خطة 401 (ك) هي خطة ادخار تقاعد ترعاها الشركة. كل شهر ، يتم تخصيص جزء من راتبك الشهري ووضعه في خطة 401 (ك) الخاصة بك ، أو أي حزمة مدخرات التقاعد التي تحصل عليها. يمكن بعد ذلك سحب هذه الأموال من الحساب عندما تصل إلى نقطة في حياتك المهنية حيث تكون مستعدًا للتقاعد. لا يزال هناك احتمال أن يأتي وقت تكون فيه في حاجة ماسة إلى بعض المال بحيث لن يكون لديك خيار سوى سحب الأموال من خطتك 401 (ك). كثير من الناس يفعلون ذلك دون إدراك العواقب. تركز هذه المقالة على أساسيات وأهلية صرف مبلغ 401 ألفًا بعد التقاعد أو ترك الوظيفة ، بالإضافة إلى العقوبات المرتبطة بصرف 401 ألفًا مبكرًا.
نبذة
يسمح لك 401k بالبدء في الادخار في وقت مبكر من عملك للتأكد من أن لديك ما يكفي من المال للتقاعد بشكل مريح. طالما قررت أنك تريد توفير المال للتقاعد ، تسمح لك خطة 401 (ك) بإيداع جزء من راتبك في حساب استثمار معفى من الضرائب. 401k هو أحد أكثر خيارات خطة التقاعد شيوعًا المتاحة للعاملين في الولايات المتحدة. بل إنه من الأفضل أن يطابق صاحب العمل بشكل متكرر مبلغ المال المخصص لمبلغ معين ، مما يضمن بشكل أساسي أنك ستتلقى دخلاً دون أي تكلفة.
إذا كنت بحاجة إلى الوصول إلى الأموال ، فليس من غير المألوف أن تتساءل عن كيفية سحب الأموال من 401 (k). يحدث هذا ، في معظم الحالات ، خاصة في أعقاب نفقات كبيرة أو غير متوقعة. هذا هو الحال بشكل خاص في حالة كانت النفقات المعنية كبيرة.
سحب 401K - معرفة كيف يعمل
أول شيء عليك القيام به لسحب حساب 401 (k) الخاص بك هو إجراء مكالمة من خلال الرقم الموجود في بيان خطة 401 (k) واطلب من ممثل خدمة العملاء إرسال المستندات اللازمة إليك قد تتطلب لسحب حسابك. في معظم الأوقات ، ستحتاج إلى ملء المستندات يدويًا. ومع ذلك ، في ظروف معينة ، قد تتمكن من إكمالها عبر الإنترنت أو عبر الهاتف.
كقاعدة عامة ، ستحتاج إلى توقيع موظف الموارد البشرية (HR) أو مسؤول الخطة للشركة التي عملت معها سابقًا. إذا كنت تعمل في شركة لم تكن كبيرة جدًا ، فقد تضطر إلى إحضار هذه المستندات إليهم شخصيًا. في أوقات أخرى ، قد تضطر إلى إجراء اتصال أولي معهم شخصيًا من أجل القيام بذلك. إذا كنت تعمل لصالح شركة كبيرة ، فمن المرجح أن تكون الشركة المالية التي وفرت خطة 401 (k) بخياراتها الاستثمارية المتنوعة هي المسؤولة عن ذلك.
الأهلية لصرف خطة 401 (ك)
بشكل أساسي ، لن تتمكن من سحب الأموال من خطة 401 (k) الخاصة بك إذا كنت لا تزال موظفًا لدى الشركة التي تساهم في 401 (k). هذا بسبب حقيقة أن هذا سوف ينتهك شروط اتفاقية العمل الخاصة بك مع صاحب العمل الخاص بك. لا يوجد سوى ثلاثة استثناءات يمكنك من خلالها كسر هذه القاعدة ؛
- قرض 401 (ك)
- انسحاب أثناء الخدمة
- أو انسحاب مشقة
401 (ك) خيار القرض
بشكل عام ، فإن الحصول على قرض مقابل 401 (ك) الخاص بك هو شيء ، إذا كان ذلك ممكنًا ، يجب أن تحاول الابتعاد عن القيام به. هذا لأنه ، لكي ينمو المال الذي لديك في 401 (ك) ، تحتاج إلى منحه أكبر قدر ممكن من الوقت. إنه أيضًا مطلب ، ومن الضروري أن تسدد القرض. لن تقوم فقط بسداد القرض بالمبلغ الأساسي ولكن أيضًا بالفائدة. سوف تخاطر بخسارة المال على المدى الطويل.
