة من القيمة السوقية للمنزل ، مطروحًا منه رصيد الرهن العقاري. بالإضافة الى
غالبًا ما يكون لدى HELOCs فترة سحب (عادةً عشر سنوات) يمكن خلالها للمقترض استخدام الأموال المتاحة ، وسدادها ، وإقراضها مرة أخرى. المبلغ مستحق بعد فترة السحب ، أو قرض طويل بما يكفي لسداد الدين بمرور الوقت. تتضمن HELOCs عمومًا رسوم الإغلاق ، والتي تشمل تكلفة التقييم على الأصل الإضافي.
قروض خط الائتمان عند الطلب
نادرًا ما يتم استخدام هذا النمط ، الذي يمكن تأمينه أو عدم تأمينه. تسمح LOC للطلب للمقرض باستدعاء الأموال المقترضة في أي وقت. ومع ذلك ، فإنه يعتمد على شروط LOC ، يمكن أن يكون السداد (حتى يتم استدعاء القرض) فائدة فقط أو فائدة + مبدأ. لذلك ، لدى المقترض خيار الإنفاق حتى حد الائتمان في أي وقت.
قروض خط الائتمان المدعومة بالأوراق المالية (SBLOC)
هذا هو LOC الخاص للطلب الآمن حيث تعمل الأوراق المالية للمقترض كضمان. تسمح شركة SBLOC عمومًا للمستثمر باقتراض ما بين 50٪ و 95٪ من قيمة الأصول في حسابه. علاوة على ذلك ، فإن شركات إقراض الأوراق المالية SBLOC هي قروض غير الغرض ، مما يعني أن المقترض لا يمكنه استخدام الأموال لشراء أو تداول الأوراق المالية. تقريبا كل أنواع النفقات الأخرى مسموح بها.
تطلب شركات SBLOC من العميل سداد مدفوعات شهرية بفائدة فقط حتى يتم سداد القروض بالكامل. أو السمسرة أو البنك يطلب السداد ، والذي يمكن أن يحدث إذا انخفضت قيمة محفظة المستثمر إلى ما دون حد الحد الائتماني.
قروض خط الائتمان للشركات
بدلاً من الحصول على قرض ثابت ، تستخدمه الشركات للاقتراض على أساس الحاجة. وفي الوقت نفسه ، تقوم الشركة المصرفية التي توفر LOC بفحص القيمة السوقية للأعمال والدخل وتحمل المخاطر وتمديد خط ائتمان بناءً على ذلك تقييم. اعتمادًا على مدى حد الائتمان المطلوب ونتائج المراجعة ، قد تكون LOC غير آمنة أو آمنة. وبالتالي ، فإن معدل الفائدة متغير ، كما هو الحال مع جميع LOCs تقريبًا.
خط ائتماني سيء ، هل هذا ممكن؟
قد يكون من الصعب الحصول على حد ائتمان إذا كان لديك درجة ائتمان سيئة. عندما تحتاج إلى المال ، قد لا يكون البحث عن المقرضين الذين يقدمون حد ائتمانيًا سيئًا هو خيارك الوحيد أو ربما يكون الخيار الأفضل. قد يكون من المفيد استكشاف أنواع أخرى من الائتمان.
بالإضافة إلى ذلك ، إذا كان لديك ائتمان سيئ ، فقد يكون معدل الفائدة على خطوط الائتمان أكبر بكثير مما لو كان لديك ائتمان جيد. وهذا بافتراض أنه يمكنك العثور على مُقرض يرغب في الموافقة عليك للحصول على حدود ائتمان. كثير من الناس يعطونه فقط للأشخاص الذين لديهم ائتمان ممتاز. قد تتمكن من الحصول على فهم أفضل للإمكانيات المتاحة لك إذا قمت بالتدقيق في بنوك مختلفة أو اتحادات ائتمانية.
ومع ذلك ، إذا قمت بسداد الحد الأدنى من المدفوعات على حد الائتمان ، فسوف تطيل عمر الدين وترفع كمية الفائدة التي تدفعها على المدى الطويل. لذلك ، قد يؤدي الاقتراض عبر خطوط الائتمان إلى زيادة استخدامك للائتمان ، مما قد يضر بائتمانك. بالإضافة إلى ذلك ، إذا فشلت في سداد المدفوعات في الوقت المحدد ، فسوف يتأثر رصيدك. أخيرًا ، بعض خطوط الائتمان لها رسوم إضافية أو تكلفة لكل استخدام. من الأهمية بمكان قراءة الأحرف المطبوعة الدقيقة حتى تعرف تمامًا ما تخطو إليه.
حلول لحد الائتمان السيئ
عندما تحتاج حقًا إلى اقتراض الأموال وتعاني من سوء الائتمان ، فإن خط الائتمان ليس بالضرورة خيارك الوحيد. دعنا نلقي نظرة على بعض الخيارات الإضافية.
