يقوم مزود التأمين بتقييم الممتلكات قبل وبعد حدوث الخسارة لتحديد النطاق الدقيق للضرر. هذا يجعل من السهل تحديد مقدار الضرر الذي يقع على عاتق شركة التأمين من الناحية المالية. لتحديد القيمة النقدية الفعلية في سياق التأمين على السيارات ، يمكن استخدام القيم السوقية للسيارات المماثلة. القيمة النقدية الفعلية في التأمين عبارة عن بوليصة يتم حسابها عادةً على أنها تكلفة استبدال مطروحًا منها إهلاك قيمة الأصول.
ما هو التأمين على القيمة النقدية الفعلية
القيمة النقدية الفعلية (ACV) هي المبلغ الذي يشير إلى تكلفة استبدال عنصر مفقود أو مسروق ناقصًا الاستهلاك في وقت الخسارة بسعر البيع الحقيقي للأصل ، والذي لن يكون أبدًا أعلى من قيمة استبداله. طريقة أخرى للتعبير عن ذلك هي أنها إحدى الطرق التي تستخدمها شركة التأمين لتحديد مقدار الأموال التي يجب دفعها لتسوية مطالبة. يتم حساب القيمة السوقية الحقيقية لأي عنصر من خلال مراعاة عمره وجودته وقيمته الإجمالية.
كيف تعمل القيمة النقدية الفعلية
لا تستخدم شركات التأمين القيمة النقدية الحقيقية إلا من حين لآخر لتحديد المبلغ الذي سيتم دفعه إلى حامل الوثيقة في حالة فقد أو تلف أحد الأصول المؤمن عليها أو السيارة. على عكس الاعتقاد الشائع ، لا توجد ، على سبيل المثال ، فئة تأمين تسمى تأمين ACV.
على سبيل المثال ، إذا تم تجميع السيارة في حادث ، فإن شركة التأمين ستدفع عادةً القيمة النقدية الحقيقية للسيارة بعد معرفة تكلفة استبدالها وأخذ الاستهلاك والبلى في الاعتبار. إذا كان لديك تأمين على تكلفة الاستبدال ، فستقوم شركة التأمين الخاصة بك بسداد تكلفة شراء عنصر جديد مشابه لاستبدال العنصر المغطى.
يتم حساب القيمة النقدية الفعلية عن طريق خصم الاستهلاك من تكلفة الاستبدال. بينما يتم حساب الاستهلاك عن طريق تحديد مقدار العمر المتوقع للعنصر الذي مر بالفعل. للحصول على القيمة النقدية الحقيقية ، اضرب هذه النسبة المئوية في تكلفة الاستبدال.
كيف تحسب القيمة النقدية الفعلية؟
تستخدم شركات التأمين الاستهلاك لحساب القيمة المالية الحقيقية بدلاً من القيام بذلك بشكل تعسفي ، كما يمكن للمرء أن يفعل في بيع المرآب. الاستهلاك هو تقنية محاسبية لتوزيع قيمة الشيء على عمره الافتراضي المتوقع.
بمعنى آخر ، ستحدد Zitel's عمر أريكتها قبل تقليل قيمتها. في الوقت الحالي ، لنفترض أنها قررت أن الأريكة يجب أن تتحمل 5 سنوات.
منذ أن كان عمرها 3 سنوات ، فقدت أريكة Zitel 30٪ ، أو 30/50 ، من قيمتها المقدرة. 20٪ أكثر من حياة الأريكة ما زالت في انتظارها. تضاعف Zitel سعر الشراء في النسبة المئوية المتبقية للحياة الصالحة للاستخدام للحصول على القيمة المالية الحقيقية للأريكة.
القيمة النقدية الفعلية = (تكلفة الاستبدال) x (النسبة المئوية للعمر المتوقع المتبقي)
القيمة النقدية الفعلية = (400 دولار × 20٪ = 80 دولارًا)
لذلك قد تحسب Zitel's سعر بيع أريكتها 80 دولارًا ياردة باستخدام الاستهلاك المتوقع لها. هذه هي الطريقة التي حسبت بها القيمة النقدية بالضبط. تم تبسيط الطريقة التي تستخدمها شركات التأمين لتحديد القيمة النقدية الفعلية.
