هل فكرت يومًا في الحصول على قروض مؤقتة ولكنك لم تكن متأكدًا مما إذا كان هذا هو الشيء الصحيح الذي يجب عليك فعله؟ حسنًا ، دليل قرض الجسر هذا هو كل ما تحتاجه الآن. ويرجع ذلك إلى أن القروض المرحلية عادة ما تكون أكثر تكلفة من التمويل التقليدي للتعويض عن المخاطر الإضافية. قروض الجسر لها أسماء مختلفة في بلدان مختلفة. في المملكة المتحدة ، يُطلق عليه "القرض المرحلي" و "القرض التحذيري" و "القرض المتأرجح". في جنوب إفريقيا ، يُعرف باسم "التمويل المرحلي" ، ولكنه يستخدم بمعنى أكثر تقييدًا مما هو شائع في أي مكان آخر. بغض النظر عن اسمه ، فهو قرض قصير الأجل يمكنك الحصول عليه في انتظار توفر التمويل طويل الأجل. أثناء قراءة هذا المقال ، ستتعرف على كل ما يمكن معرفته عن قروض الجسر وأنواعها وإيجابياتها وسلبياتها وغير ذلك الكثير.
لذا ، لنبدأ بالأساسيات.
ما هو جسر القرض؟
القرض التجسيري هو قرض قصير الأجل يتم استخدامه حتى يحصل الشخص أو الشركة على تمويل طويل الأجل أو دائم.
إنه قرض مؤقت (يصل عادةً إلى عام) يسمح للفرد بتلبية الاحتياجات الحالية / الفورية من خلال توفير نقود جاهزة عند عدم توفر الأموال.
يأتي القرض التجسيري بمعدلات فائدة مرتفعة نسبيًا ويجب أن يكون له شكل من أشكال الضمانات ، مثل الممتلكات العقارية أو المخزون التجاري. القرض متاح للأفراد والشركات. وتسمى أيضًا تمويل الجسر أو قروض التجسير.
أكثر من ذلك ، يمكن أن يكون قرض الجسر مفيدًا لأصحاب المنازل حيث يمكنهم استخدامه لشراء منزل جديد أثناء انتظارهم لبيع منزلهم الحالي. مثل الرهون العقارية ، يتم تأمين قروض ملكية المنازل وقروض HELOC المؤقتة من خلال منزلك الحالي كضمان.
من المهم أن تعرف أن القروض المرحلية لا يجب استخدامها كرهن عقاري ، ولكن كقروض قصيرة الأجل مستحقة الدفع لمدة ستة أشهر إلى ثلاث سنوات.
كيف يعمل قرض الجسر؟
يمكن أن تساعد قروض الجسر أصحاب المنازل على شراء منزل جديد أثناء انتظارهم لبيع منزلهم الحالي. يستخدم المقترضون حقوق الملكية في منزلهم الحالي للدفع المقدم لشراء منزل جديد ، بينما ينتظرون بيع منزلهم الحالي. القيام بذلك يمنح صاحب المنزل بعض الوقت الإضافي وراحة البال أثناء انتظاره.
أكثر من ذلك ، تختلف القروض المرحلية بشكل كبير من حيث شروطها وتكاليفها وشروطها. وبعضها منظم بحيث يسدد الرهن العقاري الأول للمنزل القديم في نهاية القرض الجسر بينما يضيف البعض الآخر الدين الجديد على القديم.
قد يواجه المقترضون أيضًا قروضًا لها فوائد مختلفة. تحتوي بعض القروض على مدفوعات شهرية ، بينما يتطلب البعض الآخر مدفوعات فائدة مقدمة أو في نهاية المدة أو دفعة واحدة.
من ناحية أخرى ، فإن معظم القروض المرحلية لها خصائص عامة. يتم تشغيلها عادة لمدة ستة أشهر ويتم تأمينها من قبل المنزل القديم للمقترض.
