حساب التوفير عالي الإنتاجية: أفضل حسابات التوفير لعام 2023 (مُحدَّث)

سيحتاج الجميع إلى صندوق طوارئ في مرحلة ما ، سواء كانوا آمنين ماليًا حاليًا أو كانوا أفرادًا من الطبقة العاملة يحاولون تغطية نفقاتهم. من ناحية أخرى ، يعد حساب التوفير عالي العائد بديلاً واعدًا لاستكشافه عندما يتعلق الأمر ببناء صندوق طوارئ أو توفير الأموال لأهداف مالية أخرى. يمكن أن يساعدك حساب التوفير عالي العائد على تنمية أموالك بشكل أسرع من حسابات التوفير العادية ذات أعلى معدلات الفائدة ، مع تسريع تقدمك نحو أهدافك. نحن نتفهم أن غالبية المستهلكين قد لا يكونون على دراية بالتمييز بين حسابات التوفير عالية الإنتاجية وحسابات التوفير القياسية. نتيجة لذلك ، بحثنا في حسابات التوفير عالية العائد بأفضل الأسعار والمكافآت ، وحسابات التوفير من أمريكان إكسبريس ، والاتحادات الائتمانية ، للعثور على أفضل الأسعار والخيارات في عام 2023.

ما هو حساب التوفير عالي العائد؟

حساب التوفير عالي العائد هو نوع من حسابات التوفير يقدم بشكل عام 20 إلى 25 ضعف متوسط ​​أسعار الفائدة الوطنية لحسابات التوفير التقليدية. نسبة العائد السنوي (APY) في حسابات التوفير عالية العائد غالبًا ما يكون أكبر بكثير مقارنة بحسابات التوفير العادية. ومع ذلك ، فإن هذا يمنح المستثمرين الفرصة لكسب المزيد من أموالهم مع استمرار ضمان أصولهم فيدراليًا.  

على العكس من ذلك ، تم الاحتفاظ بحسابات التوفير بشكل عام في نفس المؤسسة المالية مثل الحسابات الجارية. وبالتالي ، فإنه يجعل عملية تحويل الأموال بين الاثنين أبسط بكثير. ونتيجة لذلك ، ظهرت فئة جديدة من "حسابات التوفير عالية العائد" بسبب ظهور البنوك التي تعمل عبر الإنترنت فقط والبنوك التقليدية التي وسعت أبوابها للناس في جميع أنحاء البلاد من خلال فتح الحسابات عبر الإنترنت.

بشكل صريح ، قد تكون حسابات التوفير عالية العائد ذات المعدلات التمهيدية محدودة في الوقت المناسب من قبل بعض البنوك. من ناحية أخرى ، قد يكون من الصعب الحصول على هذه الحسابات في المناخ الحالي منخفض السعر. ومع ذلك ، نظرًا لأن عوائد النسبة المئوية السنوية المتغيرة (APY) شائعة في حسابات التوفير عالية الإنتاجية ، فقد تكون الأقراص المضغوطة بدون عقوبة بديلاً قابلاً للتطبيق بالنسبة للمستهلكين. ومع ذلك ، فهذه مخصصة للمستهلكين الذين يبحثون عن APY ثابت والقدرة على سحب أموالهم دون تكبد أي عقوبة.

فهم حساب التوفير عالي العائد

يمكن أن يساعدك حساب التوفير عالي الإنتاجية في كسب أموال أكثر مما يمكن أن يفعله حساب التوفير العادي. معدل العائد السنوي (APY) على حسابات التوفير هو في المتوسط ​​0.06٪ على المستوى الوطني. ومع ذلك ، هذا في المتوسط ​​نظرًا لوجود حسابات توفير تحقق عائدًا أقل. من ناحية أخرى ، تقدم البنوك الكبيرة القائمة على الطوب والملاط حسابات توفير بعوائد منخفضة تصل إلى 0.01 ٪.

