يشتهر حساب التوفير الصحي (HSA) بالمساعدة في دفع النفقات الطبية من الجيب ، ولكن قد يفاجئك أن تسمع أن هذا الحساب الممنوح من الضرائب قد يكون أيضًا وسيلة ادخار ممتازة للتقاعد. فيما يلي شرح لماهية هذه الحسابات ، ومن يجب أن يفتحها ، والمتطلبات ، وكيفية تحقيق أقصى استفادة من حساب التوفير الصحي لتقاعدك إذا كنت محظوظًا بما يكفي لامتلاك خطة صحية عالية الخصم. سننظر أيضًا في المتطلبات المحدثة لحساب التوفير الصحي (HSA) لعام 2023 وكيفية تقديم المساهمات.
ما هو حساب التوفير الصحي (HSA)؟
HSAs هي حسابات ادخار ذات امتيازات ضريبية تهدف إلى مساعدة الأفراد الذين لديهم خطط صحية ذات خصومات عالية (HDHPs) في دفع النفقات الطبية من الجيب. على الرغم من أن هذه الحسابات كانت متاحة منذ عام 2004 ، إلا أن قلة قليلة من الأمريكيين المؤهلين استفادوا منها
كل هذا يعني أن العملاء الذين لديهم HSA ، وكذلك أولئك الذين يحق لهم ولكن لم يفتحوا واحدة ، يخسرون فرصة رائعة لتمويل سنوات التقاعد الخاصة بهم. حان الوقت لبدء شيء جديد.
فوائد حساب التوفير الصحي
يمكن للمرء أن يقدم مساهمات إلى هائل سعيد أنعم من خلال كشف رواتب الخصومات أو أموالك الخاصة. إذا كانت هذه هي الحالة الأخيرة ، فهي معفاة من الضرائب حتى لو لم تقم بالتفصيل. إذا كنت تدفع لهم بأموالك الخاصة ، فإنهم يسمونها قبل الضرائب. هذا يعني أنها تقلل من التزامات ضريبة الدخل الفيدرالية والولائية - ولا تخضع أيضًا لضرائب FICA.
الأموال في حسابك تنمو معفاة من الضرائب. لن تكون هناك ضريبة على أي فائدة أو أرباح أو مكاسب رأسمالية تكسبها. أي تبرعات يقدمها صاحب العمل إلى هائل سعيد أنعم (هائل سعيد أنعم) لا يجب أن تكون جزءًا من دخلك الخاضع للضريبة.
عمليات السحب من التكاليف الطبية المؤهلة معفاة من الضرائب. هذه ميزة كبيرة مع HSA على 401 (k) التقليدي أو IRA كوسيلة تقاعد. عندما تبدأ في سحب الأموال من تلك الخطط ، يجب عليك دفع ضريبة الدخل على هذه الأموال ، بغض النظر عن كيفية استخدامها.
لا يتطلب حساب التوفير الصحي ، بخلاف 401 (ك) أو حساب حساب التوفير الصحي ، من صاحب الحساب البدء في سحب الأموال في سن معينة.
يمكنك الاحتفاظ بالحساب مفتوحًا للمدة التي تريدها ، ولكن لن تتمكن بعد ذلك من الدفع حتى تسجل في برنامج Medicare .6 تصبح مؤهلاً للحصول على برنامج Medicare في سن 65 وسيتم تسجيلك تلقائيًا في الجزأين A و B إذا أنت تتلقى بالفعل الضمان الاجتماعي.
علاوة على ذلك ، يمكنك ترحيل الرصيد من سنة إلى أخرى ؛ على عكس حساب الإنفاق المرن. يمكن لـ HSA أيضًا مرافقتك إلى وظيفة جديدة. أنت تمتلك الحساب ، وليس رئيسك في العمل ، مما يعني أنه مرن تمامًا ويمكنه الذهاب إلى أي مكان وفي أي مكان تريده.
متطلبات حساب التوفير الصحي (HSA)
لكي تكون مؤهلاً للحصول على HSA ، يجب أن تفي بمعايير مصلحة الضرائب الأمريكية ، وهي كالتالي:
- في الأول من الشهر ، يجب أن تكون محميًا بواسطة خطة صحية مؤهلة عالية الخصم (HDHP).
- ليس لديك تغطية صحية أخرى غير ما تسمح به مصلحة الضرائب.
- ليس لديك برنامج Medicare أو TRICARE أو TRICARE for Life.
- أيضًا ، لا يمكنك المطالبة باعتبارك معتمدًا على الإقرار الضريبي لشخص آخر.
