السداد البالوني هو دفعة لمرة واحدة أكبر بكثير من جميع الدفعات السابقة التي تم سدادها في نهاية مدة القرض. يتم إجراء سلسلة من الدفعات الثابتة لسداد رصيد القرض على قروض التقسيط بدون خيار البالون. يسمح الرهن العقاري بالدفع البالوني للمقترضين بتخفيض أقساطهم الشهرية الثابتة مقابل دفعة أعلى في نهاية مدة القرض. بشكل عام ، هذه القروض مناسبة للمقترضين ذوي الائتمان القوي والدخل الثابت.
ما معنى الدفع البالوني؟
السداد البالوني ينهي قرض البالون قصير الأجل. عادة ما تكون المدفوعات البالونية على الأقل ضعف المدفوعات السابقة المدفوعة طوال مدة القرض. يشير مصطلح "بالون" إلى الحجم المتضخم للدفع النهائي.
يمكن استخدام قروض البالون لأي نوع من القروض ، بما في ذلك الرهون العقارية و القروض التجارية. ومع ذلك ، فهي أكثر انتشارًا في الإقراض التجاري منها في الإقراض الاستهلاكي. هذا لأنه ، بالمقارنة مع متوسط مالك المنزل الذي لديه رهن عقاري لمدة 30 عامًا ، فإن الشركات مجهزة بشكل أفضل لتحمل سداد مدفوعات عالية في نهاية فترة القرض.
كيف يعمل الرهن العقاري بالون؟
يتم تحديد شروط معينة للرهن العقاري من قبل المقرض والقرض. عادةً ما تحتوي مذكرة البالون على مدفوعات ثابتة لفترة زمنية محددة ، متبوعة بسداد دفعة واحدة. نظرًا لأن مدفوعات الرهن العقاري لا تُستهلك بالكامل ، فعادة ما تكون صغيرة في البداية. الإطفاء هو عملية سداد قرض بأقساط تقلل من الرصيد المستحق وتسديده بمرور الوقت. في بعض الحالات ، قد يتم سداد مدفوعات الفائدة فقط في غضون الوقت المحدد.
قروض الرهن العقاري
تنقسم القروض العقارية ذات المدفوعات البالونية إلى مرحلتين. يقوم المقترض بسداد دفعات شهرية على مدى فترة زمنية معينة خلال المرحلة الأولية. لهذه الفترة الأولى من القرض ، أسعار الفائدة ثابتة.
تتم إعادة تعيين القرض في المرحلة الثانية برهن عقاري مطفأ جديد بأسعار السوق. تتضمن خطة الدفع الثانية هذه دفعة البالون التي كان من الممكن أن تكون مستحقة. ومع ذلك ، تجدر الإشارة إلى أنه مع بعض القروض العقارية المكونة من خطوتين ، يمكن تخطي عملية إعادة الضبط. قد لا يتم إعادة ضبط الرهن العقاري إذا تغير دخل المقترض بشكل كبير أو إذا كان غير قادر على سداد المدفوعات في الوقت المناسب. سيكون سداد البالون مستحقًا في هذه الحالة.
قروض السداد التجاري
الشركات ، مثل الأفراد ، تستخدم قروض البالون لشراء إعلانات تجارية العقارات. لسد الفجوة في التمويل قصير الأجل ، يمكن لأصحاب الأعمال استخدام قروض البالون. يعد الانتقال إلى مكتب جديد أثناء انتظار بيع المكتب الحالي أحد الأمثلة. سيأتي تمويل مدفوعات البالون الضخمة من بيع المكتب الحالي في هذا المثال ، مما يمنح الشركة مساحة للتنفس قبل إنهاء الصفقة.
مزايا المدفوعات البالونية
الميزة الرئيسية لقرض السداد السريع هي التوافر السريع للأموال. هذا مفيد لأصحاب المشاريع أو الشركات المبتدئة الذين حصلوا على تمويل طويل الأجل. تكون أقساط السداد الثابتة أصغر عندما يبدأ النشاط التجاري للتو ، ولكن يمكن سدادها بمبلغ أكبر بمجرد اكتمال التمويل.
عادة ما يكون للقروض التقليدية فترات أطول من القروض البالونية. وهذا يجعلها مفيدة للمقترضين الذين يحتاجون إلى حقن نقدي قصير الأجل ويمكنهم سداد القرض في غضون بضعة أشهر أو سنوات.
