هناك عدة أسباب قوية لاستخدام بطاقة الائتمان لدفع الرهن العقاري الخاص بك. أولاً ، هناك فرصة لأنك ستحصل على مكافأة على شرائك. يعد سداد الرهن العقاري عبر الإنترنت باستخدام بطاقة الائتمان أسهل بكثير وأسرع من إرسال شيك بالبريد إلى شركة الرهن العقاري الخاصة بك. قد يفكر بعض الأشخاص الذين يواجهون صعوبات مالية في إمكانية سداد الرهن العقاري ببطاقة ائتمان لكسب النقاط ، وخاصة الأشخاص الذين يعيشون في أستراليا. دعنا نتعمق قليلاً للحصول على مزيد من التوضيحات حول كيفية سداد الرهن العقاري ببطاقة ائتمان.
كيف تسدد قرضك العقاري ببطاقة ائتمان
لا تسمح لك غالبية البنوك والمقرضين بدفع الرهن العقاري ببطاقة ائتمان. يقترحون عليك الدفع بشيك أو من خلال نظام دفع الفواتير التلقائي. "هناك طرق حول [الدفع مباشرة من حساب مصرفي] ، لكنها ليست مثالية ،" ميشيل كاجان، CPA ومؤلف "Debt 101" ، يوضح ذلك. يمكنك الحصول على سلف نقدية ، لكنها عادة ما تكون مكلفة للغاية. قد تتمكن من شراء حوالات بريدية باستخدام بطاقتك الائتمانية ثم إيداع الأموال في حسابك المصرفي لدفع الإيجار أو الرهن العقاري ، على الرغم من أن هذا قد يؤدي إلى فرض رسوم ".
هناك خيار آخر وهو استخدام موفر دفع تابع لجهة خارجية ، مثل Plastiq. مما يسمح لك بدفع الفواتير ببطاقات الائتمان حتى لو لم يقبلها دائنك. يتيح لك Plastiq دفع فاتورة ببطاقتك الائتمانية بالإضافة إلى رسوم بنسبة 2.85 في المائة ، ثم يتم إرسال شيك أو دفعة ACH إلى المقرض الخاص بك. إنه بديل شائع ، ولكن عليك أن تقرر ما إذا كانت الرسوم تستحق العناء. سوف يكلفك دفع الرهن العقاري بقيمة 1,000 دولار أمريكي 28.50 دولارًا إضافيًا شهريًا إذا تم الدفع بهذه الطريقة. قد يكون هذا أسلوبًا جيدًا لتجاوز شهر صعب. لكن من غير المحتمل أن تكون استراتيجية مستدامة مالياً.
إيجابيات وسلبيات سداد الرهن العقاري ببطاقة الائتمان
تكافئك بعض بطاقات الائتمان باسترداد نقدي أو حوافز تسجيل مغرية إذا أنفقت مبلغًا معينًا من المال على البطاقة خلال الأشهر القليلة الأولى.
وفقًا لبينيت ويلسون ، كبير محرري بطاقات الائتمان لصاحب النقاط ، يمكن أن تحصل على هذه الأنواع من النقاط في رحلة. عند استخدام بطاقة ائتمان المكافآت لسداد رهنك العقاري فقط لكسب نقاط خاصة إذا كنت مقيمًا في أستراليا ، ينصح ويلسون بموازنة التكاليف مقابل الفوائد.
إذا لم تتمكن من سداد مدفوعات الرهن العقاري وتحتاج إلى المال على الفور. قد يكون تحويل الرصيد إلى بطاقة ائتمان حالية خيارًا أفضل من إخراج أ القرض الشخصي. ومع ذلك ، إذا كنت غير قادر على دفع المبلغ بالكامل ، فقد يتم تحصيل فائدة كبيرة منك. يحتمل إضافة مئات أو آلاف الدولارات إلى حساب بطاقتك الائتمانية كل شهر. قد يعاني تقرير الائتمان الخاص بك نتيجة لذلك.
يوضح كاجان قائلاً: "إن وضع إيجارك أو رهنك العقاري على بطاقة ائتمان على أساس منتظم وعدم سداد الرصيد يمكن أن يؤدي إلى استخدام أعلى إلى حد كبير ، مما يؤدي إلى خفض درجة الائتمان الخاصة بك".
