كيف تجني شركات التأمين الأموال في عام 2023

كيف تجني شركات التأمين المال

تجني شركات التأمين الأموال بطريقتين: عن طريق فرض أقساط التأمين والاستثمار في مدفوعات أقساط التأمين. يبدو سهلا ، أليس كذلك؟ كلاهما وليس كذلك.
إن الأساسيات الكامنة وراء كيفية قيام شركات التأمين بجني أموالها الضخمة بسيطة. ومع ذلك ، يمكن أن تكون تفاصيل كيفية كسب المال أكثر تعقيدًا. إليك ما يجب أن تعرفه.

كيف تجني شركات التأمين المال

هناك أنواع مختلفة من التأمين:

  • التأمين الصحي يغطي جزءًا من النفقات الطبية للفرد أو كلها.
  • التأمين على الحياة: عندما يموت الفرد المؤمن عليه ، يدفع التأمين على الحياة المال إلى واحد أو أكثر من المستفيدين المختارين.
  • تأمين الملكيات و الحوادث يغطي الأضرار التي لحقت بالسيارات والمساكن والمباني التجارية.
  • تأمين التخصص، المعروف باسم التأمين الزائد والفائض (E&S) ، يغطي المخاطر التي لا تغطيها شركات التأمين العادية.
  • إعادة التأمين هو التأمين الذي يسمح لشركات التأمين بتغطية الخسائر التي تتجاوز المستوى المحدد مسبقًا.

الشركات التي تقدم أيًا من هذه الأنواع من التأمين تجني الأموال بنفس الطرق.

# 1. الاكتتاب

غالبًا ما يتم اشتقاق أرباح الاكتتاب من الأموال المحصلة على أقساط بوليصة التأمين. ومع ذلك ، هذا لا يشمل الأموال المدفوعة للعمليات التجارية والمطالبات.
افترض أن شركة التأمين تحصل على 5,000,000،4,000,000،XNUMX جنيه إسترليني من الأقساط الشهرية التي يدفعها العملاء لسياساتهم على مدار عام. علاوة على ذلك ، لنفترض أن الشركة دفعت مبلغ XNUMX،XNUMX،XNUMX جنيه إسترليني في المطالبات في نفس العام.

هذا يعني أن شركة التأمين جنت 1,000,000.00،XNUMX،XNUMX جنيه إسترليني. يعمل المكتتبون بجد لجعل الأرقام تعمل لصالحهم. علاوة على ذلك ، فإن العناصر التي يتم أخذها في الاعتبار عند تحديد ما إذا كان المستهلك المحتمل مؤهلاً للحصول على تغطية تأمينية صعبة. يتم قياس تاريخ الائتمان والجنس والدخل السنوي والعمر والصحة. يتم فحص هذه العناصر بدقة من أجل الحصول على مستوى تكلفة ممتاز يكسب فيه المؤمن أكبر ميزة.

هذا أمر بالغ الأهمية لأن نموذج أعمال الاكتتاب يضمن أن شركات التأمين لديها احتمالية عالية للربح من خلال عدم دفع السياسات التي تبيعها. هذا هو السبب في أن شركات التأمين تذهب إلى مثل هذه الجهود لاختراق الخوارزميات والبيانات التي تقدر احتمالية الحاجة إلى دفع سياسة.

نتيجة لذلك ، إذا كانت البيانات تشير إلى أن الخطر كبير ، فإن شركة التأمين ستفرض على العميل المزيد أو ترفض بيع التغطية. من ناحية أخرى ، إذا كانت المخاطر متواضعة ، فإن شركة التأمين ستوفر تغطية بكل سرور.
إن حقيقة أن شركات التأمين لا تقدم الأموال في المقدمة تميزها عن الأنواع الأخرى من المؤسسات. علاوة على ذلك ، لا يُطلب منهم الدفع إلا في حالة تقديم مطالبة حقيقية ومعقولة.

# 2. دخل الاستثمار

دخل الاستثمار هو طريقة أخرى لكسب المال من شركات التأمين. عندما يدفع المستهلك قسطه الشهري ، تأخذ شركة التأمين الأموال وتستثمرها في السوق المالية لزيادة أرباحها.
ولأن شركات التأمين لا تضطر إلى الالتزام بالمال مقدمًا ، فهناك المزيد من الأموال للاستثمار. نتيجة لذلك ، من المتوقع أرباح إضافية. دخل الاستثمار هو وسيلة رائعة لشركات التأمين لكسب المال.

