قد تكون المجاميع العامة مربكة في بعض الأحيان ، لا سيما عندما يتعلق الأمر بوثائق التأمين أو لوائح التأمين المحددة. هذا هو السبب في أننا أنشأنا هذا الدليل ليجعلك تحصل على الفكرة الكاملة لما هو الحد الإجمالي العام والتأمين.
حد التجميع العام
الإجمالي العام هو أكبر مبلغ تدفعه بوليصة تأمين المسؤولية في مدة بوليصة معينة.
ما هي أهمية المجموع العام؟
دون الخوض في المزيد من التفاصيل ، يعتبر التجميع العام أمرًا بالغ الأهمية لعملك. إذا كان لديك مطالبة موقف فظيع ، فستظل لديك تغطية بعد تلك المطالبة لأن مطالبة واحدة لن تبطل بوليصة التأمين الخاصة بك بالكامل.
علاوة على ذلك ، لأنك أنت وشركة التأمين ستوافقان على الحد الأقصى للمبلغ الذي ستدفعه بوليصة التأمين. يجعل التأمين أرخص. وإلى جانب ذلك ، يمكنك دائمًا زيادة حدك.
ما هي سياسات التأمين التي ليس لها حد إجمالي؟
لا يوجد حد إجمالي في كل بوليصة تأمين. إذا كانت السياسة إلزامية من قبل الحكومة ، فمن غير المرجح أن يكون لها حد إجمالي.
فيما يلي بعض السياسات التي نناقشها:
التأمين على السيارات
على عكس سياسة المسؤولية العامة ، تأمين المسؤولية على السيارات ليس لديها حدود مجمعة. الحد الإجمالي العام لا معنى له. لأن كل من يقود السيارة ملزم بموجب القانون بحمل تأمين على السيارات. علاوة على ذلك ، هناك سائقون محتملون على الطريق مغطى تقنيًا لكنهم استنفدوا تغطيتهم!
تعويضات الموظفين
إذا كنت صاحب عمل ، فمن واجبك قانون الولاية أن يكون لديك تأمين تعويض العمال لتغطية إصابات الموظفين التي تحدث أثناء العمل.
بالإضافة إلى ذلك ، للموظف الحق في مكان عمل آمن إلى حد ما. وكذلك دفع الرسوم الطبية في حالة تعرضهم لأذى أثناء العمل.
لا تقع على عاتق الموظف مسؤولية ما إذا كان صاحب العمل لديه سلسلة من المطالبات السيئة في ذلك العام وتم استنفاد سياسة تعويض العمال. لا يزال يتعين على الشركة بموجب القانون أن تدفع للموظف ما هو مستحق لها.
المشاكل الشائعة مع الركام العام
فيما يلي المشاكل التي نراها في حد التجميع العام.
تواريخ فعالة غير متزامنة
إذا قمت بشراء حدود إضافية للمسؤولية على بوليصة التأمين الزائدة. ولا تحتوي جميع السياسات الأساسية على نفس تواريخ فعالية السياسة ، فقد تواجه مشكلات.
من الممكن أن يتم استعادة الإجمالي العام في تأمين المسؤولية الأولية ولكن ليس في بوليصة التأمين الشاملة ، أو العكس.
لا تعد التواريخ الفعالة غير المتزامنة مصدر قلق دائمًا ، ومع ذلك ، تأكد من التحدث إلى وسيط التأمين الخاص بك حول هذا الموضوع.
متطلبات التأمين
لقد لاحظنا العديد من احتياجات التأمين التي تتطلب حدودًا إجمالية غير عادية. ومع ذلك ، فإن الجزء الأكبر من خطط التأمين ، على سبيل المثال ، هو 1,000,000،2,000,000،XNUMX دولار لكل حدث و XNUMX،XNUMX،XNUMX دولار للإجمالي العام.
