وفقًا لخبراء الصناعة ، فإن البيئة الاقتصادية والتحديات الصناعية التي تواجه المؤسسات المالية المجتمعية تعني أن إدارة المخاطر ودفع النمو أمر بالغ الأهمية بالنسبة للبنوك والاتحادات الائتمانية. نتيجة لذلك ، تعد إدارة مخاطر الائتمان أمرًا بالغ الأهمية ، ويعد محللو الائتمان أمرًا حاسمًا لنجاح وظائف مخاطر الائتمان في مؤسساتهم المالية. لذا ، تابع القراءة لمعرفة المزيد حول الوصف الوظيفي لمحللي الائتمان ، ورواتبهم ، ومؤهلاتهم ، وصفاتهم.
ما هو تحليل الائتمان؟
تحليل الائتمان هو مجال متخصص يدور حول تحليل المخاطر المالية للشركة. يستلزم الإجراء إجراء بحث في الخلفية حول العملاء الأفراد أو التجاريين من أجل تقييم المخاطر التي من المحتمل أن تواجهها الشركات المشاركة في تمويل القروض. بمعنى آخر ، يجب على الممول إجراء العناية الواجبة بشأن ائتمان المقترض.
مكونات تحليل الائتمان الإضافية
بصرف النظر عن التحليل المباشر لأداء الشركة ، فإن المكونات الحاسمة الأخرى في تحليل الائتمان هي:
- إنشاء نماذج رياضية وإحصائية ترتبط ارتباطًا مباشرًا بالمخاطر التي يتم قياسها.
- تتبع التغيرات المتوقعة في البيئة الاقتصادية.
- فحص أنماط السوق بانتظام.
- متابعة التشريعات والسياسات الحكومية.
من هو محلل الائتمان؟
محلل الائتمان مسؤول عن مجموعة متنوعة من المهام ، بما في ذلك تقديم المشورة بشأن مخاطر الائتمان المرتبطة ببرامج الإقراض واسعة النطاق. أ مصرف، على سبيل المثال ، ستقوم بتعيين محلل ائتماني للمساعدة في تقييم مختلف الشركات والأفراد الذين يمكنهم تقديم قروض لهم وبالتالي تحقيق عائد على أصولهم النقدية.
معلومات محلل الائتمان
لذلك ، ما يلي هو مجرد أمثلة قليلة من الوثائق التي يحصلون منها على المعلومات:
- النتائج على أساس سنوي
- كشوف المحاسبة
- كشوفات الربح والخسارة
- حسابات الإدارة
- تقارير إضافية بيانات الصناعة
نظرة عامة على الوصف الوظيفي لمحلل الائتمان
استنادًا إلى قوائم الوظائف الفعلية من المقرضين مثل HSBC و JPMorgan Chase و Wells Fargo ، فيما يلي أمثلة على الوصف الوظيفي لمحلل الائتمان ومؤهلاته.
الوصف الوظيفي لمحلل الائتمان - المسؤوليات الرئيسية
- إجراء مراجعة متعمقة للبيانات المالية وتقييم طلبات الائتمان ، بما في ذلك الطلبات الجديدة والطلبات المحدثة وإعادة التمويل والعناية الواجبة السنوية.
- تقديم توصيات بناء على تحليل وتقييم مخاطر الائتمان.
- تقديم المراجعة والاستنتاجات والتوصيات للمشرفين ، مع التركيز على النتائج بما في ذلك قدرة المقترض على السداد.
- الحفاظ على الإلمام بسياسات الإقراض للشركة.
- التوفيق بين ملفات الائتمان والبحث عن التناقضات والاختلافات.
- قم بإنشاء جداول بيانات وقوالب للمساعدة في دراسة طلبات الائتمان الجديدة والحالية.
الوصف الوظيفي لمحلل الائتمان - المهارات والمعرفة والخبرة ذات الصلة
- درجة البكالوريوس في الأعمال المصرفية أو المحاسبة أو أي مجال ذي صلة
- هناك حاجة إلى خبرة كمية قوية (من سنتين إلى خمس سنوات).