القيمة النقدية الفعلية مقابل تكلفة الاستبدال
نظرًا لأنه يدفع لحامل البوليصة التكلفة الفعلية لاستبدال البضائع المفقودة أو التالفة ، غالبًا ما يفضل مالكو سياسات التأمين على الممتلكات دفع تكلفة الاستبدال. على سبيل المثال ، إذا سُرقت الكاميرا الخاصة بك ، فإن تغطية تكلفة الاستبدال ستدفع التكلفة الكاملة لشراء كاميرا جديدة من نفس النوع لاستبدالها. لأنك تستفيد من الكاميرا المفقودة كل يوم على مدار العامين الماضيين ، مما يضعفها بشدة. شركة التأمين لن تأخذ ذلك في الاعتبار.
عادة ما يتم تقديم تغطية الممتلكات من قبل شركات التأمين على المنازل على أساس تكلفة الاستبدال. هذا يعني أنه طالما أن العميل يقوم بإصلاح العنصر أو استبداله بشكل حقيقي ، فإنه لا يأخذ الاستهلاك في الاعتبار عند تحديد المبلغ الذي يجب دفعه مقابل المطالبة. ومع ذلك ، هناك ظروف ستختار فيها شركة التأمين مدفوعات قيمة نقدية فعلية أعلى من تسوية تكلفة الاستبدال. على سبيل المثال ، افترض أن المؤمن عليه اختار الحصول على تعويض نقدي من شركة التأمين بدلاً من استبدال العنصر التالف. قبل صرف المدفوعات النقدية في هذه الحالة ، ستقوم شركة التأمين بإهلاك الممتلكات.
ما هو مثال على القيمة النقدية الفعلية؟
لنفترض أن لديك تأمينًا حقيقيًا على الممتلكات بقيمة نقدية وأن الكمبيوتر المحمول الذي يبلغ من العمر عامين قد سُرق. كان الكمبيوتر المحمول 3,000 دولار قبل عامين ، بينما يكلف ما يعادل اليوم 3,500 دولار.
إذا استنتجت شركة التأمين الخاصة بك أن عمر الاستخدام النافع للكمبيوتر المحمول يبلغ خمس سنوات ، فإن الكمبيوتر المسروق سيبقى 40٪ من ذلك الوقت. تضرب تكلفة الاستبدال البالغة 3,500 دولار في 40٪ للحصول على ACV. وبالتالي ، تبلغ القيمة النقدية الفعلية للكمبيوتر المحمول 1,400 دولار.
أيهما أفضل ACV أم RCV؟
لسبب وجيه ، غالبًا ما يكون لسياسات ACV أقساط أقل من سياسات RCV لأنها تقدم دعمًا ماليًا أقل في حالة المطالبة.
ما هو الفرق بين القيمة النقدية الفعلية وتكلفة الاستبدال في التأمين؟
يغطي تأمين القيمة النقدية الفعلية فقط القيمة المستهلكة لممتلكاتك. على عكس تأمين تكلفة الاستبدال ، الذي يغطي تكلفة الاستبدال الكاملة لممتلكاتك. سيكون لديك نقود كافية لاستبدال ممتلكاتك إذا كان لديك تأمين على تكلفة الاستبدال.
بوليصة تأمين القيمة النقدية الفعلية
وفقًا لمعهد معلومات التأمين ، يتم تحديد قيمة بوليصة أصحاب المنازل مع تغطية القيمة النقدية الفعلية من خلال تقدير تكلفة استبدال ممتلكاتك الشخصية وخصم هذا المبلغ للاستهلاك بسبب عوامل مثل العمر أو البلى.
بفضل تغطية الممتلكات الشخصية. قد تحتاج ممتلكاتك إلى الإصلاح أو الاستبدال في حالة سرقتها أو تعرضها للأذى بسبب خطر مؤمن عليه ، مثل الحريق. غالبًا ما تدفع تغطية تأمين القيمة النقدية الحقيقية للقيمة المستهلكة لعنصر معين. نتيجة لذلك ، قد لا تكون التسوية التي ستوفرها لك شركة التأمين بعد مطالبة مغطاة كافية لإعادة بناء منزلك بأسعار اليوم أو استبدال أصولك بأصول جديدة.
