قانون الفواتير الائتمانية العادلة (FCBA) ، وهو قانون اتحادي صدر في عام 1974 ، يحد من مسؤولية المستهلكين ويحميهم من ممارسات الفوترة غير العادلة بعدة طرق. تم تعديل قانون الحقيقة في الإقراض (TILA) ، الذي تم إقراره قبل ستة أعوام ، بواسطته. لا يتم تغطية أنواع القروض الأخرى من قبل FCBA ، ولكن حسابات الائتمان المفتوحة مثل بطاقات الائتمان ، وبطاقات الشحن ، وخطوط ائتمان حقوق الملكية هي. اقرأ المزيد لمعرفة الغرض من قانون فوترة الائتمان العادل ونوع الحسابات التي ينطبق عليها قانون فوترة الائتمان العادل.
ما هو قانون الفواتير الائتمانية العادلة؟
يتم فرض قانون الفوترة الائتمانية العادلة ، الذي يتناول حسابات الائتمان "المفتوحة" مثل بطاقات الائتمان أو حسابات الشحن ، من قبل لجنة التجارة الفيدرالية. يحمي القانون المستهلكين من ممارسات الفواتير غير العادلة مثل:
- الرسوم التي لم يصرح بها العميل.
- رسوم ذات تاريخ أو مبلغ غير صحيح.
- رسوم المنتجات أو الخدمات غير المنجزة.
- رسوم المنتجات أو الخدمات التي لم تكن على النحو الموصوف ولكن تم توفيرها مع ذلك.
- أخطاء حسابية
- الرسوم التي يرغب المستهلك في الحصول على مزيد من المعلومات عنها.
- تم إرسال البيانات إلى عنوان خاطئ.
ماذا يفعل قانون الفواتير الائتمانية العادلة؟
حتى لو لم تكن على علم بذلك ، فقد تكون على دراية ببعض أحكام FCBA. يحدد التشريع ما يشكل خطأ في الفواتير ، ويمنحك الحق في الاعتراض على الرسوم. كما أنه يفرض رسومًا على الدائنين فيما يتعلق بالفواتير.
# 1. يمنحك الحق في الاعتراض على أخطاء الفواتير
يحق لك الاعتراض على عدم دقة الفواتير التي تظهر في كشوف حسابك بموجب FCBA. قد تتكون هذه من:
# 1.الرسوم التي يتم إجراؤها بدون إذنك عندما يسرق شخص ما بطاقتك الائتمانية
بعد أن أبلغت عن السرقة ، لن يتم فرض رسوم عليك ، وتحد FCBA مسؤوليتك الإجمالية عن الرسوم غير المصرح بها بمبلغ 50 دولارًا. غالبًا ما تذهب شبكات ومُصدرو بطاقات الائتمان الرئيسية إلى أبعد الحدود من خلال توفير حماية من المسؤولية الصفرية عن جميع الرسوم الاحتيالية ، مما يلغي هذه الحاجة.
# 2. الرسوم التي تحتوي على تواريخ أو مبالغ غير دقيقة
رسوم السلع أو الخدمات التي لم يتم تقديمها عندما كان من المفترض أن تقوم بذلك ؛ تأتي بعض بطاقات الائتمان أيضًا مع ميزة حماية المشتريات التي يمكن أن تكون مفيدة في حالة ضياع أو سرقة أو تلف شيء اشتريته.
# 3. تسليم الفواتير إلى عنوان غير صحيح
هذا صالح فقط إذا كنت قد كتبت إلى الدائن وكان أمامه 20 يومًا على الأقل قبل نهاية شهر الفوترة لاستلام عنوانك الجديد.
# 4. رسوم غير مؤكدة
إذا كنت تعتقد أن هناك مشكلة ، فيحق لك أيضًا طلب دليل مكتوب على الشراء أو شرح لمعاملة ما.
لا يتعين عليك دفع المبلغ المتنازع عليه والتكاليف المرتبطة به إذا أرسلت نزاعًا بسبب خطأ في الفواتير حتى بعد انتهاء الاستفسار. ما تبقى من فاتورتك لا يزال مسؤوليتك.
# 2. ينشئ متطلبات الإشعار والتوقيت للدائنين
بالإضافة إلى ذلك ، يجب على الدائنين القيام بما يلي:
عند بدء حساب ، وكذلك في بعض الأحيان للحسابات النشطة ، قم بتضمين خطاب مكتوب يوضح حقوقك في الاعتراض على عدم دقة الفواتير.