إن العقد الذي يتطلب 2,000,000،5,000,000،1 دولار لكل حدث و 3،XNUMX،XNUMX دولار إجمالي عام هو أمر صعب لأن سياسة المسؤولية الزائدة بقيمة مليون دولار ستغطي فقط متطلبات الحدوث. لكن سياسة المسؤولية الزائدة بقيمة XNUMX ملايين دولار قد تشعر وكأنك تشتري الكثير من التأمين.
إذا كان هذا يصفك ، فقد حان الوقت للتحدث مع وسيط التأمين الخاص بك! في بعض الحالات ، يمكن أن تكون شركات التأمين مبدعة. علاوة على ذلك ، قد يقدمون ملف مجموع حد على تغطية المسؤولية الأساسية ، مما يسمح لك بتجنب شراء الزيادة الكاملة البالغة 3 ملايين دولار.
عدد كبير جدًا من المؤمن عليهم الإضافيين.
تسارع الشركات إلى منح وضع "مؤمن إضافي" في وثائق التأمين الخاصة بها من أجل الحصول على عمل وأعمال. القضية هي أن الخاص بك التغطية التأمينية يقوم الآن بحماية 200 شركة إضافية بالإضافة إليك. لذلك ، قد يؤدي هذا إلى ضرورة وجود حدود أكبر بكثير من أجل تغطية جميع الأطراف التي تدافع عنها شركة التأمين الخاصة بك.
التأمين الشامل العام
في التأمين ، الإجمالي العام هو كامل المبلغ الذي يمكنك المطالبة به من شركة التأمين الخاصة بك خلال فترة البوليصة ، والتي عادة ما تكون سنة واحدة. علاوة على ذلك ، يساعد المجموع شركة التأمين في خلق حافز لحاملي وثائقها لتجنب الدعاوى القضائية. ومع ذلك ، إذا كان لديك الكثير في عام واحد ، فسوف تصل إلى الحد الإجمالي للمسؤولية. على عكس القيود المفروضة على كل مرة ، يمكنك معرفة متى تقترب من الحد الإجمالي للتأمين ، لذا فإن فهمه الآن مفيد حقًا.
كيف يتم تحديد الحد الإجمالي؟
إذن ، ما الذي يعنيه الإجمالي العام بالضبط؟ افترض أن سياستك بها حد إجمالي عام للمسؤولية يبلغ 10,000 دولار. إذا تم رفع دعوى قضائية بالفعل مقابل 4,000 دولار و 5,000 دولار هذا العام ويتم الآن رفع دعوى قضائية مقابل 2,000 دولار. بعد ذلك ، ستغطي شركة التأمين أول 1,000 دولار فقط من المطالبة النهائية. يرجى تذكر أن حد التأمين الإجمالي ينطبق فقط على الأموال التي تدفعها شركة التأمين. على هذا النحو ، إذا كان لديك حد قدره 5,000 دولار لكل مرة وتقاضي 7,000 دولار. بعد ذلك ، ستدفع شركة التأمين الخاصة بك على الأرجح 5,000 دولار وسيتعين عليك دفع المبلغ المتبقي البالغ 2,000 دولار من جيبك. لذلك ، عند حساب مدى قربك من الحد الإجمالي ، ما عليك سوى حساب 5,000 دولار من تلك المطالبة المحددة.
ما الذي يجب أن أعرفه قبل شراء بوليصة التأمين؟
يعد فهم هذه الحدود أمرًا بالغ الأهمية عند اختيار سياسة لأنك تريد التأكد من أنها ستساعدك عندما تحتاج إليها. إذا كنت تعمل بمواد باهظة الثمن وكان متوسط مطالبة الضرر مليون دولار ، فلن يكون الحد الإجمالي البالغ 1 دولار كافيًا. علاوة على ذلك ، فإن السياسات ذات الحدود العالية ، من ناحية أخرى ، غالبًا ما تكون أكثر تكلفة ، لذلك لا تريد أن تدفع مقابل وثيقة بحد أقصى مليون دولار إذا كانت المطالبات في مجالك نادراً ما تزيد عن بضعة آلاف من الدولارات.