- يبرع في استخدام Microsoft Office والأجهزة العامة
- القدرة على إدارة جداول المشروع المتداخلة بكفاءة في بيئة عمل عالية الضغط بدرجات متفاوتة من الإشراف
- الاهتمام الشديد بالتفاصيل والقدرة على اكتشاف البيانات الشاذة
- معرفة ممتازة بالشؤون المالية البيانات, نسبوالمفاهيم
الوصف الوظيفي لمحلل الائتمان - المؤهلات النموذجية
يتضمن المؤهل النموذجي لمحلل الائتمان درجة البكالوريوس ولديه خلفية في التمويل أو المحاسبة أو أي مجال آخر ذي صلة. يجب أن يكون لديهم خلفية مالية قوية لفهم تحليل النسبة وتحليل البيانات المالية وتقييم المخاطر والاقتصاد. معرفة العمل بمبادئ المحاسبة و التقنيات المالية مفيد أيضًا.
على عكس المحاسبة والتمويل ، حيث توجد شهادات محددة - مثل CPA - للمجال ، لا يوجد مؤهل محدد لمحلل الائتمان. ومع ذلك ، قد تفضل بعض البنوك أو المنظمات المتقدمين الحاصلين على درجة الماجستير التقنيات المالية درجة (MBA) أو التعيينات العملية مثل الخدمات المصرفية التجارية وبرنامج CBCA ، الذي يغطي موضوعات تحليل الائتمان مثل نسبة تغطية الفائدة وتطوير وتحليل جدول الديون.
يعتمد الوصف الوظيفي لمحلل الائتمان هذا أيضًا على الأدوار التي وصفها HSBC و JPMorgan Chase و Wells Fargo.
راتب محلل الائتمان
وفقًا لمكتب إحصاءات العمل (BLS) ، من المتوقع أن تنمو الوظائف المفتوحة في صناعة الأعمال والعمليات المالية ، بما في ذلك وظائف محللي الائتمان ، بنسبة 5٪ بين عامي 2019 و 2029 ، أسرع من المتوسط الوطني. يعمل الغالبية منهم في البنوك ووكالات التصنيف الائتماني وشركات الاستثمار والشركات. يختلف راتب محلل الائتمان باختلاف مؤهلاتهم.
وفقًا لبيانات BLS ، كان متوسط الراتب السنوي الوطني لمحللي الائتمان في مايو 2019 هو 84,930،75 دولارًا. لذلك ، حصل أولئك في النسبة المئوية 101,860 على 90 دولارًا ، وحصل أولئك في النسبة المئوية التسعين على 145,840 دولارًا. مع وجود 8,130،2019 محلل ائتماني يعملون في عام 2019 ، تقود كاليفورنيا المجموعة. في مايو 123,470 ، كانت نيويورك هي الولاية الأعلى دفعًا للرواتب لمحللي الائتمان. يكسب محلل الائتمان متوسط راتب متوسط قدره XNUMX دولارًا في نيويورك.
السمات المشتركة لمحلل الائتمان
المحللون الأكثر فائدة للبنك أو ائتمان الاتحاد له أربع خصائص رئيسية تميزهم - سواء في فائدتهم للبنك أو في حياتهم المهنية. هذه الخصائص الأربع هي كما يلي:
- فضول
- استبطان
- منظور
- الذكاء الاجتماعي والعاطفي
# 1. فضول
سيكون محلل الائتمان الجيد مهتمًا بالأرقام التي يتكون منها طلب القرض الذي يقوم بتحليله. يريدون "الوقوف وراء الأرقام". بدلاً من مجرد فهم زيادة إيرادات الشركة ، يمكن لمحلل ائتماني قوي تفسير سبب زيادة الإيرادات أو انخفاضها. لذا فهم مهتمون بالشركة وما يجعلها علامة.
# 2. إنطباع
يجب أن يكون لمحلل الائتمان الجيد وجهة نظر عندما يقوم بالوظيفة. ترغب في التعرف على موظف القرض وما الذي يحاول تحقيقه من خلال المعاملة. يجب أن تكون سعيدًا بمساعدة موظف القرض من وقت لآخر ، ولكن يجب أيضًا أن تفهم دورك كمحلل. على سبيل المثال ، إذا كنت محللًا يركب مع مسؤول القرض ويخرج لتناول الغداء مع عميل تجاري ، فضع في اعتبارك أنك آلية تحكم في مؤسسة مالية. لا تنغمس في العقد لدرجة أنك تضحي بحريتك.
