على الرغم من أنه يأتي مع بعض العيوب ، مثل العوائد المنخفضة ، وفقدان القوة الشرائية ، وبعض أصول سوق المال غير المضمونة من قبل FDIC ، فإن حساب سوق المال هو شكل من أشكال الحساب المصرفي الذي يوفر معدلات فائدة أكبر من المنتجات المصرفية الأخرى. يدفع حساب سوق المال عالي العائد أحد أعلى معدلات الفائدة على حساب التوفير مع السماح لك أيضًا بالوصول إلى أموالك وإنشاء شيكات منها. من ناحية أخرى ، تصنف بعض البنوك حسابات التوفير الخاصة بها على أنها حسابات "سوق المال" ، على الرغم من حقيقة أن حسابات سوق المال ، على عكس حسابات التوفير ، تسمح لك بكتابة الشيكات. وبالمثل ، ما علاقتها بصناديق الاستثمار المشتركة في سوق المال؟
هذا هو سبب وجوب دراسة هذا الدليل حتى النهاية للتعرف على حسابات سوق المال وكيف تختلف عن الحسابات الأخرى.
ما هو حساب سوق المال؟
حساب سوق المال ، لا ينبغي الخلط بينه وبين صناديق الاستثمار في سوق المال ، هو حساب بفائدة في أحد البنوك أو اتحاد ائتماني. بمعنى آخر ، حسابات سوق المال هي شكل من أشكال حسابات الودائع الادخارية التي تقدمها البنوك والاتحادات الائتمانية. تُعرف MMA أيضًا باسم حسابات إيداع سوق المال (MMDA) ، وهي تشبه حسابات التوفير من حيث أنها تسمح لك بإيداع الأموال وسحبها. وبالمثل ، لديهم العديد من الميزات الفريدة التي لم تظهر في أشكال الحسابات الأخرى. الأموال التي تودعها في حساب سوق المال ستكسب أيضًا فائدة.
بشكل عام ، غالبًا ما توفر حسابات سوق المال معدل فائدة أكبر من حسابات التوفير التقليدية. أيضًا ، غالبًا ما تكون مزودة بإمكانيات كتابة الشيكات وبطاقة الخصم. بينما تسمح حسابات سوق المال عادةً بعمليات السحب ، قد تفرض البنوك قيودًا على عمليات السحب والتحويلات. وفي الوقت نفسه ، لديهم أيضًا قيودًا تحد من مرونتهم مقارنةً بحساب التحقق القياسي. ومع ذلك ، فهي ضرورية لتحديد صافي القيمة الملموسة.
على الرغم من أن حسابات سوق المال ذات السعر المرتفع تدفع معدل فائدة أعلى من حسابات التوفير النموذجية ، إلا أنها قد تتطلب حدًا أدنى أعلى من متطلبات الإيداع والرصيد.
آلية العمل
بشكل عام ، يمكن فتح حساب سوق المال في اتحاد ائتماني أو بنك. ومع ذلك ، فهي تختلف عن الروايات الأخرى من نواحٍ مختلفة. كما أنها توفر معدلات أفضل ، والتأمين ، وتحرير الشيكات ، وإمكانيات بطاقة الخصم. بمعنى آخر ، يلزم حد أدنى للإيداع والرصيد لبدء حساب مصرفي أو اتحاد ائتماني. وفي الوقت نفسه ، قد يؤدي وجود رصيد أقل من الحد الأدنى إلى رسوم شهرية.
بالإضافة إلى ذلك ، يتم تقديم حسابات سوق المال من قبل بنوك FDIC والاتحادات الائتمانية NCUA. ومع ذلك ، قد يكون لديهم بعض العيوب. في غضون ذلك ، مثلما قد تقيد بعض البنوك عمليات السحب أو التحويلات لكل دورة كشف حساب ، قد تتمكن من العثور على حساب توفير عالي العائد وعائد أعلى. قد يكون الحد الأدنى لرصيد حساب سوق المال أكبر من حساب التوفير عالي العائد. ومع ذلك ، يجب أن تكون قادرًا على فتح حساب في سوق المال بدون حد أدنى أو بحد أدنى للمبلغ. هذا صحيح بشكل خاص على الإنترنت.