لم يعد يعمل
إذا لم تعد موظفًا لدى الشركات التي تساهم في خطتك 401 (ك) ، فأنت حر في طلب الأموال المستحقة لك من تلك الشركات. لديك خيار صرف الأموال 401 ألف نقدًا أو تحويلها إلى حساب تقاعد فردي (IRA).
ومع ذلك ، إذا قررت ترحيل أموالك بدلاً من سحب النقود من حسابك ، فلن تخضع لأية غرامات أو ضرائب على دخلك. إذا قمت بذلك بطريقة مناسبة ، فإن عمليات الترحيل لا تشكل معاملات خاضعة للضريبة بالنسبة لدافع الضرائب. لن تنظر خدمة الإيرادات الداخلية في صرفها نقدًا إذا قمت بتحويل أصول خطة 401 (ك) إلى خطة تقاعد أخرى مؤهلة.
المشقة الانسحاب الخيار
في حالة الطوارئ ، يمكنك استخدام خيار السحب بسبب المشقة للحصول على أموال من حسابك دون تكبد أي غرامات. عندما تواجه حالة طوارئ مالية ، مثل الاضطرار إلى دفع مصاريف طبية أو رسوم دراسية غير متوقعة ، أو عندما تحتاج إلى أموال لسداد دفعة أولى على منزلك الأول ، فمن المنطقي الاستفادة من عمليات السحب هذه. بعد قولي هذا ، على الرغم من أنك لا تتحمل أي عقوبات مع هذا الخيار ، فستظل مسؤولاً عن دفع ضريبة الدخل.
ومع ذلك ، يمكنك فقط إجراء عمليات سحب لأغراض صعبة من حساب تأجيل اختياري. حتى يكون هذا ممكنًا ، يجب عليك استيفاء جميع الشروط التالية:
- أنت تواجه تحديات مالية كبيرة وملحة وتحتاج إلى أموال.
- أنت تقصر السحب على الحد الأدنى فقط من المبلغ الذي تحتاجه لحل المشكلة المالية.
- أنت تقدم أدلة لدعم مطالبتك.
إذا تبين أنك مؤهل ، فسيُطلب منك تقديم المستندات التي تم طلبها منك. سيلعب كل من صاحب العمل والسبب الذي يجعلك تسحب أموالك في المقام الأول دورًا في تحديد الوثائق التي تحتاج إلى تقديمها.
بمجرد تقديم جميع الأوراق ، ستتلقى شيكًا بالمبلغ مع توقع أنك لن تضطر إلى دفع غرامة.
إذا تركت مكان عملك أو حاولت الانسحاب في السنة التقويمية بعد السنة التي تبلغ فيها 55 عامًا ، فهناك احتمال ألا تخضع لغرامة الانسحاب المبكر بنسبة 10٪. إذا كنت ترغب في تجنب دفع تلك العقوبة تمامًا ، فهناك طرق مختلفة للقيام بذلك ؛ في هذه الحالة ، يجب أن تأخذ وقتك وتجري بعض البحث.
دفعات فترات متساوية إلى حد كبير
من الممكن أيضًا تجنب تكلفة الغرامة من خلال الاستفادة من "المدفوعات الدورية المتساوية إلى حد كبير" (72 (t) SEPPs) عندما تحتاج إلى صرف بعض الأموال من 401 (k). عادةً ، إذا كنت لا تزال موظفًا في الشركة التي ترعى خطة 401 (k) الخاصة بك ، فلا يمكنك إجراء عمليات السحب هذه. ومع ذلك ، إذا حصلت على الأموال النقدية من خلال IRA ، فيمكنك القيام بذلك والقيام بذلك متى شئت.
وإذا كنت بحاجة إلى المال في المستقبل القريب ، فربما لا يكون SEPP هو الخيار الأفضل بالنسبة لك لمتابعة. هذا لأنه بمجرد أن تبدأ في سداد مدفوعات هذا النوع من السحب ، يجب أن تعد نفسك لمواصلة القيام بذلك لمدة خمس سنوات على الأقل أو حتى تبلغ 59 عامًا ونصف ، أيهما يأتي أولاً قبل أن تتمكن من التوقف.