بشكل عام ، تتضاعف المدخرات في حساب التوفير عالي العائد بمرور الوقت. من الواضح أنه في هذه المرحلة تبدأ الفائدة ، التي تُدفع عادةً شهريًا أو ربع سنويًا ، في التراكم. وبالتالي ، باستخدام الفائدة المركبة ، يمكنك مشاهدة مدخراتك تنمو باطراد بمرور الوقت. على الرغم من أن حساب التوفير عالي العائد له بعض العيوب. بغض النظر ، فإن FDIC يؤمن حسابك بحد أقصى 250,000 دولار ، ولكن في بعض الحالات يصل إلى مليون دولار. وبالمثل ، فإنه يوفر لك فرصة لمحاربة التضخم. لذلك ، لا شيء يضاهي مخاطر خسارة أموالك.

وبالمثل ، فإن عوائد حساب التوفير في الحسابات عالية العائد غالبًا ما تكون متغيرة. هذا يعني مع ذلك أن البنوك يمكن أن ترفع أو تخفض أسعار الفائدة في أي وقت. على سبيل المثال ، في أوائل عام 2022 ، بدأت بعض البنوك في رفع النسبة المئوية للعوائد السنوية (APYs). وبالتالي ، كسر الاتجاه التنازلي في الأسعار.

على العكس من ذلك ، في حين توفر حسابات التوفير عبر الإنترنت بعضًا من أعظم APYs ، إلا أنه يصعب الوصول إليها أيضًا أكثر من حسابات التوفير التقليدية. ومع ذلك ، قد يكون هذا أمرًا إيجابيًا بالنسبة للمدخرات في حالات الطوارئ لأنه لن يكون لديك العديد من الفرص لسحب الأموال.

على الرغم من أن الوصول المحدود إلى مدخراتك قد يكون مرهقًا ، إلا أنه يساعد في تجنب السحب المتكرر ، والحفاظ على مدخراتك الطارئة في حساب عالي العائد لمشاهدتها تنمو بدلاً من استنزافها باستمرار. بالإضافة إلى أنه كلما زاد رصيد حسابك ، زادت الفائدة المركبة التي تربحها بمرور الوقت. لذا ، فإن تقييد الانسحاب الفيدرالي هو أمر إيجابي بعد كل شيء.

اختيار حساب توفير عالي العائد

في الأساس ، ضع في اعتبارك هذه العوامل أثناء البحث عن حساب توفير عالي العائد.

# 1. النسبة المئوية للعائد السنوي (APY)

يعد APY أحد العوامل الرئيسية العديدة التي يجب مراعاتها عند اختيار حساب توفير عالي العائد. المضاعفة هو أحد تأثيرات APY. بعبارة أخرى ، تتضاعف الفائدة المكتسبة من الإيداع الأولي مع دخل الفوائد على الودائع الأخرى. بشكل عام ، كلما ارتفع APY ، كان ذلك أفضل. ومع ذلك ، من الأهمية بمكان مقارنتها بمعايير كسبها.

# 2. الحد الأدنى لمتطلبات الإيداع

اعتمادًا على البنك ، يتراوح الحد الأدنى للإيداع من 0 دولار إلى 10,000 دولار. بغض النظر ، ضع في اعتبارك قدرتك الاستثمارية أثناء مقارنة خيارات المدخرات عالية العائد. على سبيل المثال ، إذا كنت تريد توفير المال ، ففكر في المبلغ الذي يمكنك توفيره والمدة التي يمكنك توفيرها. وبالمثل ، للحصول على أفضل العوائد ، افحص الحد الأدنى لمتطلبات الإيداع في جميع البنوك التي تفكر فيها قبل إنشاء حساب. البنوك عبر الإنترنت ، في حالتهم ، تتنازل بشكل متكرر عن الحد الأدنى من الإيداعات الأولية والتكاليف الشهرية.

# 3. متطلبات الحد الأدنى للرصيد

قد يكون لـ APY الذي تقدمه بعض حسابات التوفير عالية العائد حد أدنى من متطلبات الرصيد ، بالإضافة إلى حد أدنى للإيداع لإنشاء حساب. لذلك ، هناك عامل رئيسي آخر يجب مراعاته أثناء مقارنة حسابات التوفير عالية الفائدة وهو مدى حاجتك للوصول إلى الأموال بانتظام. وأيضًا إذا كان بإمكانك مواكبة متطلبات الحد الأدنى من الرصيد.