يستبعد بعض المقرضين سداد القرض المرحلي لأغراض التأهيل. المقترض مؤهل لشراء منزل الانتقال عن طريق إضافة دفعة الرهن العقاري الحالية ، إن وجدت ، على منزله الحالي إلى دفعة الرهن العقاري الجديدة عند الانتقال إلى المنزل.
انظر المادة: مبادئ التمويل
القرض الجسر لأصحاب المنازل
يؤهل العديد من المقرضين المشتري على دفعتين لأن معظم المشترين لديهم قروض عقارية أولية موجودة على منازلهم الحالية. من المحتمل أن يغلق المشتري عند الانتقال إلى شراء منزل قبل بيع مسكن قائم ، لذلك سيمتلك المشتري منزلين ، ولكن نأمل فقط لفترة قصيرة.
ومع ذلك ، فمن النادر جدًا أن يقوم المُقرض بتمديد قرض مرحلي ، ما لم يوافق المقترض على تمويل رهن المنزل الجديد مع نفس المؤسسة.
على العكس من ذلك ، لم يضع جميع المقرضين إرشادات للحد الأدنى من درجات FICO أو نسب الدين إلى الدخل للقروض المرحلية. يتم توجيه التمويل من خلال المزيد من "هل هذا منطقي؟" نهج الاكتتاب.
قطعة اللغز التي تتطلب مبادئ توجيهية هي التمويل طويل الأجل الذي تم الحصول عليه من المنزل الجديد.
يمكن أن يكون الحصول على قروض مرحلية مكلفًا. عادة ما تكون تكاليف الإغلاق بضعة آلاف من الدولارات بالإضافة إلى ما يصل إلى 2 في المائة من القيمة الأصلية للقرض ، وتأتي مع رسوم التأسيس ، قبل أن تغلق على رهن منزلك الجديد.
وهنا مثال من البنك ، لنفترض أنك حصلت على قرض تجسيري بمبلغ 70,000 دولار ، مع بقاء منزلك الحالي بقيمة 100,000 دولار ورصيد رهن عقاري بقيمة 50,000 دولار.
من هذا المبلغ 70,000 ألف دولار ، سيذهب 50,000 ألف دولار للرهن العقاري ، و 2,000 دولار أخرى ستخصص لإغلاق التكاليف. بفضل قرض الجسر ، سيكون لديك الآن 18,000 دولار لشرائك التالي - إذا سارت الأمور على ما يرام مع بيع منزلك الحالي.
على الرغم من أن معظم المشترين يحصلون على قرض مرحلي لتغطية الموارد المالية المتعلقة بشراء منزل جديد وبيع المنزل القديم ، فلا تكاد توجد أي حماية للمقترض. ومن ثم ، يمكن للمقرض أن يقرر حبس ممتلكاته القديمة بعد انتهاء فترة تمديد قرض الجسر.
بسبب هذه المخاطر ، من المهم أن تفكر في قرض مرحلي بناءً على ما يمكنك تحمله ومدى سرعة بيع منزلك القديم.
أنواع قروض الجسر
هناك أربعة أنواع رئيسية من القروض الجسر ، وهي:
- قرض تجسري مفتوح
- قرض مرحلي مغلق
- القرض التجسيري الأول
- القرض التجسيري الثاني
# 1. قرض تجسري مفتوح
القرض التجسيري المفتوح هو القرض الذي لا يوجد فيه تاريخ سداد ثابت عند الاستفسار الأولي. لضمان أمان أموالهم ، تقوم معظم الشركات الوسيطة بخصم فائدة القرض من سلفة القرض.
يفضل المقترضون الذين ليسوا متأكدين من توفر التمويل المتوقع القرض التجسيري المفتوح.
ومع ذلك ، فإن الجانب السلبي لذلك هو أنه بسبب عدم اليقين بشأن سداد القرض ، فإن المقرضين يفرضون سعر فائدة أعلى.
مقالات لها صلة: التمويل الشخصي: الأساسيات ، الأهمية ، الأنواع ، الإدارة (+ برامج مجانية)
# 2. قرض مرحلي مغلق
في القرض المرحلي المغلق ، تم بالفعل تحديد إطار زمني لسداد القرض مسبقًا. يتفق الطرفان عادة على هذا الإطار الزمني.
