تأمين انقطاع الأعمال: المعنى ، الأنواع ، التكلفة ، الحسابات ، والتغطية

تأمين انقطاع الأعمال
مصدر الصورة: هولمز ميرفي

يعوض التأمين ضد انقطاع الأعمال الدخل المفقود في حالة توقف العمليات بسبب الخسارة المادية المباشرة أو الأضرار الناجمة عن حريق أو كارثة طبيعية. يغطي هذا النوع من التأمين أيضًا النفقات التشغيلية ، والانتقال المحتمل إلى موقع مؤقت ، وكشوف المرتبات ، والضرائب ، ومدفوعات القروض. لا يعوض التأمين المعياري لانقطاع الأعمال حاملي وثائق التأمين إذا اضطرت شركاتهم إلى الإغلاق بسبب جائحة. حتى بعض بوالص التأمين ضد جميع المخاطر تستبعد الخسائر التي تسببها الفيروسات أو البكتيريا. غالبًا ما يتم تضمين تأمين انقطاع الأعمال في حزم تأمين الأعمال أو تقديمها كإضافة اختيارية والتي تجمع العديد من السياسات في تكلفة واحدة. يمكن أيضًا إضافته كإضافة إلى خطط التأمين على المباني والمحتويات.

التأمين ضد انقطاع العمل

التأمين على انقطاع الأعمال (يُعرف أحيانًا باسم تأمين الدخل التجاري) هو نوع من التأمين يغطي خسارة الشركة للدخل بعد وقوع كارثة. قد تكون خسارة الإيرادات المغطاة نتيجة لإغلاق منشأة الشركة ذات الصلة بالكوارث أو مرحلة إعادة البناء بعد وقوع كارثة. وهو يختلف عن التأمين على الممتلكات في أن التأمين على الممتلكات لا يغطي سوى الأضرار المادية للشركة ، في حين أن تأمين دخل الأعمال يغطي الدخل الذي كان من الممكن إنتاجه. تنطبق ميزة السياسة الإضافية هذه على جميع أنواع المؤسسات لأنها تهدف إلى وضع شركة في نفس الوضع المالي كما لو لم تحدث خسارة.

عادة ما تغطي بوليصة التأمين على دخل الأعمال ما يلي:

الأرباح. الأرباح التي كان من الممكن جنيها (بناءً على الحسابات المالية من الأشهر السابقة).

النفقات الثابتة. لا يزال العقار يتكبد مصاريف تشغيل وتكاليف أخرى (بناءً على التكاليف السابقة).

موقع مؤقت. تغطي بعض الخطط التكاليف الإضافية للانتقال والتشغيل من موقع مؤقت.

رسوم العمولة والتدريب. يتم تغطية نفقات توفير التدريب لمشغلي الآلات التي تم استبدالها من قبل شركة التأمين بعد الأحداث المؤمن عليها بشكل أساسي من خلال التأمين على انقطاع الأعمال (BI).

رسوم اضافية. سداد المصاريف المعقولة (بخلاف التكاليف الثابتة) التي تكبدتها الشركة أثناء إصلاح الممتلكات.

دخول وخروج السلطات المدنية. أمرت الحكومة بإغلاق موقع العمل ، مما أدى إلى خسارة مباشرة في الإيرادات. 

يتم تنظيم مدة التغطية التأمينية لانقطاع الأعمال من خلال بوليصة التأمين وتستمر حتى نهاية فترة توقف العمل. تحدد معظم وثائق التأمين على دخل الأعمال هذه الفترة على أنها الوقت من بداية المخاطر المغطاة حتى يتم استعادة الممتلكات التالفة فعليًا وإعادتها إلى نفس الحالة التي كانت عليها قبل الكارثة.

أنواع تأمين انقطاع الأعمال

يعد تأمين انقطاع الأعمال (BI) أحد أكثر أنواع التأمين التجاري قيمة. بينما يغطي التأمين على الممتلكات الخسارة أو الضرر المادي في حالة وجود خطر مؤمن عليه ، ماذا عن تأثير المطالبة على أرباح الشركة؟ يمكن أن تتعطل الشركة جزئيًا (مما يؤدي إلى انخفاض معدل دورانها) أو تعطيلها تمامًا. في كلتا الحالتين ، يمكن أن يمنح التأمين ضد انقطاع الأعمال تعويضًا لإعادة الشركة إلى الوضع الذي كانت عليه لو لم تحدث الخسارة. هناك نوعان آخران من بوالص التأمين ضد انقطاع الأعمال: انقطاع الأعمال الطارئ وانقطاع الأعمال الممتد. هذه تغطيات إضافية يمكن إضافتها إلى السياسة الأساسية لتوقف العمل كركاب.