# 4. التغييرات المنتظمة في الأسعار

في الأساس ، غالبًا ما تقوم البنوك والاتحادات الائتمانية بتغيير أسعار الفائدة. وبالمثل ، عادةً ما تكون عائدات حساب التوفير متغيرة على عكس الأقراص المدمجة ، والتي عادةً ما تلتزم بمعدل إطار زمني معين.

ومع ذلك ، قد تتغير APYs على حسابات التوفير لأسباب عديدة. بينما قد يزيد سعره لتشجيع الودائع الجديدة. يمكن أن يكون أيضًا استجابة لظروف اقتصادية أوسع ، مثل التغييرات في السياسة النقدية للاحتياطي الفيدرالي.

وبالتالي ، نظرًا لأن معدلات الادخار متغيرة بشكل متكرر ، اكتشف عدد المرات التي يقدم فيها البنك أسعارًا تشويقية. وفي نفس الوقت ، احسب أرباحك المحتملة بعد السنة الأولى.

# 5. خيارات السحب

بشكل عام ، تحدد اللائحة D عدد عمليات سحب المدخرات وكذلك حسابات سوق المال إلى ستة في الشهر. وتشمل هذه بالفعل المدفوعات عبر الإنترنت ، والتحويلات عبر الهاتف المحمول ، والتحويلات المتكررة ، والسحب على المكشوف ، بالإضافة إلى معاملات الشيكات أو الخصم. من ناحية أخرى ، لا تضيف عمليات السحب أو التحويلات التي تتم من خلال ماكينة الصراف الآلي أو البنك.

معدلات عالية في حساب التوفير

تتحكم البنوك الفردية في توقيت التعديلات على أسعار الفائدة المتغيرة ، والتي ترتبط ارتباطًا وثيقًا بسعر الأموال الفيدرالية للاحتياطي الفيدرالي. ببساطة ، هذا يعني أن الأسعار التي تنشئ بها حساب التوفير عالي العائد الخاص بك ليست هي المبلغ المضمون من المال الذي ستجنيه على المدى الطويل. بشكل عام ، من غير المحتمل أن يتقلب APY على أساس أسبوعي أو شهري. ومع ذلك ، هذا لا يعني أنه يجب عليك تجاهله. وبالمثل ، ليس من غير المألوف أن تظل معدلات حسابات التوفير كما هي لعدة فترات طويلة من الوقت.

على سبيل المثال ، قد يتسبب قرار بنك الاحتياطي الفيدرالي الطارئ بتخفيض المعدلات إلى ما يقرب من الصفر في بداية جائحة COVID-19 في مارس 2020 ، في حدوث تغييرات بسرعة أكبر.

ومع ذلك ، فيما يلي معدلات حساب التوفير ذات العائد المرتفع اعتبارًا من أبريل 2022 ؛

مؤسسة	APY	الرسوم الدراسية
حساب توفير كومينيتي المباشر عالي العائد	0.75%	بدون اضاءة
مدخرات بنك Quontic عالي العائد	0.75%	بدون اضاءة
LendingClub Bank حساب توفير عالي العائد	0.70%	بدون اضاءة
سيتي بنك يُسرع من المدخرات عالية العائد	0.60%	بدون اضاءة
المدخرات عبر الإنترنت ذات العائد المرتفع من البلوط المباشر	0.60%	بدون اضاءة
بنك التزامن المدخرات عالية العائد	0.60%	بدون اضاءة
Alliant Credit Union حساب التوفير عالي الفائدة	0.60%	لا شيء (1 دولار للكشوفات الورقية)
CIBC Bank USA حساب توفير أجيليتي	0.57%	بدون اضاءة
المدخرات عبر الإنترنت من باركليز	0.55%	بدون اضاءة
حساب التوفير البنتاغون الفيدرالي الائتماني الممتاز عبر الإنترنت	0.55%	بدون اضاءة
حساب التوفير Ally Bank Online	0.50%	بدون اضاءة
حساب توفير أمريكان إكسبريس عالي العائد	0.50%	بدون اضاءة
اكتشف حساب التوفير المصرفي عبر الإنترنت	0.50%	بدون اضاءة
ماركوس من قبل جولدمان ساكس حساب التوفير عالي العائد عبر الإنترنت	0.50%	بدون اضاءة
المدخرات عالية العائد لبنك PNC	0.50%	بدون اضاءة
المدخرات الأساسية لبنك تيا	0.50%	بدون اضاءة
Vio Bank High Yield Online Saving Account	0.50%	لا شيء (5 دولار للكشوفات الورقية)
دخول المواطنين إلى حساب التوفير	0.50%	بدون اضاءة