أنواع المجاميع
يمكنك الوصول إلى الحد الإجمالي لوثيقة التأمين الخاصة بك بعدة طرق. الأعمال التجارية في مختلف الصناعات لها متطلبات تأمين متفاوتة. اعتمادًا على متطلبات مؤسستك ، قد تستخدم بوليصة التأمين التجاري المصممة خصيصًا لك عدة أنواع إجمالية لتسديد المطالبات. هذه هي أكثر أنواع التجميع انتشارًا.
تجميع السياسة
يُعرف أيضًا باسم التجميع العام ، يحدد الحد الإجمالي لوثيقة التأمين الخاص بك الحد الأقصى لمقدار التغطية المتاحة لجميع المطالبات المشمولة خلال مدة الوثيقة.
# 1. إجمالي المشروع
تنطبق القيود الإجمالية العامة على كل مشروع يعمل فيه حامل الوثيقة. علاوة على ذلك ، يجب أن يوزع إجمالي السياسة بعد ذلك على عناصر متعددة. يستخدم هذا المجموع في قطاع البناء عندما تعمل الشركة في مشاريع متعددة.
# 2. تجميع لكل موقع
عندما يتم تقسيم حدود التأمين على مواقع متعددة. لكل موقع حد إجمالي ينطبق على جميع مواقع حاملي البوليصة. ومع ذلك ، يتم استخدام هذا النوع من الركام من قبل مالكي المباني المختلفة ومؤسسات البيع بالتجزئة.
# 3. المنتجات - الركام المكتمل
غالبًا ما يختلف إجمالي المنتجات المكتملة عن مجموع سياستك ، وهو الحد الأقصى للمبلغ الذي ستدفعه وثيقتك على المطالبات المعتمدة عندما يتسبب منتجك أو خدمتك المكتملة في إلحاق ضرر بدني أو ضرر بالممتلكات.
الحد الإجمالي مقابل حد الحدوث
يغطي التأمين تكاليف الحوادث والحوادث غير المتوقعة. ومع ذلك ، قد يكون للتأمين لدينا أكثر من حد واحد لتحقيق ذلك بشكل صحيح. حد الحدوث هو أكبر مبلغ ستدفعه شركة التأمين لك مقابل حادثة أو مطالبة واحدة مغطاة. في حين أن الحد الإجمالي هو أقصى ما ستدفعه شركة التأمين الخاصة بك لجميع المطالبات المغطاة خلال فترة وثيقتك. اعتمادًا على حدود وثيقتك ، يمكن أن تتجاوز مطالبة واحدة أو سلسلة من المطالبات الحد الأقصى الإجمالي الخاص بك.
مظلة مقابل الركام العام
قد يبدو أن الوصول إلى الحد الإجمالي العام الخاص بك يمثل كارثة ، ومع ذلك ، هناك طرق لحماية نفسك. التأمين الشامل التجاري هو بوليصة تكميلية توفر تغطية عند الوصول إلى حد وثيقتك الأساسي. عندما يتم تجاوز الحد الإجمالي العام الخاص بك ، يعمل تأمين مظلة الأعمال كطبقة إضافية لتغطية المسؤولية. وبذلك تحميك من الالتزامات التي كان سيتعين عليك دفعها من جيبك.
الاستفادة من الحد الإجمالي الخاص بك
تعلم كيفية عمل الحد الإجمالي الخاص بك عند تقديم المطالبات هو جزء من فهمه. إذا كان لديك حد إجمالي للمسؤولية العامة يبلغ 20,000 دولار وتمت مقاضاتك بمبلغ 5,000 دولار مرتين و 4,000 دولار مرة واحدة و 3,000 دولار مرة واحدة ، فأنت على بعد 3,000 دولار فقط من تجاوز الحد الإجمالي الخاص بك. علاوة على ذلك ، إذا كان الحدث المغطى يكلف 5,000 دولار ، فستكون مسؤولاً عن 2,000 دولار من التكلفة من جيبك. أخيرًا ، إذا تم تقديم أي مطالبات إضافية طوال مدة وثيقتك ، فستكون مسؤولاً عن دفع التكاليف بنفسك. هذا هو السبب في أنه من الأهمية بمكان تحديد مستوى تغطية مناسب للمخاطر التي تواجهها في مؤسستك المحددة.