هل يوفر تأمين أصحاب المنازل قيمة نقدية حقيقية أو تغطية بديلة؟
تحقق من إعلانات أحدث بوليصة تأمين على المنازل لمعرفة ما إذا كان لديك تغطية بديلة أو قيمة نقدية فعلية. اتصل بوكيلك إذا كان لديك أي أسئلة.
الخصومات والقيود
مهما كان نوع التأمين الذي لديك ، ضع في اعتبارك أنه قبل أن تبدأ تغطيتك في الدفع بعد الخسارة المغطاة ، قد تحتاج أولاً إلى دفع مبلغ قابل للخصم. تنطبق الحدود ، أو الحد الأقصى للمبلغ الذي ستساهم به شركة التأمين في الخسارة المغطاة ، على كلا شكلي التغطية أيضًا. تأكد من فهم نطاق التغطية ، والخصم ، واستثناءات البوليصة من خلال مراجعة التأمين الخاص بك. بمساعدة وكيلك ، يمكنك تغيير الأشياء لتناسب احتياجاتك.
ما هي صيغة القيمة النقدية الفعلية؟
يتم تحديد ACV عن طريق طرح أي إهلاك من تكلفة الاستبدال.
هل تدفع شركات التأمين قيمة الاستبدال؟
لا تغطي وثائق التأمين النموذجية سعر نموذج جديد مشابه.
هل يمكنك التفاوض على إجمالي قيمة الخسارة؟
لديك خيار المساومة مع مسؤول تسوية المطالبات الخاص بك إذا كنت تعتقد أن تقييم السيارة المقدم من مزود التأمين على السيارات الخاص بك منخفض للغاية.
هل القيمة النقدية الفعلية مماثلة لقيمة السوق العادلة؟
القيمة النقدية الفعلية والقيمة السوقية مفهومان متميزان مع تطبيقات مختلفة. المعيار الذي يستخدمه المثمنون لتحديد تقييم قطعة من الممتلكات هو القيمة السوقية العادلة. في حالة تلف منزلك أو سيارتك ، يجوز لشركة التأمين تعويضك وفقًا للسياسة القياسية للقيمة النقدية الفعلية.
ما هي القيمة التي يستخدمها التأمين لإجمالي السيارة؟
عندما تكون تكلفة إصلاح الضرر أكبر من القيمة السوقية للسيارة ، تقوم شركات التأمين "بإجمالي" السيارة. سيتم دفع القيمة النقدية الحقيقية لسيارتك من قبل شركة التأمين إذا تم الإعلان عن مجموعها (ACV).
الأسئلة الشائعة
هل من الأفضل أن يكون لديك قيمة نقدية فعلية أو تكلفة استبدال؟
بشكل عام ، تغطية تكلفة الاستبدال هي الأفضل. تتضمن RCV الاستهلاك القابل للاسترداد ، في حين أن تغطية القيمة النقدية الفعلية ستؤدي إلى دفع المزيد من جيبك في حالة الخسارة.
ماذا تعني القيمة الفعلية في التأمين؟
تعوضك تغطية القيمة النقدية الفعلية (ACV) عن القيمة السوقية الحالية لممتلكاتك بعد الخسارة.
أيهما أفضل RCV أم ACV؟
لسبب وجيه ، غالبًا ما يكون لسياسات القيمة النقدية الفعلية (ACV) أقساط أقل من سياسات RCV لأنها تقدم دعمًا ماليًا أقل في حالة المطالبة.
مقالات ذات صلة
- متوسط تكلفة التأمين على المنازل: أفضل ممارسات وأسعار المملكة المتحدة لعام 2023 (محدث)
- مبيعات Saas: الدليل النهائي لعملية ومقاييس مبيعات Saas
- تأمين الممتلكات الشخصية: التغطيات والسياسات
- إجمالي الخسائر في تأمين السيارات: كل ما تحتاج إلى معرفته
- أفضل تطبيق لوضع الميزانية: أفضل 11 اختيارًا في عام 2023 (محدث)
- ريادة الأعمال: المعنى ، الفوائد والمهارات التي يجب تطويرها
- كيف تكون واثقًا بنفسك: 15 نصيحة من الخبراء في عام 2023
- 21+ شركة تدفع لك مقابل العمل من المنزل في عام 2023
مراجع حسابات