يقبل المقرضون هذا النوع من القروض لأنه يمنحهم درجة أكبر من اليقين بشأن سداد القرض.
بالإضافة إلى ذلك ، فإن معدل الفائدة له أقل مقارنة بقرض التجسير المفتوح.
# 3. القرض التجسيري الأول
في القرض التجسيري للرسوم الأولى ، يمنح القرض للمقرض أول رسوم على العقار.
في حالة التخلف عن السداد ، سيحصل مقرض القرض الجسر المسؤول الأول على أمواله أولاً قبل المقرضين الآخرين.
بالإضافة إلى ذلك ، فإن معدلات الفائدة على القرض أقل من القروض الوسيطة ذات التكلفة الثانية بسبب انخفاض المستوى أو المخاطر.
# 4. القرض التجسيري الثاني
بالنسبة للقرض التجسيري للرسوم الثانية ، يأخذ المُقرض الشحنة الثانية بعد المقرض المسؤول الأول الحالي.
عادة ما تكون هذه القروض لفترة قصيرة من الزمن ، 12 شهرًا ، وتنطوي على مخاطر أعلى من التخلف عن السداد ، وبالتالي ارتفاع معدل الفائدة.
سيبدأ مُقرض القرض المسؤول الثاني فقط في استرداد المدفوعات من العميل بعد سداد جميع الالتزامات المتعلقة بمقرض القرض التجسيري للرسوم الأولى.
ومع ذلك ، فإن المقرض الوسيط لقرض الرهن الثاني له نفس حقوق التملك التي يتمتع بها المقرض المسؤول الأول.
من يقدم قرض جسر؟
يمكنك الحصول على قرض جسر من العديد من المقرضين ، ولكن عليك الحصول على قرض من خلال مزود الرهن العقاري الخاص بك.
لذا ، إذا كنت بحاجة إلى قرض جسر ، فتحدث إلى المقرض. سوف يرشدك إلى شكل العمليات.
بدائل قرض جسر
إذا كنت بحاجة إلى بديل للقرض المرحلي ، فقد ترغب في التفكير في الحصول على قروض لشراء مساكن. تمامًا مثل القروض المؤقتة ، فإن قروض الأسهم العقارية هي قروض مضمونة باستخدام منزلك الحالي كضمان ، ولكن هذا هو المكان الذي ينتهي فيه.
قروض حقوق الملكية العقارية هي قروض طويلة الأجل ، وتستحق السداد ما بين خمسة إلى عشرين سنة. ولها معدلات فائدة مواتية مقارنة بالقروض المرحلية.
على العكس من ذلك ، فإن استخدام قرض شراء منزل لتمويل جزء من شراء منزل جديد أمر محفوف بالمخاطر. وإذا فشل بيع منزلك ، فقد تجد نفسك تسدد قروضًا ثلاثية - الرهن العقاري الأصلي ، والرهن العقاري الجديد ، وقرض ملكية المنزل.
ومن ثم ، فمن المستحسن الانتظار حتى بيع منزلك الأصلي قبل طلب القرض. ولكن ، إذا كنت قد قمت ببناء ما يكفي من الأسهم في منزلك الحالي ، فقد يكون قرض ملكية المنزل بديلاً أفضل للقروض المؤقتة.
كيف أتأهل للحصول على قرض مرحلي؟
مطلوب درجة ائتمانية كبيرة للحصول على قرض جسر عقاري. ويفضل المقرضون أيضًا معدلات الدين إلى الدخل المنخفضة.
ما هو شرح قرض الجسر؟
تُستخدم القروض قصيرة الأجل المسماة "القروض المرحلية" لتغطية الوقت بين شراء عقار جديد وبيع العقار القديم. عندما تريد الشراء قبل البيع ، قد لا يكون لديك عائدات البيع متاحة لاستخدامها كدفعة مقدمة على منزل جديد.
