الضامن هو أحد الأفراد الذين يفحصون طلبات القروض عندما يريد أحد الأطراف اقتراض أموال من المقرض. يقومون بتقييم مخاطر إقراض شخص ما المال. من المهم معرفة ما يفعله المكتتب ، خاصة لمتعهدي الرهن العقاري والتأمين. سنشرح في هذا المقال كيف تكون ضامنا وراتب ضامن.
إن فهم وتحليل المخاطر المالية لشخص أو مؤسسة هو عملية الاكتتاب. يقوم موظفو الاكتتاب الداخلي للمؤسسات المالية بعملية الاكتتاب للقروض والتأمين والاستثمارات. في الصناعة المالية ، يعد الاكتتاب أمرًا بالغ الأهمية.
من هو المكتتب؟
يقوم متعهد التأمين بتقييم درجة المخاطر المالية المرتبطة بمحاولة طرف آخر التقدم بطلب للحصول على قرض. في مقابل الدفع ، والذي يأخذ شكل أجور أو عمولات أو فوائد ، يقومون بتقييم المخاطر والصعوبات المحتملة المرتبطة بإقراض طرف آخر. غالبًا ما يعملون في الشركات التي تقدم قروضًا عقارية أو استثمارات أو تأمينًا. يقوم المكتتبون بإجراء بحث لمعرفة المزيد عن الحفلة.
وكيل الاكتتاب لديه مهمة تقييم المخاطر من أجل الحصول على قرض الموافقة. لديهم الكلمة الأكبر فيما إذا كانوا يوافقون على القرض أم لا. هذه هي المعايير الرئيسية التي سيبحثها المكتتبون لتحديد أهليتك للقرض.
- الائتمان التاريخ
- معدل الدخل
- إذا كنت تمتلك الكثير من الديون
أنواع المكتتبين
تلعب شركات التأمين دورًا مهمًا في القطاع المالي. هذه هي أنواع شركات التأمين لدينا:
# 1. متعهدو القروض:
يتم تعيين هذا النوع من شركات التأمين من قبل المُقرض لتقييم الجدارة الائتمانية للمقترض والتفاصيل المالية الأخرى. يتحققون من أهلية المقترض للحصول على القرض ، وإذا لزم الأمر ، أن مقدم الطلب يفي بمتطلبات المقرض. يقوم المُقرض بتمديد القرض للمقترض بقيمة ممتلكاته. استنادًا إلى التاريخ المالي لمقدمي طلبات القروض ، يتفاوض متعهدو القروض على الدفعة الأولى وأسعار الفائدة المناسبة.
# 2. متعهدو التأمين:
بالنسبة لشركة التأمين ، يقوم متعهدو التأمين بتقييم الطلبات. توظف العديد من شركات التأمين هذه الأنواع من شركات التأمين ، وتتمثل مسؤوليتها الأساسية في مراجعة وتقييم طلب مقدم الطلب للتغطية التأمينية. كما يقومون بحساب تكلفة القسط الشهري لوثائق التأمين الصحي أو التأمين على الحياة. يقومون بتقييم الموقع والأمن والمخاطر البيئية للعقار التجاري لتحديد أسعار التغطية.
# 3. متعهدو قروض الرهن العقاري:
لصالح المقرض ، يقوم ضامن الرهن العقاري بتقييم المعلومات المالية للمقترض ، مثل الدخل والمدخرات وتقارير الائتمان ، لتحديد ما إذا كانوا مؤهلين للحصول على الموافقة على القرض. تعتمد العديد من المعاملات العقارية ، ولا سيما عملية شراء عقار أو منزل ، على نتيجة الاكتتاب في طلب الرهن العقاري ، وقد يكون لدى بعض مقرضي الرهن العقاري متطلبات صارمة للموافقة على قرض المنزل (على سبيل المثال ، لن يوافق العديد من المقرضين على قروض لإغلاق الرهن الخصائص).