علاوة على ذلك ، إذا فشلت الاستثمارات ، فغالبًا ما ترفع شركات التأمين أسعار وثائقها وتنقل الخسائر إلى العملاء.

# 3. سياسات مصطلح منتهية الصلاحية

في حين أن دخل الاستثمار هو مصدر كبير للإيرادات لشركات التأمين ، فإن العقود المحددة المدة يمكن أن تكون مربحة بنفس القدر. على سبيل المثال ، عند انتهاء صلاحية بوليصة التأمين ، لم يعد حامل الوثيقة ملزمًا بشركة التأمين.
هذا يعني أن شركات التأمين ليست مطالبة بدفع الفوائد على السياسات منتهية الصلاحية. ومع ذلك ، قد تؤدي الخطط طويلة الأجل إلى خسارة الإيرادات لأنه لم يعد يتم الدفع مقابلها ولا يمكن استثمار القيمة النقدية.

# 4. الإلغاءات

على سبيل المثال ، إذا أدرك حامل بوليصة التأمين أنه قد جمع أموالًا كبيرة من خلال توزيعات الأرباح والاستثمار في استثمارات شركة التأمين ، فقد يرغب في تصفية الحساب وسحب الأموال. يسعد المؤمِّنون عادةً بالامتثال لأنه تتم إزالة جميع المسؤوليات.
حتى إذا تلقى المستهلك القيمة النقدية ، تحتفظ شركة التأمين بجميع الأقساط المدفوعة. يدفعون للعميل الفائدة المكتسبة على استثماراتهم ويحتفظون بالباقي من المال.

# 5. إعادة التأمين

بشكل عام ، يمكن لشركات التأمين الدفع مقابل مطالباتهم. ومع ذلك ، فإن شركات التأمين توزع المخاطر بشكل متكرر على شركات التأمين التي بدورها تؤمن شركات التأمين الأخرى. تساعد إعادة التأمين شركات التأمين في تجنب التخلف عن السداد وبقاء المذيبات.
شركات التأمين أكثر جرأة في اكتساب حصة في السوق لأنها يمكن أن تنقل المخاطر.

علاوة على ذلك ، تعمل إعادة التأمين على تخفيف التذبذبات الكامنة في شركات التأمين ، والتي يمكن أن تؤدي إلى اختلافات كبيرة في الخسائر والأرباح.
تفرض شركات التأمين على العملاء قسطًا من التأمين ، ومن ثم يحصلون على معدلات منخفضة لإعادة التأمين على وثائق التأمين.

شراء شركات التأمين

هناك سببان رئيسيان لماذا يجب أن تفكر في الاستثمار في أسهم التأمين. أولاً ، يمكن لشركات التأمين توفير عوائد ثابتة طويلة الأجل. ثانيًا ، تميل الهياكل التجارية لشركات التأمين إلى جعلها مرنة خلال فترات الانكماش الاقتصادي.

بالطبع ، يتفوق أداء بعض شركات التأمين على شركات أخرى في كلا الأمرين. على مدار العقد الماضي ، تفوقت شركة UnitedHealth Group العملاقة للتأمين الصحي (المدرجة في بورصة نيويورك تحت الرمز NYSE: UN) بسهولة على شركة التأمين المتخصصة Markel (NYSE: MKL). خلال تراجع السوق الناجم عن جائحة COVID-19 ، انخفض Markel أكثر بكثير من UnitedHealth Group.

عادةً ما يُنظر إلى أسهم التأمين على أنها رهانات آمنة للمستثمرين الحذر. من ناحية أخرى ، قد تجذب بعض أسهم التأمين حتى أكثر المستثمرين نموًا. تبرز Trupanion (NASDAQ: TRUP) كمخزون نمو محتمل للمستثمرين. يتم توفير التأمين الطبي للقطط والكلاب من قبل الشركة. مع انطلاق سوق التأمين الطبي للحيوانات الأليفة في أمريكا الشمالية ، ارتفع مخزونه (على الرغم من انخفاضه مثل العديد من أسهم النمو الأخرى ، في عام 2022).