يمثل استخدام الائتمان ، أو مبلغ الائتمان المتاح لديك الذي تستخدمه ، ما يصل إلى 30٪ من درجة ائتمان FICO الخاصة بك. لنفترض أن حد الائتمان الخاص بك هو 3,000 دولار وتضع سلعًا بقيمة 500 دولار في بطاقتك الائتمانية كل شهر. هذا يعادل معدل استخدام 16٪. إذا أضفت دفعة رهن عقاري بقيمة 1,000 دولار إلى 500 دولار في الإنفاق ، سيرتفع معدل الاستخدام لديك إلى 50٪. يوصي الخبراء بعدم استخدام أكثر من 30٪ من حدك الائتماني لأن الدائنين يرون أن معدل الاستخدام المنخفض هو علامة على الثقة في قدرتك على إدارة الائتمان بشكل مسؤول.
هل يجب عليك سداد قرضك العقاري ببطاقة ائتمان؟
على الرغم من عدم اقتراح ذلك ، إلا أن هناك سيناريوهين يمكن أن يكون فيهما سداد الرهن العقاري باستخدام بطاقة الائتمان أمرًا منطقيًا.
# 1. نقاط بطاقة الائتمان
تريد كسب نقاط بطاقة الائتمان أو تلبية الحد الأدنى لمتطلبات الإنفاق للحصول على مكافأة تمهيدية. لكن ليس لديك ما يكفي من المال لسداد الفاتورة بالكامل.
إذا دفعت قرضك العقاري ببطاقة ائتمان لكسب نقاط في أستراليا ، فتأكد من سدادها بالكامل عند وصول الفاتورة. قد يكلفك تحمل عبء ضخم من شهر لآخر فائدة أكبر بكثير من أي فوائد قد تكسبها. أيضًا ، قد يؤدي وجود نسبة استخدام ائتماني عالية إلى الإضرار بدرجة الائتمان الخاصة بك.
# 2. لا يمكنك تحمل دفع الرهن العقاري الخاص بك
من الواضح أن هذا وضع رهيب ، ولكن أثناء سداد الرهن العقاري باستخدام بطاقة الائتمان هو أحد البدائل ، هناك بديل آخر.
ينصح ويلسون "ارفع سماعة الهاتف" إذا وجدت نفسك في هذا الظرف. هذا العام ، اعتاد كل من مقرضي الرهن العقاري وشركات بطاقات الائتمان على التفاوض بشأن شروط التحمل. ينصح ويلسون ، "حل مشكلة معهم بشكل مباشر."
يتم إلغاء الرسوم بشكل متكرر ، ويتم تخفيض الأسعار ، وتأجيل المواعيد النهائية للدفع للمستهلكين الذين يبرمون اتفاقيات خاصة مع دائنيهم. الخطوة الأولى نحو الاستقرار المالي هي التحدث مع المقرض الخاص بك.
إذا كنت بحاجة إلى مشورة حول كيفية التعامل مع ديونك ، فابحث في منظمات استشارات ائتمانية غير ربحية. يمكن أن تساعدك المؤسسة الوطنية للاستشارات الائتمانية في تحديد وكالات مثل هذه.
أسباب دفع الرهن العقاري ببطاقة الائتمان
يمكنك بالتأكيد سداد قرضك العقاري ببطاقة ائتمان ، لكن هل هذا قرار معقول؟ لنستعرض الأسباب الأساسية لسير هذا الطريق ، بالإضافة إلى بعض العوامل المرتبطة:
# 1. كسب مكافآت بطاقة الائتمان
سداد الرهن العقاري هو مبلغ كبير ، ومن المغري محاولة تحصيله من أجل الحصول على فوائد. ومع ذلك ، ضع في اعتبارك رسوم المعاملات مقابل أي حوافز محتملة قبل اختيار خيار الدفع هذا.
قد يكافئك دفع مبلغ 2,000 دولار كقرض عقاري ، على سبيل المثال ، بمبلغ 40 دولارًا إذا تلقيت 2٪ استرداد نقدي على المعاملة. ومع ذلك ، إذا كنت تستخدم Plastiq ودفعت رسوم المعاملات بنسبة 2.85 بالمائة (57 دولارًا في هذا السيناريو) ، فسوف تنتهي بخسارة 17 دولارًا. المصاريف تفوق المكاسب في هذه الحالة فلا تستحق ذلك.
يجب عليك أيضًا التأكد من أنك ستكون قادرًا على سداد حسابك بالكامل في نهاية الشهر. سيتم محو أي مزايا مكافأة بسرعة إذا دفعت فائدة إضافية لبطاقة الائتمان على مدفوعات الرهن العقاري الخاصة بك.
# 2. استيفاء متطلبات الإنفاق الخاصة بمكافأة التسجيل
في الظروف المناسبة ، قد يساعدك سداد الرهن العقاري ببطاقة ائتمان على تلبية الحد الأدنى من معايير الإنفاق للحصول على مكافأة تسجيل مربحة.