حساب توفير عالي العائد أمريكان إكسبريس

بشكل عام ، قد يكون حساب التوفير عالي العائد خيارًا جيدًا بالنسبة لك إذا كنت ترغب في وصول بسيط إلى أموالك مع كسب معدل فائدة مرتفع. ومع ذلك ، فإن American Express لديها الكثير لتقدمه أكثر من مجرد سعر منخفض عندما تفتح حساب توفير عالي العائد معهم.

وفقًا لذلك ، يعد حساب التوفير عالي العائد من أمريكان إكسبريس من بين الأفضل ، حيث يكسبك فائدة أكثر من مدخراتك النموذجية. بشكل أساسي ، عندما تفتح حساب توفير عالي العائد من أمريكان إكسبريس (HYSA) ، فإنك تساعد أموالك على النمو بمعدل أسرع من المتوسط ​​الوطني.

بالإضافة إلى ذلك ، فإن حساب التوفير عالي العائد من أمريكان إكسبريس مؤمن من قبل المؤسسة الفيدرالية لتأمين الودائع (FDIC). على الرغم من عدم وجود رسوم شهرية أو حد أدنى ، يمكنك أيضًا إجراء ما يصل إلى 9 عمليات سحب / تحويلات كل شهر.

يقدم فرع الخدمات المصرفية للأفراد في American Express حساب توفير عالي العائد عبر الإنترنت وخيارات قرص مضغوط بأسعار تنافسية للمدخرين. على الرغم من عدم وجود إمكانية الوصول إلى أجهزة الصراف الآلي ، يمكنك بسهولة ربط العديد من الحسابات المصرفية بحساب التوفير أمريكان إكسبريس الخاص بك للتحويلات. لا يسمح لك تطبيق أمريكان إكسبريس للهاتف المحمول الوصول إلى معلومات حسابك المصرفي عبر الإنترنت؛ وظائف تطبيق أمريكان إكسبريس للهاتف المحمول متاحة فقط لحاملي بطاقات الائتمان.

حد الانسحاب

يمكنك إجراء ما يصل إلى تسعة (9) عمليات سحب أو تحويل من حساب التوفير عالي العائد الخاص بك شهريًا. ومع ذلك ، هناك متطلبات صارمة لسحب الأموال من الجيش الجمهوري الأيرلندي (بما في ذلك حساب التوفير عالي العائد للجيش الجمهوري الأيرلندي) قبل سن التقاعد.

ساعات الخدمة

من الاثنين إلى الجمعة ، باستثناء أيام العطلات ، تعتبر أيام عمل. يمكن بدء التحويلات على مدار 24 ساعة في اليوم ، 7 أيام في الأسبوع عبر الموقع الإلكتروني أو الهاتف. التحويلات التي تبدأ بعد الساعة 7:00 مساءً بالتوقيت الشرقي أو في أيام غير العمل ستبدأ في معالجتها في يوم العمل التالي.

يتم احتساب تقديرات الفائدة المتوقعة المكتسبة. نظرًا لظروف عديدة ، مثل السنوات الكبيسة وتوقيت الإيداع والتقريب والتباين في أسعار الفائدة ، فقد تختلف النتائج الفعلية عن تلك الموضحة. لبدء عمل ودائع متكررة ، يفترض أن الفترة الثانية بعد أي إيداع أول.