# 3. التأمل الذاتي
يمكن لمحلل الائتمان الجيد أن يفهم أيضًا أن هناك مجالات معينة يمكن أن يتطور فيها. على سبيل المثال ، قد يعترف المحلل بأنه غير متأكد من بعض جوانب حالة التدفق النقدي للائتمان وقد يقرر المتابعة مع مسؤول القرض للتوضيح. بدلاً من ذلك ، يمكن للمحلل السعي للحصول على مدخلات أو إرشادات من أحد كبار المحللين من وقت لآخر. ومن ثم ، فمن الجيد الاستمرار في توسيع خبرة الفرد وأن يكون لديك الثقة لطلب المساعدة في الأماكن التي يمكن للمحلل أن يتعلم فيها المزيد.
أخيرًا ، يجب أن يكون محلل الائتمان الجيد ذكيًا عاطفياً. وهذا يضمن فهم المحلل لكيفية إقامة العلاقات مع الاستمرار في القدرة على إجراء مناقشات صعبة مع هؤلاء الأفراد. إذا كان لا بد من تحويل الائتمان من تصريح إلى مستوى دون المستوى ، فيجب نقله إلى المستوى دون المستوى ، ولكن يجب أن يكون محلل الائتمان الجيد على استعداد لنقل المعرفة إلى مسؤول القرض ، وفي بعض الحالات ، تقديم حل وسط.
لذلك ، يجب أن يكون أي محلل ائتماني من المستوى الأول قادرًا على توزيع تمويل القروض بشكل فعال. ومن ثم ، فإن المحلل الجيد فضولي ، وله منظور ، واستبطان ، وذكاء عاطفي. أيضًا ، يمكن لهذه الصفات التي يتمتع بها محلل ائتماني جيد أن تساعد مؤسسة مالية في دفع عجلة النمو وإدارة المخاطر في بيئة تتغير بسرعة.
تقييمات محلل الائتمان
قد يصدر محللو الائتمان درجات ائتمانية أيضًا. عادة ما يتم إنشاء درجات الائتمان الفردية من خلال عمليات حسابية تستند إلى تاريخ الدفع الائتماني للشخص ، وعادات الإنفاق ، وحالات الإفلاس السابقة. درجة الائتمان هي رقم مكون من ثلاثة أرقام يتراوح بين 200 و 850. درجة Fair Isaac أو FICO هي الشكل الأكثر شيوعًا لدرجة الائتمان الفردية.
يمنح محللو الائتمان درجات خطابات لمصدري الديون وأدواتهم (مثل السندات) بناءً على درجات الحروف مثل AAA - وهي أعلى جدارة ائتمانية ، تليها AA + و BBB وما إلى ذلك. يُطلق على دين الشركة اسم "غير هام" ، أو أقل من درجة الاستثمار ، إذا كان أقل من تصنيف معين. لذلك ، للتعويض عن مخاطر الائتمان المتزايدة ، عادة ما يكون لهذه السندات غير المرغوب فيها عوائد أعلى. السندات الصادرة عن الحكومات السيادية قد تشمل أيضا التصنيفات الائتمانية. غالبًا ما يتم توظيف محللي ائتمان السندات من قبل شركات التصنيف الائتماني مثل Moody's أو Standard & Poor's (S&P).
تصنيف المؤسسات مثل شركات التأمين بأفضل الأسعار AM بناءً على مخاطر الائتمان والاستقرار المالي.
الخيارات الوظيفية لمحللي الائتمان
محللو الائتمان لديهم القدرة على العمل في مجموعة واسعة من الوظائف المالية بسبب اتساع نطاق تدريبهم وخبراتهم التعليمية. يجب أن يكونوا صانعي قرار جيدين مع معرفة واسعة بالصناعة المالية ، مما يجعلهم مرشحين مثاليين للتقدم في أدوار مثل الرئيس التنفيذي. يمكنهم العثور على وظائف في المجالات التالية:
- الوساطة في ائتمان الودائع
- تحليل الائتمان التجاري
- وساطة ائتمانية بدون إيداع
- إدارة الأعمال / الشركات
- الأسواق والسلطات النقدية
- مؤجرو العقارات
- الأنشطة التي تنطوي على استثمار مالي
- الوساطة والوساطة في الأوراق المالية وعقود السلع
- أقسام الائتمان للشركات والمؤسسات
- وكالات التأمين والسمسرة وغيرها من الأعمال المتعلقة بالتأمين
- أقسام الائتمان والقروض لمصنعي / تجار السيارات
- أقسام الائتمان في متاجر البيع بالتجزئة
اعتبارات خاصة: الحد من المخاطر
بعد النظر في عوامل الخطر ، يمكن للمحلل أن يوصي بقرض تجاري أو ائتمان تجاري. لذلك ، تشمل عوامل المخاطر البيئية التغيرات الاقتصادية ، وتقلب أسعار الأسهم ، وتغييرات السياسة ، والمتطلبات التنظيمية.