دعنا نتخيل أنك تريد الاستفادة من المكافأة التمهيدية لبطاقة الائتمان ذات الأولوية الجنوبية الغربية للمكافآت السريعة. تدير Southwest الآن برنامجًا يمكنك من خلاله الحصول على 40,000 نقطة إضافية بعد إنفاق 1,000 دولار في الأشهر الثلاثة الأولى. ستحصل على المكافأة إذا دفعت رهنًا عقاريًا بقيمة 2,000 دولار عبر Plastiq ، بنقاط تبلغ قيمتها حوالي 560 دولارًا (بناءً على قيمة TPG 1.4 نقطة) مطروحًا منها رسوم معاملات Plastiq بنسبة 2.85 بالمائة (57 دولارًا).
في أستراليا ، شحن مدفوعات الرهن العقاري الخاصة بك على بطاقة الائتمان الخاصة بك للحصول على مكافأة تسجيل تعمل بشكل مشابه لتحصيل بطاقة ائتمان لكسب النقاط إذا كان بإمكانك سداد حساب بطاقتك الائتمانية بالكامل كل شهر. خلاف ذلك ، فإن تكاليف الفائدة الباهظة سوف تفوق بسرعة قيمة الحوافز الخاصة بك ، مما يؤدي إلى ديون بطاقة الائتمان.
# 3. تجنب السداد المتأخر أو تأخير الرهن
إذا كنت تواجه مشكلة تدفق نقدي قصيرة ، فيمكنك التفكير في فرض رسوم على مدفوعات الرهن العقاري الشهرية من بطاقتك الائتمانية لتجنب رسوم السداد المتأخر. قد يكون شحن دفعتك هو الخيار الأفضل في حالة وقوع حادث لمرة واحدة. ولكن فقط إذا كان بإمكانك سداد رصيد بطاقتك الائتمانية بالكامل قبل تاريخ الاستحقاق لتجنب دفع الفائدة والانزلاق أكثر في الديون.
لا يزال يتعين عليك دفع رسوم المعاملة ، ولكن قد يكون الأمر يستحق ذلك إذا منع ظهور سجل دفع متأخر سلبي في تقرير الائتمان الخاص بك. ومع ذلك ، إذا قمت بخصم رهنك العقاري من بطاقتك الائتمانية دون خطة لسداده ، فقد تجد نفسك محاصرًا في دائرة ديون تزداد سوءًا.
ما الفواتير التي يمكن دفعها ببطاقة الائتمان؟
قد تكون قادرًا على استخدام بطاقة ائتمان لدفع مجموعة متنوعة من النفقات ، مثل تلك المرتبطة بالمرافق الخاصة بك ، والهاتف ، والكابل ، والإنترنت ، واشتراك البث عبر الإنترنت ، والتأمين ، والرعاية الطبية. ضع في اعتبارك أن بعض الشركات ستفرض عليك رسومًا إضافية لسهولة الدفع ببطاقة الائتمان. يمكنك مراجعة الإدارات المسؤولة عن الفواتير لتأكيد قواعد الدفع.
هل من الأفضل أن تكون خالية من الرهن العقاري؟
ما هي مزايا عدم الحصول على دفعة الرهن؟ إن التحرر من الرهن العقاري يحمل معه عددًا من الفوائد الرائعة ، ومن أبرزها زيادة الدخل التقديري للفرد وإلغاء مدفوعات الفائدة. بعد سداد الرهن العقاري الخاص بك ، ستحصل على زيادة كبيرة في مقدار الأموال التي قد تضعها في المدخرات ، وتستخدمها لأغراض أخرى ، وتنفق على نفسك.
هل سداد الرهن العقاري ذكي؟
قد يكون من مصلحتك المالية أن تنتهي من سداد قرضك العقاري مبكرًا. عندما تتوقف عن سداد المدفوعات ، لن يكون لديك المزيد من الأموال النقدية المتاحة للإنفاق كل شهر فحسب ، بل ستتوقف أيضًا عن خسارة الأموال بسبب رسوم الفائدة. ومع ذلك ، فإن مدفوعات الرهن العقاري الإضافية ليست الخيار الأفضل للجميع. من الممكن أن يكون سداد ديون أخرى أو استثمار الأموال استخدامًا أفضل لوقتك.