تقييد

تخضع مساهمات IRA لقيود سنوية في جميع برامج American Express وبرامج IRA الأخرى. قد يتم فرض ضرائب على توزيعات IRA ومعاقبتها من قبل مصلحة الضرائب. تنطبق RMD فقط على خطة IRA هذه ولا تنطبق على خطط IRA الأخرى التي تحتفظ بها American Express أو مؤسسات أخرى.

حساب توفير أمريكان إكسبريس عالي العائد

• النسبة المئوية للعائد السنوي (APY): 0.50٪ APY 
• الحد الأدنى لمبلغ الإيداع = 0 دولار

من خلال الجمع بين المعدلات فوق المتوسطة والميزات الصديقة للمستهلك ، تم تصنيف حساب التوفير الأمريكي السريع عالي العائد من بين الأفضل. وفي الوقت نفسه ، تتم إدارة حسابك عبر الإنترنت بسلاسة مع أمريكان إكسبريس. بينما تتراكم الفائدة الخاصة بك يوميًا ويتم إيداعها في حسابك شهريًا.

حساب توفير عالي العائد مع مكافأة

تقدم بعض البنوك حاليًا حوافز مالية إضافية لجذب مشتركين جدد. هذا مع عرض مكافأة يصل إلى 200 دولار إلى 300 دولار للمشتركين الجدد في حساب التوفير عالي العائد.

ببساطة ، عندما تفتح حساب توفير جديد عالي العائد ، تحصل على مكافأة. ومع ذلك ، لن يتم ذلك حتى تفي بالمتطلبات.

لذلك ، من أجل الحصول على أفضل صفقة حساب توفير عالي العائد ، قارن عروض المكافآت المصرفية هذه والحوافز الأخرى.

يوضح الجدول أدناه حساب التوفير عالي العائد مع مكافأة ؛

حسابي	مبلغ المكافأة	تاريخ انتهاء الصلاحية
Live Oak Bank مدخرات شخصية أو تجارية	$200	3/31/2022
TD Bank أبعد من المدخرات أو المدخرات البسيطة	$200	3/31/2022
Alliant Credit Union فرص التوفير النهائية	$100	12/31/2022
المناطق بنك LifeGreen التوفير	حتى 100 $	N / A
بيان المدخرات من BMO Harris	حتى 60 $	N / A

أفضل حساب توفير عالي العائد لعام 2023

على وجه التحديد ، نسبة العائد السنوي لكل شركة (APY) دقيقة في وقت هذا المنشور. ومع ذلك ، قد تختلف وفقًا للمعدلات التي يحددها الاحتياطي الفيدرالي. ومع ذلك ، فيما يلي بعض من أفضل حسابات التوفير عالية العائد ؛

# 1. اكتشف (الأفضل بشكل عام)

• يقدم دعم عملاء عبر الهاتف والدردشة على مدار الساعة طوال أيام الأسبوع
• عضو في FDIC
• تشغيل شبكة صراف آلي كبيرة

# 2. Ally Bank (أفضل بنك على الإنترنت فقط)

• يمتلك أدوات أو آلات متعددة عبر الإنترنت لزيادة المدخرات
• يوفر وصولاً مجمعًا يوميًا بدون فوائد إلى شبكة أجهزة الصراف الآلي Allpoint
• مؤمن عليه من قبل FDIC

# 3. CIT Savings Builder (أفضل خطة توفير ملتزمة)

• الفائدة اليومية المركبة
• خيار استخدام Zelle وكذلك التطبيق النقدي مع حساب توفير عبر الإنترنت
• امنح الوصول إلى آلة حاسبة مدخرات عالية العائد
• تشغيل إيداع الشيكات عبر الإنترنت