إذا كانت بطاقتك الائتمانية بها فترة سماح ، فأرسل فاتورتك قبل 21 يومًا على الأقل من نهايتها ، أو إذا لم يكن حسابك ، فأرسلها قبل 14 يومًا على الأقل من استحقاق الحد الأدنى للدفع.
إذا كان حسابك يحتوي على رصيد سلبي لمدة تزيد عن ستة أشهر ، فسنحاول رد الدفعة الزائدة وإيداع أي مدفوعات زائدة في حسابك. بالإضافة إلى ذلك ، بعد تلقي طلب ، يجب على الدائنين أن يعرضوا عليك استرداد الأموال في غضون سبعة أيام عمل. إذا تم تطبيق دفعة على حسابك في اليوم التالي دون تكبد رسوم إضافية ، فافعل ذلك. يمكن لدائنيك وضع القواعد والمواعيد النهائية ، ولكن لا يمكن أن يبدأ الموعد النهائي للدفع قبل الساعة 5 مساءً من يوم استحقاق الفاتورة.
قانون الفواتير الائتمانية العادلة مقابل قانون الإبلاغ عن الائتمان العادل
قد يكون قانون الإبلاغ عن الائتمان العادل (FCRA) قد ظهر أيضًا في المحادثة ، وربما تكون قد تساءلت عن مدى اختلافه عن FCBA. يحمي كل من FCBA و FCRA المستهلكين ، وإن كان ذلك بطرق مختلفة. بينما تساعد FCRA على ضمان احتواء تقارير الائتمان الخاصة بك على معلومات عادلة ودقيقة وأن معلوماتك آمنة ، من بين أشياء أخرى ، تتعلق FCBA بمشاكل الفواتير.
ما هو الغرض من قانون الفواتير الائتمانية العادلة؟
الغرض من قانون الفواتير الائتمانية العادلة هو أن التعديل يوفر حماية إضافية أثناء النزاعات ويمنع الدائنين من التصرف بطريقة تضر بالمركز الائتماني للمستهلك قبل الانتهاء من التحقيق.
كيف يحمي قانون الائتمان العادل المستهلكين؟
العنوان السادس من حماية ائتمان المستهلكيحمي قانون نشوئها المعلومات التي يجمعونها من وكالات الإبلاغ عن المستهلكين مثل مكاتب الائتمان وشركات المعلومات الطبية وخدمات فحص المستأجرين. لا يمكنهم إعطاء معلومات تقارير المستهلك لأي شخص دون الحاجة المشروعة على النحو المحدد في القانون.
ما نوع الحسابات التي ينطبق عليها قانون الفواتير الائتمانية العادلة؟
هل تتساءل عن نوع الحسابات التي ينطبق عليها قانون الفواتير الائتمانية العادلة؟ تفرض لجنة التجارة الفيدرالية قانون فوترة الائتمان العادل ، الذي يتناول حسابات الائتمان "المفتوحة" مثل بطاقات الائتمان أو حسابات الشحن. يحمي القانون المستهلكين من ممارسات الفوترة غير العادلة مثل فرض رسوم على أشياء لم يوافق عليها العميل. رسوم ذات تاريخ أو مبلغ غير صحيح.
كيفية الاعتراض على خطأ الفواتير
يجب عليك إعداد خطاب اعتراض وإرساله بالبريد إلى الدائن إذا اكتشفت خطأ في الفواتير وأردت الاعتراض عليه وفقًا لـ FCBA. ضع في اعتبارك استخدام البريد المعتمد مع إيصال إرجاع لإرسال المستند.
يجب تسليم الخطاب إلى عنوان مخصص لاستفسارات الفواتير ويجب استلامه في غضون 60 يومًا من تاريخ إرسال الدائن بيان الفواتير الذي يحتوي على الرسوم المتنازع عليها. يمكنك استخدام نموذج خطاب مقدم من لجنة التجارة الفيدرالية (FTC) كقالب. لسجلاتك ، احتفظ بنسخ من الرسالة وأي مواد داعمة ترسلها.
بعد تلقي خلافك ، يكون للدائن دورتان للفوترة (بحد أقصى 90 يومًا) للنظر فيه ومعالجته. قد يُطلب منك عدم دفع أي جزء أو المبلغ المتنازع عليه بالكامل ، اعتمادًا على النتيجة.
لديك أيضًا الحق في رفع دعوى قضائية ضد دائنك إذا كنت تعتقد أنهم لا يتبعون FCBA. يسمح FCBA للمحكمة بأن تطلب من المدين دفع نفقاتك القانونية ومنحك تعويضات.
