يُقصد بالتمويل في قطاع خدمات الأعمال اكتساب رأس المال وإدارته. يقع المدير المالي بالقرب من قمة التسلسل الهرمي للشركة وهو مسؤول عن التخطيط الاستراتيجي وتحليل البيانات ووظائف التحكم. يتم تحديد القرارات المالية الرئيسية عادةً من قبل لجنة مالية في الشركات الكبيرة جدًا. عادةً ما يعمل مالك ومدير شركة صغيرة أيضًا كمدير مالي للشركة. الموظفون ذوو المستوى الأدنى مسؤولون عن العمليات اليومية للشؤون المالية للشركة. يتضمن ذلك أشياء مثل إدارة التدفق النقدي ، والحصول على قروض من البنوك التجارية في كثير من الأحيان ومرات ومرات ، وعمل ميزانيات نقدية.
أيضًا ، تؤثر القرارات المالية للشركة على كل من مدى ربحيتها ومقدار المخاطر التي تتعرض لها. على سبيل المثال ، يمكن أن تقلل الشركة من مخاطر الخسارة عن طريق الاحتفاظ بمزيد من النقود في متناول اليد. ومع ذلك ، نظرًا لأن الأموال في البنك لا تولد إيرادات ، فإن القيام بذلك سيقلل من أرباحه. وبنفس الطريقة ، قد تكون الشركة قادرة على جني المزيد من الأموال عن طريق تحمل المزيد من الديون (لأنها تستخدم الأموال المقترضة للنمو) ، ولكن هذا أيضًا يجعل الشركة أكثر عرضة للمخاطر. الهدف من التمويل هو إيجاد توازن بين المخاطرة وكسب المال بحيث يمكن الحفاظ على القيمة طويلة الأجل للأوراق المالية للشركة.
ما هو التمويل؟
ببساطة ، يشير مصطلح "التمويل" إلى جميع الطرق المختلفة التي يتعامل بها الأشخاص والشركات والحكومات مع المال. المعاملات المالية ، مثل البنوك والاقتراض والادخار والاستثمار ، هي أمثلة. يشمل مجال التمويل أيضًا دراسة الأموال والأدوات المالية المستخدمة في اقتصاد الدولة.
أنواع التمويل
الجميع ، من المواطنين العاديين إلى الوكالات العامة ، يحتاجون إلى المال للعمل. نتيجة لذلك ، هناك ثلاثة فروع متميزة في مجال التمويل:
# 1. المالية العامة
كيف تجمع الحكومة الإيرادات ، وتخصص تلك الإيرادات ، وتوازن ميزانيتها ، وتصدر الديون ، كلها تندرج تحت مظلة "المالية العامة" ، التي تهتم بكيفية توفير الحكومة للشعب. المدرجة في نطاق السياسة المالية
تساعد الحكومات المركزية وحكومات الولايات في وقف فشل السوق من خلال مراقبة كيفية استخدام الموارد وكيفية تقاسم الدخل ومدى استقرار الاقتصاد. الضرائب هي المصدر الرئيسي للتمويل الموثوق. يساعد اقتراض الأموال من المؤسسات المالية مثل البنوك وشركات التأمين ، وكذلك من البلدان الأخرى ، الحكومة على دفع ثمن الأشياء.
بالإضافة إلى إدارة أموال العمليات اليومية ، فإن الحكومة لديها مسؤوليات اجتماعية ومالية. يحق لدافعي الضرائب توقع أن تزودهم حكومتهم بالخدمات الاجتماعية الكافية. يجب أن تحافظ على استقرار الاقتصاد حتى يتمكن الأفراد من الادخار بثقة أن أموالهم ستكون آمنة.
# 2. تمويل شخصي
حالة الفرد المالية وعاداته تنفرد بهما. لذلك ، يلعب دخل الشخص واحتياجاته وأهدافه وتفضيلاته دورًا كبيرًا في اكتشاف أفضل طريقة للتعامل مع أمواله. يعني التخطيط المالي الشخصي إلقاء نظرة على مقدار الأموال التي لديك الآن ووضع خطط لتلبية احتياجاتك المستقبلية مع البقاء في حدود ميزانيتك الحالية.
الادخار للتقاعد هو أحد الأمثلة. هذا يعني أن الناس بحاجة إلى ادخار أو استثمار ما يكفي من المال أثناء عملهم لتغطية تقاعدهم وأهداف أخرى. إنها مسألة تمويل شخصي لتقرير كيفية إدارة أموال المرء.
تتضمن إدارة أموالك الخاصة مجموعة واسعة من الأنشطة ، مثل استخدام بطاقات الائتمان وغيرها من أشكال الائتمان المتجدد لإجراء عمليات شراء والاستثمار في سوق الأوراق المالية. يُنظر إلى الخدمات المصرفية على أنها جزء من التمويل الشخصي لنفس السبب الذي يجعل الناس يستخدمون خدمات الدفع عبر الإنترنت والهاتف المحمول مثل PayPal و Venmo.
# 3. تمويل الشركات
عند مناقشة الشؤون المالية لشركة ما ، نتحدث عن "تمويل الشركات". في معظم المؤسسات ، يتعامل قسم معين مع التعامل مع الأمور المالية.
يعد الاختيار بين إصدار السندات وبيع الأسهم إحدى الطرق التي قد تزيد بها شركة كبيرة رأس مالها. قد تطلب الشركة المساعدة من البنوك الاستثمارية في التسويق وأجزاء أخرى من بيع الأوراق المالية.
شركات الاستثمار وشركات رأس المال الاستثماري هما مصدران لتمويل الأعمال التجارية الجديدة في مقابل حقوق الملكية. يمكن للشركة الحصول على رأس المال من خلال الاكتتاب العام عن طريق إصدار أسهم من الأسهم للجمهور لأول مرة من خلال البورصة. في حالات أخرى ، قد تحتاج الشركة التي ترغب في النمو إلى تحديد المشاريع التي سيتم تمويلها وأيها سيتم تعليقه من أجل تحقيق أقصى استفادة من مواردها المحدودة.
بالإضافة إلى ذلك ، يشمل تمويل الشركات كل هذه الخيارات المختلفة.
ما هي خدمات الأعمال المالية؟
الخدمات المالية للأعمال هي خدمات اقتصادية تقدمها صناعة التمويل. تشمل هذه الصناعة مجموعة واسعة من الشركات التي تدير الأموال ، مثل الاتحادات الائتمانية والبنوك وشركات بطاقات الائتمان وشركات التأمين وشركات المحاسبة وشركات التمويل الاستهلاكي والسمسرة في الأوراق المالية وصناديق الاستثمار والمديرين الأفراد وبعض المؤسسات التي ترعاها الحكومة .
أيضًا ، يمكنك العثور على خدمات تمويل الأعمال في أي مدينة ذات اقتصاد متطور. ومع ذلك ، ستجد معظمها في لندن ونيويورك وطوكيو ، وهي مراكز مالية وطنية وإقليمية وحتى عالمية.
ما هي بعض الأمثلة على الخدمات المالية؟
تقدم الشركات في جميع أنحاء العالم التي تعمل في قطاع الخدمات المالية للأعمال مجموعة واسعة من الخدمات. فيما يلي بعض الأمثلة على الخدمات المالية للأعمال.
- إدارة الثروات: يتم تضمين التوجيه الاستثماري والخدمات ذات الصلة في المجال الأوسع للخدمات المالية للأعمال. تشير إدارة الثروات إلى مجموعة واسعة من الخدمات التي تلبي احتياجات الأثرياء ويشار إليها أحيانًا بالخدمات المصرفية الخاصة أو أعلى مستوى في الصناعة المصرفية.
- الاستثمار المصرفي: عبارة عامة عن الموارد المالية للدول والشركات متعددة الجنسيات والأثرياء للغاية. لزيادة رأس المال في سوق الأوراق المالية ، تتمثل إحدى الطرق في العمل مع بنك استثماري.
- خدمات الحفظ: خدمات التعامل مع الأعمال الورقية المتعلقة بشراء وبيع الأسهم والسندات. يقوم بنك الحفظ في بعض الأحيان بمعالجة وحماية المعادن الثمينة مثل الذهب نيابة عن عملائه.
- التأمين: تندرج هذه الخدمات أيضًا ضمن فئة الخدمات المالية للأعمال لأنها تسهل نقل المخاطر من طرف إلى آخر مقابل الدفع. تشمل هذه السياسات التأمين على المنزل ، والذي يحول مخاطر الضرر إلى شركة التأمين مقابل مدفوعات الأقساط.
- السمسرة: هذا مثال آخر على الخدمات المالية التجارية التي تسهل المعاملات في الأسواق المالية مثل البورصة.
ما هي المجالات الثلاثة لتمويل الأعمال؟
هناك ثلاثة جوانب مترابطة لعالم المال:
- تتعامل أسواق الأوراق المالية والمؤسسات المالية مع أسواق المال والائتمان.
- الاستثمارات ، ضع في اعتبارك الخيارات التي تقوم بها كل من المنظمات الخاصة والعامة.
- هناك "إدارة مالية" ، والتي تستلزم اتخاذ قرارات داخلية بشأن زيادة وإنفاق رأس المال.
أيضًا ، تشمل الوظائف في صناعة التمويل الإدارة المالية للشركات ، وإدارة بنوك التجزئة ، والإقراض التجاري ، وتحليل الأوراق المالية ، والسمسرة في الأوراق المالية ، والائتمان التجاري ، والائتمان الاستهلاكي ، والمزيد. يشرح القرص المضغوط الخاص بمكتب القسم "اكتشاف مهنتك المالية" هذه المهن المالية وغيرها.
بالنسبة للوظائف في مجال التمويل ، فأنت بحاجة إلى معرفة المجالات الفرعية الثلاثة للتمويل وأن تكون جيدًا في الرياضيات وأجهزة الكمبيوتر والتواصل والعمل في فريق. بذل كل من القسم والتخصص المالي الكثير من الجهد لتحسين هذه المهارات.
ما هي وظائف المالية السبع؟
تُعرف إدارة أموال الشركة باسم "الوظيفة المالية". تدور جميع المهام حول الحصول على الأموال والاحتفاظ بها من أجل كسب المال. يمكن لمهام العمل الأخرى ، مثل التخطيط واتخاذ القرارات ، استخدام الموارد المالية المحسنة والمعلومات التي توفرها هذه المهام.
يعتمد نجاح الشركة أيضًا على مدى قدرتها على التخطيط والتنفيذ والتحكم والمحافظة على مواردها المالية ، وكلها تندرج تحت مصطلح "التمويل". أيضًا ، مع مرور الوقت ، ينمو تأثيرها لأن الشركات الأكبر تكون أكثر قدرة على التعامل مع العمل الإضافي الذي يأتي مع النمو. فيما يلي الوظائف السبع للتمويل:
- القرارات والرقابة
- التخطيط المالي
- تخصيص الموارد
- إدارة التدفق النقدي
- التخلص من الفائض
- عمليات الاستحواذ والاندماج
- الميزانية الرأسمالية.
ما هو الغرض الرئيسي من تمويل الأعمال؟
التمويل هو شريان الحياة لأي شركة ، مهما كانت كبيرة أو صغيرة. لكن القيود المالية ونقص المال من الأشياء التي يجب على كل شركة التعامل معها. في هذه الحالة ، يعد تمويل الشركات طريقة رائعة لمنح الشركة دفعة.
تمويل الأعمال مفيد في مجموعة متنوعة من السياقات. يمكن استخدام التمويل للعديد من الأشياء المختلفة ، بما في ذلك على سبيل المثال لا الحصر: الحصول على المزيد من رأس المال العامل ، والنمو ، وشراء أصول جديدة ، وإعادة التخزين ، وتوظيف المزيد من الأشخاص ، وسداد الديون.
أهمية خدمات تمويل الأعمال
عندما يكون لدولة ما إمكانية الوصول إلى الخدمات المالية ، يمكنها تعزيز اقتصادها ، مما يؤدي إلى زيادة الإنتاج في جميع الصناعات والنمو الاقتصادي.
تتمثل إحدى الطرق التي يساعد بها التقدم الاقتصادي عامة الناس في تحسين حياة الناس. في هذه الحالة ، سيساعد التعاقد مع مزود الخدمة العميل في الحصول على مجموعة واسعة من السلع الاستهلاكية. تستفيد العديد من البنوك والشركات المالية الأخرى من هذا النظام أيضًا. إن الوصول إلى هذه الأنواع من خدمات تمويل الأعمال يعزز النشاط الاقتصادي ، مثل صنع الأشياء وتوفير المال واستثمار رأس المال. فيما يلي أهم أسباب أهمية خدمات تمويل الأعمال:
# 1. عمليات تجارية فعالة
تعتمد الأعمال التجارية على الخدمات المالية من أجل العمل ؛ بدونها ، سيكون من المستحيل شراء السلع والمواد الخام ، وشحن المنتجات للعملاء ، ومعالجة المواد الخام إلى سلع تامة الصنع ، وبيع هذه السلع.
# 2. تمويل التوسعات على الطاقة الإنتاجية
يمكن أن يكون للتمويل غير الكافي آثار مدمرة على الشركات التي تحاول التطور. غالبًا ما تبحث الشركات عن الاستثمار الخارجي لتحسين بنيتها التحتية باستخدام التكنولوجيا والأصول الجديدة ، مثل المعدات المتطورة. هذا يعزز الإنتاجية والناتج ، وهما أمران حيويان لتحقيق أهداف النمو.
# 3. نمو اقتصادي مستقر
التمويل هو النقطة الأساسية الوحيدة التي يمكن استخدامها لتحديد ما إذا كانت الشركة في وضع قوي أو ضعيف أم لا. والسبب في ذلك هو أنه يمكن سداد المدفوعات بسهولة أكبر للموردين ، ويمكن تقديم المكافآت والتسهيلات للموظفين ، ولا يمكن دفع المبلغ الأصلي في الوقت المناسب بالإضافة إلى الفائدة للمدينين إلا عند توفر أموال كافية.
# 4. لدفع تكاليف التشغيل اليومي للأعمال
تعتمد جميع العمليات ، بما في ذلك إبقاء السفينة عائمة ، على التدفق المستمر لرأس المال. من وقت لآخر ، يمكنهم استخدام ضخ نقدي لمساعدتهم على تلبية احتياجاتهم المالية الفورية. من الأمثلة الشائعة لهذا النوع من الإنفاق أشياء مثل شراء المواد الخام ودفع أجور الموظفين ودفع الإيجار ودفع الفواتير ودفع التكاليف العامة وشراء المزيد من المخزون.
# 5. لمرافق البنية التحتية
على الرغم من أن مبلغ المال اللازم لإنشاء البنية التحتية للعمل يمكن أن يختلف كثيرًا من شركة إلى أخرى ، فهناك دائمًا حاجة إلى نوع من الدعم المالي.
جميع مرافق البنية التحتية - الأرض ، والمكتب ، وتركيب المصنع ، والمياه ، والطاقة ، والهاتف ، وما إلى ذلك - اللازمة لإنشاء صناعة ، ومكان لتحويل المواد الخام إلى سلع تامة الصنع ، وما إلى ذلك ، كلها تكلف مبلغًا كبيرًا من المال .
# 6. لمصاريف التسويق
يشمل التسويق الحديث أشياء مثل الإعلان والعلاقات العامة ، وترويج المبيعات ، والمزيج التسويقي ، واختيار وسطاء التسويق ، والتوزيع ، والنقل ، والتخزين ، وأبحاث السوق ، وما إلى ذلك. هذا هو السبب في أن التسويق جزء مهم من الأعمال الحديثة.
لكل هذه الخدمات ، يلعب التمويل دورًا أساسيًا في كل عمل تجاري.
# 7. البحث والتطوير
البحث والتطوير (R & D) هما ما تفعله الشركات لتحسين الأساليب الحالية ، أو ابتكار أساليب جديدة تمامًا ، أو استخدام أحدث التقنيات.
تستخدم الشركات هذا المقياس كثيرًا للعثور على فرص عمل جديدة ، واقتحام أسواق غير مستغلة ، وتوظيف عمال ذوي مهارات عالية. ومع ذلك ، تتطلب أنشطة البحث والتطوير عادةً نفقات مالية كبيرة.
علاوة على ذلك ، لا تستطيع جميع الشركات ، خاصة الشركات الصغيرة ، تحمل تكاليف ذلك. من أجل تعظيم عوائد استثماراتهم في البحث والتطوير ، يذهبون إلى المؤسسات المالية لاقتراض الأموال.
ما هي المصادر الرئيسية لتمويل الأعمال؟
ليس من الجيد أبدًا وضع كل بيض عملك في سلة واحدة. على وجه الخصوص ، هذا صحيح عند البحث عن الجولة الأولى من التمويل لعمل جديد تمامًا. ستتحسن قدرة شركتك الناشئة على التعامل مع الأوقات العصيبة وفرصك في الحصول على الأموال التي تحتاجها إذا كان لديك أكثر من مصدر واحد للتمويل.
لا يجب أن تفترض أن البنك الذي تتعامل معه هو خيارك الوحيد للحصول على رأس المال. سيرى المقرضون أنك صاحب عمل مسؤول إذا كان بإمكانك إثبات أنك بحثت واستخدمت طرقًا مختلفة للحصول على المال. فيما يلي المصادر الرئيسية لتمويل الأعمال:
# 1. القروض المصرفية
غالبًا ما تحصل الشركات الصغيرة والمتوسطة الحجم على أموال من البنوك في شكل قروض. فكر في حقيقة أن كل بنك لديه مجموعة مزايا خاصة به ، مثل خدمة العملاء الفائقة أو خطط السداد المرنة. من مصلحتك الفضلى البحث عن المؤسسة المالية التي تناسب متطلباتك.
يجب أن تعلم أن البنوك تفضل العمل مع الشركات القائمة التي لها تاريخ من الاستقرار المالي. أنت بحاجة إلى أكثر من مجرد فكرة رائعة لتحقيق النجاح ؛ أنت بحاجة إلى استراتيجية مدروسة جيدًا. عادة ما يكون الضمان الشخصي من أصحاب الأعمال مطلوبًا أيضًا لقروض بدء التشغيل.
# 2. الحاضنات التجارية
عادة ما تلبي المسرعات والحاضنات للشركات الناشئة صناعة التكنولوجيا الفائقة. ولكن هناك أيضًا حاضنات للتنمية الاقتصادية المحلية تهدف إلى تعزيز أشياء مثل فرص العمل الجديدة ، وإعادة التطوير ، واستضافة ومشاركة خدمات تمويل الأعمال الحالية.
غالبًا ما تتم دعوة الشركات المستقبلية وغيرها من الشركات الناشئة لمشاركة مساحة الحاضنات بالإضافة إلى مواردها الإدارية واللوجستية والتكنولوجية. على سبيل المثال ، قد تسمح الحاضنة لشركة ناشئة باستخدام مختبراتها مجانًا أثناء تطوير المنتج ومراحل الاختبار ، مما يقلل من تكاليف بدء التشغيل.
تستمر فترة الحضانة عادة ما بين سنة وسنتين. بمجرد أن يصبح المنتج جيدًا بما يكفي ، تنتقل الشركة عادةً من الحاضنة إلى الإنتاج الصناعي المستقل.
في معظم الأحيان ، تعمل الشركات التي تحصل على هذا النوع من التمويل في مجالات متطورة مثل التكنولوجيا الحيوية وتكنولوجيا المعلومات والوسائط المتعددة والتكنولوجيا الصناعية.
# 3. الاستثمار الشخصي
إذا كنت قد بدأت للتو في عالم ريادة الأعمال ، فيجب أن يكون استثمارك الأولي هو نفسك. قد يعني هذا طرح أموالك الخاصة أو استخدام أصولك كضمان. يوضح هذا للمستثمرين والممولين المحتملين أن لديك تفانيًا طويل الأجل في المشروع قيد البحث وأنك على استعداد لاغتنام الفرص في هذا المسعى. اقرأ أيضًا شركة التمويل: التعريف والأنواع وأفضل 10 شركات
# 4. رأس المال الاستثماري
تذكر أولاً أنه ليس كل أصحاب الأعمال يحتاجون أو يرغبون في الوصول إلى رأس المال الاستثماري. يجب أن تعلم من البداية أن رأس المال المغامر يعطي الأولوية للاستثمارات في الشركات القائمة على التكنولوجيا والشركات الناشئة التي تتمتع بإمكانيات نمو قوية في مجالات مثل تكنولوجيا المعلومات والاتصالات والتكنولوجيا الحيوية.
في مجال رأس المال الاستثماري ، يطرح المستثمرون أموالهم الخاصة مقابل قطعة من الشركة حتى تتمكن من تجربة شيء أكثر خطورة ولكن يحتمل أن يكون أكثر ربحية. يستلزم هذا بيع جزء من شركتك إلى مستثمر خارجي. يتوقع أصحاب رؤوس الأموال أيضًا الحصول على عائد كبير على أموالهم ، والذي يحدث عادةً عندما تبدأ الشركة في بيع الأسهم للجمهور. عند البحث عن مستثمرين ، أعط الأولوية لأولئك الذين يمكنهم إضافة قيمة لشركتك من خلال خبرتهم وخبراتهم.
ما هي ميزات تمويل الأعمال؟
# 1. اقتناء وتخصيص واستخدام الأموال
إن اكتساب الأموال وتخصيصها وإنفاقها هو ما يدور حوله التمويل. يحتاج العمل التجاري إلى التأكد من أن لديه ما يكفي من المال من المصادر الصحيحة في الوقت المناسب وبالسعر المناسب. يجب أن تقرر ما إذا كانت ستصدر أوراقًا مالية أو تقترض أموالًا من أحد البنوك لتمويل عملياتها. بمجرد الحصول على رأس المال ، يجب صرفه بين مختلف المشاريع والخدمات ؛ الهدف النهائي لأي عمل تجاري هو تحقيق ربح ، ويتوقف مقدار ذلك على الكفاءة والفعالية التي يتم استخدام رأس المال بها.
لتحقيق أقصى استفادة من أموالك ، تحتاج إلى الاستثمار بحكمة ، وإنشاء أنظمة جيدة لتتبع وإدارة الأصول الخاصة بك ، وإدارة سفينة ضيقة برأس المال العامل الخاص بك.
# 2. تخصيص الموارد
يعلم الجميع أن نظام المال جزء مهم من أي اقتصاد. إذا خطط الناس لإنفاق أكثر مما كسبوا ، فسيكون هناك نقص حاد في الأموال القابلة للاستثمار. يلعب القطاع المالي والأسواق المالية دورًا رئيسيًا في إعادة توزيع الأموال الإضافية لأولئك الذين أنفقوا أقل مما كسبوا على أولئك الذين يخططون لإنفاق أكثر مما يكسبون.
# 3. إدارة الشؤون المالية
الهدف المالي للشركة هو تعظيم الرخاء الاقتصادي للمالكين. وبالتالي ، فإن أهداف التمويل هي تأمين تدفق نقدي ثابت للشركة ومكافأة مقدمي رأس المال بشكل عادل. يساعد التمويل الأشخاص على تحقيق أقصى استفادة من أموالهم ومواردهم الأخرى باستخدام المبادئ التوجيهية للكفاءة والربحية والسيولة.
كما أنه يمنح الشركة طريقة منظمة للتعامل مع الاستثمارات والتمويل والعمليات التجارية الأخرى. بعد كل ذلك ، تحاول خفض سعر رأس المال من خلال إنشاء محفظة متوازنة وفعالة من حيث التكلفة من الأوراق المالية للشركات.
وفي الختام
في العديد من البلدان ، يعد قطاع خدمات تمويل الأعمال جزءًا أساسيًا من الحفاظ على قوة الاقتصاد. تقدم الشركات في هذا القطاع للمستهلكين والشركات مجموعة واسعة من الخدمات المصرفية والتأمين والاستثمار وغيرها من المنتجات والخدمات المالية. أيضًا ، تعد صناعة الخدمات المالية جزءًا كبيرًا من كيفية عمل مجتمعنا المعولم لأنه يجعل من السهل نقل الأموال من مكان إلى آخر.
ما هو دور تمويل الأعمال؟
يلعب التمويل دورًا مهمًا في أي شركة تجارية. كل يوم ، يتخذ أصحاب الأعمال قرارات بناءً على الحقائق المالية. يتم استخدام الأدوات المالية لكل من التحليل والتنبؤ الحالي والمستقبلي. التحليل المالي أمر بالغ الأهمية لبقاء أي عمل تجاري.
ما هي العناصر الأربعة للإدارة المالية؟
- التخطيط.
- تنظيم.
- المتابعة.
- توجيه.
ما هي الأهداف المالية الرئيسية الأربعة؟
- الربحية
- سيولة
- الكفاءة
- الاستقرار.
المشاركات مماثلة
- تعريف موارد رأس المال: لماذا هو مفتاح لجميع الأعمال
- أدوات إدارة الأموال: ما هي ، وكيفية استخدامها ، وأدوات مجانية عبر الإنترنت
- رسوم التمويل: ما هي الرسوم المالية بالضبط؟ لماذا هم مهمون؟
- التمويل الشخصي: الأساسيات ، الأهمية ، الأنواع ، الإدارة (+ برامج مجانية)
الرقم المرجعي