# 4. متعهد حقوق الملكية:
يُشار إلى ضامني حقوق الملكية أيضًا باسم ضامني الأوراق المالية ، وهم أساس العروض العامة الأولية (IPOs). على غرار البنوك الاستثمارية ، يشارك متعهدو الأسهم في تحديد قيمة الأوراق المالية ويتحملون المسؤولية الشخصية عن التقديرات التي لا تسير على النحو المتوقع.
كيف تصبح مكتتب
هذه هي الخطوات التالية التي يجب اتخاذها لتصبح مكتتبًا.
# 1. الحصول على درجة علمية ذات صلة.
معظم وكلاء التأمين حاصلون على الأقل على درجة البكالوريوس في مجال الدراسة ذي الصلة بتخصصاتهم مثل إدارة الأعمال أو التمويل. قد تتطلب منك بعض الوظائف أو المنظمات أيضًا الحصول على تدريب إضافي ، مثل الشهادة.
غالبًا ما تكون درجة البكالوريوس مطلوبة للعمل كمتعهد اكتتاب. لا يوجد تخصص خاص للاكتتاب (لا يوجد حتى درجة علمية له) ، ولكن الدورات في الحساب والأعمال والاقتصاد والتمويل مفيدة لأنها تنطبق على جميع الأعمال التي ستقوم بها. بالإضافة إلى كونه دقيقًا ، يتفوق المكتتب الناجح في الرياضيات والتواصل وحل المشكلات واتخاذ القرار.
على الرغم من أن ذلك ليس ضروريًا دائمًا ، فقد تستمر بعض الشركات في تعيينك إذا كانت لديك خبرة عمل ومهارات كمبيوتر مناسبة. تذكر أنك ستحتاج إلى نوع من التأهيل إذا كنت ترغب في العمل كمسؤول تأمين أو مدير ضامن.
# 2. تعلم المزيد من المهارات.
يدخل الكثير من التفكير الحسابي والتحليلي واتخاذ القرار في الاكتتاب. يُنصح أيضًا بالاهتمام الشديد بالتفاصيل بقدر ما يمكنك حشده لأن العمل يستلزم التدقيق في كمية هائلة من البيانات المحددة. اغتنم كل فرصة لتحسين وتطوير هذه المهارات.
# 3. تقدم لشغل وظائف على مستوى الدخول.
يمكنك البدء بالتقدم لبرنامج التدريب أثناء العمل. ابحث عن فرص عمل بدوام جزئي أو بدوام كامل تمنحك التدريب والخبرة العملية التي تحتاجها في هذا المسار الوظيفي.
يعد منصب على مستوى الدخول أحد أفضل الطرق لاقتحام الصناعة. يتوفر التدريب أثناء العمل بشكل متكرر لهذه الوظائف ، مما يساعد في فهمك للفروق الدقيقة في الصناعة. يشمل ذلك الممارسات والإجراءات التي تنفرد بها الأعمال والقطاع ككل. بالإضافة إلى ذلك ، ستتمكن من اكتساب مهارات الكمبيوتر اللازمة للتقدم الوظيفي وصقلها.
كما ذكرنا سابقًا ، هناك العديد من المناصب التي يمكن أن يشغلها متعهد الاكتتاب خلال مسيرته المهنية. كل هذا يتوقف على الصناعة التي تعمل بها والعمل الذي تعمل فيه. يمكن أن تساعدك معرفة نقطة البداية في توقع وجهتك المهنية المحتملة. بالإضافة إلى ذلك ، يختلف الوقت الذي يستغرقه كل مسار للتقدم إلى المناصب الإدارية. يمكنك التقدم لشغل أي منصب مبتدئ لاكتساب المزيد من الخبرة.