هل يمكنني استخدام خط الائتمان الخاص بي لسداد أقساط الرهن العقاري؟
الرد البسيط على هذا الاستفسار هو أن الجواب ليس نعم. من الناحية النظرية ، لك مطلق الحرية في استخدام الأموال من حد الائتمان الخاص بملكية منزلك في أي شيء تريده ، بما في ذلك تحسينات المنزل ، أو سيارة جديدة ، أو نفقات الكلية ، أو حتى إجازة. ومع ذلك ، فليس من الجيد استخدام حد ائتمان لشراء المنازل (HELOC) لسداد قرضك العقاري. إحدى النظريات هي أنه يمكنك استخدام خط ائتمان الأسهم الخاصة بك (HELOC) لسداد الرهن العقاري الخاص بك في غضون بضع سنوات قصيرة.
ما هو البيت الفقير؟
تشير المواقف الموصوفة في عبارات "منزل فقير" و "منزل محطم" إلى المواقف التي يشتري فيها أصحاب المنازل مساكن أغلى مما يمكنهم تحمله. وينتهي بهم الأمر إلى تكريس كل دخلهم للنفقات والإصلاحات والتخلي عن الإجازات وأشكال الإنفاق التقديري الأخرى نتيجة لذلك. لم يعد منزلك هو الملاذ الآمن الذي كان عليه في السابق ، وبدلاً من ذلك يصبح عبئًا عليك.
بدائل لاستخدام بطاقة الائتمان لرهنك العقاري
إذا كنت تواجه مشكلة في سداد قرضك العقاري ، فقد تكون مؤهلاً لمجموعة متنوعة من برامج الإغاثة والمساعدة. قد ترغب في تجربة:
# 1. اتصل بخدمة الرهن العقاري قبل أن تفوتك السداد
شارك بأنك تواجه مشكلة في سداد مدفوعاتك وإذا كنت تعتقد أنها ستكون مشكلة مؤقتة أو طويلة الأجل. إذا كنت تعاني من مشقة شديدة ، فقد يكون مقدم خدمات الرهن العقاري قادرًا على تقديم خطة سداد مؤقتة مع دفعة شهرية أقل أو تعديل الرهن العقاري.
# 2. النظر في تحمل الرهن العقاري
قد يقترح مسؤول خدمة الرهن العقاري الخاص بك أن تضع قرضك في الصبر. قد يسمح لك ذلك بتخفيض مدفوعات الرهن العقاري الخاصة بك أو إلغائها مؤقتًا.
# 3. احصل على المساعدة من مستشار الإسكان
يمكنك استخدام أداة مستشار الإسكان من مكتب حماية المستهلك المالي أو الاتصال بالخط الساخن لأصحاب المنازل. قد يكون مستشار الإسكان قادرًا على تقديم النصح لك حول العديد من الاحتمالات للبقاء في منزلك.
لا يرغب مقرضو الرهن العقاري في كثير من الأحيان في حبس منزل وسيتعاونون مع المقترض لتجنب القيام بذلك. قد يكون لبعض هذه البرامج أو الحلول تكلفة. لكن من شبه المؤكد أنها ستكون أقل تكلفة من الرسوم. Moreso ، ستدفع فائدة إذا بدأت في سداد قرضك العقاري ببطاقتك الائتمانية كل شهر.
ما هي عيوب استخدام بطاقة الائتمان لدفع الرهن العقاري الخاص بك؟
العيب الأكثر وضوحًا في سداد الرهن العقاري ببطاقة الائتمان هو مصاريف رسوم الراحة ، والتي تضاف إلى المبلغ الإجمالي. هناك قلق آخر يتم تجاهله بشكل متكرر وهو حقيقة أن سداد الرهن العقاري ببطاقة ائتمان يمكن أن يرفع بشكل كبير النسبة المئوية للائتمان المتاح الذي تستخدمه ، مما قد يكون له تأثير سلبي على درجة الائتمان الخاصة بك.
الأهم من ذلك ، أن أسعار الفائدة على بطاقات الائتمان تكون دائمًا تقريبًا أكبر من تلك على الرهون العقارية. إذا قمت بتحميل تكلفة الرهن العقاري الخاص بك على بطاقة ائتمان ثم واصلت الاحتفاظ برصيد على بطاقة الائتمان هذه من شهر إلى آخر ، فستجعل مدفوعات الرهن العقاري الخاصة بك أغلى بكثير مما ينبغي أن تكون.
ما الفواتير التي يمكن دفعها ببطاقة الائتمان؟
قد تكون قادرًا على استخدام بطاقة ائتمان لدفع مجموعة متنوعة من النفقات ، مثل تلك المرتبطة بالمرافق الخاصة بك ، والهاتف ، والكابل ، والإنترنت ، واشتراك البث عبر الإنترنت ، والتأمين ، والرعاية الطبية. ضع في اعتبارك أن بعض الشركات ستفرض عليك رسومًا إضافية لسهولة الدفع ببطاقة الائتمان. يمكنك مراجعة الإدارات المسؤولة عن الفواتير لتأكيد قواعد الدفع.