يوم الدفع القرض
تقدم قروض يوم الدفع نقدًا سريعًا ، لكنها مكلفة وغير آمنة. قرض يوم الدفع البديل ، أو PAL ، من اتحاد ائتماني فيدرالي ، هو احتمال آخر. لذلك ، يمكن أن توفر هذه القروض الصغيرة بالدولار حلاً سريعًا لتلبية الطلبات النقدية قصيرة الأجل. للتقدم بطلب للحصول على PAL ، يجب أن تكون عضوًا في اتحاد ائتماني لمدة شهر واحد على الأقل. لذلك ، إذا كنت تعتقد أنك قد تحتاج إلى قرض بديل ليوم الدفع في المستقبل ، فمن المفيد التحقق من الاتحادات الائتمانية التي توفرها لهم والتسجيل للحصول على العضوية. فقط ضع في اعتبارك أنه يجب عليك تلبية شروط محددة للانضمام إلى اتحاد ائتماني. والتي قد تختلف تبعا لكيفية الاتحاد الائتماني.
المقرضون الذين يعملون على أساس نظير إلى نظير
الإقراض من نظير إلى نظير هو بديل للإقراض التقليدي. يقوم المقرضون من نظير إلى نظير بربط المقترضين بالمقرضين من القطاع الخاص الذين يدفعون مبالغ ضئيلة.
علاوة على ذلك ، هناك أنظمة تربط بين المقترضين والمقرضين ، لذلك قد تتمكن من الحصول على قرض شخصي حتى لو لم يكن ائتمانك مثاليًا. ومع ذلك ، فمن شبه المؤكد أنك ستدفع سعر فائدة أعلى من أي شخص لديه ائتمان قوي.
بطاقة ائتمان منخفضة الفائدة
الاحتمال الآخر هو ملء طلب. قد يكون البحث عن بطاقة ائتمان منخفضة الفائدة أقل تكلفةً من البحث عن خطوط ائتمان عالية الفائدة. لاحظ أن حصولك على موافقة للحصول على بطاقة ائتمان ذات ائتمان رهيب قد يكون أمرًا صعبًا. علاوة على ذلك ، لن تعرف معدل الفائدة السنوية إلا بعد الحصول على تصريح ، وقد تأتي البطاقة مصحوبة بتكاليف إضافية.
قرض للاستخدام الشخصي
قد تكون أيضًا على استعداد للتقدم مباشرة إلى أحد المقرضين للحصول على قرض شخصي. لذلك ، ضع في اعتبارك البحث عن المقرضين الذين سيأخذون في الاعتبار الأشخاص الذين لديهم ائتمان أقل من مثالي للحصول على قروض شخصية.
يمكن طرح خط الائتمان في المملكة المتحدة لتمكين:
يمكن للمشترين في الخارج استخدام خط ائتمان يتم توفيره للبنك أو لمقترض آخر للحصول على سلع رأسمالية من العديد من المصادر التي لا ترتبط بمشروع معين. ومع ذلك ، يعد هذا حد ائتمان للأغراض العامة.
ثانيًا ، تستحوذ الشركة الخارجية على مجموعة متنوعة من السلع أو الخدمات الرأسمالية لمشروع معين. هذا هو مجرد خط ائتمان للمشروع.
التالي هو خطوط الائتمان التي يمكن أن تساعد المصدرين. لأنها تسمح بالعديد من العقود لتكون في صندوق بموجب مرفق مالي واحد موجود بالفعل. مما يعني أن المصدرين يجب أن يكون لديهم وصول سهل إلى المنشأة.
أخيرًا ، خط الائتمان في المملكة المتحدة مشابه لائتمان المشتري التقليدي من نواح كثيرة. إلا أنه يمكن استخدامه لعدة عقود.
فوائد خط الائتمان في المملكة المتحدة
فيما يلي بعض مزايا استخدام خط الائتمان بالمملكة المتحدة
عقود متعددة في صندوق بقرض واحد. مما يلغي الحاجة إلى تنفيذ اتفاقيات قرض منفصلة لكل عقد.
بعد ذلك ، يمكن لخط الائتمان في المملكة المتحدة أن يدعم قيم العقود التي تتراوح من 25 ألف جنيه إسترليني إلى 500,000 ألف جنيه إسترليني.
بعد شحن البضائع أو الوفاء بالخدمات ، يتم الدفع للمصدر البريطاني نقدًا من قبل البنك المُقرض.
علاوة على ذلك ، قد يوزع المشتري تكلفة السلع / الخدمات على مدى عدة سنوات.
المشتري على دراية بالشروط المعروضة عليه وكذلك تكلفة التمويل من البداية.
أخيرًا ، تتم تغطية البنك المقترض ضد عدم سداد أصل القرض وأقساط الفائدة المستحقة بموجب القرض المؤمن عليه لأي سبب من الأسباب.
كيف يمكنك أن تكون مؤهلاً للحصول على خط ائتمان؟
كقرض غير مضمون ، فإن خط الائتمان الشخصي هو واحد. بعبارة أخرى ، أنت تناشد المُقرض أن يثق بقدرتك على السداد. لذلك ، من أجل التأهل لواحد ، يجب أن يكون لديك درجة ائتمان في النطاق الجيد الأعلى (700 أو أكثر) وسجل حافل لسداد الديون في الوقت المحدد.
هل يمكنني استخدام حد الائتمان الخاص بي لاقتراض المال؟
يمكنك اقتراض الأموال عبر خط ائتمان يصل إلى مبلغ محدد مسبقًا. لا يجب استخدام الأموال في استخدام معين. حتى مبلغ محدد مسبقًا ، لك مطلق الحرية في استخدام قدر ضئيل من المال أو قدر كبير من المال كما تريد. لديك وقت غير محدود لتسديد الأموال المستحقة عليك.
ما هي مخاطر خط الائتمان؟
أنت مدين للبنك بأموال أكثر من مجرد رهنك العقاري لأن خطوط الائتمان المختلفة يتم تأمينها عادةً بواسطة منزلك. إذا كنت تستخدم حدًا ائتمانيًا لشراء سيارة ولم تتمكن من سداد دفعة لأي سبب من الأسباب ، فقد تخسر أكثر من مجرد السيارة.
ما هي مزايا خط الائتمان؟
إن المرونة في اقتراض المبلغ الضروري فقط وتجنب دفع الفائدة على قرض كبير هي الميزة الرئيسية للجنة المنظمة المحلية. ومع ذلك ، أثناء الحصول على LOC ، يجب أن يكون المقترضون على دراية بأي مشكلات محتملة. تخضع LOCs بدون ضمانات لمعدلات فائدة أعلى ومعايير ائتمان.
كيف يتم سداد خط الائتمان؟
ستدفع فاتورة شهرية توضح سلفك ومدفوعاتك وفوائدك ورسومك ، تمامًا مثل بطاقة الائتمان. يوجد دائمًا حد أدنى للدفع ، والذي يمكن أن يساوي رصيد الحساب بالكامل. بالإضافة إلى ذلك ، قد تحتاج إلى "تصفية" الحساب مرة واحدة سنويًا عن طريق سداد الدين بالكامل.
وفي الختام
تقدم خطوط الائتمان مزايا عديدة. على وجه الخصوص ، إذا كان بإمكانك الحصول على أسعار فائدة مواتية وتكاليف غير مكلفة. يمكنهم مساعدة المقترضين في تلبية احتياجاتهم النقدية قصيرة الأجل.
الأسئلة الشائعة حول خط الائتمان
ما هو رقم خط الائتمان؟
حد الائتمان هو المبلغ المالي الذي يمكن تحميله على حساب بطاقة الائتمان. إن حجم خط الائتمان ومقدار الاقتراض منه لهما تأثير كبير على درجات الائتمان الاستهلاكي
ما هو حد الائتمان وكيف يعمل؟
يسمح لك حد الائتمان بالاقتراض بزيادات وسدادها والاقتراض مرة أخرى طالما ظل الخط مفتوحًا. عادة ، سيُطلب منك دفع فائدة على الرصيد المقترض بينما يكون الخط مفتوحًا للاقتراض ، مما يجعله مختلفًا عن القرض التقليدي ، والذي يتم سداده على أقساط ثابتة
ما هو مبلغ حد الائتمان الجيد؟
لا يمكنك توقع حد الائتمان بالضبط ، ولكن يمكنك إلقاء نظرة على المتوسطات. يمكن لمعظم المتقدمين ذوي الجدارة الائتمانية ذوي الدخل المستقر توقع حدود ائتمان لبطاقات الائتمان تتراوح بين 3,500 دولار و 7,500 دولار. قد يتوقع المتقدمون من ذوي الدخل المرتفع مع ائتمان ممتاز حد ائتماني يصل إلى 10,000 دولار أو أكثر
- خطاب الاعتماد: كيفية كتابة خطاب اعتماد جيد في 7 خطوات (+ دليل مفصل)
- أفضل قروض يوم الدفع عبر الإنترنت: أفضل 10 شركات في عام 2022
- PAYROLL LOAN: التعريف & ؛ أفضل الممارسات الحكومية لأي عمل
- القروض عبر الإنترنت: أفضل خيار للبحث عنه (+ كيفية تقديم الدليل)
- قروض الأعمال للنساء: أفضل 10+ خيارات للشركات الناشئة والحكومة والأقليات (مُحدَّثة))