- باستثناء العلاج الوقائي ، لم تحصل على مزايا شؤون المحاربين القدامى (VA) في الأشهر الثلاثة الماضية. لا ينطبق هذا الاستثناء إذا كان لديك تصنيف ضعف VA.
- ليس لديك ملف التأمين الصحي FSA أو خطة السداد الصحية (HRA). قد يُسمح بتصميمات الخطط البديلة ، مثل FSA أو HRA ذات الأغراض المقيدة.
قد يتم تطبيق قيود واستثناءات أخرى. نقترح أن تتحدث مع متخصص ضريبي أو قانوني أو مالي حول متطلبات حساب التوفير الصحي الخاص بك.
اقرأ أيضا: استثمار HSA: أفضل الخيارات والمزايا الضريبية
تغطية الأطفال البالغين
يتمتع الأطفال البالغون حتى سن 26 عامًا بتغطية بموجب مزايا تأمين والديهم ، بما في ذلك الخطط ذات الخصم المرتفع ، بموجب قانون إصلاح الرعاية الصحية لعام 2010.
لم تتغير قوانين الضرائب التي تحكم HSA ، ولكن يجب أيضًا اعتبار الطفل البالغ خاضعًا للضريبة من أجل دفع تكاليفه الطبية أو تعويضها من HSA لأحد الوالدين.
إذا كان عمرك أقل من 26 عامًا وكنت خاضعًا لخطة صحية ذات خصومات عالية ومؤهلات HSA الخاصة بوالديك ، فستكون قادرًا على فتح وتمويل HSA الخاص بك والمساهمة في حد عائلة IRS. الشروط المذكورة أعلاه تظل سارية المفعول. استشر مدير مزايا ذي خبرة أو مستشار ضرائب.
كيفية استخدام حساب التوفير الصحي (HSA)
بشكل عام ، يمكن أن يكون HDHP أكثر فعالية من حيث التكلفة مما تعتقد ، خاصة عندما تفكر في مزايا التقاعد. دعونا نلقي نظرة على كيف يمكنك استخدام ميزات HSA لتمويل تقاعدك بشكل أكثر فعالية وقوة.
الحد الأقصى لمساهمات HSA حسب العمر 65.
كما ذكرنا سابقًا ، فإن مدفوعات HSA الخاصة بك معفاة من الضرائب قبل التسجيل في Medicare. مساهمات صاحب العمل هي جزء من سقف المساهمة البالغ 3,550 دولارًا للتغطية الذاتية فقط و 7,100 دولار للتغطية العائلية. يتم تعديل حدود مساهمة هائل سعيد أنعم وفقًا للتضخم على أساس سنوي.
إذا كان لديك حساب هائل سعيد أنعم وتبلغ من العمر 55 عامًا أو أكثر ، يمكنك تقديم تبرع إضافي "تعويض" بمبلغ 1,000 دولار سنويًا ، ويمكن لشريكك أن يفعل الشيء نفسه ، طالما أن كل واحد منكم لديه حساب هائل سعيد أنعم خاص بك.
بغض النظر عن راتبك ، يمكنك المساهمة في الحد الأقصى ، وستكون تبرعاتك بالكامل معفاة من الضرائب. يمكنك أيضًا المساهمة خلال السنوات التي لا تكسب فيها الكثير من المال. إذا كنت تعمل لحسابك الخاص ، فيمكنك المساهمة أيضًا.
في عام 2023 ، تم تحديد سقف المساهمة لـ صحة الأسرة سيتم زيادة خطط الادخار. يمتلك HSA الذاتي فقط حدًا للتبرع يبلغ 3,600 دولار.
لا تنفق مساهمات HSA الخاصة بك
قد يبدو هذا غير منطقي ، لكننا ننظر إلى حساب التوفير الصحي كأداة استثمارية بشكل أساسي. من المؤكد أن المفهوم الأساسي وراء HSA هو تزويد الأشخاص بخطط تأمين قابلة للخصم العالي مع إعفاء ضريبي لمساعدتهم على التعامل مع نفقاتهم الطبية من الجيب.
ومع ذلك ، نظرًا للفائدة الضريبية الثلاثية ، فإن أفضل طريقة لاستخدام هائل سعيد أنعم (HSA) هي التعامل معها كأداة استثمار من شأنها تعزيز صورتك المالية في التقاعد. وأسهل طريقة للقيام بذلك هي عدم إنفاق مساهمات HSA أبدًا خلال سنوات عملك. أيضًا ، ادفع نفقاتك الطبية من جيبك.