ماذا يحدث إذا لم تدخر شيئًا للتقاعد؟
إذا لم يكن لديك أي أموال ، فسيكون من الصعب الحفاظ على نفس مستوى المعيشة الذي كنت تتمتع به عندما تقاعدت كما فعلت عندما كنت تعمل. من المحتمل أنك ستحتاج إلى إجراء بعض التعديلات ، مثل تقليص المساحة إلى منزل أو شقة أصغر ، أو التخلي عن الكماليات مثل التلفاز الكبلي ، أو iPhone ، أو العضوية في مركز للياقة البدنية ، أو التحول إلى وسيلة نقل أقل تكلفة.
عوامل يجب مراعاتها عند سداد الرهن العقاري ببطاقة الائتمان
حتى إذا كان بإمكانك دفع رهنك العقاري باستخدام بطاقة ائتمان ، فقد لا يكون الأمر يستحق ذلك من حيث ميزانيتك أو ائتمانك أو كليهما. قبل اتخاذ قرار بشأن هذا الخيار ، هناك بعض الأشياء التي يجب التفكير فيها:
# 1. الرسوم مقابل المكافآت
إذا كان دفع قرضك العقاري ببطاقة ائتمان يسمح لك بربح مكافآت على مثل هذا المبلغ الكبير ، فهذا أمر مغري. ومع ذلك ، يمكن لرسوم معالجة الطرف الثالث أن تمحو مكاسبك. إذا كان لديك دفعة رهن عقاري بقيمة 2,500 دولار ونسبة 2.85 في المائة رسوم معالجة ، فستدفع 71.25 دولارًا في كل مرة.
تختلف معدلات حوافز بطاقة الائتمان باختلاف المُصدر ، لكنها نادراً ما تتجاوز تكلفة الرسوم. تعتبر مكافأة التسجيل على بطاقة الائتمان استثناءً. قد يكون من المنطقي وضع دفعة رهن لمرة واحدة على بطاقتك لمساعدتك على تلبية الحد الأدنى من معايير الإنفاق للحصول على مكافأة باهظة تفوق التكلفة إلى حد كبير.
# 2. تكلفة الفائدة
إذا قمت بوضع مدفوعات الرهن العقاري الخاصة بك على بطاقة ائتمان ولم تسددها بالكامل كل شهر. قد ينتهي بك الأمر بدفع الكثير من المال كفوائد. أي أرباح ستجنيها سوف تمحى بسهولة من خلال التكاليف طويلة الأجل لتحمل مبالغ كبيرة مستمرة.
# 3. التأثير على درجات الائتمان الخاصة بك
من المؤكد أن سداد الرهن العقاري على بطاقتك الائتمانية سيستهلك جزءًا كبيرًا من حد الائتمان الخاص بك. رفع نسبة استخدام الائتمان الخاصة بك ، أو نسبة الديون الخاصة بك بالكامل إلى إجمالي حدود الائتمان الخاصة بك. هذا الرقم له تأثير كبير على درجات الائتمان الخاصة بك. يجب أن تهدف إلى الحصول على نسبة منخفضة تبلغ 30 بالمائة أو أقل. دفع الرهن العقاري بعشرات الآلاف من الدولارات لن يساعد.
الأسئلة الشائعة
هل يمكنني ربح مكافآت من خلال سداد أقساط الرهن العقاري ببطاقة ائتمان في أستراليا
في أستراليا ، قد تكون قادرًا على كسب نقاط بطاقة الائتمان عن طريق سداد الرهن العقاري الخاص بك ، ولكن من شبه المؤكد أنك ستدفع رسومًا أكثر مما تحصل عليه في المكافآت.
هل يمكنني دفع الرهن العقاري الخاص بي مع باي بال؟
نعم ، ولكن فقط إذا وافقت شركة الرهن العقاري الخاصة بك. إذا لم يكن لديك بطاقة ائتمان ، يمكنك تحويل الأموال إلى حساب مصرفي والدفع من هناك.
ماذا يحدث إذا استخدمت بطاقتي الائتمانية قبل تاريخ الإغلاق؟
يؤدي إجراء دفعة قبل تاريخ استحقاق كشف حسابك إلى خفض إجمالي المبلغ الذي تم إبلاغ وكالات الائتمان به من قِبل جهة إصدار البطاقة. نتيجة لذلك ، تنخفض نسبة استخدام الائتمان المستخدمة لحساب درجة الائتمان الخاصة بك في ذلك الشهر.
مقالات ذات صلة