راقب تقرير الائتمان الخاص بك عن نشاط غير عادي
من المهم مراجعة كشوف الفواتير الشهرية حتى تتمكن من اكتشاف أي مدفوعات غير قانونية وأخطاء في الفواتير على الفور. يمكنك أيضًا ربط حساباتك ومزامنتها إذا كنت تستخدم برنامج إعداد الميزانية ، مما سيمكنك من اكتشاف أي تكاليف جديدة تحدث على مدار الشهر بسهولة.
من الضروري مراقبة تقرير الائتمان الخاص بك. إذا تقدم شخص ما بطلب أو أنشأ حساب ائتمان جديد باسمك ، فسيقوم حساب Experian المجاني بتنبيهك. بعد تسوية النزاعات ، يمكنك التحقق من تقارير الائتمان الخاصة بك للتأكد من قيام الدائن بتحديث مكاتب الائتمان. لا تصدم إذا لم يتم تغيير المعلومات الموجودة في حسابك في نفس اليوم ؛ في بعض الأحيان قد يستغرق ذلك بضع دورات فوترة.
حقوقك بموجب قانون الإبلاغ عن الائتمان العادل
من الضروري أن تعرف حقك بموجب قانون الإبلاغ عن الائتمان العادل. فيما يلي بعض حقوقك:
# 1. إذا تم استخدام معلومات من ملفك ضدك ، فيجب إبلاغك بذلك
يجب على أي شخص يرفض طلبك للحصول على ائتمان أو تأمين أو وظيفة أو يتخذ إجراءات سلبية ضدك بطريقة أخرى إبلاغك وتقديم الاسم والعنوان ومعلومات الاتصال للوكالة التي جمعت المعلومات.
# 2. يحق لك الوصول إلى المعلومات الموجودة في ملفك
لديك الحق في طلب وتلقي "كشف ملف" لجميع المعلومات المتعلقة بك التي تمتلكها وكالة إبلاغ المستهلك في ملف خاص بك. سيتم طلب الهوية الصحيحة ، والتي يمكن أن تحتوي أيضًا على رقم الضمان الاجتماعي الخاص بك ، منك. سيكون الإفصاح مجانيًا في كثير من الأحيان. لو:
- أنت مؤهل للحصول على ملف مجاني.
- رد فعل شخص ما عليك بشكل سلبي نتيجة للمعلومات الواردة في تقرير الائتمان الخاص بك ؛
- لديك تنبيه احتيال تم وضعه في سجلاتك لأنك كنت ضحية لسرقة الهوية ؛
- بسبب الاحتيال ، المعلومات الموجودة في ملفك خاطئة ؛
- تتلقى مساعدة حكومية ؛
- ليس لديك وظيفة حاليًا ، لكنك تخطط لها خلال الـ 60 يومًا القادمة.
بالإضافة إلى ذلك ، بناءً على طلب أي مكتب ائتمان وطني أو وكالة وطنية متخصصة لإعداد تقارير المستهلك ، يحق لجميع المستهلكين الإفصاح المجاني مرة واحدة كل 12 شهرًا.
# 3. يحق لك طلب درجة الائتمان
بناءً على البيانات الواردة من وكالات الائتمان ، فإن درجات الائتمان هي تقييمات كمية للجدارة الائتمانية الخاصة بك. يجب عليك الدفع إذا كنت ترغب في الحصول على درجة ائتمانية من وكالة تقارير المستهلك التي تنشئ أو تنشر الدرجات المستخدمة في قروض العقارات السكنية. يمكنك الحصول على معلومات درجة الائتمان المجانية من مقرض الرهن العقاري في بعض معاملات الرهن العقاري.
# 4. لديك الحق في الاعتراض على أي معلومات غير صحيحة أو غير كاملة
إذا وجدت أي معلومات غير كاملة أو خاطئة في ملفك وقمت بإخطار وكالة تقارير المستهلك بذلك ، فستنظر الوكالة في الأمر ، ما لم تكن شكواك تافهة.
# 5. وكالات الإبلاغ عن المستهلكين مطالبة بتحديث أو إزالة المعلومات الزائفة أو غير الكاملة أو التي يتعذر التحقق منها
معلومات خاطئة أو مضللة أو غير صحيحةلم يتم التحقق منه يجب إزالته أو إصلاحه ، عادةً في غضون 30 يومًا. قد تستمر منظمة تقارير المستهلك في نشر معلومات صحيحة.
# 6. قد لا تقوم منظمات الإبلاغ عن المستهلكين بالإبلاغ عن بيانات قديمة وغير دقيقة
عادةً ما لا تنشر منظمة إبلاغ المستهلك معلومات سيئة مضى عليها أكثر من سبع سنوات أو حالات إفلاس أقدم من عشر سنوات.