إذا فشلت في سداد هذه المدفوعات ، فسيتم تطبيق غرامة السحب المبكر. بالإضافة إلى ذلك ، سيتعين عليك أيضًا دفع فائدة على الغرامات المؤجلة المتراكمة على مدار السنتين الضريبتين السابقتين.
هذه القاعدة لها استثناءان ؛
- بادئ ذي بدء ، قد يقوم المستفيدون بسحب مبالغ في حالة وفاة دافع الضرائب ، وهو استثناء نادر ولكنه مهم.
- السيناريو الثاني المحتمل هو السيناريو الذي يعاني فيه دافع الضرائب من إعاقة لا رجعة فيها.
وافقت مصلحة الضرائب الأمريكية على منهجيات حساب عمليات السحب والمدفوعات. يمكنك الحصول على حد أدنى إلزامي للدفع ، ثابت السنوى الدفع ، أو دفعة إطفاء ثابتة. نظرًا لأن كل منها سيمكنك من سحب مبلغ مختلف ، يمكنك اختيار المبلغ الذي يناسب متطلباتك.
عقوبات سحب 401 ألف
من المفهوم أن هناك غرامات مرتبطة بصرف خطة 401k قبل بلوغ سن التقاعد. لكن معرفة كل هذه المعلومات مقدمًا يمكن أن يساعدك في توفير قدر كبير من المتاعب. مهما كانت الحالة ، لا تزال هناك بعض الإعفاءات التي قد تستخدمها للابتعاد عن أي عقوبات تأتي مع صرف 401 ألف.
تحدد دائرة الإيرادات الداخلية (IRS) المبادئ التوجيهية لمدخرات التقاعد بشكل عام. هناك قيود على مقدار الدخل الذي يمكنك تأجيله من الضرائب والمبلغ الذي يمكنك إيداعه في حسابات التقاعد المختلفة على أساس سنوي. هناك أيضًا قيود تتعلق بأنواع الحسابات التي يمكن أن تتلقى دولارات قبل الضرائب وأنواع الحسابات التي يمكن أن تتلقى دولارات بعد خصم الضرائب ، فضلاً عن القيود المتعلقة بوقت سحب الأموال.
# 1. ستتم إضافة رسوم 10٪ إلى حسابك كعقوبة
ستفرض خدمة الإيرادات الداخلية غرامة قدرها 10٪ على أي سحب لأي أموال قبل أن يبلغ صاحب الحساب 59 عامًا. سيتم خصم هذه العقوبة من هذا المبلغ المعين الذي تسحبه من 401 (ك) الخاص بك على الفور.
لنفترض أنك سحبت 10,000 دولار من خطة 401 (ك) التي ترعاها شركتك. يمكنك الاتصال بقسم الموارد البشرية في شركتك أو بمسؤول خطتك ، ثم تتابع تنفيذ جميع الإجراءات المطلوبة. عندما تصل الأموال إليك أخيرًا ، لن يكون لديك أكثر من 9,000 دولار في حوزتك.
تتخذ دائرة الإيرادات الداخلية (IRS) قرارًا بفرض عقوبات حتى يفكر أصحاب الحسابات في الأمر ويترددون قبل صرف الأموال من مدخراتهم التقاعدية البالغة 401 ألفًا في وقت مبكر جدًا.
# 2. سيكون لديك فاتورة ضريبية كبيرة يجب مواجهتها.
سوف تدين بضرائب على المبلغ الذي تحصل عليه من 401 (ك) ، بالإضافة إلى غرامة قدرها 10٪ من المبلغ الإجمالي.
من واجب المسؤول عن خطة التقاعد الخاصة بك حجب 20٪ من كل عملية سحب تقوم بها لدفع الضرائب المعمول بها. من ناحية أخرى ، بناءً على فئة الضرائب التي تنتمي إليها ، لا يمكن أن يكون هذا كافيًا لتغطية إجمالي التزاماتك الضريبية.
إذا حدث هذا ولم تتمكن من الخروج بالمبلغ المتبقي عند تقديم ضرائبك ، فهناك احتمال كبير بأنك ستضطر إلى اختيار طريقة دفع أغلى من الطرق الأخرى المتاحة.