مساوئ المدفوعات البالونية
أكبر عيب في مدفوعات البالون هو أنها تنطوي على بعض المخاطر ، خاصة عندما يتعلق الأمر بسوق الإسكان. هناك احتمال أن تنخفض قيم الممتلكات إذا قمت بسداد قرض عقاري. قد لا يمتلك أصحاب المنازل حقوق الملكية الجيدة التي توقعوها في هذا السيناريو. هذا من شأنه أن يضعهم في موقف صعب لسداد دفعة كبيرة ، مما قد يؤدي إلى التخلف عن سداد القرض.
قروض الدفع البالونية التي يتم الحصول عليها لدفع ثمن السيارات أو الشركات تنطوي على مخاطر مماثلة. يعتمد هذا الشكل من القروض على قدرة المقترض على سداد مبلغ كبير في نهاية المدة. نظرًا لأن الظروف المالية للمقترض يمكن أن تتغير ، يجب على المُقرض إجراء مزيد من العناية الواجبة.
أخيرًا ، غالبًا ما تكون أسعار القروض طويلة الأجل أعلى ، خاصة إذا كنت تحصل على قرض بفائدة فقط.
كيف يختلف قرض البالون عن القروض الأخرى؟
تختلف الرهون العقارية البالونية عن أنواع القروض الأخرى من نواحٍ قليلة ، بالإضافة إلى دفع مبلغ مقطوع في نهاية القرض.
# 1. المقرضون
هذا النوع من المقرضين الذين يقدمون قروضًا كبيرة هو أحد الاختلافات الكبيرة. السداد البالوني هو أحد العناصر العديدة غير المسموح بها في معظم الرهون العقارية المؤهلة أو القروض التي تفي بمعايير معينة وتعتبر مستقرة. نتيجة لذلك ، لا يُسمح بدفعات البالون في العديد من حزم الرهن العقاري ، وعادة ما تكون متاحة فقط من الشركات الصغيرة أو المقرضين من القطاع الخاص، أو لأشكال محددة من الإقراض ، مثل البناء.
# 2. معايير التأهيل
بالنسبة للرهون العقارية البالونية ، قد تختلف قيود الأهلية وعملية الاكتتاب. نظرًا لأن الأوراق النقدية البالونية ليست مؤهلة للرهون العقارية ، فإن المقرضين الذين يقدمونها يضعون قيودهم الخاصة. الرهون العقارية غير المؤهلة ، مثل الأوراق النقدية البالونية ، لها قيود أكثر صرامة على المقترضين ، مثل درجات ائتمان أعلى ودفعات مقدمة.
# 3. اسعار الفائدة
معدلات الفائدة على الرهون العقارية البالونية هي طريقة أخرى تختلف عن القروض العادية. بالنسبة الى مزاره، غالبًا ما تكون معدلات الرهن العقاري المرتفعة أعلى نظرًا لأن المقرضين يتحملون الكثير من المخاطر.
هل المدفوعات البالونية فكرة جيدة؟
عندما يكون لديك دفعة قوية لقرضك ، ستدفع معدل فائدة إجمالي أعلى. ويرجع ذلك إلى حقيقة أنه على مدار فترة القرض بالكامل ، ستكون مسؤولاً عن دفع الفائدة على مبلغ القيمة المتبقية للقرض أو السداد المنتظم. واحدة من أهم مزايا استخدام RV أو الدفع البالوني هو أنه ينتج عنه أقساط شهرية مخفضة.
لماذا يأخذ الناس الرهون العقارية مع مدفوعات بالون؟
لماذا يجب أن تفكر في الرهن العقاري؟ الرهن العقاري هو أحد الخيارات المتاحة لأصحاب المنازل الذين يتوقعون شغل مكان إقامتهم الحالي لفترة زمنية قصيرة نسبيًا. نظرًا لأنه يتم سداده في بضع سنوات بدلاً من 20 أو 30 عامًا مثل الرهن العقاري العادي ، فإنه يأتي مع دفعات شهرية أقل وتكلفة إجمالية أقل بكثير. هذا لأنه يتم سداده بسرعة أكبر.
ماذا يحدث بعد الدفع بالبالون؟
في بعض السياقات ، يُشار أيضًا إلى الدفع بالبالون على أنه الحد الأدنى للقيمة المستقبلية المضمونة (GMFV). إنه حساب تقريبي لمقدار قيمة السيارة عند انتهاء عقد الإيجار أو القرض. إذا قمت بإعادة السيارة في نهاية عقد الإيجار ، فسيكون المُقرض مسؤولاً عن أي خسارة مالية ناتجة عن انخفاض قيمة السيارة.
