خطة 401 (ك) عبارة عن حساب تقاعد برعاية صاحب العمل يسمح للموظفين بالمساهمة بنسبة مئوية من رواتبهم قبل خصم ضرائب الدخل الفيدرالية. كثيرًا ما تطابق الشركات نسبة مئوية من مساهمة الموظف وتودعها في حساب 401 (ك). إذا قام موظف بسحب أموال من حساب 401 (ك) قبل سن 59½ ، فإن مصلحة الضرائب تفرض عقوبة. بعد سن 59½ ، تسمح مصلحة الضرائب الأمريكية بالسحب بدون عقوبة من مدخرات التقاعد ، والمعروفة باسم التوزيعات المؤهلة. إذا تقاعدت بعد سن 59½ ، فيمكنك البدء في سحب الأموال دون أن تُعاقب على ذلك. إذا لم تكن بحاجة إلى مدخراتك الآن ، فيمكنك تركها بمفردها ، لكنك لن تتمكن من المساهمة فيها. في هذه المقالة ، سنراجع متى يمكنك الانسحاب من 401k بدون عقوبة أو معفاة من الضرائب.
متى يمكنك الانسحاب من 401k؟
يمكن أن يؤدي فقدان الوظيفة أو المرض أو غير ذلك من الكوارث بشكل غير متوقع إلى تدمير الموارد المالية للعائلة ، لذلك من المعقول أن يفكر الأشخاص في الانسحاب من 401 (ك). كن حذرًا ، لأن هذا القرار قد يكون له آثار طويلة المدى على أهدافك في التقاعد السعيد. يجب أن يكون الانسحاب من 401 (k) التقليدي هو البديل الأخير ، حيث إن أي عمليات سحب تتم قبل سن 59½ ، ستخضع للضريبة كدخل من قبل مصلحة الضرائب الأمريكية ، بالإضافة إلى 10٪ غرامة سحب مبكر. تم فرض هذه العقوبة لردع الناس عن سحب الأموال من حسابات التقاعد الخاصة بهم في وقت مبكر للغاية.
إذا لم تكن قد استوفيت حد الخمس سنوات المذكور أعلاه ، فيمكنك سحب الأموال من Roth 401 (k) قبل سن 59½. نظرًا لأن عملية السحب يجب أن تتضمن كلاً من مساهماتك الشخصية وأرباحك على تلك المساهمات ، فيجب تقسيمها وفقًا للنسبة المئوية التي يمثلها كل منها في محفظتك. لذلك ، في حين أن أي مساهمات قدمتها معفاة من الضرائب عند سحبها ، فإن المكاسب الناتجة عن هذه المساهمات تخضع للضريبة كدخل عادي وتخضع لغرامة ضريبية بنسبة 10٪.
عندما يتمكن الشخص من الوصول إلى مدخرات التقاعد الخاصة به دون دفع غرامة الانسحاب المبكر ، تختلف قواعد 401 (k) s. المشاركون الأصغر سنًا لديهم احتمالات أقل لسحب الأموال من 401 (ك) من نظرائهم الأكبر سنًا ، الذين إما متقاعدون أو يقتربون من سن التقاعد. يُقصد بالمال الموجود في 401 (ك) تمويل التقاعد ، ولدى الحكومة إجراءات مختلفة لتثبيط عمليات السحب المبكر.
متى يمكنك الانسحاب من 401 (ك) دون عقوبة؟
من السهل جدًا المساهمة في 401 (k) ، لكن سحب الأموال قد يكون صعبًا إذا لم تصل إلى سن 59½. إذا كنت تعاني من نقص في السيولة النقدية أو كنت قلقًا بشأن السوق ، فقد يبدو الانسحاب المبكر من خطة التقاعد الخاصة بك مغريًا ، لكن الآثار قد تكون أكثر مما تتخيل. قد تتمكن من الانسحاب من 401 (k) دون تكبد 10٪ غرامة ضريبة التوزيع المبكر في ظل ظروف معينة. للانسحاب من 401k عقوبة مجانية يستتبع ما يلي.
بشكل عام ، سوف تتنازل مصلحة الضرائب الأمريكية عن عقوبة ضريبة التوزيع المبكرة إذا تم استيفاء الشروط التالية:
1. أنت تختار مدفوعات دورية "متساوية إلى حد كبير". في الأساس ، أنت توافق على سحب عدد محدد من المدفوعات المتساوية (واحدة على الأقل كل عام) من حسابك. تبدأ عندما تترك العمل ، وتستمر مدى الحياة (لك أو للمستفيد الخاص بك) ، ويجب أن تظل ثابتة لمدة خمس سنوات على الأقل أو حتى تصل إلى سن 59 درجة (أيهما يأتي أولاً). هناك العديد من القواعد التي تنطبق على هذا الاختيار ، لذا استشر مستشارًا ماليًا ماهرًا مسبقًا.