# 4. احصل على شهادات إضافية.
قد ترغب أيضًا في تطوير مهنتك من خلال القيام بذلك. هناك تراخيص أو شهادات إضافية قد تكون ضرورية لك للتقدم في مهنة الاكتتاب الخاصة بك. على سبيل المثال ، يجب عليك إكمال المنهج والتدريب للحصول على مزيد من الشهادات إذا كنت تريد أن تصبح أحد كبار المكتتبين. قد تكون هناك حاجة إلى تعيين مثل متعهد التأمين على الحياة (CLU) أو متعهد التأمين ضد حوادث الممتلكات المعتمد (CPCU) من قبل بعض المنظمات التي تقوم بالتخطيط العقاري أو إدارة المخاطر للمباني السكنية والتجارية ، على التوالي. يمكنك أيضًا الحصول على شهادة في Associate in Commercial Underwriting.
مهارات الوكلاء
- مهارات العرض: يجب على المكتتب أن يتمتع بمهارات عرض جيدة ، وهذا سيكون مفيدًا عند تمثيل المقترض.
- تحليلي: هذه مهارة شائعة مع ضامني الاكتتاب عند البحث عن عميل.
- مرور
- اتخاذ القرار
- شفهي
- جاري الكتابة.
اقرأ أيضا: التظليل الوظيفي: التعريف والفوائد والغرض.
متعهد رهن عقاري
الرهن العقاري هو عقد يقترض بموجبه الشخص نقودًا لشراء عقارات ويوافق على سدادها بمرور الوقت. يتحقق مكتتب الرهن العقاري من دقة جميع المعلومات المقدمة ويقيم المخاطر أثناء تقييم ما إذا كان يمكنك سداد الرهن العقاري. سيقومون بتقييم العديد من الجوانب لمساعدتهم على فهم وضعك المالي بشكل أفضل.
سيقوم مستشار إقراض المنزل أو مسؤول القروض أو سمسار الرهن العقاري بجمع الأوراق المتعلقة بطلبك قبل إرساله إلى ضامن. يزودون مكتتب الرهن العقاري بهذه المعلومات حتى يتمكنوا من مراجعة تاريخك الائتماني وتقييم حالتك المالية الحالية.
يجب على المكتتب استكمال إجراءات الاكتتاب للموافقة على الرهن العقاري الخاص بك. عادة ما يتم تنظيم طلبك للحصول على قرض سكني من قبل معالج القرض قبل إرساله إلى ضامن القرض. ستعرف ما إذا كنت مؤهلاً للحصول على الرهن العقاري من المكتتب. سيقوم متعهد التأمين بفحص طلب الرهن العقاري الخاص بك أثناء عملية الاكتتاب وتحديد ما إذا كان من المحتمل أن تكون قادرًا على سداد القرض. سيقرر المكتتب بعد ذلك ما إذا كان سيقبل طلب الرهن العقاري الخاص بك أو يرفضه أو يوقفه.
ما الذي يبحث عنه متعهدو الرهن العقاري؟
هناك عوامل يبحث عنها متعهدو الرهن العقاري.
# 1. معدل الدخل
سيكون مقدار دخلك وتواتره من أول الأشياء التي يريد المكتتب معرفتها. عادةً ما يتم طلب W-2s وأحدث قسائم الدفع وأحدث كشوف حساب بنكية. قد يرغب المُقرض في وثائق مختلفة إذا كنت تعمل لحسابك الخاص أو تدير شركة. في كثير من الأحيان ، سيؤكد المقرض عملك.
# 2. مستوى الرصيد
إلى جانب درجة الائتمان الخاصة بك ، سوف يقوم ضامن الرهن العقاري بفحص تاريخك الائتماني. سوف يأخذ المكتتب ملاحظة إذا تمت تسوية ديونك السابقة والحالية عند مراجعة تاريخك الائتماني. من أجل التحقق من أشياء مثل المدفوعات المتأخرة ، والاستخدام المفرط للائتمان ، والإفلاس ، سيتم استخدام درجة الائتمان. سوف يقوم المكتتب أيضًا بتحليل نسبة الدين إلى الدخل.