كيف يمكن أن يكون حجم الدفع بالون؟
على الرغم من أن الغرض من مدفوعات البالون هو سداد جزء كبير من دينك في نهاية مدة القرض ، إلا أن هذه المدفوعات عادةً ما يتم تحديد سقفها. في معظم الحالات ، يقتصر الحد الأقصى للمبلغ الذي يمكن دفعه على شكل مدفوعات بالون على خمسين بالمائة من إجمالي المبلغ المستحق. لذلك ، إذا كنت مهتمًا بشراء سيارة تبلغ تكلفتها 30,000 ألف دولار ، فلا يمكن أن تتجاوز مدفوعاتك البالونية 15,000 ألف دولار.
كيفية التخلص من الرهن العقاري
يعتقد مزارا ، الذي ساعد المقترضين في الانتقال من الأوراق النقدية البالونية إلى القروض الأكثر أمانًا ، أن الخروج من الرهن العقاري يمكن أن يكون صعبًا. ومع ذلك ، هناك عدد قليل من الخيارات. بعض الخيارات للخروج من سداد الرهن العقاري مدرجة أدناه.
# 1. إعادة تمويل الرهن العقاري
إعادة تمويل القرض إلى رهن عقاري آخر قبل استحقاق السداد هي إحدى الإستراتيجيات لتجنب السداد. مزارة يقول. "نقوم بإخراج الكثير من الأفراد من تلك الأنواع من القروض ومساعدتهم على التنقل خلالها من خلال إعادة التمويل."
# 2. سداد دفعة البالون
سيؤدي إجراء الدفع بالبالون ، بالطبع ، إلى إلغاء ملاحظة البالون. يعد ادخار المبلغ الإجمالي خلال فترة السداد المحددة ، أو استخدام الأموال المتوقعة ، أو اقتراض الأموال لتسديد دفعة البالون ، كلها خيارات لسداد البالون.
# 3. بيع المنزل
إذا كان المقترض غير قادر على سداد الدفعة بحلول تاريخ الاستحقاق ، فيمكن بيع العقار لتجنب التخلف عن سداد الديون.
# 4. ادفع أكثر خلال الفترة الأولية
سيؤدي دفع المزيد خلال الفترة الأولية إلى تقليل أصل الدين المستحق في نهاية مدة القرض ، بافتراض عدم وجود غرامة على الدفع المسبق.
# 5. تفاوض على تمديد
إذا كان مالك المنزل غير قادر على سداد مدفوعات البالون في الموعد المحدد ، فقد يكون التمديد ممكنًا. ومع ذلك ، من المرجح أن يأتي هذا البديل برسوم باهظة وقد يؤدي فقط إلى تمديد قصير الأجل.
ماذا يحدث للمدفوعات البالونية في نهاية مدة القرض؟
عند انتهاء صلاحية قرض السيارة الخاص بك ، لنقل بعد 3 أو 5 سنوات ، من المرجح أن يكون سداد البالون مستحقًا. إذا كنت غير قادر على دفع المبلغ كاملاً نقدًا ، فقد تتمكن من القيام بذلك عن طريق بيع السيارة.
قد تكون مدينًا بأكثر مما تبيعه لسيارتك ، اعتمادًا على مقدار استهلاكها والمبلغ المستحق عليك كجزء من الدفعة النهائية. غالبًا ما يكون لمدد القرض الأطول نسب مئوية أقل من البالون بسبب هذا.
يبلغ متوسط عمر السيارة على الطريق 10.1 عامًا ، وفقًا لمكتب الإحصاء الأسترالي. لذلك ، بمجرد انتهاء مدة القرض ، من المرجح أنك سترغب في الاحتفاظ بسيارتك لبضع سنوات أخرى. من ناحية أخرى ، قد يوفر سداد مبلغ البالون فرصة للترقية إلى مركبة أحدث وأكثر أمانًا ومتقدمة تقنيًا.
هل يجب عليك الحصول على قرض عقاري؟
مخاطر الرهون العقارية البالونية تفوق الفوائد بالنسبة لمعظم الناس. يقول مازارا: "لا أعتقد أن العقارات التي يشغلها مالكوها يجب أن تكون مؤهلة للحصول على أوراق نقدية بالون". "أعتقد أنها ستكون فقط لمستثمر عقاري ذكي يعرف كيفية التنقل في السوق وهو مرتاح لشروط مذكرة البالون" ، كما تقول.