2. أنت تستقيل من وظيفتك. ينطبق هذا فقط إذا حدث ذلك في العام الذي تبلغ فيه من العمر 55 عامًا أو ما بعده (50 إذا كنت تعمل في تطبيق القانون الفيدرالي أو مكافحة الحرائق الفيدرالية أو الجمارك أو حماية الحدود أو مراقبة الحركة الجوية).
3. في حالة الطلاق ، يجب قسمة 401 (ك). إذا كان أمر العلاقات المحلية المؤهل للمحكمة في طلاقك يلزمك بسداد 401 (ك) للانفصال عن شريكك السابق ، فقد يكون الانسحاب بدون عقوبة.
4. تصبح أو تصبح معاقًا.
5. بعد وفاتك ، تم دفع المبالغ إلى المستفيد أو التركة.
6. خلال العام ، أنجبت أو تبنت طفلاً (حتى 5,000 دولار لكل حساب).
7. تم استخدام الأموال لتغطية ضريبة مصلحة الضرائب.
متى يمكنك الانسحاب من 401k معفاة من الضرائب؟
نظرًا لأنك لا تدفع ضرائب على مساهماتك ، فسيتم فرض ضريبة على سحوباتك في التقاعد وفقًا لمعدل دخلك المعتاد. إذا أخذت نقودًا من 401 (ك) قبل سن 59½ ، فسيتعين عليك دفع ضرائب بالإضافة إلى غرامة قدرها 10٪. (إذا كان لديك Roth 401 (k) ، فلن تضطر إلى دفع ضرائب على سحوبات التقاعد الخاصة بك لأن الأموال التي وضعتها كانت خاضعة للضريبة في السابق ؛ ومع ذلك ، قد لا يزال يتم تقييم الضرائب والعقوبات إذا قمت بإزالة أموالك قبل السن من 59½). كثيرًا ما تخضع عمليات السحب من خطط 401 (ك) لعقوبات شديدة وضرائب إضافية. يجب مراعاة اللوائح والاختيارات التالية قبل الانسحاب.
نتيجة لذلك ، قد يتساءل بعض الأشخاص بشكل مفهوم ، "كيف يمكنني تجنب دفع الضرائب على انسحاب 401 (ك) الخاص بي؟" الإجابة المختصرة هي أنه لا توجد طريقة لتجنب دفع الضرائب التي ستدين بها حتماً. ومع ذلك ، هناك بعض الظروف الفريدة التي قد تتمكن فيها من الوصول إلى أموالك 401 (ك) مع الحد الأدنى من العواقب الضريبية ، حتى ولو لفترة وجيزة.
الحصول على قرض 401 (ك). إذا سمح مكان عملك بذلك ، فقد يُسمح لك بالاقتراض مقابل 401 (ك) ، ولن يتم فرض ضرائب على المبلغ المقترض. ومع ذلك ، إذا فشلت في سداد القرض في الوقت المحدد أو التخلف عن السداد ، فستتم مطالبتك بدفع الضرائب وغرامات السحب المبكر المحتملة.
أخذ توزيع التقاعد خلال عام ينخفض فيه دخلك (بما في ذلك التوزيع). بصرف النظر عن هذه الاستثناءات ، إذا كنت تتوقع سحب 401 (ك) بشكل منتظم في التقاعد ، فسيتعين عليك دفع الضرائب. ومع ذلك ، هناك تقنيات لمساعدتك في إدارة التزاماتك الضريبية بمجرد أن تبدأ في استخدام مدخراتك 401 (ك).
كيف يمكنني الحصول على المال من بلدي 401k؟
بحلول سن 59.5 (وفي بعض الحالات ، سن 55) ، ستتمكن من البدء في سحب الأموال من 401 (ك) دون دفع ضريبة غرامات. ما عليك سوى الاتصال بمسؤول خطتك أو تسجيل الدخول إلى حسابك عبر الإنترنت وطلب السحب.
هل يمكنني أخذ كل شيء أموالي من بلدي 401k عندما أستقيل؟
بعد التقاعد ، يمكنك سحب كل أو جزء من حسابك 401 (ك). تذكر أن عمليات السحب من المساهمات التقليدية (قبل خصم الضرائب) 401 (ك) تعتبر دخلًا خاضعًا للضريبة.