علاوة على ذلك ، توفر القدرة على تحرير الشيكات في حسابات سوق المال مرونة وسيولة غير مسبوقة في حسابات التوفير التقليدية. حساب سوق المال ، مثل حساب التوفير ، ليس له أيضًا تاريخ استحقاق ويسمح لك بالاحتفاظ بأموالك للمدة التي تختارها.
اقرأ أيضا: حساب التوفير عالي الإنتاجية: أفضل حساب توفير عالي العائد في عام 2023
بمعنى آخر ، ضع في اعتبارك أنك قد تضطر إلى إجراء معاملات بشكل دوري للحفاظ على حسابك نشطًا. في حين أن هذا صحيح ، لا يزال الأمن يمثل أولوية رئيسية. ومع ذلك ، فإن حسابات سوق المال في المؤسسات المؤمنة من قبل مؤسسة التأمين الفيدرالية (FDIC) مغطاة بمبلغ يصل إلى 250,000 دولار. بالطريقة نفسها ، يغطي NCUSIF حسابات الملكية الفردية في الاتحادات الائتمانية المؤمنة NCUA مع تغطية بقيمة 250,000 دولار.
بالإضافة إلى ذلك ، يؤثر الاحتياطي الفيدرالي بشكل مباشر على عائدات سوق المال. ومع ذلك ، فمن المحتمل جدًا أن يؤدي رفع معدل الأموال الفيدرالية إلى تحسين عوائد سوق المال. هذا ينطبق بشكل خاص على الأشخاص الذين يستخدمون البنوك عبر الإنترنت.
حسابات سوق المال عالية العائد
تعد العديد من المؤسسات المالية بمعدلات "عائد مرتفع" في أسواق المال. ومع ذلك ، عندما يتعلق الأمر بالأرباح الحقيقية ، فإن بعض حسابات أسواق المال "عالية العائد" تتفوق في الأداء على حسابات أخرى. ومع ذلك ، بدءًا من سعر فائدة تنافسي ومضاعفة متكررة ، يضمن حساب سوق المال الواقعي عالي العائد أنك تجمع الفائدة على الفائدة بأسرع ما يمكن.
كما أوضح العديد من الخبراء الماليين والصحف ، غالبًا ما تقدم البنوك عبر الإنترنت أسعارًا أفضل على حسابات سوق المال بسبب انخفاض التكاليف العامة. (تكلفة صيانة المباني الفرعية وعدد كبير جدًا من الموظفين). ومع ذلك ، ضع في اعتبارك أن الرسوم يمكن أن تؤثر على معدل العائد الحقيقي. حساب سوق المال "عالي العائد" مع معدل فائدة أعلى ولكن الرسوم الشهرية تدفع لك أقل على المدى الطويل. ومن ثم ، يوضح الجدول أدناه بعض حسابات سوق المال ذات العائد المرتفع في عام 2022 ؛
| حسابي | أفضل ل | نسبة العائد السنوي | نبذة | متطلبات الحد الأدنى للإيداع |
| بنك Vio | أعلى APY | 0.66% | بشكل عام ، Vio Bank هو قسم من MidFirst Bank. يتوفر حساب Cornerstone Money Market ، وحساب توفير عالي العائد ، وعشرة فترات من الأقراص المدمجة من خلال Vio Bank. هذا العام ، قدم سوق المال في Vio Bank ، وكذلك حسابات التوفير ، بانتظام APY تنافسيًا. | $100 |
| بريو دايركت | أعلى APY مع حد أدنى منخفض للرصيد الافتتاحي. | 0.55% | يقدم BrioDirect حساب سوق المال ذو العائد التنافسي. ومع ذلك ، لفتح حساب ، ستحتاج إلى 100 دولار. | $100 |
| بنك CIT | مجموعة متنوعة من خيارات الادخار | 0.55% | بعد الاندماج في يناير 2022 ، أصبح CIT Bank ، وهو بنك عبر الإنترنت ، شركة تابعة لبنك المواطن الأول. يقدم بنك CIT أيضًا حسابي توفير ، وأربع فترات مضغوطة ضخمة ، وحساب جاري ، وثمانية مصطلحات CD. وبالمثل ، تشتمل عروضهم على قرص مضغوط بدون عقوبة لمدة 11 شهرًا يكمل حسابهم في سوق المال. | $100 |