فيما يلي العديد من الحالات التي قد يكون فيها الرهن العقاري بسداد البالون مفيدًا.
# 1. يمكنك بالفعل تحمل تكلفة الدفع
قد يختار المقترضون الذين لديهم الأموال اللازمة لتسديد الدفعة الاستثمار أو إنفاق الأموال حتى يحين موعد سداد المذكرة البالونية في بعض الحالات. يعتبر الحصول على قرض عقاري أقل خطورة في هذا السيناريو لأن لديك بالفعل الأموال اللازمة لتسديد دفعة المبلغ الإجمالي.
# 2. أنت تتوقع مبلغًا مقطوعًا قبل استحقاق الدفعة الأولى
إذا كنت تتوقع ميراثًا أو مكافأة أو مبلغًا إجماليًا آخر ، فقد يكون الرهن العقاري منطقيًا إذا كنت قادرًا على تحمل مدفوعات البالون عندما يحين موعد استحقاقها.
# 3. أنت تتوقع زيادة في الدخل
يمكن للمقترضين الذين يتوقعون زيادة كبيرة في دخلهم في المستقبل القريب استخدام قرض بالون لشراء منزل بينما لا يزال دخلهم منخفضًا. الرهن العقاري ، على سبيل المثال ، يمكن أن يوصلك إلى منزل دون الانتظار إذا كنت تعمل في وظيفة حيث راتبك منخفض في السنوات القليلة الأولى ولكنه سيرتفع بشكل كبير بمرور الوقت.
# 4. أنت تبحث فقط عن تمويل قصير الأجل
كثيرًا ما يستخدم المستثمرون الذين يرغبون في قلب منزل الرهون العقارية لشراء منزل وإصلاحه وبيعه بسرعة.
# 5. أنت تخطط للعيش في المنزل لفترة قصيرة من الوقت
بالنسبة لأصحاب المنازل الذين يتوقعون امتلاك العقار لفترة قصيرة من الوقت ثم بيعه قبل استحقاق المبلغ الإجمالي ، قد يكون الدفع بالبالون منطقيًا. إذا انخفضت قيمة منزلك خلال تلك الفترة ، فقد تضطر إلى تعويض الفرق بين ما تبيعه من أجله وما تدين به على القرض.
هل يمكنك تجنب الدفع بالبالون؟
إذا كان لديك حاليًا مدفوعات بالون ، فإن الطريقة الأكثر فاعلية للتخلص منها هي اتباع إحدى الاستراتيجيات المدرجة أدناه: يجب عليك استخدام أي أموال إضافية لديك لتسديد التزاماتك في أسرع وقت ممكن. قم بإنشاء حساب توفير حتى تتمكن من وضع الأموال جانبًا للوقت الذي يحين فيه سداد البالون.
كيف تتغلب على الدفع البالون؟
في نهاية مدة القرض ، يلزم سداد مدفوعات البالون ، ويجب دفعها دفعة واحدة مستمرة. ومع ذلك ، إذا تم قبول طلبك ، فيمكنك أيضًا بيع سيارتك أو مبادلتها واستخدام العائدات لسداد مدفوعات البالون و / أو إعادة تمويل قرض جديد. خيار آخر هو إعادة تمويل أو "تجديد" السداد إلى قرض جديد. هذا الخيار يخضع للموافقة. 25 مايو 2018
هل الدفع بالبالون مبلغ مقطوع؟
الدفعة البالونية هي ، في معظم الحالات ، دفعة لمرة واحدة يتم سدادها في نهاية مدة القرض وهي مبلغ مدفوع بالكامل وأكبر بكثير من الدفعات العادية. عندما لا يتم إطفاء القرض ، يخضع المقترض لسداد أقساط البالون. بدلاً من ذلك ، يوافق المقترض على التنازل عن دفعة شهرية مكلفة مقابل دفعة أكبر في نهاية مدة القرض.
بدائل الرهن العقاري
إذا لم يكن الرهن العقاري مناسبًا لك ، فإليك بعض الخيارات الأخرى التي يجب التفكير فيها.
# 1. قروض البناء حتى النهاية
كان على الأشخاص الذين يرغبون في تمويل منزل حديث البناء الحصول على تمويل مؤقت للبناء من أحد البنوك في الماضي. ومع ذلك ، يمكن للمقرضين الآن تقديم قروض بناء لمرة واحدة.