# 3. ملكية
أثناء عملية الاكتتاب ، سيطلب المُقرض تقييم المنزل الذي ترغب في شرائه. هذا يحميك أنت والمقرض من إقراض أكثر من القيمة السوقية للمنزل. سيقرر متعهد التأمين ما إذا كان العقار يناسب متطلبات القرض أم لا ، وهو السعر الذي يمكنك تحمله.
العوامل التي من المحتمل أن تؤثر على الموافقة على قرضك.
لأسباب متنوعة ، قد يرفض قرار الاكتتاب قرض الرهن العقاري. قد يرفض متعهدو الاكتتاب القروض لأسباب متنوعة ، مثل:
# 1. درجة ائتمانية منخفضة:
يمكن أن يؤدي انخفاض درجة الائتمان إلى تعقيد غالبية مراحل عملية شراء المنزل. يمكن أن يشير هذا إلى أنك استثمار عالي المخاطر ، مما يشير إلى أنك قد تواجه صعوبة في إدارة التزامات مالية أخرى أو سداد المدفوعات في الوقت المحدد. أنت غير قادر على إثبات دخل ثابت. يعتبر عملك ومصدر دخلك عنصرين حاسمين في تطبيقك. قد يتم رفض طلب القرض الخاص بك إذا كان دخلك غير كافٍ لأن المقرضين يريدون ضمان السداد في الوقت المحدد.
# 2. لديك الكثير من الديون:
تعتبر نسبة الدين إلى الدخل المرتفعة مشكلة شائعة تؤدي إلى رفض القروض. يمكن أن يظهر وجود الكثير من الديون أنك قد لا تكون قادرًا على التعامل مع مدفوعات الرهن العقاري. إنه يظهر المخاطر المحتملة التي يقوم متعهدو الاكتتاب بتقييمها عادة.
# 3. تقييم منخفض:
يمكن للمتعهدين رفض الحصول على قرض إذا كان التقييم يعود إلى سعر أقل من سعر البيع لأنهم لا يستطيعون إقراض أكثر من نسبة معينة من القيمة المقدرة للمنزل. إذا كان هذا هو الوضع ، فستحتاج إلى دفع الفرق من جيبك أو إعادة التفاوض على السعر.
لسوء الحظ ، يرفض المتعهدون في بعض الأحيان الموافقة على القرض. يُطلب من المقرضين شرح قراراتهم ، ولكن إذا كنت تريد المزيد من التفاصيل المحددة ، فاسأل. يمكنك اتخاذ الإجراءات اللازمة للحصول على المعلومات في المستقبل من خلال إدراك أسباب رفضهم لك.
يمكنك الاستعداد لتقديم طلب للحصول على قرض رهن عقاري من خلال إدراك ما يقوم به ضامن الرهن العقاري وما الذي يبحثون عنه. إذا كان لا يزال لديك أي أسئلة أو مخاوف ، فاستشر مستشارًا ماليًا.
وكيل التأمين
وكلاء التأمين هم خبراء يقومون بتقييم وفحص المخاطر المرتبطة بتأمين الأفراد والأصول. يحدد متعهدو التأمين أسعار المخاطر القابلة للتأمين. يشير الاكتتاب إلى الحصول على مدفوعات مقابل الاستعداد لتحمل المخاطر المحتملة. من أجل تقييم احتمالية وحجم المخاطر التي يقوم المقرضون بتوظيفها ضامن تأمين.
من هم وكلاء التأمين وماذا يفعلون؟
يتحمل متعهدو التأمين المخاطر التي تأتي مع صفقة يبرمونها مع شخص ما. على سبيل المثال ، قد يقبل متعهد التأمين نفقات منزل مقابل قسط أو دفعة متكررة. تتمثل إحدى أهم مهام ضامن الاكتتاب في تقييم مخاطر شركة التأمين قبل وأثناء فترة الوثيقة.