| حليف البنك | شبكة أجهزة الصراف الآلي المتاحة على نطاق واسع | 0.50% | افتتح Ally Bank أبوابه لأول مرة في عام 2009. ومع ذلك ، وفقًا لتقرير Ally Bank السنوي لعام 2020 ، لدى البنك ما يقرب من 2.3 مليون عميل ودائع. | $0 |
| بنك سالي ماي | أول طلب مجاني للشيكات عند الفتح | 0.50% | في الأساس ، تشتهر سالي ماي بقروض الطلاب. ومع ذلك ، فإنه يوفر أيضًا مجموعة متنوعة من خيارات الادخار للعملاء. يتوفر سوق المال وحسابات التوفير عالية العائد ، وكذلك الأقراص المدمجة ، في البنك. | $0 |
| أول بنك إنترنت في إنديانا | حسم إضافي شهري على أجهزة الصراف الآلي | 0.50% | بشكل عام ، توفر مدخرات سوق المال من First Internet Bank of Indiana أداة APY تنافسية وهي خيار جيد إذا كنت بحاجة إلى استخدام ماكينة الصراف الآلي بشكل دوري. ومع ذلك ، للتسجيل للحصول على حساب ، ستحتاج ببساطة إلى 100 دولار. | $100 |
| البحرية التسليف والادخار الاتحادية | المستهلكين المنتسبين للجيش | 0.50% | منذ عام 1933 ، تعمل Navy Federal في مجال الأعمال التجارية. عمومًا. يبلغ عدد أعضائها أكثر من 9 ملايين شخص. ومع ذلك ، فإن هؤلاء الأعضاء يشملون القوات الجوية والجيش وخفر السواحل وفيلق مشاة البحرية الأمريكية والحرس الوطني والقوة الفضائية. أيضًا ، قدامى المحاربين والمتقاعدين ، مؤهلون جميعًا للانضمام إلى اتحاد ائتمان البحرية. يرحب الاتحاد الائتماني الفيدرالي البحري أيضًا بأفراد الأسرة المباشرين لأفراد الخدمة. | 100 ألف دولار كحد أدنى. لجامبو MMA |
| اكتشف البنك | مكافأة الأرصدة الجامبو | 0.40٪ - 0.45٪ | Discover Bank هو بنك على الإنترنت يقدم مجموعة واسعة من الخدمات. يقدم حساب سوق المال ، وحساب التوفير ، وحساب جاري ، بالإضافة إلى 12 فترة قياسية وفترة IRA CD. | $100,000 |
| بنك التزامن | العادية و IRA MMAs | 0.40% | يقدم Synchrony Bank حسابات سوق المال وحسابات التوفير بالإضافة إلى شهادات الإيداع (CD) | $500 |
| بنك TIAA | ضمان APY | 0.40% | يقدم بنك TIAA (سابقًا EverBank) مجموعة متنوعة من الخدمات المصرفية والإقراض والاستثمارات. كما يقدم أيضًا حسابًا عالي العائد في سوق المال ، بالإضافة إلى التدقيق والادخار والأقراص المدمجة. يوفر TIAA Bank الخدمات المصرفية عبر الهاتف المحمول بالإضافة إلى التقنيات عبر الإنترنت التي تضيف إلى الأسعار المصرفية التنافسية. | $500 |
الصناديق الاستثمارية ذات العائد المرتفع في أسواق المال
صناديق سوق المال هي نوع من الصناديق المشتركة. ومع ذلك ، فهي أداة استثمارية منخفضة المخاطر مع عائد معتدل وسيولة كبيرة. وبالمثل ، تتيح لك الصناديق المشتركة في سوق المال تحويل الأموال النقدية إلى الداخل والخارج بسهولة دون رسوم أو غرامات.