كيف تكسب شركات التأمين على الحياة المال؟

تجني شركات التأمين على الحياة المال من بوالص التأمين على الحياة بأربع طرق: عن طريق تحصيل أقساط التأمين ، واستثمار تلك الأقساط ، والاستثمار في القيمة النقدية ، وتحصيل ثغرات بوليصة التأمين.

# 1. أقساط الشحن

دفع أقساط التأمين الخاصة بك يحافظ على سريان وثيقتك ، مما يسمح للمستفيدين بالحصول على مخصصات الوفاة.
تحسب شركة التأمين الخاصة بك أقساط التأمين بعناية لتغطية استحقاق الوفاة مع تحقيق أرباح للشركة أيضًا. القسط الذي تدفعه للأموال: بناءً على طول تغطية وثيقتك ومتوسط ​​العمر المتوقع

  • فائدة الموت من وثيقتك
  • مصاريف إدارة وثيقتك
  • ربح شركة التأمين

تخسر شركة التأمين الأموال إذا مات عدد كبير جدًا من العملاء في وقت أقرب مما هو متوقع وعليهم دفع مطالبات أكثر مما هو مخطط له ، وهذا هو السبب في أن الاكتتاب شامل للغاية وهناك عقوبات شديدة لإخفاء المعلومات في طلبك.

# 2. أقساط الاستثمار التي دفعتها

يستثمر تأمينك جزءًا من المدفوعات في السنوات التي تسبق دفع تعويض الوفاة. توفر شركة التأمين أموالًا كافية لتسوية المطالبات في حالة حدوث تراجع في السوق وتحافظ على أي فائدة مكتسبة.

# 3. أرباح استثمارات القيمة النقدية

يوفر عملاء التأمين الدائم على الحياة تدفقًا استثماريًا إضافيًا لأن أقساطهم تدفع كلاً من مزايا الوفاة وميزة القيمة النقدية الشبيهة بالاستثمار. يحدد مزودك المعدل الذي تنمو به القيمة النقدية.
يتم استثمار الأموال في مجموعة أكبر من الاستثمارات التي يديرها مزودك ، وتحتفظ الشركة ببعض الأرباح.

# 4. انتهاء صلاحية السياسة وانقضاءها

أخيرًا ، تظل بعض بوالص التأمين غير مُطالب بها. هذا ممكن مع التأمين على الحياة ، والذي يجب أن ينتهي عندما تدخر ما يكفي من المال للتأمين الذاتي. غالبًا ما يتم التنازل عن الخطط الدائمة ، التي لها أقساط ضخمة ، أو يتم إبطالها عندما يتعذر على المالكين سداد المدفوعات.

في حين أن انقضاء الوثيقة أو التنازل يعفي شركة التأمين من المسؤولية عن دفع تعويضات البوليصة ، إلا أنها تؤدي أيضًا إلى خسارة الأقساط التي كان من الممكن استثمارها. لاسترداد بعض الأموال المفقودة ، تفرض معظم شركات التأمين رسوم الاستسلام.

تعتبر وثيقة التأمين على الحياة التي انتهت صلاحيتها جيدة لمقدمي الخدمات لأنها تسمح لهم بتحصيل أقساط التأمين لعقود من الزمن دون الحاجة إلى دفع أي مطالبات.
هذه ببساطة بعض الطرق التي تستفيد بها شركات التأمين من تغطية التأمين على الحياة. تبيع معظم شركات التأمين على الحياة منتجات مالية أخرى ، مثل المعاشات ، [2] ، مما يسمح لها بالاستفادة من أكثر من منتج واحد.

كيف تؤثر أرباح شركة التأمين على بوليصة التأمين على حياتك

طالما أن أعمال التأمين الخاصة بك مربحة ، فمن غير المرجح أن يكون لكيفية إنتاجها للمال تأثير على تغطية التأمين على حياتك. إذا كانت لديك سياسة القيمة النقدية ، فقد تتمتع بمكاسب من استثمارات مزود الخدمة الخاص بك ، ولكن الحد الأدنى من الفائدة المضمون يجب أن يمنعك من خسارة المال.
تجني شركة التأمين الخاصة بك الأموال من الأقساط والاستثمارات ، ولكن من مصلحة شركة التأمين إبقاء الأقساط منخفضة من أجل الحفاظ على عملك. علاوة على ذلك ، إذا كان مقدم الخدمة الخاص بك يتمتع بمكانة مالية جيدة ، فيمكنه التأكد من أن سياستك تدفع لأحبائك بعد وفاتك.