بعبارة أخرى ، ضع في اعتبارك أن استثمارات HSA الخاصة بك لا يمكن المساس بها قبل التقاعد ، تمامًا مثل مساهماتك في أي خطة تقاعد أخرى. تذكر أن IRS لا يطلب منك أن تأخذ توزيعات HSA في أي عام ، قبل التقاعد أو بعده.
يجب استثمار مساهمات HSA بحكمة
بالطبع ، يكمن سر تحسين مساهماتك غير المنفقة في إنفاقها بحكمة. يجب أن تكون سياسة الاستثمار الخاصة بك متسقة مع تلك الخاصة بأصول التقاعد الأخرى ، مثل خطة 401 (k) أو حساب IRA. عند اختيار كيفية استثمار أموال HSA الخاصة بك ، ضع محفظتك بالكامل في الاعتبار. هذا حتى تكون خطة التنويع الشاملة الخاصة بك وملف تعريف المخاطر في المكان الذي تريده.
كم يمكن أن تحصل؟
دعونا نجري بعض العمليات الحسابية السريعة لنرى إلى أي مدى ستؤتي خطة مدخرات HSA واستثمارها ثمارها. سنستخدم سيناريو أقرب إلى أفضل الحالات ونفترض أنك تبلغ من العمر 21 عامًا. أنت تقدم أقصى مساهمة مسموح بها في مخطط ذاتي فقط في العام الماضي ، وتساهم كل عام حتى تبلغ 65 عامًا. سنفترض أنك تنفق جميع مساهماتك وإعادة استثمار جميع أرباحك في سوق الأسهم على الفور. وبالتالي ، ستجمع عائدًا سنويًا يبلغ 8٪ في المتوسط ، وأن خطتك خالية من الرسوم. سيحصل حساب التوفير الصحي الخاص بك على أكثر من 1.2 مليون دولار عند التقاعد.
ماذا عن تقدير أقل تفاؤلاً؟ افترض أنك تبلغ من العمر 40 عامًا وأنك تدفع فقط 100 دولار شهريًا حتى تبلغ 65 عامًا ، وتحصل على عائد سنوي بنسبة 3 ٪. كان لا يزال لديك حوالي 45,000 دولار عند التقاعد. للعب بالأرقام الخاصة بحالتك الخاصة ، استخدم حاسبة HSA عبر الإنترنت.
تعظيم أصول HSA الخاصة بك
فيما يلي بعض الأفكار حول كيفية وضع استثماراتك المتراكمة في HSA ومكاسب الاستثمار لاستخدامها في التقاعد. تذكر أن توزيعات التكاليف الطبية المؤهلة غير خاضعة للضريبة ، لذا استخدم الأموال لتلك النفقات فقط إذا كان ذلك ممكنًا. نظرًا لعدم وجود حد أدنى إلزامي لعمليات السحب ، يمكنك الاحتفاظ بأموالك مستثمرة حتى تحتاجها.
إذا كنت بحاجة إلى استخدام التوزيعات لشيء آخر ، فسيتم فرض ضرائب عليها. ومع ذلك ، بعد سن 65 ، لن تخضع لضريبة 20٪. عادةً ما يكون استخدام أصول HSA لأسباب أخرى غير التكاليف الطبية المؤهلة أقل ضررًا لأموالك بعد أن تصل إلى سن التقاعد ، ويمكن أن تكون في شريحة ضريبية أقل إذا توقفت عن العمل أو قصرت ساعات عملك أو غيرت المهن.
اختر المستفيد
عند فتح HSA الخاص بك ، سيُطلب منك تسمية المستفيد لمن يجب توزيع أي أموال متبقية في الحساب في حالة وفاتك. إذا كنت متزوجًا ، فإن شريكك هو الشخص المناسب الذي يجب مراعاته لأنه سيرث الرصيد المعفى من الضرائب. (ومع ذلك ، كما هو الحال مع أي استثمار مع مستفيد ، يجب عليك مراجعة التعيينات الخاصة بك على أساس منتظم لأن الوفاة أو الطلاق أو التغييرات الحياتية الأخرى يمكن أن تغير اختياراتك).
دفع المصاريف الطبية بعد التقاعد
وفقًا لأحدث تقرير عن نفقات الرعاية الصحية للتقاعد من Fidelity Investments ، فإن تكلفة الرعاية الصحية في التقاعد للزوجين الذين بلغوا 65 عامًا في عام 2020 تبلغ 295,000 دولار ، ارتفاعًا من 285,000 دولار في عام 2019. ستساعد الأموال المدخرة في HSA في مثل هذه النفقات المرتفعة.
تشمل المدفوعات المؤهلة التي تكون عمليات سحب HSA بموجبها معفاة من الضرائب ما يلي:
- المدفوعات المشتركة للزيارات المكتبية
- الخصومات للمنافع الصحية
- رسوم طب الأسنان
- العلاج البصري (فحوصات العين والنظارات)
- الأدوية الموصوفة والأنسولين
- أقساط طبب
- مساعدات للسمع
- الفواتير الطبية وفواتير العلاج الطبيعي
- مشايات وكراسي متحركة
- أشعة X
يمكنك أيضًا استخدام رصيد HSA لدفع تكاليف الرعاية الصحية في المنزل والرعاية مدى الحياة مجموعة التقاعد التكاليف ومرافق الرعاية طويلة الأجل ورسوم دار رعاية المسنين والوجبات والسكن عند تلقي الرعاية الطبية بعيدًا عن المنزل. يمكنك أيضًا استخدام HSA الخاص بك للدفع مقابل ترقيات منزلك ، مثل السلالم ، وقضبان الإمساك ، والدرابزين ، لتسهيل استخدامه مع تقدمك في السن.
في كثير من الأحيان ، بناءً على عمرك ، هناك قيود على المبلغ الذي ستدفعه مقابل مزايا الرعاية طويلة الأجل المعفاة من الضرائب.
يجب سداد المصاريف
بالنسبة إلى HSA ، لا يمكنك الحصول على توزيع لتعويض نفسك عن فاتورة طبية محددة في نفس العام الذي تتحمله فيه. القيد الرئيسي هو أنه لا يمكنك استخدام رصيد هائل سعيد أنعم لتعويض نفسك عن التكاليف الطبية التي تكبدتها قبل فتح الحساب.
كيف تقوم بالتسجيل للحصول على هائل سعيد أنعم؟
للاشتراك في HSA ، يجب أن تكون مسجلاً في خطة صحية عالية الخصم (HDHP) وتفي بمتطلبات الأهلية. يمكنك التسجيل للحصول على HSA من خلال صاحب العمل الخاص بك أو من خلال مؤسسة مالية تقدم HSAs. قد يقدم بعض أصحاب العمل HSA كجزء من حزمة المزايا الخاصة بهم ، بينما قد يسمح لك البعض الآخر بإعداد حساب من خلال مؤسسة مالية من اختيارك.
هل يمكنك استخدام بطاقة خصم هائل سعيد أنعم لسداد النفقات الطبية؟
نعم ، يمكنك استخدام بطاقة الخصم HSA لدفع النفقات الطبية المؤهلة ، مثل الخصومات والمدفوعات المشتركة والوصفات الطبية. بطاقة الخصم مرتبطة بحسابك على هائل سعيد أنعم ، لذا يمكنك استخدامها لدفع النفقات دون الحاجة إلى سحب النقود من حسابك.
هل يمكنك استثمار أموال هائل سعيد أنعم؟
نعم ، يمكنك استثمار أموال HSA ، تمامًا كما هو الحال مع حساب التوفير أو الاستثمار التقليدي. تقدم بعض المؤسسات المالية خيارات الاستثمار ، مثل الصناديق المشتركة أو الصناديق المتداولة في البورصة (ETFs) ، لمساعدة رصيد HSA الخاص بك على النمو بمرور الوقت.
كيف يختلف HSA عن ترتيبات السداد الصحية (HRA)؟
يختلف حساب هائل سعيد أنعم (HSA) عن "ترتيب التعويضات الصحية" (HRA) بعدة طرق. عادةً ما يتم تقديم HRA من قبل صاحب العمل ولا يمكن استخدامه إلا لدفع النفقات الطبية المؤهلة التي يتكبدها الموظف. على النقيض من ذلك ، فإن HSA هو حساب توفير شخصي ينتمي إلى الفرد ويمكن استخدامه لدفع النفقات الطبية التي يتكبدها الفرد وزوجته وعائلاتهم.
ماذا يحدث لأموال هائل سعيد أنعم إذا غيرت وظيفتك أو تقاعدت؟
عند تغيير الوظائف أو التقاعد ، يمكنك اصطحاب HSA الخاص بك معك. أموال HSA الخاصة بك ملك لك وهي محمولة ، لذلك يمكنك الاستمرار في استخدامها لدفع النفقات الطبية المؤهلة ، بغض النظر عما إذا كنت موظفًا أم لا.