# 1. تعطل الأعمال الطارئ (CBI): 

على الرغم من أن التغطية قد يتم تشغيلها من خلال حدوث أضرار في الممتلكات ، إلا أن حلول التأمين على دخل الأعمال الطارئة تحمي من الخسائر الناجمة عن اضطرابات سلسلة التوريد. عندما تتعطل سلسلة التوريد الخاصة بشركة ما أو تتوقف عن العمل من قبل الموردين أو البائعين أو الكيانات الأخرى التي تعتمد عليها الشركة ، فقد يحق للشركة الحصول على تعويض من CBI. تمنح هذه الخطط الأموال للشركات لمساعدتها على دفع تكاليف الموظفين والإيجار ومصروفات التشغيل الأخرى. كثيرًا ما ترتبط مطالبات CBI ، مثل مطالبات التأمين ضد انقطاع الأعمال ، بالأضرار المادية أو غيرها من مطالبات الممتلكات التجارية. 

# 2. تمديد انقطاع الأعمال (EBI)

تغطي هذه التغطية الوقت بين إصلاح الممتلكات التجارية وعودة دخلها إلى مستويات ما قبل الخسارة. يتم تحديد تكلفة تأمين الدخل التجاري من خلال عدد من المعايير ، مثل الصناعة وعدد الموظفين ومقدار التغطية المطلوبة. قد يؤثر الموقع الفعلي للنشاط التجاري أيضًا على التكلفة الإجمالية. 

تكلفة تأمين انقطاع الأعمال

قد يتم تحديد تكلفة توقف عملك أو تغطية الدخل من خلال عدد من العوامل ، بما في ذلك:

  • صناعة
  • عدد الموظفين
  • مدى التغطية

قد تختلف التكاليف أيضًا بناءً على منطقتك واحتمال حدوث خطر أو خسارة مغطى. على سبيل المثال ، إذا كانت شركتك تقع في منطقة معرضة لحرائق الغابات ، فقد ترتفع تكلفة التأمين على انقطاع الأعمال. إذا كانت شركتك تقع في منطقة معرضة للكوارث الطبيعية ، مثل الأعاصير ، فقد تضطر إلى دفع المزيد مقابل التأمين أكثر من الشركات الموجودة في الداخل. تختلف تكلفة إضافة تأمين انقطاع الأعمال إلى تأمين الممتلكات التجارية بشكل كبير حسب حجم شركتك. إذا كانت شركتك تمتلك عقارات تجارية باهظة الثمن ، أو تعمل في صناعة عالية المخاطر ، أو تدر الكثير من المال ، فسيتعين عليك دفع المزيد مقابل التأمين على انقطاع الأعمال. 

ستكون التغطية أقل تكلفة بكثير إذا كنت تدير شركة صغيرة منخفضة المخاطر. يتكلف تأمين انقطاع الأعمال عادةً ما بين 40 دولارًا و 130 دولارًا شهريًا (500 دولار و 1,500 دولار في السنة) ، على الرغم من أن تغطية الشركات عالية القيمة ذات الالتزامات الكبيرة يمكن أن تكلف أكثر بكثير. نظرًا لأن سياسة مقاطعة الأعمال يتم الحصول عليها عادةً كجزء من حزمة مانع الانفجار BOP ، فإن تقدير التكلفة المستقلة للسياسة أمر صعب. عادةً ما يكلف مانع الانفجار BOP ما بين 500 دولار و 3,000 دولار لمعظم الشركات الصغيرة.

كيف يتم حساب تأمين انقطاع الأعمال؟

يمكن إيقاف عمليات أي شركة أو تدميرها بسبب الحرائق والزلازل وحوادث الطقس القاسية والاختناقات المرورية والهجمات الإرهابية والاضطرابات المدنية. يغطي التأمين على الممتلكات الأضرار المادية التي تلحق بالمباني التجارية بسبب مثل هذه الكوارث. تحمي التغطية التأمينية لانقطاع الأعمال للشركات الصغيرة صافي أرباح الشركة ونفقاتها لفترة محددة بعد وقوع الخسارة. يجب أن تستعيد التغطية مركز تداول الشركة كما لو أن الخسارة لم تحدث أبدًا. 