ما هي سلبيات القرض الجسر؟
غالبًا ما تتضمن عيوب القرض المرحلي ارتفاع معدل الفائدة والرسوم المرتبطة بالمعاملات وعدم القدرة على التنبؤ ببيع الأصل حيث يتم استثمار الأموال.
ما هي مخاطر القرض المرحلي؟
قد يكون الخطر الرئيسي للقرض الجسر هو أنه إذا لم يتم بيع منزلك بحلول الوقت الذي يتعين عليك فيه البدء في سداد المدفوعات ، فأنت لا تزال مسؤولاً عن الديون.
لماذا يحصل الناس على قروض مرحلية؟
القرض التجسيري على أساس حقوق الملكية هو قرض قصير تحصل عليه لدفع الدفعة الأولى لمنزل جديد. يمكن أن يكون القرض الجسر مفيدًا إذا كنت بحاجة إلى أموال إضافية لشراء منزل جديد قبل بيع منزلك الحالي وترغب في تقديم عرض دون جعله متوقفًا على بيع عقارك الحالي أولاً.
هل يستحق الحصول على قرض تجسيري؟
مرة أخرى ، يعتبر القرض التجسيري الخيار الأفضل في هذه الحالة لأنه يمكن استخدامه لسد الفجوة بين شراء عقار وسداد الرهن العقاري طويل الأجل. يمكن سداد الجسر باستخدام الرهن العقاري المعتاد بمجرد الانتهاء منه.
هل يؤثر القرض الجسر على درجة الائتمان؟
في البداية ، يجب أن تدرك أن القروض التجارية المؤقتة ، تمامًا مثل أي نوع آخر من الديون قصيرة الأجل ، قد تتسبب في انخفاض درجة الائتمان الخاصة بك خلال مدة القرض.
أمثلة على قرض الجسر
هذا مثال على قرض الجسر ، وفقًا لـ Investopedia
عندما أرادت شركة العليان الأمريكية شراء مبنى سوني في عام 2016 ، حصلت على قرض جسر من ING Capital.
تمت الموافقة على القرض قصير الأجل بسرعة كبيرة ، مما سمح للعليان بإبرام الصفقة على مبنى سوني بسرعة.
ساعد القرض في تغطية جزء من تكلفة شراء المبنى إلى أن حصلت شركة العليان الأمريكية على تمويل دائم وطويل الأجل.
تفضل واحد اخر
قد تحصل شركة التعدين على تمويل بقيمة 12 مليون دولار من أجل تطوير منجم جديد من المتوقع أن يحقق ربحًا أكثر من مبلغ القرض.
قد توفر شركة رأس المال الاستثماري التمويل ، ولكن بسبب المخاطر ، تتقاضى شركة رأس المال الاستثماري 20٪ سنويًا وتتطلب سداد الأموال في غضون عام واحد.
توفر لك هذه الأمثلة توضيحًا أوضح لما يستلزمه القرض الجسر وكيف يمكن أن يكون مفيدًا في الشؤون الشخصية وشؤون الشركة.
A ويكيبيديا مثال
قد يتم عرض عقار بخصم إذا تمكن المشتري من إكماله بسرعة مع الخصم الذي يقابل تكاليف القرض التجسيري قصير الأجل المستخدم لإكماله.
في عمليات شراء العقارات بالمزاد حيث يكون للمشتري 14-28 يومًا فقط لإكمال الإقراض طويل الأجل مثل الشراء للسماح بالرهن العقاري ، قد لا يكون قابلاً للتطبيق في هذا الإطار الزمني في حين أن القرض المرحلي سيكون كذلك.
اقرأ المقال: شرح قرض إعادة التمويل النقدي (+ المتطلبات والأدوات)
قروض جسر في تمويل الشركات
في تمويل الشركات ، تُستخدم القروض المرحلية في رأس المال الاستثماري لعدة أغراض مثل ؛
- كتمويل نهائي للدين لاستمرار الشركة خلال الفترة المباشرة قبل الطرح العام الأولي أو الاستحواذ.