على سبيل المثال ، إذا كان العميل التجاري يواجه صعوبة في تلبية كشوف المرتبات ، فقد يكون هذا مؤشرًا على انخفاض في المبيعات واحتمال إفلاس ، مما قد يؤثر على أصول البنك وتقييماته ومصداقيته.
علاوة على ذلك ، تقوم البيانات المالية بتقييم مستوى المخاطر التي ينطوي عليها تمديد الائتمان ، مما يسمح للبنك أن يقرر ما إذا كان سيستمر في الموافقة على القرض أم لا. لذلك ، إذا قدم البنك التمويل ، فقد يتتبع المحللون أداء المقترض ويمكنهم المطالبة بإنهاء اتفاقية القرض إذا أصبحت محفوفة بالمخاطر. ومن ثم ، فإن تحديد مستوى المخاطر في القرض أو الاستثمار يساعد البنوك في إدارة المخاطر وتوليد الإيرادات.
قد يقترح محلل الائتمان ، على سبيل المثال ، حلاً لشخص تخلف عن سداد مدفوعات بطاقات الائتمان الخاصة به. قد ينصح المحلل الشخص بتخفيض حد الائتمان الخاص به أو إغلاق حسابه أو الانتقال إلى بطاقة ائتمان جديدة بسعر فائدة أقل.
ما هو دور محلل الائتمان في إدارة المحافظ؟
محلل الائتمان في إدارة المحفظة مسؤول عن تقييم الجدارة الائتمانية للاستثمارات المحتملة للمحفظة. يستخدمون التحليل المالي والتصنيف الائتماني وبحوث الصناعة لتحديد المخاطر والعائد المحتمل لكل استثمار.
ما هو دور محلل الائتمان في إدارة العلاقات؟
قد يشارك محلل الائتمان في إدارة العلاقات من خلال بناء والحفاظ على العلاقات مع العملاء ، بما في ذلك المقترضين والمقرضين. يمكنهم تقديم تحليل ائتماني ودعم مستمر لمساعدة العملاء على اتخاذ قرارات مالية مستنيرة.
كيف يبقى محلل الائتمان على اطلاع دائم على تطورات الصناعة؟
يبقى محلل الائتمان على اطلاع دائم على تطورات الصناعة من خلال قراءة المنشورات الصناعية بانتظام ، وحضور المؤتمرات وورش العمل ، والمشاركة في المنظمات المهنية. يمكنهم أيضًا حضور الدورات التدريبية ودورات التعليم المستمر للحفاظ على مهاراتهم ومعرفتهم الحالية.
ما هو دور محلل الائتمان في تحليل الاستثمار؟
يلعب محلل الائتمان دورًا رئيسيًا في تحليل الاستثمار من خلال تقييم الجدارة الائتمانية للاستثمارات المحتملة. يستخدمون التحليل المالي والتصنيف الائتماني وبحوث الصناعة لتقييم المخاطر والعائد المحتمل لكل استثمار ، وتقديم توصيات للعملاء أو مديري المحافظ.
ما هو دور محلل الائتمان في التقارير المالية؟
قد يشارك محلل الائتمان في إعداد التقارير المالية عن طريق إعداد تقارير عن الحالة المالية للشركة والجدارة الائتمانية. يمكن استخدام هذه التقارير من قبل المقرضين والمستثمرين والمنظمين لاتخاذ قرارات مستنيرة.
كيف يقوم محلل الائتمان بجمع المعلومات المالية؟
يقوم محلل الائتمان بجمع المعلومات المالية من خلال مراجعة البيانات المالية وتقارير الصناعة والمقالات الإخبارية ومصادر المعلومات الأخرى. يمكنهم أيضًا إجراء مقابلات مع إدارة الشركة وخبراء الصناعة لجمع معلومات ورؤى إضافية.