خلال فترة البناء ، غالبًا ما تكون هذه القروض عبارة عن قروض بفائدة فقط يتم تحويلها إلى رهون عقارية مع مدفوعات رأس المال والفائدة بمجرد اكتمال مرحلة التطوير. قد يكون هذا الخيار خيارًا أفضل من القرض بسداد البالون لأنه أقل خطورة.
# 2. الرهون العقارية القابلة للتعديل
يتمتع القرض البالوني ببعض المزايا نفسها التي يتمتع بها الرهن العقاري القابل للتعديل (ARM) ، ولكنه ينطوي على مخاطر كبيرة. في بداية القرض ، عادةً ما يكون لدى ARM معدلات فائدة ودفعات شهرية منخفضة. عند شراء منزل ، يمكن عادة لمشتري المساكن التأهل للحصول على رهن عقاري أعلى.
على عكس قروض البالون ، لا يستحق كل مبلغ ARM في نفس الوقت. بدلاً من ذلك ، وبعد فترة زمنية ثابتة مبدئية ، يتم تعديل سعر الفائدة والمدفوعات خلال مدة القرض.
لتحديد ما إذا كانت المدخرات الأولية تستحق المخاطرة ، اطلب من المُقرض تقدير أعلى دفعة يمكن أن تتكبدها بموجب ARM.
# 3. قروض الرهن العقاري متدرجة في إدارة الإسكان الفدرالية
مشترو المنازل الذين يحصلون على رهن مدعوم من إدارة الإسكان الفيدرالية (FHA) سوف يشهدون ارتفاع مدفوعاتهم بمرور الوقت. هذه القروض رائعة للأشخاص الذين يرغبون في شراء منزل الآن ولكن لا يمكنهم تحمل الدفعات الشهرية. نظرًا لأنه يتضمن ميزات مدمجة تساعد على ضمان قدرة المقترضين على تحمل المدفوعات الأعلى عند ظهورها ، فإن برنامج القرض يعد بديلاً آمنًا للرهون العقارية البالونية.
# 4. الرهن طويل الأمد
عند مقارنتها بقرض مطفأ خلال فترة زمنية أقصر ، فإن الرهن العقاري لمدة أطول ، مثل 40 عامًا ، سيكون له دفعة أرخص. نتيجة لذلك ، قد يكون هذا خيارًا أكثر صلابة من قرض البالون. ومع ذلك ، نظرًا لأنك ستقوم بسداد دفعات على مدى فترة أطول ، فقد ينتهي بك الأمر بدفع المزيد من الفوائد طوال فترة القرض. علاوة على ذلك ، بالمقارنة مع القروض ذات آجال استحقاق أقصر ، غالبًا ما تكون أسعار الفائدة أعلى.
وفي الختام
عندما يتعلق الأمر تمويل سيارة جديدة، فإن إضافة دفعة قوية إلى قرضك هي مجرد واحدة من العديد من القرارات التي يتعين عليك اتخاذها. تشمل الاعتبارات الأخرى كمية وديعة قرض السيارة وشروط القرض والمزيد. ستوفر لك مدفوعات البالون المال على المدى الطويل عن طريق خفض أقساطك الشهرية ، ولكن يجب عليك التأكد من أنه يمكنك سداد دفعة البالون في نهاية فترة القرض. إذا كنت مستعدًا للجلوس خلف عجلة القيادة في سيارتك التالية ، فاتصل بأحد استشاريي الإقراض الآن لمعرفة كيفية الحصول على موافقة مسبقة للحصول على قرض سيارة.
الأسئلة الشائعة
هل الدفع بالون قانوني؟
إن القرض الذي يتضمن شرط سداد بالون ليس غير قانوني في حد ذاته. تم تنفيذ قوانين مختلفة من قبل الحكومة الفيدرالية وحكومات الولايات لحماية المستهلكين من التعرض للخداع بمثل هذا القرض.
كيف تسدد دفعة البالون
عندما يحين موعد السداد ، يكون لديك خيار سداده بقرض جديد. بعبارة أخرى ، أنت ريمورتغاغي.
ماذا سيحدث إذا لم أتمكن من سداد مدفوعات البالون الخاصة بي؟
إذا كنت غير قادر على السداد ، فقد تفكر في إعادة تمويل قرض السيارة الخاص بك. ستتمكن من التعامل مع مدفوعات البالون الخاصة بك مع الاحتفاظ أيضًا بسيارتك إذا قمت بإعادة التمويل.
مقالات ذات صلة