ما هو معدل الفائدة على هائل سعيد أنعم؟
يختلف سعر الفائدة على HSA تبعًا للمؤسسة المالية التي تقدم الحساب. قد تقدم بعض المؤسسات المالية هائل سعيد أنعم التي تحمل فائدة ، في حين أن البعض الآخر قد لا. يمكنك مقارنة أسعار الفائدة التي تقدمها المؤسسات المالية المختلفة للعثور على أفضلها لاحتياجاتك.
هل هناك رسوم مرتبطة بـ HSA؟
نعم ، قد تكون هناك رسوم مرتبطة بـ HSA ، مثل رسوم صيانة الحساب ، ورسوم إدارة الاستثمار ، ورسوم بطاقة الخصم. تختلف الرسوم المرتبطة بـ HSA تبعًا للمؤسسة المالية التي تقدم الحساب. يمكنك مقارنة الرسوم التي تقدمها المؤسسات المالية المختلفة للعثور على أقل رسوم لاحتياجاتك.
خِتاماً
تم تجاهل حساب التوفير الصحي ، المتاح للأشخاص الذين يفضلون خطة صحية ذات خصومات عالية ، على نطاق واسع كطريقة استثمار. ومع ذلك ، فإنه يوفر طريقة مثالية للادخار والإنفاق وأخذ التوزيعات دون دفع ضرائب بسبب مزاياها الضريبية الثلاثية.
عندما يتعلق الأمر بالحصول على حزمة رعاية صحية ، ضع في اعتبارك ما إذا كانت الخطة الصحية ذات الخصم المرتفع مناسبة لك. إذا كانت هذه هي الحالة ، فافتح حساب توفير صحي وابدأ في المساهمة بمجرد أن تفي بالمتطلبات. يمكنك استكمال خيارات المدخرات الأخرى الخاصة بك عن طريق تحسين مساهماتك وحفظها والحفاظ على الرصيد دون تغيير قبل التقاعد.
بالطبع ، لا يمكنك أن تدع الكلب الطبي يهز ذيل المدخرات. ليس من الجيد ادخار أموال هائل سعيد أنعم بدلاً من إنفاقها على رفاهيتك. ومع ذلك ، إذا كنت قادرًا من الناحية المالية على استخدام دولارات ما بعد الضريبة لنفقات الرعاية الصحية الحالية مع توفير دولارات HSA الخاصة بك قبل الضرائب في وقت لاحق ، فقد تجمع بيضة عش كبيرة لاستخدامها في التقاعد.
الأسئلة الشائعة حول حساب التوفير الصحي
هل تخسر المال في حساب التوفير الصحي الخاص بك؟
مع HSA ، ليس هناك شرط "استخدمه أو تفقده". هذا هو أحد الاختلافات الأساسية بين HSA و FSA. إذا قمت بوضع أموال في حساب هائل سعيد أنعم (HSA) الخاص بك ثم لم تسحبها ، فستبقى في الحساب وستكون متاحة لك في السنوات المقبلة.
ما الذي يميز حسابات التوفير الصحية؟
تشتهر HSAs الخاصة بهم ميزة ضريبية ثلاثية - يتم تقديم المساهمات قبل الضرائب ، والنمو معفى من الضرائب ، كما أن عمليات السحب المستخدمة لنفقات الرعاية الصحية المؤهلة لا تخضع للضريبة أيضًا. هناك بعض جوانب هذه الحسابات الأقل شهرة ولكنها قد تكون مفيدة ، اعتمادًا على وضعك.
ما هو أحد الجوانب السلبية المحتملة لـ HSA؟
سلبيات وجود HSA. أكبر عيب في امتلاك HSA هو أنك تحتاج إلى أن يكون لديك امتداد الخطة الصحية ذات الخصم المرتفع (HDHP) لتكون مؤهلة. يحتاج HDHP إلى خصم لا يقل عن 1,350 دولارًا للتغطية الفردية أو 2,700 دولار للتغطية العائلية. ترتفع هذه الأرقام القابلة للخصم كل عام بمعدل التضخم تقريبًا.
ماذا يحدث لأموال هائل سعيد أنعم إذا لم يتم استخدامها؟
إن أموال HSA هي ملكك للاحتفاظ بها. على عكس حساب الإنفاق المرن (FSA) ، لن يتم مصادرة الأموال غير المستخدمة في حساب HSA الخاص بك في نهاية العام ؛ تستمر في النمو ، الضرائب المؤجلة. ... هائل سعيد أنعم أنت ، وليس صاحب العمل ، تمامًا مثل حسابك الشخصي.