الوجبات الجاهزة الهامة
محلل الائتمان يفحص أيضا الاستثمارات أو المدينين لتقييم مخاطرهم على الدائن أو المقرض. لذلك ، عادة ما يتم توظيفهم من قبل البنوك التجارية والاستثمارية وشركات بطاقات الائتمان ووكالات التصنيف الائتماني وشركات الاستثمار. لذلك عند مراجعة الخلفية المالية للمقترض المحتمل ، يقوم محللو الائتمان بتحليل البيانات المالية واستخدام نسب.
أيضًا ، يخصص محللو الائتمان درجات خطابات لمصدري الديون وأدواتهم ، مثل السندات ، بناءً على درجات الحروف مثل AAA أو AA + أو BBB أو غير المرغوب فيه تحت درجة الاستثمار.
الأسئلة الشائعة عن محلل الائتمان
ما المهارات التي تحتاجها لتكون محلل ائتمان؟
يجب أن يتمتع محلل الائتمان بمهارات محاسبية ، مثل القدرة على إنشاء و تحليل البيانات المالية ودفاتر الأستاذ. سيكون لدى العديد من محللي الائتمان مهارات في تحليل المخاطر والرياضيات والإحصاء والحوسبة والتحليل الكمي. يجب أن يكون محللو الائتمان جيدًا في حل المشكلات ، والاهتمام بالتفاصيل ، ولديهم القدرة على البحث وتوثيق النتائج التي توصلوا إليها. يجب أن يكونوا قادرين على فهم وتطبيق المصطلحات المستخدمة في التمويل والمصارف والأعمال.
كيف يمكنني أن أصبح محلل ائتمان؟
لتصبح محلل ائتمانيًا ، سيُطلب منك عادةً الحصول على درجة البكالوريوس على الأقل في التمويل أو المحاسبة أو مجال ذي صلة. قد ينظر صاحب العمل المحتمل لمعرفة ما إذا كنت قد أكملت دورات في الإحصاء والاقتصاد وتحليل البيانات المالية وتقييم المخاطر. قد تتطلب أيضًا بعض الخبرة السابقة في العمل في المحاسبة أو المصرفية أو المالية.
يمكن أن تساعدك شهادات الصناعة أيضًا في الحصول على وظيفة كمحلل ائتماني أو تحسين حياتك المهنية في هذا المجال. تشمل الشهادات الشائعة لمحللي الائتمان شهادة مخاطر الائتمان (CRC) ، وشريك الأعمال الائتمانية (CBA) ، وزميل الأعمال الائتمانية (CBF) ، والشهادة المهنية في الائتمان ، والمدير التنفيذي الائتماني المعتمد (CCE). بعض محللي الائتمان لديهم شهادات محللين ماليين معتمدين (CFA) أو شهادة محلل مخاطر معتمد (CRA).
هل محللو الائتمان يكسبون أموالاً جيدة؟
متوسط راتب محلل الائتمان في الولايات المتحدة ، اعتبارًا من عام 2019 ، هو 55,000 $ سنويًا، ويمكن أن يختلف اعتمادًا على الصناعة والشركة والدولة التي يعمل فيها الفرد. محللو الائتمان الذين يتمتعون بخبرة عدة سنوات وشهادات صناعية ومؤهلات التعليم العالي يحصلون على رواتب أعلى من المحللين المبتدئين.
ما الدرجة التي تحتاجها لتكون محلل ائتماني؟
المتطلبات التعليمية
عادة ما يكون الحد الأدنى من المتطلبات التعليمية لمنصب محلل الائتمان درجة الزمالة أو البكالوريوس في التمويل أو المحاسبة أو مجال ذي صلة.
- محلل مالي: المعنى ، المتطلبات ، المهارة ، الراتب (+ نصائح توظيف مجانية)
- المحلل الفني: الوصف الوظيفي والرواتب وفرص العمل
- محلل الأسهم: نظرة عامة ، الراتب ، الوظيفة ، وكل ما يجب أن تعرفه
- راتب محاسب الضرائب في الولايات المتحدة (محدث!)
- محلل مالي معتمد: التعريف ، المتطلبات ، الرسوم ، الراتب (+ نصائح سريعة)
- FINANCE JOBS: Best Of Finance Job 2021 {محدث}
- المسؤول المالي: الدليل الكامل (+ نصائح مجانية)