ومع ذلك ، أثناء تقييم سياسة صاحب المنزل ، يجب على مؤمني التأمين على أصحاب المنازل أن يأخذوا في الاعتبار عددًا من العوامل. يؤدي وكلاء التأمين على الممتلكات والتأمين ضد الحوادث دور ضامن الاكتتاب من خلال التحقق في البداية من المساكن الخاصة أو العقارات المؤجرة بحثًا عن العيوب التي قد تعرض الناقل للخطر ، مثل الأسطح أو الأساسات المعيبة. يقوم الوكلاء بإبلاغ مكتتب التأمين بالمخاطر المحتملة. يأخذ المكتتب أيضًا في الاعتبار المخاطر التي قد تؤدي إلى مطالبة المسؤولية. يمكن للكثير من العوامل الخطرة المحتملة أن تعرض بوليصة التأمين للخطر.
يستخدم متعهدو التأمين على المنازل طريقة تصنيف حسابية لتحديد السعر الذي يعتمد على التصنيف الائتماني. بناءً على تفسير المنصة وتوليف جميع البيانات المقدمة من ملاحظات المكتتب الميداني ، يحسب النظام قسطًا مناسبًا. عند تحديد قسط التأمين ، يأخذ المكتتب الرئيسي أيضًا في الاعتبار ردود مقدم الطلب على الأسئلة المتعلقة بتطبيق السياسة.
الخطوات التي يستخدمها متعهدو التأمين في الموافقة على القرض
# 1. تقييم الوضع
يتفهم متعهدو التأمين ذوو الخبرة في الاكتتاب المخاطر وكيفية تقليلها. لديهم فهم لتحليل المخاطر. عند تحديد ما إذا كانوا سيؤمنون شيئًا أو شخصًا ما ، فإنهم يفعلون ذلك بالمعرفة والمهارة.
عندما يلزم إجراء تحليل إضافي ، مثل عندما يقدم الفرد مطالبات عديدة ، أو عندما يصدر سياسات جديدة ، أو عندما تكون هناك مشاكل في الدفع ، فقد يتدخل ضامن.
يقدم المكتتب أيضًا خيارًا مختلفًا: سيواصل التأمين ، ولكن مع تغطية محدودة.
# 2. تقييم التغييرات
عندما تبدو الظروف خارجة عن المألوف ، يقوم متعهدو التأمين بتحليل السياسات وبيانات المخاطر بشكل متكرر. فقط لأنك تقدمت بالفعل بطلب أو تلقيت سياسة لا يعني أن متعهد التأمين لن ينظر في قضيتك مرة أخرى. عندما يكون هناك تغيير في شروط السياسة أو في المخاطر ، قد يتم إشراك ضامن.
تحظر قوانين الولاية اتخاذ قرارات التأمين على أساس عوامل عرقية أو إثنية أو مالية أو تعليمية أو زوجية. تحظر بعض الولايات أيضًا على شركة التأمين رفض تقديم سياسة تستند فقط إلى درجات الائتمان أو التقارير
العمل مع الوسطاء أو الوكلاء
يتخذ المكتتب قرارًا بشأن ما إذا كان يجب على شركة التأمين الإقراض. يقتصر معظم الوكلاء على الإرشادات الأساسية الواردة في دليل الاكتتاب ، ولكن قد يقرر الوكلاء الآخرون أنهم لا يستطيعون التأمين عليك بناءً على فهمهم لسياسات الاكتتاب الخاصة بشركاتهم. بدون موافقة المكتتب ، لن يتمكنوا من اتخاذ ترتيبات خاصة لتزويدك بالتأمين. يدافع المكتتب عن الأعمال من خلال التمسك باللوائح وتقييم المخاطر في ضوء هذه المعرفة. بالإضافة إلى القواعد الأساسية ، يمكنهم اختيار كيفية تفاعل الشركة مع المخاطر والفرص. لتقليل المخاطر ، يمكنهم أيضًا تغيير القواعد أو إجراء استثناءات.
راتب الوكيل
متوسط الراتب للمتعهد هو $98,643 كل سنة.