# 3. قد يكون لديك أقل للتقاعد
لا شك أن الوقت والمساهمات المنتظمة هما العاملان الأكثر أهمية في ضمان تقاعد آمن ماليًا. ومع ذلك ، إذا قمت بسحب الأموال من 401 (k) قبل أن تتاح لها الفرصة لتراكم الفائدة المركبة ، فأنت تقلل بشكل أساسي من إمكانية نموها في المستقبل.
حتى في الحالة التي تخطط فيها لإعادة الأموال لاحقًا ، فلن تظل قادرًا على النمو. على الأقل ليس حتى تعيده فعليًا إلى حسابك.
وبالمثل ، إذا قمت بسحب أموال من 401 (ك) الخاص بك عندما كان السوق متباطئًا ، فقد يفوتك النمو عندما يرتفع السوق مرة أخرى.
هناك دائمًا تكاليف الفرصة البديلة عندما يتعلق الأمر بالوضع المالي للفرد. عندما انت سحب الأموال من 401 (ك) الخاص بك قبل الوقت المحدد ، قد ينتهي بك الأمر إلى دفع ضرائب ورسوم أكثر بكثير مما كنت تتوقع.
كيف يمكنني الابتعاد عن العقوبات المرتبطة بسداد 401 (ك) الخاصة بي؟
هناك دائمًا تقلبات في الحياة ، بالإضافة إلى لحظات صعبة. تدرك دائرة الإيرادات الداخلية هذا أيضًا. على هذا النحو ، وضعوا عددًا من الاستثناءات التي تعفي الأشخاص من عقوبات صرف 401 ألفًا مبكرًا. ومع ذلك ، في معظم الظروف ، ستظل بحاجة إلى دفع ضريبة على الأموال التي تسحبها من حسابك. ولكن ، ما هي الطرق التي يمكنك بها تجنب دفع غرامات لسحب 401 ألف ؛
- تجنب تكبد عقوبة قدرها 10٪.
- احصل على انسحاب المشقة إذا كنت مؤهلاً.
- نقل الأموال إلى الجيش الجمهوري الايرلندي
- فكر في قرض 401 (k) بدلاً من صرف 401 (k) بدلاً من ذلك.
- خذ الحد الأدنى من ما تحتاجه.
صرف 401 ألف بعد ترك الوظيفة
قد تسمح لك الشركة التي عملت بها من قبل بالاحتفاظ بحساب 401 (ك) معهم إذا كان هناك ما يكفي من المال. ومع ذلك ، سيعتمد هذا القرار على مقدار الأموال الموجودة حاليًا في الحساب. من ناحية أخرى ، لن تتمكن بعد الآن من تقديم المزيد من المساهمات إلى حسابك القديم.
قد لا يكون هذا هو الإجراء الأكثر منطقية ، خاصة الآن بعد أن أصبح بإمكانك الوصول إليه حساب التقاعد الفردي (IRA) خطط أكثر مرونة.
لديك خيار تحويل 401 (ك) إلى وظيفتك الجديدة أو تحويل الأموال إلى حساب تقاعد فردي (IRA). وإذا كنت بالعمر المطلوب ، فلن تحتاج إلى دفع أي غرامات لسحب مبلغ 401 ألف مبكرًا.
متى تقوم بصرف 401 ألف بعد ترك وظيفتك؟
فيما يتعلق بحساب 401k السابق الخاص بك مع صاحب العمل القديم ، يجب أن تأخذ في الاعتبار الإرشادات الموضحة أدناه فيما يتعلق بسحب 401k الخاص بك بعد ترك وظيفتك.
- حتى إذا تركت الشركة ، فقد يسمح لك صاحب العمل السابق بالاحتفاظ بالمال في 401 (ك). هذا ، بالطبع ، شريطة أن تستوفي معايير حساب معينة لاستثمار إجمالي يزيد عن 5,000 دولار.
- لنفترض أن رصيد حسابك المصرفي أقل من 1,000 دولار ، يحق لصاحب العمل طردك وإرسال شيك لك بالرصيد المتبقي في حسابك.
- إذا كانت القيمة الكاملة لاستثماراتك في 401 (ك) السابقة الخاصة بك تتراوح بين 1,000 دولار و 5,000 دولار ، وإذا أراد صاحب العمل إخراجك من الخطة ، فسيتعين عليه تحويل الأموال إلى حساب التقاعد الفردي الخاص بك (IRA).