دليل خطوة بخطوة لحساب التأمين على انقطاع الأعمال

  • تعيين التعويض طول الفترة الزمنية من خلال تصور الحدث الأسوأ. قم بإنشاء صورة واقعية للمدة التي ستستغرقها إعادة بناء العمل. قم بتضمين التأخيرات المحتملة في إصدار تصاريح إعادة البناء من قبل مسؤولي الحكومة المحلية. قم بتضمين تقدير للوقت المطلوب لإعادة تدريب الموظفين الأساسيين بالإضافة إلى المهلة اللازمة لشراء معدات جديدة. عند تقدير الوقت المطلوب ، ضع في اعتبارك مجموعة من المشكلات ، مثل أكواد البناء والأذونات المطلوبة.
  • قم بتضمين تقدير للوقت المطلوب لإعادة تدريب الموظفين الأساسيين بالإضافة إلى المهلة اللازمة لشراء معدات جديدة. ينصح الخبراء الماليون عادةً بحد أدنى للتعويض يبلغ 24 شهرًا.
  • احسب تكاليف نقل عملك إليه وتشغيله من مواقع مؤقتة أخرى خلال فترة التعويض. يمكن أن يشمل ذلك الحرفيين المحليين مثل مصففي الشعر والسباكين والكهربائيين ، بالإضافة إلى المؤسسات المكتبية المتواضعة مثل وكلاء العقارات أو وسطاء الأعمال. قم بتضمين الإيجارات واستئجار المعدات والراتب ومزايا الموظفين وتعويضات العمال وبدلات الموظفين الأخرى للموظفين المؤقتين.
  • تحديد إجمالي الأرباح التقديرية للشركة خلال فترة التعويض. يتم حساب ذلك عن طريق طرح التغييرات المتوقعة في قيم المخزون واستخدام المواد التجارية ومصاريف الشحن من إجمالي الإيرادات المتوقعة.
  • احسب المدخرات المقدرة لشركتك خلال فترة التعويض. هذه هي التكاليف التي لن يتم تكبدها نتيجة لخسارة الممتلكات. من بينها رسوم الصيانة وخدمات البناء ومدفوعات المرافق.
  • تحقق من عقد الإيجار الخاص بك مع مالك العقار الخاص بك لمعرفة ما إذا كنت مسؤولاً عن إيجار المبنى حتى لو تم هدمه خلال حدث خاسر. إذا كانت هذه هي الحالة ، فقم بتقدير الإيجارات طوال فترة التعويض.

كوف تأمين انقطاع الأعمالr

بينما يمكنك الاحتفاظ بسجلات أعمال دقيقة واتباع جميع أفضل إجراءات العمل حتى نقطة الإنطلاق ، إلا أن هناك بالتأكيد عوامل خارجية قد تلحق دمارًا ماليًا بشركتك الصغيرة. يمكن أن يساعد التأمين ضد انقطاع الأعمال في الحماية المالية لشركتك إذا اضطررت إلى الإغلاق بسبب مشكلة غير متوقعة تغطيها وثيقتك.

يغطي تأمين انقطاع الأعمال نفقات تشغيل الشركة نتيجة لمشكلة مغطاة. تعتبر السرقة والرياح والحريق والبرق وسقوط العناصر من أكثر المخاطر شيوعًا التي يغطيها التأمين ضد انقطاع الأعمال.

تشمل نفقات التشغيل التي يمكن تغطيتها ما يلي:

  • مقدار الأموال التي ستجنيها شركتك إذا كانت مفتوحة للعمل.
  • دفعات شهرية لرهن الشركة وتأجيرها وإيجارها
  • مدفوعات القروض للشركة
  • الضرائب
  • كشف رواتب
  • إذا كنت بحاجة إلى الانتقال مؤقتًا ، فستتحمل رسوم الانتقال.
  • نفقات تدريب الموظفين لتعلم معدات جديدة

ما هو مثال مقاطعة الأعمال؟

يدفع التأمين ضد انقطاع الأعمال مدفوعات الإيجار والإيجار عندما لا تنتج شركتك المال. على سبيل المثال ، يؤدي حريق إلى تدمير متجر إلكترونيات ، مما يجعله غير قادر على خدمة المستهلكين. أثناء إغلاق الشركة للتجديدات ، يجب أن تستمر في سداد مدفوعات إيجار المتجر.