يتعامل متعهدو التأمين مع مسائل التأمين الأساسية مثل توفير التأمين وما إذا كان يتعين عليهم تقديم التأمين وما إذا كانت ستتم بموجب أي شروط ، بالإضافة إلى تقييم طلبات التأمين وتحديد مبالغ التغطية وأقساط التأمين.
حاليًا ، يبلغ متوسط راتب ضامن التأمين الوطني 76,880،51,960 دولارًا ، وهو أعلى بشكل ملحوظ من متوسط الراتب الأمريكي لجميع المهن ، XNUMX،XNUMX دولارًا. لكن رواتب شركات التأمين تختلف باختلاف المكان الذي تعمل فيه ، لذا تعرف على الدول التي تدفع أكثر والأقل تدفع.
متوسط راتب مكتتب الرهن العقاري هو $100,235 سنويا في الولايات المتحدة.
راتب الوكيل لمدن مختلفة في الولايات المتحدة
- نيويورك- 94,514 دولارًا في السنة
- شيكاغو - 126,108 في السنة
- أتلانتا - 116,721 في السنة
- دالاس- 78,886 دولارًا في السنة
- شارلوت- 94,657 دولارًا في السنة
- Phoenix ، AZ- 135,600 دولار في السنة
- ايرفينغ ، تكساس- 62,961،XNUMX دولارًا في السنة
- جاكسونفيل ، فلوريدا- 49,976 دولارًا في السنة
- Tempe ، AZ- 49,038،XNUMX دولارًا في السنة
تشمل المدن ، التي يكسب فيها المكتتبون أكثر ، نيويورك ونيوجيرسي وكاليفورنيا وكونيتيكت وماساتشوستس وجورجيا ونيو هامبشاير وواشنطن وساوث داكوتا ونورث كارولينا.
وفي الختام
يتم توظيف معظم شركات التأمين من قبل شركات التأمين. ومع ذلك ، يجب على شركات التأمين تحقيق التوازن في استراتيجية الاكتتاب الخاصة بهم. إذا كانت عدوانية للغاية ، فإنها ستهدد الإيرادات. إذا كانوا محافظين للغاية ، فسيقوم المنافسون بتخفيض السعر وسرقة حصة السوق.
تُعرف العملية التي تقوم من خلالها شركة التأمين بتقييم المخاطر والجدوى المالية لتوفير بوليصة لشخص ما باسم اكتتاب التأمين. يجب أن يكون لدى شركة التأمين آلية لتحديد مقدار المقامرة التي تخوضها من خلال تقديم التغطية. يجب أيضًا أن يكون على دراية باحتمالية حدوث خطأ ما ويستلزم تقديم مطالبة. يمكن استخدام هذه الدراسة لتحديد ما إذا كان يجب تأمين حياة الشخص أو صحته أو ممتلكاته أو سيارته أو حتى كسائق.
الأسئلة الشائعة
من هو المؤمن
يشير "المؤمن" للشخص أو الشركة التي تقدم لك الدعم المالي في حالة وقوع أحداث سيئة محددة مدرجة في بوليصة التأمين الخاصة بك.
ما هو الاكتتاب
تعلن شركة غير مدرجة (شركة غير مدرجة في البورصة) عن طرح عام أولي (IPO) عندما تقرر جمع الأموال من خلال بيع الأوراق المالية أو الأسهم لأول مرة للجمهور. بمعنى آخر ، الاكتتاب العام هو بيع الأوراق المالية للجمهور في السوق الأولية.
ما هي درجة الائتمان؟
درجة الائتمان رقم من 300 إلى 850 يصور الجدارة الائتمانية للمستهلك. وكلما ارتفعت النتيجة ، كان من الأفضل للمقترض أن ينظر إلى المقرضين المحتملين. تعتمد درجة الائتمان على تاريخ الائتمان: عدد الحسابات المفتوحة ، والمستويات الإجمالية للديون ، وتاريخ السداد ، وعوامل أخرى.
مقالات ذات صلة