ما هي خيارات صرف 401 ألف بعد ترك الوظيفة؟
بالتأكيد ، أي أموال في الخاص بك حساب 401 (ك) ينتمي إليك. يمكن أن يشمل ذلك مساهمتك ، ومساهمة شركتك ، بالإضافة إلى أي مكاسب على استثماراتك. يمكن لهذه الأموال أن تخدم غرض زيادة الأموال التي خصصتها لتقاعدك.
في مرحلة ما ، قد تبدأ في الشعور بالإغراء لسحب الأموال في خطتك 401 (ك). ربما بسبب المبلغ الكبير الذي تراكم في الحساب. إذا كان هذا هو الحال ، فسيكون من الأفضل لك الامتناع عن القيام بذلك.
أيضًا ، قد تنسى حساب 401k الخاص بك بعد بعض الوقت إذا قررت تركه مع صاحب العمل السابق. على هذا النحو ، فهي ليست دائمًا الخطوة الأذكى. يمكنك إما الانتقال إلى صاحب العمل الجديد أو إعداد حساب IRA لتحويل الأموال 401 (k) إليه. لديك كلا الخيارين متاحين لك.
عندما تقوم بتحويل 401 (k) الخاص بك إلى IRA ، فإنك تحصل على حرية استثمار أموالك على النحو الذي تراه مناسبًا. ومع ذلك ، قد لا يكون الأمر كذلك في ولايات قضائية مثل كاليفورنيا ، حيث يكون للدائنين وصول أسهل إلى أموال IRA مقارنة بصناديق 401 (k). لكن هذا ليس هو الحال دائمًا. إذا كنت تعتقد أنك قد تكون هدفًا لدعوى قضائية أو إجراء قانوني آخر ، فقد ترغب في الاحتفاظ بأموالك في 401 (ك) بدلاً من الجيش الجمهوري الايرلندي.
علاوة على ذلك ، إذا كانت خطة صاحب العمل الجديد 401 (k) تسمح بذلك ، يمكنك تحويل أموالك من حسابك السابق إلى حسابك الجديد. بغض النظر عن المكان الذي تختار الاستثمار فيه ، فمن الجيد دائمًا تنويع محفظتك. حتى إذا كان لديك ثقة كبيرة في صاحب العمل ، فقد لا تزال لا ترغب في استثمار الكثير من مدخراتك فيه.
وفي الختام
من أجل أمنك المالي في سن الشيخوخة ، من المهم اتباع اللوائح التي تحكم أصول التقاعد 401 (ك). يمكن أن تقلل عمليات السحب المبكرة من مبلغ المال الذي يجب أن تعيش عليه في التقاعد.
عادة ما يكون الانسحاب المبكر ممكنًا. ولكن حتى مع ذلك ، يجب أن تفكر في التأثيرات / العقوبات والتفكير مرتين قبل صرف أموالك من 401k. إن صرف الأموال أمر بسيط ، لكن يجب أن تكون على دراية بالعواقب المالية.
صرف 401k الأسئلة الشائعة
كيف يعمل فقدان الوظيفة مع سحب 401 ألف؟
إذا فقدت وظيفتك قبل 59 عامًا ونصف ، يمكنك صرف 401 (ك). لتوزيع 401 (k) ، اتصل بمسؤول خطتك واملأ النماذج بالكامل. قد تقيم مصلحة الضرائب الأمريكية عقوبة سحب مبكر بنسبة 10٪ ، مع بعض الاستثناءات.
لماذا ليس من الجيد صرف مبلغ 401 ألف بعد ترك الوظيفة؟
قد يبدو صرف مبلغ 401 ألفًا بعد ترك الوظيفة فكرة ذكية ، ولكن في الواقع ، القيام بذلك يمكن أن يعرض مستقبلك للخطر.
ما هي احتمالية صرف 401 ألف في حال تركت العمل؟
من الممكن صرف مبلغ 401k الخاص بك عند ترك وظيفتك. ومع ذلك ، قد يؤدي هذا القرار إلى فرض عقوبة سحب مبكر قدرها 10٪ ، بينما يتعين عليك أيضًا دفع معدلات الضرائب بالكامل.
مقالات ذات صلة