متى يتوقف التأمين على الحياة عن الدفع؟

غالبًا ما يتم تحديد الحد الأقصى للعمر الذي يتم فيه إصدار بوالص التأمين على الحياة من قبل شركة التأمين على الحياة الفردية ، وبالتالي لا توجد قيود مجموعة مشتركة. ومع ذلك ، إذا كان عمرك 85 عامًا أو أكثر ، فقد لا تجد العديد من الشركات على استعداد لمنحك التأمين.

هل أصحاب الملايين مشمولون بالتأمين على الحياة؟

يمكن للأفراد ذوي الدخل المرتفع والأثرياء الاستفادة من التأمين على الحياة لتغطية الضرائب العقارية على الميراث الكبير. إذا كنت قد استنفدت خيارات الاستثمار النموذجية ، فإن تأمين القيمة النقدية على الحياة يوفر حساب استثمار مؤجل ضريبيًا بديلاً. لتحسين أصولك ، يمكن استخدام صناديق التأمين على الحياة جنبًا إلى جنب مع التأمين الدائم على الحياة.

ماذا يحدث إذا أفلست شركة التأمين؟

إذا أعلنت شركة تأمين إفلاسها ، تصبح مشاركة IRDA كبيرة ، وستحدد السلطة ما إذا كانت ستحول سياسات شركة التأمين إلى شركة تأمين أخرى أو تستمر في توفير التغطية لحملة الوثائق نفسها.

ما الذي يسبب فشل شركات التأمين؟

ومن الأمثلة على هذه السلوكيات الهيئات التنظيمية المتعددة والامتحانات غير المنتظمة ، والتطور السريع في مجالات الأعمال الأكثر خطورة ، وسوء الاكتتاب ، والتسعير المنخفض على نطاق واسع ، وإعادة التأمين المفرط أو المشاركة في القروض ، وسوء الإدارة ، وعدم كفاية احتياطيات الخسائر.

هل من المربح أن تبدأ شركة تأمين؟

يعد فتح مكتب تأمين أمرًا مربحًا ، على الرغم من اختلاف سلم الرواتب. يتم تحديد ذلك من خلال ما إذا كنت تعمل في شركة تأمين أو تنشئ شركتك الخاصة. العمل في وكالة قائمة يدفع ما يقرب من 50,000 دولار في السنة ؛ ولكن ، يمكن للأفراد الناجحين بشكل استثنائي أن يكسبوا ما يصل إلى 100,000 دولار في السنة.

هل يمكن للتأمين الخاص بك ببساطة إسقاطك؟

تتمتع شركات التأمين على السيارات بالحق القانوني في فصل العميل إذا أصبح التأمين أكثر خطورة مما كان عليه عندما اشترى وثيقته لأول مرة. لكن هذا لا يعني أنهم يسقطون العملاء لأي سبب - إذا كنت تقود بأمان ودفعت أقساطك في الوقت المحدد ، فإن فرصك في فقدان التأمين على سيارتك ستكون ضئيلة.

وفي الختام

من دون شك ، قامت شركات التأمين بتزوير النظام لصالحها واستمرت في جني الأرباح نتيجة لذلك.

وفقًا لأرقام الصناعة ، فإن ثلاثة فقط من كل مائة من عملاء التأمين الذين يدفعون أقساطهم كل عام يقدمون مطالبة. وفي الوقت نفسه ، تستثمر شركات التأمين كل مدفوعات الأقساط هذه ، مما يزيد من أرباحها.
تمتلك شركات التأمين طريقًا واضحًا لتحقيق الأرباح حيث يكون المجال مكدسًا بشكل كبير لصالحها ، وهم يأخذون هذا الطريق إلى البنك بشكل يومي.

لمئات السنين ، كانت وصفة للنجاح المالي ، وستظل كذلك في المستقبل - وليس هناك الكثير الذي يمكن أن يفعله عميل التأمين العادي حيال ذلك باستثناء الاستمرار في دفع أقساطه والأمل في الأفضل.

مراجع حسابات

اترك تعليق

لن يتم نشر عنوان بريدك الإلكتروني. الحقول المشار إليها إلزامية *

قد يعجبك أيضاً