نسبة العائد السنوي: 0.28٪ إلى 0.40٪

الحد الأدنى لمتطلبات الإيداع: 100 دولار لفتح حساب

الحد الأدنى لمتطلبات الرصيد: اربح 100 دولار شهريًا أو احتفظ برصيد 25,000 دولار

رسوم أخرى: رسوم النشاط الزائد إذا تجاوزت حد 6 معاملات لكل دورة كشف حساب

# 4. تحسين الاحتياطي النقدي - أفضل خدمة لإدارة النقد

• سحب مدخرات غير محدود
• إنشاء أهداف نقدية لخيارات أهداف الادخار المحددة
• تأمين FDIC متاح

# 5. توفير PenFed Premium عبر الإنترنت - أفضل اتحاد ائتماني

• تقديم تحويلات مجانية عبر الإنترنت
• لا توجد رسوم صيانة
• يتم مضاعفة العائد ويضاف مباشرة إلى حسابك شهريًا
• تأمين متاح من قبل إدارة الاتحاد الائتماني الوطني بمبلغ يصل إلى 250,000 دولار

# 6. فارو - الأفضل للجمع بين التدقيق والادخار

• فائدة مركبة يومية وتدفع شهريا
• امنح إمكانية الوصول المطلقة عبر الإنترنت والجوال
• أعلى معدل APY مع برنامج معدل الفائدة المتدرج
• تأمين FDIC متاح

وفي الختام

بشكل أساسي ، يمكن أن يساعدك حساب التوفير عالي العائد على تنمية أموالك بشكل أسرع من حسابات التوفير العادية ذات أعلى معدلات الفائدة ، مع تسريع تقدمك نحو أهدافك.

الأسئلة الشائعة حول حساب التوفير عالي العائد

هل يستحق حساب التوفير عالي العائد امتلاكه؟

نعم. لماذا ا؟ لأن أموالك محمية بواسطة برنامج التأمين التابع للحكومة الفيدرالية. إلى جانب ذلك ، تحصل على عائد أفضل مما تحصل عليه من حساب توفير عادي. على الرغم من أنه لا يزال أقل مما يمكن أن تحصل عليه من استثمارات أكثر خطورة.

هل حساب التوفير عالي العائد له جانب سلبي؟

عادةً ما يحتوي حساب التوفير عالي العائد على معدلات فائدة متغيرة يمكن أن تتغير في أي وقت. وبالمثل ، عند التقديم ، قد يقدم البنك نسبة عالية من العائد السنوي (APY) ، ولكن هذا المعدل ليس مضمونًا أن يكون موجودًا على المدى الطويل.

هل حساب التوفير عالي العائد آمن؟

تعتبر حسابات التوفير عالية الفائدة بشكل عام آمنة مثل منتجات التوفير التقليدية. لديهم تركيز قوي على السلامة. تؤمن المؤسسة الفيدرالية للتأمين على الودائع (FDIC) والصندوق الوطني للتأمين على الأسهم (NCUSIF) حسابات توفير عالية العائد تصل إلى 250,000 ألف دولار في البنوك والاتحادات الائتمانية.

ما الذي يميز حسابات التوفير عبر الإنترنت؟

يمكن عادةً العثور على حسابات التوفير ذات أعلى معدلات الفائدة عبر الإنترنت. من المرجح أن تقدم مؤسسة مصرفية عبر الإنترنت حسابًا بعائد تنافسي. ومع ذلك ، فإن أحد الأسباب الرئيسية التي تجعل هذه البنوك قادرة على دفع المزيد هو عدم وجود فروع لها ، وبالتالي فإن لديها نفقات أقل

مقالات ذات صلة

1. حساب التوفير عالي الإنتاجية: أفضل حساب توفير عالي العائد في عام 2023
2. حسابات ودائع الأعمال: قائمة أفضل حسابات الإيداع في عام 2023 (محدث)
3. التحقق من البطاقة: كيفية التحقق من بطاقة Visa و American Express و Stimulus (+ نصائح مجانية)
4. استثمار الأموال: أفضل طريقة لاستثمار الأموال 2023
5. ما هي المدة التي يستغرقها الإيداع المباشر؟: دليل إعداد الإيداع المباشر