هل يمكنني تحويل 401k الخاص بي إلى نقد؟
إذا تركت وظيفتك ، فلديك خيار طرح خطة 401 (k) الخاصة بك إلى IRA ، أو صرفها ، أو الاحتفاظ بالخطة كما هي ، أو دمجها مع 401 (k) جديد. توفر لك حسابات IRA المزيد من بدائل الاستثمار ، ولكن يجب عليك تحديد ما إذا كنت تريد معيارًا أم Roth IRA بناءً على الوقت الذي تريد دفع الضرائب فيه.
هل يمكنني سحب 401k الخاص بي إلى حسابي المصرفي؟
يمكنك تحويل الأرباح من 401 (ك) إلى حسابك المصرفي دون دفع غرامة 10٪ بمجرد بلوغك سن 59. ومع ذلك ، لا يزال يتعين عليك دفع ضرائب الدخل على المبلغ المسحوب. إذا كنت قد تقاعدت بالفعل ، فيمكنك اختيار تلقي تحويلات شهرية أو دورية إلى حسابك المصرفي للمساعدة في نفقات المعيشة الخاصة بك.
هل يمكنني الاقتراض من 401 ألف لشراء منزل؟
لأنها أموالك ، الإجابة السريعة هي نعم. على الرغم من عدم وجود قيود على كيفية استخدام الأموال النقدية في حسابك ، فإن إزالة الأموال من 401 (k) قبل سن 59½ سينتج عنه عقوبة سحب مبكر بنسبة 10٪ بالإضافة إلى الضرائب.
ماذا أفعل بـ 401k عندما أترك وظيفتي؟
عندما يتعلق الأمر بمغادرة الوظيفة ، لديك العديد من الخيارات: احتفظ بالحساب كما هو. قبل الضريبة أو بعد الضريبة ، قم بتمريرها إلى صاحب العمل الجديد 401 (ك). خارج خطة صاحب العمل الجديد الخاص بك ، قم بتدويرها إلى نظام Roth IRA.
ما الذي يؤهل الانسحاب من 401 (ك)؟
الأهلية للانسحاب المشقة
- تكاليف طبية معينة.
- المصاريف المرتبطة بشراء المسكن الأساسي.
- الرسوم الدراسية والرسوم لمدة تصل إلى 12 شهرًا.
- المصاريف المتكبدة لتجنب حبس الرهن أو الإخلاء.
- تكاليف الجنازة أو الدفن.
كم هو في 401k الخاص بي؟
قم بتسجيل الدخول إلى موقع خطتك 401 (ك) للعثور على رصيدك 401 (ك) ومعرفة مدى تقدم 401 (ك) الخاص بك. إذا لم تتمكن من الوصول إلى حسابك عبر الإنترنت ، فاتصل بقسم الموارد البشرية وتأكد من إرسال كشوف الحساب ربع السنوية إلى العنوان الصحيح.
ما مقدار الخسارة إذا سحبت 401k الخاص بي؟
إذا قمت بسحب أموال من حساب 401 (ك) الخاص بك قبل سن 59 1/2 ، فيجب عليك دفع 10٪ غرامة سحب مبكر بالإضافة إلى ضريبة الدخل على التوزيع. سيكلف السحب المبكر 5,000 (ك) 401 دولار أمريكي 1,700 دولار أمريكي كضرائب وعقوبات لشخص في شريحة ضريبة 24٪.
هل يمكنك استخدام 401k Money في أي شيء؟
تنص مصلحة الضرائب الأمريكية على أنه لا يمكنك سحب النقود من حسابك 401 (ك) دون عقوبة إلا بعد بلوغ سن 591/2 ، أو تصبح عاجزًا بشكل دائم ، أو غير قادر على العمل بأي شكل آخر.
هل يمكنني صرف 100٪ من 401 ألف؟
نعم. في التقاعد ، يمكنك فقط سحب ما تحتاجه للعيش وترك الباقي مستثمرًا.
وفي الختام
بشكل عام ، لدى المتقاعدين الذين لديهم 401 (ك) ثلاثة خيارات: ترك أموالهم في الخطة حتى يصلوا إلى الحد الأدنى المطلوب لسن التوزيع (RMD) ، أو تحويل الحساب إلى حساب تقاعد فردي (IRA) ، أو البدء في صرف الأموال من خلال توزيع مبلغ مقطوع أو أقساط أو شراء معاش سنوي من خلال شركة تأمين موصى بها.
مقالات مقترحة
- كيفية سحب الأموال من 401 ألف بدون عقوبة (دليل مفصل)
- ضرائب على الانسحاب 410K: كل ما يجب أن تعرفه !!
- ما هو 401K: كيف يعمل ، الفوائد والسحب
- كيفية التحقق من رصيد 401K: دليل بسيط
مراجع حسابات