- لإدخال مبالغ نقدية صغيرة للحفاظ على الشركة بحيث لا ينفد النقد بين عمليات تمويل الأسهم الخاصة الرئيسية المتتالية.
- للحفاظ على الشركات المتعثرة أثناء البحث عن مستثمر رئيسي.
إيجابيات وسلبيات قروض الجسر
بقدر ما يُعرف عن القروض المرحلية بإنقاذها عندما تكون هناك حاجة للتدفق النقدي المتاح ، فلا تزال هناك بعض الجوانب السلبية لها.
فيما يلي إيجابيات وسلبيات القروض الجسر.
إيجابيات قروض الجسر
- إنه يمكّنك من تأمين الفرص التي فاتتك بسبب نقص الأموال المتاحة.
- مع القرض الجسر ، يمكنك دفع دفعة صغيرة لمنزل بينما تنتظر بيع منزل آخر.
- يستغرق التأهيل والحصول على الموافقة للحصول على قرض مرحلي وقتًا أقل من القرض التقليدي.
- تتيح القروض الجسر شروط سداد سهلة ومرنة وفقًا لاتفاقيات القرض.
- معظم القروض المرحلية غير قابلة للرجوع. وهذا يعني أنه لا يمكن للمقرض أن يطلب سداد القرض إلا من خلال العقار نفسه.
سلبيات قروض الجسر
- مع مرونة المدفوعات ، يأتي معدل فائدة مرتفع مقارنة بالقروض التقليدية.
- أخذ قرض جسر سيتركك تحت عبء سداد قروض مزدوجة إذا فشل بيع منزلك القديم.
- كخيار تمويل قصير الأجل ، تكون القروض المرحلية مكلفة بسبب رسوم الجمعيات مثل الرسوم القانونية للمقرض ورسوم الواجهة الأمامية ومدفوعات التقييم.
- نظرًا لأنك تريد الحصول على قرض مرحلي ، فقد يصر بعض المقرضين على أنه يجب عليك أخذ قرض عقاري معهم. هذا يحد من قدرتك على مقارنة خيارات الرهن العقاري عبر شركات مختلفة.
اقرأ المقال: تمويل الشركات: الدليل الكامل (+ دورات مجانية)
قروض الجسر مقابل. القروض التقليدية
عند مقارنتها بالقروض التقليدية ، فإن القروض المرحلية لها تطبيق وموافقة وتمويل أسرع.
ومع ذلك ، هناك ثمن يجب دفعه. لكل هذه الراحة تأتي فترات قصيرة نسبيًا ، وأسعار فائدة مرتفعة ، ورسوم إنشاء كبيرة.
بشكل عام ، نظرًا لأن المقترضين في حاجة ماسة إلى هذه الأموال ، فإنهم يميلون إلى قبول هذه الشروط.
إنهم على استعداد لدفع معدلات فائدة عالية لأنهم يعرفون أن القرض قصير الأجل ويخططون لسداده بسرعة بخطط تمويل منخفضة الفائدة وطويلة الأجل.
والأكثر من ذلك ، أن معظم القروض المرحلية لا تخضع لعقوبات السداد.
الحد الأدنى
قد يبدو الحصول على قرض جسر فكرة جيدة إذا اشتريت منزلًا جديدًا ، وأردت بيع منزلك القديم ، ولكن قد يكون ذلك محفوفًا بالمخاطر المالية.
بغض النظر ، فإن القروض المؤقتة تكون أفضل إذا كنت في مأزق.
آمل أن يساعدك هذا المقال في الحصول على فهم أفضل للقروض المؤقتة.
أتمنى لك كل خير!
ملاحظة: ليس لديك خطة عمل بعد؟ أو ما زلت مرتبكًا بعض الشيء بشأن فكرة خطة العمل؟ لا تقلق ، لقد حصلنا عليك! انقر فوق الزر أدناه للوصول إلى قائمة خطط العمل القابلة للتطبيق الخاصة بنا. ساعدت هذه الخطط الكثير من أصحاب الأعمال في أكثر من 10 دول في العالم.
مقالات ذات صلة