ما هو القيد الذي لا يمثل جزءًا من الحد الإجمالي العام؟
تعفى فقط الأضرار الناتجة عن الأذى الجسدي أو تلف الممتلكات الناتج عن خطر عملية اكتمال المنتجات من الحد الإجمالي العام.
ما هو الفرق بين الحد العام والتجميع؟
ستتوقف شركة التأمين الخاصة بك عن دفع المطالبات بمجرد وصولك إلى الحد الإجمالي الخاص بك طوال مدة البوليصة. يشير الحد الإجمالي العام لبوليصة التأمين التجارية الخاصة بك إلى أعلى مبلغ ستدفعه شركة التأمين الخاصة بك مقابل مطالبات المسؤولية المغطاة خلال فترة وثيقتك.
ماذا يعني إجمالي الحد الإجمالي؟
الحد الإجمالي الخاص بك هو الحد الأقصى للمبلغ الذي ستقدمه شركة التأمين الخاصة بك لأي مطالبات تقدمها خلال فترة الوثيقة ، والتي عادة ما تكون سنة واحدة. على عكس حدود التكرار (أو لكل مطالبة) ، تختلف الحدود الإجمالية. يتحدث هؤلاء عن أعلى مبلغ التأمين الذي سيتم صرفه لحدث أو مطالبة واحدة.
هل كلمة "مجمّع" تعني "متوسط" أم "إجمالي"؟
يتضمن الإجراء المعروف باسم التجميع جمع البيانات للتحليل الإحصائي والتعبير عنها كرقم واحد. يمكن التعبير عن هذا كمجموع أو متوسط.
وفي الختام
الإجمالي العام هو أكبر مبلغ تدفعه بوليصة تأمين المسؤولية في مدة بوليصة معينة.
الأسئلة الشائعة العامة المُجمَّعة
ماذا يعني الحد الإجمالي العام في التأمين؟
بالنسبة لأنواع التأمين المختلفة ، فإن الحد الإجمالي هو الحد الأقصى للمبلغ الذي ستدفعه شركة التأمين مقابل جميع خسائرك المغطاة خلال فترة الوثيقة ، وعادةً ما تكون عام واحد.
ما هو الحد الذي لم يتم تضمينه في الحد الإجمالي العام؟
بموجب سياسة المسؤولية التجارية العامة القياسية (CGL) ، ينطبق الحد الإجمالي العام على جميع الإصابات الجسدية المغطاة (BI) والأضرار التي تلحق بالممتلكات (PD) (باستثناء الإصابة أو الضرر الناشئ عن مخاطر العمليات المكتملة للمنتجات) وجميع الأشخاص المغطاة وإصابة الإعلان.
ما هو الفرق بين كل حدث والجمع العام؟
تحدد كل من حدود الحدوث والحدود الإجمالية الحد الأقصى للدفع ، لكنها تفعل ذلك في إعدادات مختلفة. تحدد حدود كل مرة المبلغ الذي ستدفعه السياسة مقابل أي حادثة أو مطالبة واحدة. تحدد الحدود الإجمالية المبلغ الذي ستدفعه السياسة خلال مدة السياسة.
- السياسة المالية التقديرية: الدليل النهائي لعام 2022 (+ أمثلة مفصلة)
- حدود الدخل من برنامج Pell Grant: أفضل الممارسات لعام 2022 وكل ما تحتاجه
- خطة الرصيد النقدي للتقاعد: حدود المساهمات 2022 (محدث!)
- خطة الرصيد النقدي للتقاعد: حدود المساهمات 2022 (محدث!)
- وثيقة تأمين المسؤولية العامة: للشركات
- تأمين الأعمال: التعريف ، أنواع ، مثال ، التكلفة وكيف يعمل
