الفائدة ، كمفهوم مالي ، تؤثر على الجميع تقريبًا. يميل الكثير من الناس إلى الابتعاد عن تعلم المفاهيم المالية ، مثل الفائدة لأنها تبدو معقدة ، لكن هذا ليس صحيحًا دائمًا.
معرفة ماهية الفائدة وكيف يعمل أمر لا يقدر بثمن ، حيث سيساعدك على إدارة أموالك بشكل أكثر فعالية.
ما هي الفائدة؟
الفائدة هي سعر الاقتراض أو إقراض المال. إذا كنت بحاجة إلى اقتراض أموال ، فسيتم تحميلك فائدة على المبلغ الذي تقترضه.
عندما تقوم بادخار أو استثمار أموال في أحد البنوك ، يستخدم البنك رأس المال الخاص بك في معاملات أخرى ، لذلك تربح فائدة على الأموال التي تودعها في حساب مصرفي.
كيف تعمل الفائدة؟
يتم احتساب الفائدة التي تدفعها أو تكسبها كنسبة مئوية من مبلغ المال الذي تقترضه أو تقرضه.
في أي وقت تأخذ قرضًا ، يجب عليك دفع فائدة. هذا يعني أنه سيتعين عليك سداد المبلغ الذي اقترضته ، والمعروف باسم المبلغ الأساسي ، وتكلفة اقتراض المال.
تختلف أسعار الفائدة ، اعتمادًا على عدة عوامل ، بما في ذلك نوع القرض.
على العكس من ذلك ، عندما تفتح حساب توفير أو استثمار وتودع فيه الأموال ، فستدفع فائدة على المبلغ الموجود في حسابك ، والتي سيتم احتسابها بناءً على معدل الفائدة.
العوامل التي تؤثر على أسعار الفائدة
أسعار الفائدة ديناميكية ، مما يعني أنها تتقلب باستمرار. سواء كنت تقترض أو تستثمر أموالًا ، فهناك العديد من العوامل التي تؤدي إلى تغيير سعر الفائدة. بعض هذه العوامل تشمل:
# 1. العرض والطلب على النقود
مثل السلع الأخرى ، عندما يكون هناك طلب على المال أو الائتمان ، يرتفع سعره. لذلك ، عندما يكون هناك طلب على المال ، يزداد سعر الفائدة. هذا هو الحال عادة في الاقتصادات النامية.
تقترض الشركات والشركات الصناعية الأموال لتمويل نموها على المدى الطويل والقصير. نظرًا لأن الناس يؤمنون الوظائف ، فقد يحتاجون إلى اقتراض المال لشراء منازل وسيارات ونفقات أخرى ، مما يؤدي إلى دفع سعر الفائدة.
عندما يفشل الناس في سداد قروضهم في غضون الإطار الزمني المحدد ، تقل كمية الأموال المتاحة للبنوك والمؤسسات المالية لإقراض الآخرين. سيؤدي هذا أيضًا إلى زيادة سعر الفائدة.
على الجانب الآخر ، عندما يكون هناك انخفاض في الطلب على الائتمان ، أي عندما يقل عدد الأشخاص والشركات الذين يقترضون ، ينخفض سعر الفائدة.
# 2. الحكومة
يؤثر الإنفاق والاقتراض الحكومي على سعر الفائدة. كما تتحكم الحكومة في سعر الفائدة من خلال سياستها النقدية.
عندما يكون بلد ما في حالة عجز مالي ، مما يعني أن الإنفاق الحكومي أعلى من الإيرادات ، فإن أسعار الفائدة سترتفع.
# 3. تضخم اقتصادي
يتم حساب تكلفة جميع السلع والخدمات من خلال أخذ التضخم في الاعتبار. بما أن الفائدة هي سعر الاقتراض أو إقراض المال ، تضخم مالي يؤثر عليه أيضًا. عندما يزداد التضخم ، يزداد معدل الفائدة.
# 4. نوع القرض
كل نوع من أنواع القروض يحمل معدل فائدة مختلف. تشمل أنواع القروض الشائعة الرهون العقارية والقروض الشخصية وقروض السيارات وقروض الطلاب. لتحديد معدل الفائدة لكل فترة قرض ، ينظر المقرضون أو المقترضون في المخاطر والإطار الزمني والاعتبارات الضريبية.
تتعلق المخاطر باحتمالية سداد القرض. إذا تم اعتباره عالي الخطورة ، مما يعني أن هناك فرصة جيدة لأن المقترض لن يسدد القرض ، يكون معدل الفائدة أعلى. ومع ذلك ، إذا طُلب من المقترض تقديم ضمانات ، فسيكون سعر الفائدة أقل نظرًا لوجود مخاطر أقل.