تستثمر هذه الصناديق في أصول عالية الجودة وقصيرة الأجل. في حين أنها استثمارات رسمية تقدمها شركات السمسرة والشركات الاستثمارية وشركات الخدمات المالية ، إلا أنها تعمل أيضًا مثل الحسابات النقدية للمؤسسات المالية عند الطلب.
بشكل أساسي ، يتم تصنيف صناديق الاستثمار في سوق المال (MMFs) إلى نوعين:
الأموال الخاضعة للضريبة
هذا يستثمر في الأوراق المالية مثل أذون الخزانة والمجلات التجارية التي تدفع إيرادات الفوائد غير المعفاة من الضرائب الفيدرالية. و،
الصناديق المعفاة من الضرائب
على وجه التحديد ، شارك حصريًا في الأوراق المالية الصادرة عن حكومات الولايات والحكومات المحلية التي ليست كذلك تخضع للضرائب الفيدرالية.
تلبي الصناديق المعفاة من الضرائب مجموعة متميزة من المستثمرين أكثر من صناديق الاستثمار المتعددة الخاضعة للضريبة وتتمتع بنمط نمو مختلف. ومع ذلك ، هذا نتيجة لنهجهم الاستثماري الفريد.
ومع ذلك ، فإن أفضل صناديق أسواق المال لشهر أبريل 2022 مذكورة أدناه:
| الحسابات | الحد الأدنى | نسبة النفقات | 7 أيام العائد |
| صندوق Vanguard Treasury Money Market Fund (VUSXX) | $3,000 | 0.09% | 0.01% |
| صندوق الالتزامات النقدية الفيدرالية هيرميس برايم (PCOXX) | $500,000 | 0.20% | 0.01% |
| صندوق Schwab Value Advantage Money Fund (SNAXX) | $1,000,000 | 0.19% | 0.03% |
| صندوق Vanguard Federal Money Market Fund (VMFXX) | $3,000 | 0.11% | 0.01% |
| محفظة Fidelity Investments Money Market Wallet (FMPXX) | $1,000,000 | 0.18% | 0.01% |
| صندوق ويلز فارجو كاش للاستثمار النقدي (WFA XX) | $1,000,000 | 0.33% | 0.01% |
| صندوق Fidelity Money Market Fund (SPRXX) | $0 | 0.42% | 0.01% |
| صندوق بيمكو للسوق النقدي الحكومي (PGFXX) | $1,000,000 | 0.18% | 0.00% |
أفضل حساب في سوق المال عالي العائد
حسابات سوق المال (MMAs) هي شكل من أشكال حسابات الإيداع يقع في مكان ما بين الحسابات الجارية وحسابات التوفير. يتم تقديمها من قبل البنوك التقليدية والاتحادات الائتمانية والبنوك عبر الإنترنت. ومع ذلك ، عادةً ما تقتصر أشكال معينة من عمليات السحب والتحويل على ستة لكل دورة بيان ، على غرار حسابات التوفير. ومع ذلك ، قد يكون لديك امتيازات تحرير الشيكات وبطاقة الصراف الآلي ، تمامًا كما هو الحال مع المزايا الإضافية للحساب الجاري
ومع ذلك ، ضع في اعتبارك المزايا والعيوب أثناء اختيار أفضل حساب سوق نقدي عالي العائد يلبي احتياجاتك. فيما يلي بعض الأشياء التي يجب التفكير فيها أثناء البحث عن أفضل حساب في سوق المال عالي العائد:
نسبة العائد السنوي
في الأساس ، يعد المعدل الذي يولد به حساب سوق المال الفائدة أو توزيعات الأرباح (APY الخاص به) من بين أهم خصائص الحساب. لذلك ، ابحث عن حساب يدفع APY مرتفعًا مع استمرار تلبية متطلباتك الأخرى.
الرسوم الدراسية
يجب أن تتجنب التكاليف الشهرية ورسوم المعاملات الباهظة وأي رسوم أخرى يمكن أن تؤثر على أرباحك.
الخدمات المصرفية على الإنترنت
تضع في اعتبارك جوانب الخدمات المصرفية عبر الإنترنت والهاتف المحمول التي تستخدمها أكثر من غيرها. ومن ثم ، ابحث عن حسابات مصرفية واتحاد ائتماني تلبي متطلباتك أو تتجاوزها.
الحد الأدنى
بشكل عام ، يختلف الحد الأدنى للإيداع وقيود الرصيد عن من مؤسسة إلى أخرى. بالمعنى الواسع ، فإن المعايير الدنيا الأصغر تجعل صيانة الحساب أسهل. لذا ابحث عن حساب جاري بحد أدنى منخفض يناسب ميزانيتك.
إمكانية الوصول
بشكل عام ، تختلف الطريقة التي يمكنك من خلالها سحب الأموال من حساب سوق المال بين البنوك والاتحادات الائتمانية. في الواقع ، يسمح لك البعض بكتابة الشيكات واستخدام بطاقة الخصم الخاصة بك. ومع ذلك ، قبل إنشاء حساب ، قم بإجراء استفسار بخصوص إمكانيات السحب بالإضافة إلى تكلفة المعاملات الزائدة للبنك.
خدمة العملاء مهمة.
تأكد من أن البنك أو الاتحاد الائتماني الذي تتعامل معه لديه موظفين لخدمة العملاء يسهل الوصول إليهم ويهتمون بمتطلباتك. في واقع الأمر ، خذ هذا الأمر على محمل الجد ، خاصةً إذا كنت تتعامل مع البنك في موقع به إمكانية وصول محدودة أو محدودة إلى الفروع.
السلامة
في حالة الفشل المصرفي المحتمل ، ابحث عن حساب يتمتع بحماية المؤسسة الفيدرالية لحماية الودائع (FDIC). بشكل عام ، هذا يعطي ما يصل إلى 250,000 دولار في التأمين لكل صاحب حساب ، لكل مؤسسة ، لكل فئة من أصحاب الحسابات. في الوقت نفسه ، تأكد من تغطية الحساب بالتساوي من قبل إدارة الاتحاد الائتماني الوطني (NCUA) للاتحاد الائتماني.
بعد ذلك ، فيما يلي بعض من أفضل حسابات سوق المال ذات العائد المرتفع:
| حسابي | أفضل ل | نسبة العائد السنوي | متطلبات الحد الأدنى للإيداع |
| حساب سوق المال عالي العائد من Connexus Credit Union | أفضل حساب سوق نقدي لاتحاد ائتماني شامل | 0.25٪ إلى 0.85٪ بحد أدنى 1,000،XNUMX دولار للرصيد | $1,000 |
| حساب سوق المال في بنك Quontic | أفضل حساب شامل لسوق المال المصرفي | 0.40٪ إلى٪ 0.60 | $100 |
| سوق المال Zynlo Bank | الأفضل لتغطية تأمين الودائع | 0.80٪ على أرصدة 250,000 ألف دولار أو أقل | $10 |
| أول مدخرات سوق المال لبنك الإنترنت | الأفضل للخدمات المصرفية الكاملة | 0.50% | $100 |
| حليف بنك حساب سوق المال | الأفضل للوصول إلى النقد | 0.50% | $0 |
| حساب سوق المال في بنك سالي ماي | الأفضل لأهداف التوفير | 0.50% | $0 |
| سوق أموال رهن بنك TIAA | الأفضل من حيث الأسعار التنافسية المضمونة | 0.40% | $500 |
| حساب سوق المال من Vio Bank Cornerstone | الأفضل لوقوف السيارات النقدية | 0.56% | $100 |