# 7. ملفك لديه وصول مقيد
فقط أولئك الذين لديهم حاجة مشروعة - عادةً للنظر في طلب مع الدائن أو شركة التأمين أو صاحب العمل أو المالك أو شركة أخرى - قد يتلقون معلومات عنك من وكالة إبلاغ المستهلك. يسرد FCRA الأشخاص الذين لديهم حاجة مشروعة للوصول.
# 8. يجب أن تقدم الإذن لأصحاب العمل للحصول على التقارير
بدون موافقتك الخطية الصريحة المقدمة إلى صاحب العمل ، لا يجوز لوكالة إبلاغ المستهلك الإفصاح عن معلومات عنك إلى صاحب العمل أو صاحب العمل المحتمل. في صناعة النقل بالشاحنات ، بشكل عام ، الموافقة الكتابية ليست ضرورية.
هل لا يزال قانون الفواتير الائتمانية العادلة ساري المفعول؟
لا يزال قانون فوترة الائتمان العادل ساريًا اليوم على الرغم من إقراره كقانون في عام 1974. إن شرط FCBA بأن يتفاعل الدائنون مع نزاع الفواتير الخاص بك على الفور وقدرتك على تأجيل دفع المبلغ المتنازع عليه حتى انتهاء التحقيق هما من أقوى جوانبها .
أي مما يلي لا يشمله قانون فوترة الائتمان العادلة FCBA؟
في الحسابات "المفتوحة" أو الدوارة ، تغطي FCBA أخطاء الفوترة. بعض منها بطاقات الائتمان ، وبطاقات الشحن ، وخطوط ائتمان الأسهم العقارية. تختلف قروض التقسيط عن قروض السيارات لأنها تمنحك فترة زمنية محددة لسداد ديونك. القانون لا يغطي هذه القروض.
ما هي المكونات الرئيسية لقانون الإبلاغ عن الائتمان العادل؟
يضع قانون الإبلاغ عن الائتمان العادل قيودًا على من يمكنه الوصول إلى تقرير الائتمان الخاص بك ويستخدمه. قبل أن يتمكن صاحب العمل المحتمل من الاطلاع على تقرير الائتمان الخاص بك ، يجب عليه أولاً الحصول على إذن كتابي منك. يتعين على مكاتب الائتمان شطب اسمك من قوائم التسويق إذا طلبت ذلك.
كم عدد الأيام التي يجب على الدائن أن يقر فيها بشكواك المكتوبة؟
يجب أن يقر الدائن بخطابك بموجب FCBA في غضون 30 يومًا من استلامه ما لم يقم بتصحيح الخطأ. وبعد استلام رسالتك ، يكون للدائن دورتان كاملتان للفوترة - ولكن ليس أكثر من 90 يومًا - للتحقيق في الخلاف وتسويته.
معنى "الحساب في نزاع"
"الحساب المتنازع عليه" هو مصطلح بموجب قانون الفوترة الائتمانية العادلة ويعني فترة 90 يومًا التي ينظر فيها جهة إصدار الائتمان في نزاع أحد العملاء. إما أن يقوم الدائن بإصلاح المشكلة أو أن يعلم العميل كتابةً أن النزاع صحيح.
كيف تعمل عمليات رد المبالغ المدفوعة؟
رد المبالغ المدفوعة هو عندما يحصل المستهلك على استرداد الأموال بعد حل معاملة يثبت خطأها. توقف المعاملات باستخدام بطاقة ائتمان الدافع أو الحساب المصرفي.
هل يؤثر النزاع على نقاط ائتمان المستهلك؟
لا ، لا يؤثر عليها. لا يوجد أي تأثير على درجة ائتمان المستهلك عند رفع النزاع.
الأفكار النهائية
تم إنشاء قانون فوترة الائتمان العادل لحماية المستهلكين من طرق الفوترة غير النزيهة. يشتمل القانون على علاجات لكل من المستهلكين ومصدري بطاقات الائتمان ويوفر طريقًا للعملاء لتحدي أخطاء الفواتير أو الرسوم غير المصرح بها.
مقالات ذات صلة
- أفضل 13 نظامًا للفواتير للشركات الصغيرة في عام 2022 (مُحدَّث)
- نظام إدارة المكاتب: أفضل الخيارات المجانية والمدفوعة في عام 2022
- ما هي رسوم التمويل؟ نظرة عامة ، كيف يعمل ، وكيف يحسب
- نماذج الإيرادات: المعنى ، الأمثلة العملية ، الأنواع (دليل مفصل)
مراجع حسابات