يتم أيضًا النظر في الإطار الزمني الذي يجب على المقترض سداده للقرض. إذا كان الجدول الزمني طويلًا جدًا ، فقد لا يتم سداد القرض لأسباب خارجة عن سيطرة المقترض ، على سبيل المثال. أيضًا ، مع التضخم ، ستتأثر قيمة القرض ، والتي يجب أيضًا أخذها في الاعتبار.
# 5. العوامل الشخصية
تساهم العوامل الشخصية أيضًا في مقدار الفائدة التي يتقاضاها الشخص على القروض التي يتقدمون للحصول عليها. يمكن للأفراد الحاصلين على درجات ائتمانية جيدة الحصول على قروض بأسعار فائدة منخفضة وشروط أفضل من أولئك الذين لديهم درجات ائتمانية ضعيفة.
تختلف أسعار الفائدة حسب الولاية ، لذا فإن المبلغ الذي تدفعه سيختلف وفقًا للمكان الذي تعيش فيه.
بسيطة مقابل. الفائدة المركبة
من المفيد معرفة مقدار الفائدة التي ستتحملها على القرض أو المبلغ الذي ستكسبه من الاستثمار. لهذا السبب ، من الضروري أن تفهم الطريقة التي يتم بها حساب الفائدة وأن تكون لديك فكرة جيدة عن الفائدة البسيطة وفرق الفائدة المركبة.
فائدة بسيطة
يتم احتساب الفائدة البسيطة على المبلغ الأساسي الذي تقترضه أو تودعه وعادة ما يكون بسعر فائدة ثابت. لحساب الفائدة البسيطة على قرض ، استخدم الصيغة التالية:
مبلغ القرض × معدل الفائدة × عدد السنوات.
على سبيل المثال ، إذا اقترضت 1000 دولار أمريكي بمعدل فائدة 6٪ وكان لديك خمس سنوات لسدادها ، فسوف تحسب أقساط السداد ومبلغ القرض على النحو التالي:
1000 × 0.06 × 5 = 1300
المبلغ الذي تقترضه هو 1000 دولار
الفائدة في السنة 60 دولارا
الفائدة على مدى خمس سنوات 300 دولار
المبلغ الإجمالي للقرض 1300 دولار
الفائدة المركبة
تتراكم الفائدة المركبة ، مما يعني أنه يتم حسابها بناءً على المبلغ الأساسي والفائدة المضافة. لهذا السبب ، يتيح لك الاستثمار المبكر كسب المزيد من المال على المدى الطويل لأنك ستكسب المال من المبلغ الأساسي والمبلغ الذي ربحته من الفوائد.
على سبيل المثال ، إذا استثمرت 1000 دولار أمريكي بمعدل فائدة 6٪ على مدار خمس سنوات ، فسيتم احتسابها على النحو التالي:
الفائدة في السنة الأولى: 1000 دولار × 0.06 = 60 دولارًا
السنة الثانية: 1000 دولار + 60 دولار = 1060 دولار
1060 دولارًا أمريكيًا × 0.06 دولارًا أمريكيًا = 63.6 دولارًا أمريكيًا
السنة الثالثة 1060 دولارًا أمريكيًا + 63.6 دولارًا أمريكيًا = 1123.6 دولارًا أمريكيًا
1123.6 دولارًا أمريكيًا × 0.06 = 67.40 دولارًا أمريكيًا
السنة الرابعة 1123.6 دولارًا أمريكيًا + 67.40 دولارًا أمريكيًا = 1191 دولارًا أمريكيًا
1191 × 0.06 دولار = 71.46 دولار
السنة الخامسة 1191 دولارًا أمريكيًا + 71.46 دولارًا أمريكيًا = 1262.46 دولارًا أمريكيًا
1262.46 × 0.06 دولار = 75.47 دولار
المجموع 1262.46 دولارًا أمريكيًا + 75.47 = 1337.93 دولارًا أمريكيًا
وفي الختام
الفائدة هي تكلفة الدين بالسعر الذي تدفعه لاقتراض أو إقراض المال. هناك عدة عوامل تؤثر على معدل الفائدة ، بما في ذلك العرض والطلب على الأموال والإنفاق الحكومي والتضخم والعوامل الشخصية مثل المكان الذي تعيش فيه ودرجة الائتمان الخاصة بك.
يعد الاستثمار المبكر فكرة جيدة ، حيث يتيح لك ذلك الاستفادة من الفائدة المركبة ، والتي يتم تحديدها على المبلغ الأساسي والفائدة المضافة.
المراجع:
