مفهوم "الصناديق المعتمدة" واضح ومباشر: مقابل رسوم رمزية ، يمكنك الحصول على أموال مصدق عليها ، عادةً من خلال أحد البنوك ، الذي يصدر بعد ذلك "شيكًا معتمدًا" يمكنك دفعه بعد ذلك إلى شخص آخر. تضمن شهادة البنك الذي تتعامل معه أن الشيك المعتمد أو وثيقة "معتمدة" مماثلة سيتم تكريمها أو صرفها. ومع ذلك ، كما هو الحال مع العديد من الأشياء في الحياة ، في حين أن المفهوم سهل ، إلا أن التنفيذ ليس دائمًا. الشيكات المعتمدة وخطابات الاعتماد البنكية هما النوعان الأكثر شيوعًا من شهادات الأموال. كلاهما عرضة للخداع.
قبل أن ننتقل إلى أبعد من ذلك ، دعنا نفهم ما تعنيه هذه المصطلحات حقًا. يبدأ هذا بالتعريفات وكيف تعمل هذه الأنواع من الصناديق. بالإضافة إلى نظرة موجزة على بعض الأمثلة.
ما هي الصناديق المعتمدة وكيف تعمل؟
الشيك المعتمد ، والذي يعمل كأداة لضمان المدفوعات ، هو المثال الأكثر شيوعًا للصناديق المعتمدة. لنفترض ، على سبيل المثال ، أنك قررت شراء سيارة مستعملة من طرف خاص في دولة مجاورة. قد تسحب الأموال من البنك الذي تتعامل معه وتدفع للمشتري نقدًا ، لكن السفر بمبلغ كبير من المال يعد أمرًا خطيرًا. من ناحية أخرى ، يمكنك كتابة شيك شخصي للمشتري. ومع ذلك ، من غير المرجح أن يسمح لك المشتري بالابتعاد بالسيارة حتى يتم مسح الشيك.
الحل البديل - على الأقل من حيث المبدأ - هو الدفع للعميل بشيك مصدق ، مما يضمن صرف الشيك من قبل البنك الذي أصدره. يعمل هذا على النحو التالي: تذهب إلى أقرب فرع لمصرفك (هذه إحدى الحالات التي يكون فيها القيام بذلك شخصيًا أسهل وأقل خطورة). تقوم بإبلاغ الصراف أنك بحاجة إلى شيك مصدق بالمبلغ المحدد. يتحقق الصراف لمعرفة ما إذا كان لديك أموال كافية في حسابك لتغطيتها ، ثم يمنحك شيكًا معتمدًا للتسجيل أمام الصراف. يذهب الشيك عادةً إلى طرف ثالث ، وفي هذه الحالة ، الشخص الذي باعك السيارة. يضع البنك قيدًا على حسابك في مجموع الشيك المعتمد كجزء من العملية. يرفع البنك الحجز بعد صرف الشيك.
خطابات التصديق
خطاب اعتماد من البنك الذي تتعامل معه يعد بالدفع هو نوع آخر شائع من شهادات الأموال المنتشرة في عمليات إغلاق العقارات. الوسيط مختلف ، لكن الرسالة واحدة. بشكل أساسي ، سيدفع البنك الذي أصدر الرسالة للطرف المقدم (مشتري العقارات ، على سبيل المثال) المبلغ المضمون في الرسالة عند الطلب المعقول. عندما يصدر البنك خطابًا يوثق الأموال ، فإنه يضع أيضًا تحفظًا على حسابك للمبلغ المعني.
يقدم كل من شيك مصدق وشيك أمين الصندوق ، من الناحية النظرية ، أموالًا معتمدة. والفرق الوحيد بينهما هو من يوقع على الشيكات. عندما تكون مسؤولاً عن توقيع شيكات مصدق عليها ، يكون البنك مسؤولاً عن شيك أمين الصندوق. كلاهما ، من الناحية النظرية ، مسموح به على قدم المساواة.
أمثلة على الصناديق المعتمدة
تشمل الأشكال الأساسية للصناديق المعتمدة ما يلي ؛
- شيك مصدق
- شيك مصرفي
- حوالة مالية
- حوالة مصرفية EBT (أي ويسترن يونيون )
الشيكات المعتمدة
يطلق على الشيكات المصدقة اسم لأنها تأتي مع وعد من بنك الدافع بأن الأموال ستكون متاحة عند صرف الشيك. هذه الشيكات ، على عكس الشيكات الشخصية العادية ، تحتاج إلى موافقة من كل من الدافع والبنك في نفس المعاملة. نتيجة لذلك ، هناك طبقة أمان إضافية لأجهزة الاستقبال. يعد توقيع البنك بمثابة ضمان من جهة خارجية بأن الأموال متوفرة حاليًا. هذا يعني أنه يكاد يكون من المستحيل أن ترتد هذه الشيكات.
ومع ذلك ، في حالة عدم توفر الأموال أو رفض البنك الشيك ، يمكن للمستلمين رفع دعوى قضائية ضد كل من الدافع والبنك الأساسي. في مثل هذه الحالات ، يكون كلا الطرفين مسؤولاً عن عدم السداد. لكن هناك استثناءات.
في حالات التزوير أو إذا كان الشيك معلقًا لفترة أطول من فترة زمنية محددة على الشيك ، يحق للبنك رفض هذه الشيكات المعتمدة. إنهم ليسوا ملزمين باحترام هذه الشيكات.
الشيكات الصراف
تشبه شيكات Cashier الشيكات المعتمدة من حيث أنها توفر المزيد من الأمان للمستلمين من خلال استبعاد الدافع من المعادلة بالكامل تقريبًا. يجب أن يطلب الدافعون شيكات أمين الصندوق مباشرة من بنوكهم ، والتي يجب أن تقبل الشيكات كتعهد باسترداد الشيكات من أموال البنوك الخاصة بدلاً من حساب الدافع. عند شراء شيك أمين الصندوق ، تقوم البنوك بخصم الأموال من حساب الدافع قبل تكريم الشيك نقدًا من احتياطياتها الخاصة. وهذا يجعله مثالاً قابلاً للتطبيق على الصناديق المعتمدة.
أوامر المال
توفر الحوالات البريدية أمانًا أكبر لكل من المرسلين والمستلمين من الشيكات المعتمدة أو شيكات أمين الصندوق. يشبه الحوالة البريدية شهادة قصيرة الأجل للإيداع المؤقت. هذا يعني أن الدافع يعطي مؤسسة مالية مبلغًا معينًا من النقد ، وتصدر المؤسسة المالية أمرًا ماليًا يتم استرداده بالنقد الصادر. تتوفر الحوالات المالية من مجموعة متنوعة من تجار التجزئة أكثر من طرق الدفع الأخرى ، بما في ذلك بعض محطات الوقود ومحلات البقالة.
ما الخطأ الذي يمكن أن يحدث في هذا الموقف؟
غالبًا ما شددت المقالات المعرفية السابقة على الفرق بين الشيك المعتمد وشيك أمين الصندوق ، مشيرة إلى أن شيك أمين الصندوق الموقع من قبل البنك أكثر جدارة بالثقة من الشيك المعتمد الموقع من قبل عميل البنك المصدر.
ومع ذلك ، في عصر المعلومات الحديث ، كلاهما جدير بالثقة بنفس القدر - مما يعني أنهما غير جديرين بالثقة بنفس القدر. يمكن لأي شخص لديه طابعة رقمية ومهارات فوتوشوب تزوير شيك أمين الصندوق أو حوالة بريدية أو خطاب موافقة أو شيكًا معتمدًا. بفضل دمقرطة الطباعة الرقمية.
سينخدع المحترف المؤهل ببعض الأمثلة اليومية لمثل هذه المستندات المزيفة ، ولكن هناك مسألتان في هذا التأكيد: ما لم تكن الوثيقة المزورة تساوي الكثير من المال ، فمن المرجح أن يتم التعامل معها من قبل صراف البنك الذي ليس لديه تدريب خاص وسيقبل المستند ويودع الأموال في حساب العميل. ثم يتم الاحتفاظ بالشيك في البنك حتى نهاية يوم العمل المصرفي ، وبعد ذلك يتم إرساله طوال الليل إلى البنك المُصدر للمعالجة ، أو إلى نظيره الرقمي بالكامل. إذا تم إرجاع الشيك غير مدفوع بسبب عدم وجود أموال كافية ، يقوم البنك المتلقي بإخطار البنك المصدر أن الشيك غير قابل للتحصيل.
إذا كان الشيك مزورًا ، فسيختفي المزور لفترة طويلة بحلول الوقت الذي تدرك فيه أنه قد تم إرجاعه واسترداد الأموال إلى حسابك.
تزوير المستند المعتمد ليس شائعًا أيضًا. وفقًا لاستطلاع أجرته جمعية المتخصصين الماليين ، فإن 75 في المائة من البنوك الأمريكية التي أبلغت عن تعرضها للاحتيال في الشيكات في عام 2016 ، ويستمر العدد في الارتفاع عامًا بعد عام.
البديل
لحسن الحظ ، هناك حل بسيط: التحويلات البنكية تفعل الشيء نفسه - إرسال الأموال المعتمدة من حسابك إلى حساب المستلم - بنفس السعر أو أكثر قليلاً. الطريقة متطابقة من وجهة نظرك ، باستثناء أنه يمكنك إكمال المعاملة بالكامل عبر الإنترنت. بشكل أساسي ، أنت تحدد المبلغ الذي تريد تحويله ، بالإضافة إلى اسم المستلم وعنوانه ومعلومات الحساب ، والتي تتضمن عادةً رقم الفرع ورقم المؤسسة والعنوان. بالنسبة للمعاملات في نفس اليوم ، تبلغ الرسوم القياسية 25 دولارًا.
في مواجهة الاحتيال على نطاق واسع في الشيكات ، تقوم بعض الولايات ، بما في ذلك ولاية أوهايو ، بسن تشريعات تتطلب التحويلات البرقية وتحظر ضمانات التصديق في جميع المعاملات العقارية. كان إنتاج شيك مصدق مزيفًا أمرًا صعبًا ، لكن في عصر Photoshop ، كانت قطعة من الكعكة!
ما هي فوائد الصناديق المعتمدة في المعاملات العقارية؟
هناك حاجة إلى الأموال المعتمدة لأنها تضمن أن الأموال جيدة وشرعية وظاهرة عند إبرام الصفقة. يتم تحديد تاريخ الإغلاق ، وإذا قدم البائع شيكًا شخصيًا ، فسيتعين على شركة الملكية أن تنتظر أسبوعًا على الأقل قبل الإفراج عن عائدات البيع للبائع. إذا لم يقم البائع بتحصيل أرباحه لمدة أسبوع بعد تاريخ الإغلاق المتفق عليه ، فإن الأطراف لم تغلق حقًا ، أليس كذلك؟ سيحتاج وكيلك الختامي إلى أموال معتمدة من أجل صرف العائدات إلى البائع والعمولات إلى الوكلاء ورسوم الإيداع والنفقات الأخرى. توفر الصناديق المعتمدة تأكيدًا لوكيل الإغلاق بأنها تحتفظ بأموال حقيقية ومصرح لها بصرف الأموال إلى مختلف الأطراف المستحقة.
عندما تكون مستعدًا لإغلاق منزل ، ستستخدم أموالك الخاصة أو تقترض المال أو مزيجًا من الاثنين. إذا اقترضت المال ، فمن المرجح أن يصدر لك المصرفي شيك أمين الصندوق لإرساله إلى شركة العنوان أو ببساطة إرسال الأموال إليك. قد تحتاج إلى تقديم "شيك أمين الصندوق" أو "حوالة مالية بنكية" إذا كنت مسؤولاً عن جزء من الأموال. اعتمادًا على البنك الذي تتعامل معه ، يمكنك استخدام أي من المفهومين. شراء أو بيع العقارات هو استثمار مهم يمكن أن يكون مرهقًا.
ما هو مثال على الصناديق المعتمدة؟
الأنواع المختلفة من الصناديق المعتمدة هي كما يلي: شيك من البنك. حوالة بريدية من البنك. الأسلاك
كيف أحصل على أموال معتمدة؟
قد تطلب البنوك بطاقة هوية بها صورة للتحقق من هويتك. بعد كتابة الشيك ، يقوم الصراف أو موظف البنك بالتوقيع عليه وختمه. وهذا ما يسمى "التصديق" على الشيك. تذكر أن معظم الأماكن ستفرض عليك رسومًا مقابل شيك مصدق. غالبًا ما تتغير الرسوم بناءً على الحساب والمؤسسة ومقدار المعاملة.
هل الصناديق المعتمدة هي نفسها شيك أمين الصندوق؟
بشيك مصدق ، سيخصص الصراف المبلغ المكتوب على الشيك بحيث يمكن استخدامه عند صرف الشيك أو إيداعه. باستخدام شيك أمين الصندوق ، فأنت تخبر البنك بالمبلغ الذي تريد دفعه ، ويقومون بكتابة الشيك من حسابهم الخاص.
ماذا تعني الصناديق المعتمدة فقط؟
الصناديق المعتمدة هي نوع من المدفوعات في الولايات المتحدة وكندا والتي تضمن الشركة التي تصدق الأموال على المقاصة أو التسوية.