| سوق المال عالي العائد من بنك BrioDirect Bank | الأفضل للجمع بين سوق المال والفحص | 0.55% | $100 |
| حساب سوق المال بيثبيدج الفيدرالي الائتماني | الأفضل للخدمات المصرفية عبر الجوال من Credit Union | 0.40% | $500 |
وفي الختام
بشكل عام ، بالنسبة لأرقى حسابات سوق المال (MMAs) ، تكون الأسعار مرتفعة ، والرسوم قليلة ، والحد الأدنى من المعايير معقول. أيضًا ، في كثير من الحالات ، يمكن لأصحاب الحسابات كتابة شيكات أو استخدام بطاقات الخصم من الحساب لإجراء المعاملات. وبالمثل ، تتمتع البنوك والاتحادات الائتمانية التي تقدم أفضل MMA بتجارب ممتازة عبر الإنترنت والهاتف المحمول ، فضلاً عن فرق خدمة العملاء التي يمكن الوصول إليها والاستجابة لها.
الأسئلة الشائعة
ما هو الفرق بين حساب التوفير عالي العائد وحساب سوق المال؟
في الأساس ، يتمثل الاختلاف الكبير بين حسابات سوق المال وحسابات التوفير عالية العائد في إمكانية الوصول إلى أموالك. تميل MMA إلى أن تأتي مع دفاتر الشيكات ، في حين أن حسابات التوفير عالية العائد لا تأتي عادةً. ولكن مع حدود المعاملات ، قد لا تكون هذه الحسابات مثالية للإنفاق المتسق
هل يمكنك دفع الفواتير مباشرة من حساب سوق المال؟
ومع ذلك ، تأتي حسابات سوق المال مع مزايا أخرى أيضًا. أيضًا ، مثل الحساب الجاري ، يمكنك كتابة الشيكات وتسديد الفواتير عبر الإنترنت وسحب الأموال باستخدام بطاقة الصراف الآلي. ومع ذلك ، فأنت مقيد بست معاملات فقط شهريًا بموجب اللوائح الفيدرالية (لا تشمل عمليات السحب من أجهزة الصراف الآلي
كم من الوقت عليك الاحتفاظ بأموالك في حساب سوق المال؟
يوصى عمومًا بنفقات المعيشة من ستة إلى 12 شهرًا مقابل مبلغ المال الذي يجب الاحتفاظ به نقدًا في هذه الأنواع من الحسابات لحالات الطوارئ غير المتوقعة وأحداث الحياة. ومع ذلك ، أي شيء يتجاوز ذلك ، فإن المال يجلس ويفقد قيمته.
هل يمكنك دفع الفواتير مباشرة من حساب سوق المال؟
بشكل عام ، تأتي حسابات سوق المال مع مزايا أخرى أيضًا. أيضًا ، مثل الحساب الجاري ، يمكنك كتابة الشيكات وتسديد الفواتير عبر الإنترنت وسحب الأموال باستخدام بطاقة الصراف الآلي. ومع ذلك ، فأنت مقيد بست معاملات فقط شهريًا بموجب اللوائح الفيدرالية (لا تشمل عمليات السحب من أجهزة الصراف الآلي)
مقالات ذات صلة
- البنوك التي لديها حسابات تجارية مجانية بدون حد أدنى من الرصيد
- أفضل حسابات التحقق من الأعمال لبدء الأعمال الصغيرة والحقائق
- استثمار الأموال: أفضل طريقة لاستثمار الأموال 2022
- أفضل حساب بنكي للأعمال الصغيرة: أفضل 13+ خيارًا في عام 2022 (+ لا توجد رسوم)
- أفضل حساب جاري للأعمال عبر الإنترنت في عام 2022 (+ لا توجد خيارات ائتمان)