هل تأمين انقطاع الأعمال جزء من المسؤولية العامة؟

غالبًا ما تتضمن سياسة مالك الأعمال التأمين على دخل الأعمال (يُعرف أحيانًا باسم تغطية دخل الأعمال) بالإضافة إلى المسؤولية العامة والتأمين على الممتلكات. ومع ذلك ، يمكن الحصول عليها كجزء من بوليصة تأمين ممتلكات أكثر شمولاً وتخصيصًا.

كيف تحسب التأمين على انقطاع الأعمال؟

  • الصيغة الأساسية رقم 1: المبيعات المفقودة - المصروفات: تم توفيرها نتيجة عدم الحصول على المبيعات (المعروف أيضًا باسم نهج "أعلى لأسفل") 
  • الصيغة الأساسية رقم 2 صافي الدخل + المصروفات المستمرة + المصاريف الإضافية / الإضافية = خسارة العمل (المعروف أيضًا باسم نهج "من أسفل إلى أعلى")

ما هو الاسم الآخر للتأمين ضد انقطاع الأعمال؟

التأمين على انقطاع الأعمال ، والذي يُعرف غالبًا باسم تأمين دخل الأعمال ، هو نوع من التأمين يدفع مقابل الدخل المفقود. قد يكون هذا ممكنًا إذا اضطر عملك إلى الإغلاق مؤقتًا بسبب حريق أو كارثة طبيعية أو أي حادث آخر.

ما هو الاسم الآخر للتأمين ضد انقطاع العمل؟

يحمي تأمين انقطاع الأعمال (BI) ، الذي يُعرف غالبًا باسم تأمين دخل الأعمال ، الشركات الصغيرة من الخسائر المالية الناجمة عن فترات توقف العمليات عند وقوع حدث مغطى ويسبب أضرارًا مادية للممتلكات ، مثل الحريق.

ما هي الأسباب الأربعة لانقطاع الأعمال؟

يمكن أن يحدث انقطاع الأعمال بسبب مجموعة متنوعة من الظروف ، بما في ذلك الأضرار التي لحقت بالممتلكات المرتبطة بالعواصف ، وتعطل الآلات ، والنزاعات العمالية ، والهجمات الإلكترونية ، وحالات الخطر الأخرى.

ما نوع المخاطر التي تغطيها تغطية تأمين الأعمال؟

إنه يوفر فقط التغطية والحماية ضد بعض المخاطر والخسائر. تشمل المخاطر النموذجية التي يمكنك التأمين ضدها الحريق والسرقة والتخريب وتعويضات العمال والتكاليف القانونية وإصابة الطرف الثالث أو تلف الممتلكات وتعطيل الشركة.

ما هي أسباب توقف العمل؟

تعتبر الحرائق والفيضانات من أكثر الأسباب انتشارًا لانقطاع الأعمال ، ولكن يمكنك حماية نفسك من كليهما باتباع أفضل الممارسات. سيحدد تقييم مخاطر الحريق الخاص بك أي أماكن خطيرة بشكل خاص ، مما يسمح لك بتقليل المخاطر.

وفي الختام

في حين أن التأمين ضد انقطاع الأعمال يعد خيارًا جيدًا لمعظم أصحاب الأعمال الصغيرة ، إلا أنه يمكن أن يكون نوعًا مهمًا من التغطية للشركات التي تعتمد على موقع مادي أو أصول (مثل الآلات أو المعدات) التي يمكن أن تتأثر بمشاكل مثل الحريق والسرقة والرياح ، الإضاءة والأشياء المتساقطة. وهذا يشمل الأنشطة التجارية مثل المطاعم ومحلات البيع بالتجزئة والصالونات والمنتجعات الصحية ومربيات الحيوانات الأليفة واستوديوهات اليوجا.

  1. أنواع تأمين الشركات الصغيرة: المعنى والتغطية والأنواع والمتطلبات
  2. ILLINOIS SMALL BUSINESS GRANTS: أفضل اللقطات
  3. 4 طرق لحماية عملك من حريق DIASTER
  4. خطة استمرارية الأعمال: ما سبب أهميتها

مراجع حسابات

اترك تعليق

لن يتم نشر عنوان بريدك الإلكتروني. الحقول المشار إليها إلزامية *

قد يعجبك أيضاً